消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)范文

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篇1

關(guān)鍵詞：消費(fèi)者；權(quán)益保護(hù)；糾紛；完善

談到《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》，就不得不先說(shuō)消費(fèi)者。消費(fèi)者一詞在日常生活中極為常見(jiàn)，但很少有人能夠肯定地對(duì)它做出界定。一般來(lái)說(shuō)，消費(fèi)者有廣狹之分，從廣義上來(lái)說(shuō)，消費(fèi)者是指從事一切消費(fèi)活動(dòng)的人，值得注意的是，這里的所指消費(fèi)不僅包括生活消費(fèi)者也包括生產(chǎn)消費(fèi)。而從狹義上來(lái)說(shuō)，消費(fèi)者僅指從事生活消費(fèi)活動(dòng)的人，這也是法學(xué)意義上對(duì)于消費(fèi)者的界定。

消費(fèi)者作為社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的一方重要主體，它的消費(fèi)權(quán)益是否得到維護(hù)關(guān)系著經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定與發(fā)展，另一方面，消費(fèi)者作為普通群眾的一員，是國(guó)家的主人，維護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益有利于社會(huì)的安定與和諧。多數(shù)消費(fèi)者知道自己有合法的消費(fèi)權(quán)益，但具體不知道消費(fèi)者有何種權(quán)益，而且對(duì)此知之甚少，因此維護(hù)自己的合法權(quán)益也就無(wú)從談起。知曉消費(fèi)者的權(quán)利是消費(fèi)者維權(quán)的前提。所謂消費(fèi)者的基本權(quán)利有以下幾個(gè)：知情權(quán)、安全權(quán)、自主選擇權(quán)、依法求償權(quán)、公平交易權(quán)、獲得教育權(quán)、監(jiān)督權(quán)、人格尊嚴(yán)與民族風(fēng)俗習(xí)慣獲得尊重權(quán)、結(jié)社權(quán)。

當(dāng)前消費(fèi)現(xiàn)狀有如下幾個(gè)問(wèn)題：一、消費(fèi)者在自己與經(jīng)營(yíng)者之間處于弱勢(shì)地位。經(jīng)營(yíng)者銷(xiāo)售商品，對(duì)于商品的各種性能、質(zhì)量相當(dāng)清楚，而且對(duì)于市場(chǎng)的宏觀(guān)行情十分了解，并經(jīng)常運(yùn)用一些銷(xiāo)售手段，抓住消費(fèi)者的心理。消費(fèi)者相對(duì)就處于劣勢(shì)地位，對(duì)于商品的了解程度不夠，一味地被商家忽悠，迷失了自我。二、現(xiàn)行法律對(duì)于消費(fèi)者權(quán)利的保護(hù)范圍較窄。國(guó)家針對(duì)消費(fèi)者在消費(fèi)活動(dòng)的處于弱勢(shì)地位的情況，對(duì)消費(fèi)者給予了相對(duì)特殊的保護(hù)性規(guī)定，制定了消費(fèi)者的九項(xiàng)基本權(quán)利。然而，現(xiàn)實(shí)中凸顯的商家處于利潤(rùn)的誘惑，過(guò)分地侵犯消費(fèi)者個(gè)人隱私權(quán)的問(wèn)題愈演愈烈。三、經(jīng)營(yíng)者雖在消費(fèi)活動(dòng)中占據(jù)一定的優(yōu)勢(shì)，但有時(shí)其合法權(quán)益依然無(wú)法得到應(yīng)有的保護(hù)。在眾多消費(fèi)者中，不乏品行道德敗壞之類(lèi)，以此超市商品被盜現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。對(duì)于此類(lèi)現(xiàn)象商家也十分苦惱，于是制定了“偷一罰十”的處罰措施，但這種措施在學(xué)界仍有爭(zhēng)議，多數(shù)人對(duì)其持否定態(tài)度。因此，對(duì)于商家的合法權(quán)益的保護(hù)不夠到位。四、一旦消費(fèi)者權(quán)益受到侵犯，維護(hù)其合法權(quán)益的途徑有很多，如與經(jīng)營(yíng)者協(xié)商進(jìn)行和解、請(qǐng)求消費(fèi)者協(xié)會(huì)予以調(diào)解、向有關(guān)行政機(jī)關(guān)提出申訴、向人民法院提訟等。然而真的起到實(shí)際作用的十分有限，消費(fèi)者經(jīng)常是無(wú)功而返，嚴(yán)重影響了消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)。

針對(duì)上述提到的消費(fèi)活動(dòng)中的問(wèn)題與漏洞，提出了以下幾條建議與措施：

一、加快推進(jìn)關(guān)于消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的立法工作，保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。將立法工作的重點(diǎn)放在完善消費(fèi)者權(quán)利上，對(duì)于已有的九項(xiàng)基本權(quán)利予以肯定與完善，尤其是消費(fèi)者的安全權(quán)、知情權(quán)等。另一方面，應(yīng)將對(duì)于消費(fèi)者的隱私權(quán)、尊嚴(yán)權(quán)的保護(hù)寫(xiě)入法律，給予明確的法律認(rèn)可，做到有法可依。

二、加大宣傳教育力度，提高消費(fèi)者自身的素質(zhì)與法律意識(shí)。設(shè)立消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法援助服務(wù)站點(diǎn)，通過(guò)發(fā)放宣傳冊(cè)等方式使消費(fèi)者了解消法的基本內(nèi)容，自己的消費(fèi)權(quán)益以及出現(xiàn)消費(fèi)糾紛如何維護(hù)自己的合法權(quán)益。

篇2

一、網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者的含義

對(duì)于消費(fèi)者的定義，我國(guó)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第2條：“消費(fèi)者為生活消費(fèi)需要購(gòu)買(mǎi)、使用商品或者接受服務(wù)，其權(quán)益受本法保護(hù)………”，以此可引申出網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者定義： 即為了滿(mǎn)足個(gè)人生活消費(fèi)的需要，利用互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)買(mǎi)、使用商品或接受服務(wù)的個(gè)體或社會(huì)成員。

《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》規(guī)定了消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)享有九項(xiàng)基本權(quán)利:知情權(quán)；公平交易權(quán)；自主選擇權(quán)；安全保障權(quán)；賠償請(qǐng)求權(quán)；依法結(jié)社權(quán)；獲取知識(shí)權(quán)；維護(hù)尊嚴(yán)權(quán)；監(jiān)督批評(píng)權(quán)。但他同時(shí)具有特殊的權(quán)利：首先是網(wǎng)上支付財(cái)產(chǎn)安全保障權(quán)。其次，對(duì)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)品及服務(wù)的充分知悉權(quán)。再次，自主選擇商品的權(quán)利，以及拒絕接收不必要信息的權(quán)利。最后，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者有權(quán)組織和限制個(gè)人信息濫用的權(quán)利。追求利益最大化的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)者往往對(duì)消費(fèi)者的個(gè)人信息資料進(jìn)行收集并應(yīng)用于以營(yíng)利為目的的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，侵犯了消費(fèi)者對(duì)其個(gè)人隱私所享有的權(quán)利。

二、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者權(quán)益被侵害的表現(xiàn)

首先，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者知悉真情權(quán)得不到切實(shí)保障。在網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)中，虛擬空間拉開(kāi)了人們與商家及其提供的商品或服務(wù)之間的距離。消費(fèi)者通常只能借助網(wǎng)上廣告了解商品信息，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)遠(yuǎn)距離訂貨，通過(guò)電子銀行進(jìn)行結(jié)算等等。這種情形下，商家便擁有了明顯占優(yōu)的信息量，就有了以損害交易相對(duì)人利益為代價(jià)獲取利潤(rùn)的激勵(lì)。

其次，對(duì)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者交易財(cái)產(chǎn)安全權(quán)難以保障。網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物中采用的付款方式有很多種，隨著“支付寶”、“安付通”等支付工具的普及，加之網(wǎng)絡(luò)服務(wù)商為經(jīng)營(yíng)者提供擔(dān)保等措施使得安全問(wèn)題在一定程度上得到了解決。然而，安全問(wèn)題又從另一個(gè)側(cè)面表現(xiàn)出來(lái)，那就是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)安全問(wèn)題。

第三，求助求償權(quán)難以得到有效保障。在發(fā)生商品質(zhì)量問(wèn)題時(shí)，如網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者實(shí)際所收到的商品與網(wǎng)上所看到的樣品與廣告宣傳內(nèi)容有出入時(shí)，退換貨問(wèn)題難以解決。其原因主要為，首先，消費(fèi)者和經(jīng)營(yíng)者互不見(jiàn)面，消費(fèi)者對(duì)經(jīng)營(yíng)者的信息知之甚少，一旦經(jīng)營(yíng)者逃避責(zé)任，消費(fèi)者只能自認(rèn)倒霉。

第四，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者的隱私權(quán)極易受到侵犯。在網(wǎng)絡(luò)交易中，保護(hù)消費(fèi)者的個(gè)人信息不被竊取就是保護(hù)消費(fèi)者隱私權(quán)的重要內(nèi)容。在網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物實(shí)踐中，消費(fèi)者必須填寫(xiě)較為詳細(xì)的個(gè)人信息。然而我國(guó)相關(guān)法律并沒(méi)有對(duì)隱私權(quán)作出具體規(guī)定。導(dǎo)致一些商家往往通過(guò)非法手段獲取消費(fèi)者的個(gè)人信息作為自己的銷(xiāo)售數(shù)據(jù)庫(kù)。甚至將消費(fèi)者個(gè)人信息轉(zhuǎn)賣(mài)給其它經(jīng)營(yíng)者從中獲利。侵犯消費(fèi)者的隱私權(quán)。

最后，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)糾紛的司法管轄問(wèn)題。《民事訴訟法》第24 條和第25 條規(guī)定了訴訟管轄的一般原則和協(xié)議管轄原則，這些原則對(duì)于傳統(tǒng)消費(fèi)模式糾紛案件是可以選擇適用的，但是面對(duì)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的日益普及和網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)模式的特點(diǎn)。如何確定被告所在地和合同履行地等存在很多難題。網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物是以互聯(lián)網(wǎng)為運(yùn)行平臺(tái)進(jìn)行的商貿(mào)活動(dòng)，而互聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)絡(luò)無(wú)界性動(dòng)搖了傳統(tǒng)的司法管轄基礎(chǔ)。虛擬的網(wǎng)絡(luò)空間和經(jīng)營(yíng)者的虛擬資料使得很難判斷網(wǎng)上活動(dòng)發(fā)生的具體地點(diǎn)。并且在網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物中處于弱勢(shì)群體的消費(fèi)者在面對(duì)數(shù)額較小的糾紛時(shí)，若采取訴訟程序解決糾紛，需要先行預(yù)付案件受理費(fèi)及其他相關(guān)開(kāi)支，如果純粹從保護(hù)自身權(quán)益考慮，通過(guò)訴訟程序解決糾紛將得不償失，會(huì)導(dǎo)致贏了官司輸了錢(qián)的結(jié)局。并且這類(lèi)案件因異地送達(dá)、調(diào)查取證等也會(huì)造成較大的司法資源浪費(fèi)，違背了法院應(yīng)堅(jiān)持的訴訟效率原則。因此，如何確定司法管轄，以維護(hù)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者的權(quán)益，就成為消費(fèi)者進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)交易時(shí)一個(gè)急需解決的問(wèn)題。

三、構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制，保護(hù)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者權(quán)益

（一）通過(guò)法律規(guī)定網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)者的義務(wù)

1.保護(hù)消費(fèi)者知情權(quán)。首先是對(duì)經(jīng)營(yíng)者身份信息的披露：我國(guó)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第20條規(guī)定了經(jīng)營(yíng)者有真實(shí)標(biāo)識(shí)義務(wù)。此規(guī)定表明公示真實(shí)身份是經(jīng)營(yíng)者的一項(xiàng)義務(wù)。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)者同樣應(yīng)當(dāng)履行披露其真實(shí)身份的義務(wù)，這一點(diǎn)在許多國(guó)家或國(guó)際組織的法規(guī)或章程中得到體現(xiàn)。體披露內(nèi)容至少包含以下信息:經(jīng)營(yíng)者身份，包括法定名稱(chēng)和交易名稱(chēng)；經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所；經(jīng)營(yíng)者的有效注冊(cè)地和許可證號(hào)；經(jīng)營(yíng)者的法定代表人姓名；有效的聯(lián)系方式等。其次是對(duì)商品、服務(wù)信息、交易信息的披露：披露的商品、服務(wù)、交易信息內(nèi)容一般應(yīng)包括:生產(chǎn)者、產(chǎn)地；生產(chǎn)日期、有效期；價(jià)格、用途、性能規(guī)格、等級(jí)、主要成份；檢驗(yàn)合格證明、質(zhì)量證明；使用說(shuō)明書(shū)、售后服務(wù)；可能危及人身或財(cái)產(chǎn)安全的商品或服務(wù)，特別加以說(shuō)明。

2.保護(hù)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者的求助求償權(quán)：例如遞送期間、區(qū)域及費(fèi)用的約定。如果業(yè)者無(wú)法于先前承諾的期限內(nèi)將貨物送達(dá)，業(yè)者應(yīng)盡快通知消費(fèi)者。業(yè)者應(yīng)尊重消費(fèi)者退、換貨品的權(quán)利。

3.保護(hù)消費(fèi)者隱私權(quán)：法律應(yīng)當(dāng)規(guī)定對(duì)未經(jīng)消費(fèi)者個(gè)人許可，擅自使用消費(fèi)者個(gè)人信息造成損害結(jié)果的必須負(fù)有賠償責(zé)任；經(jīng)營(yíng)者擅自轉(zhuǎn)讓消費(fèi)者個(gè)人信息給第三方，造成消費(fèi)者權(quán)益受到損害，一其負(fù)有承擔(dān)連帶賠償責(zé)任。

（二）完善我國(guó)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)救濟(jì)機(jī)制

1.建立在線(xiàn)投訴中心：由于對(duì)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者的保護(hù)不是一個(gè)部門(mén)的工作就能實(shí)現(xiàn)的，所以共同組建一個(gè)權(quán)威的在線(xiàn)投訴中心的關(guān)鍵就是各部門(mén)的聯(lián)合。

篇3

“保修”與“包修”這兩個(gè)詞是在《中華人民共和國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》中提及的兩個(gè)概念，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法第二十三條“經(jīng)營(yíng)者提供商品或者服務(wù)，按照國(guó)家規(guī)定或者與消費(fèi)者的約定，承擔(dān)包修、包換、包退或者其他責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)按照國(guó)家規(guī)定或者約定履行，不得故意拖延或者無(wú)理拒絕。”第四十五條第一款規(guī)定“對(duì)國(guó)家規(guī)定或者經(jīng)營(yíng)者與消費(fèi)者約定包修、包換、包退的商品，經(jīng)營(yíng)者應(yīng)當(dāng)負(fù)責(zé)修理、更換或者退貨。在保修期內(nèi)兩次修理仍不能正常使用的，經(jīng)營(yíng)者應(yīng)當(dāng)負(fù)責(zé)更換或者退貨”。第二款“對(duì)包修、包換、包退的大件商品，消費(fèi)者要求經(jīng)營(yíng)者修理、更換、退貨的，經(jīng)營(yíng)者應(yīng)當(dāng)承擔(dān)運(yùn)輸?shù)群侠碣M(fèi)用。”而對(duì)保修和包修這兩個(gè)詞的概念。《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》和其他相關(guān)法律法規(guī)及有關(guān)政府行政部門(mén)都沒(méi)有對(duì)這兩個(gè)概念作出正式解釋?zhuān)鶕?jù)法律解釋的原則只能對(duì)這兩個(gè)概念從字面上作出解釋。“保修”一詞在《現(xiàn)代漢語(yǔ)詞典》上的解釋是“工廠(chǎng)或商店對(duì)售出的某些商品在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)免費(fèi)修理。”由此可見(jiàn)“保修”的含義從字面上講是免費(fèi)維修的。而“包修”在《現(xiàn)代漢語(yǔ)詞典》上沒(méi)有這一詞，根據(jù)“包”字的含義來(lái)作相應(yīng)的解釋。應(yīng)取“包”在《現(xiàn)代漢語(yǔ)詞典》上解釋中的擔(dān)保，保證之意。可見(jiàn)“包修”從字面上并無(wú)免費(fèi)修理之意。

《部分商品修理更換退貨規(guī)定》第一條規(guī)定“為保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，明確銷(xiāo)售者、修理者、生產(chǎn)者承擔(dān)的部分商品的修理、更換、退貨（以下稱(chēng)為三包）的責(zé)任和義務(wù)......”由此可知“三包”是指由銷(xiāo)售者、修理者、生產(chǎn)者承擔(dān)的部分商品的修理、更換、退貨的責(zé)任和義務(wù)。“包修”則是由生產(chǎn)者、銷(xiāo)售者負(fù)責(zé)修理的義務(wù)和責(zé)任。從法律上也并沒(méi)有明確“包修”是免費(fèi)的。但是《部分商品修理更換退貨規(guī)定》第十五條規(guī)定“在三包有效期內(nèi)，除因消費(fèi)者使用保管不當(dāng)致使產(chǎn)品不能正常使用外，由修理者免費(fèi)修理（包括材料費(fèi)和工時(shí)費(fèi)）。”第十八條規(guī)定“修理費(fèi)用由生產(chǎn)者提供。修理費(fèi)用指三包有效期內(nèi)保證正常修理的待支費(fèi)用。”《部分商品修理更換退貨規(guī)定》中的這兩條規(guī)定明確了三包有效期內(nèi)的維修（即包修）是免費(fèi)的。可見(jiàn)，“保修”的本意是免費(fèi)的修理，而“包修”是法律規(guī)定免費(fèi)修理的。而事實(shí)上，絕大多數(shù)商品生產(chǎn)者在其保修憑證上用的是“保修”且非“包修”，在其承諾的保修期限內(nèi)的維修或更換零部件是生產(chǎn)者免費(fèi)提供的。

包修期與保修期的區(qū)別“包修期”一般意義上是指三包有效期，依據(jù)《部分商品修理更換退貨規(guī)定》第四條第一款規(guī)定“目錄中規(guī)定的指標(biāo)是履行三包規(guī)定的最基本要求。國(guó)家鼓勵(lì)銷(xiāo)售者和生產(chǎn)者制定嚴(yán)于本規(guī)定的三包實(shí)施細(xì)則。”第二款“本規(guī)定不免除未列入目錄產(chǎn)品的三包責(zé)任和銷(xiāo)售者、生產(chǎn)者向消費(fèi)者承諾的高于列入目錄產(chǎn)品三包的責(zé)任。”可見(jiàn)三包有效期是國(guó)家為了保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益和商品的質(zhì)量而規(guī)定的由生產(chǎn)者和銷(xiāo)售者對(duì)其部分商品的缺陷和質(zhì)量問(wèn)題進(jìn)行修理和對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行更換和退貨的期限，這是一種強(qiáng)制性的規(guī)定，產(chǎn)品的生產(chǎn)者和銷(xiāo)售者必須承擔(dān)的一種義務(wù)和責(zé)任，其針對(duì)的主要是列入《實(shí)行三包的部分商品目錄》中規(guī)定的商品。在國(guó)家規(guī)定的部分產(chǎn)品三包有效期內(nèi)，若商品出現(xiàn)質(zhì)量問(wèn)題，消費(fèi)者可以要求產(chǎn)品的生產(chǎn)者或銷(xiāo)售者進(jìn)行免費(fèi)維修，或根據(jù)相關(guān)規(guī)定要求更換或者退貨，

篇4

隨著中央對(duì)新疆工作的大力支持，新疆經(jīng)濟(jì)得到了快速發(fā)展，金融交易更加頻繁。與此同時(shí)，邊疆農(nóng)村地區(qū)金融消費(fèi)爭(zhēng)議、糾紛的現(xiàn)象也時(shí)有發(fā)生。提高邊疆農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)質(zhì)量和水平，是保護(hù)邊疆基層金融消費(fèi)者權(quán)益工作的重中之重。

“短板”倒逼長(zhǎng)效機(jī)制

邊疆農(nóng)牧民銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)存在如下“短板”：

第一， 信息不對(duì)稱(chēng)。

目前，邊疆農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)除存款利率、貸款基準(zhǔn)利率在營(yíng)業(yè)場(chǎng)地公示外，貸款利率浮動(dòng)幅度、貸款的種類(lèi)、中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、信用卡年費(fèi)、借記卡跨行交易費(fèi)等價(jià)格并沒(méi)有完全公開(kāi)。即便是公示了，老百姓也看不懂，沒(méi)有真正理解。農(nóng)村消費(fèi)者缺乏相關(guān)金融知識(shí)，在不知情的情況下，與銀行發(fā)生業(yè)務(wù)往來(lái)、消費(fèi)關(guān)系，缺少選擇的權(quán)利。與此同時(shí)，市場(chǎng)信息也不對(duì)稱(chēng)。由于金融機(jī)構(gòu)對(duì)金融政策，如利率政策、計(jì)息規(guī)定、結(jié)息規(guī)定、貸款罰息政策等的宣傳力度不夠，很多農(nóng)牧民缺乏相關(guān)金融知識(shí)，發(fā)生糾紛時(shí)投訴無(wú)門(mén)。

第二， 服務(wù)質(zhì)量差。

一些農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員素質(zhì)相對(duì)較低、網(wǎng)點(diǎn)窗口少、辦事效率差，客戶(hù)在辦理業(yè)務(wù)時(shí)排長(zhǎng)隊(duì)、常排隊(duì)的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，少則一個(gè)小時(shí)，多則半天時(shí)間，致使客戶(hù)浪費(fèi)大量時(shí)間。信貸管理政策調(diào)整之后，貸款權(quán)限上收，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的貸款審批環(huán)節(jié)多，致使農(nóng)村金融消費(fèi)者貸款難度大，容易錯(cuò)過(guò)投資或生產(chǎn)的最佳時(shí)機(jī)。貸款的附加條件也不合理。盡管近幾年邊疆金融機(jī)構(gòu)加大了紀(jì)檢監(jiān)察力度，但農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)個(gè)別信貸人員還存在審批貸款時(shí)，向貸款申請(qǐng)人吃、拿、卡、要等現(xiàn)象。部分銀行出于自身利益和信貸風(fēng)險(xiǎn)的考慮，對(duì)農(nóng)村地區(qū)的各類(lèi)貸款積極性不高，并未按照銀監(jiān)會(huì)的相關(guān)規(guī)定將一定比例的農(nóng)村存款用于農(nóng)村貸款，存款流出現(xiàn)象依然嚴(yán)重。農(nóng)村金融服務(wù)水平低，弱勢(shì)農(nóng)牧民難以享受到現(xiàn)代金融服務(wù)。農(nóng)村金融支付結(jié)算服務(wù)體系建設(shè)落后，金融產(chǎn)品缺乏，金融宣傳不到位，農(nóng)民對(duì)現(xiàn)代金融知識(shí)和投資理財(cái)產(chǎn)品掌握較少。

第三，缺乏法律保障。

相關(guān)基本法律規(guī)章的缺失，也影響到邊疆農(nóng)牧民的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。現(xiàn)有的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》是針對(duì)一般商品和服務(wù)消費(fèi)過(guò)程中如何保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的專(zhuān)門(mén)法律，對(duì)于金融業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的適用性并不強(qiáng)。已出臺(tái)的一系列法律法規(guī)中，對(duì)于約束金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的提供者、保護(hù)金融消費(fèi)者，都沒(méi)有明確的條款，對(duì)金融消費(fèi)者與商業(yè)銀行間發(fā)生利益沖突時(shí)如何進(jìn)行調(diào)解、爭(zhēng)議如何處理、處理的程序是什么、怎樣保證程序的公平性和公正性等具體問(wèn)題，均沒(méi)有做出明確的規(guī)定。

此外，處理消費(fèi)者投訴和解決糾紛的機(jī)制相對(duì)缺失，銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問(wèn)題日益尖銳。以上“短板”，都在倒逼邊疆農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建立銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的長(zhǎng)效機(jī)制，以提高對(duì)弱勢(shì)群體的金融服務(wù)水平。

量體打造維權(quán)品牌

加強(qiáng)邊疆農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)窗口服務(wù)人員的職業(yè)道德教育，讓金融從業(yè)人員知曉金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)是金融競(jìng)爭(zhēng)的核心力量，自覺(jué)文明服務(wù)、耐心服務(wù)，提升金融系統(tǒng)的社會(huì)形象。地方政府或人民銀行應(yīng)加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的宣傳工作，大力倡導(dǎo)企業(yè)、農(nóng)牧民都來(lái)參與和監(jiān)督，進(jìn)一步擴(kuò)大金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的影響力，力爭(zhēng)做成與“12315”一樣的維權(quán)品牌，做到只要有金融服務(wù)就有金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，促使金融消費(fèi)者與金融經(jīng)營(yíng)者的交易更加公平、公正。

完善《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》，進(jìn)一步明確金融消費(fèi)者和金融機(jī)構(gòu)的權(quán)利與義務(wù)，切合農(nóng)村實(shí)際，出臺(tái)與農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益相關(guān)的措施。完善《中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》《商業(yè)銀行法》等，將消費(fèi)者權(quán)益放入監(jiān)管目標(biāo)中，確立金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)在金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面的法律地位。進(jìn)一步完善信息披露制度，要求金融機(jī)構(gòu)做到全面、準(zhǔn)確、及時(shí)披露其產(chǎn)品和服務(wù)信息。如銀行在銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)將產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)、投資風(fēng)格、市場(chǎng)潛在風(fēng)險(xiǎn)、免責(zé)條款等設(shè)置情況全面告訴消費(fèi)者，不能夸大產(chǎn)品收益，掩飾產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)。在金融商品發(fā)生變化時(shí)，要及時(shí)向社會(huì)公示存貸款利率、手續(xù)費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)以及貸款流程等。

加大投入，逐步改善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)硬件環(huán)境，如通過(guò)增加服務(wù)窗口或引進(jìn)電子化服務(wù)工具，縮短為客戶(hù)服務(wù)的時(shí)間，解決排長(zhǎng)隊(duì)、常排隊(duì)的問(wèn)題。修改完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)內(nèi)部管理制度，規(guī)范貸款程序，提高辦事效率，降低消費(fèi)者的成本。完善公平金融服務(wù)。進(jìn)一步完善農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，消除農(nóng)村金融服務(wù)空白。切實(shí)改進(jìn)信貸管理流程，推進(jìn)小額貸款穩(wěn)步發(fā)展。改善農(nóng)村金融支付結(jié)算服務(wù)體系，將征信系統(tǒng)普及農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)，解決農(nóng)民在貸款時(shí)銀行缺乏相關(guān)信息的問(wèn)題。

篇5

    第二條 消費(fèi)者為生活消費(fèi)需要購(gòu)買(mǎi)、使用商品或者接受服務(wù),其權(quán)益受本法保護(hù);本法未作規(guī)定的,受其他有關(guān)法律、法規(guī)保護(hù)。

    第三條 經(jīng)營(yíng)者為消費(fèi)者提供其生產(chǎn)、銷(xiāo)售的商品或者提供服務(wù),應(yīng)當(dāng)遵守本法;本法未作規(guī)定的,應(yīng)當(dāng)遵守其他有關(guān)法律、法規(guī)。

    第四條 經(jīng)營(yíng)者與消費(fèi)者進(jìn)行交易,應(yīng)當(dāng)遵循自愿、平等、公平、誠(chéng)實(shí)信用的原則。

    第五條 國(guó)家保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益不受侵害。

    國(guó)家采取措施,保障消費(fèi)者依法行使權(quán)利,維護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。

    第六條 保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益是全社會(huì)的共同責(zé)任。

    國(guó)家鼓勵(lì)、支持一切組織和個(gè)人對(duì)損害消費(fèi)者合法權(quán)益的行為進(jìn)行社會(huì)監(jiān)督。

    大眾傳播媒介應(yīng)當(dāng)做好維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益的宣傳,對(duì)損害消費(fèi)者合法權(quán)益的行為進(jìn)行輿論監(jiān)督。

    第二章 消費(fèi)者的權(quán)利

    第七條 消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)、使用商品和接受服務(wù)時(shí)享有人身、財(cái)產(chǎn)安全不受損害的權(quán)利。

    消費(fèi)者有權(quán)要求經(jīng)營(yíng)者提供的商品和服務(wù),符合保障人身、財(cái)產(chǎn)安全的要求。

    第八條 消費(fèi)者享有知悉其購(gòu)買(mǎi)、使用的商品或者接受的服務(wù)的真實(shí)情況的權(quán)利。

    消費(fèi)者有權(quán)根據(jù)商品或者服務(wù)的不同情況,要求經(jīng)營(yíng)者提供商品的價(jià)格、產(chǎn)地、生產(chǎn)者、用途、性能、規(guī)格、等級(jí)、主要成份、生產(chǎn)日期、有效期限、檢驗(yàn)合格證明、使用方法說(shuō)明書(shū)、售后服務(wù),或者服務(wù)的內(nèi)容、規(guī)格、費(fèi)用等有關(guān)情況。

    第九條 消費(fèi)者享有自主選擇商品或者服務(wù)的權(quán)利。

    消費(fèi)者有權(quán)自主選擇提供商品或者服務(wù)的經(jīng)營(yíng)者,自主選擇商品品種或者服務(wù)方式,自主決定購(gòu)買(mǎi)或者不購(gòu)買(mǎi)任何一種商品、接受或者不接受任何一項(xiàng)服務(wù)。

    消費(fèi)者在自主選擇商品或者服務(wù)時(shí),有權(quán)進(jìn)行比較、鑒別和挑選。

    第十條 消費(fèi)者享有公平交易的權(quán)利。

    消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)商品或者接受服務(wù)時(shí),有權(quán)獲得質(zhì)量保障、價(jià)格合理、計(jì)量正確等公平交易條件,有權(quán)拒絕經(jīng)營(yíng)者的強(qiáng)制交易行為。

    第十一條 消費(fèi)者因購(gòu)買(mǎi)、使用商品或者接受服務(wù)受到人身、財(cái)產(chǎn)損害的,享有依法獲得賠償?shù)臋?quán)利。

    第十二條 消費(fèi)者享有依法成立維護(hù)自身合法權(quán)益的社會(huì)團(tuán)體的權(quán)利。

    第十三條 消費(fèi)者享有獲得有關(guān)消費(fèi)和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面的知識(shí)的權(quán)利。

    消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)努力掌握所需商品或者服務(wù)的知識(shí)和使用技能,正確使用商品,提高自我保護(hù)意識(shí)。

    第十四條 消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)、使用商品和接受服務(wù)時(shí),享有其人格尊嚴(yán)、民族風(fēng)俗習(xí)慣得到尊重的權(quán)利。

    第十五條 消費(fèi)者享有對(duì)商品和服務(wù)以及保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益工作進(jìn)行監(jiān)督的權(quán)利。

    消費(fèi)者有權(quán)檢舉、控告侵害消費(fèi)者權(quán)益的行為和國(guó)家機(jī)關(guān)及其工作人員在保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益工作中的違法失職行為,有權(quán)對(duì)保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益工作提出批評(píng)、建議。

    第三章 經(jīng)營(yíng)者的義務(wù)

    第十六條 經(jīng)營(yíng)者向消費(fèi)者提供商品或者服務(wù),應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國(guó)產(chǎn)品質(zhì)量法》和其他有關(guān)法律、法規(guī)的規(guī)定履行義務(wù)。

    經(jīng)營(yíng)者和消費(fèi)者有約定的,應(yīng)當(dāng)按照約定履行義務(wù),但雙方的約定不得違背法律、法規(guī)的規(guī)定。

    第十七條 經(jīng)營(yíng)者應(yīng)當(dāng)聽(tīng)取消費(fèi)者對(duì)其提供的商品或者服務(wù)的意見(jiàn),接受消費(fèi)者的監(jiān)督。

    第十八條 經(jīng)營(yíng)者應(yīng)當(dāng)保證其提供的商品或者服務(wù)符合保障人身、財(cái)產(chǎn)安全的要求。對(duì)可能危及人身、財(cái)產(chǎn)安全的商品和服務(wù),應(yīng)當(dāng)向消費(fèi)者作出真實(shí)的說(shuō)明和明確的警示,并說(shuō)明和標(biāo)明正確使用商品或者接受服務(wù)的方法以及防止危害發(fā)生的方法。

    經(jīng)營(yíng)者發(fā)現(xiàn)其提供的商品或者服務(wù)存在嚴(yán)重缺陷,即使正確使用商品或者接受服務(wù)仍然可能對(duì)人身、財(cái)產(chǎn)安全造成危害的,應(yīng)當(dāng)立即向有關(guān)行政部門(mén)報(bào)告和告知消費(fèi)者,并采取防止危害發(fā)生的措施。

    第十九條 經(jīng)營(yíng)者應(yīng)當(dāng)向消費(fèi)者提供有關(guān)商品或者服務(wù)的真實(shí)信息,不得作引人誤解的虛假宣傳。

    經(jīng)營(yíng)者對(duì)消費(fèi)者就其提供的商品或者服務(wù)的質(zhì)量和使用方法等問(wèn)題提出的詢(xún)問(wèn),應(yīng)當(dāng)作出真實(shí)、明確的答復(fù)。

    商店提供商品應(yīng)當(dāng)明碼標(biāo)價(jià)。

    第二十條 經(jīng)營(yíng)者應(yīng)當(dāng)標(biāo)明其真實(shí)名稱(chēng)和標(biāo)記。

    租賃他人柜臺(tái)或者場(chǎng)地的經(jīng)營(yíng)者,應(yīng)當(dāng)標(biāo)明其真實(shí)名稱(chēng)和標(biāo)記。

    第二十一條 經(jīng)營(yíng)者提供商品或者服務(wù),應(yīng)當(dāng)按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定或者商業(yè)慣例向消費(fèi)者出具購(gòu)貨憑證或者服務(wù)單據(jù);消費(fèi)者索要購(gòu)貨憑證或者服務(wù)單據(jù)的,經(jīng)營(yíng)者必須出具。

    第二十二條 經(jīng)營(yíng)者應(yīng)當(dāng)保證在正常使用商品或者接受服務(wù)的情況下其提供的商品或者服務(wù)應(yīng)當(dāng)具有的質(zhì)量、性能、用途和有效期限;但消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)該商品或者接受該服務(wù)前已經(jīng)知道其存在瑕疵的除外。

    經(jīng)營(yíng)者以廣告、產(chǎn)品說(shuō)明、實(shí)物樣品或者其他方式表明商品或者服務(wù)的質(zhì)量狀況的,應(yīng)當(dāng)保證其提供的商品或者服務(wù)的實(shí)際質(zhì)量與表明的質(zhì)量狀況相符。

    第二十三條 經(jīng)營(yíng)者提供商品或者服務(wù),按照國(guó)家規(guī)定或者與消費(fèi)者的約定,承擔(dān)包修、包換、包退或者其他責(zé)任的,應(yīng)當(dāng)按照國(guó)家規(guī)定或者約定履行,不得故意拖延或者無(wú)理拒絕。

    第二十四條 經(jīng)營(yíng)者不得以格式合同、通知、聲明、店堂告示等方式作出對(duì)消費(fèi)者不公平、不合理的規(guī)定,或者減輕、免除其損害消費(fèi)者合法權(quán)益應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的民事責(zé)任。

    格式合同、通知、聲明、店堂告示等含有前款所列內(nèi)容的,其內(nèi)容無(wú)效。

    第二十五條 經(jīng)營(yíng)者不得對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行侮辱、誹謗,不得搜查消費(fèi)者的身體及其攜帶的物品,不得侵犯消費(fèi)者的人身自由。

    第四章 國(guó)家對(duì)消費(fèi)者合法權(quán)益的保護(hù)

    第二十六條 國(guó)家制定有關(guān)消費(fèi)者權(quán)益的法律、法規(guī)和政策時(shí),應(yīng)當(dāng)聽(tīng)取消費(fèi)者的意見(jiàn)和要求。

    第二十七條 各級(jí)人民政府應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo),組織、協(xié)調(diào)、督促有關(guān)行政部門(mén)做好保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益的工作。

    各級(jí)人民政府應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)監(jiān)督,預(yù)防危害消費(fèi)者人身、財(cái)產(chǎn)安全行為的發(fā)生,及時(shí)制止危害消費(fèi)者人身、財(cái)產(chǎn)安全的行為。

    第二十八條 各級(jí)人民政府工商行政管理部門(mén)和其他有關(guān)行政部門(mén)應(yīng)當(dāng)依照法律、法規(guī)的規(guī)定,在各自的職責(zé)范圍內(nèi),采取措施,保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。

    有關(guān)行政部門(mén)應(yīng)當(dāng)聽(tīng)取消費(fèi)者及其社會(huì)團(tuán)體對(duì)經(jīng)營(yíng)者交易行為、商品和服務(wù)質(zhì)量問(wèn)題的意見(jiàn),及時(shí)調(diào)查處理。

篇6

救濟(jì)權(quán)是征信領(lǐng)域消費(fèi)者一種重要權(quán)利。當(dāng)金融消費(fèi)者在其個(gè)人信息受到非法收集、利用、傳播、公開(kāi)時(shí)，有權(quán)要求侵權(quán)人停止侵害、賠償損失，這是一種事后補(bǔ)救措施，也是征信立法中一項(xiàng)重要的制度安排，包括行政救濟(jì)和司法救濟(jì)兩大方面[2]。通過(guò)賦予金融消費(fèi)者救濟(jì)權(quán)，可以達(dá)到借助個(gè)人信息數(shù)據(jù)主體對(duì)信息數(shù)據(jù)管理者信息公開(kāi)和征信服務(wù)進(jìn)行監(jiān)督的目的。

一、我國(guó)征信領(lǐng)域金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題

個(gè)人征信系統(tǒng)上線(xiàn)運(yùn)行以來(lái)，已逐漸成為我國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)展的重要基礎(chǔ)設(shè)施，并在改善社會(huì)信用環(huán)境和促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)健康發(fā)展方面發(fā)揮了重要作用。至2011年底，個(gè)人征信系統(tǒng)已采集全國(guó)80525.3萬(wàn)人、26152萬(wàn)個(gè)信貸賬戶(hù)的信息，開(kāi)通查詢(xún)用戶(hù)達(dá)到19.8萬(wàn)個(gè)，年累計(jì)查詢(xún)次數(shù)達(dá)24146.4萬(wàn)次，本人信用報(bào)告累計(jì)查詢(xún)217萬(wàn)次，同比增長(zhǎng)超過(guò)70%。在個(gè)人征信系統(tǒng)快速發(fā)展的同時(shí)，圍繞征信過(guò)程中信息主體權(quán)益保護(hù)，作為征信主管部門(mén)的人民銀行采取了許多積極有效的措施，并取得了積極成效。一是制定完善相關(guān)規(guī)章制度，保障信用信息的安全與合法使用。先后頒布了《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》、《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)金融機(jī)構(gòu)用戶(hù)管理辦法》、《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)異議處理規(guī)程》等相關(guān)規(guī)章制度，促進(jìn)了個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，保障了個(gè)人信用信息的安全和合法使用。二是穩(wěn)步提升征信數(shù)據(jù)質(zhì)量，為信息主體權(quán)益保護(hù)打好基礎(chǔ)。近年來(lái)，在人民銀行的努力推動(dòng)和征信系統(tǒng)各接入機(jī)構(gòu)的積極配合下，通過(guò)采取升級(jí)接口程序、加強(qiáng)數(shù)據(jù)報(bào)送監(jiān)控、認(rèn)真開(kāi)展征信數(shù)據(jù)質(zhì)量監(jiān)測(cè)和量化評(píng)分工作等手段，征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量穩(wěn)步提升，為金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)奠定基礎(chǔ)。三是積極處理征信異議和投訴，切實(shí)維護(hù)信息主體權(quán)益。為切實(shí)維護(hù)信息主體權(quán)益，促進(jìn)征信業(yè)健康發(fā)展，人民銀行采取了多項(xiàng)工作措施，包括加強(qiáng)與商業(yè)銀行的溝通和業(yè)務(wù)交流；細(xì)化了異議處理職責(zé)；異議處理工作經(jīng)驗(yàn)和研究成果等。目前，異議處理效率得到了明顯改善。2011年，全國(guó)性商業(yè)銀行異議回復(fù)和解決天數(shù)縮短至8天以?xún)?nèi)，異議回復(fù)率達(dá)到100%，解決率達(dá)到99.5%。雖然近年來(lái)個(gè)人征信系統(tǒng)取得長(zhǎng)足發(fā)展，人民銀行及相關(guān)部門(mén)圍繞征信領(lǐng)域金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)也進(jìn)行了許多探索和實(shí)踐，并取得不錯(cuò)的成績(jī)，但征信領(lǐng)域金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)仍面臨著許多亟待解決的問(wèn)題。

（一）金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律制度不健全。現(xiàn)有的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)相關(guān)法律法規(guī)適配性較差。如《中華人民共和國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》雖對(duì)消費(fèi)者各項(xiàng)權(quán)利予以了界定和保護(hù)，但其諸多條款難以適用于金融領(lǐng)域，甚至連金融消費(fèi)者概念也并未在該法律中涉及；《人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》等雖然在一定程度上對(duì)金融消費(fèi)者進(jìn)行了保護(hù)，但其主要目的在于規(guī)范金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)行秩序，保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益的法律目標(biāo)并不明確，對(duì)金融消費(fèi)者的保護(hù)也鮮有條款直接涉及，或只作原則規(guī)定，操作性不強(qiáng)；人民銀行、銀監(jiān)會(huì)等監(jiān)管機(jī)構(gòu)制定的相關(guān)規(guī)章制度對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)做出了相對(duì)具體的規(guī)定，但是這些規(guī)章或文件法律層級(jí)較低，且大多是向金融機(jī)構(gòu)下發(fā)的，并不為社會(huì)公眾所廣泛知曉。《征信業(yè)管理?xiàng)l例》的頒布實(shí)施從法律層面上明確了人民銀行監(jiān)管征信業(yè)的權(quán)利和義務(wù)，也對(duì)商業(yè)銀行作為征信信息的主要報(bào)送者和使用者的相關(guān)責(zé)任作了規(guī)定，但是《征信業(yè)管理?xiàng)l例》仍需要相應(yīng)的配套措施予以完善，使其更具可操作性。

（二）信用信息數(shù)據(jù)質(zhì)量有待進(jìn)一步提高。數(shù)據(jù)質(zhì)量不高是造成金融消費(fèi)者權(quán)益受到侵害的重要原因。就目前征信系統(tǒng)采集的信貸信息而言，存在以下幾個(gè)方面的問(wèn)題。一是金融機(jī)構(gòu)本身存在數(shù)據(jù)質(zhì)量問(wèn)題。目前，個(gè)人征信系統(tǒng)主要通過(guò)金融機(jī)構(gòu)采集信息主體的個(gè)人信息，只有金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)確、完整、及時(shí)地向征信機(jī)構(gòu)報(bào)送個(gè)人信用信息，才能確保個(gè)人信用報(bào)告的真實(shí)有效性，然而，金融機(jī)構(gòu)部分信用信息質(zhì)量存在問(wèn)題，如信用主體的信息出現(xiàn)錯(cuò)誤、遺漏或報(bào)送數(shù)據(jù)不及時(shí)，導(dǎo)致信用報(bào)告不能真實(shí)客觀(guān)反映信息主體的信用狀況，從而使金融消費(fèi)者權(quán)益受到侵害。二是征信系統(tǒng)信貸數(shù)據(jù)不全。村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等已成為個(gè)人融資的重要渠道，目前，人民銀行也在認(rèn)真研究和推進(jìn)各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)和準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)接入征信系統(tǒng)，以使征信系統(tǒng)信用信息更為完整，從而全面反映個(gè)人信用，但是，這需要一個(gè)過(guò)程，當(dāng)前階段，仍然面臨著因信息不完整而不能完全反映個(gè)人信用狀況的尷尬，對(duì)消費(fèi)者權(quán)益造成侵害。三是由于技術(shù)性原因?qū)е聰?shù)據(jù)錯(cuò)誤。一方面是金融機(jī)構(gòu)及征信機(jī)構(gòu)對(duì)借用或冒用他人身份產(chǎn)生的記錄尚無(wú)有效手段進(jìn)行科學(xué)識(shí)別與分析；另一方面是接口程序升級(jí)時(shí)，與征信系統(tǒng)銜接出現(xiàn)問(wèn)題而導(dǎo)致數(shù)據(jù)批量錯(cuò)誤等。

（三）部分基層機(jī)構(gòu)對(duì)征信規(guī)章制度執(zhí)行不嚴(yán)，存在違規(guī)行為。接入征信系統(tǒng)的總部機(jī)構(gòu)普遍能夠按照《征信業(yè)管理?xiàng)l例》和人民銀行的規(guī)章要求，制定比較完善的征信管理內(nèi)控制度，但在一些基層機(jī)構(gòu)執(zhí)行不到位。如對(duì)征信系統(tǒng)反饋回來(lái)的錯(cuò)誤信息不及時(shí)糾改，查詢(xún)個(gè)人信用報(bào)告不經(jīng)信息主體授權(quán)，一次授權(quán)多次查詢(xún)，設(shè)置查詢(xún)“公共用戶(hù)”，用戶(hù)口令密碼管理不嚴(yán)格，變更用戶(hù)不報(bào)備，檢查制度不落實(shí)等，對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益造成侵害。

（四）征信系統(tǒng)信息防錯(cuò)糾錯(cuò)機(jī)制不完善。主要表現(xiàn)在：一是個(gè)人征信仍停留在“單方記錄”階段，即只由征信機(jī)構(gòu)單方形成，尤其是個(gè)人信用報(bào)告中的負(fù)面信息，很多都是個(gè)人無(wú)意甚至銀行（或征信機(jī)構(gòu)）出錯(cuò)而造成的，金融消費(fèi)者個(gè)人難以及時(shí)發(fā)現(xiàn)并提出異議，《征信業(yè)管理?xiàng)l例》雖然規(guī)定金融機(jī)構(gòu)和征信機(jī)構(gòu)有告知義務(wù)，但并不要求告知到消費(fèi)者，且告知的及時(shí)性和效果難以保證，影響個(gè)人經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，甚至導(dǎo)致金融消費(fèi)者遭受損失。二是在個(gè)人征信信息仍然按月報(bào)送更新的情況下，異議處理環(huán)節(jié)多，程序復(fù)雜、耗時(shí)長(zhǎng)，且修改權(quán)限集中于征信中心總部，不利于錯(cuò)誤信息及時(shí)改正。三是投訴受理機(jī)制不健全。目前，銀行與信用信息主體之間尚未建立起有效的投訴處理機(jī)制，對(duì)于投訴受理的內(nèi)容、范圍、處理流程、方式尚無(wú)明確的規(guī)定，銀行應(yīng)對(duì)信用信息主體的投訴流于形式。四是缺少便利的救濟(jì)渠道。當(dāng)金融消費(fèi)者對(duì)異議處理結(jié)果不滿(mǎn)意，或者認(rèn)為信息報(bào)送部門(mén)或運(yùn)用部門(mén)侵害了自己的合法權(quán)益，金融消費(fèi)者缺乏成本較低，又比較有效的行政救濟(jì)渠道，金融機(jī)構(gòu)本身沒(méi)有比較規(guī)范的投訴管理部門(mén)，信息主體要么被動(dòng)的放棄維權(quán)，要么訴諸法律，其救濟(jì)成本大大提高。

（五）使用信用報(bào)告存在偏面性。信用報(bào)告是對(duì)信息主體償債能力和償債意愿的綜合反映。償債能力主要通過(guò)信息主體經(jīng)營(yíng)收入情況、管理水平、負(fù)債總額反映，償還意愿主要通過(guò)歷史信用記錄反映。實(shí)踐中，商業(yè)銀行不將償還意愿和償債能力綜合考慮，而只是以客戶(hù)逾期的次數(shù)和時(shí)間作為信貸審查的決定條件，尤其是對(duì)逾期原因不進(jìn)行認(rèn)真的分析，如對(duì)貸款逾期和欠信用卡年費(fèi)、貸款逾期1天和30天均同樣對(duì)待，只要違約次數(shù)達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)就“一刀切”地拒絕與其交易，這種做法嚴(yán)重?fù)p害了信息當(dāng)事人合法權(quán)益，同時(shí)容易形成社會(huì)公眾與征信系統(tǒng)的對(duì)立。

二、政策建議

（一）建立健全征信法律法規(guī)體系，使金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)有法可依。一是要加快立法進(jìn)程，完善配套保護(hù)措施。建議對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)予以專(zhuān)門(mén)立法。借鑒美、英等發(fā)達(dá)國(guó)家經(jīng)驗(yàn)，盡快制定我國(guó)的《金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》，明確金融消費(fèi)者權(quán)利和義務(wù)，為加大對(duì)“金融消費(fèi)者”這一弱勢(shì)群體權(quán)益保護(hù)提供法律依據(jù)；在《征信業(yè)管理?xiàng)l例》的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步完善信用信息采集、披露和使用規(guī)則，明確監(jiān)管主體的權(quán)力與職責(zé)、征信活動(dòng)參與主體的權(quán)利義務(wù)[3]，科學(xué)設(shè)置金融消費(fèi)者權(quán)益受侵害后的救濟(jì)渠道與適用程序，切實(shí)加強(qiáng)對(duì)金融消費(fèi)者各項(xiàng)權(quán)益的保護(hù)。二是要完善相關(guān)配套制度法規(guī)建設(shè)，加強(qiáng)政策可操作性。如應(yīng)加快制定出臺(tái)《個(gè)人征信信息保護(hù)暫行規(guī)定》，加大對(duì)違法使用個(gè)人信息的懲罰力度，禁止個(gè)人金融信息被用于法律規(guī)定的其他目的；在新出臺(tái)金融法律法規(guī)或修訂《商業(yè)銀行法》等法律法規(guī)時(shí)，在法律條文中進(jìn)一步明確金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的概念和范圍，確保金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)具有可操作性。

（二）加強(qiáng)數(shù)據(jù)質(zhì)量建設(shè)，夯實(shí)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)基礎(chǔ)。一是商業(yè)銀行應(yīng)從重視征信數(shù)據(jù)，切實(shí)保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的角度出發(fā)，完善相關(guān)制度和業(yè)務(wù)規(guī)程。同時(shí)，加大培訓(xùn)力度，逐步提高征信業(yè)務(wù)人員尤其是基層從業(yè)人員的業(yè)務(wù)能力和水平，減少錄入性錯(cuò)誤和操作失誤，并建立數(shù)據(jù)質(zhì)量責(zé)任人制度，通過(guò)制度保障數(shù)據(jù)質(zhì)量的準(zhǔn)確性、及時(shí)性和完整性。二是人民銀行要進(jìn)一步加強(qiáng)數(shù)據(jù)的核對(duì)和檢查工作，充分發(fā)揮兩端數(shù)據(jù)核對(duì)和數(shù)據(jù)質(zhì)量量化考評(píng)在保證數(shù)據(jù)質(zhì)量方面的重要作用。應(yīng)要求數(shù)據(jù)錯(cuò)誤機(jī)構(gòu)對(duì)其發(fā)生的錯(cuò)誤原因進(jìn)行分析并形成整改報(bào)告，必要時(shí)進(jìn)行專(zhuān)項(xiàng)核查，加大處罰力度，以減少數(shù)據(jù)錯(cuò)誤發(fā)生率。三是應(yīng)盡快研究制定村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等接入征信系統(tǒng)方案，充實(shí)完善個(gè)人信息內(nèi)容，確保系統(tǒng)內(nèi)容能全面綜合反映個(gè)人信用狀況。

（三）加大行政執(zhí)法力度，嚴(yán)肅查處征信違法違規(guī)行為。人民銀行作為我國(guó)征信業(yè)管理機(jī)關(guān)，要運(yùn)用現(xiàn)場(chǎng)、非現(xiàn)場(chǎng)檢查手段監(jiān)督相關(guān)機(jī)構(gòu)在征信活動(dòng)中執(zhí)行國(guó)家法律、法規(guī)、制度情況，對(duì)各類(lèi)違法違規(guī)行為依法嚴(yán)肅處理。在目前征信系統(tǒng)建設(shè)與應(yīng)用仍處初期階段的情況下，應(yīng)特別注意將行政執(zhí)法檢查與日常數(shù)據(jù)核查、異議處理監(jiān)測(cè)、調(diào)查研究等工作有機(jī)地結(jié)合起來(lái)，及早發(fā)現(xiàn)傾向性、苗頭性問(wèn)題，及時(shí)加以解決，防止產(chǎn)生大的法律風(fēng)險(xiǎn)隱患。

（四）建立完善的防錯(cuò)糾錯(cuò)制度。一是嚴(yán)格執(zhí)行不良信息報(bào)送事先告知制度，并要求商業(yè)銀行盡最大努力告知到消費(fèi)者，以便錯(cuò)誤信息在事前能夠得以糾正，同時(shí)發(fā)揮征信系統(tǒng)對(duì)信息主體信用行為的警示作用。二是實(shí)現(xiàn)異議處理權(quán)限下放，提高異議處理工作效率。可以將部分異議處理權(quán)限下放，尤其是對(duì)異議涉及機(jī)構(gòu)在分中心轄內(nèi)的情況，可由分中心處理，跨分中心的異議由征信中心處理，可以有效減少處理層次，縮短處理流程，從而提高異議處理效率。

（五）規(guī)范信用報(bào)告解讀與應(yīng)用，合理評(píng)判消費(fèi)者信用狀況。建議盡快完善《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》，制定出臺(tái)解讀與使用信用報(bào)告的工作指引，引導(dǎo)信用報(bào)告使用者制定合理的政策，用好信用報(bào)告。

篇7

目前，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展也引起了各地政府的高度重視。浙江省工商行政管理局要求各分局開(kāi)展網(wǎng)上創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)，引導(dǎo)名牌企業(yè)、大型連鎖超市開(kāi)展B2C交易平臺(tái)，全力開(kāi)展網(wǎng)上經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，扶持網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

同時(shí)，省工商局開(kāi)展了對(duì)網(wǎng)上經(jīng)營(yíng)行為進(jìn)行監(jiān)管的研究，于2008年3月，了《浙江省網(wǎng)上商品交易市場(chǎng)管理暫行辦法》，并按照此辦法搭建了網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)監(jiān)管系統(tǒng)，以確認(rèn)各類(lèi)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)主體身份，打擊非法網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)行為。

那么，對(duì)于消保委，隨著網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物消費(fèi)投訴的增多，該如何更進(jìn)一步保護(hù)消費(fèi)者在網(wǎng)購(gòu)過(guò)程中的合法權(quán)益呢，本文針對(duì)這個(gè)問(wèn)題進(jìn)行了初步的探索分析。

一、網(wǎng)上購(gòu)物中消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)存在的問(wèn)題

網(wǎng)上購(gòu)物市場(chǎng)欣欣欣向榮的同時(shí)，出現(xiàn)了許許多多侵害消費(fèi)者權(quán)益的問(wèn)題。目前網(wǎng)上購(gòu)物中侵害消費(fèi)者權(quán)益的問(wèn)題主要有以下幾種：

1、侵害消費(fèi)者的知情權(quán)。我國(guó)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第8條規(guī)定：“消費(fèi)者享有知悉其購(gòu)買(mǎi)、使用的商品或者接受的服務(wù)的真實(shí)情況的權(quán)利。”消費(fèi)者知情權(quán)的實(shí)現(xiàn)，是與傳統(tǒng)購(gòu)物方式中的一系列環(huán)節(jié)相配套的。但網(wǎng)上購(gòu)物的虛擬性導(dǎo)致買(mǎi)賣(mài)雙方的信息嚴(yán)重不對(duì)稱(chēng)。消費(fèi)者在網(wǎng)上購(gòu)物時(shí)，無(wú)法親眼見(jiàn)到商品實(shí)物，不能親自檢查商品或者直觀(guān)感受商品性能，而是只能以瀏覽網(wǎng)頁(yè)的方式獲得商品的相關(guān)信息。與交易密切相關(guān)的有關(guān)的商品的價(jià)格、產(chǎn)地、生產(chǎn)者、用途、性能、規(guī)格、等級(jí)、主要成分、生產(chǎn)日期、有效期限、檢驗(yàn)合格證等均是經(jīng)營(yíng)者以文字或圖片的形式單方提供。消費(fèi)者在網(wǎng)絡(luò)上獲得的商品信息可能與實(shí)際見(jiàn)到的物體本身存在認(rèn)知上的差別。從某種程度上講，網(wǎng)上購(gòu)物剝奪了消費(fèi)者在決定購(gòu)買(mǎi)前檢驗(yàn)商品的權(quán)利。網(wǎng)絡(luò)上經(jīng)營(yíng)者也經(jīng)常利用與現(xiàn)實(shí)交易的這種差別進(jìn)行欺詐或者隱瞞商品質(zhì)量的真實(shí)情況。相對(duì)而言，網(wǎng)上購(gòu)物時(shí)經(jīng)營(yíng)者欺詐消費(fèi)者成功的可能性更大。

2、交易安全難以保證。目前網(wǎng)上購(gòu)物的付款方式從大的方面來(lái)說(shuō)包括有網(wǎng)下匯款和網(wǎng)上銀行支付。網(wǎng)下付款，一般包括先付款后發(fā)貨和貨到付款。如果是先付款后發(fā)貨，消費(fèi)者很有可能得不到商品且無(wú)法追回貨款。較成熟的獨(dú)立網(wǎng)上經(jīng)營(yíng)者會(huì)采用貨到付款的方式，但這種方式需要較完備的物流系統(tǒng)，且地區(qū)限制性較大，一般只會(huì)對(duì)較大城市和地區(qū)采用這種付款方式。從嚴(yán)格意義上來(lái)說(shuō)，采用網(wǎng)上銀行支付才是真正的網(wǎng)上購(gòu)物。支付寶的出現(xiàn)大大促進(jìn)了網(wǎng)上購(gòu)物的發(fā)展，但由于目前我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展不健全，雖然已經(jīng)制定了一些安全技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和相應(yīng)規(guī)范，如加密技術(shù)、密鑰管理技術(shù)、數(shù)字簽名、Internet電子郵件的安全協(xié)議、Internet主要的安全協(xié)議、UN/EDIFACT的安全、安全電子交易規(guī)范(SET)等。但不法分子通過(guò)程序盜取用戶(hù)信用卡賬號(hào)和密碼的事件仍時(shí)有發(fā)生。由于支付系統(tǒng)的不完善，交易安全得不到保證，出現(xiàn)了大量的消費(fèi)者因欺詐而受損失的事件。

3、退換貨困難，求償權(quán)缺失。《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第23條規(guī)定：“經(jīng)營(yíng)者提供商品或者服務(wù)，按照國(guó)家規(guī)定或者與消費(fèi)者的約定，承擔(dān)保修、包換、包退或者其他責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)按照國(guó)家規(guī)定或者約定履行，不得故意拖延或者無(wú)理拒絕。”由于網(wǎng)絡(luò)的虛擬性，網(wǎng)上經(jīng)營(yíng)者很多沒(méi)有實(shí)際經(jīng)營(yíng)地址。網(wǎng)絡(luò)使消費(fèi)者購(gòu)物范圍和經(jīng)營(yíng)者銷(xiāo)售半徑無(wú)限擴(kuò)大，消費(fèi)者和經(jīng)營(yíng)者的實(shí)際距離可能很大。目前，如果不是消費(fèi)者主動(dòng)要求，網(wǎng)上經(jīng)營(yíng)者很少提供商品相應(yīng)的憑證和購(gòu)物發(fā)票，這樣一旦發(fā)生糾紛，經(jīng)營(yíng)者往往找種種理由拒絕退貨。有時(shí)甚至直接在格式合同中明文規(guī)定某些商品不得退貨。對(duì)于在退貨范圍內(nèi)的商品，通過(guò)經(jīng)營(yíng)者的規(guī)定也根本無(wú)法退換。另外，網(wǎng)上購(gòu)物一般采用郵寄或快遞公司送貨物流速度相對(duì)較慢，消費(fèi)者退換貨時(shí)間花費(fèi)較多，這些都增加了消費(fèi)者退換貨的困難。同時(shí)，對(duì)于網(wǎng)上購(gòu)物的數(shù)字化商品能否退貨這一問(wèn)題的解決則還處在探討階段。

我國(guó)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第11條規(guī)定：“消費(fèi)者因購(gòu)買(mǎi)、使用商品或者接受服務(wù)受到人身、財(cái)產(chǎn)損害的，享有依法獲得賠償?shù)臋?quán)利”。在傳統(tǒng)消費(fèi)模式中，消費(fèi)者的人身或財(cái)產(chǎn)受到損害，消費(fèi)者可以直接找到經(jīng)營(yíng)者請(qǐng)求賠償，這是消費(fèi)者權(quán)利受到損害后的一種物質(zhì)救濟(jì)。但是在網(wǎng)絡(luò)交易中，消費(fèi)者權(quán)益受到損害后，要獲得賠償卻困難重重。

二、消保委受理網(wǎng)上購(gòu)物投訴的困難

1、侵權(quán)方難以尋找。由于網(wǎng)絡(luò)的虛擬性，買(mǎi)賣(mài)雙方素未謀面，賣(mài)家的真實(shí)姓名是否和網(wǎng)絡(luò)上注冊(cè)的一致，都是一個(gè)難以確定的問(wèn)題，很多網(wǎng)上交易的店鋪并沒(méi)有進(jìn)行注冊(cè)登記，這導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)者在實(shí)施侵權(quán)行為后，消保委只能通過(guò)咨詢(xún)網(wǎng)站所有者、查IP地址、查銀行帳號(hào)所有者等其他途徑來(lái)側(cè)面查找，難以找到現(xiàn)實(shí)中的經(jīng)營(yíng)者。即使找到了經(jīng)營(yíng)者，由于網(wǎng)購(gòu)的跨地區(qū)甚至跨國(guó)的特性，超越管轄范圍以及法律的適用也都將是非常棘手的問(wèn)題。

2、侵權(quán)證據(jù)難以掌握。一方面，消費(fèi)者容易忽略商品證據(jù)的保存，網(wǎng)絡(luò)交易并不是傳統(tǒng)的一手交錢(qián)一手交貨，當(dāng)發(fā)現(xiàn)商品有問(wèn)題時(shí)，原來(lái)介紹此商品的商品信息已經(jīng)變更或者取消，取證難；另一方面，網(wǎng)絡(luò)交易往往不開(kāi)發(fā)票，雙方交易沒(méi)有合同保證，在涉及售后服務(wù)糾紛時(shí)缺乏依據(jù)。

3、侵權(quán)責(zé)任難以認(rèn)定。由于網(wǎng)絡(luò)交易涉及多個(gè)環(huán)節(jié)，不僅是交易雙方，還包括交易平臺(tái)服務(wù)提供商，還涉及物流商等多個(gè)環(huán)節(jié)。消費(fèi)者的權(quán)益受損害，往往不是一個(gè)環(huán)節(jié)造成的，但是各個(gè)環(huán)節(jié)之間相互推諉，就使得侵權(quán)責(zé)任更加難以認(rèn)定，消費(fèi)者獲得賠償權(quán)也就更加難以實(shí)現(xiàn)。

三、完善網(wǎng)上購(gòu)物的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的建議

1、完善《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》。目前，消法已在修改中，但在完善傳統(tǒng)消費(fèi)領(lǐng)域的消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)外，還應(yīng)增加網(wǎng)上消費(fèi)領(lǐng)域的消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)。建議完善消費(fèi)者的權(quán)利和經(jīng)營(yíng)者的義務(wù)兩個(gè)方面：網(wǎng)上消費(fèi)的消費(fèi)者權(quán)利包括知情權(quán)的完善、安全權(quán)的完善、公平交易權(quán)的完善、求償權(quán)的完善。網(wǎng)上消費(fèi)的經(jīng)營(yíng)者的義務(wù)包括提供詳細(xì)的商品信息的義務(wù)、商品質(zhì)量保障及售后服務(wù)義務(wù)、保護(hù)消費(fèi)者個(gè)人數(shù)據(jù)的義務(wù)。

2、實(shí)現(xiàn)全國(guó)消協(xié)（消保委）聯(lián)動(dòng)機(jī)制。中消協(xié)建立全國(guó)統(tǒng)一的網(wǎng)上投訴中心，受理全國(guó)范圍內(nèi)的網(wǎng)上購(gòu)物的消費(fèi)者的投訴，并根據(jù)消費(fèi)者提供的被投訴企業(yè)的有關(guān)信息，將受理的消費(fèi)者投訴案件轉(zhuǎn)交給消費(fèi)者所在地的消保委和被投訴企業(yè)所在地的消保委，由其代表消費(fèi)者向被投訴企業(yè)求償。再將處理結(jié)果反饋到網(wǎng)上投訴中心，切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益不受侵害。

3、確立和完善網(wǎng)上購(gòu)物市場(chǎng)準(zhǔn)入制度、資格認(rèn)證制度。在鼓勵(lì)網(wǎng)上購(gòu)物發(fā)展的前提下，以立法的形式規(guī)范網(wǎng)上交易行為，明確網(wǎng)上購(gòu)物網(wǎng)站的市場(chǎng)準(zhǔn)入資格、市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)行為組成方式等，使網(wǎng)站具備“經(jīng)營(yíng)主體資格”，符合《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》中的被投訴對(duì)象的條件。

篇8

為隆重紀(jì)念3。15國(guó)際消費(fèi)者權(quán)益日，進(jìn)一步貫徹《中華人民共和國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，宣傳“消費(fèi)與服務(wù)”年主題，落實(shí)企業(yè)、政府、消費(fèi)者、新聞媒體在消費(fèi)中的不同責(zé)任，提高全社會(huì)在消費(fèi)維權(quán)中的責(zé)任意識(shí)，，共創(chuàng)和諧社會(huì)，西安市工商雁塔分局開(kāi)展了隆重的紀(jì)念“3。15”國(guó)際消費(fèi)者權(quán)益日宣傳活動(dòng)，我西安郵電學(xué)院新老校區(qū)志愿者也義務(wù)幫助其做好宣傳工作。

15日早上7：30，我新校區(qū)青年志愿者協(xié)會(huì)派出代表和老校區(qū)志愿者一起趕到工商雁塔分局，參與宣傳部署。先是了解了相關(guān)內(nèi)容，以便能更好的講解，于后，在緯二街搭建場(chǎng)地，進(jìn)行宣傳活動(dòng)。部門(mén)有關(guān)人員現(xiàn)場(chǎng)講解一些關(guān)于“保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益”的知識(shí)，并當(dāng)場(chǎng)展出一些假物品(酒、煙等等)，進(jìn)行防偽講解，提醒廣大市民謹(jǐn)防受騙。青年志愿者們帶著志愿者帽，發(fā)著宣傳單，面帶微笑，給過(guò)往的行人簡(jiǎn)短的進(jìn)行講解。志愿者們都很認(rèn)真的做好自己的工作，樹(shù)立著良好的志愿者形象，盡心的做好公益事業(yè)。工商局人員和志愿者們相互配合，很好的完成了任務(wù)，活動(dòng)到11點(diǎn)結(jié)束。事后，工商局致意誠(chéng)摯的謝意，對(duì)我們給予很高的評(píng)價(jià)，希望下次還能跟我們合作。此次活動(dòng)有著一定的影響力，讓群眾們對(duì)消費(fèi)權(quán)益的保護(hù)重視起來(lái)，讓其了解一些消費(fèi)權(quán)益的常識(shí)，以至于人們?cè)谙M(fèi)中能保護(hù)自己的權(quán)益。其次，對(duì)于志愿者們，他們樹(shù)立起良好的形象，弘揚(yáng)了志愿精神，為社會(huì)做出了自己的一份貢獻(xiàn)。

本次宣傳活動(dòng)的目的是讓人們更深刻地理解“消費(fèi)與環(huán)境之一主題的含義：保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)利和利益;倡導(dǎo)健康，文明的消費(fèi)方式，節(jié)約資源;促進(jìn)市場(chǎng)秩序額規(guī)范促進(jìn)人與自然的和諧相處，減少消費(fèi)對(duì)環(huán)境的負(fù)面影響。我們志愿者為消費(fèi)者講解宣傳資料，資料的內(nèi)容都十分實(shí)際和有用，能讓人們都了解到關(guān)于消費(fèi)權(quán)益的知識(shí)，從而更好的保護(hù)自己的權(quán)益。

在此次“3。15消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)日”系列宣傳活動(dòng)中，我們青年志愿者不僅參與了社會(huì)實(shí)踐，促進(jìn)了對(duì)理論知識(shí)的更深刻的理解，同時(shí)，激發(fā)了同學(xué)們服務(wù)社會(huì)、奉獻(xiàn)社會(huì)的熱情。當(dāng)志愿者們沒(méi)面帶微笑的講解時(shí)，跟映射了此次活動(dòng)的深遠(yuǎn)的意。當(dāng)然活動(dòng)也有所不足，許多方面還欠考慮。但總的來(lái)說(shuō)，這次活動(dòng)還是比較成功的，我們志愿者會(huì)再接再厲，爭(zhēng)取把工作越做越好。

篇9

六月以來(lái)，方便面集體漲價(jià)事件備受關(guān)注:這次漲價(jià)是經(jīng)過(guò)協(xié)調(diào)而統(tǒng)一進(jìn)行的價(jià)格同盟行為，抹殺了企業(yè)間的個(gè)體差異和企業(yè)經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，而“聯(lián)盟”企業(yè)高達(dá)95%的市場(chǎng)覆蓋率，令消費(fèi)者有苦難言，由此廣受質(zhì)疑。這次在《反壟斷法》即將頒布之際的“頂風(fēng)作案”也再次引發(fā)了《反壟斷法》與消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的大討論。

反壟斷法是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基石，有“經(jīng)濟(jì)憲法”之譽(yù)。隨著時(shí)代的發(fā)展，反壟斷法的立法宗旨已從最初單一的提高經(jīng)濟(jì)效率轉(zhuǎn)變?yōu)槎嘣淖非蟆Ｕ鐨W共體法院在其1988年Hoechst訴歐共體委員會(huì)一案的判決中指出的那樣，競(jìng)爭(zhēng)法的實(shí)體法和程序法的目的都是“出于公共利益、企業(yè)利益和消費(fèi)者的利益而保護(hù)競(jìng)爭(zhēng)不受扭曲”。我國(guó)8月30日通過(guò)的《反壟斷法》也是以“預(yù)防和制止壟斷行為，保護(hù)市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)，提高經(jīng)濟(jì)運(yùn)行效率，維護(hù)消費(fèi)者利益和社會(huì)公共利益，促進(jìn)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展”為宗旨。將對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)納入反壟斷法的范疇，這有著積極、深遠(yuǎn)的意義。

一方面，對(duì)企業(yè)而言:這有利于促進(jìn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)決策更加合法、合理、高效，保障企業(yè)長(zhǎng)久健康的發(fā)展。利益相關(guān)者理論認(rèn)為:任何一個(gè)公司的發(fā)展都離不開(kāi)各利益相關(guān)者的投入或參與，企業(yè)的經(jīng)營(yíng)決策必須要考慮他們的利益或接受他們的約束。宏觀(guān)上看，反壟斷法正是通過(guò)賦予消費(fèi)者針對(duì)壟斷展開(kāi)行動(dòng)的權(quán)利和提供相關(guān)制度保障，鼓勵(lì)消費(fèi)者通過(guò)維權(quán)對(duì)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)決策做出回應(yīng)，促進(jìn)全社會(huì)福利的最大化。

另一方面，對(duì)消費(fèi)者而言:可以彌補(bǔ)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的專(zhuān)項(xiàng)法律法規(guī)在宏觀(guān)領(lǐng)域的鞭長(zhǎng)莫及。壟斷的情況下，消費(fèi)者的選擇權(quán)和公平交易權(quán)會(huì)受到嚴(yán)重的限制，或者根本沒(méi)有這種權(quán)利。而消費(fèi)者僅僅依據(jù)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》等專(zhuān)項(xiàng)法規(guī)進(jìn)行維權(quán)，只能是治標(biāo)不治本，不能從根本上改變其在經(jīng)濟(jì)實(shí)力、交易信息獲取以及救濟(jì)尋求等方面的弱勢(shì)地位。反壟斷法通過(guò)對(duì)壟斷的規(guī)制使競(jìng)爭(zhēng)趨于良性有序，保障消費(fèi)者在交易中獲得較為公平的結(jié)果。例如:禁止卡特爾的規(guī)定有利于降低產(chǎn)品的價(jià)格，擴(kuò)大消費(fèi)者選擇的范圍。

現(xiàn)階段壟斷已成為我國(guó)消費(fèi)者的“切膚之痛”，消費(fèi)者對(duì)《反壟斷法》保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益的期待日益高漲，“將反壟斷進(jìn)行到底，從根本上維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益”的呼聲也越來(lái)越高。《反壟斷法》無(wú)疑是中國(guó)反壟斷史上的里程碑，但細(xì)讀之后，消費(fèi)者或許會(huì)覺(jué)得:反壟斷，想說(shuō)愛(ài)你不容易。

擔(dān)心一:調(diào)查決定權(quán)，誰(shuí)人監(jiān)督

《反壟斷法》第三十八條規(guī)定:反壟斷執(zhí)法機(jī)構(gòu)依法對(duì)涉嫌壟斷行為進(jìn)行調(diào)查。對(duì)涉嫌壟斷行為，任何單位和個(gè)人有權(quán)向反壟斷執(zhí)法機(jī)構(gòu)舉報(bào)。反壟斷執(zhí)法機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)為舉報(bào)人保密。舉報(bào)采用書(shū)面形式并提供相關(guān)事實(shí)和證據(jù)的，反壟斷執(zhí)法機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)進(jìn)行必要的調(diào)查。

與個(gè)人相比，企業(yè)更有能力搜集相關(guān)的事實(shí)和證據(jù)，其報(bào)告的影響力無(wú)疑也較大。因此普通消費(fèi)者個(gè)人舉報(bào)時(shí)是否會(huì)面臨“人微言輕”的尷尬？在國(guó)外，消費(fèi)者組織大展著拳腳。今年7月，歐洲消費(fèi)者組織（BEUC）針對(duì)Google公司收購(gòu)DoubleClick要求歐盟委員會(huì)及歐洲其他機(jī)構(gòu)展開(kāi)調(diào)查。我國(guó)的消費(fèi)者組織在此方面的作用有待進(jìn)一步拓展。

同時(shí)，反壟斷執(zhí)法機(jī)構(gòu)決定權(quán)的行使是否受到監(jiān)督、由誰(shuí)監(jiān)督？歐共體法院1994年關(guān)于BEUC訴歐共體委員會(huì)一案的判決或能提供些啟示。BEUC在1992年要求歐共體委員會(huì)調(diào)查歐洲的汽車(chē)銷(xiāo)售商達(dá)成的共同抵制銷(xiāo)售日本汽車(chē)的反競(jìng)爭(zhēng)協(xié)議。BEUC認(rèn)為協(xié)議雖有利于歐洲的汽車(chē)生產(chǎn)商，卻不利于歐洲的消費(fèi)者。歐共體委員會(huì)認(rèn)為BEUC的請(qǐng)求不符合歐盟的利益，從而不予調(diào)查。隨后，BEUC向歐共體法院提出了申訴。歐共體初審法院的判決指出，BEUC的請(qǐng)求有利于維護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益、符合歐盟的整體利益，歐共體委員會(huì)應(yīng)當(dāng)展開(kāi)調(diào)查。

擔(dān)心二:處理結(jié)果，秘而不宣

《反壟斷法》第四十四條規(guī)定:反壟斷執(zhí)法機(jī)構(gòu)對(duì)涉嫌壟斷行為調(diào)查核實(shí)后，認(rèn)為構(gòu)成壟斷行為的，應(yīng)當(dāng)依法作出處理決定，并可以向社會(huì)公布。

公民的知情權(quán)無(wú)疑是現(xiàn)代社會(huì)政治進(jìn)步的一大成果。讓人疑惑的是在高舉法治大旗的今天，反壟斷執(zhí)法機(jī)構(gòu)對(duì)于壟斷行為的處理結(jié)果，是“可以”而不是“應(yīng)當(dāng)”向社會(huì)公布。不公布處理結(jié)果，反壟斷執(zhí)法機(jī)構(gòu)的公信力必將大打折扣。同時(shí)也可能造成個(gè)別地區(qū)出現(xiàn)“信息真空”，經(jīng)營(yíng)者繼續(xù)明目張膽地違法。

與此鮮明對(duì)比的是歐盟、美國(guó)對(duì)于壟斷開(kāi)出巨額罰單的報(bào)道不絕于耳:今年7月4日歐盟委員會(huì)對(duì)西班牙電話(huà)公司處以近1.52億歐元的反壟斷罰款;8月23日美國(guó)對(duì)操縱價(jià)格的英航韓航各處3億美元罰款。處理結(jié)果的高調(diào)公布無(wú)疑更能讓普通消費(fèi)者感受到權(quán)益得到了保護(hù)。

擔(dān)心三:孤軍奮戰(zhàn)，難達(dá)其愿

《反壟斷法》第五十條規(guī)定:經(jīng)營(yíng)者實(shí)施壟斷行為，給他人造成損失的，依法承擔(dān)民事責(zé)任。

我國(guó)現(xiàn)行的訴訟制度存在一定不足。一方面，按照現(xiàn)行民事訴訟法的相關(guān)規(guī)定，提訟的原告只能是因壟斷行為遭受直接損害的人。由于我國(guó)的法律沒(méi)有“公益訴訟”制度，這使得“路見(jiàn)不平拔刀相助”陷入“狗拿耗子多管閑事”的尷尬。另一方面，我國(guó)民事訴訟法規(guī)定了集團(tuán)訴訟制度，但提起集團(tuán)訴訟的條件比較嚴(yán)格，其判決效力范圍也比公益訴訟小:局限于參加訴訟的當(dāng)事人或雖未參加訴訟但在法院進(jìn)行了登記的人。如此一來(lái)，讓國(guó)人引以為傲的“幅員遼闊”也可能成為消費(fèi)者維權(quán)的一只攔路虎了。

因而，為了保障反壟斷，我國(guó)有必要對(duì)訴訟制度進(jìn)行適當(dāng)?shù)闹匦略O(shè)計(jì)。歐美在此方面已經(jīng)積累了不少有益的經(jīng)驗(yàn)。

擔(dān)心四:只賠無(wú)罪，隔靴搔癢

《反壟斷法》第五十條規(guī)定:經(jīng)營(yíng)者實(shí)施壟斷行為，給他人造成損失的，依法承擔(dān)民事責(zé)任。

這賦予了民眾提起民事訴訟的權(quán)利，但并沒(méi)有追究實(shí)施壟斷行為的經(jīng)營(yíng)者刑事責(zé)任的權(quán)利。刑法里規(guī)定了單位犯罪，單位主要責(zé)任人與直接責(zé)任人是可以承擔(dān)刑事責(zé)任的。如果只能提起民事訴訟，那么相關(guān)企業(yè)的高層們大可以在離職后帶著大量的財(cái)富瀟灑走人，而企業(yè)卻可能要為此付出昂貴的代價(jià)。更何況在行政壟斷中，由于企業(yè)高層安排的政策性，常常是“此處不留爺，自有留爺處”，其壟斷心態(tài)甚至是壟斷政策得以在新東家處大行其道。

而在國(guó)外企業(yè)高管因壟斷獲罪并不鮮見(jiàn):2006年美國(guó)司法部表示，在其正在調(diào)查的DRAM價(jià)格的壟斷案中，日本公司的前高管已承認(rèn)有罪。據(jù)美國(guó)司法部的聲明，Elpida的前內(nèi)存業(yè)務(wù)副總裁D. James Sogas同意因參與全球共謀操縱入獄服刑六個(gè)月和繳納25萬(wàn)美元罰金。一旦獲罪，企業(yè)高層很難再光明正大地掌控大型企業(yè)，實(shí)現(xiàn)“壟斷”的復(fù)辟了。

篇10

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)者；權(quán)益保護(hù)；解決路徑

一、問(wèn)題的提出

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)者是指運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)及電子商務(wù)技術(shù)來(lái)訂立保險(xiǎn)合同的相關(guān)主體，包括自然人、法人和其他組織。與傳統(tǒng)的保險(xiǎn)消費(fèi)者相比較而言，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品更加便捷，大大提升了人民生活的效率與質(zhì)量。互聯(lián)網(wǎng)模式下的消費(fèi)者相較于傳統(tǒng)模式下消費(fèi)者，由于欠缺直接與經(jīng)營(yíng)者接觸的機(jī)會(huì)，其權(quán)益受到侵犯的可能性則會(huì)進(jìn)一步加大。互聯(lián)網(wǎng)背景下，保險(xiǎn)消費(fèi)者的知情權(quán)、隱私權(quán)極易遭受侵害，加之依托互聯(lián)網(wǎng)為基數(shù)的保險(xiǎn)合同，也會(huì)因種種原因，使得投保人無(wú)法真正了解保險(xiǎn)內(nèi)容，進(jìn)而使得其在糾紛發(fā)生后處于不利地位。目前我國(guó)在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)方面并沒(méi)有制定專(zhuān)門(mén)性的法律法規(guī)，僅僅依據(jù)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《保險(xiǎn)法》及一些互聯(lián)網(wǎng)法律法規(guī)尋求權(quán)利的保障，顯然遠(yuǎn)遠(yuǎn)無(wú)法充分保障保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，除了應(yīng)當(dāng)保障其基本原則性權(quán)利外，還應(yīng)當(dāng)充分考慮“互聯(lián)網(wǎng)”背景，但當(dāng)前我國(guó)并未充分對(duì)此進(jìn)行考量，當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)利并未明確、消費(fèi)者自主選擇權(quán)受到諸多限制、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)者辨別及保障措施亦存在欠缺，為此我國(guó)需要進(jìn)一步加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保障，以推進(jìn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保障體系的完善。

二、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)原因分析

（一）相關(guān)法律法規(guī)缺位且可操作性差盡管當(dāng)前我國(guó)關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)者的權(quán)利保障有部分政策性文件，但是政策性文件的規(guī)定往往存在執(zhí)行不到位的情形，這就使得保險(xiǎn)消費(fèi)者的權(quán)益無(wú)法得以充分保障。加之缺乏針對(duì)性且具備可操作性的強(qiáng)制性法律規(guī)定，使得我國(guó)在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)者保護(hù)方面法律法規(guī)發(fā)展與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)走向存在不匹配狀況，我國(guó)在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)者保護(hù)方面主要有《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《保險(xiǎn)法》，但現(xiàn)存的法律法規(guī)均未將互聯(lián)網(wǎng)背景下的保險(xiǎn)消費(fèi)者做單獨(dú)的區(qū)分，并未考慮到互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)者的特殊性，導(dǎo)致對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)存在欠缺。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)者法律方面的缺位，一方面會(huì)使得消費(fèi)者權(quán)益保障無(wú)法得到法律方面的支撐，另一方面也會(huì)大大增加消費(fèi)者的訴訟成本，進(jìn)而影響互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)者的權(quán)益。

（二）保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者濫用權(quán)利損害消費(fèi)者利益保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者相較于消費(fèi)者處于優(yōu)勢(shì)地位，當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)合同格式條款的問(wèn)題較為突出，保險(xiǎn)消費(fèi)經(jīng)營(yíng)者利用優(yōu)勢(shì)地位，加之消費(fèi)者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)合同內(nèi)容的認(rèn)知不足，使得合同格式條款問(wèn)題嚴(yán)重?fù)p害消費(fèi)者的正當(dāng)權(quán)益。盡管當(dāng)前我國(guó)《保險(xiǎn)法》對(duì)于某些“霸王條款”作出了一系列的規(guī)定，但是仍然無(wú)法消除保險(xiǎn)合同中“霸王條款”的滲入，該種情形也就使得互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)者仍處于不利的消費(fèi)環(huán)境中。

（三）消費(fèi)者自我保護(hù)意識(shí)欠缺當(dāng)前消費(fèi)者在網(wǎng)上及APP上購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，往往會(huì)存在盲目跟風(fēng)的現(xiàn)象，很多消費(fèi)者過(guò)度迷信保險(xiǎn)作用，無(wú)法直接將需求與購(gòu)買(mǎi)達(dá)成統(tǒng)一，無(wú)法理性購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，從而引起多種權(quán)益被侵犯的現(xiàn)象；此外，因不了解政策法規(guī)和糾紛處理程序，消費(fèi)者難以有效保護(hù)自己的權(quán)益。當(dāng)下盡管保險(xiǎn)消費(fèi)者處于弱勢(shì)地位，但在進(jìn)行相應(yīng)網(wǎng)上投保時(shí)，其往往也會(huì)出現(xiàn)不誠(chéng)信現(xiàn)象，通過(guò)隱瞞實(shí)際情況獲得保險(xiǎn)，使得在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)無(wú)法獲得相應(yīng)保障。消費(fèi)者自我意識(shí)的不足，使得其無(wú)法獲得相應(yīng)保障，為此進(jìn)一步加強(qiáng)消費(fèi)者保險(xiǎn)知識(shí)的宣傳也是未來(lái)應(yīng)當(dāng)努力之方向。

（四）單一維權(quán)模式與充分保障權(quán)益相悖離《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》中規(guī)定了消費(fèi)者可以通過(guò)協(xié)商、調(diào)解、投訴、仲裁和訴訟五種途徑進(jìn)行合法權(quán)益的救濟(jì)。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)交易中存在保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人信息嚴(yán)重不對(duì)稱(chēng)的情形，加之雙方在保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)技能方面存在較大差距，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)者往往處于弱勢(shì)地位，為此在解決路徑方面，協(xié)商與調(diào)解等環(huán)節(jié)消費(fèi)者會(huì)明顯處于較為被動(dòng)的狀態(tài)，此外，消費(fèi)者尋求司法救濟(jì)程序也存在多種困難，司法救濟(jì)程序本身較為繁瑣、消耗時(shí)間過(guò)長(zhǎng)，導(dǎo)致消費(fèi)者的理賠訴求難以及時(shí)實(shí)現(xiàn)。加之我國(guó)民事訴訟法“誰(shuí)主張，誰(shuí)舉證”的一般性原則，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)情形下因依托于互聯(lián)網(wǎng)，使得一些保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)并不存在實(shí)體經(jīng)營(yíng)店，這就會(huì)導(dǎo)致消費(fèi)者取證困難，加重了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)者維權(quán)成本，維權(quán)途徑受限。

三、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)解決路徑

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是保險(xiǎn)業(yè)的重要支柱，為實(shí)現(xiàn)《國(guó)務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》中提出的2020年保險(xiǎn)發(fā)展目標(biāo)。只有有效保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)者的權(quán)益，才能切實(shí)推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展。具體來(lái)講，應(yīng)從以下幾個(gè)方面實(shí)施保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益的措施：

（一）推進(jìn)權(quán)益保護(hù)法律法規(guī)的可操作性當(dāng)前我國(guó)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》對(duì)基本消費(fèi)者權(quán)益做了概括性的規(guī)定，但并未就互聯(lián)網(wǎng)模式下消費(fèi)者權(quán)益進(jìn)行具體規(guī)定，筆者認(rèn)為我國(guó)可以通過(guò)完善《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》，明確保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的相關(guān)規(guī)定。另還需制定專(zhuān)門(mén)的《金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》，以改變保險(xiǎn)雙方信息不對(duì)稱(chēng)。可采取列舉加概括模式以界定可能侵犯保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益的環(huán)節(jié)，以此來(lái)提升法律可操作性。此外由于法律特有的穩(wěn)定性，需要實(shí)時(shí)根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r，對(duì)保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益各種規(guī)章制度及規(guī)范性文件進(jìn)行匯編，切實(shí)推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)者權(quán)益得以保障。

（二）建立專(zhuān)業(yè)性互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)當(dāng)前我國(guó)在保險(xiǎn)行業(yè)的監(jiān)管部門(mén)系保監(jiān)會(huì)，但是當(dāng)前保監(jiān)會(huì)并未設(shè)立專(zhuān)門(mén)針對(duì)性的監(jiān)管部門(mén)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)背景下的保險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)行監(jiān)管，為此筆者認(rèn)為應(yīng)當(dāng)切實(shí)推進(jìn)保監(jiān)會(huì)建立完善互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)產(chǎn)品等審核，此外應(yīng)當(dāng)實(shí)時(shí)地對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)中出現(xiàn)的緊急事件進(jìn)行通報(bào)，應(yīng)積極引導(dǎo)消費(fèi)者樹(shù)立正確的投保觀(guān)念，且應(yīng)當(dāng)及時(shí)將保險(xiǎn)方面相關(guān)的實(shí)時(shí)政策進(jìn)行公開(kāi)宣講。此外，監(jiān)管部門(mén)應(yīng)當(dāng)切實(shí)加強(qiáng)保險(xiǎn)合同格式條款問(wèn)題及不誠(chéng)信投保問(wèn)題，提升互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)準(zhǔn)入門(mén)檻，切實(shí)完善監(jiān)管預(yù)警機(jī)制。