金融行業發展現狀范文

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摘要：當前，中國網絡借貸平臺累積數量4 076家，互聯網金融平臺截至2016年4月歷史累計成交額達到了18 881.18億元。通過數據分析發現，正常運營的平臺只有2 478家，其中民營系平臺2 237家、銀行系17家、上市公司系68家、國資系76家和風投系80家；停業及問題平臺1 598家，達到總平臺數量的39.2%，而且幾乎都是民營系平臺。本文通過對互聯網金融行業現狀以及存在問題的分析，提出相關建議：加快構建多元市場監管格局，加快發揮征信系統作用，建立合理風險共擔機制，投資人應提高自身風險意識，希望對互聯網金融行業今后的發展有一定的借鑒意義。

關鍵詞：互聯網金融 風險管理 政策建議

一、我國互聯網金融行業現狀分析

我國P2P從2006年開始發展，十年間尤其是近兩年在政府支持金融創新的政策下，互聯網金融得到了前所未有的發展。互聯網金融豐富了金融市場的借貸形式，對解決中小企業融資困難起到了一定的積極作用，同時也為個人借款及個人散戶投資提供了平臺，但是問題也接踵而至。2015年11月以來，利用P2P平臺非法集資案件以井噴式爆發（見表1），涉及全國各個省份。e租寶及2016年4月6日的“中晉系”被指不法集資詐騙和非法吸取公眾存款，兩個網貸平臺涉及資金都達幾百億元，投資者遍布各個省份，其中e租寶案件涉及受害人多達萬人。由于涉及人數眾多，很可能會帶來社會安定問題。很多地方都出臺相關政策，暫停受理注冊網貸公司及與互聯網金融和投資理財有關的公司。

表2數據顯示，截至2016年4月底，我國P2P平臺累積數量為4 076家。按照平臺類型分為民營系、銀行系、上市公司系、國資系、風投系，其中，民營系運營平臺數量最多，為2 237家，銀行系、上市公司系、國資系和風投系合計運營平臺數為241家，可見，互聯網金融行業主要是以民營的互聯網金融平臺為主。雖然銀行系、上市公司系、國資系和風投系的運營平臺相對整個互聯網金融平臺的數量來說，規模較小，但截至2016年4月成交額6 615.78億元，是民營系平臺成交額3 111.82億元的2.12倍。同時，截至2016年4月，累積停業及出現其他問題的平臺一共1 598家，其中民營系互聯網金融公司中累積停業及問題平臺數為1 596家，其余2個停業及問題平臺為國資系平臺，銀行系、上市公司系和風投系的互聯網金融平臺沒有停業及問題平臺出現。

2011年至2016年4月，互聯網金融平臺累積停業及問題平臺數為1 598家，這些問題平臺發生的問題主要有四種，即跑路、經偵介入、出現提現困難、停業及其他。其中，互聯網金融平臺法人跑路為788家，占停業及問題平臺總數的49.31%；平臺發生提現困難的數量為472家，占29.54%；平臺停業數量307家，占19.21%；經偵介入19家，占1.19%；其他12家，占0.75%。由此可以看出，互聯網金融平臺存在很大的風險，極易影響社會穩定。

從圖1可以看出，2015年5月至2016年4月，停業及問題平臺發生率大約為30%，新增停業及問題平臺發生率在2015年6月達到111.86%，之后整體下降，2015年11月高達68.09%，之后大體上都在下降。這是由于2015年11月，規模數十億甚至超百億的理財平臺，如e租寶網貸平臺、中晉資產網貸平臺、金鹿財行網貸平臺、易乾財富網貸平臺、鑫琦資產網貸平臺、融宜寶網貸平臺等，接連出現非法集資詐騙和非法吸收公眾存款違法行為，大大超過監管容忍度，監管層出手整治，一定程度上減少了問題平臺的數量。

從圖2可以看出，2016年4月互聯網金融平臺實現成交額為1 430.91億元，是2015年4月成交額552.47億元的2.59倍，同時與2016年3月相比環比上漲了4.90%，同時，使得單月最高成交量的歷史再一次被刷新，這也表明投資人對于互聯網金融行業發展比較看好。至2016年4月底，互聯網金融平臺歷史成交額累計達到18 881.18億元；2016年前4個月成交額累計達到5 228.97億元，是2015年同期累計成交額的3倍。2015年5月，綜合利率為14.54%，之后整體有所下降，直至2016年4月綜合利率為11.24%，但是較銀行同期利率還是很高，這對投資人來說有很大的吸引力。

2015年底，雖然相關監管層聯合研究草擬了網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法意見稿，其中監管明確要求銀行作為資金存管方的第三方中介機構。但是實際上將資金存管在第三方的平臺寥寥無幾。根據網貸之家的數據統計，到2016年3月底，有30家銀行涉及資金存管業務，有88家互聯網金融平臺。但實際上這88家互聯網金融平臺絕大多數只是與銀行簽署了資金存管協議，并沒有將網貸平臺與銀行的資金存管系統進行對接。目前只有7家銀行的資金存管系統與12家網貸平臺對接實現正式上線，從而實現了對網貸平臺出入資金的監控，實現了真正意義的資金存管。開展存管業務的銀行數量并不多，這是因為互聯網金融爆發式增長后網貸平臺的停業及問題平臺發生率的高風險，使得很多銀行開始謹慎起來，銀行不愿意為網貸平臺信用背書是最主要原因。

二、我國互聯網金融行業存在的問題

（一）互聯網金融平臺不具有必備的資質條件

由于平臺不具備專業資質，使得平臺更易出現問題，而網貸平臺往往涉及的投資人數眾多，所以極易引起社會穩定的重大問題。因此互聯網金融公司注冊時，除了注冊資本、公司章程、互聯網備案、高管具備從事互聯網金融的資格外，還應考慮下列條件：

1.必須滿足互聯網金融的標準。互聯網金融首先必須是“金融科技”，包括互聯網、大數據、云計算等，還包括它的普惠金融性，通過互聯網平臺解決中小企業融資難問題、為個人消費者提供高質量的金融服務、明確其中介服務機構的性質。如e租寶案件，如果它是真正的互聯網金融，那么網上的負面評價之后，客戶及投資人應該可以即時收到信息，但是事實并沒有，這是因為這些客戶及投資人都不是通過線上吸收來的，而是通過線下門店發展而來。涉嫌不法集資的網貸平臺如“中晉系”和e租寶，與真正的互聯網金融的不同在于它們分為線上和線下，主要依托于線下門店，雇傭員工招攬投資人，在線上只是打著互聯網金融旗號而已，實際上在線下通過廣泛的遞推形式，大張旗鼓地非法吸收公眾資金。

2.具備一定數量從事互聯網金融的專業人員。互聯網金融公司開展業務，必須對專業人員數量有一定的規定，而不單單是要求高管具有從事互聯網金融的資格而已，要提高從事互聯網金融業務的門檻。

3.互聯網金融平臺具有完善的風控制度。上述停業及問題平臺幾乎都是民營系平臺，而銀行系、國資系、風控系和上市公司系停業及問題平臺幾乎為零，后者都具有完善的風險控制管理制度，有一套標準去評估風險并可以規避風險，而民營系平臺相對來說一般沒有完善的風控制度，這是民營平臺亟待解決的問題。

4.互聯網金融平臺建立完整的客戶咨詢投訴反饋處理流程。一個完整的運營平臺，客戶服務部分必不可少，在平臺發生技術問題或者其他問題時，有專業的客服人員及管理人員處理，可以避免平臺出現更加嚴重的后果。從以上分析可知，提現困難的問題平臺不在少數，如果這些平臺有專業、完整的客戶咨詢投訴反饋處理流程，一定程度上可以緩解集中提現的困境。

5.具有滿足業務需要的技術系統。互聯網金融，從概念上看，離不開互聯網，離不開計算機人才，日常平臺的維護、與第三方支付及第三方托管系統的接入都離不開技術團隊，同時，互聯網金融項目上線，網站的平面設計，微信微博平臺的構建維護，都需要專業的技術團隊。

（二）第三方托管環節薄弱及除政府監管外的第三方監督力量弱

由于互聯網金融平臺問題集中爆發，使得銀行對互聯網金融接入托管持謹慎及觀望的態度，投資人的資金出入不能得到有效監管。

e租寶案件，網貸之家就曾披露過，網貸之家通過網上海量抓取數據，分析這些網貸平臺的資金變化，從而可以及時發現平臺的資金有無異樣。這對互聯網金融市場及投資人來說是有益的，金融市場監管也需要第三方力量。但是目前我國這樣的機構很少。

（三）信息不對稱，投資人獨擔風險的機制不合理

由于信息不對稱，很可能存在網貸平臺及投資人都不了解借款人的真實信用情況，網貸平臺上的信用評級的真實可靠程度有待考量。網貸平臺只是一個服務中介，如果發生借款人不能償還借款情況，網貸平臺會向借款人進行催款，但是不會替借款人償還債務，所以最終的損失都是由投資人承擔。這種風險分擔機制不合理。

（四）投資人追逐高收益，忽視風險

互聯網金融的困境實際上是整個國內資金流動的困境，一方面是我國現階段處于經濟下行，另一方面投資人對資金回報又有著過高的要求，投資人沒有真正了解高收益意味著高風險是投資的本質。如圖3所示，盡管2015年互聯網問題平臺接連出現，但是投資人數并未下降，反而是大幅度上漲，2016年3月投資人數是286萬人，2014年1月是17萬人，增加了269萬人。而借款人相對增長幅度不大，投資人數遠大于借款人數，在這樣一個供大于求的市場上，其實是不利于投資人的，因為這意味著平臺可為投資人選擇的好項目屈指可數。

三、解決互聯網金融行業存在問題的對策及建議

（一）構建多元市場監管格局

加強“源頭”監管，即從公司注冊互聯網金融平臺時就應嚴格審查其資質，建議完善以誠信與資質為標準的市場準入制度，制定一套完善的經營風險指標控制制度。同時考慮事中事后監管，在平臺運營過程中主管及監管部門應該對主管監管范圍內的機構及業務實施風險排查和行政執法，從而做到早發現、早預防。確定互聯網金融平臺所籌資金存放第三方托管為平臺運營所需之必要條件，完善客戶交易結算資金第三方存管制度。

政府監管和行業協會自律相結合，充分發揮行業協會在行業管理、行業保護、行業監督、行業約束等方面的重要作用，尤其是在共享機制和行業信息透明度方面建立行業標準。同時，構建“政府負責、部門協同、行業規范、第三方評級、社會監督”的多元市場監管格局，不斷規范、培育優質第三方評級與咨詢機構，并強化正面激勵，加快建立舉報獎勵制度，充分調動廣大群眾積極參與防范預警。這樣有利于形成一個多方位的監督格局。

互聯網金融協會要求各會員單位每月報送經營數據，從而可以發現平臺資金的變化情況。同時可以要求P2P公司報備互聯網借貸平臺公司基礎信息包括平臺工商信息、股東信息、主要業務崗位負責人信息等；用戶數、代收金額標的類型等經營信息；支付賬號和服務器供應商名稱等托管運行信息。網貸平臺發生的重大事件及時在平臺披露制度，如借款人違約、處理方式、催款進度等，如果網貸平臺未履行上述職責，互聯網金融協會應采取相應的處罰措施，從而形成行業自律規則。

（二）加快發揮征信系統作用

雖然目前我國征信系統已經逐步建立，但該系統的有效性及提升直至發揮作用還需要一個過程，所以在這期間應加強各方面的共同協作，如加強行業自律、獨立審計部門間的合作，并加快促進互聯網金融行業與征信系統的有效銜接工作。通過發生的互聯網平臺的不法案件我們不難發現，應盡快制定出臺專門的法律對互聯網借貸平臺的監管主體、準入門檻、責任追究法律屬性等方面的內容予以明確的確認。另外發揮市場機制這雙“看不見的手”的作用，加強P2P網貸平臺的信息透明化，比如網貸平臺的信譽信息、借款需求風險評估信息、借款人的還款能力信息、借貸資金流向等，從而實現行業內的優勝劣汰。

（三）建立合理風險共擔機制

目前，只有投資人對發生的風險承擔責任，那么可以設計一個多角色的風險共擔機制，降低投資人的投資失敗成本。借款人要有擔保或者保險，這時可以引入第三方擔保。同時，P2P網貸平臺也要設立風險儲備金機制，一旦借款人違約，那么網貸平臺也要承擔一部分的違約責任。

（四）投資人需提高自身風險意識

投資者投資要理性，要對投資項目及互聯網金融平臺有清晰的了解及認識，不能一味地只看高利率的誘惑。同時不要將互聯網金融等理財投資看作是一種保本付息的理想投資，在共享經濟、共享利息的同時，風險也要共擔。

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關鍵詞：互聯網金融；發展現狀；發展趨勢；本質；意義

中圖分類號：F830 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）033-000-02

一、互聯網金融的定義

所謂的互聯網金融就是金融服務商通過互聯網這個媒介，向客戶提供證券、銀行、保險、等多樣化的金融服務，換一種說法就是通過電腦互聯網進行所有的金融活動的總稱。由此看來，互聯網金融是傳統金融行業和互聯網有效結合的一個新興的領域。互聯網金融是在金融服務提供者主機的前提下，利用互聯網作為傳輸工具，同時借助業務流程的軟件平臺，進而將操作界面定位用戶終端的新型金融運行模式。

二、我國互聯網金融的發展現狀以及存在的問題

（一）互聯網金融貨幣

隨著互聯網金融的不斷發展，在互聯網上出現了越來越多的虛擬貨幣，例如：QQ幣、比特幣、萊特幣、無限幣、澤塔幣等等，然而只有比特幣和QQ幣是當今互聯網行業承認的虛擬貨幣，這些貨幣具有一定的金融屬性，我們可以通過虛擬貨幣在網上進行一些交易。然而，根據目前的形式來看，虛擬貨幣不能夠兌換真實貨幣，所以互聯網貨幣不能夠代替我們實際生活中的真實貨幣，只是法定貨幣的電子化。

（二）我國互聯網金融各類公司

1.電子商務類公司

互聯網金融電子商務公司主要通過互聯網特定的金融平臺來實行電子商務交易。我國目前已經有騰訊、蘇寧易購、京東商城等電商企業，而這些電商企業正在積極申請民營銀行牌照，從而體現了互聯網的金融化。另外，我國互聯網金融電子商務公司出現了第三方的金融產品銷售渠道模式，而這種模式主要是在之前的第三方基金銷售的基礎上，添加了貸款產品銷售等多種形式的金融銷售。目前，我國具備這種銷售模式的平臺有： 好貸網、融道網、天天基金網、全球網等。

2.電子技術類公司

目前我國互聯網金融技術類公司主要分為第三方支付公司和軟件開發技術公司兩類。其中，第三方支付公司主要是通過互聯網技術手段將各個銀行的支付端口與其接入，從而為用戶提供結算服務。由于互聯網金融支付是基礎，所以第三方支付行業的門檻并不是太高，而據統計目前已大約有250多家支付公司了。而所謂的軟件開發技術公司，就是為互聯網金融提供網站開發以及軟件開發的軟件公司，而這類公司主要是為各個互聯網金融網站提供軟件開發服務的。

3.金融管理工具類公司

互聯網金融管理工具類公司主要是為用戶提供理財工具或者信用卡管理工具等具有個性特點便利的管理工具，從而實現了互聯網金融的自動管理、匹配、投資等功能的公司。這些公司的出現不僅能夠為互聯網金融提供極大的便利，而且還能極大的推動整個互聯網行業的發展。

（三）我國互聯網金融管理制度不夠完善

目前，我國絕大部分的互聯網金融企業主要采取在金融機構業務范圍進行某種程度的分業管制和管理的經營模式。但是這種管理模式存很多漏洞，在無形之中加大了互聯網金融經營的風險。所以現在我國的互聯網金融管理體制還不夠全面、徹底和完善，解決這些問題還存在很大的難度。

（四）我國互聯網金融技術不夠成熟

我國的社會經濟之所以能夠迅速的發展，是因為我國進行經濟發展時始終堅持標準化，在互聯網金融中也不例外，如果我們要加快互聯網金融經濟的發展，就要堅持統一的標準。然而，我國的互聯網金融系統缺乏完善、具體、精準的，能夠與社會經濟發展同步的技術標準，從而在極大程度上降低了互聯網金融交易的安全性。

三、我國互聯網金融發展問題的解決對策

（一）研究并開發互聯網金融產品和服務

為了有效的解決互聯網金融發展中存在的問題，我們首先要開發互聯網金融產品和服務，同時還要提升互聯網金融a品和服務質量，從而最大程度的滿足廣大金融用戶的需求。另外，在研發互聯網金融產品和服務時，還要把互聯網金融用戶作為主體，盡量保持與合伙人長期穩定的合作，有效提高互聯網金融用戶的購買率。與此同時，還要有條理的整合資源和分配資源，建立一個統一高效的互聯網金融服務平臺，制定完善的問題處理方案，從而保證互聯網金融行業的信用。

（二）創建并完善互聯網的安全保護系統

目前，互聯網金融行業中最引人注目的一個問題就是互聯網金融交易的安全性。想要保證互聯網金融企業的交易安全，就要做好網絡安全措施，例如：設置防火墻、數字認證、口令交易等等。另外，還可以鼓勵客戶積極學習互聯網金融安全知識和技能，從而有效的避免出現不必要的經濟損失。與此同時，互聯網金融企業需要不斷的完善和改進互聯網金融技能與服務之間的統一性，積極研發新技術，創建并完善互聯網金融行業的數據庫，全面實現互聯網金融數據資源的共享。

（三）制定并完善互聯網金融行業制度

“無規矩不成方圓”，若要使互聯網金融行業有序而穩定的發展，這就要求每個互聯網金融企業去積極探討并制定出一套統一、完善的行業準則，同時還要建立一個專門的監督管理機構，嚴格遵守行業準則，監督互聯網金融行業的工作，促使互聯網金融行業健康、有序、穩定的發展。

四、我國互聯網金融的發展趨勢分析

（一）互聯網線上支付逐漸代替線下支付

自從余額寶上市以來，我國互聯網金融的第三方線下支付迅速發展，而第三方支付企業也越來越重視與線下支付的融合發展，由此看來，我國未來的互聯網金融發展將會進一步增強線上線下支付工具的融合。我們現在常用的第三方支付軟件就有支付寶支付、微信支付等，相信在不久的將來會有越來越多的第三方支付企業進入互聯網金融行業，以“多、快、好、省”為目標，幫助各大企業實現資金的“搬運”。另外，我國的第三方支付企業首先會選擇互聯網、電子商務等信息化程度比較高的行業，其次才會選擇物流、旅游等行業。

（二）互聯網金融信用體系建設不斷的完善

縱觀古今，無論是金融行業還是其他行業，如果想要健康并穩定的發展，首先就要具有本行業的信用意識。而隨著互聯網金融行業的迅速發展，信用體系作為互聯網金融行業體制中重要的組成部分，互聯網金融中信用體系也在不斷進步和完善。因此，在互聯網金融行業中，我們可以通過P2P陽光透明的借貸平臺，積極推動P2P行業健康蓬勃發展，從而對抵制高利貸以及扶持創業起到促進作用。只有不斷的改進并完善互聯網金融信用體系，才能使整個行業向健康、正確的方向發展。

（三）互聯網網上銀行不斷興起

隨著淘寶、天貓、蘇寧、京東等電商企業的出現，互聯網銀行已經成為其中不可缺少的一部分。而所謂的互聯網銀行就是通過互聯網行業的發展而興起的一種新型的銀行服務手段。而目前互聯網銀行具有兩種發展模式，其中一種模式就是像美國第一互聯銀行一樣，完全建立在互聯網上的、沒有實體分支機構的虛擬銀行，而另一種則是目前大多數互聯網銀行所采取的，即在傳統銀行的基礎上，將銀行業務拓展到互聯網上完成的發展模式。據了解，當今的每個實體銀行都有自己的網上銀行，由此看來，未來的互聯網銀行將會滲透到我們每個人的生活中。

（四）互聯網金融逐步走向移動化、電商化以及自金融化

隨著當今科學技術的快速發展，互聯網金融行業的發展也在向多元化方向發展。而就目前互聯網金融的發展來看，未來的互聯網金融發展將不斷的趨近于移動化、電商化以及自金融化。其中移動化是指移動支付的迅猛發展，而電商化則是像淘寶、天貓、蘇寧、京東等電商企業逐漸替代真實生活中的商業形式的模式，自金融化就是根據互聯網用戶的特征，為用戶提供投、融資服務，進而改變以往通過借助機構途徑來達到借貸和融資的情況。自金融化本著自主、平等、公開、透明的原則，實現從“差價”到“服務”的轉變。

（五）互聯網金融生態圈的建設不斷的改進和完善

目前，我國的互聯網金融已經形成了創新性金融機構和科技中介機構聚集的形勢，越來越多的證券公司、銀行、中介機構、保險企業、擔保公司、各個事務所、貸款機構、資產評估機構等都在不斷的建設和發展。而根據當前的形勢發展看，互聯網技術在不斷的改進和成熟，未來的互聯網金融客戶需要通過互聯網金融機構將所有的相關業務融為一體。所以，在未來的互聯網金融行業發展中，一定會建造出一個完整、全面的互聯網金融服務平臺，為互聯網客戶提供多樣化的產品，從而不斷的豐富互聯網金融產品，創造出一個具有全面的服務平臺的互聯網金融生態圈。

五、結束語

互聯網金融這個新型事物的出現和發展，不僅影響和改變著我們的生產生活，而且還會對人類文明產生十分重大的影響。所以只有全面了解并掌握互聯網金融的發展現狀，分析互聯網金融行業發展的趨勢和方向，才能為我們未來的生活提供重要的保障。只有在互聯網金融行業市場中，制定科學正確的行業準則，建立完善的管理體制，不斷創新并改進互聯網金融技術，嚴格遵守行業規則，才能保證互聯網金融行業健康、穩定、持久的發展。

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[2]張先成.淺談互聯網金融發展現狀、趨勢與展望[J].經營管理者，2014（26）.

[3]王倩倩，趙嬌.淺談美國消費金融發展現狀及其啟示[J].商場現代化，2013（13）.

篇4

關鍵詞：互聯網金融；金融產品；發展現狀；未來趨勢

1.網絡金融的內涵

網絡金融是傳統金融服務與現代互聯網技術服務相融合的一種技術模式，或者被稱為服務模式，互聯網金融在支付體系、海量數據分析處理、金融資源二次分配優化等方面與傳統金融行業有著極大的區別，主要特點是交易流程方便快捷且不受地域限制。網絡金融在國外一些地區又被稱為“電子金融”，由金融電子化的研究建設成果與信息技術的充分融合而產生的一系列電子交易、賬務往來、資金流動操作，從而形成了網絡金融初步的生態體系。比如，國內當前十分火爆的P2P網絡貸款、大數據金融、余額寶、眾籌等概念，都屬于網絡金融生態中的一部分。如果對網絡金融進行狹義以及廣義上的區分，可以分為狹義上金融服務從線下轉為線上的交易過程以及服務模式，廣義上則可以認為所有實現數字化、虛擬化的金融交易過程都可以歸屬于網絡金融概念內，同時，廣義上的網絡金融不僅僅是單一的網絡金融服務，還包含周邊的網絡金融安全管理、金融風險監督管理等，將幾大種類融合在一起，統稱為網絡金融生態體系。

而對于網絡金融業的安全及監督管理問題，特別要引起我們的關注于重視。國家層面對于網絡金融行業的發展雖然持支持態度，這也就促使了我國網絡金融的快速增長，但金融行業與其他行業不同，對于安全性的管理十分重視。在傳統金融行業內，安全和穩定高于一切。而這句話也應該在高速發展的網絡金融方面引起從業者的思考與反思。

2.我國網絡金融的發展現狀

我國網絡金融發展的現狀可以簡單用兩句話來概括：“高速增長，持續創新”。大量的互聯網公司結合原有的互聯網思維來改造甚至是革新傳統的金融服務以及金融產品，如果從主體政策、發展形勢方面來去分析我國網絡金融的發展現狀，很難完整地對現狀進行全面的了解，從現如今各主要網絡產品的角度入手分析，將能夠清晰地完成對發展現狀的梳理，具體如下：

2.1第三方支付平臺發展迅猛――支付寶

第三方支付作為我國網絡金融發展的“啟蒙”產品，在國內的存在時間已經長達十余年，第三方支付在互聯網進入我國、發展普及的過程中就已經產生了。國內擁有大量的第三方支付平臺公司，例如：財付通、京東支付、支付寶等。阿里巴巴集團依托子公司“淘寶”搭建了全國最大的電子商務交易平臺，并通過多年的發展樹立了其在國內電商領域的NO.1地位。消費者如果通過淘寶平臺進行電子商務交易，就可以通過第三方支付平臺“支付寶”進行快速的金額支付，這樣的交易方式之所以能夠被廣泛采納，是因為第三方支付產品，通過簡化交易流程，快速完成電子商務支付過程。極大地提高了用戶體驗，而早期的網絡金融支付過程往往被各大國有控股銀行的網上銀行交易平臺所把持。但最終不能夠及時滿足客戶需要，優化交易流程而逐漸被第三方支付平臺所打敗。傳統的國有控股銀行雖然也開辟了網絡金融支付方面的渠道，但在與民營互聯網企業的競爭中逐漸敗下陣來，因此，使得網絡技術公司成為了現如今網絡金融發展的排頭兵。

2.2 P2P網絡貸款成為小微企業以及個人貸款的主要融資渠道――玖富網

P2P概念起源于網絡點對點下載服務，但隨著技術的發展，金融服務行業的進步。P2P又被人們賦予了全新的概念，即person to person。是利用快速發展的互聯網技術為網絡兩端的放貸人與借款人之間搭建一個平等溝通的橋梁，而這樣的貸款方式正可以利用網絡高效的信息傳播性，剔除傳統金融服務行業的信息不對稱性。P2P網貸的概念最早起源于國外，2008年傳入我國，2010年以后逐漸成形，并有部分企業開始開拓P2P網貸市場，而P2P網貸真正火爆的時間節點正是2014年。大量的網絡用戶開始認可P2P網貸這種方便、投資收益高的產品，甚至部分凈資產超過千萬的高端客戶將P2P網貸作為一種資產增值保值的渠道，P2P網貸公司也開始遍地開花，其中最具代表性的公司有玖富網，玖富網創始人在公司建立之初就注重P2P網絡貸款安全性的問題，通過技術手段來篩選貸款用戶，建立完善的信用審核機制，最大程度降低壞賬率。這使得其他公司還在瘋狂擴張的階段，玖富網就默默的完善自身產品，終于隨著市場的發展，用戶認知的提高，越來越重視P2P網貸產品的安全性，這也使得該公司一躍成為P2P行業首屈一指的公司。

2.3網絡金融產品的全民化――京東眾籌

5年前，眾籌概念在國外開始流行。眾籌的本質，就是通過大量的人出資很少量的錢，然后大量的小額資金匯聚在一起而形成數量可觀的資金，利用資金去完成某件事。眾籌由發起人、平臺、用戶三部分構成。而互聯網技術的發展給予了眾籌模式高速發展的空間，發起人或者團隊，利用網絡平臺創意以及產品設計方案，然后由用戶決定是否要支持該項目，支持者需要支付一定的資金，而支付過程全部利用網絡金融模式完成，其中最著名的即為京東眾籌，京東是國內最大的數碼3C類電子商務交易平臺，僅次于阿里巴巴集團的第二大電商。京東結合技術產業前沿模式，優化原有眾籌方式，在京東網上推出了自有的眾籌平臺，且對眾籌產品進行嚴格的篩選，同時，初期發展以最擅長的數碼產品眾籌做起，憑借京東的品牌影響力以及專業的眾籌服務模式，很快贏得了大量的用戶。且眾籌這種零散化的網絡金融交易方式，讓用戶能夠花費最少的錢得到最大的收益，因此，可以說眾籌模式的火爆使得網絡金融的概念進一步深入人心。

3.我國網絡金融的發展趨勢

我國網絡金融發展迅猛，但各領域公司將注意力放在了開拓市場階段，忽視了金融產品的安全性和穩定性，且金融交易的虛擬化、數字化也可能給網絡黑客、病毒等入侵帶來可乘之機。

3.1網絡金融交易安全性的完善

網絡金融交易過程的方便快捷吸引了越來越多的用戶進行使用，但使用量急劇擴張的同時，監督管理制度卻沒有相應的完善到位。現有的監管體系多用于傳統金融行業的監管與服務對于快速發展的網絡金融并不適用。因此，需要由政府行政部門牽頭組織各互聯網金融服務公司以及技術公司來制定符合網絡金融交易方式的監管措施，讓行政部門在監督執法的過程中有法可依，而不是盲目的借鑒案例經驗。同時，在未來網絡金融發展的過程中，金融交易的虛擬化、數字化勢必進一步深入，因此，制度保障的同時，技術手段的不斷發展也十分必要，例如：各網絡金融服務公司，組建專業的金融技術服務團隊，構建完備的金融數據加密技術、購買企業級的防火墻軟件，同時，注重硬件服務器管理的穩定性。促進行業快速穩定向前發展，未來網絡金融交易過程方便快捷的同時，也將更加安全穩定。

3.2法制建設護航網絡金融的快速發展

確保網絡金融安全性的同時，仍然不能夠忽視網絡金融行業的進一步發展，網絡金融的概念最先有西方發達國家提起，并建設開展的。我國通常是學習國外的先進經驗而在國內形成一套符合國情的網絡金融服務標準。雖然網絡金融的用戶量不斷增加，市場規模不斷增大。但我國的發展現狀仍然以模仿為主，這樣永遠的模仿、復制難以走在世界技術的前列。因此，我國在模仿吸收國外先進技術經驗的同時，也要大膽地進行自主創新，利用我國原創的技術來推動下一階段的網絡金融行業發展。而國家行政部門應該加快完善法律制度建設，為網絡金融技術以及模式的創新提供保障，嚴厲打擊網絡金融公司難以觸及的層面，例如：線下用戶信息失真、個人征信信息造假等。不要讓線下的金融服務陋習阻礙網絡金融行業的進一步快速發展。

3.3傳統商業銀行信用體系與網絡金融產品的逐步融合

傳統商業銀行對于網絡金融的發展仍然持有很大的敵視態度，認為網絡金融的快速發展侵占了線下傳統商業銀行的市場份額。因此，雖然網絡金融行業的企業拿出了極大的誠意想要與傳統商業銀行進行合作。但傳統商業銀行的反應依然十分冷淡，這就給線上網絡金融服務模式的進一步發展帶來了瓶頸，國家行政主管部門應該協調好傳統金融服務機構與新興的網絡金融服務企業，為兩方找到一個合作共贏的切合點，既讓傳統商業銀行在網絡時揮重要的金融服務作用，又使網絡金融行業的發展進一步深化，完成線上金融服務與線下傳統商業銀行的有機融合，為我國金融行業的整體健康發展做出貢獻。

結束語

綜上所述，國內網絡金融發展形勢整體良好，但在線上、線下信息交流以及服務融合方面仍然存在部分問題，需要各傳統金融行業企業與新型互聯網公司開誠布公地進行行業發展交流，尋求合作共贏的發展基礎。促進金融行業進一步快速發展，跟隨發展趨勢，完成線下金融機構向線上網絡金融信息服務的過渡與轉變。

參考文獻：

篇5

(全面解讀阿里巴巴、騰訊、中國平安、蘇寧、電信運營商等企業互聯網金融發展現狀和未來趨勢)

作者簡介

胡世良，男，安徽當涂人，畢業于上海財經大學，經濟學碩士，現就職于中國電信上海研究院，總工助理。長期從事電信市場經營分析、商業模式研究、戰略規劃等工作，對移動互聯網有著較深的研究，被工業和信息化部信息產業網聘為特約專家，思路敏捷，洞察力強，對行業發展、企業運營管理有著獨到的見解。現從事電信產品開發相關工作，具有20年的電信行業從業經驗。迄今在《通信企業管理》、《中國電信業》、《郵電經濟》、《人民郵電》報等報刊雜志發表數百篇論文，著有《贏在創新：產品創新新思路》、《移動互聯網：贏在下一個十年的起點》、《移動互聯網商業模式創新與變革》等書。

內容簡介

打造平臺是互聯網金融發展的根本，《互聯網金融模式與創新》從平臺經濟的角度，對互聯網金融六大模式——第三方支付、P2P網貸、電商金融、眾籌模式、直銷銀行模式和余額寶模式進行深度分析，并系統介紹了阿里巴巴、騰訊、中國平安、蘇寧、電信運營商等企業互聯網金融發展現狀，生動展示互聯網金融發展新動態，在此基礎上，對互聯網金融未來發展趨勢、面臨的經營風險進行了系統闡述，其中互聯網金融向移動互聯網金融轉變大勢所趨，并提出加快我國互聯網金融發展的策略和建議，對互聯網金融企業、傳統金融機構以及政府監管更好地推進互聯網金融發展具有重要的參考價值。《互聯網金融模式與創新》適合互聯網公司、金融機構、電信運營商、政府監管等行業的從業人員閱讀學習，也適用于對互聯網金融有著濃厚興趣的投資者、研究人員以及高校的廣大師生等相關人士。

目錄

第一部分互聯網金融本質及特征

第1章互聯網金融本質內涵

互聯網金融與金融互聯網

互聯網金融的主要優勢和風險

互聯網金融是金融服務模式的創新

互聯網金融發展的現實意義

第2章為什么互聯網金融發展迅猛？

互聯網金融發展迅猛

我國互聯網金融迅猛發展的原因分析

正確看待互聯網金融對傳統金融的影響

互聯網金融發展為大勢所趨

互聯網金融發展利遠大于弊

第3章對互聯網金融模式的理解和認識

模式決定互聯網金融的命運

互聯網金融模式的本質是平臺經濟

互聯網金融平臺模式的主要特征

互聯網金融平臺模式成功的判斷標準

第二部分互聯網金融六大平臺模式

第4章第三方支付平臺模式

第三方支付平臺模式概述

第三方支付平臺模式主要特征

我國第三方支付市場發展現狀和問題

第三方支付：支付寶盈利模式分析

支付寶發展迅猛

支付寶多元化的盈利模式

第三方支付：互聯網金融發展的基石

第5章P2P網貸平臺模式

P2P網貸平臺模式的內涵

我國P2P平臺模式發展現狀

P2P網貸平臺模式經濟分析

P2P網貸企業案例

拍拍貸

宜信網

好貸網

有利網

Lending Club

平臺間競爭的三個關鍵點

第6章電商金融模式

電商金融服務模式發展背景分析

電商金融服務平臺模式概述

電商金融模式本質是大數據金融

電商金融模式分類

以阿里小貸為代表的平臺模式

以京東為代表的供應鏈金融模式

電商金融面臨的主要挑戰

第7章眾籌模式

眾籌模式概述

什么是眾籌模式？

眾籌模式的參與主體

眾籌融資的運營模式

眾籌模式的分類

我國眾籌模式發展現狀

眾籌模式案例——天使匯

對眾籌模式的認識

眾籌模式關鍵成功因素

第8章直銷銀行模式

直銷銀行模式的內涵及主要特點

直銷銀行模式的內涵

直銷銀行模式主要特點

對我國發展直銷銀行的認識

直銷銀行模式在我國的發展狀況

微信銀行商業模式分析

對國內銀行開展直銷銀行的建議

第9章余額寶模式

余額寶引發群雄之戰

余額寶模式案例分析

百度百發——創新互聯網金融模式

微信理財通——注重打造理財平臺

余額寶模式盈利模式分析

正視余額寶模式發展中的幾個問題

第三部分互聯網金融模式創新案例

第10章阿里金融

阿里金融戰略——打造金融平臺

布局互聯網金融，打造阿里金融帝國

阿里金融成功的關鍵要素

第11章平安玩轉互聯網金融

明確的戰略定位

以金融切入生活，進行互聯網金融布局

壹錢包——移動金融服務平臺

壹錢包定位為社交金融

壹錢包與余額寶形成差異化競爭

陸金所——打造網貸平臺

陸金所的互聯網基因

架構全新商業模式

構筑擔保風控機制

第12章騰訊金融布局

騰訊進入互聯網金融領域的獨特優勢

騰訊互聯網金融發展歷程

騰訊互聯網金融發展策略

第13章蘇寧進軍互聯網金融

蘇寧“全金融”的互聯網金融戰略

蘇寧互聯網金融模式主要特征

蘇寧互聯網金融發展問題及策略

蘇寧互聯網金融發展存在的主要問題

蘇寧互聯網金融發展應對策略

第14章電信運營商互聯網金融發展之路

大力發展互聯網金融是電信運營商轉型發展的必然選擇

電信運營商進入互聯網金融

積極拓展移動支付市場

推出互聯網理財產品，角力互聯網金融

關注供應鏈金融

電信運營商互聯網金融發展存在的主要問題

電信運營商互聯網金融發展對策建議

指導思想、基本原則和發展目標

電信運營商互聯網金融發展關鍵舉措

第四部分互聯網金融發展和未來

第15章互聯網金融未來發展趨勢

加強互聯網金融監管是大勢所趨

互聯網對傳統金融業影響將更大

互聯網金融向移動互聯網金融轉變不可逆轉

我們正闊步進入移動互聯網時代

移動互聯網金融發展迅猛

移動互聯網金融活力限

移動互聯網金融的主要模式

移動互聯網金融發展展望

第16章互聯網金融的挑戰與出路

互聯網金融發展面臨的主要挑戰

互聯網金融商業模式創新不足

互聯網金融發展的主要風險

加快我國互聯網金融發展策略建議

打造良好的互聯網金融生態系統

實現商業模式差異化創新

加強互聯網金融行業有效監管

參考文獻

后記：

篇6

一、我國房地產經濟發展現狀

目前,我國房地產經濟正處于經濟泡沫的不利狀態,對發展現狀的分析有利于我國房地產經濟擺脫目前困境,實現良好發展。

1、房價大幅增長。目前,我國正處于大力推進城鎮化建設的階段,城市人口的增長必然引起住房需求的增長。而土地資源具有稀缺性,其開發控制權在政府手里,造成市場的缺位,住房供不應求現象,最終導致房價上漲。房價的不斷上漲使絕大多數消費者和投資者認為房子會持續不斷地升值,具有很大的投資價值。房地產投資的加大增大了需求,同時房地產商也因為這種意識不斷抬高價格。消費者和投資者對未來價格的偏高預測使現在的價格呈現不正常增長趨勢,使得房地產行業出現泡沫現象,對我國房地產經濟的發展造成不良影響。

2、房地產市場發展問題。在我國房地產市場,高端型住房供過于求,而商品房和保障性住房的供給量較少。供需結構的不合理性會導致價格上漲,因此而生的房地產泡沫現象,對于改善人們生活質量、提高生活水平有不利的影響。此外,由于房地產行業的高額利潤,準入門檻沒有明顯的要求,很多企業紛紛進入該領域,房地產開發商良莠不齊,有的甚至是只為項目成立臨時性的房地產開發公司。房地產市場管理不規范,使得發展未成熟的房地產市場出現更多問題。

3、房地產金融體系尚不完善。目前,我國的房地產金融已完成了基本制度建設,并在一定規模的基礎上呈現良好的發展態勢,但仍存在一些問題急需解決,否則將影響房地產經濟的發展前景。一方面房地產貸款長期傾向于開發貸款,而住房信貸發展不足。市場經濟較發達的國外,住房消費信貸占整個房地產信貸總額的70%左右,相比而言,而我國消費信貸占房地產貸款比例最大的銀行還不到10%,僅占銀行全部貸款總量的1%;另一方面住房消費信貸也給銀行帶來了風險。貸款資金來源問題、貸款資產流動性不足、金融二級市場缺位都有可能給銀行帶來風險。此外,抵押制度、抵押保險制度、個人信用制度、房地產信息體系不健全及政府干預失誤,都是能引起風險的隱患。

二、我國房地產經濟發展趨勢

雖然,我國房地產經濟正面臨著嚴峻的挑戰,但作為國民經濟支柱之一,最終會戰勝挑戰,朝著健康、積極的方向發展。

1、國家會出臺相關政策來調控房地產經濟。針對目前房地產經濟發展情況,國家會不斷出臺相關的政策,通過宏觀調控,引導房地產經濟向良性方向發展。

2、房價將逐漸趨于穩定。目前,房價的大幅上漲不僅影響了人們的生活水平,也影響了國民經濟的發展,但隨著國民經濟發展的日趨穩定,以及政府通過出臺相關政策而進行的宏觀調控,未來房價終將趨于穩定。至于這個穩定的時間點和穩定價格會因地域和各地政策的不同而有所不同,同時各地房地產經濟泡沫的程度不同也對各地穩定時間點和穩定價格有不同程度的影響。

3、房地產市場發展逐漸成熟。總體上來看,我國房地產經濟發展處于繁榮發展的階段,雖然現在遇到了很多急需解決的問題,且尚處于解決問題的摸索時期,但我國的房地產經濟從整體來看呈現出逐步向上發展的態勢。加上國家出臺的一些相關政策和政策改革,將對房地產經濟進行宏觀調控,調節和引導房地產經濟朝著健康有序的方向發展。

此外,在宏觀經濟政策的宏觀調控下,我國房地產經濟發展也會遵循一定的規律。從目前出臺的政策來看,房地產市場將在改善低收入的居住條件方面加大工作力度,并且注重資源節約,走可持續發展的道路。

三、房地產經濟穩健發展的對策

1、建立科學的管理模式和行業發展模式。我國房地產正處于深入改革的階段,房地產經濟的管理模式與行業發展模式也處于調整階段,因此制定一個科學的發展路徑,對房地產經濟的發展至關重要。通過結合和借鑒國外科學、成功的房地產經濟管理模式和行業發展模式,確定符合我國國情的可持續發展目標,制定科學、合理的發展路徑,以實現我國房地產經濟穩健、健康的發展。

2、構建科學的管理機制。我國房地產經濟現狀形成的原因是復雜且多方面的,更是深層次的。為了改變房地產經濟所面臨的不利局面,深層次的變革是不可避免的。通過變革房地產管理體制,建立科學的管理機制,調整政府相關管理部門的職能,明確在房地產經濟發展中的主體和主體職責,并對主體的各種行為進行監督。

3、完善相關的金融體系。金融體系的支持是房地產經濟的快速發展的基礎。從我國房地產金融發展現狀來看,房地產貸款結構的調整是必然方向,應增加消費貸款比重,同時要注意風險的防范。此外,針對房地產金融的資金來源、資產流動性等具體問題,為促進房地產金融的進一步發展,我國應建立住房抵押貸款二級市場,實現抵押或帶的證劵化。整體化一、二級市場,并將這一整體納入金融大循環中,從而將房地產市場與資本市場聯系起來。如此,房地產可持續發展的資金來源問題便能得到根本性的解決。金融二級市場的建立和發展對分散銀行貸款風險有一定的積極作用,還能推動房地產金融的市場化發展,從而促進房地產經濟的快速發展。

4、完善房地產業法律體系。完善的法律體系能夠保證房地產經濟規范地運行,因此應考慮我國房地產經濟的發展現狀,建立有針對性且合理的法律體系,促進房地產市場規范化發展,并逐步開始穩步發展。

篇7

【關鍵詞】網絡金融 現狀 趨勢

一、引言

近年來，隨著互聯網和移動通信技術的普及，不少互聯網公司、電子商務公司、網絡運營商等非傳統金融機構不斷跨界探索金融服務，形成一股不可忽視的金融創新力量。同時，傳統銀行業以及其他金融機構順應時代的變化趨勢，努力推動傳統金融服務的電子化、網絡化、移動化，打造立體化、多元化服務體系，以滿足日益增長的金融需求。兩者相得益彰，推動了我國網絡金融的跨越

性發展。

二、網絡金融的界定

所謂網絡金融，又稱電子金融（E-finance），是指基于金融電子化建設成果在國際因特網上實現的金融活動，包括網絡金融機構、網絡金融交易、網絡金融市場和網絡金融監管等方面。從狹義上講是指在國際因特網（Internet）上開展的金融業務，包括網絡銀行、網絡證券、網絡保險等金融服務及相關內容；從廣義上講，互聯網金融就是以互聯網技術為支撐，在全球范圍內的所有金融活動的總稱，包括金融安全、金融監管等諸多方面。它不同于傳統的以物理形態存在的金融活動，是存在于電子空間中的金融活動，其存在形態是虛擬化的、運行方式是網絡化的。它是信息技術特別是網絡技術飛速發展到一定階段的產物，是適應電子商務（E-commerce）發展需要而產生的網絡時代的金融運行模式。

三、我國網絡金融的發展現狀

大量的互聯網公司結合原有的互聯網思維來改造新傳統的金融服務以及金融產品，如果從主體政策、發展形勢方面來分析我國網絡金融的發展現狀，很難完整的對現狀進行全面的描述，本文將從現如今各主要網絡產品的角度分析，具體如下：

（一）網絡支付模式----第三方支付

1996年，全球第一家第三方支付公司在美國誕生，隨后美國的第三方支付業務迅猛發展，形成了以Pay Pal為代表的一大批第三方支付公司，如： Amazon Payments、Yahoo Pay Direct 等。在我國網絡支付的典型模式是互聯網支付按照主要經營領域以及是否存在物理介質來劃分，大體可以將國內互聯網支付分為以銀聯商務、支付寶、財付通、快錢等為代表的線上支付模式，以及以拉卡拉、盒子支付等為代表的線上、線下結合支付模式。前者完全利用第三方機構的網絡客戶端進行操作，后者則由第三方機構提供一定的物理介質，如手機刷卡器等。與此同時，隨著智能手機的迅速普及，互聯網支付迅速拓展至移動支付領域，并積極布局線下銀行卡收單、預付卡發行與受理等其他支付服務市場，互聯網支付的深度和廣度進一步擴大。

據統計2011年5月至2014年12月31日，央行發放了五批次共張第三方支付牌照。經過幾年的發展，第三方支付行業格局己基本劃定。來自wind咨詢的數據顯示，2012年以來，隨著市場監管的規范和市場細分的深入，互聯網支付規模增長逐步趨于穩定。統計數據顯 示，2012中國第三方支付市場交額為36598億元，同比增長76%；2013年達到53729億元，同比增長46.8%。在此背景下，第三方支付己然成為中國多層次金融服務體系的重要組成部分。

根據易觀智庫2014年第3季度非金融支付機構綜合支付交易份額占比統計，銀聯商務、支付寶和財付通分別以38.27%，31.72和6.81%的占比位居前三。

（二）網絡融資模式

（1）P2P借貸。P2P概念起源于網絡點對點下載服務，但隨著技術的發展，金融服務行業的進步，P2P又被人們賦予了新概念----person to person。是利用快速發展的互聯網技術為網絡兩端的放貸人和借款人之間搭建一個平等溝通的橋梁。全球最早的P2P網絡借貸平臺是2005年3月在英國運營的Zopa網站。2008年傳入我國，2010年以后逐漸成形，并有部分企業開始拓展P2P網貸市場。

（2）眾籌模式。5年前，眾籌概念在國外開始流行。眾籌得本質就是通過大量的人出資很少量的錢，然后大量的小額資金匯聚在一起而形成數量可觀的資金，利用資金去完成某件事，由發起人、平臺、用戶三部分構成。而互聯網技術的發展給與了眾籌模式高速發展的空間，發起人或者團隊，利用網絡平臺創意以及產品設計方案，然后有用戶決定是否要支持該項目，支持者需要支付一定的資金，而支付過程全部利用網絡金融模式完成，其中最著名的是京東眾籌。

2014被業界稱為眾籌元年”，國內眾籌募資總額在1.88億元，共有1423起眾籌項目，參與人數超過10.9萬人。從數據可以看出，眾籌行業發展的市場潛力巨大，未來將會成為互聯網金融發展的一個方向并且眾籌這種零散化的網絡金融交易方式，讓用戶能夠花費最少的錢得到最大的收益，因此可以說眾籌模式的火爆使得網絡金融的概念進一步深入人心。

四、我國網絡金融的發展趨勢分析

（一）普及境外電子商務服務

伴隨著跨境電子商務的快速發展，普通消費者和外貿企業對于跨境支付的需求越來越旺盛，跨境支付業務有望成為行業競爭的新藍海。目前，支付寶、財付通、快錢、易寶支付、易支付等機構已經涉足跨境支付領域。近期央行已批準兩家外資機構進入中國第三方支付市場，雖然目前業務范圍僅限于預付卡業務，但可以預計，隨著中國金融市場的進一步開放，外資機構在中國開展互聯網支付業務是必然趨勢，跨境支付將得到極大發展。2012 年移動支付標準逐漸走向統一，移動支付通過不斷創新，主動引導、迅速融入主流消費趨勢，為超常規發展打下了雄厚的技術基礎。易觀智庫預計，2015 年中國移動支付市場交易規模將達到7123億元。

（二）多元化發展網絡金融業務

網絡金融對傳統金融業形成的革命性的沖擊，代表著一個新的金融時代的到來。由于信息技術的應用，很多傳統金融業中并不存在的業務顯露出了冰山一角，而通過技術應用探索和挖掘這些潛在的業務可以說是目前業務創新的一個趨勢。最初的網絡金融業務只是應用了網絡信息技術在虛擬的網絡空間模擬傳統金融業務的流程，如網上銀行、網上證券、網上保險等。但在短短十幾年的發展過程中，網絡金融不僅將傳統金融業務遷移到網上進行，而且通過對不同渠道、產品和服務之間的組合匹配，產生了許多新的金融產品和服務形態。

（三）網絡金融服務專業化

網絡金融對傳統金融業形成的革命性的沖擊，代表著一個新的金融時代的到來。由于信息技術的應用，很多傳統金融業中并不存在的業務顯露出了冰山一角，而通過技術應用探索和挖掘這些潛在的業務可以說是目前業務創新的一個趨勢。最初的網絡金融業務只是應用了網絡信息技術在虛擬的網絡空間模擬傳統金融業務的流程，如網上銀行、網上證券、網上保險等。但在短短十幾年的發展過程中，網絡金融不僅將傳統金融業務遷移到網上進行，而且通過對不同渠道、產品和服務之間的組合匹配，產生了許多新的金融產品和服務形態。

（四）完善網絡金融監管環境

目前，中國網絡融資還沒有明確的監管機構和行業規則，P2P、眾籌融資等平臺良莠不齊，風險事件時有發生。2013 年以來，政府關于鼓勵和引導民間融資規范發展的各項政策規定，為網絡融資規范化、陽光化發展創造了良好的政策環境。政府對網絡融資的規范，以及網絡融資的巨大市場潛力必將吸引更多的主體參與其中。一方面，諸如騰訊、阿里巴巴等擁有龐大客戶基礎、具備風險控制能力網絡運營商的機構而言，其在大幅降低信息不對稱程度和交易成本方面的優勢必將徹底顛覆行業現有發展態勢。另一方面，對于商業銀行而言，面對網絡融資的沖擊，必然會積極運用在資金來源、客戶資源、風險管理、數據處理及運用、市場信譽等方面的優勢，對現有發展模式、業務流程進行革新。

五、總結

綜上所述，我國網絡金融發展形勢整體良好，但在線上、線下信息的交流以及服務融合方面仍然存在部分問題，需要各傳統行業與新興互聯網公司互相交流，取長補短，尋求雙贏的發展路線。促進金融行業進一步快去發展，跟隨發展趨勢，完成線下金融機構向線上網絡金融信息服務的過度與轉變。

參考文獻：

[1]孔繁強.新經濟形式下網絡金融的發展現狀及未來發展趨勢[J].中國市場，2010，（22）.

[2]錢進.我國網絡金融現狀分析及發展趨勢探討[J].現代營銷，2015，（3）.

篇8

關鍵詞：金融外包；風險防范；發展；建議

始于上世紀70年代的金融外包服務早期僅以文書類業務為主，伴隨逐步提高的全球通訊能力帶來的成本下降與計算機和信息技術的發展奠定開展金融外包服務的基礎，國際性金融機構逐步接納尋求人力成本或資源價格相對較低的機構或地區給予自身的非核心業務或附加值相對較低的業務提供金融外包服務這一新興產業。近年金融市場上一系列黑天鵝事件給金融市場造成了需求的萎s等影響，金融外包服務的整體格局及未來發展方向受到各方關注。

一、金融外包服務風險與防范

1.風險分析

金融外包服務的興起確實可以給相關企業帶來更多雙贏的機會，但由于契約精神與法制規范的博弈仍會給雙方埋下潛在的風險由其是對于發包方來說容易出現多種風險。金融外包服務涉及的雙方所簽訂協議期限較長，受業務與行業大環境的變化承接方若是由于經營不善出現倒閉等情況無法履約會造成發包方短期內工作無法正常開展由此形成履約風險；服務供給方為使自身實力增強滿足金融機構多樣式的服務需求，會通過培訓內部員工和變化經營管理模式來實現自身規模和效率的提升，但會造成雇員轉移和人員規模調整引起轉變業務風險；金融機構的業務機密性程度較高，受限于外包服務商的保密性能力強弱與道德層面的意識造成機密信息的損失傳播形成機密外泄的風險；金融機構在發出外包邀約后對于服務供應商會產生相應的依賴性風險，由于沉沒成本的因素可能會選擇接受差強人意的服務，且金融機構內部會相應的弱化學習創新能力。

2.風險防范

金融外包業務的結構安排很大程度上會決定改業務能否順利完成，為了讓外包機構可以準確掌握發包方的期望和目標需要金融機構事先與外包服務供應商就合同雙方負責領域明確溝通，充分預判行業形勢并協商增補相應條款；就合同應涉及的多方詳細規定確保合同的完整性；協議明確約定好人員或技術服務，避免由于操作人員的流失等問題影響業務的正常運作。金融機構選擇外包服務商應建立其基本程序和反應機制，例如業務外包需要經過必要的內部授權并加以嚴格的服務商審核，在出現履約風險時果斷決定后續工作；在外包過程中無論是企業本身員工還是外包機構員工都會對自身工作權益產生擔憂，著重處理人力資源管理問題，能讓員工充分認識到外包工作的風險與優勢了解公司的初衷避免情感心理因素影響工作效益；對服務商建立良好的控制機制，通過合理的獎懲機制避免服務商懶于創新或是偷工減料，并且運用外聘律師和內部監察相結合加以控制；針對金融外包過程中有可能出現的問題做出預案，提前制定可行的應急計劃。

二、我國金融外包服務發展

1.發展現狀

近年來金融后臺與前臺業務逐步分離促進金融外包服務逐漸成為提高企業競爭優勢的首要選擇，已發展中國家為代表的的這類具有高度信息共享、完整的產業鏈等優勢吸引絕對大多數金融企業的后臺業務。

我國現階段銀行業外包業務多以信息技術與業務處理為主；保險業務具有法律法規與相應政策并不充分明確，外包市場偏向于長期與戰略外包方向發展，其地域范圍局限于大陸地區沒有接入國際市場，即使發展相對迅速但市場仍呈現較高的不飽和度；證券行業外包服務主要集中于研究咨詢、金融產品及衍生品的發行銷售以及相關法律崗與財務崗等，而其外包服務供應商主要包括金融行業其他機構、第三方承銷公司以及存在長期戰略合作組織等，在外包業務中除了非核心業務，證券行業的部分核心業務及專業性較強的業務均有外包情況。

2.業務特點

現階段我國金融外包服務主要承接來源方面以在岸外包為主，離岸外包為輔，當前國內金融外包業務受限于技術含量的高低，國際金融機構更傾向于更傾向于國內相對成本較低的人力資源，且外包服務供應商亦向我國駐派機構搶占國內市場；伴隨我國及全球范圍內通信技術的發展，金融外包服務承接類型方向主要以信息技術外包為主，商務外包服務為輔；我國金融外包服務在承接布局方面逐漸更加科學，二線城市具有人力資源等成本優勢，臨岸沿海城市具有國際化視野與資源交流優勢，一線城市具備集中生產的優勢，以咨詢研發為基礎的北上廣深處于金融外包戰略核心城市地位，避免金融外包服務地域上過于集中浪費了人力資源；受限于意識形態與國內政策影響因素，國內金融機構以大型商業銀行和保險機構為主對于外包服務的依賴程度較低，逐漸加快發展金融外包服務進程。

3.存在問題

與國際金融機構廣泛接納并發展金融外包服務相較，我國金融外包雙方的業務角度均很少涉及行業投資分析等核心，呈現出承接業務的內容簡單、范圍狹窄、產業成熟度低等現象；由于外包行業市場壁壘較低導致現階段國內外包機構眾多但良莠不齊，加之沒有成熟的經營管理和缺乏核心競爭力優勢，并且受害于惡性市場競爭，呈現出本地金融外包服務商缺乏龍頭企業的現狀；金融外包服務本身需要復合型且專業素質較高的人才但受限于政策扶植與行業福利保障，造成人才流失率較重缺乏，亟須優化培養模式；金融外包服務供應機構主要通過自身業務發展獲取業務利潤或企業并購快速獲取對方資源兩種渠道相結合發展壯大，但缺乏足夠的融資渠道沒有足夠的資金支持成為其發展的關鍵性問題；以及存在本土市場發包潛力大但規模小，外包服務滲透率偏低；國內相關法律法規不完善，金融服務外包監控體系不健全；權威的服務外包行業協會缺位等問題。

三、改進建議

1.宏觀層面

為了更好地發展我國金融外包服務，從國家政策與行業規范大角度思考，諸如外包市場尚未形成成熟的法律法規與行業自律組織，監管監察機制不明確，行業缺乏全國性或國家支持的龍頭企業等問題都是需要政府層面主導。

建立外包企業資格審查和信用評級制度以及外包監管制度，確保對外包業務全過程的監督防范潛在風險平穩市場秩序；制定相應法律法規制度并加大知識產權與信息安全保護力度，通過對服務范圍界定、合同規范要求、明確流程中雙方權責、制定糾紛處理法則多角度制定法律文件制度形成約束；政府發揮其自身主觀能動性，合理規劃建設金融外包服務園區和城市，避免區域之間的盲目競爭，并且從引進人才與內部培養建設人才梯隊提高外包園區競爭力；既要腳踏本土又要放眼全球，大力發展國內市場穩定在岸金融外包服務，且積極開拓國家市場發展離岸金融外包服務，為我國金融行業國際化發展創造條件；通過政府大力普及專業性外語學習、注意人才階梯式培養、把握好語言交流關，培育引進高端的外包專業人才；政府可以重點培育國內市場占有率較高或具有自主知識產權等高成長性外包企業，并出臺相應政策促進對該行業發展的風投穩定融資渠道加強對企業融資的支持；組織建立具有公信力的金融服務外包行業協會應對來自外部的惡性競爭也對我國金融外包行業發展有著戰略意義。

2.微觀建議

為了突破發展限制金融外包服務相關企業需要著眼自身加速內部整合，通過購買合并等手段有計劃性的形成優質資源互補以提高競爭力。我國金融外包承接公司從單一簡單外包服務做起需逐漸擴大金融服務外包業務的范圍；重點扶持領軍企業，具有一定規模的金融外包服務供應商可以有目的性的整合優質企業促進行業發展，國內金融機構可以通過建立海外分支機構形成戰略聯盟獲得競爭優勢，相關企業立足國內市場下充分拓展自身核心競爭力針對性發掘自身優勢；企業自身需要拓寬融資渠道以擴大企業自身規模；充分利用金融危機等一系列黑天鵝事件給我國的金融外包產業到來更大機遇。

四、結語

進入21世紀以來伴隨經濟全球化進程深化與國際金融產業發展以及信息技術進步，金融外包服務已經成為新一輪產業專業的主要方向和重要動力，迎來了蓬勃發展。金融外包服務由其具有的履約風險、業務轉變風險、機密外泄風險、依賴性風險等內在問題需要在服務雙方間做好必要風險防范；并且針對現階段我國金融外包服務的發展現狀、業務主要特點和存在問題梳理歸納；整理提出從政府層面的宏觀政策建議與企業自身需要關注的發展建議，為實現我國金融外包服務的發展提供參考。

參考文獻：

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[3]王艷紅，劉曉峰.中國金融服務外包企業的競爭力提升策略[J].世紀橋，2013，（11）：95-96.

[4]姚彬.金融服務外包的發展及中國策略研究[D].北京：對外經濟貿易大學，2011.

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【關鍵詞】 P2P 信用 發展

一、P2P的產生和發展現狀

（一）P2P的產生

P2P起源于英國，最早可追溯到1976年？尤努斯教授在孟加拉進行小額信用扶貧試驗。進入21世紀后，隨著科技的進步，互聯網技術實現了質的飛躍和普及，小額信貸逐漸由單一的線下模式轉為線下與線上并行的模式。2005年3月世界第一家P2P平臺――Zopa在英國倫敦成立，之后Lending Club、Kiva等網貸平臺迅速建立，P2P開始被世界各地廣泛應用。我國第一家P2P平臺成立于2007年，截止到2015年5月，我國能夠正常運營的P2P平臺有1946家。

（二）P2P在國內的發展現狀

2007年到2011年P2P行業發展緩慢， 2012年以后P2P行業得到迅速發展，平臺數量飛速增加，到2014年能正常運營的平臺數量增加到1575家，成交額到達2528億。在P2P平臺數量迅速增加的同時，在P2P平臺投資借款的人數也迅速增長。截止到14年，我國已有116萬人參與投資使用P2P，比13年增長了4.6倍。

目前我國P2P平臺發展分散，行業前五的平臺成交額約占整個行業成交額的20%，主要的平臺有由紅嶺創投、陸金所、宜信等。平臺類型主要以民營為主，近幾年上市公司和風司逐漸加入P2P行業，并且發展迅速，成交量每月的漲幅達到20%以上。

我國P2P尚處于探索發展階段，與歐洲國家相比我國P2P的信用體制不夠完善，監管缺失，運行機制也不夠成熟，在P2P平臺迅速發展的同時，問題平臺的數量也不斷增加，目前問題平臺全部屬于民營系平臺，風投、上市公司系至今未出現問題平臺。

二、國內影響P2P發展的因素

（一）政府對P2P行業發展的態度和政策

P2P在我國尚屬于新興產業，目前并沒有專門的法律法規對其進行規范，也沒有明確的監管部門，在我國的身份一直很模糊，因此政府對P2P行業發展的態度，比如對P2P的定性、法律法規的制定、政府監管政策，是否扶持等都將直接對P2P未來的發展產生重大影響。

自總理提出“互聯網+”的概念以來，“互聯網+”這一概念得到廣泛的關注和認可，如今已上升為國家戰略，P2P作為”互聯網+金融”的典型代表，將受到深遠的影響。15年3月央視新聞聯播首次對P2P行業做出正面報道，這顯示出國家對P2P行業發展的肯定態度，將支持鼓勵P2P的健康發展。

（二）技術發展對P2P行業的影響

P2P平臺是依托于互聯網技術而存在的，在這個互聯網技術快速發展的時代，P2P平臺若想快速發展，建立自己的核心競爭力和行業領先地位就必須注重技術的發展。合理的運用大數據資源，對數據進行深入的分析，從而降低信貸風險；對網站進行維護，增強網站的穩定性，保護網站數據不被竊取，保護網站信息安全。因此技術創新是P2P行業發展的一個非常著力的推動點。

（三）風險控制能力和信用體系

風險控制能力是P2P的核心，是P2P平臺能夠長期發展的重要保證，信用是影響P2P網絡借貸交易的重要因素。根據《P2P網貸消費者認知調查報告》顯示，73.2%的投資者最大的擔心是風險性，因此如何控制好運營的風險是P2P成長、壯大的關鍵。國內個人信用體制缺失，P2P平臺不能夠從人民銀行個人征信系統得到個人的信用信息，更不能準確的判斷借款人的信用狀況，只能通過身份證、勞動合同、工資收入、房屋車輛等來評估借款人的信用，導致借款人可以用虛假信息獲取貸款、無力還款、惡意拖欠拒絕還款等，從而加大P2P平臺的風險控制難度，制約著P2P企業健康長遠的發展。

三、P2P未來發展趨勢

（一）P2P行業發展趨于規劃化、安全化

P2P如今得到了社會各界的密切關注，政府也對P2P做出了正面的報道。根據有關報道，P2P的監管政策、法律法規都在制定中，最晚將于今年年底公布。這將意味著P2P行業將會建立健全法律制度，在一個有監管、有規范的安全環境下運，那些使用安全系數低、無經濟實力和風控能力差的P2P平臺都將遭淘汰。隨著P2P平臺的信用體制不斷完善，安全程度越來越高，P2P會得到社會的廣泛認可。未來的P2P憑借著高收益、高靈活性、高安全系數將有可能發展為最受歡迎的理財方式。

（二）上市公司進入P2P行業，傳統金融業與P2P相融合

目前已有多家上市公司紛紛公告表示參加入股P2P，對上市公司來說P2P行業已得到國家的認可，具有很好地發展前景。對P2P公司來說與上市公司合作不僅能到的雄厚的資金支持還能夠憑借上市公司良好的聲譽擴大平臺的影響力，是一種雙贏的合作模式。當政策監管細則制定實施后，將會迎來上市公司與P2P平臺的合作熱潮，實現線上與線下交易相結合。

此外，P2P平臺與銀行的合作也不斷加深。隨著監管方向的逐漸明確，越來越多的P2P平臺選擇加入商業銀行資金托管陣營，比如中信銀行與宜信合作，未來宜信的交易結算資金將實現銀行的全程監督，從客戶注冊開始，便與銀行端同步驗證客戶真實性并綁定銀行卡，從而完善個人信用體制。

篇10

關鍵詞：P2P 現狀 問題 改進措施

1、e租寶事件

e租寶全稱為“金易融（北京）網絡科技有限公司”，是鈺誠集團全資子公司，注冊資本金1億元。平臺主P2P模式，6款產品都是融資租賃債權轉讓。11月23日，在公安部的統一指揮下，由北京市公安局立案偵查的“e租寶”案件于2016年8月14日偵查終結，丁寧等26名犯罪嫌疑人因涉嫌集資詐騙、非法吸收公眾存款等罪被移送檢察機關審查。全國公安機關共凍結涉案資金逾百億元，查封、扣押涉案現金折合人民幣約3億元、黃金制品約18.7萬克以及房產、珠寶、股權、車輛、直升機、辦公用品等一批涉案財物。

2、“互聯網+”時代p2p發展現狀

近年來，中國的P2P融資模式也得到迅速的發展。較早出現的個人網絡借貸平臺是成立于2007年的“拍拍貸”，在成立近一年半的時間內，積累了逾8萬名注冊用戶。國內其他比較知名的P2P包括宜信、紅嶺創投、暢貸網、貸幫、人人貸等。其中宜信規模最大，自2009年開始P2P貸款平臺開始，截至2011年11月，宜信放貸金額就已達20億元左右，并擁有6萬借款人。P2P在中國發迅速，發展現狀有如下特點。

2、1成交量迅猛發展

雖然p2p企業在近些年出現了一些跑路事件，但由于融資難，融資貴的問題依舊長期困擾著我國的中小微企業，加之我國金融市場不發達，居民投資渠道有限，雙向因素導致了我國p2p行業的爆發式增長。截至2016年6月底，P2P網貸行業累計成交量達到了22075.06億元，上半年累計成交量為8422.85億元。按目前的增長態勢，2016年全年的網貸行業成交量或將突破2萬億元，而2016年下半年將實現第三個1萬億元。

2、2規模持續擴張，增速有所放緩

2015年網貸行業經歷了爆發式增長，據統計，截止到2015年12月末，整個網貸行業撮合交易金額達到了13652億元，其中2015年全年網貸成交量達9823億元，占整個累計成交量的71.95%，相比2014年全年網貸成交量（2528億元）增長288.57%。但隨著監管細則征求稿落地及行業風險逐步加劇，2016年，p2p行業增速正有所放緩，但規模依舊在持續擴張。

2、3東部沿海發達地區發展迅速

從地區分布來看，中國P2P網貸平臺主要分布在東部沿海民間借貸發達的地區，交易額居于前五位的廣東、浙江、上海、北京和山東累計成交量占比全國達83.05%，2P網貸行業從區域上開始出現兩極分化，經濟發達的省、市占據了主導地位。

2、4p2p網貸市場集中度不斷提高

P2P網貸市場集中度有所提高，仍然處于低位。從成交量來看，2016年7月成交量排名前三的平臺是陸金所、紅嶺創投、微貸網，成交量分別為 244 億、84 億、41億，市場份額分別為13%、5%、2%。

3、P2p存在的問題

3、1行業風險高發，平臺問題逐漸顯露

自15年12月問題平臺數量首超新增平臺，正常運營平臺出現負增長之后， 2016 年網貸行業正常運營平臺持續減少，2016年7月正常運營平臺有2281家，環比6月下降3%，較2015年底減少314家。截至2016年7 月底，問題平臺數量1879家，占全行業的45%。其中 616 家發生于2016年前7個月，896家發生于2015年就問題平臺事件類型統計，問題平臺類型主要由停業歇業（良性）、惡意跑路（惡性）組成，2016年7月發生的問題平臺中50%為停業類型，30%為跑路類型，合計達 80%。

3、2行業發展不規范，監管體系有待完善

2013年之前，P2P網貸行業處于盈利模式探索階段，2013之后，一些正規的平臺開始上線，并開始有風險投資不斷進入。越來越多的企業進入P2P網貸領域，競爭十分激烈。除了第一陣營的平臺外，絕大多數平臺綜合實力相對較弱。有些平臺無互聯網或金融相關的從業背景，不能很好的控制L控和成本，本身帶有欺詐性質。

3、3平臺的盈利能力有待商榷，盈利風險不斷提高

大部分平臺只能解決融資不能提供資產交易的服務，所以不能獲得經紀、交易服務的收益，平臺一般只收取融資成功的居間服務費，除了要承擔上述剛性兌付的高風險之外，還要承擔技術開發、宣傳推廣、人員工資等成本，造成平臺的盈利困難。由于缺乏官方信用背書，走向了給投資人提供高收益以吸取資金的道路，而高收益導致轉嫁給融資方的借款成本高昂，增加了還款的難度提高了風險。

4、P2P存在的必要性

最近幾年，互聯網金融P2P信貸逐漸興起。老百姓們對這個行業也是有了更深一步的了解，由此帶動了P2P平臺的業務量的不斷上升。

互聯網金融P2P信貸模式作為一種新型的小額信貸模式，無抵押無擔保，依靠信用評級來判斷貸款發放額度，經過國內外幾十年的實踐，被大家普遍認為是一種收益率穩定，借貸匹配快捷方便，還款率比較高的小規模信貸途徑，真正實現了對信用金融的推動作用。互聯網金融P2P信貸的出現，彌補了傳統金融機構門檻高、貸款手續復雜的缺點，一方面幫助資金短缺的小微企業找到了快捷方便的融資渠道，另一方面為普通小額投資者提供了投資理財、提高收益的機會。

5、P2P市場規范提出的監管意見和改進措施

5、1 完善平臺準入與退出機制

在平臺準入的方面，需對P2P網貸平臺積極利用行業自律進行規范發展，以便降低對監管不確定性的擔憂

在退出機制的方面，應重點保護放貸人利益。首先，由清算組織提前發出公告，提示風險，給予借款人還款緩沖時間，到期后還未收回貸款，網站需先行墊付；其次，提存風險準備金，在退出市場時，利用風險準備金來補償投資人損失。

5、2 建立資金安全保障體系

首先，實現資金全面托管，做到投資人資金與平臺自有資金完全隔離。其次，完善第三方擔保的機制。最后，在實現第三方托管，完善第三方擔保的情形下，確保資金不會在P2P網絡借貸平臺留存，并著重監管第三方平臺。

5、3 逐步建立征信體制

我國征信體系目前還處于初步階段，網站需通過自身的規范管理來解決借貸雙方信息不對稱，以及信用制度方面的問題。對于征信平臺有以下兩點建議，第一、建立信用共享平臺和黑名單共享機制，定期對平臺信息進行共享以及備案。第二、盡快實現銀行征信信息的共享。

5、4 完善信息披露制度

為保護投資者的合法權益，促進市場合理競爭，對P2P的信息披露要求是必不可少的。第一，監管主體應要求平臺審查借款人信用狀況，并將其產品的關鍵內容特別是風險程度，需要完整、清晰、無誤的告知投資者。第二，對于無需公開但與平臺發展聯系緊密的信息，監管主體應要求定期上報。第三，向投資者透露信息，應詳細，準確，不可有虛假融資。

6、總結

P2P網貸市場對中國經濟的發展有推動效果，其存在是必要的，面對不斷變化和發展的網貸市場，也面對創新的金融形勢，因結合實際現狀，采取適當的監管以及改進措施，從而促進金融市場持續健康發展。

參考文獻

[1] 趙向偉，郭曉偉. 試論P2P網貸銀行托管的必要性和可行性[J]. 中小企業管理與科技旬刊， 2015（12）： 74-75.