農村信貸市場范文10篇

農業信貸作為農村商業銀行的主營業務，它的運作情況關乎農村商業銀行的發展前景。隨著金融業的繁榮和國家政策的支持農村信貸已經成為各家銀行競爭激烈的商場。我們研究信貸市場的營銷就是為了在激烈的競爭中占領至高點。信貸營運的效率和服務質量是客服最為關心，與市場的需求密切相關，也是占領市場的關鍵所在。通過根據信貸市場的特征分析市場的需求，提高信貸營運效率和質量，是贏得市場的根本途徑。

一、當前我國信貸市場形式的分析

隨著各種利好政策的出臺，農村經濟蓬勃發展，農民的可支配資金也多起來，人們的消費觀念也發生了巨變，不再是僅僅滿足衣食無憂，對教育、住房、以及家電的需求猛增。這樣原來的幾千的小額貸款不再使用，貸款數額越來越大。一些農業加工企業的迅速發展，更使得農業貸款情況發生了深刻改變?？偟膩碚f，農村信貸已經朝著大額度、大規模、產業化和多層次的方向發展。農村市場的變化始終被銀行業關注，各個銀行也都發現了農村這一巨大的市場。銀行籌備了大量資金，投入這一市場。按照正常的推理，在有市場，有資金的情況下信貸應該是蓬勃發展，遍地開花，但實際中這種局面并未出現，反而是借貸方借不到款，而銀行大量資金閑置，造成極大浪費，究其原因我們給出以下幾條：首先，借貸需要抵押物，正是農民最缺乏的，現實中我們的農村確實缺少這樣的抵押物，這對銀行現有的借貸體制提出了挑戰，這就造成了有業務，但銀行不敢做。其次，貸款利率高。根據農村的借貸情況，大多數的借貸屬于短期的，這樣農民只是當下需要而不是長期的，高的貸款利率使農民可望而不可即，加之抵押物的評估費用，借貸的資本很高。另外，借貸的額度，也是銀行不愿接受，農村畢竟沒有大批量的資金需求，大多數是零散的幾千元的借貸，銀行的效益得不到保證。還有就是貸款的品種，銀行針對農村市場的定制品種很少，傳統的幾個樣式已經遠遠不能滿足農村的需求。最后，農業發展靠天吃飯，如果發生自然災害，大款方無法償還貸款，這種風險沒有保障機制。這些情況使得銀行“懼貸”、“惜貸”，農村信貸被嚴重限制。

二、當前農村商業銀行信貸市場營銷的分析

政策的快速轉變和農村市場的快速發展，留給農村商業銀行的準備時間并不多，這使得農村商業銀行在對新市場的認識和判斷上存在嚴重不足。在新的形勢下，信貸體制的改革跟不上步伐，舊的體制不能適應新市場，反而限制了市場，在這樣情況下一些地方出現了借貸減少。要想扭轉局面，我們就必須做出以下幾點改變：正確認識信貸市場，正確理解“四優”戰略，改變借貸機制，擴大借貸業務；平等對待法人客戶和自然人，提高服務質量；繼續改革信貸的管理機制，對新的規則深入研究，正確認識風險，不能畏手畏腳，大膽開拓市場。受到國家宏觀經濟調控的影響，市場上有效的借貸需求實際上一直處于下降的趨勢。雖然就全國的市場來看，單憑數量，確實貸款增加了，但是增幅遠遠不及我們的經濟增長率。盡管國家政策性調低存款利率，但是居民存款還是一路高歌猛進。這說明市場投資和居民的消費情況非常糟糕，對貸款沒有需求。所以，我們的信貸市場的借貸規模在縮減，增速明顯回落。另一方面，運營良好的企業，在日趨成熟的資本市場，不再一味依靠借貸緩解資金壓力，發行債券、股票等新的融資方式成為獲取資金的重要途徑。還有一些企業通過職工集資，發放給職工股票的方式緩解壓力，總的來看，農村商業銀行的信貸市場受到了相當大的沖擊。經營不好的企業，負債高無法償還貸款，農村商業銀行也不可能擔得起那么大的風險。同時，另外的三家國有銀行以及眾多的地方銀行和商業銀行進軍農村市場，競爭的激烈程度可想而知，從當前的數據來看，農村商業銀行在農村信貸這一塊的份額正在縮減。實際上農村商業銀行的信貸市場營銷前景并不樂觀，這要求我們必須做出改變。

三、農村商業銀行拓展信貸市場營銷的優勢

一、農村信貸市場需求及其特點

現代農村信貸市場的需求主體實質上就是農村實體經濟主體，其構成主要是從事農村經濟活動的農戶，農村企業和農業產業代組織。從需求主體使用資金的角度出發，我國的農村信貸需求可以概括地分為農村生活需求、農業生產需求以及農民發展需求這三個層面。農民生活需求屬于農民家庭生活對貨幣的需要，但由于農戶屬于生產生活的綜合體，使得農業生產需求和農民生活需求經常性地交織在一起，而表現為農戶的信貸需求；農業生產需求主要針對的是農戶經營以及小規模農業生產組織在農業生產上的貨幣需求，是一般意義上農村信貸需求的核心內容；農村發展需求是從宏觀社會發展角度出發的一種對農村信貸需求的總括，含義上側重于農村社會發展、農村基礎設施建設、農村教育和社會文明的提高等社會綜合層面，是農村社會發展對公共產品的需求。

具體來說，農村金融市場的信貸需求主要來自以下方面：第一，農村個體私營企業和農村集體經濟組織資金需求。改革開放以來圍繞農業規?；洜I和產業結構調整發展起來的農村個體私營企業和農村集體經濟組織，近年來正處于創業階段，對資金的需求十分旺盛；第二，農田水利等基本建設及原有設施的“康復”所產生的資金需要。目前水利工程設施除了滿足機械化，規?；a需要新建的以外，不少農田水利設施年久失修，功能日漸萎縮，加上受自然災害影響，水利設施急需維修，而僅靠信用社的小額信貸無法滿足；第三，發展現代農業生產的農用機具購置所產生的資金需求。隨著先進生產技術在農村的推廣應用，農業、農村和農民對先進農用機具的資金投入越來越大。據調查，農戶從事農、林、牧、副、漁雖然職業有差別，但投入資金很大一層都用在生產加工技術或設施上，農用機械所需資金仍有不小缺口；第四，農村日益增長的消費性資金需求增加需要融資解決。隨著社會主義新農村建設的全面推進，農村居民生活消費水平普遍提高。農民對住房消費、醫療、子女教育、交通和通訊設施，以及家庭設備等方面投入增多，資金需求快速增加。

二、農村信貸市場存在問題

由于農村信貸市場自身的特殊性以及國家政策的制約作用，我國農村信貸市場存在以下問題亟待解決：

1.農村金融服務主體單一，信貸供給能力不足?！岸洕苯Y構中，政府以城市工業優先發展為理由低成本地吸取農村剩余資金，造成農村信貸資本外流，使農村信貸供給先天不足，統計數據顯示，國家財政支農比重僅占財政總支出的15%以下，農業貸款也僅占貸款總額的5%多一點。政府對農村自由資金流通的管制措施使農村信貸市場的發育和信貸資本的供給受到嚴重挫傷，進一步抑制了農村信貸市場的資金來源。近年來，由于國有銀行實行股份制改革、商業化運行，在“三性”經營原則下，四大國有銀行逐步撤離了鄉鎮的經營網點，特別是本來以服務農村為主的農業銀行逐步撤離了鎮一級的營業網點，使本來資金融通不便的農村在發展中貸款難的問題更加突出，以信用社為主的單一的正規金融機構的局面也更加凸顯。

一､農村信貸市場及競爭力量分析

(一)農村信貸及信貸市場的概念界定

信貸市場是指運用借貸方式，以信貸合同為工具融通資金的金融市場。農村信貸市場是農村金融市場體系的重要組成部分，它和農村票據市場､農村同業拆借市場､農村證券市場以及農村外匯市場一同構成了完整的農村金融市場。同時，本文分析的信貸是指正規金融機構的信貸業務，不包括民間金融等其他信貸融資方式。本文分析的金融產品是農村一般性的信貸業務，不包括對國家政策性金融機構提供的用于農村基礎設施建設､貧困地區扶貧開發以及糧棉油收購的低息或者無息貸款部分的分析。一般的信貸業務包括農戶為滿足生產需求而產生的貸款需求，也包括農村工商企業､農村經濟組織或個體工商戶為滿足生產經營的需要而產生的貸款需求。

(二)農村信貸市場競爭力量分析

按照波特的觀點，一個行業中的競爭，遠不止在原有競爭對手中進行，而是存在著五種基本的競爭力量，他們是潛在的行業進入者､替代品的威脅､購買商的討價還價能力､供應商的討價還價能力以及現有競爭者之間的競爭。[2]

1.現有企業

一、農村信貸市場需求及其特點

現代農村信貸市場的需求主體實質上就是農村實體經濟主體，其構成主要是從事農村經濟活動的農戶，農村企業和農業產業代組織。從需求主體使用資金的角度出發，我國的農村信貸需求可以概括地分為農村生活需求、農業生產需求以及農民發展需求這三個層面。農民生活需求屬于農民家庭生活對貨幣的需要，但由于農戶屬于生產生活的綜合體，使得農業生產需求和農民生活需求經常性地交織在一起，而表現為農戶的信貸需求；農業生產需求主要針對的是農戶經營以及小規模農業生產組織在農業生產上的貨幣需求，是一般意義上農村信貸需求的核心內容；農村發展需求是從宏觀社會發展角度出發的一種對農村信貸需求的總括，含義上側重于農村社會發展、農村基礎設施建設、農村教育和社會文明的提高等社會綜合層面，是農村社會發展對公共產品的需求。

具體來說，農村金融市場的信貸需求主要來自以下方面：第一，農村個體私營企業和農村集體經濟組織資金需求。改革開放以來圍繞農業規模化經營和產業結構調整發展起來的農村個體私營企業和農村集體經濟組織，近年來正處于創業階段，對資金的需求十分旺盛；第二，農田水利等基本建設及原有設施的“康復”所產生的資金需要。目前水利工程設施除了滿足機械化，規模化生產需要新建的以外，不少農田水利設施年久失修，功能日漸萎縮，加上受自然災害影響，水利設施急需維修，而僅靠信用社的小額信貸無法滿足；第三，發展現代農業生產的農用機具購置所產生的資金需求。隨著先進生產技術在農村的推廣應用，農業、農村和農民對先進農用機具的資金投入越來越大。據調查，農戶從事農、林、牧、副、漁雖然職業有差別，但投入資金很大一層都用在生產加工技術或設施上，農用機械所需資金仍有不小缺口；第四，農村日益增長的消費性資金需求增加需要融資解決。隨著社會主義新農村建設的全面推進，農村居民生活消費水平普遍提高。農民對住房消費、醫療、子女教育、交通和通訊設施，以及家庭設備等方面投入增多，資金需求快速增加。

二、農村信貸市場存在問題

由于農村信貸市場自身的特殊性以及國家政策的制約作用，我國農村信貸市場存在以下問題亟待解決：

1.農村金融服務主體單一，信貸供給能力不足?！岸洕苯Y構中，政府以城市工業優先發展為理由低成本地吸取農村剩余資金，造成農村信貸資本外流，使農村信貸供給先天不足，統計數據顯示，國家財政支農比重僅占財政總支出的15%以下，農業貸款也僅占貸款總額的5%多一點。政府對農村自由資金流通的管制措施使農村信貸市場的發育和信貸資本的供給受到嚴重挫傷，進一步抑制了農村信貸市場的資金來源。近年來，由于國有銀行實行股份制改革、商業化運行，在“三性”經營原則下，四大國有銀行逐步撤離了鄉鎮的經營網點，特別是本來以服務農村為主的農業銀行逐步撤離了鎮一級的營業網點，使本來資金融通不便的農村在發展中貸款難的問題更加突出，以信用社為主的單一的正規金融機構的局面也更加凸顯。

摘要:銀行業的競爭結構決定著行業的競爭原則和企業可能采取的戰略，行業競爭結構分析是企業制定戰略最主要的基礎。本文利用波特的五因素模型分析了農村信貸市場的競爭結構，為金融企業在農村金融市場的戰略選擇提供依據。

關鍵詞:農村信貸市場；競爭結構；分析

隨著農村市場經濟的發展，農村的信貸需求日益增加，但是由于我國經濟社會二元結構的存在，農村金融市場與城市金融市場從市場需求等方面存在著明顯的差異，所以農村金融市場的競爭結構以及市場競爭主體所采取的競爭戰略與城市金融市場存在明顯的不同。根據戰略管理專家邁克爾·波特(M.E.Porter)的行業競爭理論，行業的競爭結構決定著行業的競爭原則和企業可能采取的戰略，因此行業競爭結構分析是企業制定戰略最主要的基礎。[1]對于各個金融機構而言，要制定正確的競爭戰略，在未來的競爭中站穩腳跟，必須深刻理解行業競爭的決定因素。本文利用波特的五動力模型分析了農村信貸市場的競爭結構，為金融企業在農村金融市場的戰略選擇提供依據。

一､農村信貸市場及競爭力量分析

(一)農村信貸及信貸市場的概念界定

信貸市場是指運用借貸方式，以信貸合同為工具融通資金的金融市場。農村信貸市場是農村金融市場體系的重要組成部分，它和農村票據市場､農村同業拆借市場､農村證券市場以及農村外匯市場一同構成了完整的農村金融市場。同時，本文分析的信貸是指正規金融機構的信貸業務，不包括民間金融等其他信貸融資方式。本文分析的金融產品是農村一般性的信貸業務，不包括對國家政策性金融機構提供的用于農村基礎設施建設､貧困地區扶貧開發以及糧棉油收購的低息或者無息貸款部分的分析。一般的信貸業務包括農戶為滿足生產需求而產生的貸款需求，也包括農村工商企業､農村經濟組織或個體工商戶為滿足生產經營的需要而產生的貸款需求。

摘要:銀行業的競爭結構決定著行業的競爭原則和企業可能采取的戰略，行業競爭結構分析是企業制定戰略最主要的基礎。本文利用波特的五因素模型分析了農村信貸市場的競爭結構，為金融企業在農村金融市場的戰略選擇提供依據。

關鍵詞:農村信貸市場；競爭結構；分析

隨著農村市場經濟的發展，農村的信貸需求日益增加，但是由于我國經濟社會二元結構的存在，農村金融市場與城市金融市場從市場需求等方面存在著明顯的差異，所以農村金融市場的競爭結構以及市場競爭主體所采取的競爭戰略與城市金融市場存在明顯的不同。根據戰略管理專家邁克爾·波特(M.E.Porter)的行業競爭理論，行業的競爭結構決定著行業的競爭原則和企業可能采取的戰略，因此行業競爭結構分析是企業制定戰略最主要的基礎。[1]對于各個金融機構而言，要制定正確的競爭戰略，在未來的競爭中站穩腳跟，必須深刻理解行業競爭的決定因素。本文利用波特的五動力模型分析了農村信貸市場的競爭結構，為金融企業在農村金融市場的戰略選擇提供依據。

一､農村信貸市場及競爭力量分析

(一)農村信貸及信貸市場的概念界定

信貸市場是指運用借貸方式，以信貸合同為工具融通資金的金融市場。農村信貸市場是農村金融市場體系的重要組成部分，它和農村票據市場､農村同業拆借市場､農村證券市場以及農村外匯市場一同構成了完整的農村金融市場。同時，本文分析的信貸是指正規金融機構的信貸業務，不包括民間金融等其他信貸融資方式。本文分析的金融產品是農村一般性的信貸業務，不包括對國家政策性金融機構提供的用于農村基礎設施建設､貧困地區扶貧開發以及糧棉油收購的低息或者無息貸款部分的分析。一般的信貸業務包括農戶為滿足生產需求而產生的貸款需求，也包括農村工商企業､農村經濟組織或個體工商戶為滿足生產經營的需要而產生的貸款需求。

摘要:銀行業的競爭結構決定著行業的競爭原則和企業可能采取的戰略，行業競爭結構分析是企業制定戰略最主要的基礎。本文利用波特的五因素模型分析了農村信貸市場的競爭結構，為金融企業在農村金融市場的戰略選擇提供依據。

關鍵詞:農村信貸市場；競爭結構；分析

隨著農村市場經濟的發展，農村的信貸需求日益增加，但是由于我國經濟社會二元結構的存在，農村金融市場與城市金融市場從市場需求等方面存在著明顯的差異，所以農村金融市場的競爭結構以及市場競爭主體所采取的競爭戰略與城市金融市場存在明顯的不同。根據戰略管理專家邁克爾·波特(M.E.Porter)的行業競爭理論，行業的競爭結構決定著行業的競爭原則和企業可能采取的戰略，因此行業競爭結構分析是企業制定戰略最主要的基礎。[1]對于各個金融機構而言，要制定正確的競爭戰略，在未來的競爭中站穩腳跟，必須深刻理解行業競爭的決定因素。本文利用波特的五動力模型分析了農村信貸市場的競爭結構，為金融企業在農村金融市場的戰略選擇提供依據。

一､農村信貸市場及競爭力量分析

(一)農村信貸及信貸市場的概念界定

信貸市場是指運用借貸方式，以信貸合同為工具融通資金的金融市場。農村信貸市場是農村金融市場體系的重要組成部分，它和農村票據市場､農村同業拆借市場､農村證券市場以及農村外匯市場一同構成了完整的農村金融市場。同時，本文分析的信貸是指正規金融機構的信貸業務，不包括民間金融等其他信貸融資方式。本文分析的金融產品是農村一般性的信貸業務，不包括對國家政策性金融機構提供的用于農村基礎設施建設､貧困地區扶貧開發以及糧棉油收購的低息或者無息貸款部分的分析。一般的信貸業務包括農戶為滿足生產需求而產生的貸款需求，也包括農村工商企業､農村經濟組織或個體工商戶為滿足生產經營的需要而產生的貸款需求。

一、引言

在我國經濟快速發展的同時，農戶資金短缺成為我國農業經濟發展和農民增收致富的障礙。為解決農戶融資難這一難題，學者從不同的理論出發提出不同的方案。倫理學認為道德是社會調整人與人之間及人與社會之間利益關系的行為規范和準則的總和。劉建榮提倡在農村大力發揮道德力作為金融資本中的信貸擔保。經濟學認為農戶融資難的關鍵在于：解決借貸雙方之間的由于信息不對稱所產生的逆向選擇與道德風險問題。Laffont和Martimort的合約激勵理論認為：為了保證借貸交易順利達成，在借貸合約中引入適當的機制，從而能夠減少農戶的有限責任租，降低貸款擔保品要求。胡士華（2011）在借貸合約中引入監督機制后，得出只要貸款監督是有效的，中介監督、監督均可以降低最低擔保品，有利于融資。激勵約束理論認為：在市場經濟中，每個人都是理性經濟人，追逐利益最大化，所以每個理性經濟人會按自利的規則行動；激勵約束理論使行為人追求自身利益的同時，正好與其他利益相關者的目標一致，即利益相關者目標不沖突。其實不管是倫理學還是經濟學都離不開這一理論。劉建榮（2011）在農村大力發揮道德力提高金融資本中的信貸擔保作用就是變相的道德激勵約束。胡士華（2011）在借貸合約中引入監督機制就是實實在在的約束?；谵r村信貸市場上的道德風險模型，運用合約理論，在借貸合約中引入監督機制、提高農戶收入、降低風險，研究其對抵押擔保品影響的機制及效應。進而結合激勵約束理論，通過SWOT方法研究建立在農村信貸市場上對農戶的激勵約束機制。最后得出有關農戶融資的一些重要啟示：為解決農戶融資難這一難題，在農村信貸市場上建立對農戶的激勵約束機制是最重要的途徑。

二、農村信貸市場上農戶的SWOT分析

融資模型表明有效的貸款監督，農民收入的提高、風險的降低均可以降低最低擔保品，有利于融資。以農戶為研究對象，對農村信貸市場上的農戶進行SWOT分析，從而從監督、收入、風險三個方面建立農村信貸市場上的農戶激勵約束機制。

（一）農村信貸市場上農戶的SWOT分析。

（1）優勢分析。第一，農戶是農業的唯一生產者。從經濟角度看，農業是經濟發展的基礎。而農戶是農業的唯一生產者，所以農戶在整個社會中占著極其重要的地位。第二，農戶忠厚老實，違約風險極低。我國是傳統美德的國家，不僅道德規范趨于完善，而且通過與鄰里的日常交往發揮著顯性與隱性的作用，使農戶淳樸、誠實、善良、吃苦耐勞。《小康》雜志調查得出：農民的信用是最高的。鑒于農戶先天的優良品質，農戶由于信息不對稱所引起的逆向選擇與道德風險問題的風險較低，即農戶故意違約風險極低。

摘要:銀行業的競爭結構決定著行業的競爭原則和企業可能采取的戰略，行業競爭結構分析是企業制定戰略最主要的基礎。本文利用波特的五因素模型分析了農村信貸市場的競爭結構，為金融企業在農村金融市場的戰略選擇提供依據。

關鍵詞:農村信貸市場；競爭結構；分析

隨著農村市場經濟的發展，農村的信貸需求日益增加，但是由于我國經濟社會二元結構的存在，農村金融市場與城市金融市場從市場需求等方面存在著明顯的差異，所以農村金融市場的競爭結構以及市場競爭主體所采取的競爭戰略與城市金融市場存在明顯的不同。根據戰略管理專家邁克爾·波特(M.E.Porter)的行業競爭理論，行業的競爭結構決定著行業的競爭原則和企業可能采取的戰略，因此行業競爭結構分析是企業制定戰略最主要的基礎。[1]對于各個金融機構而言，要制定正確的競爭戰略，在未來的競爭中站穩腳跟，必須深刻理解行業競爭的決定因素。本文利用波特的五動力模型分析了農村信貸市場的競爭結構，為金融企業在農村金融市場的戰略選擇提供依據。

一､農村信貸市場及競爭力量分析

(一)農村信貸及信貸市場的概念界定

信貸市場是指運用借貸方式，以信貸合同為工具融通資金的金融市場。農村信貸市場是農村金融市場體系的重要組成部分，它和農村票據市場､農村同業拆借市場､農村證券市場以及農村外匯市場一同構成了完整的農村金融市場。同時，本文分析的信貸是指正規金融機構的信貸業務，不包括民間金融等其他信貸融資方式。本文分析的金融產品是農村一般性的信貸業務，不包括對國家政策性金融機構提供的用于農村基礎設施建設､貧困地區扶貧開發以及糧棉油收購的低息或者無息貸款部分的分析。一般的信貸業務包括農戶為滿足生產需求而產生的貸款需求，也包括農村工商企業､農村經濟組織或個體工商戶為滿足生產經營的需要而產生的貸款需求。

摘要:銀行業的競爭結構決定著行業的競爭原則和企業可能采取的戰略，行業競爭結構分析是企業制定戰略最主要的基礎。本文利用波特的五因素模型分析了農村信貸市場的競爭結構，為金融企業在農村金融市場的戰略選擇提供依據。

關鍵詞:農村信貸市場；競爭結構；分析

隨著農村市場經濟的發展，農村的信貸需求日益增加，但是由于我國經濟社會二元結構的存在，農村金融市場與城市金融市場從市場需求等方面存在著明顯的差異，所以農村金融市場的競爭結構以及市場競爭主體所采取的競爭戰略與城市金融市場存在明顯的不同。根據戰略管理專家邁克爾·波特(M.E.Porter)的行業競爭理論，行業的競爭結構決定著行業的競爭原則和企業可能采取的戰略，因此行業競爭結構分析是企業制定戰略最主要的基礎。[1]對于各個金融機構而言，要制定正確的競爭戰略，在未來的競爭中站穩腳跟，必須深刻理解行業競爭的決定因素。本文利用波特的五動力模型分析了農村信貸市場的競爭結構，為金融企業在農村金融市場的戰略選擇提供依據。

一､農村信貸市場及競爭力量分析

(一)農村信貸及信貸市場的概念界定

信貸市場是指運用借貸方式，以信貸合同為工具融通資金的金融市場。農村信貸市場是農村金融市場體系的重要組成部分，它和農村票據市場､農村同業拆借市場､農村證券市場以及農村外匯市場一同構成了完整的農村金融市場。同時，本文分析的信貸是指正規金融機構的信貸業務，不包括民間金融等其他信貸融資方式。本文分析的金融產品是農村一般性的信貸業務，不包括對國家政策性金融機構提供的用于農村基礎設施建設､貧困地區扶貧開發以及糧棉油收購的低息或者無息貸款部分的分析。一般的信貸業務包括農戶為滿足生產需求而產生的貸款需求，也包括農村工商企業､農村經濟組織或個體工商戶為滿足生產經營的需要而產生的貸款需求。