金融服務市場范文10篇

論文關鍵詞：農村信用社；金融服務；市場定位

論文摘要：農村信用社準確的市場定位對發展農業、增加農民收入、穩定和壯大農村經濟起著至關重要的作用。文章著重分析了目前不同類型特征農村信用社市場定位的現狀，并就如何規范農村信用社市場定位，充分發揮農村信用社在“三農”建設中的主力軍作用提出了相關思路。

一、不同類型特征農村信用社的市場定位

（一）農村信用社市場定位的現狀

從總體上看，農村信用社的市場定位是面向“三農”——農業、農村、農民。之所以定位“三農”，是因為農村信用社主要是由廣大農民入股組成，服務區域主要集中在農村，資金主要來源于農村各類經濟主體和廣大農民，服務對象以農戶和農村經濟組織為主，員工最熟悉的服務領域是“三農”。同時，受區域經營特性所限，農村信用社在資本、規模、成本、技術、人才、信息等各方面均受到嚴重制約，難以和大中型金融機構爭奪大中型客戶，這就決定了農村信用社無論業務怎么發展，都必須植根農村，貼近農民。另外，這又是農村信用社業務發展所必需的，因為農業是國家最基礎的產業，受到國家的政策保護，綜合考慮國家政策、經濟周期、行業發展、人口和地理、社會心理和客戶利益因素，可以得出結論：農村信用社的這種市場定位將使自身獲得巨大的發展空間。

（二）不同類型特征農村信用社市場定位的現狀分析

摘要：在歐盟金融服務法中，母國控制原則是指跨境金融服務應主要遵循母國的監管規則，相應的監管責任也主要由母國監管當局承擔。作為對母國控制的補充和這一原則的例外，東道國也可以制定部分監管規則，行使部分監管權力。母國控制原則不能適用于未經金融服務指令協調的領域。即使在金融服務指令中，它的效力也不是絕對的。相互承認原則是母國控制原則的前提和基礎，母國控制原則又是實施相互承認原則的必然要求和具體體現。這一原則的形成與歐盟金融服務市場一體化方法的轉變有著密切聯系，其發展也是這種新的一體化模式廣泛推行的必然結果。立法和司法實踐表明，母國控制原則的適用范圍尚不明確，其價值沒有得到充分的體現。為了消除跨境金融服務的法律壁壘，推動金融服務市場的一體化進程，歐盟金融服務立法應向協調行為規則、進一步明確劃分監管責任并擴大母國控制范圍的方向發展。

關鍵詞：歐盟金融服務法，金融監管，母國控制，相互承認，共同利益

歐盟內部跨境金融服務的開展不但涉及不同成員國法律的適用問題，而且會導致不同成員國監管權限的沖突。長期以來，這一直是建立歐盟單一金融服務市場最主要的法律障礙。為了為跨境金融服務及其監管提供一個穩定的法律框架，提高服務效率并確保監管的充分和有效，推動歐盟金融服務市場的一體化進程，歐盟根據《歐洲共同體條約》（ECTreaty）中關于“設立機構的自由”（freedomofestablishment）和“提供服務的自由”（freedomtoprovideservices）的規定，以歐洲法院（EuropeanCourtofJustice，ECJ）的判例法為基礎，在一系列金融服務指令中確認了母國控制原則（homecountrycontrolprinciple）。這一原則與最低限度協調原則（principleofminimalharmonization）和相互承認原則（principleofmutualrecognition）等共同構成了歐盟金融服務法的基石，對歐盟單一金融服務市場法律框架的發展和完善具有重要的指導意義。因此，系統地研究母國控制原則的含義、這一原則形成和發展的歷史過程及其在實踐中存在的缺陷和不足，將有助于我們更加深入地了解歐盟金融服務市場一體化的模式、發展水平和現實障礙，并準確地把握其發展趨勢。

一、母國控制原則的含義

（一）概念

雖然母國控制原則是一項“貫穿于金融服務規則協調各個方面的指導性原則”，但是歐盟有關金融服務指令都沒有對這一原則作出準確的界定。目前，在歐盟有關金融服務市場一體化的法律文件中，只有1985年《歐共體委員會關于建立內部市場的白皮書》（以下簡稱《1985年白皮書》）中涉及了母國控制原則的概念。著眼于跨境金融服務監管權限的分配，《1985年白皮書》指出：“‘母國控制’原則是指由金融機構的來源地成員國（MemberStateoforigin）主管當局承擔對該金融機構進行監管的主要職責，……盡管服務接受地成員國的主管當局也享有部分監管權力，但是其監管只起輔助性（complementary）的作用?！盵3]與《1985年白皮書》的視角不同，美國學者E.W.Warner對這一原則的概括則旨在明確適用于跨境金融服務的監管規則。在他看來，母國控制原則是母國監管規則的一種域外適用。據此，“來自歐共體某成員國的金融機構可以在任何其他成員國境內提供服務或者設立分支機構，該金融機構的業務活動受母國（homeMemberState）審慎監管規則的約束；作為服務的提供地國，東道國（hostMemberState）也可以制定有限的補充性（ancillary）監管規則?！盵4]

摘要：當前我國農村金融服務尚未完善，仍存在投資渠道單一、融資渠道有限和非正規金融市場管理混亂等問題，其原因在于農村金融市場政策法規缺失、農民金融意識薄弱和農村現有條件的局限。為此需要加快農村金融服務市場建設、創新正規金融服務機構產品和推進非正規金融服務機構的合法化。

關鍵詞：農村金融服務；問題；原因；對策

“三農問題”直接關乎國計民生，精準扶貧政策的實施同樣將重點落腳在農村地區。然而，資金短缺問題依舊束縛著農村生產力的解放。無論是農村城鎮化的繼續推進，還是“調結構、促增長”所需的從粗放式生產到集約化生產的轉變，抑或是農村生態系統的改良與優化，都需要足額資金的投入與支持。質言之，完善的農村金融服務是社會主義新農村建設的強勁動力。

一、當前農村金融服務面臨的現實問題

處于社會轉型期，農村金融服務出現不完善之處在所難免，關鍵在于見微知著，對問題保持敏銳的洞察力，防止其進一步擴大?，F階段，農村金融服務的短板表現在：

1、農村地區投資渠道單一

一、汽車金融服務市場及商業性擔保機構概述

（一）汽車金融服務市場的概念及作用

汽車金融服務市場是指以商業銀行、汽車金融公司、保險公司、商業性擔保機構以及其他關聯服務組織為主體，為消費者、汽車生產企業和汽車經銷商提供金融服務的市場。汽車金融最初的職能僅僅是向汽車生產企業的經銷商及其下屬零售商的庫存產品提供貸款服務，并允許其經銷商向消費者提供多種選擇的貸款或租賃服務。隨著其業務范圍和職能的不斷拓展，汽車金融服務公司開始逐步向消費者、經銷商和生產商提供多種形式的全方位金融服務，形成了比較完整的金融服務產業鏈。汽車金融服務市場存在的最主要的作用就是刺激人們的潛在消費需求，拉動行業生產力，解決汽車生產、流通階段的資金需求，促使整個產業結構和技術結構體系的變革。對生產商來講，汽車金融服務市場是連接其同汽車經銷商的溝通橋梁，提高資金的使用效率；對經銷商來講，汽車金融服務市場可以增強其對資金管理的風險控制，以提高資金收益率；對消費者來講，汽車金融服務市場能夠填補其自身支付能力不足的問題，大大擴寬市場需求。

（二）商業性擔保機構的概念

擔保通常是指經濟和金融活動中，債權人為防范債務人違約而產生的風險，確保債務得到清償，降低資金損失，由債務人或第三方以財產、權益或信用提供履約保證或承擔相應責任，保障債權實現的一種經濟行為。商業性擔保機構則是以自身財產為債務人提供擔保從而獲利的企業法人，自負盈虧、自擔風險，以利潤最大化和風險控制的原則運行，以自有資金來彌補所生虧損。

（三）商業性擔保機構在汽車金融市場中的服務運作模式

1.網絡金融風險的種類

1.1網絡金融的一般性風險

1.1.1流動性風險

網絡金融的一般性風險主要指商業銀行在經營過程中存在的流動性風險，例如：貸款風險，市場利率風險、匯率風險等等。且由于網絡銀行的金融服務方式與傳統銀行的商業服務模式不同，導致了虛擬金融服務模式無經驗可循、無先例可考。網絡金融服務的規模相比于傳統的商業銀行服務網點的輻射局限性有了巨大的突破，網絡金融的服務范圍通常是突破地域限制的，只要通過網絡化的手段都可以接受網絡金融服務，甚至全世界各個區域的人們都可以通過網絡金融服務進行快速的交易。因此，網絡金融方面資金的流動性得到前所未有的提高，同時，流動性的大幅度提高，也可能給國際性的金融投機商以及做空機構等潛在的投機機會。很多機構可以通過負債業務籌集資金，然后運用籌集的資金進行大規模的投機，通過快速的買進賣出賺取利差。使得流動性強的特點反而成為我國網絡金融發展的潛在風險之一。例如：1998年亞太地區金融危機的爆發，有一部分原因正是因為計算機網絡技術的快速發展，導致了部分證券金融服務的網絡化服務流動性較大。而給國際金融炒家留足了空間，以索羅斯為首的美國金融大鱷狙擊泰國官方貨幣——泰銖，大量買入泰銖，又在短時間內大量拋售；從而導致泰國金融市場一片混亂，通貨膨脹率飆升。而泰國又是亞洲金融體系中的環節之一，由此引發的蝴蝶效應快速蔓延，從而最終引發了區域性的金融危機。

1.1.2市場風險

市場風險在網絡化的金融服務過程中，通常是指市場價格的變動結合網絡化的快速交易模式，使得部分信息不對稱以及計算機設備不夠先進的交易者蒙受巨額損失的可能性大幅度增加。例如：我國外匯匯率的快速變化就可能引發市場風險，大量的金融機構都或多或少地從事外匯方面的交易服務，如果國際金融市場的波動導致外匯市場的不規律波動，就會引起貨幣的貶值，且我國外匯儲備量巨大，微小的波動就有可能導致我國外匯儲備的大量貶值。另一方面，也可能因為匯率的變化導致其他行業以及大宗商品交易的商業風險波動，如：美元兌人民幣的匯率升高，就會導致我國對外出口產品的競爭力下降，出口貿易受到嚴重影響，從而進一步影響到我國當年的GDP生產總值。

［摘要］當前我國經濟已經步入新一輪的下行周期，經濟發展缺乏后勁支持，農村地區市場對經濟發展的帶動作用必須引起足夠的重視。由于傳統城鄉經濟體制的束縛，農村經濟的發展基礎并不完善，農村金融發展的成熟度略顯不足。從我國現有農村金融體系的主要問題出發，通過對農村金融服務體系的改革重要性進行分析，提出解決和完善我國農村金融體系的可行建議。

［關鍵詞］農村金融服務體系；主要問題；完善措施

1我國農村金融服務體系的發展情況

改革開放以來，我國經濟發展取得了較大的成績，但農村地區的經濟發展速度依然遠遠落后于城市。我國作為一個農業大國，農村人口占總人口的比重較大，在一些中西部的農村，經濟發展速度非常低，農民的經濟收入也較低。推進農村經濟體系改革，提高農民生活水平，開啟巨大的農村消費市場，是當前經濟發展的新方向和新課題。農村經濟的發展離不開金融的有效支持，重視農村經濟發展，就要重視農村金融服務體系的建設問題，全面把握“建立現代農村金融制度”的重要方面，引導更多的信貸資金和社會閑散資金投向“三農”，為新常態下我國農村金融服務體系的建設提供政策依據。

2我國農村金融服務體系中存在的主要問題

2.1農村金融服務主體的布局不均衡

該議題主要討論金融自由化的趨勢以及WTO法律體系對金融自由化的影響，討論WTO法律體系是否會將金融自由化全面地納入到其管轄范疇中。與會的專家、學者基本認同金融自由化已是目前國際金融的基本表現，并且金融自由化的趨勢還將進一步走向深入，由此，法律上如何適應國際金融的此種發展變化顯得至關重要。目前WTO的法律體系中有關金融服務貿易的規范已基本形成體系，那么WTO法律體系是否已全面涉及了金融自由化的問題，正在進行的多邊談判能否將金融自由化全面推向深入等都值得探討。

一、金融自由化概述

（一）經濟全球化與金融自由化

20世紀國際經濟最重要的變化莫過于經濟全球化，雖然對于經濟全球化從不同角度有不同的理解，但對于國際經濟中呈現的經濟全球化的事實是為各方所認同的。經濟全球化使得經濟中最活躍的要素-資本、貨物、人員及技術跨越國界緊密地聯系在一起，表現為生產一體化。經濟全球化將隨著貿易自由化、投資自由化以及金融國際化的進程而不斷深入，在法律上表現為支持貿易自由化、投資自由化以及金融國際化的國內和國際法律體系得以建立和完善。在金融方面，自20世紀70年代以來，全球性的金融體制不斷發生變革，表現為發展中國家先后開展的從金融抑制到金融深化的金融體制改革，以及發達國家相繼實施的以放松金融管制為表現的金融監管體制改革。這兩方面的改革逐漸形成了金融自由化的趨勢。所謂金融自由化是指20世紀80年代初西方國家普遍放松金融管制后出現的金融體系和金融市場充分經營、公平競爭的趨勢。在發達國家金融自由化不斷深化和發展的過程中，以亞洲的泰國和拉美的阿根廷為代表的發展中國家著手進行以“金融深化”為指導的改革，金融自由化由此不斷走向深入。

（二）金融自由化的表現

20世紀80年代，金融創新風起云涌，金融創新理論著重分析了管制制度的利弊以及創新對金融效率的提高、資本流動的促進以及對世界經濟發展的推動等積極作用，提出全面放松對利率、匯率、業務范圍及信貸規模的管制，推行金融自由化的政策主張，從而引發了對原有以嚴格管制為主要特征的金融體制變革。金融自由化具體表現為以下四個方面：一是價格自由化，即取消對利率、匯率的限制，同時放寬本國資本和金融機構進入外國市場的限制，充分發揮公開市場操作、央行再貼現和法定儲備率要求等貨幣政策工具的市場調節作用；二是業務自由化，即允許各類金融機構從事交叉業務，進行公平競爭，即所謂混業經營；三是金融市場自由化，即放松各類金融機構進入金融市場的限制，完善金融市場的融資工具和技術；四是資本流動自由化，即放寬外國資本、外國金融機構進入本國金融市場的限制。

20世紀70、80年代以來，隨著全球經濟金融一體化進程的加速，不少國家相繼不同程度地開放了本國金融服務貿易市場。90年代以后，WTO烏拉圭回合服務貿易談判不斷取得進展，WTO成員于1997年12月12日在《服務貿易總協定》的框架內達成了《金融服務協議》，這標志著金融服務貿易被正式納入了WTO多邊貿易體系當中。《金融服務協議》的達成為全球金融服務貿易的發展構建了一個開放的框架，各國金融服務市場的進一步開放已成為大勢所趨。我國金融服務市場的開放是伴隨著整個金融體系的開放而推進的，我國金融體系的開放如果以2001年12月正式加入WTO為界，可以劃分為兩個階段。第一個階段是加入WTO之前的金融開放，其主要任務是為引進外資服務，主要是銀行服務的開放。第二個階段是加入WTO之后的五年來，中國全面履行了金融服務開放的承諾，金融對外開放進入了一個新階段。金融服務市場開放的迅速擴大，帶動了金融改革的深化，促進了金融的發展。實踐證明，金融開放引起的中外資金融機構競爭的加強，打破了國內金融原有的壟斷格局，促使中資金融機構加快改革和創新，提高了金融企業的核心競爭力和金融的效率。

一、我國金融服務開放的現狀

我國的金融服務開放在加入WTO之后進入了一個新的階段，近年來有較快的發展。據統計，截至2005年10月末，共有20個國家和地區的71家銀行在中國設立了238家營業性機構，外資銀行在華資產總額達845億美元，占中國銀行業金融機構資產總額的2%左右。在保險領域，截至2005年底，我國已有40家外資保險公司，進入世界500強企業的46家保險公司中，有27家在我國設立了營業機構，全球最大的50家保險公司中有29家在我國開展保險業務，從2000-2005年年底，進入我國保險業的國外資本在保險業總資本中占比已由3%上升到37%。證券服務業到2004年底，有5家合資證券公司，27家境外機構獲得了合格境外機構投資者(QFII)資格，合資基金管理公司先后批準了13家。

中國的金融服務開放還可以從金融服務貿易的統計數字進一步反映出來。根據WTO對服務貿易的定義，國際金融服務貿易有四種存在形式：跨境交付(國內消費者從國外金融服務提供商購買服務)；境外消費(國內消費者在境外購買外國服務商提供的服務)；商業存在(外國金融服務提供商并購國內機構，或設立分支機構，主要是分公司和業務部，或通過直接投資向本地居民出售服務)；自然人流動(外國自然人向國內消費者提供服務)。由于我國的金融服務貿易主要是通過跨境交付和商業存在這兩種形式進行的，因此，我們主要考察通過這兩種形式進行的金融服務貿易在我國的發展情況。

（一）我國跨境交付金融服務貿易的發展狀況

根據IMF《國際收支手冊》(第五版)對保險服務和金融服務統計范圍的規定，《國際收支平衡表》的保險服務科目僅僅統計跨境交付的壽險、貨運險、其他直接保險和再保險等幾類保險服務；《國際收支平衡表》的金融服務科目也僅僅統計跨境交付的金融中介服務費用和與有價證券交易有關的傭金。我國從1997年開始按照IMF《國際收支手冊》(第五版)的原則編制我國的《國際收支平衡表》，其中統計了保險服務和其他金融服務的國際貿易量。因此，可以用《國際收支平衡表》中的數據反映我國從2000年到2005年跨境交付金融服務貿易的發展狀況。

一、農村金融信貸產品的現狀

第一，信貸產品種類數量較少。隨著農村地區經濟發展不斷增加，農民的生活需求和生活方式也在發生著不斷的變化。除了正常的農業生產之外，農民的建造房屋、子女上學、就醫、婚喪等項目都對于資金有著較大的需求，而當前的農村信貸產品額度小，信貸方式較為陳舊。與此同時，一些新的信貸服務產品則具有較大的風險，開展工作缺乏一個具有足夠可行性的良好方案，難以得到相關金融機構的有力支持。第二，產品創新度不足。農村地區由于人才素質的限制，其金融行業的發展一直處于舉步維艱的狀態。農村地區的金融信貸產品的創新潛能受到人才規模的限制，其也難以得到有效的挖掘和實現。在部分農村地區的金融機構中，相關員工不具備專業的金融業務素質，并且相關基礎設施建設不完善，很多金融服務工作的開展也會受到一系列的影響，難以適應農村金融市場法制的需求，進而導致了農村地區金融信貸服務不能很好地適應市場的法制需求，逐漸地與城市地區產生較大的差距。第三，需求范圍有限。很多農民在日常生活中，對于金融信貸缺乏足夠的了解，并且對于信貸服務的范圍認知依然停留在以往傳統的范圍之中。與此同時，金融機構對于金融信貸產品服務的宣傳力度不足，認為農村地區信貸服務需求量小，忽視農村地區信貸產品的創新。這種發展驅使之下，農業生產水平和農民收入水平的提高也就受到了諸多的限制。第四，環境問題限制。當前農村地區金融信貸服務的開展過程中，相關黃精建設較為落后，并且整體發展水平較差。整體金融結構的工作和業務開展相對單一，整體金融體系不夠健全，信貸服務在農業產品生產過程中的開展缺乏足夠的前瞻性，并且難以為農業經濟的長效發展提供良好的保障。

二、農村金融信貸產品的創新思路

第一，加信貸產品的宣傳。任何一個新生事物，要想提高民眾對其的認知程度，就必須采取有效的宣傳手段來進行宣傳。由于農村地區的文化因素限制，很多農民對于信貸產品的認識不足，并且在新的金融信貸產品推廣過程中，存在抵觸的心理，不利于信貸服務的有效開展。針對于這種問題，政府和金融機構要加強日常的宣傳工作，并且推廣試點服務，讓農民真正的對于新產品的優勢進行了解，并且接受創新和改變。第二，構建完善的農村信用體系。農村地區的信貸服務開展過程中，信用是重要的評估標準，也是產品服務能順利開展的關鍵。相關部門要對于農民的信用意識進行普及，并且定期地對相關信用制度進行講解，讓農民了解信用對于抵押擔保的重要性。另外，有關部門還要針對于農村地區的具體特點，構建有效地法律手段對于信用體系的構建提供基礎。第三，加強專業人才的培養。金融機構要對于對農村地區信貸產品服務的理念進行創新，并且認清產品創新的關鍵作用，不斷提高自身的競爭能力。信貸產品創新的過程中，需要大量的人才作為支撐和保障。金融機構要對于內部工作人員進行科學的考核與培訓，并且積極引入專業的高水平人才，真正的為相關產品和服務提供有效的人才保障。第四，保險機制的完善。在農業經濟發展的過程中，相關商業和專業保險機構要與之同步發展，政府要鼓勵商業性保險機構，在農村地區開展相關保險服務。通過對于保險機制的完善，是的農村地區保險產品線不斷豐富，更好地促進金融信貸產品的有效、合理創新。信貸機構的建立，還要做好相關配套信貸抵押擔保體系的完善，并且規范擔保抵押行為。第五，構建農村信貸機構。要想充分地對農村地區的經濟進行激活，推動當地經濟的發展，就必須完善金融機構的職能，并且結合農村地區的實際特點，提高對信貸機構建設的重視。第六，提高對非人為災害的保保障能力。在金融信貸工作開展的過程中，一些非人為的災難難以被有效的控制，并且會給與各方都帶來嚴重的損失和影響。政府和相關金融管理部門，要關注對這類問題的控制，并且設置專門應急保障資金，促進促進風險分散機制的完善，對于農民的根本利益進行良好的保護。第七，豐富金融信貸產品的服務范圍。在農村地區，要對于農村金融服務市場進行不斷的拓展，為“三農”提供多元化金融產品?？茖W細化農村金融服務市場，建立農村特色“金融超市”。涉農金融機構要針對不同地區、不同環節和不同主體金融服務需求特點，加大農村金融產品和服務的開發和創新力度，通過有組織、有計劃地提供差別產品、差別營銷和差別服務，滿足農村多層次、多樣化的金融服務需求。

三、結束語

總而言之，在新農村建設的形勢下，農村金融信貸的產品需要不斷的創新，進而更好地達到滿足農業生產和服務農民需求的目的。當前，我國農村地區的金融信貸產品還需要進一步的創新和改進，并且整體產品創新的腳步并沒有有效地匹配農村地區經濟發展的腳步。加強產品創新、完善信貸管理制度是當前農村經濟發展中所必需的重要金融服務。

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[摘要]奧運經濟必須與金融發展相互依托，奧運金融應正確選擇支持奧運經濟的切入點，以奧運會金融服務和金融環境的建設為重點，加強金融創新，確保奧運經濟效應的整體實現。

[關鍵詞]奧運經濟奧運金融金融服務

目前，奧運經濟已成為世界經濟發展中一種獨特的現象，人們從聚合效應、裂變效應、輻射效應等方面表述了奧運經濟的積極作用，但毫無疑問的是，奧運經濟必須與金融發展相互依托。如果沒有相應的金融支持，奧運經濟效應則難以充分發揮。其實，從2001年7月北京取得2008年奧運會主辦權的那一天起，中國的金融業就已經開始積極參與奧運，并發揮了應有的作用。那么，奧運經濟與奧運金融有著怎樣的聯系?金融業又應如何選擇支持奧運經濟的切入點?為此，本文特對上述問題進行探討。

一、奧運經濟給奧運金融發展提供了機遇

在奧運經濟的發展過程中，金融業憑借自身業務屬性的優勢，率先搭上了奧運經濟的快車。眾所周知，舉辦一屆奧運會是要大動土木的，除了奧運賽事所需的場館和基礎設施建設外，還包括奧運村、媒體村、會議中心，以及殘奧會場館的的建設等等。如此龐大的工程不僅需要技術上的強力支持，還需要一條暢通無阻的資金鏈條作為保證其順利實施的基礎條件。但是如此龐大的資金需求僅靠政府支持是遠遠不夠的。這就為金融機構提供了一個分享奧運盛宴的機會。2003年4月，中行與北京市政府簽署了《金融合作協議》，根據《金融合作協議》，中行承諾在2008年之前，將提供1000億元人民幣用于北京市城市建設與經濟發展所需的融資服務。可以說，北京奧運會給中國金融業帶來巨大的商機。