中國體育險法制特征探析論文

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關(guān)鍵詞：體育保險政策法規(guī)對策分析

摘要：面對體育領(lǐng)域?qū)w育保險的迫切要求，體育保險業(yè)作為體育相關(guān)產(chǎn)業(yè)的重要分支，我國的體育保險業(yè)正在努力與國際體育保險業(yè)接軌。通過文獻(xiàn)資料法、數(shù)理統(tǒng)計法、訪談法，對我國和發(fā)達(dá)國家的體育保險業(yè)的體育政策、法規(guī)進(jìn)行比較研究，以期為我國體育保險業(yè)的發(fā)展提供可行性建議。

一、何謂體育保險

體育保險，是指體育保險人收取一定的保險費并且承擔(dān)相應(yīng)的體育風(fēng)險的一種保險制度。體育保險不僅具有保險的一般功能特征，還有其獨有的特征：一是體育運動本身具有較強(qiáng)的親和力，喜愛運動、參與運動的人員眾多，而且覆蓋面廣；二是體育保險多以一年或幾年的短險為主，涉及壽險、財產(chǎn)險、再保險。不同的運動項目涉及不同的險項、險種設(shè)計、費率厘定，和運動項目的特點結(jié)合緊密；三是體育領(lǐng)域廣泛存在大量風(fēng)險，且風(fēng)險的發(fā)生未及性強(qiáng)，因此對保險這種分?jǐn)傦L(fēng)險損失的工具需求量極大。

體育保險作為與體育產(chǎn)業(yè)關(guān)聯(lián)性極強(qiáng)的體育相關(guān)產(chǎn)業(yè)，為體育事業(yè)的健康發(fā)展提供了必不可少的支持，并且有助于規(guī)避體育運動本身存在的自然風(fēng)險，起到防范訓(xùn)練和比賽風(fēng)險、安定運動員生活、保障中國體育產(chǎn)業(yè)和體育事業(yè)蓬勃發(fā)展的作用。2008年在北京舉辦的第29屆奧運會，2800億的投資計劃所形成的巨大保險市場引來了國內(nèi)外保險公司的激烈競爭，也為我國的體育保險產(chǎn)業(yè)帶來了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)和機(jī)遇。所以，對體育保險法律制度的研究已成為一個亟待解決的課題。

二、國外體育保險的發(fā)展概況

在發(fā)達(dá)國家，體育保險是國家體育制度的重要組成部分。健全合理的體育保險制度，不僅是運動員、體育工作者、體育健身者、體育團(tuán)體等進(jìn)行體育活動的有力保障，而且也是各國體育產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展的有利基石。

(一)美國體育保險業(yè)的基本情況

美國是世界上保險業(yè)最發(fā)達(dá)的國家之一，目前各類保險公司已經(jīng)發(fā)展到5000多家。美國上世紀(jì)50年代就已經(jīng)出現(xiàn)了體育保險公司，70年代以后美國體育保險業(yè)進(jìn)入發(fā)展階段，出現(xiàn)了許多專門的體育保險公司。目前，美國的體育保險已經(jīng)成為美國保險業(yè)的重要經(jīng)營內(nèi)容和巨大的保險市場。在市場經(jīng)濟(jì)體制下，美國的體育保險主要采用商業(yè)保險的運行方式。美國體育商業(yè)保險涵蓋了競技體育、群眾體育和學(xué)校體育等領(lǐng)域，且體育保險內(nèi)容豐富，有各種不同類型、不同性質(zhì)的保險公司經(jīng)營多種體育保險業(yè)務(wù)。在險種設(shè)立方面，既有面向職業(yè)體育的運動傷殘保險、人身傷害和財產(chǎn)損失責(zé)任保險、醫(yī)療賠償保險；也有面向業(yè)余體育的巨災(zāi)醫(yī)療保險、超額醫(yī)療保險、普通責(zé)任保險、意外傷害保險、集訓(xùn)營保險；還有面向?qū)W校體育的大學(xué)體育保險、中小學(xué)學(xué)生意外保險、中小學(xué)體育保險、大學(xué)橄欖球比賽和中學(xué)全明星比賽保險、校際重大醫(yī)療保險，以及天氣保險、體育指導(dǎo)員和官員保險等。在體育保險機(jī)構(gòu)中，既有盈利性保險機(jī)構(gòu)，也有非盈利性保險機(jī)構(gòu)；既有專業(yè)的體育保險公司，也有兼營的體育保險業(yè)務(wù)公司；既有商業(yè)體育保險，也有社會體育保險。美國的國民有很強(qiáng)的保險意識，幾乎所有喜歡體育運動的人都參加了體育保險。

(二)日本的體育保險業(yè)發(fā)展概況

日本的體育保險在社會保險體系中占的比重大、覆蓋范圍廣，健全的體育社會保險保證了日本各種不同人群、不同職業(yè)、不同領(lǐng)域體育活動的開展。日本的《體育安全保險》在其體育社會保險體系中具有代表性。體育安全保險是日本體育安全協(xié)會設(shè)立的一種專門的體育保險(日本體育安全協(xié)會是日本文部科學(xué)省從事的，不以盈利為目的的公益法人，創(chuàng)建于1970年1。該保險是日本保險項目最多、保險范圍最廣的一種體育社會保險，它既適用于群眾體育活動又適用于高水平的競技運動，并且包含突然死亡等險種，對于我國的體育保險有著很現(xiàn)實的借鑒意義。另外，日本的體育保險對象也很廣泛，除了面向?qū)I(yè)體育運動員及教練員等相關(guān)人員的保險外，還有面向大眾體育運動的保險，其中包括涵蓋外國留學(xué)生的體育保險。日本體育保險業(yè)快速發(fā)展的主要原因之一，是將體育保險制度納入國家的法制建設(shè)。涉及體育保險方面的法律主要有《新保險業(yè)法》、《健康保險法》、《國民健康保險法》、《老人保健法》、《體育振興法》、《日本體育、學(xué)校健康中心法》等一系列法律法規(guī)。不僅保障了體育保險的實施，使體育保險有法可依，而且在體育保險領(lǐng)域中關(guān)于保險的各項制度、管理技術(shù)、實施對象、運動員參保意識等方面都處于世界領(lǐng)先地位，一度被世界各國所仿效。

(三)澳大利亞體育保險業(yè)的發(fā)展

在澳大利亞，據(jù)休閑和運動常務(wù)委員會的《澳大利亞體育保險概覽》介紹，同美國一樣，職業(yè)運動員享受法定的社會保障。同時，商業(yè)性的體育保險還為體育活動參加者提供了廣泛的服務(wù)。澳大利亞充分認(rèn)識到風(fēng)險是體育活動的本質(zhì)性，因而制定了完備的體育保險安排。有代表性的是新南威爾士州議會于1978年通過的《體育損傷保險法案》，該法案要求為體育活動參與者的損傷和疾病提供保險保障。另外，澳大利亞的個人體育保險計劃還為體育組織中所有成員提供責(zé)任險。正是由于這些措施的實施，澳大利亞體育保險中的公共責(zé)任險的覆蓋面達(dá)到了百分之百。

(四)其他發(fā)達(dá)國家體育法中關(guān)于體育保險的規(guī)定

法國政府1984年7月頒布的《體育活動法》第37條和第38條，直接與體育保險有關(guān)。第37條規(guī)定“體育運動組織為開展活動簽訂保險合同，為其所應(yīng)負(fù)責(zé)任投保……該等保險合同應(yīng)承保體育運動組織、活動組織、被建議人和運動員的民事責(zé)任……。”第38條規(guī)定：“體育活動組織應(yīng)告知其成員投保人身保險的益處，以便在其受到意外傷害時提供保障……”意大利體育法明確規(guī)定：“職業(yè)俱樂部保險將運動員收入的4％一5％作為保險費用。”

德國雖然并不是世界上社會福利和保險制度最完善的國家，但他們在運動保險規(guī)則制定方面卻是整個歐洲最嚴(yán)謹(jǐn)?shù)摹Ｇ騿T們不但在受傷的時候可以領(lǐng)取到保險金，而且在退役之后由于“國家保險”的存在，他們也可以保證衣食無憂。總之，體育保險現(xiàn)已成為發(fā)達(dá)國家體育的重要組成部分，這些國家的體育保險法規(guī)均比較健全，而且多數(shù)發(fā)達(dá)國家都規(guī)定體育協(xié)會乃至俱樂部舉行體育比賽必須給運動員上保險。同時，教練員、志愿者等參加有關(guān)俱樂部的訓(xùn)練活動也必須上保險。法規(guī)上的規(guī)定確保了體育保險的健康發(fā)展。

三、我國體育保險立法存在的問題及其發(fā)展對策

(一)我國體育保險業(yè)的起始與發(fā)展

我國的體育保險業(yè)起步較晚，最早提出體育保險的設(shè)想是在1995年3月，11位全國政協(xié)委員向全國政協(xié)八屆五次會議提交議案，要求為那些曾為我國體育事業(yè)作出貢獻(xiàn)的優(yōu)秀運動員、教練員建立傷殘保險和養(yǎng)老保險制度。1995年6月30日，第八屆全國人民代表大會常務(wù)委員會第十四次會議通過了《中華人民共和國保險法》，并于2002年進(jìn)行了修訂。該法第92條規(guī)定了保險公司的業(yè)務(wù)范圍有：財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)和人身保險。

我國正式涉及體育保險是在1998年9月28日。在國家體育總局、中華全國體育基金會及中國人民保險公司的共同努力下，國家隊運動員傷殘保險簽約儀式正式舉行，所有奧運項目的1400名國家隊運動員獲得了運動員意外傷殘保險，此后不斷擴(kuò)大。但由于保險業(yè)本身的贏利性與體育活動的特殊性，在體育保險發(fā)展初期，保險公司承保不僅賺不到錢，而且還要承擔(dān)更大的賠錢風(fēng)險。所以，一開始體育保險權(quán)被認(rèn)為是一種社會福利保障。到目前為止，我國現(xiàn)行的體育保險法規(guī)僅有2002年國家體育總局制定的《優(yōu)秀運動員傷殘等級標(biāo)準(zhǔn)》和《優(yōu)秀運動員傷殘互助保險試行辦法》兩部層次較低的體育部門規(guī)章。并且，互助保險只是轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險的初級階段，其保險資金大部分來自社會和個人的贊助，只是一種特殊的撫恤金，面真正意義上的體育保險應(yīng)該是商業(yè)保險。

(二)我國體育保險的立法及存在問題

近年來，隨著《保險經(jīng)紀(jì)人管理規(guī)定(試行)》、《保險人管理規(guī)定v行)》、《保險公司管理規(guī)定》、《保險評估人管理規(guī)定》和《外資保險公司管理條例》的陸續(xù)出臺，中國的保險法規(guī)體系的建設(shè)步伐明顯加快。但是我國體育保險法制滯后于國家保險業(yè)發(fā)展的實際情況，更滯后于現(xiàn)代體育事業(yè)發(fā)展的客觀需求。具體而言，目前我國的體育保險業(yè)還存在著不少問題，主要表現(xiàn)在：(1)體育保險的經(jīng)營主體數(shù)量少、規(guī)模小、專業(yè)化程度差。(2)國民體育保險意識薄弱。由于傳統(tǒng)文化、風(fēng)俗習(xí)慣的影響，人們對參加保險采取匾避態(tài)度，且大多局限于財產(chǎn)和人身方面。(3)體育社會保險體系不完善。(4)體育保險險種單調(diào)。(5)尚未建立起有效的競爭機(jī)制。(6)體育保險的專門人才數(shù)量少、素質(zhì)低。由此可以看出，國內(nèi)體育保險發(fā)展滯后的現(xiàn)狀，與我國作為一個世界體育強(qiáng)國的地位極不相稱。同時，也不能適應(yīng)我國迅猛發(fā)展、市場前景廣闊的體育產(chǎn)業(yè)。

(三)加快我國體育保險業(yè)發(fā)展的對策

第一，政策扶持。政府應(yīng)頒布和出臺扶持與提升保險業(yè)整體實力的政策及有關(guān)規(guī)定，為將來保險發(fā)展提供不可忽視的引領(lǐng)作用，以有利于健康富有活力的保險市場的培育與完善。體育保險業(yè)作為一項新興產(chǎn)業(yè)，需要政府的政策支持。政府可通過建立風(fēng)險基金、減免稅、補(bǔ)貼保險費、承擔(dān)保險機(jī)構(gòu)經(jīng)營管理費等措施輔助體育保險，可成立政府性的體育保險公司。未來的體育保險市場，應(yīng)該是以商業(yè)保險為主、社會保險及政府扶持的互助性保險機(jī)構(gòu)為輔的保險體制。公務(wù)員之家

第二，建立健全體育保險法制體系。今后修訂《中華人民共和國體育法》時，應(yīng)增添和補(bǔ)充有關(guān)體育保險和體育保障方面的基本內(nèi)容，并對基本的體育運動保險、體育賽事保險作出強(qiáng)制性規(guī)定。要以《體育法》為核心，制定在體育領(lǐng)域內(nèi)實施該法的有關(guān)體育保險市場的相關(guān)配套法規(guī)，逐步完善體育保險市場法規(guī)體系，規(guī)范體育保險市場秩序，促進(jìn)我國體育商業(yè)保險健康、持續(xù)發(fā)展。

第三，加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管，規(guī)范行業(yè)發(fā)展。中國保監(jiān)會、國家體育總局應(yīng)代表國家行使對體育保險業(yè)的監(jiān)管。在體育保險全面改革開放的今天，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)監(jiān)管、規(guī)范市場和借鑒國外發(fā)達(dá)的體育保險業(yè)監(jiān)管的成功經(jīng)驗，完善我國保險監(jiān)管體系，修訂有關(guān)規(guī)章制度和操作方法。