醫保行為選取及影響要素綜述

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隨著社會的進步，農村居民的醫療保障問題變得日益突出和緊迫。新鄉市作為河南省經濟快速發展的重要城市之一，在解決農民醫療保障問題上也領先于全省其他城市，2004年“新型農村合作醫療”新鄉模式成為其他城市學習的典范。然而，從整體上看，農村居民的醫療保險仍然較為單一和薄弱，無法真正分散農民看病難、看病貴的風險。本文以新鄉市農民為主要研究對象，通過問卷調查，分析農民醫療風險的承擔能力以及農民醫療保險的有效性，并歸納總結農民醫療保險需求的影響因素，從而為制定和完善農村醫療保險體制提供一定的依據。

1新鄉市農民醫療保險參與現狀

1.1研究對象與方法

為了能夠更準確地反映農村居民使用醫療保險的情況以及選擇醫療保險時所考慮的因素，本文采用訪談和問卷調查兩種方法，對在新鄉市中心醫院以及新鄉醫學院第一、第二、第三附屬醫院就診的農民進行抽樣調查分析。調查問卷共800份，每個醫院抽調200名農民患者，其中門診就診人數100名，住院就診人數100名，收回有效問卷785份，并通過Excel進行數據的錄入與統計分析。

1.2調查結果概況

通過對調查問卷進行簡單的數據統計后顯示，在醫院就診的785人有效問卷中，從年齡結構看，13歲以下、14~18歲、19~30歲、31~45歲、46~65歲、65歲以上的人數比例分別為14.3%、10.8%、7.3%、17.5%、20.1%、30%，這一比例結構基本符合人體生命周期的變化規律。從受教育程度看，農村人口的受教育程度明顯不高，以初中教育程度居多，共507人，占人口總數的64.6%。從人均年收入看，1000~3000元的人數占6%，3000~5000元的人數占66%，5000元以上的人數占26%。從參加醫療保險的情況看，所調查的農民中，98%的人都參加了新農村合作醫療保險，新農村合作醫療保險與商業醫療保險均參加的人員占4%，這部分人認為商業醫療保險比新農合有更多的選擇空間，他們購買的商業醫療保險多以住院醫療保險為主。另外有2%的人選擇其他（表1）。從調查的直觀結果可以清晰看到，新鄉市農民參與醫療保險的險種比較單一，由政府主導的新農合所占比例大，而商業醫療保險所占比例過小，報銷比例整體不高，不能有效解決“看病難、看病貴”的問題。

2對新鄉市農民醫療保險選擇的影響因素分析

2.1政策支持促使新農合成為農民醫療保險的主體

新鄉市的新型農村合作醫療制度采取政府組織引導、衛生部門主管、新型農村合作醫療監督管理機構及相關部門監督管理、中國人壽保險股份有限公司承辦業務、定點醫療機構提供醫療服務、財政部門負責資金的籌集和管理、計生部門負責特定獨生子女戶的審定、民政部門負責特困戶、五保戶的審定等各部門各司其職、相互協調的管理運行機制。2009年，全市參加新型農村合作醫療農民428.50萬人，全年享受農村合作醫療補助的農民313.96萬人次。其中，住院享受大額農村合作醫療補助的農民達37.48萬人次[2]。在調查中，所有參加新農合的農民表示他們是通過政府文件指示了解，并且熟悉新農合政策。他們普遍認為新農合政策好，自己自愿加入。新鄉市政府無論是在制度制定、資金籌集還有補償比例方面都有很大的支持，這促使新農合在農村占據主導地位，成為農民主要的參保形式。從籌資方式看,農民以家庭為單位自愿參加新型農村合作醫療,籌資標準為每人每年300元。其中，個人每人每年繳納30元,地方政府對參加新型農村合作醫療的農民每人每年補助120元,中央財政每人每年補助150元。財政補貼比例有了較大的提高，進一步擴大了新農合受益面，提高了新農合基金使用效益和參合農民的健康水平。從報銷比例看，為合理引導病人到基層醫療機構就醫，切實減輕大病患者醫療費用負擔，有關部門對住院醫療費用實行分級分段補償，提高大額住院醫療費用和基層醫療機構住院補償比例，政策范圍內住院費用支付比例達到70%左右。

2.2實際收入的高低成為農民醫療保險選擇行為的決定性因素

農民收入的高低直接影響他們參加醫療保險的積極性，根據調查顯示，人均年收入在1000元以下的農民由于經濟原因沒有能力參加醫保、參保人數僅為2%，人均年收入1000~3000元的參保人數為6%，人均年收入3000~5000元的參保人數為66%，人均年收入在5000元以上的參保人數為26%。通過調查分析可以看出：第一，農民收入水平越低，參保愿望越低。由于沒有多余的資金用來支付醫療保險費用，即使有參保意愿，他們會選擇不參加醫療保險。第二，隨著收入的增加，農民會主動關注健康，積極參加醫療保險。第三，隨著收入水平增加到5000元/年以上，農民的參保率反而有所降低，其原因主要是這部分農民認為自己有能力支付自己和家庭的醫療費用，而參加保險既麻煩，報銷比例又低，所以不愿參加。此外，新鄉市農民收入水平逐年提高，隨著生活需求逐步從溫飽型向質量型轉變,農民的醫療保障意識逐漸增強。農民實際收入增加的同時，用于支配醫療保險的費用相應的得到提高。單一的新農合很顯然不能滿足他們的需要，他們會選擇其他形式的險種。

2.3文化水平的高低影響了農民參保類型

目前，參加新農合的農民的學歷普遍較低，大多是初中以下，這與農村現住人口的基本學歷情況相吻合。而參加商業醫療保險的農民學歷較高，主要是高中及以上。學歷高的農民比學歷低的農民知識面開闊，容易接受新信息。他們通過電視媒體、報紙雜志以及相關書籍對商業醫療保險有一定的了解，他們認為商業醫療保險是新農合的補充，參加商業醫療保險具有更大的選擇空間。

2.4商業醫療保險難進駐農村市場阻礙農民保險選擇的多元化

2.4.1商業醫療保險供給不足保險公司的醫療產品不是消費太高就是保障范圍過窄，這些產品單一、費率居高不下。而且許多農民需求較高的產品由于經濟原因不能得到滿足。大多數產品保障期限為1年，難以滿足被保險人的長期需要。雖然醫療保險市場巨大，但由于限制較多，容易造成供給不足的尷尬局面。

2.4.2專業化技術水平落后帶來產品經營風險醫療保險涉及領域廣，專業化程度高,缺乏經營醫療保險的專業技術技能，是當前各家保險公司醫療保險發展中的一個主要問題，由于我國保險公司對醫療保險的開發起步較晚，缺乏精算所需的相關疾病發生概率和基本醫療費用等基礎數據，一定程度上造成產品品種少、內容雷同、責任結構單一。各家公司的產品類型單一，主要是重大疾病保險、住院費用補償和住院津貼等幾類簡單產品。其他市場需求很高的產品，如住院醫療保險、長期護理保險以及綜合醫療保險產品較少。

2.4.3商業醫療保險宣傳不到位調查顯示，約有95%的農民表示他們對商業醫療保險不清楚，僅有約5%的被調查者知道且清楚商業醫療保險，這與保險公司的市場定位及宣傳方向有直接關系。現有的宣傳多集中在介紹商業醫療保險帶給農民的表面好處上，沒有樹立起農民的風險意識，也沒有體現出重點，沒有對那些不參加的農民進行調查，使得宣傳大多停留在形式上。許多農民并不真正了解商業醫療保險的意義，他們僅從自己短期得失的角度考慮，由于自己身體好，生病住院的概率低，沒有必要投保；或是農民對醫保還缺乏信任感。

3促進農村醫療保險多元化發展的對策及建議

3.1加大政府對農村醫療保險的支持力度

3.1.1加大對新農合的投入目前新鄉市各級財政對參合農民的補助標準由每人每年80元提高到120元,農民個人繳費標準由每人每年20元增加到30元。財政補貼比例比以前有較大提高，給農民帶來一定的實惠。但財政補貼支出在公共事業的支出中所占比例仍然很小，仍有一部分農民感覺經濟上有壓力。新鄉市政府應具體問題具體分析，一切從實際出發，結合新鄉市具體情況適當提高補貼比例，采取具有新鄉特色的籌資方式。同時也應該提高基金使用比例，在保證基金安全的前提下，發揮基金最大效益，讓參合農民充分受益。全面提高農村兒童重大疾病醫療保障水平，增加補助兒童病種的數量。堅持特殊病種大額門診補償政策、堅持母嬰捆綁補償政策。對籌資時尚未出生、錯過繳費時限而未能參合的計劃內分娩嬰兒，出生當年可以參合母親身份，同樣享受新農合補償。同時，完善結算報銷辦法，提高醫療報銷比例，降低起付線，提高封頂標準，提高服務質量和水平。

3.1.2加大對商業醫療保險的投入首先，要建立健全相關的法律,明確政府、商業保公司和農民三者之間的法律關系,依法保護各方利益。其次，在完善對基金運營監管的同時,政府對商業保險機構應提供一定的財政、稅收方面的優惠政策,提高其參與的積極性,激發其在效率、服務方面的優勢。

3.2提高新鄉市農民收入

收入的高低直接決定了農民醫療保險選擇與購買的能力，因此提高農民收入是促使農民醫療保險體系迅速發展的關鍵所在。新鄉市應積極發展工業經濟，走以工業化帶動農業發展，促進農民收入提高的道路。只有工業的快速發展，才能不斷提高反哺農業的能力，促進農村經濟的快速發展，實現農村剩余勞動力的合理轉移，從而增加農民收入，推動新農村建設步伐。特別是要重點加快工業園區的建設，積極擴大招商引資力度；積極挖掘農村現有資源發展農副產品深加工項目。要積極培育壯大農村勞動力技能，創造學習培訓機會，發展一批具有新思維、本領強、敢闖敢干的新型知識農民，同時，要加快創造新鄉市農村剩余勞動力就地轉移的發展條件和就業機會，要以優惠的政策吸引外出務工農民回鄉創業，不斷發揮新鄉市勞動力、自然條件、農副產品等資源優勢，形成一批特色村、專業村，帶動當地經濟的發展。只有農民收入增加，手里有較充裕的錢，他們才有可能參加其他的醫療保險形式。

3.3普及農民醫療保險知識

政府要制定促進健康的策略與規劃，并對農村農民的健康給予必要的投入與支持。認真了解農民的需求、行為方式與生活習俗，采用他們容易接受的方式進行健康宣傳。以三級農村預防保健網為基礎，動員與開發多種有效、適宜的社區資源、途徑與材料，利用廣播、電視、農村圖書室、文化站、科普讀書班等引導農民學習科學文化知識，普及自我保健知識，使他們認識到健康的重要性，從而積極主動地關注醫療保險，選擇適合自己的醫療險種。

3.4保險公司加大市場開拓及宣傳力度

很多農民缺乏健康投資意識,普遍存在商業保險產品是奢侈品的錯誤認識,還是采用“小病忍著不治,大病吃藥止痛,癌瘤躺著等死”的消極做法。一些人片面認為保險公司是為了賺大錢，在情感上非常排斥商業保險。另外，一些農民對政策的穩定性持懷疑態度，擔心“交錢容易、報銷難”，對商業醫療保險的報銷手續、報銷范圍等相關政策還不甚了解,普遍對商業醫療保險抱有較高期望值,希望能馬上得到回報,一旦愿望不能實現，對產品的反感程度就會更加強烈。針對這種錯誤的認識，政府應積極回應，加大宣傳力度，提高商業醫療保險的社會認同度，同時保險公司要設計開發滿足農民需求的商業醫療保險。商業保險公司只有針對農民的特點,開發出適合農民的覆蓋范圍廣、收費低、保障全的農民商業醫療保險險種，商業保險公司才能立足于農民醫療保險市場。同時，保險公司開發農民醫療保險應該遵循差異化的原則，差異化原則要求針對不同地區不同需求的農民設計不同的保險險種，可以根據農民收入水平的高低來開發出農民有能力接收的險種。

4結語

綜上所述，單一的新農合不能有效地解決農民“看病難，看病貴”的問題，新鄉市農民醫療保險水平的提高既寄希望于新型農村醫療制度的建立和完善,也寄希望于商業醫療保險等險種的發展的和推廣，這需要政府對農村加大投入，擴大宣傳，加大對商業醫療保險的扶持力度，提高農民收入，同時也要普及農民醫療保險知識，提高農民保險意識，另外還需要商業保險公司積極開拓農村市場。