家庭金融調查報告范文

導語：如何才能寫好一篇家庭金融調查報告，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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該報告基于全國25個省、80個縣、320個社區共8438個家庭的抽樣調查數據匯總分析形成，涉及家庭資產、負債、收入、消費、保險、保障等各個方面的數據，全面客觀地反映了當前我國家庭金融的基本狀況。中國人民銀行研究局局長張建華，西南財經大學校長張宗益，國家統計局中國經濟景氣監測中心副主任潘建成，原中國人民銀行貨幣政策委員會委員、清華大學“長江學者”特聘教授李稻葵，西南財經大學副校長馬驍，西南財經大學“長江學者”特聘教授、中國家庭金融調查與研究中心主任甘犁以及來自北京大學、清華大學、中國人民大學、天津大學、中央財經大學、對外經貿大學、西南財經大學等國內知名高校相關研究領域的專家學者參加了報告會。

權威數據，填補國內空白

家庭金融的相關數據直觀反應了家庭在經濟金融活動中的行為決策，對于中央銀行進行宏觀調控，防范金融風險具有重要意義。家庭金融在國際上早已得到廣泛關注和高度重視。20xx年美國金融學會(AFA)年會上，AFA主席、哈佛大學教授John Campbell斷言，家庭金融將會成為金融學中繼資產定價、公司金融后第三個重要的研究領域。20xx年，美國聯邦儲備委員會宣布，將本應于2019年舉行的消費者金融調查(SCF)提前到當年進行，以便及時直觀地了解美國家庭財務受金融危機影響的情況。美聯儲主席伯南克認為，為詳細了解各類家庭受到金融危機的影響，美聯儲需要直接觀察各個家庭的財務變化。伴隨著中國作為新興經濟體的快速崛起，中國的經濟走向也成為影響世界經濟穩定的重要因素，作為最基礎的我國國民家庭金融行為也成為世界關注的焦點。

針對中國微觀家庭金融數據匱乏的現狀，2019年4月，西南財經大學與中國人民銀行強強聯手，整合高校與政府機構優勢資源，成立了西南財經大學中國家庭金融調查與研究中心，中心是迄今國內最為權威的研究中國家庭金融微觀問題的機構之一。

此次《中國家庭金融調查報告》的問世，共歷時三年，歷經前期籌備、中期調研、后期數據整理、報告撰寫四個階段。32個調查小組、343人次，經過對全國25個省、80個縣(市)、320個社區(村)，8438份有效樣本的科學分析形成的《中國家庭金融調查報告》，以其權威性和詳實的內容填補了行業空白，是我國家庭金融微觀數據領域的重大突破。此報告既是西財倡導求真務實學風、推動中國問題中國研究的重要收獲，也是西財與央行攜手面向社會重大需求進行協同創新的階段性成果。

對此，中國人民銀行研究局張健華局長表示：“針對中國家庭開展金融調查是全面深入了解消費金融現狀的一個重要的手段和前提，對政府、金融界和學術界都具有重要意義。相信此次《中國家庭金融調查報告》調研數據的出爐，不僅為目前對家庭消費金融行為的了解提供有價值的補充，還將為政府和監管層制定重要政策提供有益參考。”

關注家庭，聚焦民生熱點

家庭是社會最重要的微觀主體，是政府政策的最終受眾。資產配置、借款、貸款、保險、消費、投資等需求，以及家庭對經濟變化的反應等家庭的金融行為，都對個人生活水平的提高及國家綜合實力的提升有很大影響。此次《中國家庭金融調查報告》提供了一系列關于中國家庭金融狀況的數據，其中包括：

——家庭儲蓄。中國家庭儲蓄主要集中在高收入家庭，收入最高 10%的家庭，其儲蓄率為60.6%，其儲蓄占當年總儲蓄的74.9%。大量低收入家庭在調查年份的支出大于或等于收入，沒有或幾乎沒有儲蓄。而中國較高儲蓄的根本原因，不在于廣大民眾沒有足夠的消費動機，而在于沒有足夠的收入。因此，增加消費、減少儲蓄最有效的政策是減少收入不均。中國政府《xx發展規劃綱要》提出的“工資增長和GDP増長速度要求同步,勞動報酬增長和勞動生產率提高同步”的政策的實施，將有助于降低中國的儲蓄率。

——住房資產。中國家庭自有住房擁有率為89.68%，遠高于世界平均的60%。其中，城市家庭為85.39%。城市家庭擁有兩套以上住房的家庭占19.07%。城市家庭第一套住房價值平均為84.10萬，成本價格平均19.10萬，市價-成本比為4.4;城市家庭第二套住房價值平均為95.67萬，成本價格平均為39.33萬，市價-成本比為2.43。因此，城市住房收益可觀。

——住房貸款。非農家庭購房貸款總額平均為28.39 萬元，占家庭總債務的47%;農業家庭購房貸款總額平均為12.22萬元，占家庭總債務的32%。住房貸款總額遠遠大于家庭年收入，戶主年齡在30-40歲之間的家庭負擔最重，貸款總額平均為家庭年收入的11 倍多。

——股票投資。調查中，盈利的家庭占22.27%;盈虧平衡的家庭占21.82%;虧損的家庭比例達56.01%。高達77%的炒股家庭沒有從股市賺錢。隨著年齡的增加，炒股賺錢的比例呈增加的態勢。

——衍生品及債券市場。家庭對衍生品市場參與率為0.05%;家庭對金融理財產品市場參與率為1.10%。這與我國衍生品市場和債券市場發展滯后的現實基本吻合。

——家庭資產。中國家庭資產平均為121.69萬元，城市家庭平均為247.60萬元，農村家庭平均為37.70萬元。家庭資產中金融資產為6.37萬元，占總資產8.76%，非金融資產為66.40萬元，占91.24%。

——家庭負債。中國家庭負債平均為6.26萬元，城市家庭平均為10.08萬元，農村家庭平均為3.65萬元。中國家庭總體資產負債率為4.76%，城市家庭為4.08%，農村家庭為9.81%，農村家庭負債較重。

——家庭財富。中國家庭財富凈值平均為115.54萬元，城市家庭平均為237.52萬元，農村家庭平均為32.20萬元。

——養老保障。中國居民中44.2%無任何形式的養老保障，僅有54.8%的人有養老保障。退休后養老金收入：總體月平均753.95 元;城市月平均1557.67 元;農村月平均188.67 元。

——家庭教育。九年制義務教育和高考擴招效果明顯，“80后”有初中以下比例僅為7.5%，而大學畢業比例則高達并穩定在19%。大學教育及碩士生教育回報顯著。本科學歷收入是大?；蚋呗殞W歷的1.75倍，碩士學歷收入則為本科學歷的1.73倍，而博士學歷收入則只有碩士學歷的70%。另外，到海外接受高等教育已經成為中國公民重要選擇之一。中國家庭中9.78%在校大學生(含研究生)留學海外。在有15歲以下小孩家庭中，8.31%打算送小孩出國，29.43%看情況決定是否送小孩出國。中國高等教育已經面臨著激烈的國際競爭，還將面臨更為激烈的競爭。

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保險覆蓋率極低

報告顯示，我國90%以上家庭未購買商業保險。

對外經濟貿易大學金融學院副院長吳衛星在接受《投資與理財》記者采訪時表示，目前我國的保險產品不是特別豐富，比如城市居民保險、農村一些基本保險，一般來說功能比較單一，而且覆蓋程度還是遠遠不夠的。“如果我們在這方面開發一些比較好的產品，可能會更容易讓投資者進入?！?/p>

此外，中國的保險市場起步較晚，目前尚處于初級發展階段。而且中國市場上消費者對于保險的認知水平不高，因此很難得到消費者的認可，尤其在理賠、條款設計的合理性方面，消費者的滿意度最低。

初高中學歷人群成主力

不少人以為，學歷越高的人，購買商業保險的意識就越強。

然而， 事實并非如此。根據《中國家庭金融調查報告》公布的數據，就保險消費者的教育特征而言，初高中學歷的群體是商業保險消費的主力，占比47.58%；博士學歷和沒上過學的人群占比較低，分別為2.3%和1.9%；本科學歷人群占比則為14.2%。

由此可以得出結論，學歷最低和最高的人群，購買商業保險的比例很小，而學歷中等的人，總體來說更愿意持有商業保險。

女性比男性更傾向于持有商業保險

看看和商業保險相關的其他數據，記者發現很有趣的一點：女性比男性更傾向于持有商業保險，其中女性占比50.78%，男性占比為49.22%。

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【關鍵詞】內部審計；信貸業務；發展；監督作用 

信貸資產質量是指銀行通過多種渠道、多種手段和多種工具，將多方籌措和聚集的資金，采取不同形式配置和運用后所形成的資產存量在安全性、流動性和效益性方面綜合體現出的經濟指標所包含的約定俗成的內容。 

信貸資產質量優劣決定著商業銀行利潤來源的核心比例，其操作風險也是銀行最大的潛在風險。當前，部分商業銀行由于歷史遺留及當前經濟形勢的影響，局部地區和領域信貸風險頻發、不良貸款反彈加速。如何遏制商業銀行不良貸款占比增加，化解不良資產風險，防止前清后增現象的產生成為當前商業銀行迫切需要解決的問題。 

除卻外部因素影響，從銀行自身方面來看，商業銀行經營管理缺少健全的信貸約束機制。首先，商業銀行在信貸資產質量管理方面存在很大缺陷，表現在“有章不依”，貸款制度執行不到位，貸款“三查”制度落實不到位；其次，目前許多機構現有信貸人員業務素質參差不齊，且個別人員法制觀念非常淡薄，違章違規現象時有發生，人為造成信貸資產損失；最后，缺乏一套嚴密的再監督機制，信貸人員在業務操作過程中難免會存在制度理解不透徹，執行偏差，未嚴格執行貸款政策的現象，這也是造成不良貸款增加的一個重要因素。 

縱觀不良信貸資產成因，強化內部審計的監督作用顯得至關重要。內部審計部門獨立于單位內部其它各職能部門，接受本單位最高領導決策層的直接領導，并獨立開展工作。同時，內部審計是一項管理活動，它獨立評價一個組織的操作系統的充分性、有效性，因此信貸內部審計的目的便是促進商業銀行改善內部經營管理，合理使用信貸資金，提高資金使用的經濟效率。 

依據工作安排，商業銀行內部會不定期的開展不同形式的信貸檢查，包括專項的、全面的，側重點也會有所不同。商業銀行由于各自服務領域及對象的區別，造就了各銀行主體信貸產品自身特點的差異，有的戶數多、筆數少、金額小，這種零散模式下的信貸產品審計起來比較費時；有的戶數少、筆數少、金額大，這種數據集中模式下的信貸產品審計起來相對來說就比較省時。針對當前信貸資產管理現狀，結合審計工作實踐，淺談一下銀行信貸業務內部審計應重點關注的幾個方面： 

一是嚴格審查借款主體資格。首先，關注借款人提供基礎資料的完整性，由于信貸產品的多元化，應分別依據不同的制度辦法進行審理，查看貸款必備資料是否齊全、真實有效；其次，關注借款主體信用狀況，嚴禁對在金融機構有表內外不良及擔保不良貸款等重大不良信用記錄的客戶新增授信，法人客戶可通過網絡相應公示系統查詢登記情況及真偽； 

二是審查貸款調查報告的真實性、完整性、合規性。面對冗雜的信貸資料，想要快速了解該筆貸款基本情況或許可以從貸款調查報告著手，調查報告是業務人員在對借款資料綜合分析及實地調查的基礎上入手的闡明自己觀點的第一手資料，可以說調查報告的質量高低決定著該筆信貸產品發放后的可收回情況，容不得一絲虛假，這就要求客戶經理不僅業務素質必須過硬，具有較強的分析判斷能力而且覺悟必須達標，才能實事求是的進行調查分析；查看貸款調查報告是否包括借款人的資產負債、還款能力和經營效益以及保證人、抵質押等情況；借款用途是否明確、合法， 

三是查看貸款審查審批環節是否達到了控制風險的目的，是否嚴格執行審貸分離制度，關系人是否進行了回避，有無超權限審批放貸現象。查看貸審會會議記錄、表決結果、審批結果是否一致，參會人員是否達到最低要求，最高決策人具有一票否決權，不可有一票通過權。 

四是審查貸款發放是否依正常程序進行，是否存在先發放貸款后審查審批現象，有無逆程序、人為減少程序現象，具體包括：調查時間是否在征信報告時間之后，是否在審查審批之前；合同簽訂時間是否早于審批時間。 

五是審查信貸合同的合規、有效性。查看合同文本是否為有效文本，合同金額、期限、利率、支付方式、還款方式等內容是否與貸款審批內容相符；信貸業務合同是否在授信有效期內簽訂，合同期限是否超出授信方案的期限控制；借款主體、擔保主體簽字筆跡是否前后一致。 

六是審查貸款集中風險，有無向一個或一組關系密切的借款人超比例發放貸款。自然人客戶家庭成員采集是否齊全，是否存在同一家庭成員分別有授信的情況；對存在關聯關系的法人客戶是否進行統一授信管理。 

七是分別依據擔保方式查看擔保是否有效、合規。自然人須具有完全民事行為能力，收入穩定，信用良好，具備擔保能力；抵押物法定所有權是否有效，抵押物是否處于被監管狀態，是否為允許自由買賣的財產；質押物是否排除不接受質押的質押物范圍，抵質押物是否具備有權人及財產共有人同意抵質押聲明； 

八是審查貸后檢查頻率、貸后檢查內容是否合規。是否按規定執行了首次貸后檢查及日常貸后檢查，各項內容是否填寫齊全，貸后檢查表是否雙人進行了簽字，是否及時關注到了潛在風險隱患。 

九是審查貸款逾期的催收頻率是否符合規定，催收是否有效。對于逾期貸款，借款人、擔保人在催收通知上的簽章要和合同文本上的簽章比對，防止虛假催收；對不能正常催收的，是否采取了公證、公告、郵寄等方式進行，是否根據情況及時采取了訴訟、仲裁等保全措施。 

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關鍵詞：家庭金融；個人理財；需求

中圖分類號：F932 文獻標識碼：A 文章編號：1674-1723（2012）09-0018-02

家庭金融是一種新型金融理論，表現為個人家庭通過一系列金融活動實踐以實現家庭長期效用最大化。以西南財經大學的國內首份《中國家庭金融調查報告》（以下簡稱《報告》）為標志，我國家庭金融高質量微觀數據庫有了初步成果；另一方面，在經典理論的借鑒之上，家庭金融研究更需要實證方面的因素考量，以便對研究結果加以評述修正。通過分析理財市場的需求將有助于認清當前我國家庭金融發展概況，提出建議，促進個人家庭生活質量的

提高。

一、家庭金融活動的特征

廣深性。從廣度上來看，家庭金融輻射范圍廣闊，參與對象與機構數量眾多，資金額與交易量大，理財產品種類豐富，在經濟系統中處于重要地位。從深度上看，家庭金融相關理論剛剛起步，且內部機理演化難以推算，其研究需加大行為心理因素構成，吸納社會學研究范式等內容，貫徹在市場參與、投資組合決策、負債消費等一切行為活動選擇中。

差異性。家庭金融具有文化異質性，其發展路徑在各個地域不同，呈現出的特征也就不同。不同背景之上的理論與實證難以達到統一，行為偏差影響明顯，因而更需要結合具體實際操作。在一國之內的家庭經濟體中，由于財富規模、風險規避態度等因素不盡相同，實際金融活動選擇也千差萬別，由此對理論研究提出挑戰。

穩定性。現代家庭金融立足于人一生效用的最大化，以資源平衡與風險的分攤補償應為目標，由此呈現出穩健性。從短期看，家庭努力追求內外部的均衡，力求實現穩定內部流動性，同時最大化外部投資收益這一目標；從長期來看，生命周期因素左右著金融活動選擇，平滑風險與追求穩定收益成為首要考慮因素。在具體操作層面上，穩定性又是相對的，面對不同環境與需求，有更靈活高效的金融決策。

二、基于家庭金融視角的理財市場需求分析

（一）家庭金融意識淡薄，需求帶動作用弱

以個人家庭利率意識、投資意識等為主要內容的家庭金融意識目前在我國公民中顯得薄弱，家庭參與理財市場的程度非常有限。據《報告》顯示，我國資產最多的10%家庭所擁有的金融資產占家庭金融資產總額的比例為61.01%。收入最高的10%家庭儲蓄率為60.6%，占總儲蓄的74.9%。在金融資產結構上，銀行存款占比高達57.75%，家庭在股票市場的參與率為8.84%，基金、債券等理財產品逐次下降。

家庭單位由于數量眾多，規模效應明顯，投資活動通過財富效應傳導機制成為釋放消費活力的重要渠道。金融資產占有不均，收益嚴重分化，富裕者邊際消費傾向弱，儲蓄率高，儲蓄量大，抵減了擴內需效果；儲蓄占比大，有價證券少的資產結構收益低，實際與預期收入效應都大打折扣，消費需求被進一步抑制。可以看出，我國理財市場需求層次低，結構不盡合理，并未對經濟增長發揮出系統性帶動作用，活力釋放的背后還有賴于各種制度安排與社會意愿的形成。

（二）需求主體結構化，市場應對不足

業界認識的不足使理財實務領域的拓展受限。過去由于交易規模小，理財市場分割剛性明顯，業務受理層級標準化，產品兜售“一刀切”，隨著專業分工與市場化進程的加深，居民財富不斷增加，由不同家庭收入所帶來的結構化趨勢明顯。面對高、中、低市場主體的不同需求，理財市場供給卻顯現出數量與質量上的應對不足。

從量的方面看，千千萬萬不同財務目標的實現以不同目標人群、風險收益匹配的各類創新產品為前提，幫助折現未來價值；從質的方面看，在一定時期與收入約束內，指示性的財務意見對家庭將顯得更加重要。當前需求結構要求在市場細分上做到產品與理財業務的綜合全面。理清機構內部與機構之間的利益關系，保持獨立性，專注差異化財富咨詢與規劃服務，將是第三方理財機構的轉軌方向；更多金融產品的設計創新則對專業人才與團隊的培養興起提出要求；有實力的金融機構更應積極建立“一站式”家庭理財服務體系。

（三）體制與環境制約需求，投資風險大

投資風險是家庭主體參與理財市場的一道關口，傳統上認為其主要通過市場風險、道德信用風險、流動性風險以及法律政策風險等影響投資質量。我國體制與環境因素在個人投資風險方面影響顯著，制約著有效需求。目前我國金融壟斷力量抑制競爭，市場走向與資產價格數量變動均有縱的可能，從而加大涉及利率調整、匯率波動等在內的市場風險；而本身金融體制改革不利，相關法律缺位，市場化難以深發，資產流動性風險就會凸顯；征信體系與法律制定不完備使產品欺瞞購買、公司違約等事件屢發生，審理與監管權力集中導致行業混亂，道德信用危機頻發；而市場交易所需的各項標準得不到有效力的界定，面臨來自法律政策本身的風險。

三、結語

反映在理財市場中的家庭金融活動具有廣深性、差異性與穩定性的特點，在我國具體市場環境下，存在整體需求帶動作用弱、市場應對不足、投資風險大的特點。個人理財須面向廣大家庭客戶，做好需求識別與激發，推進家庭金融理念的滲透，顯以本地化、全民化理財市場為標志的現代金融新貌。

參考文獻

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>> 陳鵬的“小時代” 銅臭的《小時代》 小時代的幸福 “小時代”的意義 小時代的到來 屬于誰的小時代？ 這是誰的《小時代》？ 小時代的大生意 微電影的小時代 極致美好的《小時代》 大木屋的小時代 “小時代”的大潮男 “小時代”的營銷之道 小時代的大問題 《小時代》引發的戰爭 小時代的小幸福 “小時代”的電影奇葩 智能汽車的小時代 王二的小時代 個人云的小時代 常見問題解答 當前所在位置：l.

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亞太（除日本）成為全球財富增長的新主力之一，亞洲地區是去年全球財富增長最快的地區，私人財富增至28萬億美元，與2011年相比增幅高達17%。

根據波士頓咨詢公司（BCG）最新的全球財富報告，同2011年相比，2012年全球私人財富增加7.8%，至135.5萬億美元。2010年和2011年，全球私人財富增速分別為3.6%和7.3%。

去年，擁有百萬美元財富的家庭總數達到1380萬，占所有家庭總數的0.9%；而財富達到1億美元以上的“超級富豪”家庭總數達到大約1.2萬。這意味著，全球百萬富豪和“超級富豪”的人數都已達到空前水平。

波士頓咨詢稱，私人財富增加似乎表明，在亞洲經濟快速增長的推動下，全球經濟終于開始擺脫金融危機的影響。

“世界似乎已告別金融危機，百萬富豪和超級富豪人數達到空前水平?！辈ㄊ款D咨詢集團合伙人及董事總經理比爾茲利表示?！安ㄕ劭赡茉谒y免，但隨著股市上漲和新興世界繼續增長，世界似乎正在恢復元氣。”

波士頓咨詢從2000年起編制全球財富報告，主要基于130多家私人銀行、財富管理公司以及政府國民經濟核算的數據。

受到債危機等因素影響，去年全球財富增長的區域差異也相當明顯，延續了過去幾年“雙速發展”的特點。

具體來說，美歐等傳統成熟經濟體的私人財富增長相對緩慢，而一些快速增長的新興經濟體的私人財富則繼續高速增長，增幅達雙位數。

波士頓咨詢指出，在發達國家，財富增長得益于股市上漲的特點尤其明顯，而這也等于是現有財富的一種增值，而非新創造的財富，這與新興市場有著顯著的不同。

美國仍是全球最富國家。去年，美國百萬富豪家庭數量增長14%，至588萬；排在其后的日本為150萬，中國為130萬。而億萬富翁（資產超1億美元）家庭的排名分別為美國、英國和中國，分別有3016、1001和851戶。

根據BCG的報告，在巴西、俄羅斯、印度和中國這幾個大型新興經濟體中，2007年僅有中國一個國家擠進全球最富有的15個國家之列。BCG預計，到2017年，中國將位列全球第二大富有國家，超過日本，而印度將位列第9，俄羅斯位列第11。

報告顯示，日本以外的亞洲地區2012年的財富增長14%，至28萬億美元，預計到2017年，這一地區的私人財富將超過北美。BCG稱，中國屆時會超過日本成為全球第二富的國家，中國的百萬富豪家庭數量預計到明年會超過日本。

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《經濟參考報》刊登文章指中國股市高達265家公司僵尸化。何謂僵尸化？這些公司截止至2015年第三季，資產負債率達到69%，負債1.6萬億，存貨額不斷上升達3595億。2012年至2014年三年間，合共虧損近1100億，但非經常性收益則高達1038億。這些公司巨額負債，每年利息支出已經高達400多億。這些絕大多數為垃圾股，占據股市重要位置，令市場無法有效運作――此正是審批制的惡果，但若立即實行注冊制則此惡果由全體投資者承擔。正是如此，筆者才建議讓等待IPO的準上市公司，優先借殼上市，切除中國股市腫瘤，實行新老劃斷――正如當年股改一樣――可以加快注冊制的實施時間。不過在要求股市穩定的前提下，此等建議難以實施。

一份名為《中國家庭財富調查報告》，報告指2015年中國家庭人均財富為14.4萬元，其中城鎮家庭人均財富為20.8萬元。家庭財富構成中，“磚頭”即房屋占65.6%，金融資產占16.5%。調查報告覆蓋全國25個省，268個縣共12000戶家庭的調查數據。按照城鎮每戶人數約3人計算，每戶平均財富63萬元左右。其中磚頭42萬，金融資產10萬。金融資產包括存款、債券、理財、保險及股票等。此報告指平均每5戶家庭便擁有2輛汽車，當國產汽車的價碼拉低至3萬至4萬元，相信愈來愈多的汽車進入家庭。按照美國金融分析師殿特的看法，當一種商品滲透率接近50%時，其行業股票將進入大規模調整時期，相信汽車行業很快會接近了，特別是電動車的興起，容易令行業產生動蕩。

最近一直建議投資者關注新能源板塊，本周四有兩只鋰材料股升停板：天賜材料（002709）及融捷股份（002192）。而多氟多（002407）、天齊鋰業（002466）及贛鋒鋰業（002460）近期一直占據成交金額排行榜前5位，每日換手率較高，本周二至四多氟多每日換手率均超過20%。以除權后的價格計算，多氟多自2013年6月26日的最低點10.14元升至近日的108.8元，最大升幅9.7倍。即使是自股災1.0的低點17.06元算起，最大升幅亦達5.4倍。其他幾只鋰原料股稍弱，但走勢類似。在升幅巨大面前，為何這些股票走勢仍然強勁？

答案是新能源車的推廣。中國在巴黎氣候協定中承諾，2020年單位GDP碳排放比2005年下降40-45%，2030年下降60%-65%，并且中國二氧化碳總排放2030年左右達到峰值。要實現這一目標，新能源車必須大力推廣。國家機關事務管理局指中央國家機關購買新車，新能源汽車比例要達到50%以上。去年中國汽車銷量2459萬輛，有券商研究員預期2020年新能源車產量達200萬輛，滲透率約10%。德國政府預計2020年新能源汽車產量將達100萬輛，2030年達500萬輛，2050年全面禁止汽油與柴油汽車。

德國、荷蘭挪威及英國等是國際零排放車輛聯盟成員。荷蘭勞工黨上個月提交議案，計劃2025年開始禁止銷售汽油及柴油汽車，獲得通過。日本經濟產業省《EV?PHV路線圖》，提出到2020年日本國內純電動汽車及插電式混合動力車的保有量達100萬輛。而全球電動汽車制造商TESLA新推的車型Modle 3預訂量近40萬輛，TESLA的CEO伊倫.馬斯克（Elon Musk）指公司產能計劃兩年內自目前的8、9萬提升至50萬，到2020年進一步增至100萬。這些數據一般人會認為利好新能源車生產商，但其實電動車作為新能源車中最大份額者，鋰電池占整車成本相當大，而鋰電池原料供應商才是最大贏家。

此情此景，令人回想起2001年中國加入WTO。當時一致認為中國加入WTO對出口行業最為有利，但事實卻是集裝箱碼頭獲益最大。記得2001年6月股市見頂，但鹽田港（000088）直至7月23日仍創新高見17.63元，并且于2002年的6.24行情中再創歷史新高。主要的原因是鹽田港2000年每股收益0.16元，而2001年每股收益0.64元，增長3倍！業績大增是由于2000年公司進行重大資產重組，鹽田港國際集裝箱碼頭有限公司27%的股權作價9.6億元置入。

鹽田港集裝箱碼頭吞吐量增長率持續高速增長，1999年鹽田港集裝箱吞吐量158萬標準箱（TEU），2000年增至214萬TEU（增長35%），2001年升至275萬TEU（增長29%），2002年再提升至418TEU（增長52%），2003年達到545萬TEU（增長30%），2004年增長速度放緩為增長19%至648萬TEU。2002年鹽田港每股收益0.95元，業績增長與鹽田港集裝箱吞吐量增速一致，使得股價自2003年初的14.40元低位升至7月份的23.83元，升幅64%；同期深圳綜合指數自378點升至4月16日的453點，升幅約兩成，后因SARS令反彈夭折（連abc三浪反彈的c浪失敗小5浪都未能走出）。

鹽田港自2003年7月23.83元短期見頂，跌至9月底的19.68元，跌幅17.4名。此后再次上升，12年底再創新高。2004年初10配3股，配股價19.62元，除權后股價繼續上升，3月18日見頂，股價最高比2003年的23.83元高出27%。4月21日公布2003年年報，每股收益1.32元，每股派息1元且10送轉10股，但股價已經展開下跌，至2004年8月最大跌幅40g。

鹽田港集裝箱吞吐量2003年以前增速比深圳其他碼頭快，但2003年開始赤灣港后來居上。2003年初至2005年3月，深赤灣（000022）最大升幅達到2.7倍，同期鹽田港升幅只有1.4倍（上證指數2005年3月底比2003年初最低點下跌11名，而深圳綜合指數更大跌22%）。當時有個網站每個月報道各大碼頭的集裝箱吞吐量，為投資者提供最新的情報，當看到每個月碼頭的集裝箱吞吐量持續上升，自然會有愈來愈多的投資者買入，形成趨勢。

篇8

（一）思路

漸進式、多層次的教學體系?！督鹑趯W》實踐教學體系應是由基礎認知性實踐、綜合應用性實踐和創新性實踐等三個層次的教學活動組成的，三個層次應是環環相扣、層層推進的。具體包括：（1）課堂內實踐教學。它要穿插在《金融學》課程的教學中，是學生后續實踐性教學的起點，屬于實踐教學的第一個層次。（2）校內課堂外的實踐教學。在校內為學生提供課堂外的實踐平臺，鞏固理論知識，加強理論知識與專業實踐之問的對接。它為學生走出校門參與專業實踐服務，屬于實踐教學的第二個層次。（3）校外實踐教學。包括假期社會實踐調查、畢業實習等環節，它是校內實踐性教學課程的進一步提升，增強學生就業能力和社會適應能力，屬于實踐教學的第三個層次。

（二）框架

根據應用型金融人才培養目標和實踐教學體系構建的基本思路，地方應用型高校非金融學專業實踐教學體系的框架為：課堂內實踐教學、校內課外的實踐活動、校外實踐教學三部分，它們之間相互銜接、互補互動。

1.課堂內實踐教學該類實踐教學活動以校內課堂和校內實驗室為主要平臺，注重理論解釋和模擬演練，具體形式有：

（1）案例教學。在課堂上，授課教師結合授課內容，精選相關案例，組織學生進行案例討論和分析，讓學生運用所學的金融理論知識去進行分析、推理，發表自己的觀點。通過案例分析，可以加深學生對所學理論知識的理解和掌握，發現不足并加以彌補，提高學生分析與解決實際金融問題的能力。也可以充分調動學生學習的積極性和主動性，讓學生積極思考，身臨其境地去分析問題、解決問題，獨立做出決策。最重要的是通過分組討論，可以增強學生的團隊精神和合作意識。

（2）課程實驗教學。要根據應用型人才培養方案的教學安排，結合實驗條件，對金融類課程安排一定學時的實驗教學。根據課程教學內容要求，設計好實驗項目，比如運用實驗室的硬件和教學軟件進行模擬金融交易，并完成實驗報告等。通過實驗室內的操作，學生可以更好地理解和掌握專業課程的內容，增強專業學習興趣，并能提高動手能力。

2.校內課堂外的實踐教學校內課堂外的實踐教學活動是以強化學生道德意識、實踐能力和培養學生創新精神為主要目的的社會實踐。采取以下形式：

（1）金融模擬投資類競賽。組織學生參加校級金融模擬投資類競賽，比如模擬炒股等，從中選拔優秀學生走出校門，參加更高級別和層次的競賽。以此激發學生參與金融實踐的興趣，促進其行情分析能力、實盤操作能力和創新能力的培養。

（2）擬定投資與理財計劃。組織學生擬定家庭、企業等經濟主體的投資與理財計劃，讓學生首先熟悉國家經濟金融及投資管理方向等相關政策和法規，進而運用所學的金融學基礎理論，運用所需的金融工具，擬定投資與理財計劃，目的是培養學生的實際投資分析能力和管理理財工具的能力。

（3）金融熱點問題辯論賽。舉辦金融熱點問題辯論賽，可以培養學生的團隊意識，又能營造健康向上、努力學習專業知識的良好氛圍，從而激發同學對經濟金融熱點問題的關注，提高社會責任感。

（4）金融實務講座。學校或系部可定期邀請金融監管部門、商業銀行、證券公司和保險公司等金融機構的專家舉辦講座，通過聽取不同的講座，學生不僅能及時了解金融實務的動態，掌握最新的金融實務知識，而且能接觸到許多真實的較新的金融案例，從而為學生畢業后從事實際金融工作奠定必要的基礎。

3.校外實踐教學

要培養出高素質的應用型金融人才，還須安排學生參加校外社會實踐活動。校外實踐教學環節以校外實習基地為主要平臺，主要包括：

（1）現場認知實習。主要是組織學生到金融企事業單位感知金融職場環境和參觀金融實務流程、實習過程，由現場專業人員講解并進行必要的演示，其目的是使學生產生感性認識并接受金融企業自身文化與氛圍的熏陶。

（2）專業技能訓練。針對金融部門是經濟管理類學生首選的擇業方向，因此應加強學生的專業技能訓練。例如銀行業務操作能力、金融投資實務操作能力和保險實務操作能力的練習。這種專業技能訓練必須合理安排，要根據教學需要和金融企業的實際情況靈活把握。

（3）社會專題調查。它是學生的一個重要的實踐教學環節，是將學生所學的理論知識轉換為實踐技能的重要過程。學生利用假期或校外實習的機會實地從事一些專題調查，培養學生認識和觀察社會的能力，鍛煉學生的協調能力、溝通能力和對理論知識的綜合運用能力，提高學生對金融相關理論的理解，進一步提高學生分析問題和解決問題的能力。調查完畢，讓學生撰寫調查報告。調查報告的撰寫過程也是學生綜合知識、綜合技能、綜合素質的運用和培養的過程，為學生完成畢業論文打下良好的基礎。

（4）畢業實習。它是地方應用型高校學生特別重要的實踐教育活動，學生到實習單位進行實地鍛煉，學生在實習單位能從事與企業員工一樣的經營實踐活動。畢業實習的目的是使學生的職業能力得到培養，使學生的綜合素質得到提高，全面提升學生就業的競爭力。為充分發揮畢業實習的作用，地方應用型高校必須進一步加強校地、校企合作，畢業實習期間，讓畢業后有意于從事金融領域的學生參與金融企業的課題研究、金融產品開發與營銷等實踐活動，這既能幫助金融企業解決實際工作中遇到的問題，又能使學生所學的理論知識得到檢驗，從而進一步提升學生的實際工作能力和就業適應性。

二、與當地銀行實踐教學合作的經驗與啟示

綜上所述，強化《金融學》的實踐教學已成為普遍共識，學校和系部也進行了構建《金融學》實踐教學體系的嘗試，課堂內實踐教學基本成熟，校內課堂外的實踐教學也有開展，目前最弱的就是校外實踐教學，除了畢業實習，其他方式幾乎全是空白。本人在2010年申請到一個省廳級金融類課題，其中項目第一合作人就是當地人行的調查統計科的工作人員，本文將結合本課題與當地銀行實踐教學合作的案例，對以提升學生實踐能力為導向的地方本科院?！督鹑趯W》課程體系的優化進行初步探索。

（一）與六家商業銀行的財務部門建立實踐教學合作關系

中央銀行對商業銀行等金融業實施管理，而商業銀行則是被管理的對象。本課題主要合作對象是當地人行的調查統計科工作人員，所以該同志以其單位部門的名義，與六家銀行聯系，說明課題研究需求，取得信任和支持，順利與六家商業銀行的財務部門建立實踐教學合作關系，并委托相關負責人確定各自單位的實踐指導老師，具體輔導學生。

（二）選拔優秀學生加入課題研究隊伍

本課題主要研究當地商業銀行的競爭力狀況，具體是通過建立銀行競爭力指標體系，對莆田市內六家商業銀行（工商銀行、中國銀行、建設銀行、農業銀行、興業銀行、中信銀行）的同業競爭力進行比較分析，判斷每一家銀行的優勢和劣勢，所以數據的收集和整理至關重要。因為涉及到銀行部門的一些保密內容，學生不可能親自接觸，只能在銀行工作人員和指導教師的帶領下收集、整理和分析數據。所以本人在自己所教的學生中，挑選一些對金融感興趣、理論知識較扎實的學生組成調查組，分成六組，對六家銀行進行分頭調查。

（三）鼓勵實習生努力融入調查單位的業務團隊

學生一方面是為課題做工作，另一方面也是為了提升自身的實踐能力和就業能力。所以我鼓勵學生通過勤動嘴、勤動腦、勤動手，積極向實踐指導老師請教問題，除了收集整理數據，還可以主動尋找可以參與的業務。事實說明，這六組學生不僅順利完成數據的收集、整理和分析，完成調查報告，而且還參與了其他業務工作，對他們而言，不僅學到了專業技能，也為畢業實習奠定了良好的基礎。這些學生在調查工作結束之后，均與實踐指導老師建立了緊密的合作關系，得到了單位的充分肯定，他們積累了寶貴的金融行業工作經驗和實踐能力，大大提升了將來的就業能力。

（四）啟示

1.為配合實踐教學環節的改進，教師在申報金融課題時應盡可能和相關金融實體單位合作。學校一直鼓勵教師走“產學研”道路，申報課題、寫論文不能再延續“閉門造車”的模式，應該結合地方經濟的實際需要，申報有意義的課題，同時注重在課題成員中加入相關實體經濟部門的工作人員，方便數據的采集以及相關資料的獲取。本課題的順利完成證明以上做法是可取的，它會帶來三種正面效應：第一，讓本校教師積累更多的實踐經驗，提高實踐教學的質量；第二，通過課題的合作，讓這些金融部門愿意成立實習基地，為學生提供更多更好的實習平臺，也為認知性實習的真正實施提供了可能。

2.教師在做課題時，應結合課程實踐環節，讓學生參與課題研究。雖然課題組成員不能加入太多的學生，只能允許一到兩位，但可以以他們為學生代表，帶領同學們一起參與課題的研究過程。這種實踐過程比單純的案例分析或者實驗室模擬實習來的真實，有意義，也會激發學生的潛能，從而提高學生的實踐能力，真正改善實踐教學環節。當然相配套的是實踐學時的增加，我個人覺得應該給任課教師適當的自，而不是限制實踐學時必須在規定的時數上，要有靈活性的浮動范圍。

3.學校和系部應與相關金融實體單位建立良好合作關系，為豐富校內課堂外的實踐教學服務。比如讓金融機構贊助實驗室建設，方便更多的課程實驗教學；在學校開展專業技能競賽，選拔優秀人才到其單位就職；安排其業務骨干給學生上課或開專題講座，拓寬學生的知識領域；舉辦金融法規宣傳、誠信宣傳等活動，增強學生的法律和道德素質。這些舉動為學生的就業、擇業和順利適應工作崗位都有很大的幫助，也更好地體現《金融學》實踐教學環節改進的成效?？傊c當地銀行實踐教學合作最終還是為了學生實踐能力的提升，鼓勵甚至強力推動學生走出校園，真正能夠頂崗實習，在實踐中提升實踐能力和就業能力。突破傳統教學模式，注重全方位的課程實踐環節，全面培養學生適應社會、適應工作的能力。

三、結束語

篇9

（一）社會背景。

從2014年下半年開始，特別是2015年上半年，境內股票市場呈持續上漲走勢，吸引了越來越多的投資者參與到證券市場中來。來自各行各業的大量投資者跑步入市，從公司白領到普通工人，從退休老人到家庭主婦……“談股論金”成為大家最感興趣的話題，“投資理財”也牢牢吸引了百姓的眼球。

大家拿著自己的血汗錢進入股市，更有一些人“賣房炒股”“借錢炒股”，可是很多人的股票知識少之又少，這樣盲目入市，風險很大。作為中學生，現在手頭還沒有很多錢，但是了解一些有關股票的知識，了解股票的操作方法，了解影響股價的因素，這些都是很有必要的。

在大家如此癡迷股市之時，我們更要清醒地認識到股市投資的特點是“高風險，高收益”，注意投資理財方式的多元化，不要將所有的雞蛋放在一個籃子里?？墒瞧渌耐顿Y理財方式還有哪些？各自具有什么特點？如何操作？……這些問題可能很多人并不是很清楚。所以我們希望學生能夠主動了解這些知識，為以后的投資理財做好準備。

（二）教材資源。

第一，關于這部分內容，課標表述如下：解析銀行存貸行為，比較商業保險、債券、股票的異同，解析利潤、利息、股息等回報形式，說明不同的投資行為。從教材內容來看，《思想政治（必修一）》第六課講《投資理財的選擇》，教材分為兩個框題，第一框題是“儲蓄存款和商業銀行”，第二框題是“股票、債券和保險”。教材中以理論的形式對上述投資理財的方式作了簡要介紹。但因為這部分內容較抽象，在以往的教學實踐中，盡管教師也嘗試列舉實例講解，但學生對這些內容還是很生疏，學習中，常常會提出問題。這一方面說明學生對此很感興趣，另一方面也說明僅靠課堂講授，學生無法真正了解這些理財方式。因此，我們選擇該課題讓學生去模擬操作，在操作中自己去感悟各種投資理財的方式，體會不同方式的本質及特點。

第二，這個項目的可操作性。投資理財這個項目內容很多，但是對于高中生而言，把握幾種主要的投資理財方式，如儲蓄存款、股票、債券、基金、商業保險等即可。對于這幾種常見的投資理財方式，學生既可以走進相關機構進行走訪調查，也可以在網上利用相關軟件進行模擬操作，還可以閱讀相關書籍，與親友交流，等等，研究方式多樣，可操作性也比較強。

（三）現實意義。

模擬“投資理財”這個項目，對于學生的長遠發展和綜合素質的提高具有很強的現實意義。隨著社會經濟的發展，投資理財成為大家的一種生活方式。當前我國的金融市場日益活躍，投資理財的方式更加多元化。而且，投資理財并不是富人的專利，學生手頭有一些零花錢，也可以將其用于投資理財，培養投資理財的意識和正確的理財觀念。

由此可見，開展模擬“投資理財”項目學習能夠調動學生的學習積極性，促進學生深入理解教材知識，而且對學生綜合能力的提升大有裨益，所以我們決定將模擬“投資理財”作為這次項目學習的主題。

（一）“投資理財”調查問卷及調查報告。

設計關于“投資理財”的調查問卷，通過走訪調查、整理調查問卷，了解常用的理財方式和大眾化的理財觀念，了解理財者的年齡、職業、收入、受教育程度等因素對理財觀念的影響。

（二）介紹理論學習成果的小論文。

通過上網收集資料，詢問家長親友，了解不同理財方式的概念及特征，完成理財專題小論文。

（三）投資理財策略。

在理論學習的基礎上，設計出實用的投資理財策略。

（四）“投資理財”展板或“投資理財”報告會。

在“模擬操作”環節，利用相關軟件進行不同投資理財的模擬操作，了解各種理財方式的基本操作方法。同時，在操作中可以更深入地體會不同理財方式的含義、本質和特點，積累投資理財的經驗，為以后生活中真實的投資理財做好準備。

在明確了完成本項目的意義及要完成的項目任務之后，組內討論，確立項目學習的實施方案。

（一）成立項目組（5月4日～5月7日）。

首先召集前6個班的政治課代表開會，介紹項目學習的相關理論以及政治組項目學習的課題和政治組項目學習的操作方案（簡介），請課代表去動員本班同學。

學生提交名單，經過教師審核，最終確定項目組的學生成員。教師在分組時，考慮到小組內交流的方便，綜合大家的意見，將學生分成了7個小組。根據每個小組的自主選擇及教師適當調配，將1到7組依次確定為債券1組、債券2組、股票組、保險組、基金組、儲蓄組、理財組。

（二）進行社會調查（5月8日～5月19日）。

項目組進行社會調查的基本工作是：

1.初擬問卷：擬出調查問卷，交由教師修改。

2.確定問卷：全體政治組成員交流、討論、修改，完善調查問卷。

3.發放問卷：將300份調查問卷分發給學生，學生持調查問卷進行調查（通過拍照等方式記錄過程）。分發問卷時向學生強調：根據調查問卷中的年齡、工作年限、收入等選擇不同的群體進行調查，不要集中在一個群體中。

4.形成報告：問卷完成后對本小組的調查問卷進行整理，形成調查報告。

學生進行社會調查的目的是了解大眾化的投資理財方式和老百姓普遍存在的一些理財觀念，并了解職業、教育背景、收入等因素對理財觀念的影響，為項目學習的開展提供基本的社會資料。

學生進行社會調查之后，了解到教材介紹的股票、債券、儲蓄存款等都是老百姓最常用的投資理財方式，也理解了生活中不同收入、不同職業、不同教育背景的人的理財觀會有明顯的差異，同時開始思考自己如何樹立科學合理的理財觀念，這些都為后續的項目學習奠定了良好的基礎。

（三）理論學習（5月8日～5月19日，與社會調查同時進行）。

1.學習目的：了解不同理財方式的含義、特點及基本操作中涉及的相關理論。

2.學習內容：因各小組的任務不同而不同，具體內容如下：

債券組：債券的含義、類型，如何買債券。

股票組：如何開戶？如何看盤？如何選股？如何買賣？交易時涉及到印花稅、證券交易費等如何計算？

保險組：商業保險在我國的發展

歷史，保險公司有哪些，商業保險的種類（老百姓關注的商業保險種類有哪些），商業保險的特點，如何選擇適合自己的商業保險。

基金組：基金的含義、種類，基金公司有哪些，如何買賣基金，如何選擇基金。

儲蓄組：儲蓄存款的定義、分類、

利率等相關問題，研究要盡量深入一些。

理財組：什么是理財產品？不同的銀行分別有哪些理財產品？如何選擇適合自己的理財產品（選擇時考慮因素有哪些）？

3.學習材料：可以通過上網收集資料，和父母親友交流，查閱相關書籍等方式來完成這一環節的學習

任務。

（四）模擬操作（5月20日～6月20日）。

有了對實際情況的了解，并掌握了一定的理論知識，項目學習進展到了“實戰”環節。

1.布置任務：給每個組50萬元人民幣作為家庭理財虛擬資金。每個組在討論的基礎上形成理財方案，并記錄理由。

對自己的理財過程進行跟蹤記錄，信息盡量詳細。以股票為例，學生需要每天記錄數據，如大盤點數、股價、你買賣的數量、心得等等。

一個月后，我們對不同小組的收益進行比較。

2.中期管理：我們規定每周四下午大課時間為項目組活動時間，在第一周，我們發現學生的模擬操作存在以下問題：大多數小組都把資金集中在股市，其他方面投資較少（5月份，股市行情很好，所以很多學生將家庭理財資金中的絕大部分投入到股市中）；有的小組想要進行股市投資，但是不清楚如何操作；有的小組沒有記錄或者是記錄內容不夠詳細。

3.方法指導：針對上述問題，我們給學生強調了以下幾點――

（1）投資注意多元化，不能把所有的資金全部用于風險較大的投資。明確本項目是以家庭理財為背景的，也就是給大家的50萬元資金是一個家庭的財富。試想，一個家庭的財富能全部用于股票投資嗎？

（2）可以在周末去證券公司進行

走訪，會有專業的理財經理指導客戶具體操作。如果班里有同學的父母、親戚等在銀行或證券公司，也可以請他們來給大家作一個小型講座，具體指導如何操作。

（3）記錄信息盡量詳細。以股票為例，你在哪家證券公司買的股票？買的什么股票？代碼是多少？多少錢一股？你買了多少股？你買這只股票的原因，你買的時候大盤是多少點？賣的時候也要記錄以上信息。

（4）過程要求真實。大家一定要記錄真實的數據。

（5）在整個項目學習過程中，注意組內分工，每個同學負責不同的內容，大家協作完成此項目。

4.“實戰”成績：經歷了一個月的“實戰”，學生通過報表、截圖等方式匯報了自己的收益情況。其中，收益最多的一個組盈利55803.09元（虛擬）。下面是該小組的“實戰”成績摘要：

購買的股票主要有重慶啤酒、徐工機械、沃爾核材、七匹狼、晨光文具等，這些主要是在家長的指導下操作，其中有賺有賠，最終收益54132.64元。

購買的基金有000523，710001，

000311，000928，000045，最終收益

1546.85元。

在模擬操作過程中，只要有閑余資金，就放入余額寶中，最終收益123.6元。

項目學習的特點是以終為始，在項目成果的驅動下，歷經整理、完善、總結和反思，我們完成了項目，并形成了豐富的成果。

（一）形成了投資理財策略。

每個小組都制訂了本小組的投資理財策略，并且根據實際情況不斷做出調整。

以儲蓄組為例，他們將50萬元的虛擬資金分成了三部分，30萬元用于炒股，10萬元用于購買銀行理財產品，10萬元放在余額寶中。在模擬投資的過程中，因為6月份股市出現了大幅波動，所以他們及時撤出資金，并將這部分錢轉入余額寶中，對自己的投資方案作出了及時的調整。

在項目組定期的交流活動中，組內同學認為，通過項目學習，他們深刻認識到了投資理財必須遵循一定的原則：遵守法律，不能搞非法投資；投資理財應當量入為出，保證基本生活；投資方式應當多元化；懂得規避風險；要留出一部分資金作為流動資金，等等。

（二）形成了文本成果。

1.調查問卷。

理財結構調查問卷

（1）您的理財結構：

A.儲蓄存款10%以下10%～30%

30%～50%50%～80%80%以上

B.債券10%以下10%～30%

30%～50%50%～80%80%以上

C.股票10%以下10%～30%

30%～50%50%～80%80%以上

D.商業保險10%以下10%～30%

30%～50%50%～80%80%以上

E.其他

（2）您的入職情況：

學生（未入職）入職五年以內入職五到十年入職十年以上退休以后

（3）您的年齡：

18歲以下18～30歲之間 31～40歲之間41～50歲之間51歲及以上

（4）您的月收入狀況：

3000元及以下3001元～5000元5001元～8000元8000元以上

（5）您的受教育程度：

大專以下大專本科本科以上學歷

（6）您主要是通過哪種方式了解

金融知識：

電視、網絡等媒體與親人朋友交流購買理財書籍會議講座其他

（7）用一句話來描述您的理財觀：

2.調查報告。學生通過微信、QQ以及街頭調查的方式完成問卷調查，現將保險組的調查報告節選如下。

理財結構調查報告（節選）

根據問卷數據分析、街頭采訪的結果，小組討論得出以下結論：

首先，大部分人對于理財知識的缺乏直接導致了在投資分配方面不均衡、沒有計劃以及理財觀念模糊的情況。因此，改善此情況的主要措施是明確人們的理財觀念，增強人們的理財意識。

其次，調查對象主要是41～50歲的中年人，這部分人生活壓力較大，有未成年子女和年紀較高的老人，生活負擔重，沒有多余的資金用來理財。

再次，人們的理財主要偏向于儲蓄，原因是怕擔風險，缺乏對于風險的正確認識。相比于其他投資手段，儲蓄是相對風險較小但也是利潤較低的形式。在這方面，銀行應加強對于理財產品的宣傳，引導投資者增加儲蓄之外的其他投資方式。同時，投資者也應增強對風險的正確認識。

最后，中國當今的經濟改革正在進行，經濟正在實現轉型發展，在這樣一種有利的經濟形勢和市場環境下，投資者更應當進行合理的理財結構規劃，分享經濟改革的紅利。

（三）報告會上展風采。

因為學校有一個金融社，所以我們把這個報告會選在金融社的社團活動時間來進行。

內容：

1.各小組介紹本小組理論學習的

成果。

2.各小組介紹本小組理財方案的

選擇。

3.各小組根據自己的理財過程為

中學生理財提出合理化建議。

要求：

語言簡練，內容充實。

投資理財報告會發言稿（節選）

牛之洲、蔡翼晨：在一開始的調查問卷與數據整理活動中，小組內成員初次合作，在互相磨合和適應的情況下完成了任務，其中，蔡翼晨同學對于數據的敏感程度以及數據所展現出來的一系列現象及原因的解讀讓組內成員贊嘆不已，高潔怡同學在整理資料與數據時更是提出了一系列的寶貴意見，牛之洲同學在整理數據時的細心、認真，更值得組內成員學習。

通過這次學習，我們感受到了理財的魅力，讓自己的錢充分地發揮出價值也是一門學問；同時，在面對數據以及一些現象時，如何透過現象看本質，透過數據看整體，也是我們要學習的地方，也是要應用在生活中的技能。

高潔怡：從對理財一無所知，到形成研究報告，看著一個又一個統計數據，看著一筆又一筆的收益，看著對市場分析的一個又一個門道，歷時一個月的項目學習，帶給我諸多的思考。

我負責的部分主要是基金的操作和理論學習研究。起點為零的我在開始時上網查找資料，幾乎一無所獲。堆砌的術語，模糊的指向，這一切告訴我沒有捷徑可循。在關注各大網頁“推薦”的股票基金幾天內全盤翻綠之后，我更加堅定了這一認識。于是我開始轉向經濟新聞，像爸爸炒股一樣關注各板塊消息，同時，我了解到基金的不同分類，股票型的風險較大但收益可觀，偏債券型基金隨著消息的利好也會有優秀的表現，穩健型股票收益較小，但與之前的幾種相比，適合的人群大不一樣。

市場在消息中不斷沉沉浮浮，世界在花花綠綠中變幻萬千，經濟是其中的命脈，是國家看得見也是看不見的魂魄。在牛市中，操作基金僥幸盈利的我一直記得爸爸曾說過，只有你在股市中絕望之后，才會重新認識自己的欲望。項目學習帶給我的，遠不止這些。

報告會上，學生用簡明的圖表、生動的語言闡釋了自己在這次項目學習中的收獲，我們也感受到了學生在項目學習過程中，不僅增長了投資理財的知識，而且能跟小組同學分工合作，促進了團隊意識的提升，同時面對股市的沉浮，學生還悟出了一些人生哲理，這些都讓我們感到欣喜。

模擬理財的項目學習結束了，但是我們的思考仍在繼續。在項目學習實施過程中，我們體會到，項目學習確實有它獨特的魅力，它能促進學生綜合能力的提高。具體來看，主要包括以下幾個方面。

（一）與傳統教學方法相比，項

目學習能大大激發學生的學科興趣。

以模擬“投資理財”這個項目為例，如果按傳統方式去講，學生會感覺深奧難懂，覺得離自己的生活比較遠。但是，用項目學習的方式來做，學生就會感到投資理財就在我們身邊，而且大家都努力想使自己的50萬元虛擬資金升值，所以了解相關知識的興趣也就大大提升了。

（二）與傳統教學方法相比，項目

學習更加注重團隊合作。

模擬“投資理財”這個項目，遠不是一個人可以完成的。每個組必須在團隊合作的基礎上完成學習任務。在項目組定期的活動中，組與組之間也可以進行交流與探討，在此過程中，學生的團隊合作意識和能力都有提升。

（三）與傳統教學方法相比，項目

學習更能提高學生應對困難的能力。

在傳統的教學模式下，教師講，學生聽，學生聽懂即可，面臨的挑戰較小。而項目學習是在“做中學”，“做”就是實踐，在實踐中，學生會遇到各種各樣的困難，如果不能用良好的心態來面對困難，用正確的方式來應對困難，就很難完成項目學習的任務。

（四）與傳統教學方法相比，項目

學習能促進學生更深入地理解教材知識。

在模擬理財的過程中，學生會主動去研究什么因素影響股票；主動計算和比較余額寶與儲蓄存款的收益；自覺分析為什么股價的波動和

基金的波動之間有聯系……在這些思考和比較中，學生對股票、基金、儲蓄存款、余額寶等理財方式的認識不僅僅停留在理論層面，更能在實踐中感受這些理財方式的本質。模擬理財中，學生也積累了一些投資經驗。

（五）與傳統教學方式相比，項目學習更能促進學生學以致用，獲得生存的實用技能。

“投資理財”這部分內容，如果僅僅是教師講，學生聽，學生只是注重對知識的把握，覺得會做題就可以了。但經過模擬“投資理財”的項目活動，學生在活動中感受到了投資理財的重要性，也感受到了投資理財的魅力，有了投資理財的意識，同時獲得了一些投資理財的“實戰”經驗。在投資理財報告會上，有學生說：“等我上大學，有了較多的零花錢，我就要拿其中一小部分來投資理財?！?/p>

當然，在這次項目實施的過程中，我們還有一些遺憾和不足。

其一，在項目產品中提到的投資理財展板，本來我們打算讓學生在展板中展示理論學習的收獲，模擬理財過程中的理財方案、理財結果、理財心得等，與全校同學進行分享，遺憾的是，由于項目結束的時候，正值學生期末復習時期，學生復習時間緊張，所以展板最終沒有做出來。

其二，我們設計這個項目的時候也還有一些考慮不夠完善的地方。比如模擬炒股，學生需要在股市開盤的時間內隨時關注股價，由于這個時間與學生的上課時間相沖突，這也在一定程度上影響了學生的項目學習進程。

其三，在學生進行理論學習的過程中，我們沒能給學生提供一些具體的資料，比如有關投資理財的一些

有針對性的視頻、書籍等，所以學生在理論學習的時候花費的時間較多。

反思這些不足，下一步設計項目學習方案的時候，我們將在以下兩個方面做出調整和努力。

篇10

隨著經濟的發展，國內中產階級不斷發展壯大，但他們的財富往何處放是一個讓人頭疼的問題：在不斷下滑的經濟環境中，股票基金收益波動大、風險太高，房地產未來增幅有限，銀行理財也因降息趨勢收益率下滑，中產階級偏愛的理財方式都不足以為子女教育、養老問題提供確定的支持。

那么，怎樣才能成為成功的理財達人，什么樣的規劃才是中產家庭適合的理財配置？

上海申銀萬國證券研究所《中國資產配置體系研究與構建》一份報告顯示，70%的投資收益來自資產配置，而保險是資產配置的基礎。對于中產階級來說，通過安全穩健的保險理財來平衡高收益投資的風險，逐漸成為這個群體多元化投資策略的主流之選。

超半數理財配置不合理

日前，《2015中產階層愿望與夢想調查報告》顯示，1000名中國內地的受訪者中超半數人群未制定長期財務規劃，更是有超六成的人群沒有制定合理的理財配置。著名的調查機構普益索金融服務團隊的調查也指出，73%的中國內地受訪者通過股票、基金、房地產、銀行理財等作為退休儲備，近一半的人（48%）認為達成財務增值主要靠運氣。

在過往的很多年里，中產家庭的理財手段非常單一，要么買房，要么炒股。記者注意到，自去年7月份以來，股市進入快速增長階段，中產階級加大了風險偏好，投資股市的越來越多。但近期股市的“跌跌不休”，使得當月持有市值50萬元～500萬元的個人賬戶中有21萬個“消失”，有500萬元以上賬戶也近3萬個不見蹤跡。

顯然這樣的資產配置無助于中產家庭資產保值增值。對于很多中產家庭而言，目前的資產積累可能是花了5年、10年甚至更長時間才慢慢完成的，因此，為了保障這些資產的安全性，更為重要的是穩健，而不是通過幾次高風險的投資實現財富翻倍的夢想，因為一來存在較高的風險，二來也會加大家庭短期的經濟和收入壓力。對于中產階級家庭而言，其實理財的主要目的是通過穩健的理財增值收益來保障資產的穩步增長。

保險是資產配置的基礎

既然超半數的中產階級理財配置不合理，那他們正確的理財思路應該是什么？

根據申萬的報告稱，從資產配置的思維出發，單一資產的吸引力并不單純在于高收益，更為重要的是其風險收益與組合中其他資產的關聯程度。歷史實踐告訴我們，不同資產的收益變化是非常劇烈的，資產配置可以幫助降低資產價格波動對組合的影響，適應投資者的風險偏好并實現長期投資目標。

面對越來越復雜的投資市場，太平人壽專家杜鑫瑞建議，一定要量力而行，切勿孤注一擲，做好資產配置，待保險等保障類投資產品給家庭打足了基礎，其他高風險投資才不會是空中樓閣。合理的資產配置順序應該是保障類產品（如保險、存款等）、現金管理、固定收益類產品，最后才是風險最高的權益類和另類產品投資。