擔保行業范文10篇

近年來，融資擔保行業為我市經濟和社會發展作出了較大貢獻，尤其對中小微企業健康發展，發揮著國有商業銀行不可替代的作用。我市擔保行業雖起步較晚，但近幾年發展較快，經歷了從小到大，從粗放經營到規范管理，從鮮為人知到眾所周知的過程，已成為工業經濟發展的強力推手。近期，市經信委組成專題調研組對全市擔保行業發展進行了調研。

一、全市融資擔保行業發展概況

（一）發展速度不斷加快。經過近三年高歌猛進式的發展，我市具有獨立法人資格的擔保機構從2004年1家，發展到2012年21家，其中2010年后成立的有17家。21家擔保公司中，由各縣、市、區財政出資成立的政策性法人擔保公司7家，民營法人擔保公司14家，已形成以民營、國有共同發展的新格局。全市擔保行業從業人員208人，其中本科以上學歷88人。

（二）覆蓋范圍逐步擴大。全市融資性擔保機構遍及城區及各縣、市、區，其中市直6家，曾都區9家，隨縣4家，市1家，市經濟開發區1家。在21家擔保公司中，有13家擔保公司分別與開行、農發行、農行、中行、建行、民生行、浦發行、農商行等8家銀行簽訂了合作協議并開展擔保業務，另外還有部分擔保公司正在與銀行合作洽談。

（三）資本規模不斷壯大。截至2012年底，21家融資擔保機構注冊資本總額為16.8億元，其中國有出資1.4億元，注冊資本億元以上擔保公司達到11家，累計為3110家中小微企業提供擔保貸款總額51.66億元。

（四）擔保業務趨于成熟。通過多年實踐，在擔保公司內部制度建設、運營機制和風險控制等方面都有了明顯提升。建立了保前調查、保中審查、保后管理的擔保流程，從企業申報，到貸款回收由專人負責，將責、權、利融為一體，“誰擔保放款，誰負責回收”。

一、非公擔保行業發展基本情況

國務院“非公經濟36條”和省政府“非公經濟32條”后，各級政府及部門都相繼出臺了許多鼓勵支持和引導非公經濟發展的意見和政策，同樣也出臺了一系列鼓勵和支持非公擔保行業發展的意見和政策。非公擔保行業得以快速發展，地位和作用日趨提升。

截止2012年底，全市共有擔保投資機構50余家，注冊資本金6.9億元。2012年為全市786家企業提供融資擔保總額達17.1億元。全市50余家擔保機構中90%以上為非公擔保機構，市直7家擔保機構除一家為國有外（注冊資本金1000萬元），其余全是非公擔保機構。可見非公擔保機構在我市擔保行業中占主導地位，為解決中小企業融資難、貸款難、擔保難問題發揮了積極作用。

二、非公擔保行業存在的問題

市非公擔保機構始建于2009年，總體看發展較快，運行良好，但與發達地區相比，存在起步晚、發展慢、業務規模小、經營業務單一、抗風險能力弱等缺陷。全市50家擔保機構注冊資本金6.9億元，平均每家只有1380萬元，其中市直7家擔保機構，注冊資本金2.7億元，平均每家不到4000萬元。全市注冊資金超5000萬元的擔保機構只有5家，沒有一家超億元擔保機構。遠不能滿足中小企業快速發展對擔保市場發展的需求。盡管造成上述現狀的原因是多方面的，調研后發現政策不完善、政策不配套、政策執行不到位是影響擔保行業快速發展和壯大的主要原因之一。

1、政策不完善。盡管國務院和省政府都有大政策出臺，地方政府也相繼出臺了實施意見，但往往是生搬硬套，沒有制訂明確的可操作的政策措施，以致有關政策成為一紙空文。如浙政辦發[2010]93號《關于加強中小企業擔保體系建設的若干意見》明確規定：市、縣政府應當安排一定的專項扶持資金，通過參股、資助、補貼等方式，支持擔保機構的設立和發展。而我市及縣政府都沒有明確規定措施辦法，故我市沒有一家擔保機構得到政府的資金注入，加之自有的資本金不足，以致造成我市擔保機構普遍規模小、實力弱。又如浙政辦發[2010]93號文件還要求各地在繼續做好以企業房產、土地等為主的原有擔保物的同時，要努力挖掘各種合法有效的擔保資源。而各市、縣文件都未作明確規定，因此目前我市的實際情況是只有房產和土地才能作為擔保物。而且擔保行業要求同一抵押物在銀行抵押貸款的基礎上，余值部分經擔保機構（第二受益人）擔保再貸款時，相關部門應給予辦理二次余值抵押登記的問題也一直未能得到解決。

結合當前擔保行業的發展形勢，根據我公司未來五年發展規劃。未來五年內，將進一步加強對擔保業務知識的學習，全面拓展和深化擔保與擔保投資業務，公司領導的帶領下，與全體同事們共同努力，將公司發展成為適應知識經濟時代要求和具有核心競爭能力的學習型企業和專家型組織。實現可持續發展的基礎上，爭取將公司發展成我地擔保業的領先者和第一品牌，最終實現公司最好的經濟效益。按照這一規劃，今后五年，將努力做好以下幾項工作：

隨著國民經濟持續快速增長，近年來。經濟市場化和國際化程度日益加深，信用和法律環境不斷改善，為緩解當前中小企業的生產經營困難，擔保機構了發揮積極作用，努力緩解企業資金緊張壓力。國擔保業的迅速發展，主要因為市場經濟的快速發展，加之擔保行業的門檻較低，政府推動力度逐漸加大，各類資金看到契機，紛紛進入擔保市場。然而，國擔保行業的快速發展，逐漸暴露出各種各樣的問題，主要表現在擔保機構普遍規模小、數量多、信用低、承保能力弱，許多擔保機構不能為銀行所認可；擔保業務系統風險逐年積累、放大倍數問題制約擔保行業的進一步發展。加之因受國際金融危機影響，目前市場變化劇烈，不少在保企業出現盈利能力減弱、虧損增加，還貸能力下降甚至缺失，導致擔保機構代償風險驟增，面臨前所未有的挑戰。當前充滿機遇和挑戰的經濟形勢下，中央財政積極采取和完善政策措施，進一步加大支持力度，推進信用擔保業務的開展。2010年3月，"拓寬中小企業融資渠道，切實解決中小企業特別是小企業融資難問題"總理的政府工作報告》中，解決中小企業融資難問題再次被提及。與此同時，工信部了關于做好中小企業金融服務合作工作的通知》要求各級中小企業管理部門加大對中小企業融資支持力度，積極引導各類中小企業信用擔保機構加強與四大銀行分行的合作關系，建立和完善"風險共擔，利益共享"銀行擔保合作，不斷提高中小企業擔保貸款的比重。可以看出，目前正值中國擔保行業發展的關鍵時期。此關鍵時期，對擔保行業所處環境和未來的發展態勢予以翔實的剖析，無論是對于中國擔保行業的長遠發展，還是對擔保行業在具體工作中的突破都具有積極的指導作用。

尚不健全的金融體制和金融環境下，擔保行業是中國市場經濟起步較晚。為滿足因為市場交易主體在信息、利益、誠信及相關的權利義務不對稱、市場交易不暢通所產生的巨大的信用擔保需求，政府推動和市場需求的共同推動下應運而生的經過十幾年的發展，中國的擔保業快速增長，成為一個充滿活力的朝陽產業，社會經濟中發揮著重要作用。擔保機構在提供擔保服務，滿足經濟活動中對信用的需求要求，同時也以自身的專業水準，承擔和管理了經濟活動中風險。擔保機構依靠其自身的"增強信用"功能向信用缺失的經濟主體提供信用增強服務，因此擔保機構的風險識別和管理能力將成為其能否生存發展的關鍵性因素。擔保機構在發展自身業務的同時，客觀上促進了社會經濟的市場信用的拓展與深化。通過信用擔保，銀行降低了信息不對稱，貸款多了一道風險防范屏障，相對降低了貸款風險和管理成本，企業也由于第三方的信用強化而獲得生存和發展的資金，一定程度上緩解了間接融資壓力。從中國目前的金融機構的特征角度看，專業擔保機構在風險防范、化解、風險評審、監督控制方面具有自身獨特的專業優勢，具有獨特的信用增強作用，金融創新的過程中會有重要的作用。擔保業發展的10多年的過程中，中小企業信用擔保體系的建設和發展，對緩解中小企業貸款困難，提升中小企業信用等級，促進中小企業健康發展，對擴大就業、培育稅源，發揮了積極的作用。

一、制度市場營銷策略，積極開發新客戶

堅持居安思危,以客戶利益和為社會服務至上的原則，制定詳細的市場營銷策略,開發出最有價值的信用擔保客戶,提供最適合社會需要的擔保服務產品。

1、客戶開發措施。客戶開發及信息收集是擔保及投資業務的基礎工作，客戶資源將成為我公司的寶貴財富。計劃采用下列方式建立健全客戶來源的渠道：

各位領導、各位來賓、各位代表：

首先，我謹代表市擔保典當行業協會的全體成員，向參加會議的領導和來賓表示熱烈的歡迎和衷心的感謝！

今天，在這里召開的市擔保典當行業協會成立大會，是我市擔保典當行業發展中的一件大事。我有幸被推舉為本屆協會的會長，這是大家對我的信任和重托。我清楚自己的責任，作為會長，在任期內，我將恪盡職守，不辱使命，竭盡全力為會員單位服務，努力溝通會員與政府，與金融機構、與社會各界的關系，維護會員的合法權益，與全體會員一起共同努力，為廈門市擔保典當事業的繁榮與發展作出貢獻。

市擔保和典當行業都是從年前后開始起步的，經過五、六年的發展，目前廈門已有22家擔保機構（經市經發局批準設立的），13家典當公司，擔保典當行業已初具規模。今天，長期處于分散狀態的廈門市擔保、典當行業終于擁有了一個自律、自強的組織——擔保典當行業協會，協會的成立是一個里程碑，標志著廈門市擔保、典當業進入了一個嶄新的發展時期，擔保典當業將逐步走向有組織、有規模發展的新時期，它的蓬勃發展，也必將促進廈門市中小企業的發展。

下面我對如何做好協會工作談幾點想法：

一、發揮協會的橋梁紐帶作用。協會成立后，我們要充分發揮協會在政府管理部門、金融機構和擔保、典當機構之間的橋梁和紐帶作用，一方面積極引導擔保、典當機構遵循國家的政策導向，另一方面可以就行業發展中遇到的一些重大問題及時調研，定期或不定期召開協會研討會和座談會，向政府管理部門和相關金融機構提出解決方案和建議。

為進一步加快我縣中小企業信用擔保體系建設，切實解決中小企業融資難問題，規范行業管理，根據《中華人民共和國中小企業促進法》、《國務院關于鼓勵支持和引導個體私營等非公有制經濟發展的若干意見》（國發〔**〕3號）、《國務院辦公廳轉發發展改革委等部門關于加強中小企業信用擔保體系建設的通知》（國辦發〔2006〕90號）、《中共**市委**市人民政府關于進一步加快民營經濟發展的決定》（**委發〔2003〕21號）、《**市人民政府批轉市政府金融辦市中小企業局關于促進中小企業信用擔保行業發展意見的通知》（**府發[**]31號）精神，結合我縣實際，現就促進我縣中小企業信用擔保行業發展提出如下意見：

一、確立指導思想、基本原則和發展目標

（一）指導思想

堅持以促進中小企業發展為宗旨，以緩解中小企業融資難狀況為核心，堅持以市場化運作為主、政府積極引導發展和規范管理并重的方針，大力推進中小企業信用擔保機構向信用記錄、信用評價、信用擔保相結合的社會化信用機構的發展轉化，逐步形成以中小企業為主要服務對象的社會化信用擔保體系。

（二）基本原則

政府指導扶持和市場化運作相結合；加快發展和規范管理、防范風險相結合；提供信用擔保和促進企業信用提升相結合；適度競爭和行業自律相結合；分類指導與扶優限劣相結合；堅持法制化、市場化、規模化、規范化的發展方向，促進中小企業信用擔保體系持續健康發展。

編者按：本文主要從政府主辦型的融資擔保機構；政府強制型中小企業貸款計劃進行論述。其中，主要包括：需要多方協調合作，非個別企業或組織所能設立、美國：政府機構性質的小企業管理局提供中小企業融資擔保、融資擔保主管機構——小企業管理局、融資擔保方法——美國小企業貸款擔保計劃、日本：地方擔保與政府再擔保的雙重融資擔保方式、德國：提高企業償貸能力并提供必要的備用融資擔保制、通過凈資產援助項目加強凈資產基礎、凈資產援助項目與地方擔保銀行提供必要的融資擔保、亞洲國家的政府一般具有較強的宏觀經濟指導能力、菲律賓于l991年頒布《中小企業憲章》、菲律賓還成立了中小企業發展委員會，負責協調發展政策的公布與實施等，具體請詳見。

論文摘要：本文介紹了國外中小企業融資擔保制度的幾個典型類別，并在此基礎上簡單分析了這些融資制度的特點及缺陷。

論文關鍵詞：中小企業,融資擔保

一類是政府建立中小企業融資擔保機構，由機構為中小企業提供擔保，從而獲得銀行貸款；另一類，由政府出面干預銀行的信貸方向，并規定了銀行向中小企業貸款的比例。在各國扶持中小企業的措施中，一些國家出現了政府專為中小企業設立的融資擔保制度。根據政府做法的不同可分為兩類。

一、政府主辦型的融資擔保機構

由于中小企業融資擔保制度涉及產業政策、公共利益、就業水平及技術創新等各方面，需要多方協調合作，非個別企業或組織所能設立，因此，大多數國家采取政府出面的方式，為銀行提供向中小企業貸款的擔保，以鼓勵銀行向中小企業貸款。采用這種方式的以美國、日本、德國為代表。

在目前經濟增速放緩、需求切換和動能轉換為特征的新常態背景下，實體經濟增長動力不足，中小微企業經營困難，過剩產能蘊藏著較大風險，社會融資和貨幣信貸規模回落，信貸刺激經濟增長弱化，債權市場違約事件頻發，銀行不良資產率也在持續攀升。擔保公司作為連接中小企業與銀行間接融資市場、票據市場、信托市場和資本市場的重要紐帶和橋梁，受經濟大環境和行業風險集中爆發的影響，業務代償風險呈現上升趨勢。目前學術界對擔保理論、業務模式、運營管理等問題進行了全面深入的研究，但缺乏對再擔保體系的系統研究。本文以擔保行業發展歷程和現狀為基礎，以2001年～2016年山東省內擔保代償項目案例樣本數據為依據，分析了目前擔保行業面臨的客戶端風險和經營模式風險，結合擔保行業從業經驗，總結歸納了擔保行業面臨的風險和自身的局限性，說明再擔保通過發揮增信、分散功能在解決擔保行業深層次矛盾和問題方面發揮的重要作用，進而為擔保機構和中小企業的可持續健康發展提供思路和保障。

一、擔保行業發展歷程和現狀

我國擔保行業起步較晚，1993年第一家信用擔保公司——中國經濟技術投資擔保有限公司成立。1999年，《關于建立中小企業信用擔保體系試點的指導意見》由原國家經貿委，該指導意見明確規定了中小企業信用擔保機構的業務范圍、業務模式和擔保體系的架構。2001年，《關于建立全國中小企業信用擔保體系有關問題的通知》，將信用擔保機構的試點范圍擴大至全國。此后在各級政府的積極推動下，信用擔保機構的數量和資本規模保持不斷增長，擔保貸款金額和數量迅速擴張。中國擔保行業規模在經歷了2010年～2011年的快速增長后，在中國宏觀經濟下行壓力的背景下，2013年～2016年擔保機構數量呈現波動下滑趨勢，其中2015年度同比下滑11.61%，擔保行業發展速度明顯放緩，擔保行業所隱含的系統性風險開始顯現。以山東省融資擔保機構數量為例，具體變化情況見表1。

二、擔保行業面臨的風險分析

擔保實質是利用自身的信用為資金提供方和資金需求方搭建橋梁，在整個交易行為過程中，完成信息流、現金流的整合，從而完成資源的配置，發揮資金融通的作用。經濟新常態下，擔保公司面臨客戶端風險、自身經營模式風險相互疊加和交織的風險。

（一）客戶端風險分析

一、融資性擔保行業現狀

近年來，大量民間資金不斷進入擔保業，擔保行業市場化進程明顯加快，在推動市場經濟發展方面發揮了重要作用，成為市場經濟中的重要參與力量。2010年3月，銀監會、工信部等7部委聯合了《融資性擔保公司管理暫行辦法》。一定程度上保證了融資性擔保公司的規范運行，降低了融資性擔保公司的門檻，并拓寬了中小企業的融資渠道。

但我國民營融資性擔保行業在發展過程中存在著一些問題也不容忽視。這些問題如下：

1.資本實力差，抗風險能力低。眾所周知，融資擔保行業是一個對資本金高度依賴的行業，資本金的多寡直接決定了其業務規模的大小和風險抵御能力的強弱。以河南為例，截止到2011年6月，河南省工業和信息化廳公布了首批初審合格的融資性擔保機構名單，河南省第一批共計246家擔保機構經營資格經過初審合格，注冊資本均在3000萬元以上。這246家公司數量不到河南擔保公司數量的一個零頭，而眾多中小擔保公司沒有被審核通過的原因就是資金達不到要求。

2.經營管理不規范。目前部分擔保公司脫離主業違法經營，還有部分公司是打著擔保的名義，實為高息攬存或發放高利貸從事與擔保無關的高風險業務，資本金過度流動，管理粗放。這些違法業務，不僅擾亂了正常的金融秩序，而且造成不良的社會影響。2008年河南省撥付8.5億元資金支持信用擔保體系建設，此后三年時間，當地擔保公司的數量在大量的民間資本借貸的促進下達到數千家，同時也出現了虛假注資、高息吸儲、違規放貸、超額擔保等問題。

3.風險意識差。目前很多中小規模擔保公司并未建立起風險評估系統，對企業風險的評估主要依賴主觀判斷，實際運作中不按規定要求提取風險準備金。擔保業務沒有完善的再擔保機制來規避風險，缺乏后續資金補充。實際操作中，不按規定執行融資性擔保公司對單個被擔保人提供的融資性擔保責任余額不得超過凈資產的10％的規定，增加了風險。

一、河南省投資擔保公司的發展現狀

近年來，隨著國民經濟迅速發展，人民生活水平顯著提高，公眾的保險理財意識增強，很多人為了規避通貨膨脹和出于資產保值增值的目的，紛紛被高收益吸引到投資擔保公司，這在一定程度上促進了民間借貸和投資擔保行業的發展，投資擔保公司的利潤激增，進而使得投資擔保公司數量和規模迅速擴張。資料顯示，河南省投資擔保公司數量由2008年初的190多家發展到2010年底的164家，占全國擔保公司數量的四分之一，3年增長了將近9倍，注冊資本從50多億元增加至560多億元，從業人員由不足4000人發展至10萬人。河南投資擔保行業的迅速發展也帶來了一系列問題，例如，相關法律法規的缺失、政府監管不到位、從業人員業務素質低下、缺乏有效的信息管理渠道、內部風險控制不健全等；河南省投資擔保行業非法集資、超額擔保、非法債轉、違規放貸、以假亂真等現象層出不窮。繼2011年鄭州誠泰事件、洛陽盛歸來事件之后，河南省金昌投資擔保有限公司、河南金聯投資擔保有限公司、河南嘉誠投資擔保公司等融資性擔保機構經營許可證被作廢，在一定范圍內出現了擠兌現象，引發了擔保行業的倒閉潮。

二、河南投資擔保行業面臨的問題

（一）外部風險

1.法律風險

1996年6月，國家經貿委《關于建立中小企業信用擔保體系試點的指導意見》，隨后又相繼出臺了一系列相關法律法規，諸如《關于鼓勵和促進中小企業發展的若干政策意見》、《中小企業促進法》等。上述規定在規范中小企業市場準入、從業人員資格審查、業務規范、風險控制、行業自律等方面做出了相關的規定。但是這些法律在運用過程中還存在一些漏洞，一旦發生了一些難纏的案件很難找到具體的法律依據，缺少針對性的法律法規來規范擔保機構的行為。為了規范擔保機構的運營及發展，河南省也相繼出臺了一些有關擔保機構健康運營的規范性文件，但是大多數都是對國家法律或規章的完全照搬，廣泛而空洞，缺少針對性和操作性，并不能切實有效的解決河南擔保行業自身獨特的問題。擔保行業是一個新興行業，沒有大量的經驗可尋，只能摸著石頭過河，這就導致了河南擔保行業法律制度建設的滯后性，往往以犧牲一些出資人的利益來換取法律的逐步完善。

擔保機構目前存在的主要問題

近年來，國家對擔保行業特別是融資性擔保機構給予了大力支持和規范性調整，取得了顯著的成績，但同時也面臨許多問題。1．擔保規模偏低，擔保供應面窄目前，中小企業信用擔保機構促成的貸款額偏低，由中小企業信用擔保機構所提供擔保業務的企業數量雖然呈上升趨勢，但與中國龐大的中小企業數量相比所占比例太少。也就是說，只有一小部分中小企業可以獲得擔保業務。特別是近年來發展迅猛、融資又相當困難的微型企業，因資產規模小，缺乏合格抵押品，所以要想獲得信用擔保更加困難。2．擔保機構面臨“制度”與“市場”兩難境地中小企業信用擔保機構的出資方主要是政府，服務方主要是中小微企業。這就要求，一方面擔保機構應站在政府的角度，大力扶持中小微企業的發展，不追求高利潤;另一方面，中小企業信用擔保機構為中小微企業提供信用擔保，也就必然面臨著市場的高風險。擔保機構在政府制度的要求下，承擔著市場的風險，若堅持制度的低利潤、高社會效益的要求，擔保機構的擔保資金肯定面臨很大的虧損風險;若堅持規避風險，就會造成“好大偏小”、“嫌貧愛富”的狀態，不能有效解決中小微企業融資難問題，違背設立信用擔保機構的初衷。3．擔保行業相關法律制度不健全，發展環境有待改善就擔保行業相關的法律制度而言，目前只有《擔保法》和《中小企業促進法》，沒有更加明細的法律法規，針對市場準入、業務經營等方面的各項規章制度尚不完善和健全。就擔保行業發展的體制機制建設而言，管理主體不明確，業務監管不到位，操作規程不嚴格，這些都會導致擔保業務操作不規范，擔保風險增大，擔保成本提高等問題的發生。4．銀行與擔保機構的不合理風險承擔比例，制約了擔保機構的發展在國際市場上，對于給中小企業提供貸款的銀行和擔保企業之間的合作，一般采取風險按照2∶8比例承擔，擔保費率按規定可以是同期銀行貸款利率的45%。中國目前在為中小企業提供貸款的銀行與擔保企業之間的風險分擔比例、擔保費率等方面沒有明確、具體的規定，缺少相關制度，而且擔保機構和銀行尚未達成一定共識。由于銀行和擔保機構的性質不同，造成在實際操作中，擔保機構承擔了過多的風險責任，加重了擔保機構運營的風險性，阻礙了擔保機構的正常運營［1］。“風險高、利潤低”是當前擔保行業的常態，這也成為迫使擔保行業想盡辦法通過自有資金或保證金來獲得非法回報的原因之一。這種不正常的獲利形式更加增大了擔保行業的風險，影響了該行業的健康有序發展。5．擔保機構實力弱，人員素質低擔保機構以信用為經營之本，以風險為管理對象，因此，擔保機構的良好經營對擔保機構的實力和業務水平提出了較高的要求。由于目前大多擔保機構的實力弱，機構的擔保能力和抗風險能力明顯下降，一旦出現個別擔保風險，整個擔保機構的風險會數倍放大。所以，增強擔保機構實力是當前擔保行業良性發展的一項緊迫任務。調查顯示，目前擔保機構的整體實力不強，盈利能力較弱。以河北省為例，據河北省中小企業局調查顯示，截至2012年6月末，河北省共有擔保機構565家，擔保資本金規模329億元，其中由市與區縣兩級財政出資并管理的擔保機構26家，擔保資金規模50億元，從業人員280人，擔保實力亟待提高。由于擔保行業起步相對較晚，且具有較高的風險，普通公眾對擔保行業比較陌生，普通高等院校對相關專業人才的培養力度也相對較弱。目前的從業人員中有相當比例是由其他行業轉行而來的，無論在金融、法律、擔保等方面的專業功底，還是對國家政策的宏觀把握以及對市場變化的判斷，都難以滿足擔保行業快速發展的實際需求。因此，急需進一步提升擔保行業從業人員綜合素質。

擔保機構未來發展的對策與建議

1．盡快建立健全中小企業信用評級制度中小企業是一個相對特殊的群體，銀行對其放貸的審核關注的就是其還貸能力，也就是其信用水平的高低，因此，應盡快建立科學的中小企業信用等級評價制度。其中，財務類的信用評價指標須明確兩方面的內容:一是中小企業的整體經濟實力;二是中小企業的財務狀況。中小企業的經濟實力主要由中小企業所擁有的總資產和凈資產來體現。中小企業的財務狀況主要包括財務結構、償債能力、運營能力、增長能力等。非財務類的信用評價指標主要從企業基本素質、企業技術與創新能力、企業產品與市場、企業成長與發展能力等方面來選取。企業信用評級指標建立后，采取適當的數量分析工具，進行中小企業的信用評級。2．拓寬資金來源渠道，增強擔保實力擔保機構主要是政府出資，為中小企業提供擔保業務，但目前擔保機構的實力普遍不強，遠遠不能滿足眾多中小企業的擔保需求。為此，擔保機構應積極擴寬資金來源渠道，增強擔保實力。一是通過引進民間資本進入擔保行業，讓一些經營效益好的民營企業閑散資金進入擔保行業;二是研究制定吸引外資進入擔保行業的政策法規;三是加強宣傳，鼓勵公眾積極參與擔保行業融資。3．加強銀保合作，充分放大擔保資金作用今后，擔保機構應主動加強與銀行的多方合作，拓寬合作領域，增加合作渠道，以使有限的擔保資金獲得最高的擔保效率。目前，市縣擔保機構的合作對象主要是城市商業銀行等地方金融機構合作，放大比例一般在1∶1至1∶5左右［2］。通過與銀行等金融機構的深度合作，在考慮擔保風險的前提下，可以適當提高放大比例，最終形成銀行、企業、擔保機構的三方共贏、良性互動的良性循環。4．創新擔保業務中小企業找擔保機構進行擔保，比直接找銀行進行不動產抵押貸款的費用高，這對中小企業而言是極為不利的，因此，中小企業在資金短缺，進行融資活動時，首先想到的是銀行貸款和民間借貸。此外，由于擔保行業面臨的服務對象大都是自身缺乏抵押、信用等級較低、銀行不愿意放款的客戶，因此擔保機構的收益低，抗風險能力弱，反擔保措施難以落實。在這種狀況下，擔保業的自身優勢難以充分發揮出來。基于此，擔保企業可以在增加擔保抵押品種類等方面進行業務創新，改變高風險低收益的狀況。5．加大人才培養力度基于擔保行業從業人員專業素養不高、綜合能力有待提升的現實，擔保行業應加強人才培養和提升管理機制。一是加大人才培養力度，一方面加強對現有從業人員的培訓，從擔保理論知識、實際操作、日常管理等方面進行專業培訓;另一方面，積極引進懂專業、高素質的人才進入擔保行業。二是建立科學、合理有效的人才激勵機制，保證業務強、素質高的員工得到更大的發展空間和績效獎勵。6．加大財政支持力度一要加大中央和各級政府共同的財政支持力度，使中央和地方政府的財政支持形成合力。二要制定針對不同地區的財政支持政策，對中西部地區和經濟發展落后的地區給予合理傾斜。三要將對擔保行業的財政支持納入制度保障范圍，形成科學合理、可持續的財政支持政策。另外，要逐步提高財政支持效率，突出財政支持對國家產業發展、增加就業的支持效率，形成財政支持與政策性擔保的風險共擔和諧互惠機制［3］。

本文作者：薛鈺顯田慧竹工作單位：河北工業大學