影響重慶保險業發展的因素及應對

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一、引論

2014年重慶保險公司各項保費收入較上年增長13．4％，達到了4072587．69萬元。其中，財產保險險產品保費收入增加了20．99％，達到1475022．74萬元；人身保險保費收入增加了9．45％，達到2597564．95萬元。重慶保險業的發展已經初具成效的，然而與東部沿海省市相比，還有很大的差距。由于歷史遺留問題等原因的影響，重慶特別是農村地區經濟發展水平相比較落后，同時地理區位優勢不明顯，經濟發展門路相對中東部來說比較少。

二、影響重慶保險業務的主要因素

1．經濟發展不均衡

據統計數據發現，2014年重慶城鎮常住居民PI達到2．5萬元人民幣，同比增長9．1％。農村常住居民PI則僅為9490元，同比增長11．7％。我們可以發現城鎮和農村常住居民的收入都有一定程度的增長，甚至農村增幅還略大于城鎮，但是二者的絕對差額也是巨大的，說明重慶全市的貧富差距還很大。

2．保險業競爭不充分

1997年，重慶成為直轄市的時候，全市沒有一家總部設在當地的保險法人機構。據保監局調查結果發現，截至2015年首季度，保險市級分公司已有41家，相比1997年的4家有了巨大的進步；中心支公司及其相關機構數量也由不到900家劇增至1160家；專業中介法人機構36家，兼業機構也有5511家；保險從業人員達到8．6余萬人次，比1997年增加8萬人。重慶的保險業競爭依然不充分體現在兩個方面，保險業內部競爭不充分和保險業外部環境上。主要反映在重慶保險業基礎薄弱，缺少管理經驗，法律體系不健全和監管機構不完善，體制落后、不靈活，服務質量不高，人才缺乏，人員的素質不高。全國乃至全球優秀的保險公司相繼扎根重慶，帶來了先進的保險業務理念，但是，市場過于飽和，會驅使一些保險公司用不正當的方式獲取市場占有率，使得保險公司承擔著巨大壓力。

3．落后保守的地理和教育環境

重慶市有14個區縣屬于國家認定的貧困區，雖然重慶經濟迅速發展，但是根深蒂固的文化和生活習慣會影響人們的消費行為，不僅影響人們的消費思維和消費心理，還會決定人們的消費方向和消費結果。同時，教育水平也會影響人們的消費行為，重慶市高等教育單位為67所（包括4所成人高校），毛入學率達37．4％；專科學校數量為219，初高中1179所，初級小學4586所，初中入學率為99．75％，學前教育毛入學率為78．25％。

4．保險業人員流失現象嚴重

截止到去年12月底，根據保險股的年報統計數據可以發現，中國平安、太保個人壽險營銷人員各自為557000人次、286000人次，同比達到了8．6％、4．4％。但是，這片面的增長不能掩飾這個行業當前的問題。截至4月末，在中國五十多家中小型壽險公司中，30家左右的公司營銷人員數量較2013年12月是下降的。整體一年留存率不到30％，而兩年保留率更小，數字小于15％。重慶的保險業主要是招自當地的保險從業人員和大學生應屆畢業生，欠缺具有全面技能和保險專業知識的專業保險人才。隨著保險業競爭的日益加劇，高端管理、營銷、技術人才的需求日益明顯，這就為重慶保險業的發展提出了更高的人才要求。另外，由于地緣經濟的影響，重慶特別是農村地區保險業在薪酬機制上不具有吸引力，難以吸引優秀人才，從而極大的制約了銀行業務的創新能力。

三、完善重慶保險業的發展對策

1．繼續加強經濟建設

重慶市經濟發展有一個明顯的特點，就是城鄉二元化現象明顯，這也是國家經濟現狀，城市和農村經濟發展極度不均衡，重慶市城鎮發展水平2014年在全國排名第十二，但是不能忽視的是仍有很大部分處于國家貧困線之下。在加快重慶的經濟發展方面，單單依靠重慶自身的發展是不夠的，也是無法完成的，還需要國家給予更多的支持。國家要在政策上進一步對重慶的經濟發展予以傾斜，在經濟上加大投入，在人才上鼓勵有為青年到山區去就業和發展。

2．宣傳提高保險意識

保守的保險意識之所以對保險業的發展存在負面影響，并非因為居民對保險產品存在本質的抵觸，而是因為我國保險業的發展相對薄弱，至今還未能推廣，其影響力還不大，對保險業不熟悉的居民對保險的理念存在一定的誤解。其實，保險作為風險轉移的一種有效的經濟手段，不會和任何思想和教義相抵觸。在這種觀點的引導下，為使重慶保險業得到更好的發展，我們應該堅持促進各地融合，來消除居民對保險產品的質疑。這種融合，并不意味著能消除區域差別或者同化當地居民的信仰和習慣，而是農村居民在某種程度上認可“保險”這一價值取向和思維方式，只有如此，才能讓人們認可新興事物———保險。在力促融合的過程中，相關部門要出面消除在保險業發展前期所造成的不良影響，讓民眾更清晰的認識保險的本質———給付和保障。

3．切實推進人才培養

在保險行業長期是從實際出發，誰的業績高，保費多誰就是人才。但是，保險公司在激勵員工的時候對員工的素質培養和業務素養的培養不夠，使得保險從業人員為了多獲取保費，忽略了公司的整體利益與形象，把保險夸大到虛假的層面，忽悠顧客使用公司的產品，有可能產生敗德行為，并且致使日后理賠困難等諸多問題，使保險公司的形象和聲譽受損。

4．積極創新產品服務

保險產品創新在保險經營領域一直是永恒的話題，之所以這么強調保險產品創新的積極意義，是因為任何一種保險產品都不可能在所有的環境中完美適應，不同地區，不同人群，不同領域對同一款保險產品的需求往往有不同的側重。從地理的角度出發規定保險費率等。除了產品本身的創新，各大保險公司還要開展其他相關的服務，如減災減損服務、施救服務，以及相關的社會幫扶等，并打造良好服務形象，以提高社會影響力。

作者:譚靜 單位:西南財經大學