信用卡改善消費信貸結構論文

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信用卡與其他消費信貸產品的優勢比較

除個人住房貸款外，國內的消費信貸產品還包括汽車貸款、信用卡、大額耐用消費品貸款、助學貸款、旅游貸款等。相對于其他個人消費信貸產品，信用卡在準入門檻、融資便利及貸款用途等方面具有明顯的優勢（見表1）。（一）準入門檻低。目前，根據國內大多數銀行的規定只要是年滿18周歲，具有完全民事行為能力和償還能力的公民，無不良信用記錄和違法犯罪記錄者，基本上都可以申請到信用卡。申請時遞交的申請資料和證明材料也相對簡單，通常無需提供擔保手續，也無需辦理資產的抵質押，即可獲得一定的卡片額度，銀行還會主動根據申請人用卡情況不定期地調高卡片額度。（二）具有免息期。與其他傳統消費貸款按實際使用期限計息不同，通常情況下，信用卡持卡人的每一筆消費交易都可以享受到20~50天不等的免息還款期，持卡人可以根據自己的財務狀況，選擇在每月最遲還款日前付清欠款而無需支付利息，也可以遵照發卡銀行的相關規定，每月支付一定比例的還款金額，僅對免息期外的資金占用償付相應利息，來解決短時間內的信貸需求。（三）額度可循環。信用卡申請成功后，發卡銀行會根據申請人資信狀況給予一定的卡片額度。卡片額度跨度較大，從幾百元到幾百萬元不等，有些銀行針對其內部高端客戶甚至推出了無限卡。在卡片有效期內，該卡片額度可多次循環使用，省去了其他消費信貸產品次次使用次次審批的繁雜流程，隨還隨借，為申請人提供融資便利。（四）應用范圍廣。與其他消費信貸產品申請時必須有明確的貸款用途不得隨意改變相比，信用卡授信時并不指明具體的貸款用途，只要是用于生活消費性支出，持卡人都可以在授信額度內自由安排使用。信用卡能夠在日用、餐飲、旅游等眾多與百姓生活息息相關的消費方面發揮作用，對于國家鼓勵適度消費的發展戰略而言，具有更大的可調節空間和刺激作用。可以說，相對于其他消費信貸產品，信用卡具有較多優勢。單應用的廣泛性這一點就使其不僅成為我國消費信貸產品的重要組成部分，更凸顯了其對其他消費信貸產品的可替代潛力。

信用卡在我國消費信貸市場的突出表現

近年來，信用卡在我國已經取得了長足發展并形成龐大的市場規模和廣泛的社會影響力。（一）信用卡發卡量持續增長。數據顯示，截至2011年底，我國信用卡新增發卡量5500萬張，累計發卡量2.85億張，同比增長24.3%，約為2004年的9倍（見圖1）。（二）信用卡交易規模迅速擴大。2011年，我國信用卡交易金額7.56萬億元，同比增長47.95%，交易筆數達到28.5億筆，同比增長18.75%（見圖2）。（三）信用卡交易滲透率不斷提高。2011年我國信用卡交易在社會消費品零售總額中的占比從2010年的32.55%上升至2011年的41.72%，提升9.17個百分點，信用卡滲透率越來越高（見圖3）。信用卡產業的發展，在刺激居民消費，拉動內需，促進經濟增長方面具有直接拉動作用。在我國人均持卡率還不足0.5張，信用卡還有很大的發展空間，但是尚不成熟的受理環境，昂貴的商戶手續費和貸款利率等問題都制約了我國信用卡消費信貸的發展。

幾點建議

（一）繼續加快信用卡受理環境建設。近年來我國信用卡受理環境建設工作取得了很大進步，截至2011年底，境內已擁有受理銀行卡的商戶318.01萬戶，聯網POS機終端482.65萬臺，ATM終端33.38萬臺，但商戶分布主要集中在大中城市和經濟發達地區，縣級以下地區數量偏少。今后應重點加強縣域和村鎮用卡環境建設，通過適當降低小型商戶及欠發達地區商戶結算手續費等措施，鼓勵更多的商戶成為信用卡特約商戶。（二）增強信用卡信貸定價的靈活性。目前國內尚缺乏對信用卡透支利率及分期手續費進行靈活定價的機制。信用卡透支利率長期固定不變，不能夠像其他貸款利率一樣隨貸款基準利率的調整而相應調整。發卡銀行一旦公布了當期的分期手續費率，即面向所有客戶執行，持卡人不能因為累計用卡信用記錄高或資質好而獲得價格優惠。建議盡快建立較為靈活的信用卡消費信貸定價機制，使商業銀行在風險可控的情況下可以根據持卡人的用卡記錄和還款情況為消費者提供更加優惠的價格，減輕持卡人還款壓力，鼓勵更多人使用信用卡消費。（三）充分發揮信用卡分期付款優勢。與其他消費信貸產品相比，信用卡消費信貸雖然靈活便利，但是透支利率太高，超過免息期一定時間后成本會大幅上升，大部分持卡人難以承受長時間透支消費。信用卡分期付款雖然為客戶鎖定了消費成本，延長了付款期限，但有嚴格的分期期數限制。建議一方面繼續擴大信用卡分期應用范圍，只要是能夠用信用卡進行支付的消費都可以嘗試分期付款，使消費信貸通過信用卡分期服務到百姓生活的方方面面。另一方面適當延長分期付款期數，現行信用卡分期最長期數為36個月，而同樣購買汽車，汽車貸款最長可以5年。（四）加強個人客戶綜合授信額度管理。經過長期探索，現在國內商業銀行對企業客戶的綜合授信額度管理已經較為成熟，但對個人客戶綜合授信管理方面的經驗還較少。例如，由于個人客戶受眾較多，管理成本較高，對資產狀況經常發生變化的個人客戶，有時不能進行很好的跟蹤。再如，同一個人客戶以其名下的一套房產做資產證明，向多家銀行申請了多張信用卡，而同一房產又是客戶在某銀行通過個人住房貸款買到的，那么各家商業銀行很難判斷合理授信額度上限。建議利用人行征信系統建立資產登記制度，個人用個人資產辦信用卡雖不做抵押但要進行登記，規定利用同一項資產申請的信用卡額度不能超過該資產凈值的一定比例，避免發生過度授信帶來的風險隱患。

本文作者：欒晶工作單位：中國建設銀行北京開發中心