農(nóng)業(yè)指數(shù)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢(shì)

導(dǎo)語(yǔ)：農(nóng)業(yè)指數(shù)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢(shì)一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢(xún)客服老師，歡迎參考。

［摘要］在國(guó)家大力支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的背景下，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的相關(guān)政策陸續(xù)出臺(tái)，農(nóng)戶(hù)的參保意識(shí)也進(jìn)一步增強(qiáng)，農(nóng)戶(hù)的收入穩(wěn)定性得以保障。農(nóng)業(yè)指數(shù)保險(xiǎn)彌補(bǔ)了傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的缺陷，促進(jìn)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新性發(fā)展，保障農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展，也降低了農(nóng)業(yè)種植的風(fēng)險(xiǎn)，激發(fā)了農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)種植的積極性。在此基礎(chǔ)上，本文將重點(diǎn)分析農(nóng)業(yè)指數(shù)保險(xiǎn)現(xiàn)狀，展望農(nóng)業(yè)指數(shù)保險(xiǎn)的發(fā)展趨勢(shì)，為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供參考。

［關(guān)鍵詞］農(nóng)業(yè)指數(shù)保險(xiǎn)；現(xiàn)狀問(wèn)題；發(fā)展趨勢(shì)

近年來(lái)，農(nóng)業(yè)指數(shù)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展迅速，業(yè)務(wù)推廣效果佳、應(yīng)用范圍廣，給農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)種植提供了保障。相比傳統(tǒng)“三高三低”的保險(xiǎn)模式而言，農(nóng)業(yè)指數(shù)保險(xiǎn)更加科學(xué)合理，具有較高的推廣價(jià)值。但是，面對(duì)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)采集難、政府補(bǔ)貼扶持力度有限等挑戰(zhàn)，嚴(yán)重影響了農(nóng)業(yè)指數(shù)保險(xiǎn)實(shí)踐效果，不利于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。因此，如何優(yōu)化農(nóng)業(yè)指數(shù)保險(xiǎn)，如何保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)健康發(fā)展，是本文探討的關(guān)鍵。

1農(nóng)業(yè)指數(shù)保險(xiǎn)的基本含義和優(yōu)勢(shì)

1.1農(nóng)業(yè)指數(shù)保險(xiǎn)“是什么”。所謂農(nóng)業(yè)指數(shù)保險(xiǎn)，就是將自然災(zāi)害或農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格變動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)損害指數(shù)化，一旦實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)高于預(yù)期設(shè)定指數(shù)，投保農(nóng)戶(hù)就能獲得相應(yīng)的保險(xiǎn)賠償。通過(guò)采集各項(xiàng)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)評(píng)估農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)、價(jià)格指數(shù)等狀況，設(shè)定合理的指數(shù)保險(xiǎn)范圍，這樣的保險(xiǎn)方式靈活性強(qiáng)，農(nóng)戶(hù)可以根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需求，自主選擇保險(xiǎn)類(lèi)型。同時(shí)，農(nóng)業(yè)指數(shù)保險(xiǎn)繼承了傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)，但又創(chuàng)新了保險(xiǎn)設(shè)計(jì)要求和標(biāo)準(zhǔn)，彌補(bǔ)了傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“高成本、高風(fēng)險(xiǎn)、高賠付、低收費(fèi)、低保障、低保額”的不足之處。目前，農(nóng)業(yè)指數(shù)保險(xiǎn)主要包含生產(chǎn)指數(shù)保險(xiǎn)、價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)、生產(chǎn)和價(jià)格的綜合指數(shù)保險(xiǎn)，不同指數(shù)保險(xiǎn)類(lèi)型的參考數(shù)據(jù)不同，保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)率也存在差異。1.2農(nóng)業(yè)指數(shù)保險(xiǎn)“怎么樣”。1.2.1賠付參照指標(biāo)客觀。農(nóng)業(yè)指數(shù)保險(xiǎn)理賠主要參照第三方客觀指標(biāo)，如：國(guó)家政府對(duì)災(zāi)害評(píng)估報(bào)告，不再單一依據(jù)投保農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，這樣的理賠方式避免了偽造數(shù)據(jù)、騙保行為，既規(guī)范了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)環(huán)境，又保護(hù)了保險(xiǎn)公司的利益。在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中，如果發(fā)生指數(shù)保險(xiǎn)內(nèi)的災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)戶(hù)可以根據(jù)規(guī)定風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域?yàn)?zāi)害評(píng)估，獲得相應(yīng)的理賠金額，額外損失需農(nóng)戶(hù)自行負(fù)擔(dān)，這也維護(hù)了農(nóng)戶(hù)的權(quán)益，保障保險(xiǎn)公司施救、賠付工作有效落實(shí)。1.2.2運(yùn)營(yíng)成本低、賠付效率高。。傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在賠付難度大、定損賠付流程復(fù)雜和賠付成本高等問(wèn)題，這不僅影響了保險(xiǎn)賠付效率，影響了保險(xiǎn)實(shí)踐效果，還增加了保險(xiǎn)公司賠付壓力，不利于多區(qū)域、大范圍推廣。相比傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)而言，指數(shù)保險(xiǎn)賠付流程簡(jiǎn)單、經(jīng)營(yíng)成本低，即便新區(qū)域不具備定損賠付人員，也能進(jìn)行指數(shù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)推廣，為指數(shù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)區(qū)域推廣提供保障，也為農(nóng)戶(hù)理賠提供了便利。1.3市場(chǎng)流通性強(qiáng)。農(nóng)業(yè)指數(shù)保險(xiǎn)內(nèi)容和理賠要求標(biāo)準(zhǔn)透明，其市場(chǎng)接受度強(qiáng)、流動(dòng)性強(qiáng)，所以保險(xiǎn)業(yè)務(wù)推廣難度不大。同時(shí)，在農(nóng)村區(qū)域推廣時(shí)，可以與農(nóng)業(yè)金融服務(wù)業(yè)務(wù)進(jìn)行合作，通過(guò)關(guān)聯(lián)業(yè)務(wù)綁定、合作銷(xiāo)售等方式，不僅提升投保農(nóng)戶(hù)市場(chǎng)的接受度，保障指數(shù)保險(xiǎn)推廣質(zhì)量，還能實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，優(yōu)化保險(xiǎn)規(guī)避和分散風(fēng)險(xiǎn)的渠道。

2農(nóng)業(yè)指數(shù)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀問(wèn)題分析

農(nóng)業(yè)指數(shù)保險(xiǎn)仍處于初期發(fā)展階段，農(nóng)業(yè)部門(mén)、政府部門(mén)都非常重視指數(shù)保險(xiǎn)實(shí)踐工作，也出臺(tái)了一些扶持激勵(lì)政策，幫助指數(shù)保險(xiǎn)推廣實(shí)踐。目前，農(nóng)業(yè)指數(shù)保險(xiǎn)涉及領(lǐng)域包含水稻、蔬菜和水產(chǎn)等等，試點(diǎn)區(qū)域有大連、四川、福建等地區(qū)。由于地區(qū)環(huán)境、條件的差異，不同地區(qū)的實(shí)踐推廣效果也存在差異，尤其是指數(shù)數(shù)據(jù)復(fù)雜區(qū)域?qū)嵺`效果不佳，仍然存在一些問(wèn)題和不足，嚴(yán)重影響了農(nóng)業(yè)指數(shù)保險(xiǎn)的推廣價(jià)值。2.1賠付額與實(shí)際損失偏差大。根據(jù)調(diào)查顯示，農(nóng)業(yè)指數(shù)保險(xiǎn)雖然改善了傳統(tǒng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)高、賠付低的問(wèn)題，但是其基差風(fēng)險(xiǎn)仍然較大，一些農(nóng)戶(hù)購(gòu)買(mǎi)了指數(shù)保險(xiǎn)，但是所獲取到的賠付額遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于實(shí)際損失，無(wú)法有效緩解農(nóng)戶(hù)經(jīng)營(yíng)壓力。同時(shí)，更有部分農(nóng)戶(hù)投保農(nóng)業(yè)指數(shù)保險(xiǎn)，但是所在區(qū)域尚未達(dá)到賠付指標(biāo)，無(wú)法觸發(fā)理賠機(jī)制，造成農(nóng)業(yè)損失加劇、保險(xiǎn)賠付失效等問(wèn)題。2.2有效市場(chǎng)供需不足。農(nóng)業(yè)指數(shù)保險(xiǎn)的觸發(fā)機(jī)制、理賠機(jī)制具有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)農(nóng)戶(hù)條件審核要求嚴(yán)格，導(dǎo)致農(nóng)戶(hù)接受度降低，造成有效供需不足問(wèn)題。同時(shí)，基差風(fēng)險(xiǎn)也是影響市場(chǎng)供需平衡的因素之一。再加之保險(xiǎn)賠付額和農(nóng)戶(hù)損失額差距較大，影響了指數(shù)保險(xiǎn)有效需求，也加大了保險(xiǎn)推廣的難度，不利于農(nóng)業(yè)指數(shù)保險(xiǎn)穩(wěn)定發(fā)展。此外，當(dāng)前農(nóng)業(yè)指數(shù)保險(xiǎn)類(lèi)型較為局限，缺乏多種災(zāi)害綜合性保險(xiǎn)賠付、特殊氣候?yàn)?zāi)害賠付等，阻礙了農(nóng)業(yè)指數(shù)保險(xiǎn)大范圍推廣實(shí)踐，也不利于提升市場(chǎng)供需。2.3災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)缺乏轉(zhuǎn)移渠道。目前，農(nóng)業(yè)指數(shù)保險(xiǎn)賠付風(fēng)險(xiǎn)缺乏有效的轉(zhuǎn)移渠道，其系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)巨大。一旦出現(xiàn)大規(guī)模災(zāi)害問(wèn)題，由于農(nóng)業(yè)指數(shù)保險(xiǎn)多面臨的賠付農(nóng)戶(hù)基數(shù)大，所以造成的賠付金額巨大，如果無(wú)法有效分散風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)重增加了保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)壓力。雖然政府部門(mén)、農(nóng)業(yè)部門(mén)制定了一些幫扶政策，也給予農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品一定的補(bǔ)貼，但是相關(guān)政策仍然偏向于傳統(tǒng)保險(xiǎn)項(xiàng)目，相關(guān)指數(shù)保險(xiǎn)政策比較欠缺，這不僅影響了農(nóng)業(yè)指數(shù)保險(xiǎn)推廣效果，還無(wú)法緩解保險(xiǎn)項(xiàng)目的賠付風(fēng)險(xiǎn)，不利于農(nóng)業(yè)指數(shù)保險(xiǎn)項(xiàng)目健康發(fā)展。

3農(nóng)業(yè)指數(shù)保險(xiǎn)的發(fā)展策略

3.1優(yōu)化保險(xiǎn)指數(shù)數(shù)據(jù)采集工作。對(duì)于農(nóng)業(yè)指數(shù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)而言，做好前期數(shù)據(jù)采集工作，優(yōu)化保險(xiǎn)指數(shù)評(píng)估報(bào)告，確保指數(shù)預(yù)估數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性和科學(xué)性，保障農(nóng)業(yè)指數(shù)保險(xiǎn)推廣工作有序開(kāi)展，也能控制指數(shù)保險(xiǎn)賠付風(fēng)險(xiǎn)。但是，由于農(nóng)產(chǎn)品種類(lèi)繁多，且存在生產(chǎn)數(shù)據(jù)不足、價(jià)格變動(dòng)難以掌控，即便是同一種產(chǎn)品、同一階段，其價(jià)格數(shù)據(jù)仍然存在差異，所以想要獲取正確的產(chǎn)品數(shù)據(jù)非常困難，進(jìn)而增加了保險(xiǎn)指數(shù)設(shè)計(jì)的難度。因此，根據(jù)農(nóng)業(yè)指數(shù)保險(xiǎn)理賠標(biāo)準(zhǔn)，設(shè)計(jì)人員應(yīng)該落實(shí)指數(shù)數(shù)據(jù)采集工作，對(duì)投保區(qū)域的生產(chǎn)狀況、自然環(huán)境和災(zāi)害頻率進(jìn)行詳細(xì)調(diào)查，結(jié)合大數(shù)據(jù)分析對(duì)比結(jié)果，設(shè)計(jì)最合理、最科學(xué)的指數(shù)。例如，在數(shù)據(jù)采集調(diào)查過(guò)程中，注重核實(shí)數(shù)據(jù)是否真實(shí)、是否合理，可通過(guò)多次反復(fù)評(píng)估的方式，縮小指數(shù)設(shè)計(jì)的誤差，提升農(nóng)業(yè)指數(shù)保險(xiǎn)的精準(zhǔn)性，也能保障投保農(nóng)戶(hù)和保險(xiǎn)公司各自的權(quán)益。同時(shí)，我國(guó)各地區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特征存在差異，地區(qū)間指數(shù)數(shù)據(jù)也各不相同，所以構(gòu)建“因地制宜”的保險(xiǎn)制度，提升農(nóng)業(yè)指數(shù)保險(xiǎn)的個(gè)性化特征，對(duì)提升農(nóng)業(yè)指數(shù)保險(xiǎn)實(shí)踐效果非常有利。例如，基于農(nóng)業(yè)指數(shù)保險(xiǎn)大框架不變的前提，結(jié)合投保地區(qū)實(shí)際情況，適當(dāng)調(diào)整觸發(fā)機(jī)制和理賠機(jī)制的標(biāo)準(zhǔn)，打造個(gè)性化、針對(duì)性農(nóng)業(yè)指數(shù)保險(xiǎn)，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)種植提供保障。通過(guò)這樣的方式，不僅可以提升指數(shù)數(shù)據(jù)采集質(zhì)量，保障農(nóng)業(yè)指數(shù)保險(xiǎn)實(shí)踐效果，還能促進(jìn)農(nóng)業(yè)指數(shù)保險(xiǎn)個(gè)性化發(fā)展，不斷完善農(nóng)業(yè)指數(shù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。3.2加大宣傳和補(bǔ)貼力度。農(nóng)業(yè)指數(shù)保險(xiǎn)是傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新發(fā)展的成果，是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的新方向、新趨勢(shì)，所以重視農(nóng)業(yè)指數(shù)保險(xiǎn)宣傳推廣工作，落實(shí)指數(shù)保險(xiǎn)補(bǔ)貼扶持工作，讓農(nóng)戶(hù)正確認(rèn)識(shí)農(nóng)業(yè)指數(shù)保險(xiǎn)，提升保險(xiǎn)市場(chǎng)的有效需求，是目前農(nóng)業(yè)指數(shù)保險(xiǎn)的重點(diǎn)任務(wù)之一。例如，在農(nóng)業(yè)指數(shù)保險(xiǎn)開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)過(guò)程中，可以先進(jìn)行試點(diǎn)推廣實(shí)踐，并且在實(shí)踐中優(yōu)化險(xiǎn)種設(shè)計(jì)、觸發(fā)標(biāo)準(zhǔn)等等，待試點(diǎn)實(shí)踐效果達(dá)標(biāo)后，便可進(jìn)行大規(guī)模、大范圍推廣。將試點(diǎn)區(qū)域作為推廣案例，讓農(nóng)戶(hù)看到投保的風(fēng)險(xiǎn)利益，這樣既可以保障宣傳推廣效果，又能保障指數(shù)保險(xiǎn)設(shè)計(jì)質(zhì)量。同時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是國(guó)家重點(diǎn)建設(shè)的項(xiàng)目，基層政府人員也應(yīng)該參與到宣傳工作中，普及農(nóng)業(yè)指數(shù)保險(xiǎn)知識(shí)，耐心為農(nóng)戶(hù)講解投保要求和理賠標(biāo)準(zhǔn)，維護(hù)農(nóng)戶(hù)的合法權(quán)益，發(fā)揮基層政府的服務(wù)職能，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)發(fā)展提供保障。同時(shí)，為了保障農(nóng)業(yè)指數(shù)保險(xiǎn)推廣效果，激發(fā)農(nóng)戶(hù)投保的積極性，國(guó)家應(yīng)該優(yōu)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼政策，加大對(duì)農(nóng)業(yè)指數(shù)保險(xiǎn)的財(cái)政傾斜和支持，發(fā)揮政府部門(mén)市場(chǎng)調(diào)節(jié)的作用，提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的有效需求。例如，國(guó)家政府可以鼓勵(lì)保險(xiǎn)企業(yè)試點(diǎn)推廣，并在試點(diǎn)期間給予一定的補(bǔ)貼，緩解農(nóng)業(yè)指數(shù)保險(xiǎn)企業(yè)的前期投資壓力。同時(shí)，在農(nóng)業(yè)指數(shù)保險(xiǎn)實(shí)際推廣階段，政府部門(mén)可將指數(shù)保險(xiǎn)納入政策性補(bǔ)貼范圍，提升農(nóng)業(yè)指數(shù)保險(xiǎn)的可信度，也能保障農(nóng)業(yè)指數(shù)保險(xiǎn)發(fā)展環(huán)境。通過(guò)這樣的方式，不僅可以保障農(nóng)業(yè)指數(shù)保險(xiǎn)推廣效果，提升市場(chǎng)供需關(guān)系的有效性，還能發(fā)揮政府部門(mén)的職能作用，為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展保駕護(hù)航。3.3農(nóng)業(yè)指數(shù)保險(xiǎn)的發(fā)展趨勢(shì)。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展中，農(nóng)業(yè)指數(shù)保險(xiǎn)具有個(gè)性化、創(chuàng)新性特征，是未來(lái)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)改革的重點(diǎn)方向，也是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)研究推廣的重點(diǎn)。目前，我國(guó)農(nóng)業(yè)指數(shù)保險(xiǎn)市場(chǎng)有效供需不足，但是卻存在巨大的潛在需求，所以構(gòu)建政府主導(dǎo)、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公司高效合作的模式，是農(nóng)業(yè)指數(shù)保險(xiǎn)推廣的有效途徑，也是保障推廣實(shí)踐效果的重要手段。我國(guó)作為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)大國(guó)，農(nóng)業(yè)市場(chǎng)潛力巨大，但是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)處于初期發(fā)展階段，保險(xiǎn)市場(chǎng)占有率較低，農(nóng)戶(hù)尚未形成良好的投保意識(shí)，所以我國(guó)亟需建立完善的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保護(hù)網(wǎng)，穩(wěn)定農(nóng)戶(hù)經(jīng)營(yíng)者收入，保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)穩(wěn)定發(fā)展。同時(shí)，從農(nóng)業(yè)指數(shù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)優(yōu)化的角度來(lái)看，優(yōu)化采集數(shù)據(jù)、分析數(shù)據(jù)工作，建立智能化指數(shù)模型，模擬分析農(nóng)戶(hù)經(jīng)濟(jì)損失和保險(xiǎn)賠付比例，提升理賠機(jī)制的科學(xué)性，也能優(yōu)化農(nóng)業(yè)指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品的性能。總之，我國(guó)農(nóng)業(yè)指數(shù)保險(xiǎn)發(fā)展前景樂(lè)觀，在發(fā)展的過(guò)程中，不斷開(kāi)發(fā)指數(shù)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，重視宣傳力度和補(bǔ)貼力度，綜合各方力量助力農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展。

4結(jié)語(yǔ)

總而言之，在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中，重視農(nóng)業(yè)指數(shù)保險(xiǎn)建設(shè)推廣工作，有利于減小農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，保障農(nóng)戶(hù)經(jīng)濟(jì)收入穩(wěn)定，也能促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)健康發(fā)展。通過(guò)分析農(nóng)業(yè)指數(shù)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀問(wèn)題，總結(jié)出優(yōu)化數(shù)據(jù)采集工作、加大宣傳和補(bǔ)貼力度等策略，融合了多方主體的力量，為農(nóng)業(yè)指數(shù)保險(xiǎn)未來(lái)發(fā)展打造健康的市場(chǎng)，有利于提升農(nóng)業(yè)指數(shù)保險(xiǎn)應(yīng)用實(shí)踐效果。

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[3]譚英平.中國(guó)農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險(xiǎn)發(fā)展研究--基于印度的國(guó)際比較[J].農(nóng)業(yè)展望,2015（08）.

[4]馬改艷,徐學(xué)榮.我國(guó)農(nóng)業(yè)指數(shù)保險(xiǎn)試點(diǎn)存在的問(wèn)題及對(duì)策[J].經(jīng)濟(jì)縱橫,2015（02）.

作者:王惠琴 單位:中國(guó)太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司內(nèi)蒙古分公司