車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化

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一、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化回顧

1988年平安保險(xiǎn)公司成立以前，車險(xiǎn)的條款費(fèi)率由中國(guó)人民保險(xiǎn)公司自己制定。2001年10月1日，保監(jiān)會(huì)以廣東省為試點(diǎn)拉開了車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的序幕。在局部的試點(diǎn)過程中，費(fèi)率市場(chǎng)化取得了一定的經(jīng)驗(yàn)。

2003年1月1日，在全國(guó)范圍內(nèi)全面實(shí)施新的車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度，車險(xiǎn)條款和費(fèi)率由各保險(xiǎn)公司自主開發(fā)和厘定，原統(tǒng)頒條款(包括使用統(tǒng)頒條款費(fèi)率打折的產(chǎn)品)即日起廢止。但在全面市場(chǎng)化的推行過程中遇到了諸多的問題。

2006年，進(jìn)行了新一輪的車險(xiǎn)條款費(fèi)率改革，并在同一年推出了機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱交強(qiáng)險(xiǎn)）。這一輪的條款費(fèi)率改革主要是由保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)統(tǒng)一制定基本險(xiǎn)條款和費(fèi)率，將基本險(xiǎn)條款分為A、B、C三款，并厘定相應(yīng)的費(fèi)率，各家保險(xiǎn)公司只能從這三款條款費(fèi)率中進(jìn)行選擇并執(zhí)行，但附加險(xiǎn)的條款費(fèi)率還是由各家保險(xiǎn)公司自己制定。2007年，保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)對(duì)常見的附加險(xiǎn)條款費(fèi)率也進(jìn)行了統(tǒng)頒，保監(jiān)會(huì)出臺(tái)了“限折令”，規(guī)定各家保險(xiǎn)公司出具的車險(xiǎn)保單最低折扣不能低于七折，從而進(jìn)一步加強(qiáng)了費(fèi)率的統(tǒng)一性。

2007年8月，平安保險(xiǎn)公司根據(jù)其建立了多年的電話直銷平臺(tái)積累的直銷業(yè)務(wù)，經(jīng)過保監(jiān)會(huì)的批準(zhǔn)率先推出了電話直銷費(fèi)率，費(fèi)率市場(chǎng)化改革又向前邁進(jìn)了一步。

費(fèi)率市場(chǎng)化對(duì)于有一定的業(yè)務(wù)規(guī)模、市場(chǎng)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋較廣、在市場(chǎng)上運(yùn)行比較成熟的經(jīng)營(yíng)主體顯現(xiàn)出的優(yōu)勢(shì)是顯而易見的。

二、車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的意義

（一）實(shí)行車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的最大受益方是被保險(xiǎn)人

實(shí)行統(tǒng)一費(fèi)率致使保險(xiǎn)費(fèi)率居高不下，保險(xiǎn)企業(yè)在高費(fèi)率、高成本、高手續(xù)費(fèi)、低利潤(rùn)的情況下經(jīng)營(yíng)，這既有損于保險(xiǎn)客戶的利益，又不利于保險(xiǎn)企業(yè)自身的健康發(fā)展，造成了保險(xiǎn)客戶與保險(xiǎn)公司雙輸?shù)木置妗６囯U(xiǎn)費(fèi)率實(shí)行市場(chǎng)化勢(shì)必帶來(lái)保險(xiǎn)企業(yè)之間激烈的競(jìng)爭(zhēng)，尤其是直接的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，車險(xiǎn)總體費(fèi)率水平勢(shì)必呈下降趨勢(shì)，被保險(xiǎn)人將是最大的受益方，即現(xiàn)在被中間環(huán)節(jié)收取的手續(xù)費(fèi)將會(huì)留在被保險(xiǎn)人的口袋里，如在廣東搞車險(xiǎn)試點(diǎn)改革時(shí)，深圳保險(xiǎn)市場(chǎng)的狀況也印證了這一點(diǎn)。深圳車均保費(fèi)由2001年第一季度末的6683元下降到2002年同期的4070元，下降了39%。

（二）實(shí)行車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化能夠促進(jìn)車險(xiǎn)產(chǎn)品的多元化

費(fèi)率放開后，各保險(xiǎn)企業(yè)將會(huì)意識(shí)到良好的服務(wù)、差異化的保險(xiǎn)產(chǎn)品直接關(guān)系到公司業(yè)務(wù)的發(fā)展，并對(duì)穩(wěn)定客戶起著重要的作用。各家保險(xiǎn)公司根據(jù)不同的目標(biāo)市場(chǎng)制訂條款，根據(jù)車輛風(fēng)險(xiǎn)、駕駛員信息、市場(chǎng)狀況、行駛地域、安全記錄等條件確定費(fèi)率，即車險(xiǎn)條款費(fèi)率從原來(lái)的只考慮隨車因素，轉(zhuǎn)變到不僅考慮從車因素,還要考慮從人因素和地域因素等。因而更加具有個(gè)性化、更加符合客戶自身需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品將在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中扮演著非常重要的角色，客戶因此有了更多的選擇的機(jī)會(huì)。各保險(xiǎn)企業(yè)可以根據(jù)各自的目標(biāo)市場(chǎng)推出有特色的服務(wù)方案，滿足不同消費(fèi)者的需求。在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中產(chǎn)品創(chuàng)新，服務(wù)創(chuàng)新都是勢(shì)在必行的，各保險(xiǎn)企業(yè)也會(huì)順應(yīng)市場(chǎng)的需求成立專門的部門進(jìn)行產(chǎn)品開發(fā)和服務(wù)更新的工作。

（三）實(shí)行車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化能夠促進(jìn)車險(xiǎn)市場(chǎng)的進(jìn)一步規(guī)范

在統(tǒng)頒費(fèi)率情況下，全國(guó)車險(xiǎn)條款都是相互復(fù)制的產(chǎn)品，基本沒有區(qū)別，保險(xiǎn)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)只能集中在價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)中，各保險(xiǎn)企業(yè)變相地降低價(jià)格，這種競(jìng)爭(zhēng)慢慢演變成高手續(xù)費(fèi)、高返還、高退費(fèi)等變相降低費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)的無(wú)序、惡性競(jìng)爭(zhēng)，為了贏得市場(chǎng)，尤其是一些小公司，違規(guī)操作屢見不鮮。費(fèi)率市場(chǎng)化將引導(dǎo)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)從價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)向產(chǎn)品和服務(wù)方面轉(zhuǎn)移，使保險(xiǎn)企業(yè)的違規(guī)行為得到一定的緩解。

三、車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化條件尚未完全成熟

車險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展到今天，應(yīng)該說(shuō)費(fèi)率市場(chǎng)化是大勢(shì)所趨。但是，市場(chǎng)主體不斷增多，市場(chǎng)行為不規(guī)范，市場(chǎng)不成熟，相應(yīng)法律法規(guī)不健全，監(jiān)管不到位等情況仍存在。所以，實(shí)行車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的條件仍不完全具備。

（一）市場(chǎng)主體不成熟

根據(jù)2006中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)年報(bào)中顯示,截止2006年年底,全國(guó)共有非壽險(xiǎn)公司38家，其中中資公司25家，外資公司13家，大型非壽險(xiǎn)公司繼續(xù)占據(jù)非壽險(xiǎn)市場(chǎng)的大部分市場(chǎng)份額。中國(guó)人保、太平洋財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)和中華聯(lián)合保險(xiǎn)占領(lǐng)市場(chǎng)份額共計(jì)76.8%。其中，中國(guó)人保占有的市場(chǎng)份額為45.1%，市場(chǎng)集中度仍然很高。在實(shí)行了車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化后，車險(xiǎn)的利潤(rùn)空間縮小，占有大市場(chǎng)份額的老公司可利用市場(chǎng)先入者的優(yōu)勢(shì)，在維持原有車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的同時(shí)，開展新業(yè)務(wù)，挖掘新市場(chǎng)以攫取高利潤(rùn)回報(bào)。但新進(jìn)入保險(xiǎn)市場(chǎng)的公司由于受技術(shù)、人力資源和資金實(shí)力的限制，沒有建立起廣闊的服務(wù)覆蓋網(wǎng)絡(luò)，缺乏產(chǎn)品的開發(fā)和服務(wù)創(chuàng)新能力,尚沒有能力進(jìn)入新產(chǎn)品市場(chǎng)，費(fèi)率市場(chǎng)化后，車險(xiǎn)市場(chǎng)已經(jīng)轉(zhuǎn)向理性發(fā)展，各公司紛紛推出了多樣化、個(gè)性化的產(chǎn)品和服務(wù)，面對(duì)這樣的市場(chǎng)局面，新公司該何去何從呢？

另一方面新公司由于成立時(shí)間較晚，沒有積累數(shù)據(jù)，費(fèi)率厘定缺乏經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)的支持。特別是長(zhǎng)時(shí)間的統(tǒng)頒費(fèi)率，保險(xiǎn)公司缺少專業(yè)的精算技術(shù)和專門的機(jī)構(gòu)。此種情況下進(jìn)行費(fèi)率市場(chǎng)化，會(huì)帶來(lái)新一輪的惡性競(jìng)爭(zhēng)。只有使市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體企業(yè)制度健全，才能使保險(xiǎn)市場(chǎng)得以有序發(fā)展，保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化才能順利地實(shí)施。

（二）中介市場(chǎng)不規(guī)范影響費(fèi)率市場(chǎng)化進(jìn)程

在我國(guó)，因?yàn)橄M(fèi)者對(duì)車險(xiǎn)所知不多，保險(xiǎn)企業(yè)又沒有足夠的能力把車險(xiǎn)送到每位購(gòu)車人眼前，車商又大多可以提供買車、上牌、辦保險(xiǎn)等的一條龍服務(wù)，消費(fèi)者逐漸習(xí)慣于由汽車經(jīng)銷商代辦保險(xiǎn)。但汽車經(jīng)銷商在很大程度上要賺取高額保費(fèi)的高費(fèi)，因此使車險(xiǎn)費(fèi)率居高不下。對(duì)客戶來(lái)說(shuō)，汽車經(jīng)銷商不但負(fù)責(zé)辦保險(xiǎn)，還負(fù)責(zé)幫助修理車輛，為了穩(wěn)定客戶來(lái)源，汽車經(jīng)銷商經(jīng)常會(huì)在“賠與不賠”或“可修可不修”的情況下偏向客戶，這無(wú)疑增加了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，增加了理賠成本。這些情況也同樣出現(xiàn)在部分修理廠，更有甚者，部分修理廠制作假案以騙取保險(xiǎn)賠款。中介市場(chǎng)的不規(guī)范為費(fèi)率市場(chǎng)化設(shè)置了障礙。（三）監(jiān)管制度不完善

車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化要求保險(xiǎn)監(jiān)管模式為以保險(xiǎn)公司償付能力為重心的監(jiān)管模式，而目前我國(guó)的監(jiān)管模式是對(duì)保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)行為與償付能力并重監(jiān)管的模式。車險(xiǎn)費(fèi)率實(shí)行市場(chǎng)化加大了監(jiān)管部門對(duì)費(fèi)率厘訂、差異化條款、差異化費(fèi)率，惡性競(jìng)爭(zhēng)，理賠服務(wù)等的監(jiān)管難度，因此，保險(xiǎn)監(jiān)管部門應(yīng)為費(fèi)率市場(chǎng)化做足準(zhǔn)備工作，要求各保險(xiǎn)公司將最近年度本公司的償付能力情況進(jìn)行測(cè)算，待市場(chǎng)成熟后，把償付能力作為評(píng)價(jià)保險(xiǎn)公司的重要指標(biāo)，并且根據(jù)償付能力狀況對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行分類監(jiān)管。從世界各國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展情況來(lái)看，多數(shù)國(guó)家在實(shí)施保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的過程中，保險(xiǎn)監(jiān)管的核心已轉(zhuǎn)為對(duì)償付能力的監(jiān)管。

（四）沒有建立起相應(yīng)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)精算制度

保險(xiǎn)公司主要進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，風(fēng)險(xiǎn)管理的能力在很大程度上決定了保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)力，而精算則是進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)。因此，各家保險(xiǎn)公司要想提高管理水平，保持健康的發(fā)展，提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，就需要切實(shí)提高自身的精算水平。以精算技術(shù)為平臺(tái)，制訂不同的費(fèi)率，以便投保人根據(jù)自己所面臨的風(fēng)險(xiǎn)選擇真正需要的風(fēng)險(xiǎn)保障項(xiàng)目。

保險(xiǎn)公司只有具備了足夠的精算能力才能夠厘定合理的費(fèi)率，有效地管理風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)放開費(fèi)率后，就必須監(jiān)督保險(xiǎn)公司厘定的費(fèi)率是否充足合理，這同樣需要精算提供保證。

（五）缺乏公眾的支持與理解

車險(xiǎn)改革是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，在深化改革的過程中必然會(huì)出現(xiàn)諸種利益主體之間的矛盾。我國(guó)在長(zhǎng)期計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的管理方式下的保險(xiǎn)市場(chǎng)正在經(jīng)歷一次市場(chǎng)化改革，費(fèi)率市場(chǎng)化是一個(gè)漸進(jìn)的過程，費(fèi)率市場(chǎng)化問題需要社會(huì)公眾正確的理解與支持，需要社會(huì)輿論正確的導(dǎo)向。對(duì)改革的艱巨性和長(zhǎng)期性應(yīng)該有清醒的認(rèn)識(shí)，對(duì)于我們將遇到的困難，我們應(yīng)該有充分的準(zhǔn)備，而不應(yīng)在改革中對(duì)改革產(chǎn)生的暫時(shí)的負(fù)面作用夸大報(bào)道，打擊改革的積極性。

從行業(yè)發(fā)展看，車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化是一種趨勢(shì)。但我們同時(shí)必須認(rèn)清現(xiàn)實(shí)的情況，不可盲目執(zhí)行，依據(jù)各方面條件成熟的程度，逐步推進(jìn)車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的進(jìn)程。沒有完全成熟的條件與穩(wěn)固的基礎(chǔ)，車險(xiǎn)費(fèi)率完全市場(chǎng)化所產(chǎn)生的后果只能導(dǎo)致無(wú)序的惡性競(jìng)爭(zhēng)。

四、對(duì)車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的幾點(diǎn)想法

（一）擴(kuò)大直銷業(yè)務(wù)的比例

保險(xiǎn)公司現(xiàn)有的銷售渠道主要以業(yè)務(wù)為主，即使通過業(yè)務(wù)員拓展的業(yè)務(wù)也是以業(yè)務(wù)為主。這造成保險(xiǎn)公司銷售渠道的單一，單一的銷售渠道使得保險(xiǎn)公司對(duì)人的依賴程度加大，無(wú)法掌握業(yè)務(wù)的主動(dòng)權(quán)，對(duì)人的行為沒有掌控權(quán)，所以保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)大力發(fā)展車險(xiǎn)的直銷方式。首先網(wǎng)上投保模式，被保險(xiǎn)人可通過網(wǎng)上咨詢并投保的方式直接購(gòu)買保險(xiǎn)，不須通過中間人。對(duì)被保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)，省去費(fèi)，被保險(xiǎn)人可以得到直接的優(yōu)惠；對(duì)保險(xiǎn)公司而言，也可直接與被保險(xiǎn)人接觸，拉進(jìn)了與被保險(xiǎn)人的距離。其次是電話直接預(yù)約投保模式，雖然電話直銷有時(shí)會(huì)給被保險(xiǎn)人造成反感，但此類業(yè)務(wù)確實(shí)能為被保險(xiǎn)人帶來(lái)實(shí)惠，為保險(xiǎn)公司節(jié)約成本。第三是業(yè)務(wù)員直銷方式，此種銷售方式是指業(yè)務(wù)員直接與被保險(xiǎn)人接觸，當(dāng)面為被保險(xiǎn)人解答關(guān)于保險(xiǎn)方面的知識(shí)，并為被保險(xiǎn)人設(shè)計(jì)投保方案，為被保險(xiǎn)人提供直接、全面的服務(wù)。不斷地拓展?fàn)I銷渠道,擴(kuò)大直銷業(yè)務(wù)在業(yè)務(wù)總量中的比例,繞過鴻溝,才能為車險(xiǎn)費(fèi)率的真正市場(chǎng)化鋪平道路。

（二）加強(qiáng)保險(xiǎn)企業(yè)的內(nèi)部建設(shè)

費(fèi)率市場(chǎng)化是一個(gè)長(zhǎng)期且漫長(zhǎng)的過程，保險(xiǎn)公司應(yīng)制定長(zhǎng)遠(yuǎn)的計(jì)劃，從經(jīng)營(yíng)理念、人才與服務(wù)創(chuàng)新三方面下手，為費(fèi)率市場(chǎng)化做好準(zhǔn)備。首先，在統(tǒng)頒費(fèi)率的情況下，保險(xiǎn)公司無(wú)須參與費(fèi)率的制定，企業(yè)經(jīng)營(yíng)的重點(diǎn)是保費(fèi)規(guī)模的增長(zhǎng)，市場(chǎng)份額的大小等問題，市場(chǎng)化后，保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)理念應(yīng)有所改變，應(yīng)把追求利潤(rùn)最大化作為重心，摒棄只追求規(guī)模不注重效益的做法，逐步培養(yǎng)理性競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境。其次，人才的競(jìng)爭(zhēng)是企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的核心問題，應(yīng)抓緊具有專業(yè)知識(shí)的精算人員，核保核賠人員和銷售人員的引進(jìn)與培養(yǎng)。市場(chǎng)化后各家保險(xiǎn)公司根據(jù)市場(chǎng)供求關(guān)系、駕駛員賠付情況、車輛行駛地區(qū)、氣侯環(huán)境等因素制訂費(fèi)率，精算人員的重要性可想而知。再次，保險(xiǎn)公司賣給客戶的是一張保險(xiǎn)單，實(shí)際上賣給客戶的是一種特殊的服務(wù)，沒有差異化的服務(wù)，保險(xiǎn)公司很難在市場(chǎng)上立足，很難得到客戶的認(rèn)可。服務(wù)創(chuàng)新尤其緊迫，保險(xiǎn)公司應(yīng)在市場(chǎng)細(xì)分的基礎(chǔ)上，根據(jù)不同的市場(chǎng)目標(biāo)提供不同的服務(wù)，只有這樣，公司才會(huì)有品牌效應(yīng)，讓客戶對(duì)保險(xiǎn)公司有明顯的印象。

（三）加強(qiáng)行業(yè)協(xié)會(huì)的技術(shù)指導(dǎo)和行規(guī)監(jiān)管的功能

根據(jù)“大數(shù)法則”，單個(gè)保險(xiǎn)公司所積累的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)很難真實(shí)、準(zhǔn)確反映車險(xiǎn)業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)的基本狀況，因此，應(yīng)盡量發(fā)揮保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的作用，在全國(guó)范圍內(nèi)開展精算工作，將國(guó)內(nèi)各保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)聚集起來(lái)，集合國(guó)內(nèi)的全部技術(shù)力量，并成立專門的車險(xiǎn)精算組織，為車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化創(chuàng)造科學(xué)的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)和技術(shù)基礎(chǔ)。

保險(xiǎn)監(jiān)管部門和保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)要逐步建立保險(xiǎn)公司完善的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)、分析、披露制度，以實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)數(shù)據(jù)資源的行業(yè)共享。這對(duì)經(jīng)營(yíng)歷史短、業(yè)務(wù)規(guī)模小、車險(xiǎn)業(yè)務(wù)歷史數(shù)據(jù)積累少的公司顯得尤為必要。

無(wú)限制的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，極大地威脅到保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)與生存，最終威脅到被保險(xiǎn)人的利益，因此行業(yè)內(nèi)部應(yīng)有嚴(yán)格自律制度，防止惡性競(jìng)爭(zhēng)，保證市場(chǎng)健康有序地發(fā)展。

（四）監(jiān)管部門對(duì)費(fèi)率由直接管理過渡為間接管理，同時(shí)不斷完善相關(guān)法律、法規(guī)

統(tǒng)頒費(fèi)率情況下，費(fèi)率由保監(jiān)會(huì)制訂，各保險(xiǎn)公司執(zhí)行，費(fèi)率市場(chǎng)化后，保監(jiān)會(huì)不再制訂費(fèi)率，由保險(xiǎn)公司根據(jù)自身經(jīng)營(yíng)情況厘定費(fèi)率，但由各保險(xiǎn)公司厘定費(fèi)率，不代表監(jiān)管部門對(duì)費(fèi)率放任自流，也就是說(shuō)費(fèi)率市場(chǎng)化不等于費(fèi)率自由化，在市場(chǎng)失靈時(shí)，監(jiān)管部門應(yīng)添補(bǔ)這個(gè)缺陷，對(duì)費(fèi)率進(jìn)行間接管理，而不是原先的直接制訂費(fèi)率。首先，對(duì)費(fèi)率的監(jiān)管應(yīng)分險(xiǎn)種監(jiān)管，對(duì)關(guān)系社會(huì)穩(wěn)定，國(guó)計(jì)民生的險(xiǎn)種仍由監(jiān)管部門直接管理，如交強(qiáng)險(xiǎn)，此險(xiǎn)種關(guān)系到全社會(huì)的利益，關(guān)系到百姓的生活，應(yīng)由監(jiān)管部門直接制訂費(fèi)率，由保險(xiǎn)公司執(zhí)行，對(duì)其它不關(guān)系到社會(huì)穩(wěn)定的險(xiǎn)種則可由保險(xiǎn)公司自已定價(jià)，監(jiān)管部門只進(jìn)行調(diào)控。其次，監(jiān)管手段應(yīng)多采用經(jīng)濟(jì)手段、行政手段或法律手段，而不是直接干預(yù)。再次，應(yīng)不斷完善《保險(xiǎn)法》等相關(guān)法律法規(guī)，讓保險(xiǎn)公司有法可依，有法必依。規(guī)范保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)行為，減少保險(xiǎn)公司的違法行為，營(yíng)造一個(gè)健康、良好的市場(chǎng)環(huán)境，真正為費(fèi)率市場(chǎng)化起到保駕護(hù)航的作用。