汽車貸款議論論文

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提要：買兩車動輒十來萬、數十萬，這對于一般的家庭可不是筆小數目，善于理財的人這時候想到的是運用財務杠桿——貸款買車。而對購車人來說，雖然最終都是向銀行貸款，但辦理貸款的途徑卻有三種選擇：直

客式、間客式、信用擔保，哪一種適合您，您自己把握。

貸款途徑有三種

買輛車，加上各種稅費、保險、牌照費，少說也要十來萬，多則幾十萬，這樣一筆不小的開支，一次性付清很可能讓家庭財政緊張起來，還有不少家庭并沒有這么多資金。善于理財的人懂得如何運用財務杠桿，也許這時應該考慮向銀行貸款，而銀行也樂于辦理這項業務。

據統計，現在國內買車貸款的比例不足10％，而國外特別是美國則高達80％，這樣一個巨大的潛在市場銀行當然不會放過。事實上，現在各大銀行都積極推廣汽車消費貸款，汽車貸款品種也層出不窮。除了常見的質押、抵押和第三方保證外，建行推出了住房再抵押汽車貸款，人們可以用已抵押的產權房貸款的最高限額和還款余額之間的差額部分進行抵押，工行則有車房組合貸款，辦理住房按揭的客戶，可以同時享受購車貸款的優惠方案等等。

除了貸款品種多，對購車人來說，雖然最終都是向銀行貸款，但辦理貸款的途徑卻有三種選擇：前兩年，辦理汽車貸款主要是通過汽車經銷商與銀行貸款，客戶自己并不和銀行直接接觸，這種方式被稱為"間客式".現在銀行則力推"直客式"貸款方案。而來自浙江的民企長行汽車銷售服務有限公司（簡稱長行公司）是以自身為購車人提供擔保，又稱"信用擔保購車".汽車貸款一下子可謂"亂花漸欲迷人眼"，讓人選擇時頗費躊躇。

論"劍"六招

現在，多數購車人還是先到經銷商處選好車，然后把首付款和相關費用交給經銷商，由經銷商出面辦理相關手續，因此間客式仍是汽車貸款的主流，不過直客式和信用擔保模式憑借自己的獨特優勢，逐漸為人們關注，在車市日益火爆的今天，大有后來居上的勢頭。

俗話說，不管黑貓白貓，能逮老鼠就是好貓。這三種汽車貸款方式當然各有千秋，不過通過全面的"比武論劍"，我們可以看看它們各自的優勢所在，以便購車人找到最適合自己的貸款方式。

一場about汽車貸款的三方論劍正式開始。

第一招：時間流程，從申請貸款到提車的時間跨度。

在間客模式下，像永達、東昌這樣的大型經銷商有規模優勢，和銀行合作緊密，他們介紹的客戶，一般兩天時間完成公證、放款、保險等一系列手續，購車人就可以開車回家。如果您是在小經銷商處購車，這個過程可能要延長到三、四天乃至更長。在銀行的直客模式下，比如工商銀行的汽車理財中心，可以在24小時以內開具《貸款核準通知書》，然后客戶去經銷商處選車，不過加上簽訂購車合同、保險、公證等各項手續，整個過程也需要兩天。

現在，最節省時間的是長行公司。按長行公司說法，如果材料齊全，從資料審核到提車回家可在1個小時之內完成，至少當天申請貸款、當天就能完成除拍牌以外的全部手續。

第二招：貸款利率

貸款利率是直接關系購車的利息支出，是買車的財務費用，絕不能含糊?，F在，央行對貸款利率規定較死，回旋余地不大，不過各大銀行都有在基準利率基礎上下浮10％的權利。但據工行工作人員介紹，不是所有客戶都能享受利率下浮的優惠，只有資信評級在B級以上的客戶才能享受，而下浮的比例也還需根據具體資信情況確定。在這一點上，直客式和間客式并無區別。

不過如果是通過長行公司貸款，按長行現在的規定，所有客戶都能享受10％的利率下浮，而除了能夠享受10％的利率優惠，在展業初期為擴大市場，長行公司自己還會再給予客戶利息總額10％的貼息，當場一次性支付給購車人。這樣一來，在長行公司貸款，最多可以節省19％的利息支出。