業(yè)務(wù)發(fā)展范文10篇

當(dāng)前，農(nóng)發(fā)行加大支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)力度，信貸業(yè)務(wù)范圍不斷拓展，基層農(nóng)發(fā)行的經(jīng)營(yíng)環(huán)境和客戶群體發(fā)生了較大變化。特別是近年來商業(yè)性貸款業(yè)務(wù)出現(xiàn)快速增長(zhǎng)和擴(kuò)張的態(tài)勢(shì)，信貸業(yè)務(wù)發(fā)展面臨新的情況和挑戰(zhàn)，如何準(zhǔn)確把握現(xiàn)階段基層農(nóng)發(fā)行信貸業(yè)務(wù)持續(xù)、穩(wěn)定、良好、理性發(fā)展是當(dāng)前亟待思考的重要課題。本文結(jié)合永州市農(nóng)發(fā)行系統(tǒng)工作實(shí)際，就當(dāng)前信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀進(jìn)行初淺分析和思考。

一、信貸業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及存在的問題

(一)政策性糧食儲(chǔ)備貸款方式發(fā)生變化，主體業(yè)務(wù)呈萎縮態(tài)勢(shì)。至2011年9月，永州農(nóng)發(fā)行系統(tǒng)共有糧油收購(gòu)企業(yè)22家，貸款余額15_48億元，較2oo9年同期下降2．73億元，下降率為17．2％；較2O10下降4．86億元，下降率為22-32％，呈逐年下降趨勢(shì)；其中糧食收購(gòu)貸款下降幅度最大的是中央儲(chǔ)備糧企業(yè)。2011年9月末，5家中央儲(chǔ)備糧企業(yè)貸款余額為3．14億元，較20o9年年末下降0．76億元，降幅為l8．72％；較2010年年末下降1．69億元，降幅為35．o6％。國(guó)家糧食儲(chǔ)備貸款下降的主要原因是：中儲(chǔ)糧公司改變對(duì)下轄的國(guó)家糧食儲(chǔ)備庫(kù)資金供應(yīng)方式，將20o9年以前一直沿用的按轄區(qū)由當(dāng)?shù)剞r(nóng)發(fā)行分貸分還，改變?yōu)橛芍袃?chǔ)糧總公司統(tǒng)貸統(tǒng)還。這種資金供應(yīng)方式改變給基層農(nóng)發(fā)行帶來了一定的負(fù)面影響：一是影響了基層農(nóng)發(fā)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的做大，增大了商業(yè)性貸款在貸款總額中的比重，一定程度上降低了信貸資產(chǎn)質(zhì)量。二是影響了基層農(nóng)發(fā)行財(cái)務(wù)收入及效益指標(biāo)的完成。三是由于國(guó)儲(chǔ)庫(kù)的部分糧食庫(kù)存不是當(dāng)?shù)剞r(nóng)發(fā)行貸款資金形成的，加大了基層行對(duì)庫(kù)存監(jiān)管的難度。

(二)地方政府融資平臺(tái)項(xiàng)目貸款發(fā)展迅速，貸款集中度較高。到20l1年9月，永州農(nóng)發(fā)行系統(tǒng)共有地方政府融資平臺(tái)貸款21．69億元，占全系統(tǒng)貸款總額的50．78％，其中2010年較20o9年增加3．1億元，增長(zhǎng)8％；2011年1-9月比年初增加5．5億元，增長(zhǎng)12％。該行共有9個(gè)基層營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)，其中地方政府融資平臺(tái)貸款占比超過50％的有6個(gè)，其中寧遠(yuǎn)支行地方政府融資平臺(tái)貸款占全部貸款86％，新田支行占72％，江永支行占63％。這些營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展不平衡，貸款結(jié)構(gòu)不夠合理。這種發(fā)展態(tài)勢(shì)容易導(dǎo)致兩個(gè)方面的問題：其一，面對(duì)政策性糧油貸款拓展資源缺少時(shí)，業(yè)務(wù)發(fā)展過多依重于地方政府融資平臺(tái)項(xiàng)目，容易走入發(fā)展“死角”。其二，單一貸款品種比重過大，單一貸款客戶貸款額遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過一個(gè)營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)貸款總額3O％以內(nèi)的最高控制幅度，信貸風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)集中。

(三)信貸業(yè)務(wù)營(yíng)銷缺乏科學(xué)規(guī)劃，客戶營(yíng)銷后維護(hù)難度不斷加大。當(dāng)前在業(yè)務(wù)營(yíng)銷當(dāng)中，缺乏科學(xué)規(guī)劃，對(duì)區(qū)域性信貸業(yè)務(wù)布局沒有合理的統(tǒng)籌安排，容易出現(xiàn)“聞風(fēng)而動(dòng)”，“一哄而起”，貸后對(duì)客戶維護(hù)還沒有建立起完善的管理機(jī)制，存在以下三個(gè)方面的突出問題：一是重營(yíng)銷，輕維護(hù)，客戶維護(hù)意識(shí)淡薄。缺乏擴(kuò)大客戶群體，提高增量份額，是農(nóng)發(fā)行生存發(fā)展的基礎(chǔ)和關(guān)鍵的意識(shí)，缺少對(duì)高端黃金客戶要重點(diǎn)維護(hù)，一般客戶要基本維護(hù)，限制客戶要監(jiān)督維護(hù)的“一企一策”維護(hù)認(rèn)識(shí)。二是重營(yíng)銷、輕管理。缺乏將管理滲透到企業(yè)整個(gè)生產(chǎn)流程，樹立管理好企業(yè)也是維護(hù)好企業(yè)的意識(shí)，以至于造成部分客戶不顧農(nóng)發(fā)行管理的有關(guān)規(guī)定，盲目擴(kuò)張，擠占挪用流動(dòng)資金。三是重營(yíng)銷．，輕效益。不注重信貸質(zhì)量和效益的和諧性，缺乏將農(nóng)發(fā)行核心客戶放在首位，將黃金客戶、優(yōu)質(zhì)客戶等同于一般客戶維護(hù)，沒有計(jì)算客戶維護(hù)成本，導(dǎo)致客戶維護(hù)高能低效，高投入低產(chǎn)出，對(duì)農(nóng)發(fā)行效益產(chǎn)生不良影響。

(四)辦貸程序要求高，手續(xù)繁雜，貸款審批流程制約辦貸效率。農(nóng)發(fā)行開辦商業(yè)性貸款業(yè)務(wù)時(shí)間較短，與商業(yè)銀行相比無論從制度完善程度還是經(jīng)驗(yàn)上都有很大差距。一是目前我行制度規(guī)定辦理信貸程序要求高，手續(xù)繁雜、業(yè)務(wù)流程太長(zhǎng)、層層審批、效率低下、缺乏有效的快速反應(yīng)機(jī)制，不能快速高效地滿足客戶需求。特別是對(duì)存量客戶的續(xù)貸，成功審批一筆貸款一般需要I一2個(gè)月時(shí)間甚至更長(zhǎng)。二是在對(duì)待風(fēng)險(xiǎn)防控上，手段僵化。將原有的封閉管理意識(shí)和做法運(yùn)用到商業(yè)性貸款的管理上，陷入層層增加報(bào)表分析，層層重復(fù)手續(xù)來防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的怪圈中。三是不能正確處理主業(yè)(信貸)與副業(yè)(如保險(xiǎn)等)的關(guān)系。如對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)行捆綁銷售，加上評(píng)估費(fèi)、咨詢費(fèi)、企業(yè)抵押品的評(píng)估過戶費(fèi)等，增加了企業(yè)的融資成本。四是結(jié)算業(yè)務(wù)種類、服務(wù)手段、網(wǎng)銀業(yè)務(wù)、銀行卡發(fā)展滯后，不能滿足客戶．的需求。如永州分行營(yíng)業(yè)部一家優(yōu)良的美元結(jié)算制藥企業(yè)就是因?yàn)檗r(nóng)發(fā)行信貸程序繁雜，貸后管理繁鎖，美元結(jié)算服務(wù)方式落后等原因，在貸款到期前歸還了所有中長(zhǎng)期、短期貸款290o萬元，轉(zhuǎn)投到其他商業(yè)銀行融資。四是貸款審批流程耗時(shí)耗力。農(nóng)發(fā)行CM20o6系統(tǒng)貸款發(fā)放流程是由調(diào)查人員發(fā)起，經(jīng)客戶部門、風(fēng)險(xiǎn)管理部門、信貸管理部門依次審核、簽批后，最后提請(qǐng)行領(lǐng)導(dǎo)簽批。在日常工作中，貸款操作經(jīng)常是到了最后的環(huán)節(jié)才發(fā)現(xiàn)有問題，于是需逐一按原流程退回，重新上報(bào)。這樣不僅浪費(fèi)時(shí)間和精力，還造成貸款審批效率低下，企業(yè)、基層行埋怨多，農(nóng)發(fā)行形象受損。同時(shí)，CM20o6系統(tǒng)貸款流程在省級(jí)分行時(shí)牽涉的處室太多，相關(guān)人員都是兼走系統(tǒng)流程，一旦請(qǐng)假、出差導(dǎo)致流程不能在正常工作日內(nèi)通過，有的甚至一拖半月之久。

摘要：中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的基本業(yè)務(wù),但農(nóng)信社的中間業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢,應(yīng)積極創(chuàng)造條件加快發(fā)展。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)村信用社改革的深入,我國(guó)農(nóng)村信用社陸續(xù)開展了一些中間業(yè)務(wù),但發(fā)展品種少、速度慢、效益低,與發(fā)展的要求相比還相差甚遠(yuǎn)。分析了農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢的因素,提出了加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展的創(chuàng)新思路對(duì)策。

關(guān)鍵詞：中間業(yè)務(wù)；農(nóng)村信用社

1中間業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)中的地位

中間業(yè)務(wù)是指銀行以中間人或人的身份，為客戶辦理、委托、擔(dān)保和信息咨詢等并收取服務(wù)費(fèi)的業(yè)務(wù)，與資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)并列為銀行的三大業(yè)務(wù)。由于具有獨(dú)特的對(duì)資本無需求、風(fēng)險(xiǎn)低、盈利高、服務(wù)性強(qiáng)等特點(diǎn)，短短的十來年時(shí)間里，中間業(yè)務(wù)在銀行業(yè)獲得了空前的發(fā)展，由最初的代收、代付業(yè)務(wù)展到涵蓋結(jié)算、信托、租賃、融通、咨詢、銀行卡等全方位業(yè)務(wù)領(lǐng)域，品種多達(dá)260多個(gè)，產(chǎn)品級(jí)次也不斷提升。同時(shí)，中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的成功營(yíng)銷為銀行帶來了可觀的收入。在已2007年報(bào)的銀行中，招行和中行的非息收入占比已達(dá)15.7%和15.4%，工行、交行和民生也分別達(dá)13.53%、11.53%和11.53%。同時(shí)，2007年銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)收入增幅極其驚人，超過50%的銀行實(shí)現(xiàn)了翻番的增長(zhǎng)。無資金風(fēng)險(xiǎn)、收益穩(wěn)定的中間業(yè)務(wù)已成為銀行業(yè)競(jìng)相追逐的“奶酪”。

2農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

盡管中間業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行如火如荼地發(fā)展起來，但是在農(nóng)村信用社還處于起步階段。農(nóng)村信用社吸存放貸的經(jīng)營(yíng)方式根深蒂固，中間業(yè)務(wù)只是“派生業(yè)務(wù)”、“輔助業(yè)務(wù)”，對(duì)其認(rèn)識(shí)是模糊不清的，沒有意識(shí)到發(fā)展中間業(yè)務(wù)可作為實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)多元化、扭虧增盈、防化風(fēng)險(xiǎn)的有效手段。目前農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)發(fā)展步伐非常緩慢，產(chǎn)品沒有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，主要表現(xiàn)在：一是業(yè)務(wù)范圍窄。目前農(nóng)村信用社開辦的中間業(yè)務(wù)基本上都是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的延伸，基本限于結(jié)算業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)及一些代收代付業(yè)務(wù)，品種單一，都是一些勞動(dòng)密集型的低級(jí)產(chǎn)品。電子銀行、網(wǎng)上銀行、咨詢理財(cái)?shù)戎R(shí)密集型、科技含量高的產(chǎn)品幾乎為空白。二是中間業(yè)務(wù)收入份額小、收益低，對(duì)營(yíng)業(yè)收入的貢獻(xiàn)度不高。從某縣農(nóng)村信用社近兩年中間業(yè)務(wù)收入看，年實(shí)現(xiàn)收入521萬元，占營(yíng)業(yè)收入比為0.17%；年實(shí)現(xiàn)收入為1283萬元，占營(yíng)業(yè)收入比為0.34%，中間業(yè)務(wù)收入的比重非常之小。

一、引言

中間業(yè)務(wù)，傳統(tǒng)定義是指商業(yè)銀行不運(yùn)用或較少運(yùn)用自身經(jīng)營(yíng)資金，以中間人的身份替客戶辦理收付和其他委托事項(xiàng)，提供各類金融服務(wù)并收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)活動(dòng)。中國(guó)人民銀行2001年頒布的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》對(duì)中間業(yè)務(wù)的定義是：“中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債表表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成非利息收入的業(yè)務(wù)。”隨著經(jīng)濟(jì)環(huán)境的不斷發(fā)展以及商業(yè)銀行自身功能的不斷豐富，中間業(yè)務(wù)為銀行利潤(rùn)帶來新的增長(zhǎng)點(diǎn)。由于中間業(yè)務(wù)一般不會(huì)形成風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，因而不會(huì)對(duì)商業(yè)銀行本身的資金和資本產(chǎn)生太大的影響，因此中間業(yè)務(wù)逐漸成為在日益緊張的資本充足率約束條件下銀行業(yè)發(fā)展的重要手段。特別是因美國(guó)次貸危機(jī)、歐債危機(jī)相繼爆發(fā)后，致使歐美經(jīng)濟(jì)遭受重創(chuàng)。從而導(dǎo)致我國(guó)的對(duì)外出口貿(mào)易額急劇萎縮，中國(guó)外貿(mào)出口一度持續(xù)出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)的情況。在市場(chǎng)前景不容樂觀的情況下，許多出口外向型企業(yè)的發(fā)展積極性受挫，貸款需求下降，由此造成我國(guó)商業(yè)銀行借貸贏利減少。拓展中間業(yè)務(wù)成為各商業(yè)銀行的當(dāng)務(wù)之急和重中之重。為摸清當(dāng)前宏觀經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)下商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的整體情況，掌握和了解商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)過程中的措施、成效與困難，筆者對(duì)淄博市13家商業(yè)銀行進(jìn)行了重點(diǎn)調(diào)查。

二、從淄博市看基層商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的整體現(xiàn)狀

調(diào)查顯示：近年來，淄博市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中間業(yè)務(wù)品種不斷豐富、中間業(yè)務(wù)收入呈現(xiàn)快速增長(zhǎng)。目前各行開辦的中間業(yè)務(wù)品種有11大類，主要包括人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)、對(duì)公及理財(cái)業(yè)務(wù)、代客資金交易業(yè)務(wù)、個(gè)人及理財(cái)業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)、擔(dān)保保理業(yè)務(wù)、資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)、企業(yè)年金業(yè)務(wù)、其他業(yè)務(wù)等。從調(diào)查數(shù)據(jù)看，2011年全年累計(jì)實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入9.89億元，同比增加1.7億元，增長(zhǎng)21.13%，占營(yíng)業(yè)收入比重11%。2012年1-3月份，全市共實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入4.9億元，同比增加2.2億元，同比增加1.4億元，同比增幅52.05%，占營(yíng)業(yè)收入比重18%，同比提高6.5個(gè)百分點(diǎn)。

三、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的主要特點(diǎn)

（一）商業(yè)銀行盈利模式發(fā)生變化，收入結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化，中間業(yè)務(wù)收入正在成為商業(yè)銀行三大收入的重要來源之一隨著近年來銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域的不斷拓展，長(zhǎng)期以來商業(yè)銀行主要依靠主營(yíng)信貸業(yè)務(wù)（利差收入）的盈利模式悄然發(fā)生變化，正在由注重利差收入向利差收入與中間業(yè)務(wù)收入并重轉(zhuǎn)變，由過去只注重傳統(tǒng)業(yè)務(wù)向傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與新興業(yè)務(wù)并重轉(zhuǎn)變，由過去只注重表內(nèi)業(yè)務(wù)收入向表內(nèi)表外業(yè)務(wù)綜合收益轉(zhuǎn)變，切實(shí)優(yōu)化了商業(yè)銀行的整體收入結(jié)構(gòu)。以淄博工行為例，該行2009-2011年中間業(yè)務(wù)收入占營(yíng)業(yè)收入比重分別為15.16%、19.47%、22%，三年累計(jì)提升6.84個(gè)百分點(diǎn)。

表外業(yè)務(wù)有兩種定義，一種是廣義的理解，表外業(yè)務(wù)包括所有不在資產(chǎn)負(fù)債表中反映的業(yè)務(wù)，具體包括金融服務(wù)類表外業(yè)務(wù)；或有資產(chǎn)和或有負(fù)債。另一種是更準(zhǔn)確的狹義的理解，是指商業(yè)銀行從事的，按照通行的會(huì)計(jì)準(zhǔn)則不計(jì)入資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)，不影響資產(chǎn)負(fù)債總額，但能改變當(dāng)期損益及營(yíng)運(yùn)資金，從而提高銀行資產(chǎn)報(bào)酬率的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。這類業(yè)務(wù)主要有貸款承諾（包括承兌票據(jù)、貸款透支、貸款限額、回購(gòu)協(xié)議），金融擔(dān)保（包括跟單信用證、備用信用證、正式擔(dān)保、銀行擔(dān)保與賠償），金融衍生工具（互換及套期保值業(yè)務(wù)），證券業(yè)務(wù)（如證券的分銷、包銷、代客買賣證券）等等。這些業(yè)務(wù)構(gòu)成了商業(yè)銀行的或有資產(chǎn)和或有負(fù)債，在風(fēng)險(xiǎn)成為現(xiàn)實(shí)時(shí)，就轉(zhuǎn)為表內(nèi)業(yè)務(wù)。

目前我國(guó)商業(yè)銀行傳統(tǒng)的存款、貸款市場(chǎng)已大部分瓜分完畢，很難找到新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，在這種情況下，表外業(yè)務(wù)作為一種新的業(yè)務(wù)，涉及客戶、同業(yè)等方方面面，而且提供手續(xù)費(fèi)，咨詢費(fèi)等收入來源，從而使表外業(yè)務(wù)的開發(fā)與拓展將成為各家銀行在激烈競(jìng)爭(zhēng)中生存發(fā)展的新武器。

一、我國(guó)商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題

目前我國(guó)銀行資產(chǎn)負(fù)債表外業(yè)務(wù)主要是傳統(tǒng)的擔(dān)保和承兌業(yè)務(wù)，開展比較多的表外業(yè)務(wù)有：（一）信用保函。信用保函是一種不可撤消的銀行擔(dān)保行為，銀行要承擔(dān)經(jīng)濟(jì)責(zé)任和經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，包括進(jìn)口訂貨保函、投標(biāo)保函。（二）銀行保函。銀行保函是銀行承擔(dān)債務(wù)人對(duì)債權(quán)人的償債、違約或履約失敗的義務(wù)的書面承諾，按性質(zhì)可分為從屬性保函和獨(dú)立性保函。（三）承兌業(yè)務(wù)。（四）備用信用證業(yè)務(wù)。

從表外業(yè)務(wù)占總收入比重來看：中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行為3%，中國(guó)工商銀行為5%，中國(guó)建設(shè)銀行為8%，中國(guó)銀行最高且僅為17%.全國(guó)商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)收入在總收入中所占比例不到8%.在西方發(fā)達(dá)國(guó)家，一般最低已達(dá)到銀行業(yè)務(wù)收入的25%以上，大銀行甚至超過50%.如瑞士銀行表外業(yè)務(wù)盈利占其總利潤(rùn)的60%-70%；英國(guó)巴克萊銀行表外業(yè)務(wù)的盈利可抵補(bǔ)其業(yè)務(wù)總支出的70%以上；在90年代中期亞太地區(qū)銀行的利潤(rùn)中，表外業(yè)務(wù)收入達(dá)到25%以上，有的甚至達(dá)到45%以上。

與西方商業(yè)銀行相比，我國(guó)商業(yè)銀行的表外業(yè)務(wù)仍處于起步階段，發(fā)展速度較慢，業(yè)務(wù)種類單一，主要以一些傳統(tǒng)的中介業(yè)務(wù)為主，許多業(yè)務(wù)領(lǐng)域在相當(dāng)程度上還是一片空白，表外業(yè)務(wù)的種類、規(guī)模與我國(guó)銀行現(xiàn)有的經(jīng)營(yíng)水平極不相稱。且存在許多問題：

同志們

市局召開了一個(gè)全市郵儲(chǔ)業(yè)務(wù)快發(fā)展、強(qiáng)發(fā)展的緊急動(dòng)員會(huì)，7月28日。會(huì)后，市郵政系統(tǒng)掀起了儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)發(fā)展的一個(gè)新高潮。今天，局把11個(gè)網(wǎng)點(diǎn)的負(fù)責(zé)同志和儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)員請(qǐng)了回來，召開全局職工大會(huì)，儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)發(fā)展方面拿出了切實(shí)可行的果斷措施，目的進(jìn)一步動(dòng)員全局職工自我加壓，獻(xiàn)計(jì)出力，恢復(fù)增長(zhǎng)，加快步伐，盡快趕上全市業(yè)務(wù)發(fā)展水平。對(duì)局作出的決定，和劉局長(zhǎng)完全支持。同時(shí)，市局對(duì)局長(zhǎng)幾年來帶領(lǐng)干部職工取得的效果也表示充分理解與滿意。借此機(jī)會(huì)，還要代表市局黨委向長(zhǎng)期奮戰(zhàn)的局干部職工致以高尚的敬意和衷心的感謝！

堅(jiān)定發(fā)展信念，希望大家一如既往地團(tuán)結(jié)起來。圓滿完成郵政全年任務(wù)，為我市郵政新一輪改革與發(fā)展做出新的貢獻(xiàn)。

局長(zhǎng)做了一個(gè)很好的動(dòng)員講話，剛才。市局劉局長(zhǎng)和李主任、崔局長(zhǎng)也從分管角度提出了很好的意見。基礎(chǔ)上，想再多占用大家一點(diǎn)時(shí)間，就當(dāng)前本資料權(quán)屬，放上鼠標(biāo)依照提示檢查更多資料局的業(yè)務(wù)發(fā)展形勢(shì)，特別是儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的得與失、利與弊簡(jiǎn)單談點(diǎn)意見。

一、日趨激烈的競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)迫切要求局盡快實(shí)現(xiàn)發(fā)展觀念的覺醒。

全市郵政生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)總體向好的形勢(shì)下，今年以來。局發(fā)展也總體不錯(cuò)。

摘要：現(xiàn)代小微信貸業(yè)務(wù)（簡(jiǎn)稱“小微貸”業(yè)務(wù)）始于孟加拉國(guó)的格萊民銀行，該銀行成立于1972年，是世界上第一家向貧困群體提供貸款的鄉(xiāng)村銀行。我國(guó)的小微信貸業(yè)務(wù)始于1993年，起步雖晚，但發(fā)展迅速，越來越多的商業(yè)銀行加大了對(duì)該領(lǐng)域研究。小微企業(yè)的健康發(fā)展不僅關(guān)系到我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)多元化和創(chuàng)新性的問題，對(duì)于促進(jìn)就業(yè)、改善民生，增進(jìn)社會(huì)和諧同樣具有不可替代的作用。目前，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)利潤(rùn)不斷被擠壓，浮動(dòng)利率的實(shí)施、存款保險(xiǎn)制度的推出等金融創(chuàng)新手段不斷挑戰(zhàn)傳統(tǒng)的利潤(rùn)源泉。同時(shí)，城市商業(yè)銀行大規(guī)模興起，同行之間的競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，阿里小貸等互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展勢(shì)頭也蒸蒸日上，要想在激烈的逐殺中強(qiáng)者生存，積極創(chuàng)新、開發(fā)新市場(chǎng)、挖掘新的利潤(rùn)點(diǎn)已經(jīng)成為各商業(yè)銀行迫在眉睫的任務(wù)。小微信貸由于與消費(fèi)緊密相連，受經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)的影響相對(duì)較小，具有良好的穩(wěn)定性和盈利性，已經(jīng)成為各商業(yè)銀行爭(zhēng)奪的新戰(zhàn)場(chǎng)。

關(guān)鍵詞：金融衍生產(chǎn)品；金融創(chuàng)新；小微貸款

一、我國(guó)商業(yè)銀行"小微貸"業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

1.我國(guó)商業(yè)銀行開展金融衍生品業(yè)務(wù)的情況。當(dāng)前，我國(guó)金融創(chuàng)新的步伐不斷加快，金融衍生品的種類也日益豐富，在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不同領(lǐng)域發(fā)揮著作用，勢(shì)頭向好，初具規(guī)模。（1）經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展推動(dòng)著科技的進(jìn)步，人們的認(rèn)識(shí)水平也在不斷提高，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)理念得到了提升。由依靠存貸款利息差的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)方式轉(zhuǎn)向積極開拓衍生品市場(chǎng)的多元化發(fā)展理念。例如：在開展傳統(tǒng)存款業(yè)務(wù)的同時(shí)，積極開發(fā)代銷金融理財(cái)產(chǎn)品；推出汽車消費(fèi)貸款、信用消費(fèi)貸款、短期旅游貸款等更加靈活，更符合市場(chǎng)需求的貸款品種，提高中間業(yè)務(wù)及金融衍生品業(yè)務(wù)收入，創(chuàng)新意識(shí)顯著提高。（2）金融衍生業(yè)務(wù)種類日益豐富，業(yè)務(wù)收入迅速增長(zhǎng)。近幾年，我國(guó)商業(yè)銀行通過自身摸索和借鑒國(guó)際銀行業(yè)的成功發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，不斷開發(fā)新的金融衍生業(yè)務(wù)，努力拓展中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域，搭建了較為豐富的創(chuàng)新業(yè)務(wù)產(chǎn)品線，推動(dòng)了營(yíng)業(yè)利潤(rùn)的增長(zhǎng)。（3）金融衍生業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展拓寬了銀行的收入來源，但其在銀行整體業(yè)務(wù)中所占的比重仍然較低，并呈現(xiàn)高度集中的狀態(tài)，主要分布在規(guī)模較大的商業(yè)銀行，業(yè)務(wù)收入也相應(yīng)表現(xiàn)出集中的狀態(tài)。其中，資產(chǎn)規(guī)模排名前20位的商業(yè)銀行開展金融衍生品業(yè)務(wù)獲得的收入占據(jù)全部商業(yè)銀行同類業(yè)務(wù)總收入近90%的比例，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)效率并不高。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)改革的不斷深入，相關(guān)政策對(duì)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)和小微企業(yè)的關(guān)注度不斷提升，商業(yè)銀行作為向企業(yè)發(fā)展提供輸血功能的金融機(jī)構(gòu)也面臨著更高的要求。

2.“小微貸”業(yè)務(wù)的概念界定及發(fā)展的重要性。“小微貸”業(yè)務(wù)，可以簡(jiǎn)單理解為商業(yè)銀行向符合條件的小微企業(yè)授信或提供金融服務(wù)的業(yè)務(wù)。小微企業(yè)的界定主要從經(jīng)營(yíng)規(guī)模、人員數(shù)量、管理權(quán)集中度三個(gè)方面進(jìn)行考慮，不同的行業(yè)適用的劃分標(biāo)準(zhǔn)并不相同。以工業(yè)和信息傳輸業(yè)為例，工業(yè)企業(yè)員工人數(shù)在20人~30人之間，營(yíng)業(yè)額在300萬元~2000萬元之間，可以認(rèn)定為小微企業(yè)。信息傳輸業(yè)企業(yè)員工人數(shù)在10人~100人之間，營(yíng)業(yè)額在100萬元~1000萬元之間，可以認(rèn)定為小微企業(yè)。小微企業(yè)與傳統(tǒng)的中小企業(yè)相比，處在發(fā)展的初期階段，經(jīng)營(yíng)情況尚不穩(wěn)定。因此，其貸款需求也呈現(xiàn)出“短”、“小”、“頻”、“急”的特點(diǎn)。“短”即貸款期限短，滿足小微企業(yè)的生產(chǎn)需要即可。“小”即貸款金額小，避免資金閑置帶來的財(cái)務(wù)管理成本。商業(yè)銀行從自身風(fēng)險(xiǎn)控制的角度考慮，在小微企業(yè)固定資產(chǎn)規(guī)模有限的情況下，也會(huì)壓縮“小微貸”業(yè)務(wù)的單筆貸款規(guī)模。“頻”指由于貸款需求的周期短、金額小，導(dǎo)致貸款申請(qǐng)的頻率增加。“急”指小微企業(yè)的發(fā)展通常缺乏合理規(guī)劃，資金的使用也難以進(jìn)行合理安排，一旦出現(xiàn)資金缺口，就要及時(shí)補(bǔ)充，來保證經(jīng)營(yíng)的正常進(jìn)行。小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況是衡量經(jīng)濟(jì)健康程度與可持續(xù)性的重要指標(biāo)。一旦經(jīng)濟(jì)趨向蕭條，小微企業(yè)最先受到?jīng)_擊，直接影響經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定。2012年相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，注冊(cè)企業(yè)的總數(shù)中有近90%是小微企業(yè)，全年企業(yè)總產(chǎn)值的60%和企業(yè)總利稅的40%來自小微企業(yè)。小微企業(yè)規(guī)模雖小，但經(jīng)營(yíng)靈活、分布廣，可以提供豐富的就業(yè)崗位，促進(jìn)社會(huì)穩(wěn)定和諧。從商業(yè)銀行自身的角度來看，在金融創(chuàng)新步伐加快、互聯(lián)網(wǎng)金融強(qiáng)勢(shì)發(fā)展的局勢(shì)下，利潤(rùn)空間逐漸縮小，中間業(yè)務(wù)隨著監(jiān)管政策的不斷完善，盈利能力受到?jīng)_擊。然而，“小微貸”業(yè)務(wù)具有期限靈活、利率水平高的特點(diǎn)，市場(chǎng)需求大，可以成為商業(yè)銀行利潤(rùn)增長(zhǎng)新的助推器。總之，“小微貸”業(yè)務(wù)的順利開展，可以解決勞動(dòng)力就業(yè)不足的問題，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定，增加商業(yè)銀行的利潤(rùn)源泉，無論對(duì)社會(huì)還是對(duì)商業(yè)銀行自身的發(fā)展都是非常必要的。

3.我國(guó)金融政策對(duì)“小微貸”業(yè)務(wù)的扶持情況。2013年中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)對(duì)外了《關(guān)于深化小微企業(yè)金融服務(wù)的意見》。該《意見》指出，小微企業(yè)授信的客戶數(shù)量占該行企業(yè)授信總數(shù)，且最近半年每月月末平均授信余額占該行對(duì)企業(yè)授信的余額一定比例的商業(yè)銀行（通常東部沿海地區(qū)省份和計(jì)劃單獨(dú)列市的授信客戶數(shù)占比要在70%以上，其他省份在60%以上），各地銀監(jiān)局在對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行綜合評(píng)估時(shí)，可允許其免于“每次進(jìn)行批量申請(qǐng)的時(shí)間間隔要大于半年”的規(guī)定，同時(shí)進(jìn)行多家同城支行的籌建。在小微信貸可能帶來的風(fēng)險(xiǎn)和合規(guī)監(jiān)管問題上，銀監(jiān)會(huì)通過差異化的考核進(jìn)行管理。在權(quán)重法考核下，對(duì)達(dá)到“商業(yè)銀行對(duì)單個(gè)企業(yè)（或集團(tuán)）的風(fēng)險(xiǎn)暴露低于500萬元，且占本行的信用風(fēng)險(xiǎn)暴露總額比例低于或等于0.5%”條件的小微貸款采用75%的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重，如果采用內(nèi)部評(píng)級(jí)法，則參照零售貸款選用優(yōu)惠的針對(duì)資本的監(jiān)管要求。風(fēng)險(xiǎn)暴露是金融業(yè)的專業(yè)術(shù)語(yǔ)，指小微企業(yè)一旦違約，商業(yè)銀行承受范圍內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)信貸余額。目前，監(jiān)管層積極鼓勵(lì)商業(yè)銀行發(fā)展“小微貸”業(yè)務(wù)，并選擇對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)成效斐然、風(fēng)險(xiǎn)管控能力強(qiáng)的商業(yè)銀行開展資產(chǎn)證券化試點(diǎn)，促進(jìn)商業(yè)銀行小微信貸的發(fā)展，引導(dǎo)其根據(jù)小微企業(yè)自身的發(fā)展特點(diǎn)，提供相匹配的金融服務(wù)。

一、邊緣金融業(yè)務(wù)迅速發(fā)展的原因

從企業(yè)融資角度看,邊緣金融業(yè)務(wù)的存在有其客觀性和體制性原因。從個(gè)人投資角度看,金融市場(chǎng)目前缺少有吸引力的投資品種和投資渠道,從而為邊緣金融業(yè)務(wù)提供了大量資金來源。此外,國(guó)家對(duì)存款利率的管制,以及國(guó)有商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)特別是縣域網(wǎng)點(diǎn)的收縮撤并也推動(dòng)了邊緣金融業(yè)務(wù)的較快發(fā)展。

(一)縣域個(gè)體、民營(yíng)等小企業(yè)發(fā)展迅速,融資缺口較大

改革開放以來,我國(guó)小企業(yè)發(fā)展十分迅速,尤其是在縣域和基層地區(qū),小企業(yè)數(shù)量占全社會(huì)企業(yè)總數(shù)90%以上,產(chǎn)值占GDP的比重已由過去不到1%提高到目前的1/3。但是,目前小企業(yè)貸款在全國(guó)主要銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款中占比不高,距離小企業(yè)貸款的實(shí)際需求還有很大差距。雖說經(jīng)過幾年的發(fā)展,小企業(yè)已經(jīng)擺脫了發(fā)展初期財(cái)務(wù)管理不正規(guī)、信息管理不透明狀況,走上了規(guī)范化軌道,自我約束力不斷增強(qiáng),但這并沒有改變有關(guān)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理者的印象,銀行、尤其是國(guó)有商業(yè)銀行貸款大客戶集中的取向,使銀行越來越脫離了廣大小企業(yè)特別是微小企業(yè),成為大企業(yè)的私人銀行,致使小企業(yè)融資缺口起來越大,給邊緣金融業(yè)務(wù)發(fā)展帶來了生存空間。

(二)金融機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)和個(gè)人的融資渠道并不十分通暢

目前,國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略在逐步面向“重點(diǎn)客戶、重點(diǎn)項(xiàng)目、重點(diǎn)地區(qū)、重點(diǎn)產(chǎn)品”,并出于安全性的考慮,不但大大上收了貸款權(quán)限,還在信貸管理上實(shí)行了嚴(yán)格準(zhǔn)入管理制度,股份制商業(yè)銀行和地方性商業(yè)銀行也存在“抓大放小”的傾向,這使得小企業(yè)、小客戶貸款難度加大,而且由于大部分縣域中小企業(yè)難以具備目前銀行規(guī)定的貸款條件,很難提供銀行貸款所需要的擔(dān)保或抵質(zhì)押,盡而很難得到銀行、信用社的信貸支持,不得不支付高于銀行利息從邊緣金融業(yè)務(wù)進(jìn)行融資。

改革開放40年來，我國(guó)糧食流通體制成功實(shí)現(xiàn)了由高度集中計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制向社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的轉(zhuǎn)變，糧食供求實(shí)現(xiàn)了由長(zhǎng)期短缺到總量基本平衡、豐年有余的歷史性跨越，成功解決了十幾億人的吃飯問題。從2013年開始，我國(guó)糧食產(chǎn)量已經(jīng)連續(xù)六年超過1.2萬億斤，糧食生產(chǎn)能力已經(jīng)達(dá)到并且穩(wěn)定在一個(gè)相當(dāng)高的水平，成就巨大。但相對(duì)于人民日益增長(zhǎng)的對(duì)美好生活的需求，糧食結(jié)構(gòu)性矛盾突出。隨著農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的實(shí)施，糧食去庫(kù)存以及糧食等重要農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格形成機(jī)制市場(chǎng)化改革的推進(jìn)，農(nóng)發(fā)行如何在市場(chǎng)化條件下更好地維護(hù)國(guó)家糧食安全，如何構(gòu)建適應(yīng)市場(chǎng)化發(fā)展需要的糧食信貸新模式，是當(dāng)前迫切需要解決的問題。

一、糧食收儲(chǔ)政策演進(jìn)與農(nóng)發(fā)行信貸政策調(diào)整

改革開放以來，由于中央實(shí)施了家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制以及一系列強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)富農(nóng)政策，極大的調(diào)動(dòng)了農(nóng)民生產(chǎn)積極性，扭轉(zhuǎn)了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)長(zhǎng)期停滯的局面，我國(guó)的糧食產(chǎn)量連年大幅增長(zhǎng)。40年來，糧食總產(chǎn)量翻了一番，糧食生產(chǎn)能力逐年邁上新臺(tái)階，從1978年的3億噸提高到2007年的5萬噸，再到2013年的6億噸，并且連續(xù)6年穩(wěn)定在6億噸以上。人均占有糧食從1977年的297.7公斤上升到2017年的444公斤，增加了49%。伴隨著農(nóng)業(yè)農(nóng)村改革的深化，糧食購(gòu)銷體制從統(tǒng)購(gòu)統(tǒng)銷到合同定購(gòu)，從保護(hù)價(jià)收購(gòu)到最低收購(gòu)價(jià)收購(gòu)、臨時(shí)收儲(chǔ)等價(jià)格支持政策，從玉米、油菜籽、大豆退出臨時(shí)收儲(chǔ)實(shí)行市場(chǎng)收購(gòu)，再到小麥、稻谷最低收購(gòu)價(jià)大幅調(diào)低、與市場(chǎng)價(jià)格基本接軌，糧食收儲(chǔ)制度改革的進(jìn)程不斷加快、市場(chǎng)化程度不斷加深。為解決上世紀(jì)90年代初期因?yàn)閲?guó)有糧食購(gòu)銷企業(yè)改革不到位而導(dǎo)致的擠占挪用糧食收購(gòu)信貸資金，致使出現(xiàn)“賣糧難”和收購(gòu)“打白條”現(xiàn)象，國(guó)家在1994年成立了農(nóng)發(fā)行，可以說，農(nóng)發(fā)行是“因糧而生”的政策性銀行。農(nóng)發(fā)行始終把服務(wù)、支持糧食購(gòu)銷體制改革作為最主要最核心的業(yè)務(wù)，20多年來“伴糧成長(zhǎng)”“隨糧壯大”，糧棉油貸款2016年超過2萬億元，農(nóng)發(fā)行的糧食信貸政策成為了國(guó)家糧食購(gòu)銷體制改革的配套政策之一。進(jìn)入新世紀(jì)以來，根據(jù)糧食購(gòu)銷體制改革的變化，農(nóng)發(fā)行糧食信貸政策相應(yīng)進(jìn)行了調(diào)整，制定并完善了“購(gòu)貸銷還、庫(kù)貸掛鉤”的封閉運(yùn)行管理體制，從全力支持保護(hù)價(jià)收購(gòu)、最低收購(gòu)價(jià)收購(gòu)、臨時(shí)收儲(chǔ)，依靠政策性收購(gòu)解決糧食購(gòu)銷問題，到提出“兩個(gè)轉(zhuǎn)變”的發(fā)展戰(zhàn)略，即由政策性業(yè)務(wù)為主向政策性和市場(chǎng)性業(yè)務(wù)并重轉(zhuǎn)變，以糧食收儲(chǔ)為主向糧食產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展轉(zhuǎn)變。

二、糧食市場(chǎng)化業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的主要問題

（一）業(yè)務(wù)發(fā)展路徑依賴嚴(yán)重，缺少發(fā)展市場(chǎng)化業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備。國(guó)家2014年啟動(dòng)了主要糧油品種收儲(chǔ)制度和價(jià)格形成機(jī)制改革，大豆、油菜籽和玉米先后退出政策性收儲(chǔ)范圍，最低收購(gòu)價(jià)格也逐漸與市場(chǎng)價(jià)格接軌。面對(duì)政策的調(diào)整，各級(jí)行存在發(fā)展市場(chǎng)化業(yè)務(wù)的畏難情緒，缺乏轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念和轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)發(fā)展的主動(dòng)性。以政策性業(yè)務(wù)為主，貸款風(fēng)險(xiǎn)小，做起來相對(duì)比較簡(jiǎn)單。現(xiàn)在逐步轉(zhuǎn)向市場(chǎng)化，相對(duì)政策性業(yè)務(wù)更復(fù)雜，更辛苦，且收益低，各級(jí)行業(yè)務(wù)發(fā)展的積極性不高、營(yíng)銷手段不夠、企業(yè)基礎(chǔ)較差，并沒有完全做好業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變的準(zhǔn)備。（二）存量業(yè)務(wù)資產(chǎn)質(zhì)量不高，缺少發(fā)展市場(chǎng)化業(yè)務(wù)的信心。由于近年來經(jīng)濟(jì)增速放緩，受宏觀經(jīng)濟(jì)影響，從事市場(chǎng)化業(yè)務(wù)的實(shí)體企業(yè)面臨需求不振、銷售不暢、資金緊張、成本上升等實(shí)際困難，不少企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難、舉步維艱。加上一些市場(chǎng)化糧食企業(yè)不顧自身實(shí)際、不安于主業(yè)，擠占挪用信貸資金，盲目擴(kuò)張產(chǎn)能上項(xiàng)目，盲目轉(zhuǎn)型進(jìn)入房地產(chǎn)領(lǐng)域，盲目涉及民間集資融資，導(dǎo)致資金鏈緊張、斷裂，最終反映為銀行的不良貸款。存量糧棉油龍頭加工企業(yè)的不良貸款率大致在20%左右。一段時(shí)間以來，談糧食市場(chǎng)化業(yè)務(wù)“色變”，完全失去了繼續(xù)做下去的信心。（三）市場(chǎng)化客戶培育不充分，缺少發(fā)展市場(chǎng)化業(yè)務(wù)的載體。近年來，隨著糧食市場(chǎng)行情的波動(dòng)，以及農(nóng)發(fā)行對(duì)政策性業(yè)務(wù)的依賴，主動(dòng)退出了一些風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)、市場(chǎng)淘汰了一些劣質(zhì)企業(yè)、商業(yè)銀行“挖走了”一些優(yōu)質(zhì)企業(yè)。根據(jù)目前糧油市場(chǎng)客戶整體情況看，大型優(yōu)質(zhì)客戶比例不高，糧油企業(yè)存在規(guī)模偏小、利潤(rùn)率偏低、擔(dān)保能力不足、抗風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)等情況，導(dǎo)致目前農(nóng)發(fā)行糧油市場(chǎng)化客戶數(shù)量偏少，缺少發(fā)展市場(chǎng)化業(yè)務(wù)的載體。2017年末參與市場(chǎng)化收購(gòu)的貿(mào)易和龍頭企業(yè)共1501家，與2012年末相比，貿(mào)易企業(yè)減少912戶，龍頭企業(yè)減少1510戶。（四）信貸制度、流程、產(chǎn)品、服務(wù)不適應(yīng)，缺少發(fā)展市場(chǎng)化業(yè)務(wù)的手段。一是業(yè)務(wù)流程長(zhǎng)。業(yè)務(wù)辦理設(shè)置環(huán)節(jié)多，信貸業(yè)務(wù)都從最基層發(fā)起，涉及層級(jí)多、人員多、流程長(zhǎng)、效率低。二是權(quán)限過于集中。評(píng)級(jí)、授信、調(diào)查、審查、審批權(quán)限基本集中于省級(jí)分行，導(dǎo)致工作標(biāo)準(zhǔn)不一、工作效率低、工作質(zhì)量差。三是辦貸資料重復(fù)提交。在發(fā)起評(píng)級(jí)、授信、調(diào)查等業(yè)務(wù)流程時(shí)，由于無法實(shí)現(xiàn)辦貸資料的共享，基層行只能重復(fù)上傳，耗費(fèi)大量時(shí)間和人力物力。四是產(chǎn)品不能滿足客戶的需求。信貸產(chǎn)品分工過細(xì)，產(chǎn)品用途限制過多，管理措施不適應(yīng)當(dāng)前市場(chǎng)的變化。五是缺乏差異化服務(wù)。經(jīng)營(yíng)管理一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)政策性業(yè)務(wù)和市場(chǎng)性業(yè)務(wù)一刀切，不區(qū)分客戶的層級(jí)、企業(yè)的規(guī)模、信貸的品種、貸款的額度，所有客戶是一樣的業(yè)務(wù)辦理流程，對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶缺乏綠色辦貸通道和優(yōu)惠措施。（五）內(nèi)部激勵(lì)約束機(jī)制不配套，缺少發(fā)展市場(chǎng)化業(yè)務(wù)的動(dòng)力。一是內(nèi)部利益機(jī)制不配套。雖然對(duì)糧食收購(gòu)貸款的系統(tǒng)內(nèi)借款利率實(shí)行了優(yōu)惠，但利差仍小于中長(zhǎng)期貸款的利差，加上計(jì)提撥備，即使不算管理成本，基層行發(fā)放糧食收購(gòu)貸款處于虧損。糧食企業(yè)普遍經(jīng)營(yíng)較為困難，在存款、中間業(yè)務(wù)收入等方面不能給基層行帶來綜合收益。二是激勵(lì)機(jī)制不健全。近年來，農(nóng)發(fā)行堅(jiān)持兩個(gè)從嚴(yán)，對(duì)不良貸款問責(zé)力度大。由于還無法做到精準(zhǔn)問責(zé)，實(shí)現(xiàn)盡職免責(zé)，往往是與貸款有關(guān)的人員全部問責(zé)，導(dǎo)致人人自危。不發(fā)展市場(chǎng)化業(yè)務(wù)已經(jīng)成為了不少基層行和人員的逆向選擇。可以說，風(fēng)險(xiǎn)防控的壓力、約束機(jī)制已層層傳導(dǎo)到基層，但發(fā)展業(yè)務(wù)的動(dòng)力、激勵(lì)機(jī)制遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有建立起來，普遍存在著“干與不干一個(gè)樣，干多干少一個(gè)樣，干好干壞一個(gè)樣”的現(xiàn)象。

三、市場(chǎng)化條件下糧食業(yè)務(wù)發(fā)展路徑探討

我國(guó)農(nóng)村信用社在為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)服務(wù)的舞臺(tái)上走過了近五十年的歷程，在發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)服務(wù)農(nóng)村發(fā)展中發(fā)揮了重要的作用。隨著經(jīng)濟(jì)金融體制改革的深入，對(duì)農(nóng)村的金融服務(wù)也得到了相關(guān)部門的高度重視，郵政儲(chǔ)蓄在上個(gè)世紀(jì)八十年代進(jìn)入農(nóng)村后，相繼出現(xiàn)了農(nóng)村基金會(huì)，近年又推出了村鎮(zhèn)銀行。目前在農(nóng)村金融體系中，基層金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)主要由農(nóng)信社、農(nóng)業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄成三角之勢(shì)遍及各鄉(xiāng)鎮(zhèn)。這些機(jī)構(gòu)在分割鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)這一業(yè)務(wù)板塊中由于在業(yè)務(wù)種類上近與趨同，而服務(wù)功能上優(yōu)于信用社，競(jìng)爭(zhēng)性和功利性強(qiáng)而互補(bǔ)性較差，信用社在競(jìng)爭(zhēng)中明顯處于劣勢(shì)。伴隨著金融體制改革的深入，農(nóng)業(yè)銀行逐漸收縮了對(duì)農(nóng)村基層的信貸投入，近年來農(nóng)村信用社扮演了‘支持農(nóng)村建設(shè)的金融信貸主力軍’的重要角色，然而信用社由于功能上的劣勢(shì)，存款業(yè)務(wù)的發(fā)展受到嚴(yán)重影響，成了制約我國(guó)農(nóng)村信用社發(fā)展的瓶頸。

一、影響農(nóng)村信用社存款業(yè)務(wù)發(fā)展的主要因素

根據(jù)制約當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村信用社存款業(yè)務(wù)發(fā)展的一些主要情況，我們認(rèn)為金融同業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)、城鄉(xiāng)差別、政策體制和信用社內(nèi)部建設(shè)是影響存款業(yè)務(wù)發(fā)展的主要因素。

1.金融網(wǎng)點(diǎn)競(jìng)爭(zhēng)的影響。目前在農(nóng)村金融體系中，鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)銀行的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)開展的業(yè)務(wù)種類與信用社趨同，在網(wǎng)點(diǎn)硬件設(shè)施、人員素質(zhì)的培訓(xùn)提高和服務(wù)功能方面都優(yōu)于信用社，競(jìng)爭(zhēng)性和功利性強(qiáng)而互補(bǔ)性較差，農(nóng)村居民在儲(chǔ)蓄觀念上對(duì)傳統(tǒng)的專業(yè)銀行認(rèn)可程度較高。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，如工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行等，仰仗幾十年的經(jīng)營(yíng)和管理，企業(yè)品牌和企業(yè)形象已經(jīng)深入農(nóng)村居民的日常生活，在競(jìng)爭(zhēng)儲(chǔ)蓄市場(chǎng)方面具有明顯的優(yōu)勢(shì)。這種金融企業(yè)的綜合優(yōu)勢(shì)，在農(nóng)村居民的生活意識(shí)和文化領(lǐng)域得到了綜合認(rèn)可、接受，農(nóng)村信用社很難在短時(shí)間內(nèi)實(shí)現(xiàn)超越。

另外，近年來郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展，主要是由于人民銀行付給郵政儲(chǔ)蓄的轉(zhuǎn)存款利率高于現(xiàn)行定期儲(chǔ)蓄存款利率2個(gè)多百分點(diǎn)，在利益機(jī)制驅(qū)動(dòng)下，郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)迅速向農(nóng)村經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的各個(gè)方面滲透，甚至不惜采取非法競(jìng)爭(zhēng)手段，爭(zhēng)奪農(nóng)村資金市場(chǎng)，從農(nóng)村金融市場(chǎng)抽走了大量的資金，每年有近7000億元的資金通過商業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)流失。對(duì)農(nóng)村信用社組織資金構(gòu)成了極大的威脅。

2.城鄉(xiāng)貨幣供應(yīng)量差別的現(xiàn)實(shí)格局。根據(jù)《中國(guó)人民銀行貨幣供應(yīng)量統(tǒng)計(jì)辦法》關(guān)于貨幣總量層次劃分的標(biāo)準(zhǔn)以及各層次所包含的內(nèi)容，我們知道M1和M2的構(gòu)成。

摘要：文章闡述了當(dāng)前國(guó)內(nèi)政銀合作類小微信貸業(yè)務(wù)的基本業(yè)務(wù)模式，分析了政銀合作類小微信貸業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，探討了中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行政銀合作類小微信貸業(yè)務(wù)的市場(chǎng)開發(fā)策略、區(qū)域發(fā)展策略、產(chǎn)品設(shè)計(jì)策略、客戶篩選策略和風(fēng)險(xiǎn)防控策略。

關(guān)鍵詞：政銀合作；小微信貸；業(yè)務(wù)模式；業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)；發(fā)展策略

當(dāng)前，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨較大轉(zhuǎn)型壓力，黨中央、國(guó)務(wù)院高度重視小微企業(yè)的生存發(fā)展，出臺(tái)了一系列致力于緩解小微企業(yè)融資難、融資貴的政策措施。各級(jí)地方政府亦積極加強(qiáng)與商業(yè)銀行的合作，政銀合作已成為小微企業(yè)信貸發(fā)展的重要模式之一。對(duì)于堅(jiān)持大型零售商業(yè)銀行戰(zhàn)略定位的中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行（以下簡(jiǎn)稱“郵儲(chǔ)銀行”）來說，政銀合作類小微信貸業(yè)務(wù)也是需要大力拓展的重點(diǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

1我國(guó)政銀合作類小微信貸業(yè)務(wù)基本模式

1.1政策性擔(dān)保公司擔(dān)保模式政策性擔(dān)保公司擔(dān)保模式，即引入政府注資或政府控股的融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，為銀行小微企業(yè)貸款提供擔(dān)保。該模式一般涉及三方主體，即作為資金提供方的商業(yè)銀行、作為資金需求方的小微企業(yè)和作為擔(dān)保提供方的政策性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)。因?yàn)閷?duì)借款對(duì)象的押品無特殊要求，產(chǎn)品適用性較強(qiáng)，可以最大程度滿足不同生命周期和行業(yè)分布的小微企業(yè)的融資需求，因此融資性擔(dān)保公司擔(dān)保貸款一直被視為小微信貸的基石性業(yè)務(wù)。由于政策性擔(dān)保公司較之民營(yíng)擔(dān)保公司，擔(dān)保能力更強(qiáng)、擔(dān)保費(fèi)率更低，故更加受到商業(yè)銀行和小微企業(yè)的青睞。這也是當(dāng)前國(guó)內(nèi)最主流的政銀合作類小微信貸的業(yè)務(wù)模式，但由于需要成立專門的政策性融資擔(dān)保公司，門檻較高，因此又催生了其他政銀合作類小微信貸的業(yè)務(wù)模式。1.2政銀風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)模式政銀風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)模式是指政府與商業(yè)銀行對(duì)小微信貸的風(fēng)險(xiǎn)按照一定比例進(jìn)行分擔(dān)。該模式不但涉及作為資金供求方的商業(yè)銀行和小微企業(yè)，還涉及作為風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)資金出資方的政府部門和作為風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)資金管理方的第三方企業(yè)法人。在業(yè)務(wù)實(shí)踐中，視政府部門具體要求，還可酌情引入融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供連帶責(zé)任保證、引入保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)保證保險(xiǎn)等作為輔助增信措施。國(guó)有大型商業(yè)銀行和地方性商業(yè)銀行占據(jù)了政銀風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)模式的較大份額。其中，全國(guó)性大型商業(yè)銀行一般通過與國(guó)家部委簽訂總對(duì)總合作協(xié)議自上而下進(jìn)行切入；而地方性商業(yè)銀行則依托與地方政府的良好關(guān)系進(jìn)行項(xiàng)目營(yíng)銷；股份制銀行較少介入該模式。1.3政府賬款擔(dān)保模式政府賬款擔(dān)保模式是指商業(yè)銀行將政府對(duì)小微企業(yè)的應(yīng)付賬款作為主要擔(dān)保方式的小微信貸模式。該模式一般至少涉及作為資金供給方的商業(yè)銀行、作為應(yīng)付方的政府部門以及作為資金需求方和政府資金應(yīng)收方的小微企業(yè)。政府賬款擔(dān)保模式以小微企業(yè)對(duì)政府相關(guān)機(jī)構(gòu)的應(yīng)收賬款作為第一還款來源，一般視為供應(yīng)鏈融資的變種。根據(jù)政府應(yīng)付賬款的不同，分為政府采購(gòu)貸款、政府退稅托管賬戶質(zhì)押貸款、政府補(bǔ)貼質(zhì)押貸款等子品種。1.4政府信息篩選模式政府信息篩選模式是指商業(yè)銀行根據(jù)政府提供的小微企業(yè)信息信用數(shù)據(jù)，對(duì)客戶進(jìn)行篩選，并給予其融資支持的業(yè)務(wù)模式。一般來說，該模式融資以信用貸款為主體，以政府提供的小微企業(yè)納稅數(shù)據(jù)、開票數(shù)據(jù)等作為銀行授信決策的依據(jù)之一，一般涉及三方交易，即作為權(quán)威數(shù)據(jù)提供方的政府、作為資金需求方的小微企業(yè)和作為資金供給方的銀行。目前，政府信息篩選模式正在逐步由傳統(tǒng)線下模式向線上作業(yè)轉(zhuǎn)型。政府部門通過專線等互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)將相關(guān)數(shù)據(jù)信息推送至商業(yè)銀行，商業(yè)銀行結(jié)合自身風(fēng)險(xiǎn)偏好，設(shè)計(jì)信用打分卡，對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行自動(dòng)化授信判斷。對(duì)部分優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)，商業(yè)銀行甚至?xí)⑵浼{入“白名單”，對(duì)其發(fā)起主動(dòng)授信。

2政銀合作類小微信貸業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)