調(diào)整優(yōu)化財保業(yè)務結(jié)構(gòu)論文

導語：調(diào)整優(yōu)化財保業(yè)務結(jié)構(gòu)論文一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

編者按：本文主要從業(yè)務結(jié)構(gòu)失衡制約了有效益的發(fā)展；科學有效地調(diào)整優(yōu)化業(yè)務結(jié)構(gòu)；確保科學調(diào)整優(yōu)化業(yè)務結(jié)構(gòu)的對策進行論述。其中，主要包括：我國的財產(chǎn)保險市場也發(fā)生了很大變化、業(yè)務老化，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不科學、車險比例過高，財產(chǎn)險、貨運險、責任險、意外險及其它業(yè)務比例過低的問題十分嚴重、業(yè)務發(fā)展比例欠科學、產(chǎn)品創(chuàng)新的緩慢性、抓住國家經(jīng)濟調(diào)控的機遇，大力發(fā)展非車險業(yè)務、建立新產(chǎn)品開發(fā)創(chuàng)新機制，豐富保險產(chǎn)品市場、搞好現(xiàn)有保險產(chǎn)品的篩選，存優(yōu)去劣，優(yōu)化業(yè)務結(jié)構(gòu)、因地制宜，加快區(qū)域性業(yè)務結(jié)構(gòu)調(diào)整、遵循市場化原則，逐步取消價格保護、從實際出發(fā)，減少地方性產(chǎn)品審批程序、放寬有關政策，加速保險新產(chǎn)品投入市場等，具體請詳見。

隨著我國經(jīng)濟社會的迅猛發(fā)展，我國的財產(chǎn)保險市場也發(fā)生了很大變化。但是，由于受多年傳統(tǒng)經(jīng)營方式的慣性影響，財產(chǎn)保險公司的經(jīng)營并沒有很快適應變化了的新形勢，由此呈現(xiàn)出業(yè)務結(jié)構(gòu)的不科學性、市場的不規(guī)范性、產(chǎn)品的不適應性，整體經(jīng)營的風險性，制約了財產(chǎn)險業(yè)務科學有效的發(fā)展。業(yè)務結(jié)構(gòu)不合理，公司發(fā)展就難以健康。因此，加速財產(chǎn)保險業(yè)務結(jié)構(gòu)的調(diào)整和優(yōu)化，是實現(xiàn)科學有效，又好又快發(fā)展的當務之急。

1業(yè)務結(jié)構(gòu)失衡制約了有效益的發(fā)展

一、業(yè)務老化，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不科學。目前，在各財產(chǎn)險公司開辦的業(yè)務中，仍然是幾種老產(chǎn)品，有的險種條款已沿用十多年甚至幾十年，根本不適應用戶需求，陳舊的產(chǎn)品與活躍的市場極不相稱。在業(yè)務結(jié)構(gòu)上，車險比例過高，財產(chǎn)險、貨運險、責任險、意外險及其它業(yè)務比例過低的問題十分嚴重。據(jù)統(tǒng)計，2008年中國人保財險公司車險業(yè)務占總體業(yè)務的68%，而市場化程度高的企財險及其它各分散性業(yè)務近年都有不同程度的下降。其他后起的保險公司，車輛險業(yè)務的比例則更高。由于業(yè)務種類相對集中，對單項業(yè)務的依賴性過高，某種程度上制約了整體業(yè)務的發(fā)展。一些公司出現(xiàn)了車險增業(yè)務上、車險減業(yè)務降的危機狀態(tài)，這種整體業(yè)務系車險業(yè)務于一身的格局，有礙于實現(xiàn)又好又快的發(fā)展。

二、業(yè)務發(fā)展比例欠科學。車險、企財險附加機損險所占業(yè)務比重較大，不僅造成了展業(yè)的依賴性，而且給調(diào)整業(yè)務結(jié)構(gòu)帶來困難。更重要的是風險相對集中，影響了經(jīng)營質(zhì)量。據(jù)統(tǒng)計，2008年，人保財險系統(tǒng)車輛險的賠付率達61.2%，機損險的賠付率則更高。較高的賠付率影響了整體經(jīng)濟效益的提高。

三、產(chǎn)品創(chuàng)新的緩慢性。由于受思想觀念、管理水平、政策條件、專業(yè)素質(zhì)等因素的影響，目前保險產(chǎn)品的設計和開發(fā)還沒有完全以市場為導向，產(chǎn)品開發(fā)滯后于市場需求，特別是在新經(jīng)濟時代到來、科技迅速發(fā)展、人民生活水平穩(wěn)步提高的情況下，產(chǎn)品更新難以走在市場的前面，人們還習慣于用現(xiàn)成的條款去找現(xiàn)成的業(yè)務，不能及時創(chuàng)造出適應市場發(fā)展和人民生產(chǎn)生活需要，且獲利空間較大的保險新產(chǎn)品。隨著市場化進程的推進，不加速保險產(chǎn)品的創(chuàng)新，將難以應對國際強手的挑戰(zhàn)。

2科學有效地調(diào)整優(yōu)化業(yè)務結(jié)構(gòu)

一、抓住國家經(jīng)濟調(diào)控的機遇，大力發(fā)展非車險業(yè)務。為應對金融危機，我國出臺了一系列宏觀調(diào)控經(jīng)濟的政策，增投大量資金發(fā)展交通、能源等基礎建設，這無疑為發(fā)展非車險業(yè)務創(chuàng)造了十分有利的條件，為財產(chǎn)保險公司帶來了商機，拓寬了業(yè)務發(fā)展渠道。因此，應抓住機遇，既在國家經(jīng)濟調(diào)控中有所作為，又積極尋找新的業(yè)務增長點，積極發(fā)展各類工程險，擴大責任險、意外險，及時轉(zhuǎn)辦企財險，進而促進財產(chǎn)險業(yè)務結(jié)構(gòu)的優(yōu)化升級。

二、建立新產(chǎn)品開發(fā)創(chuàng)新機制，豐富保險產(chǎn)品市場。隨著經(jīng)濟的發(fā)展，新興的產(chǎn)業(yè)和建設項目大量增加，新的技術設備也大量投入使用，給保險險種的創(chuàng)新提出了強烈的要求。有重點地開發(fā)新產(chǎn)品，更新替代滯銷產(chǎn)品，不僅是可能的，而且是必要的。保險產(chǎn)品只有根據(jù)市場經(jīng)濟發(fā)展和人民生產(chǎn)生活的需求，不斷除舊布新，才能保持旺盛的活力。財產(chǎn)險產(chǎn)品的創(chuàng)新，應集中高素質(zhì)的業(yè)務人員和技術力量，有計劃地開發(fā)全國性產(chǎn)品，發(fā)揮地方的主觀能動性，創(chuàng)造性地開發(fā)具有地方特色的產(chǎn)品。形成全國性與地方性產(chǎn)品并存，老產(chǎn)品改造、附加險、特別約定和新產(chǎn)品開發(fā)并舉，集中性業(yè)務與分散性業(yè)務并行的市場格局，以加速業(yè)務結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級的進程。保險公司應與金融保險院校及科研部門密切合作，開發(fā)科技含量高的保險產(chǎn)品，促進業(yè)務結(jié)構(gòu)的升級。研究開發(fā)出具有前瞻性、戰(zhàn)略性、科技含量高、經(jīng)營效益好、適應發(fā)展趨勢的保險新產(chǎn)品，以保險產(chǎn)品超前意識的更新?lián)Q代帶動業(yè)務結(jié)構(gòu)的調(diào)整優(yōu)化。

三、搞好現(xiàn)有保險產(chǎn)品的篩選，存優(yōu)去劣，優(yōu)化業(yè)務結(jié)構(gòu)。現(xiàn)有的財產(chǎn)保險產(chǎn)品，有的過于“傳統(tǒng)”和老化，質(zhì)量不高；有的費率與風險、責任嚴重不對稱，市盈率很低，甚至嚴重虧損。對現(xiàn)有產(chǎn)品進行評估、篩選，是調(diào)整業(yè)務結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)升級的前提和基礎。篩選的原則是：發(fā)展骨干產(chǎn)品，保留有改造價值的產(chǎn)品，淘汰效益差、無市場空間的產(chǎn)品。實現(xiàn)保險資源的合理配置。篩選的標準：一是產(chǎn)品的經(jīng)濟效益。按照商業(yè)化經(jīng)營的原則，分析產(chǎn)品近年來的經(jīng)營成果、利潤水平、結(jié)構(gòu)地位等。例如對經(jīng)營效益突出的企財險、貨運險、部分責任險等，要作為骨干業(yè)務大力發(fā)展；二是產(chǎn)品市場效應。對于那些雖然效益不很高，但占市場份額較大的車輛險、大工程項目建安險等，要在強化管理措施的同時積極發(fā)展；三是產(chǎn)品發(fā)展?jié)摿Γ瑢σ恍┮验_發(fā)但暫不能形成較大規(guī)模的產(chǎn)品，要分析其發(fā)展?jié)摿蜕鐣绊懥Α＠鐚彿抠J款保證保險、住院醫(yī)療責任險等，隨著國家宏觀改革方針政策的實施，必將帶來新的發(fā)展機遇，可采取必要的措施扶持其發(fā)展。

四、因地制宜，加快區(qū)域性業(yè)務結(jié)構(gòu)調(diào)整。我國地域遼闊，各地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展、科技素質(zhì)和生活水平參差不齊，因而對保險的需求、業(yè)務結(jié)構(gòu)組合、發(fā)展方向和調(diào)整的重點不盡相同。為做到科學合理地高速業(yè)務結(jié)構(gòu)，看準市場，突出重點是十分必要的。經(jīng)濟較發(fā)達的中心城市，要適應保險市場國際化競爭的要求，大力開發(fā)保險新產(chǎn)品，開辟業(yè)務新領域，通過提高業(yè)務品質(zhì)實現(xiàn)結(jié)構(gòu)升級。工礦區(qū)要著眼于業(yè)務創(chuàng)新，抓機遇，在開辦大工程大項目保險的同時積極發(fā)展非車險業(yè)務，努力轉(zhuǎn)變業(yè)務增長方式。充分利用國家的“三農(nóng)”政策，積極發(fā)展以繁育母豬保險、奶牛保險為重點的農(nóng)業(yè)保險。通過分類指導，使業(yè)務結(jié)構(gòu)的優(yōu)化升級更具實效性和科學性。

3確保科學調(diào)整優(yōu)化業(yè)務結(jié)構(gòu)的對策

一、遵循市場化原則，逐步取消價格保護。目前保險業(yè)務結(jié)構(gòu)調(diào)整滯后、產(chǎn)業(yè)升級受制的因素很多，很重要的一條原因就是市場價格機制沒能有效地發(fā)揮作用，價格過度地保護，限制了保險業(yè)的競爭，導致一些因價格過死產(chǎn)生的經(jīng)營行為不規(guī)范，阻礙了保險業(yè)的結(jié)構(gòu)性調(diào)整。鑒于此，欲加速保險業(yè)務結(jié)構(gòu)的高速，應積極創(chuàng)造取消價格保護的環(huán)境，放開保險費率管制，按照市場化的原則進行改革，以市場這只無形的手去自然地調(diào)節(jié)保險費率，平衡保險產(chǎn)品價格。另外就是加速與國際保險市場價格接軌的步伐，增強保險市場開放新形勢下的競爭能力。

二、從實際出發(fā)，減少地方性產(chǎn)品審批程序。調(diào)整優(yōu)化業(yè)務結(jié)構(gòu)，很重要的渠道就是及時充實受市場歡迎的保險新產(chǎn)品。這就需要加速保險新產(chǎn)品的開發(fā)和推行。現(xiàn)行的監(jiān)管體制規(guī)定，開發(fā)設計的全國性和地方性條款，均需報總公司審查，并報備中國保監(jiān)會。這種集權(quán)管理的方式不利于保險新產(chǎn)品的開發(fā)，特別是一些地方性保險產(chǎn)品，因各地的經(jīng)濟環(huán)境、消費水平、市場需求差別較大，地方特色比較突出，報備的程序多、時間長，難以及時開發(fā)并投入市場。鑒于目前各省的保險監(jiān)管機構(gòu)已成立，可考慮從監(jiān)管政策和方式上，為保險業(yè)務調(diào)整創(chuàng)造條件。對各省開發(fā)的地方性保險產(chǎn)品，由省公司審批，報備當?shù)乇ｋU監(jiān)管部門，這樣既有利于保險監(jiān)管部門審核，又能減少流轉(zhuǎn)環(huán)節(jié)，加快保險新產(chǎn)品出臺的速度。

三、放寬有關政策，加速保險新產(chǎn)品投入市場。保險產(chǎn)品是一種特殊商品，特別是新產(chǎn)品不同于成熟的老產(chǎn)品，在投放市場時有一個宣傳、試辦、推銷和被社會認知的過程。前期時間長，經(jīng)營成本高，發(fā)展難度大。為保證新產(chǎn)品及時順利地進入市場并得以發(fā)展，可根據(jù)產(chǎn)品的性能、特點、科技含量、社會影響等，界定出一段試銷期，在試銷期間，要爭取政策，適當減少稅賦，或與外資公司經(jīng)營業(yè)務同樣的稅賦，使保險新產(chǎn)品不致被前期過高的成本所窒息，創(chuàng)造出及早投入市場的有利條件，及時更替那些不良業(yè)務，以利于整體業(yè)務結(jié)構(gòu)的優(yōu)化升級。