國際保險發展趨勢及變革論文

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[摘要]保險發展經歷了區域性到國際化、原始期到現代化的過程。國際保險關系是通過保險資源要素在國與國之間的流動，以及保險經營在國與國之間的活動所形成的關系。國際保險市場既是各國保險交易關系在國際間的延伸，又是世界范圍內謀取風險廣泛分散的各類保險交換關系的總體。

[關鍵詞]國際保險，國際保險關系，國際保險市場模式

一、國際保險發展趨勢及變革

(一)國際保險組織形式及變化

1.股份制保險組織形式。在世界50強保險公司排名榜中，大部分為股份制保險公司，而且跨國經營的保險公司也大多為股份制形式。從發展趨勢看，股份制形式的保險公司還會有進一步的發展。

2.合作保險組織形式。它是由需要保險的個人或單位共同出資組織起來的保險實體。合作保險組織通常也采取公司形式，它以相互保險公司的形式活躍在保險市場上。

3.個人承保經營保險組織形式。個人承保經營方式主要為英國倫敦勞合社保險市場所采用，個人承保有300多年的歷史。根據勞合社法規，繳納規定的保證金，并以其全部資產作為履行責任的擔保，個人成員組合成辛迪加，接納專項業務。不過，勞合社市場近年來也引入了有限責任公司形式，并引導個人承保商組成有限公司。

(二)國際保險業務范圍及發展

1.主要財產保險。科技發展推動了運輸業的發展，汽車運輸保險、鐵路運輸保險和飛機運輸保險相繼產生并發展，進而成為財產保險中的主要險種，同時各險種的責任范圍也得到完善。

2.保險種類延伸。社會進步和法律制度的健全，責任保險不斷充實于保險領域：有的成為附加險，以法定形式承保；有的成為獨立險種并加以細化，如公眾責任險分為場所責任險、電梯責任險、個人責任險等。

3.保險責任范圍。隨著現代科技的發展，保險責任范圍也不斷擴展。如飛機的飛行速度加快，載客量增加，相應的財產保險和責任保險要求也就增加，保險的責任范圍擴大，形成了飛機機身險、第三者責任險、旅客和貨物責任險、機場責任險及戰爭險等保險體系。

4.無形資產保險。新科技的發展推動了新工業、新工藝的產生。如電力革命帶來了電動機和發電機的廣泛運用，于是財產保險就增添了保險機器安裝和損壞風險的安裝工程一切險和機器損壞險，進而擴展到無形資產的保險，如利潤損失險或營業中斷險的產生。

5.信用保險產生。隨著國際資本的流動、資本輸出規模的擴大和跨國公司的發展，投資者可能遭遇外匯風險和信用風險，尤其是國際付款方式的多樣化，出口信用保險應運而生。

6.人身保險變化。隨著生活水平的提高和人類壽命的延長，人身保障內容已從生命保障進入到了生活質量和醫療護理方面的保險，保障程度也體現出時代的特征——高額保險。

7.科技保險發展。隨著高新技術的發明和運用，集裝箱運輸的推廣，核電站的建設，航天衛星的發射及計算機網絡的形成，又為保險展示了新的發展前景——集裝箱運輸保險、衛星發射保險和計算機犯罪保險相繼出臺。

(三)保險業務操作技術及運用

1.選擇一攬子綜合保險。為適應現代生活快節奏，既要實行簡便易行的投保方式，又能滿足投保人多種多樣保障需求，保險公司提供了“一攬子綜合保險”，讓投保人簽一份保單便能獲多重保障。

2.增加保險技術選擇度。即基本險的責任范圍相對限制在主要風險上，然后通過各種附加險的配置或特約條款的選擇，使投保人可獲得針對其投保對象特定的和合適的保障。例如，商業企業在投保了企業財產保險外還可特約附加商業盜竊保險。

3.提高核保技術精確度。現代保險種類繁多，發展快，綜合性強，保險核保人員需掌握多險種知識，以適應因科技進步引發的各類保險險種核保需要，如要適應火險、責任險、勞工補償險等險種內含危險因素的變化，以及承擔責任范圍的調整。所以，對核保業務操作技術要求更細致，以便核保人員技術素質要求更高，不斷提高核保精確程度。

4.科技領先與加強風險管理。當代保險領域的風險管理和損失控制日益顯示出其先進技術的內涵。各國保險公司都能運用先進的電子計算機數據系統和電腦網絡實施業務安排和管理的科學化；在損失控制中，都注重確立“防重于賠”的經營方針，并運用先進的防范技術。

(四)國際保險資金運用及效益

保險基金已成為各國資本市場的重要資金來源。發達國家的保險基金不僅投向不動產，用于購買有價證券和發放貸款，還采用銀行和信托存款的形式投資。有些國家為了更好地實施資金運用原則，還創設了保險資金安全運用保障服務系統。跨國投資一般能帶來更大的收益，但同時也面臨著新的金融風險。各國保險人都對全球的金融風險極為重視，對投資取向采取更為靈活的選擇手段，投資結構也更為合理。

二、國際保險關系的發展和變革

國際保險關系是國與國之間發生的保險關系，這種關系形成的主要載體是保險資源要素在國與國之間的流動和保險經營在國與國之間的活動。

(一)世界經濟一體化與國際保險關系發展

1.國際保險關系范圍擴展。世界經濟一體化發展必然會帶動保險要素在國際間的不斷流動，許多國家和地區會不斷參與進來，形成新的國際保險關系，擴展了國際保險關系的范圍。

2.國際保險關系規模擴大。世界經濟一體化發展所帶動的保險要素在國際間的流動，使參與國家或地區不斷形成新的國際保險關系，促進了國際保險關系的量的增加。

3.國際保險關系層次提高。世界經濟一體化推動了兩國或多國間的雙邊和多邊國際保險關系，使國際保險關系層次不斷提高。

4.國際保險關系競爭加劇。世界經濟一體化在帶動保險要素在國際間流動的同時，也加劇了國際保險市場的競

5.國際保險關系發展良好。世界性對外開放潮流的形成促進了保險要素在國際間的合理流動，推動了國際保險關系的發展，使國際保險關系有了進一步發展的空間和良好的發展態勢。

(二)高新科技的進步與國際保險關系發展

1.高新科技進步——網絡保險發展——國際保險關系新的發展。互聯網打破了時空的界限，無限增加了企業與潛在客戶的接觸機會，提高了交易的速度和規模，降低了咨詢和交易的成本，簡化了交易的環節，使快速、便捷的個性化服務和自助式服務成為可能。網絡保險這種新的銷售模式正促成傳統的保險銷售方式出現一種革命性的變化，網絡這一時空的無限性特點將推動著國際保險關系的迅猛發展。

2.高新科技進步——風險國際化——國際保險關系新發展。高新科技的應用所產生的新的系統風險，如核擴散造成的大氣污染等生態環境破壞風險、高新技術在經濟領域的應用所產生的系統風險等，它們通常是超越一國或數國形成區域性的世界性風險，這種風險需多家或多國保險公司聯合承保，從而促進了國際保險關系新發展。

3.高新科技進步——系統風險防范技術——國際保險關系新發展。高新科技提供的先進技術條件使得各種系統風險通過由多國保險公司協作聯合承保而形成復雜的國際保險形式，從而形成新的、高層次的國際保險關系，推動了國際保險關系的進一步發展和層次的提高。

三、國際保險市場發展結構及模式選擇

(一)國際保險市場的一體化和多元化特征

一方面，國際保險市場具有一體化發展趨勢的特征。區域性是目前國際保險市場的主要形式，而國際保險市場的一體化則是其總體的發展趨勢。從世界經濟的發展來看，已經出現并存在著許多的區域性經濟合作發展組織，而這些區域性的經濟合作組織內部所形成的保險市場，就構成區域性的國際保險市場，其中尤以歐盟保險市場為代表。其實，各區域保險市場內部保險自由化和一體化的發展及其進程，以及各區域之間保險自由化、一體化的發展和互動，都會構成國際保險市場上的各種活動，從而使相對獨立，但又相互影響、相互依存和相互協作的保險市場上的保險活動自由化和一體化，進而實現其協調性、規范性和公平競爭性，它需要通過一定形式的組織管理者和進行協調的法律依據和機制建立和完善國際保險市場，國際保險市場的一體化是其發展的內在客觀要求。

另一方面，國際保險市場又具有多元化發展趨勢的特征。國際保險市場是基于各國保險活動的國際化、自由化發展而逐漸形成的跨國界保險活動的場所或領域。由于各國保險市場的對外開放，其它國家保險經營與保險服務主體的進入，使各國國內的保險市場本身與國際保險市場發生了不同程度的融合。而整個國際保險市場在融合中又會體現出地區性的差異，這種差異直接導致了國際保險市場在保險供給與需求，以及在法律體系、監管等方面的多元化發展趨勢。

(二)國際保險市場的結構和內容

國際保險市場由市場的主體、客體和價格三部分組成。市場主體是指國際保險市場上交易活動的參與者，包括國際保險市場上的供給方、需求方和中介方；市場客體是指保險市場上供求雙方具體交易的對象，由于保險是為了在風險損失發生時給予補償或給付的經濟活動，因此在保險市場上交易的客體是保險經濟保障；市場價格是由國際保險市場上的供求雙方所決定的。但是，影響國際保險市場上價格水平的因素還有很多。當然，國際保險市場上供給的力量通常對于價格水平的影響要更明顯一些。

國際保險市場的管理者主要是保險監督管理機構。雖然國際保險市場是跨國界的，但參與國際保險交易的雙方或中介人都分屬于不同的國家，要接受所在國政府以及相關法律的監管和約束。況且作為國際性的保險業務交換不僅要獲得準許，而且還受制于保險本身內在運行規律的要求。其實，在國際經濟貿易的交往中已經形成了不少國際法規、國際公約和國際慣例，并得到了國際保險界.的認同，為維持國際保險市場的正常秩序發揮了重要作用。當然，保險行業自律組織、保險人協會、同業公會、經紀人協會等在加強市場管理方面也發揮了積極的作用，保證了各經營主體在國際保險交易中的規范化運作。

在國際保險市場上，一些國際性保險組織在加強保險專業技術的研究和指導，組織成員國定期交流推廣新技術和新經驗，推動國際保險市場技術水平的提高和交易行為的規范化等方面發揮了重要的作用。如國際海上保險聯盟組織主要研究海上保險的各種技術問題，以提高海上保險業務技術水平；國際信用和投資保險聯盟是從事信用和投資保險業務研究的行業性國際組織，它們專門擬訂為各國共同接受的信用保險經營原則和保險條款，并協調各國信用保險的費率和條款。

國際保險市場包括原保險市場、再保險市場和自保市場。原保險市場是指經營直接業務的保險公司所形成的保險市場，國際原保險市場還包括這些原保險公司在國外開辦的從事直接業務的海外分支公司。其實，在國際保險市場上，還有不少原保險公司從事相互的再保險業務，所以，原保險市場和再保險市場事實上并非是完全分離的。再保險市場是由各種專業再保險公司、兼營再保險公司和再保險集團公司等組成。自保市場主要是指一些自營保險公司。這是按承保方式的分類。如果按業務性質劃分，國際保險市場包括壽險市場和非壽險市場。按照承保方式還可以將壽險業務分成個人壽險(1ndividual)和團體壽險(Group)。各種非壽險產品的交易都是在非壽險市場中進行的，具體包括健康保險、意’外傷害保險、責任保險、財產保險、信用和保證保險等。

(三)國際保險市場變化的模式選擇

按照市場結構細分理論，可以將國際保險市場分為完全競爭市場、壟斷競爭市場、寡頭壟斷市場和完全壟斷市場四種類型。完全競爭的國際保險市場是指在國際市場上存在數量眾多的保險公司，存在大量的買方和賣方，資源流動自由，投保人與保險人參加保險市場的交易活動自由，價值規律和供求規律充分發揮作用，保險行業協會在保險市場管理中發揮重要作用。在壟斷競爭的國際保險市場中，少數大公司在國際保險市場上占據壟斷地位，壟斷公司與壟斷公司之間的競爭將更加激烈。寡頭壟斷的國際保險市場是指在國際保險市場中僅有幾家保險公司，這幾家保險寡頭瓜分壟斷絕大部分保險業務。完全壟斷的國際保險市場是指國際保險市場完全由一家保險公司所控制。可以認為，目前的國際保險市場屬于寡占的市場——國際保險并購浪潮導致了國際保險市場中超級航母的出現，市場集中度越來越高，并購實現了強強聯合，這不僅反映在保險業內部產壽險業的各大公司的兼并重組，而且還反映在保險業與其他金融行業如銀行業、證券業的融合。在此基礎上，國際保險市場上出現了金融超市，它匯集了巨大的資本和龐大的分支機構體系。而在未來一定時期內，國際保險市場結構的發展模式應該是國際保險市場中大小公司并存的壟斷競爭模式。

國際保險業經歷了產壽險兼營——產壽險分業經營——保險、銀行、證券混業經營的過程，目前國際保險并購也表現出國際保險業混業經營的態勢。值得關注的是，保險業畢竟有自己特殊的職能和作用，有自己規定的經營屬性和業務范圍，尤其是社會分工越來越細且更明確的現代市場經濟。應該說，金融融合和金融超市所表現的是保險、銀行、證券三者相互利用各自的優勢來更好地發展自己的業務。作為獨立的法人組織，國際保險企業可以在法律許可的范圍內經營以保險產品為主的各種產品，但并不是只能經營一種“混合”的產品。因此，金融“混業經營”是國際保險企業的一種經營模式，但不是一種定式。公務員之家

新型風險和巨災風險給保險人的承保能力和償付能力造成了新的壓力，迫使保險人尋找新的方法防范和處理風險，這就促進了國際保險市場保險產品的不斷創新，諸如已經出現非傳統風險轉移方式(AlterativeRiskTransfer，簡稱ART方式)的國際保險產品創新。ART的重要形式如保險證券化，其實質是通過借助證券方式和工具從資本市場獲取大量資金，并通過將保險風險分散到資本市場上的方式擴大承保能力。保險證券化的產品和證券化工具作為傳統保險的替代或補充，能有效解決巨災風險的承保能力的不足，并逐步受到各國保險公司的重視。但是，ART并不能完全代替傳統保險產品，未來國際保險產品的發展模式將是以傳統與非傳統的保險產品相結合并不斷創新保險產品的模式，各國保險公司可以通過不同類型的保險產品的組合來防范和控制全球范圍內的各種風險。另外，隨著世界金融服務一體化的發展，銀行保險不僅會在全球范圍內得到廣泛發展，而且可能會出現保險銀行，就是通過傳統的保險銷售渠道來銷售銀行產品。同時，由于互聯網具有超越時空限制進行信息交換的特點，所以能使保險公司獲得更多的時間和更廣闊的空間拓展業務，隨時隨地為客戶提供24小時全球性營銷服務，深入到不同年齡、不同層次、不同地域的人群，實現更加靈活方便地展業。