車貸險發展研究論文

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內容提要:目前，備受廣大消費者關注的“汽車消費貸款保證保險”（簡稱車貸險），因種種原因，保險公司決定暫時停辦。由于此險種關系到方方面面的利益，因此而引起社會廣泛的關注。車貸險業務起步晚，發展快，但由于一些公司在經營過程中風險意識不強，管理松懈，盲目競爭等，使本來應有較好發展前景的車貸險，成了侵蝕保險公司利潤的“黑洞”。保險公司應練好內功，加強管理，優化服務，迎接新的挑戰。

2003年7月19日，中國人民保險公司重組改制，設立中國人民財產保險股份有限公司（簡稱：人保財險）。該公司宣布，從8月1日起暫停開辦“車貸險”業務。人保財險是全國最大的財產保險公司，這就意味著全國的車貸險大部分業務暫時停辦。

車貸險業務的經營是不是都已敗走“麥城”值得商榷，但它由盛轉衰的確是事實。由于此項業務的興衰涉及到社會方方面面的利益，因此已經引起了許多人的關注。保險公司作為這項業務的經營單位，面對如此嚴峻的經營形勢，更應該冷靜思考，查找原因，沉著應對。

一、車貸險業務在經營和發展中面臨的主要風險及存在的突出問題

（一）信用風險的侵蝕。當前我國對企業和個人的信用制度還沒有真正建立起來，對失信者尚缺乏嚴厲而有效的制裁措施。在開展這項業務的過程中，少數保戶在自身利益的驅使下，制假造假者有之，人車逃逸者有之，金融詐騙者有之?？傊?，信用風險，或者說客戶的個人道德風險已成為阻礙這項業務健康發展的最大障礙。據調查，從車貸險業務開展以來，保戶拖欠銀行貸款（有的是惡意拖欠）情況嚴重。按照保險公司與銀行的合作協議，保戶在3個月內如不按期償還貸款，將由保險公司以支付賠款的方式代替保戶償還。這樣，保險公司就成為承擔信用風險的唯一責任者，因而直接影響到保險公司的穩定經營。據調查表明，2000～2002年某產險公司保戶中已拖欠銀行貸款逾期時間在3個月以上的貸款金額高達4629萬元（其中三年期的為3783萬元）。這一貸款數額是這家保險公司在同一時期內所收保費的數倍，如果這些逾期貸款都要由保險公司償還，那么這家公司將面臨嚴重虧損。

（二）管理疏漏的侵蝕。保險公司內部管理的疏漏構成了管理風險。在開展這項業務的過程中，一些公司為了擴大自己的市場份額，爭取更多的保費收入，盲目放松承保條件，業務不分良莠，給整個險種的經營帶來不可彌補的損失。主要表現在：一是資信調查不嚴格，核保手續不規范。一些分支機構本來不具備開展這項業務的條件，卻盲目上馬；一些公司對資信調查不重視、不嚴格，有些基本流于形式。對于要求辦理該項業務的，基本上是來者不拒，給一些信用度很差的客戶以可乘之機。如某一經銷商為了能夠得到較多的銀行貸款，不惜以欺騙手段購買他人的身份證，到銀行為自己辦理車貸險業務，直到案發后問題才暴露。二是違規操作。目前，海南省一些產險公司在承保的過程中都采取了總頒條款附加業務協議書的方式開展業務。為了能夠拉到更多的業務，這些公司在合作協議中都明顯突破或篡改了原條款的規定。比如有些協議規定，發生保險責任事故后先由保險公司賠款，而后由銀行通過權益轉讓將抵押權轉讓給保險公司，然后保險公司才能處理抵押物。這些協議不但和總頒條款的規定有很大的出入，而且把購車環節的所有風險全都攬到保險公司名下，銀行、經銷商幾乎沒有任何風險。三是承保質量低下。從某產險公司承保的業務結構看，60％。70％為容易出險的營運車，而檔次較高、風險較小的家庭自用車承保數量較少。

（三）不正當競爭的侵蝕。近年來，車貸險業務的市場競爭日趨激烈。由于保險主體的增多，而車險市場相當有限，各保險公司之間及保險公司內部分支機構之間有的放松承保條件，擴大承保責任，甚至通過高退費、高手續費等手段爭奪業務，有的公司在承保這項業務的過程中，手續費支付比例高達25％-30％，加大了展業成本，嚴重地影響了自身的經營效益。

二、保險公司應以正確的心態看待這次車貸險業務的暫停，練好內功，加強管理，迎接新的挑戰

這次車貸險業務的暫時停辦，并不等于今后不辦。因此認為產險公司已經敗走車貸險市場的說法有失偏頗。一個新的險種在開辦的過程中有得有失應屬正常。如果能正確認識和及時糾正工作中存在的缺點和問題，車貸險的發展還是大有作為的（一）要在認真總結過去車貸險業務存在的問題和教訓的同時，深入研究在“暫?！敝笕绾伟盐帐袌鱿葯C，把此項業務做精做優

車貸險業務是伴隨著我國經濟的持續快速發展而誕生的主導型業務。私人購車在全國各地，始終是拉動消費的一大熱點，而且其發展勢頭仍將異常強勁，市場潛力非常巨大。這對經銷商、銀行和保險公司來說無疑是一個充滿誘惑力的“大蛋糕”。據某產險公司統計表明，近年來，此項業務的保費收入占該公司的保費總收入將超過20％以上，而且其增長速度還在逐年升高。在車貸險暫停后，銀行、經銷商等行業在總結自身工作經驗教訓的同時，認真思索車貸險暫停后，應對市場的對策和措施，有不少人把保險公司的暫退作為自身擴張的一次難得機遇。有人建議，對風險小的客戶不必再投保車貸險，而由銀行和經銷商聯手搞直銷；有的建議組建專業的擔保公司，從根本上省去客戶到保險公司繳納保險費這個環節。此外，據相關消息透露：新出臺的“汽車消費貸款管理辦法”將明確，貸款人不得強制或變相強制借款人辦理汽車貸款相關保險，“相關保險”一般是指由車貸險而帶動的車損險和第三者責任險。這些業務的得與失，對產險公司的影響至關重要。由此看來，這次車貸險暫停后將使今后的車貸險市場發生一次大的變化，市場份額將重新劃分，對產險公司來說將面臨著一次新的、更大的考驗和抉擇。誰想要占有更大的市場，就必須盡早研究、分析市場的變化，善于搶占先機，在即將到來的新的一輪競爭中占據主動。其實，目前的車貸險市場也并非全面危機，優質客戶、優秀經銷商和優質業務也普遍存在；那些業務發展快、經營效益好的保險公司也大量存在，這些公司和業務，應該讓他們盡快走向市場。

（二）練好內功，強化管理，優質服務，把車貸險業務做精做優

要強化行業自律，規范行業行為。保險監管部門應進一步加強對開展該項業務的全程監控，各地保險行業協會要充分發揮其行業自律、行業協調和行業監督的職能，牽頭產險公司制定車貸險行業自律公約，并定期通報執行情況；要對主要汽車經銷商建立能反映其銷售業績和信譽情況的行業檔案及“黑名單”，為各公司的穩健經營提供信息依據。

堅持穩健經營的原則。轉變過去一哄而上的局面，成立專業車貸險公司，統一資信調查和核保核賠的原則和程序。要始終堅持效益為先的原則，避免無序競爭和只顧規模不管效益的經營行為。

依法依規經營，嚴格執行條款。據悉，新出臺的“汽車消費貸款管理辦法”將修改有關條款，以解決汽車信貸鏈上各參與主體風險承擔利益不均的問題，改變經銷商和銀行基本上不承擔風險，而讓保險公司獨攬的狀況。這一重要修改無疑將有利于保險公司的穩健經營，但問題的關鍵是保險公司必須嚴格執行。過去總頒條款對汽車抵押制度等重要環節也作了嚴格的規定，但一些公司為了多收保費，迎合銀行，在汽車抵押貸款等重要制度上亂開口子，把全部風險都自攬下來，這一教訓應該認真吸取。

嚴格進行資信調查工作。過去客戶的資信調查幾乎全部集中在保險公司一家，新的管理辦法出臺后，這種狀況可望有大的改變。但是信用調查這一環節保險公司切不可忽略，必須做到在思想上重視，在措施上到位。在社會信用體系還不完善的情況下，保險公司要擴大自己的視野，加強與政府、銀行、工商、稅務、公安、司法等部門的聯系，建立開放透明的信息平臺。征詢借款人的歷史信用紀錄，掌握其資信情況，使車貸險業務在比較良好的環境中發展。

練好內功，優質服務。在未來車貸險的市場上，哪家保險公司能夠發展得更好更快，最終取決于為客戶提供更加優質的服務。在激烈的車貸險市場競爭中，做到你無我有、你有我優，已經成為各家公司共同追求的信條，要在實踐中真正做到這一點，就需要各家保險公司在人才培養、市場研究、分析等諸方面下更多的功夫。

總之，車貸險業務，經過一番停辦的“陣痛”之后，各家保險公司必將更加主動研究對策，趨利避害，以新的姿態迎接新的市場挑戰。