車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展研究論文

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內(nèi)容提要:車貸險(xiǎn)的由盛到衰，一方面是由保險(xiǎn)公司、銀行自身經(jīng)營(yíng)管理和風(fēng)險(xiǎn)管控不到位所造成的，另一方面與保險(xiǎn)公司、銀行以及汽車經(jīng)銷商的無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)以及貸款人的個(gè)人信用有直接關(guān)系。車貸險(xiǎn)是個(gè)完整的經(jīng)濟(jì)“生態(tài)鏈”，一榮俱榮、一損俱損，眼下需要消費(fèi)者、商家、銀行、保險(xiǎn)公司共同承擔(dān)起責(zé)任。加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制與防范，業(yè)務(wù)上不斷創(chuàng)新和完善。

車貸險(xiǎn)是近兩年才迅速發(fā)展起來(lái)的一項(xiàng)新業(yè)務(wù)。但是為時(shí)不長(zhǎng)，這塊當(dāng)初為各方普遍看好的市場(chǎng)便失去了“魅力”，保險(xiǎn)公司紛紛退出。從總體環(huán)境看，車貸險(xiǎn)淡出市場(chǎng)，是社會(huì)消費(fèi)信用環(huán)境不成熟所致，那么，除此之外，作為市場(chǎng)的主體，保險(xiǎn)公司由熱衷這一業(yè)務(wù)到拋棄這一業(yè)務(wù)，是否還有其它方面的問(wèn)題，值得我們思考。

一、車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀與前景

近年來(lái)，汽車貸款保險(xiǎn)一度成為保險(xiǎn)公司爭(zhēng)奪的熱點(diǎn)。截至去年年底，我國(guó)個(gè)人汽車信貸余額達(dá)945億多元。在新增的私家車中，有1／3的是貸款購(gòu)車。

據(jù)預(yù)測(cè)，到2010年，中國(guó)將成為僅次于美國(guó)和日本的全球第三大汽車市場(chǎng)，占全球市場(chǎng)份額的6％。到2005年，中國(guó)有購(gòu)車能力的家庭將達(dá)到4200萬(wàn)戶。對(duì)于開辦汽車貸款的機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，這就意味著成百上千億的貸款總額和利息收入。汽車信貸消費(fèi)市場(chǎng)有著巨大的潛力和空間。從2000年起，銀行與保險(xiǎn)公司聯(lián)手，使得汽車消費(fèi)信貸不斷升溫，車貸險(xiǎn)市場(chǎng)越做越大。

然而，隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，加之實(shí)際操作失范，保險(xiǎn)公司所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)與所獲得的收益已越來(lái)越不相適宜。目前，高賠付率、高貸款逾期率、高出險(xiǎn)率和低費(fèi)率、低追償成功率已成為車貸險(xiǎn)的致命傷，信用危機(jī)也使保險(xiǎn)公司望而卻步。所有開辦車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，無(wú)不在這一業(yè)務(wù)上陷入了虧損的泥潭。北京、上海、南京、廣州、深圳等地的部分保險(xiǎn)公司最近相繼宣布停辦車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)，還沒有停辦這項(xiàng)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司也開始明顯收縮。而很快就將出臺(tái)的“汽車消費(fèi)貸款管理辦法”將使保險(xiǎn)公司面臨更大的考驗(yàn)。

二、車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)凸現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)

目前，貸款的流程是：先由保險(xiǎn)公司對(duì)借款人進(jìn)行調(diào)查，銀行根據(jù)保險(xiǎn)公司的調(diào)查材料按圖索驥，根據(jù)履約保單和機(jī)動(dòng)車輛保單發(fā)放貸款。對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，貸款人在買車時(shí)，買一個(gè)車貸險(xiǎn)，以后一旦出現(xiàn)惡意貸款或是呆帳壞帳，銀行所有損失都由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。在系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的作用下，保險(xiǎn)公司承擔(dān)了全部的責(zé)任。照此辦理，車貸險(xiǎn)已成為吞噬保險(xiǎn)公司利潤(rùn)的黑洞。

1.車貸險(xiǎn)面臨的最大問(wèn)題是社會(huì)信用體系的缺失，它最直接的反映是個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大，由于目前國(guó)內(nèi)的個(gè)人和企業(yè)金融信用體系沒有建立起來(lái)，缺乏信用等級(jí)監(jiān)督和對(duì)失信者進(jìn)行懲罰的機(jī)制，部分消費(fèi)者信用觀念淡漠。個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)已成為保險(xiǎn)公司面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)。

2.信貸管理主體偏移，貸款“三查”制度不落實(shí)。本該由銀行落實(shí)的貸款“三查”基本上是由汽車經(jīng)銷商、保險(xiǎn)公司操作。從而造成貸前調(diào)查錯(cuò)位，銀行對(duì)第一還款人的資信狀況缺乏真實(shí)全面的了解。由于投保雙方信息不對(duì)稱，沒有投保人理賠信息跟蹤制度，部分高風(fēng)險(xiǎn)投保人可自由流動(dòng)，使保險(xiǎn)公司制定的高風(fēng)險(xiǎn)條款形同虛設(shè)。對(duì)凡是保險(xiǎn)公司同意承保車貸險(xiǎn)的購(gòu)車人，銀行幾乎是“有求必應(yīng)”，銀行的貸款調(diào)查只停留在表面上的審查上，因而難以準(zhǔn)確判斷借款人的還款意愿和還款能力。

3.從2002年底開始，不少銀行降低了汽車按揭的門檻，給汽車按揭壞帳抬頭以可乘之機(jī)。降低汽車按揭門檻的行為主要表現(xiàn)是：大幅下調(diào)首付比例，有的銀行甚至推出了“零首付”；將規(guī)定的3年還貸年限延長(zhǎng)到5年—8年；大幅下調(diào)貸款利率；將放貸對(duì)象逐步由高收入擴(kuò)展到一般的工薪階層；放寬、簡(jiǎn)化信用審核，甚至取消擔(dān)保人制度等。

4.保險(xiǎn)公司在做資信審驗(yàn)時(shí)，為了杜絕風(fēng)險(xiǎn)，按要求應(yīng)見本人，見身份證原件，入戶調(diào)查，電話回訪，確認(rèn)這個(gè)人是真實(shí)的、真正的消費(fèi)者，而且買車是用于家庭消費(fèi)。這個(gè)確認(rèn)過(guò)程很煩瑣，保險(xiǎn)公司顯然不如銀行的手段和資料完備，又沒有現(xiàn)成的征信系統(tǒng)可查，只能憑感覺，憑經(jīng)驗(yàn)，既不科學(xué)，又搞得很累。現(xiàn)行的做法往往是保險(xiǎn)公司對(duì)借款人的調(diào)查由車商“代辦”。

5.保險(xiǎn)公司為擴(kuò)大自身的市場(chǎng)份額，競(jìng)相加大自己的負(fù)荷。（1）一些保險(xiǎn)公司違規(guī)操作。為了爭(zhēng)搶業(yè)務(wù)，部分分支機(jī)構(gòu)將總公司經(jīng)過(guò)一定標(biāo)準(zhǔn)和數(shù)據(jù)研發(fā)的、報(bào)經(jīng)保監(jiān)會(huì)備案的車貸險(xiǎn)條款與銀行以合同或協(xié)議的形式隨意加以更改，擴(kuò)大了保險(xiǎn)責(zé)任。比如規(guī)定逾期3個(gè)月不還款保險(xiǎn)公司就要承擔(dān)賠付責(zé)任等。（2）條款規(guī)定保險(xiǎn)公司有絕對(duì)免賠率，一般在15％左右。而銀行與保險(xiǎn)公司簽署的違規(guī)協(xié)議卻將這一免賠率去除了，由銀行擔(dān)當(dāng)?shù)囊粔K責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)也完全轉(zhuǎn)給了保險(xiǎn)公司，從而使銀行放松了審貸的責(zé)任心和要求，也加大了保險(xiǎn)公司的賠付壓力。保險(xiǎn)公司為爭(zhēng)搶業(yè)務(wù)還向銀行及經(jīng)銷商支付高額手續(xù)費(fèi)，并且以協(xié)議的形式確定下來(lái)，有的手續(xù)費(fèi)竟高達(dá)30％—40％，影響了保險(xiǎn)公司維持正常經(jīng)營(yíng)的能力。（3）有的保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)操作程序混亂。不按程序辦理業(yè)務(wù)現(xiàn)象普遍存在，導(dǎo)致管控薄弱，風(fēng)險(xiǎn)加大。部分保險(xiǎn)公司在辦理業(yè)務(wù)過(guò)程中，不按監(jiān)管機(jī)關(guān)要求的經(jīng)審批的單位才能做兼業(yè)的規(guī)定，一些銀行分支機(jī)構(gòu)不具備資格也在做此項(xiàng)業(yè)務(wù)。6.車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)還有一些不易規(guī)避的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。比如汽車降價(jià)速度快、幅度大，一輛新車兩三年后的價(jià)格有可能跌到比貸款還低的程度，這就使部分購(gòu)車者寧愿把汽車這個(gè)抵押物賠給銀行，也選擇不還款。與此同時(shí)，汽車騙貸行為也日趨嚴(yán)重，案件大幅上升。目前車貸官司主要有三類：一是貸款者將車輛用于經(jīng)營(yíng)，因經(jīng)營(yíng)不善無(wú)力償還貸款。二是將還車貸的錢挪作他用。三是惡意車貸，車一到手就立即轉(zhuǎn)賣“黑典當(dāng)”或“地下錢莊”，隨即隱匿行蹤。

三、幾點(diǎn)啟示

車貸險(xiǎn)的由盛到衰，一方面是由保險(xiǎn)公司、銀行自身經(jīng)營(yíng)管理和風(fēng)險(xiǎn)管控不到位所造成，另一方面與保險(xiǎn)公司、銀行以及汽車經(jīng)銷商的無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)以及貸款人的個(gè)人信用有直接關(guān)系。車貸險(xiǎn)是個(gè)完整的經(jīng)濟(jì)“生態(tài)鏈”，需要消費(fèi)者、商家、銀行、保險(xiǎn)公司共同承擔(dān)起責(zé)任。

1.保險(xiǎn)公司要切實(shí)規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為，加強(qiáng)內(nèi)部管理，防止保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)過(guò)于集中。有條件的應(yīng)實(shí)現(xiàn)汽車保證保險(xiǎn)的專業(yè)化經(jīng)營(yíng)，保險(xiǎn)公司要有一整套的人員、隊(duì)伍、核算、數(shù)據(jù)、分析系統(tǒng)，進(jìn)行集中管理，避免內(nèi)部無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)，增強(qiáng)防范能力，將風(fēng)險(xiǎn)降低。今后提高車貸險(xiǎn)門檻已是必然趨勢(shì)。保險(xiǎn)公司不僅要注意物的風(fēng)險(xiǎn)，更要關(guān)注人的道德風(fēng)險(xiǎn)。

2.高賠付率是目前車貸險(xiǎn)最明顯的一個(gè)特征，在某些車貸發(fā)展較快的地區(qū)，車貸險(xiǎn)的平均賠付率高達(dá)120％，最高達(dá)到近200％。雖然由個(gè)人引發(fā)的道德風(fēng)險(xiǎn)不可避免，但如此高的賠付率不禁令人懷疑某些保險(xiǎn)公司的精算能力。車貸險(xiǎn)的停辦給保險(xiǎn)公司在精算技術(shù)上敲響警鐘。再之，就是財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司能不能做長(zhǎng)期業(yè)務(wù)，如果做，用什么方法進(jìn)行管理，因?yàn)樗婕邦A(yù)定利率問(wèn)題，牽扯到控制利差問(wèn)題，應(yīng)考慮用什么方式才能更好地解決對(duì)保險(xiǎn)雙方都有約束的問(wèn)題。

3.銀行業(yè)應(yīng)采取積極有效的措施，主動(dòng)調(diào)整自己的現(xiàn)行做法，取消違規(guī)的合同和協(xié)議，承擔(dān)起自己應(yīng)負(fù)的責(zé)任，防范和化解貸款風(fēng)險(xiǎn)。金融監(jiān)管部門要盡快修訂和完善汽車消費(fèi)貸款管理辦法，制定完備的實(shí)施細(xì)則；商業(yè)銀行要發(fā)揮在汽車消費(fèi)信貸管理中的比較優(yōu)勢(shì)，落實(shí)貸款“三查”制度，進(jìn)一步提高資信調(diào)查的能力，采用多種抵押方式，在信用貸款方面作一些有益的嘗試。借鑒國(guó)外在汽車金融服務(wù)方面的經(jīng)驗(yàn)，根據(jù)不同情況，采取房產(chǎn)抵押及其他不動(dòng)產(chǎn)抵押、法人和自然人擔(dān)保、權(quán)利權(quán)益抵押、擔(dān)保人連帶責(zé)任、經(jīng)銷商回購(gòu)擔(dān)保等方式，改變防范風(fēng)險(xiǎn)的局限性。通過(guò)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，改變防范風(fēng)險(xiǎn)的局限性，加大對(duì)貸款人的還款約束。

4.汽車銷售商、銀行、保險(xiǎn)公司應(yīng)聯(lián)手共同維護(hù)汽車消費(fèi)市場(chǎng)和車貸險(xiǎn)的持續(xù)健康穩(wěn)定發(fā)展。各方應(yīng)加強(qiáng)合作，相互協(xié)調(diào)，規(guī)范操作，加強(qiáng)承保前的核保工作，共同把好資信審查關(guān)。正確處理銀行、汽車經(jīng)銷商和保險(xiǎn)公司三方的利益關(guān)系，本著坦誠(chéng)相見、相互理解、各盡其職、共同發(fā)展的宗旨，明確三家利益共享、責(zé)任共擔(dān)。

5.信用是信貸的基礎(chǔ)，就車貸險(xiǎn)而言，保險(xiǎn)公司面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)是客戶的個(gè)人道德風(fēng)險(xiǎn)，政府應(yīng)盡快建設(shè)社會(huì)信用體系，盡快建立聯(lián)系網(wǎng)、數(shù)據(jù)共享的“個(gè)人征信系統(tǒng)”，提供開放的信息平臺(tái)。通過(guò)查詢借款人的歷史信用記錄，銀行、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)就能全面了解和掌握借款人的資信情況，使汽車消費(fèi)貸款在良好的市場(chǎng)環(huán)境中發(fā)展。

6.保險(xiǎn)公司應(yīng)要求客戶對(duì)保證保險(xiǎn)提供一個(gè)反擔(dān)保，如房屋產(chǎn)權(quán)證、有價(jià)證券等。保險(xiǎn)公司主要是風(fēng)險(xiǎn)管理者，應(yīng)從自身考慮主動(dòng)減少自己的風(fēng)險(xiǎn)，制定一系列的旨在降低風(fēng)險(xiǎn)的反擔(dān)保措施。

7.強(qiáng)化追償工作，加快抵押車輛處理速度。對(duì)惡意貸款購(gòu)車和欠資不還者，銀行、保險(xiǎn)公司、汽車經(jīng)銷商要聯(lián)手進(jìn)行曝光，組建追債小分隊(duì)，對(duì)那些不能及時(shí)還貸的購(gòu)車人進(jìn)行全方位的圍追堵截。對(duì)使用假姓名、假身份證、假資信證明進(jìn)行貸款的人員，應(yīng)及時(shí)向司法機(jī)關(guān)舉報(bào)。