網(wǎng)上支付存在的問題及對(duì)策范文

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【摘要】本文首先通過分析我國電子商務(wù)應(yīng)用中第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀，提出了第三方支付發(fā)展存在的幾個(gè)主要的安全性問題，從不同主體入手，逐一提出了建議與策略分析。

【關(guān)鍵詞】電子商務(wù)；第三方支付；安全性問題

一、第三方支付的概念和發(fā)展現(xiàn)狀

所謂第三方支付，就是一些和國內(nèi)外各大銀行簽約并具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方支付服務(wù)商提供的交易支持平臺(tái)。在通過第三方支付平臺(tái)的交易中，買方選購商品后，使用第三方平臺(tái)提供的賬戶進(jìn)行貨款支付，由第三方通知賣家貨款到達(dá)進(jìn)行發(fā)貨；買方檢驗(yàn)物品后，就可以通知付款給賣家，第三方再將款項(xiàng)轉(zhuǎn)至賣家賬戶。第三方支付分第三方網(wǎng)上支付、固話支付和移動(dòng)支付等幾種，本文中談到的第三方支付特指第三方網(wǎng)上支付。

隨著B2B、B2C、C2C等形式的電子商務(wù)的發(fā)展，第三方支付將成為中國金融支付體系中重要的組成部分。這其中，我國國內(nèi)的第三方支付產(chǎn)品主要有支付寶、財(cái)付通、快錢等等。但是，在第三方支付市場(chǎng)不斷做大，業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展的同時(shí)，第三方支付也面臨著安全性受到威脅的困境。

二、第三方支付存在的安全性問題

（一）信用卡套現(xiàn)、洗錢問題層出不窮

由于第三方支付賬戶可以從一家商業(yè)銀行賬戶中充值，再將賬戶余額轉(zhuǎn)到在另一家商業(yè)銀行的賬戶中，因此，利用信用卡進(jìn)行套現(xiàn)，因?yàn)橛辛说谌街Ц兜膸椭兊卯惓：?jiǎn)單的同時(shí)，由于支付寶之類的第三方支付兼具資金的收付功能，因此，它不僅存在著信用卡套現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，更面臨諸如洗錢之類的問題。

（二）賬戶資金被盜網(wǎng)絡(luò)詐騙時(shí)有發(fā)生

在淘寶網(wǎng)購物，通過支付寶付款一直被認(rèn)為是目前最安全的網(wǎng)購方式。然而，近來消費(fèi)者大量網(wǎng)購資金并未轉(zhuǎn)入支付寶，而是被黑客劫至中國移動(dòng)通信集團(tuán)湖南有限公司電子商務(wù)中心、北京聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)科技公司等第三方支付平臺(tái)，繼而流進(jìn)騙子的賬戶。第三方支付賬戶資金被盜，少數(shù)人利用第三方支付工具進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)詐騙已經(jīng)成為一個(gè)較普遍的社會(huì)現(xiàn)象。

（三）安全保障的技術(shù)手段有待改進(jìn)

網(wǎng)絡(luò)釣魚是指騙子以低價(jià)等作為誘餌，誘使用戶在假的網(wǎng)站或冒充的頁面付款，從而導(dǎo)致資金損失。根據(jù)殺毒軟件廠商的最新報(bào)告，網(wǎng)絡(luò)釣魚的黑色產(chǎn)業(yè)鏈初步形成，其危害已經(jīng)超過傳統(tǒng)的病毒和木馬，成為威脅網(wǎng)民利益的第一殺手。近期不斷出現(xiàn)用戶遵循第三方支付平臺(tái)的正常操作步驟，資金卻被轉(zhuǎn)入到指定賬戶的事件。可見，第三方支付平臺(tái)的技術(shù)安全保障手段亟待加強(qiáng)。另外，目前第三方支付平臺(tái)普遍采用的重要技術(shù)安全保障手段――數(shù)字證書，其并不是真正意義的獨(dú)立第三方認(rèn)證，而是內(nèi)部建設(shè)一套符合實(shí)際要求的證書注冊(cè)審計(jì)系統(tǒng)，使自身具備證書申請(qǐng)、審批、下載、證書狀態(tài)在線查詢、證書撤銷等功能，然而這種數(shù)字證書并沒有法律效力。

（四）第三方支付平臺(tái)本身不是金融機(jī)構(gòu)

目前，國內(nèi)的第三方支付企業(yè)屬于非金融機(jī)構(gòu)，是有限責(zé)任公司的性質(zhì)，一旦公司出現(xiàn)破產(chǎn)等情形，則可能引發(fā)劇烈的多米諾骨牌效應(yīng)，導(dǎo)致其他企業(yè)的資金鏈出現(xiàn)問題。因此，即使是附屬于某些著名的網(wǎng)站，第三方支付平臺(tái)也存在一個(gè)信用問題。許多第三方支付公司的在途資金已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于它的注冊(cè)資金。那么，用戶的資金放在平臺(tái)上是否安全，如何保障這些資金的安全成檎府監(jiān)管部門應(yīng)思考的問題。

三、國內(nèi)主流第三方支付平臺(tái)的安全策略分析

（一）配合央行加大力度打擊信用卡套現(xiàn)、洗錢

近年來，中國人民銀行公布的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，不僅對(duì)作為第三方支付平臺(tái)的非金融機(jī)構(gòu)作出嚴(yán)格規(guī)定，同時(shí)也對(duì)支付平臺(tái)的用戶加以嚴(yán)格管理，此舉無疑會(huì)對(duì)網(wǎng)絡(luò)非法套現(xiàn)行為造成打擊。例如，支付寶通過其自行研發(fā)的網(wǎng)上支付風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控系統(tǒng)對(duì)檢控到的違規(guī)操作。

（二）實(shí)名認(rèn)證、全額賠付應(yīng)對(duì)資金被盜、網(wǎng)絡(luò)詐騙

國內(nèi)領(lǐng)先的第三方支付平臺(tái)如支付寶、快錢等目前都采用了多種安全措施。例如，快錢除了從技術(shù)手段上防范盜卡之外，還在安全方面加設(shè)了用戶的認(rèn)證系統(tǒng)等六道功能，試圖將安全隱患?jí)旱偷阶钚〕潭取ＶЦ秾毻瞥觥爸Ц秾氄J(rèn)證”服務(wù)，對(duì)所有使用支付寶的賣家進(jìn)行雙重身份認(rèn)證，即身份證認(rèn)證和銀行卡認(rèn)證。支付寶公司還在國內(nèi)率先推出了“全額賠付”制度和交易安全基金，網(wǎng)絡(luò)欺詐發(fā)生率僅為萬分之二。

（三）采用多重技術(shù)手段保障用戶安全

1.采用SSL協(xié)議保障底層安全

到目前為止，幾乎所有主流第三方支付都采用安全套接層協(xié)議（SSL協(xié)議）作為底層協(xié)議，客戶機(jī)和服務(wù)器交換信息前都必須構(gòu)建安全通道，所有信息都經(jīng)過加密傳輸，安全性將大為提高。

2.采用數(shù)字證書保護(hù)用戶賬戶安全

依據(jù)調(diào)查，第三方支付平臺(tái)除了中國銀聯(lián)在線外都推薦使用數(shù)字證書，即使用戶發(fā)送的信息在網(wǎng)上被他人截獲，甚至丟失了個(gè)人的賬戶、密碼等信息，仍可以保證用戶的賬戶、資金安全。

3.采用手機(jī)驗(yàn)證保護(hù)用戶賬戶安全

數(shù)字證書安全級(jí)別雖然較高，但對(duì)于不少計(jì)算機(jī)入門者來說使用有一定難度，于是支付寶推出了手機(jī)短信的動(dòng)態(tài)口令登陸的方式，財(cái)付通、支付寶等推出了短信驗(yàn)證服務(wù)、信使服務(wù)等，既可以保護(hù)用戶賬戶安全，又為用戶對(duì)數(shù)字證書的備份、導(dǎo)入等難題提供了解決方案。

4.采用U盾或和銀行U盾綁定保護(hù)用戶賬戶安全

第三方支付雖然現(xiàn)在還是民營企業(yè)，但是為了保護(hù)用戶賬戶安全，不少企業(yè)向金融機(jī)構(gòu)看齊，不斷提升安全保障措施。現(xiàn)在不少第三方支付還可以提供類似于銀行網(wǎng)銀、U盾這樣的工具，既方便了用戶又保證了用戶的使用安全，還有的第三方支付平臺(tái)和銀行加強(qiáng)合作，銀行的U盾即可用來登錄、管理第三方支付平臺(tái)的賬戶。

5.多重安全技術(shù)策略確保用戶安全

第三方支付平臺(tái)越來越重視安全性能的開發(fā)，像支付寶這樣的領(lǐng)軍企業(yè)，為了用戶安全不斷創(chuàng)新，采取數(shù)字證書、手機(jī)動(dòng)態(tài)口令、安全控件和風(fēng)險(xiǎn)實(shí)時(shí)監(jiān)控等多重安全策略齊下的方案，大大降低了技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。

同時(shí)，對(duì)于數(shù)字證書的管理，第三方支付企業(yè)應(yīng)加快與第三方CA機(jī)構(gòu)的合作，使第三方支付企業(yè)從證書的頒發(fā)者、管理者真正轉(zhuǎn)變成為被認(rèn)證者。這樣，用戶的權(quán)益將得到法律更多的保護(hù)，這對(duì)于從根本上保障電子商務(wù)交易的安全具有重大的現(xiàn)實(shí)意義。

（四）爭(zhēng)取早日拿到央行的電子支付牌照

第三方支付的民營出身將正式納入央行的金融機(jī)構(gòu)管轄范圍，第三方支付本身的信用問題將隨之得到圓滿解決。用戶也不必?fù)?dān)心由于第三方支付企業(yè)的破產(chǎn)而帶來的種種金融風(fēng)險(xiǎn)，正名后的第三方支付將迎來發(fā)展的大好明天。

參考文獻(xiàn)：

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關(guān)鍵詞：網(wǎng)上支付；制約因素；應(yīng)對(duì)策略

網(wǎng)上支付是以開放性的因特網(wǎng)為基礎(chǔ)的在線電子支付，它使個(gè)人和企業(yè)不受時(shí)間和空間的限制，進(jìn)行與網(wǎng)上交易同步的網(wǎng)上支付結(jié)算。網(wǎng)上支付作為電子商務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵環(huán)節(jié)和基礎(chǔ)條件，有效推動(dòng)了支付流程的再造，解決了電子商務(wù)資金流問題，促進(jìn)了電子商務(wù)的繁榮和發(fā)展。2005年以來，我國網(wǎng)上支付發(fā)展十分迅速，這標(biāo)志著我國電子商務(wù)邁入了以全面實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上支付為特征的嶄新發(fā)展階段。但由于起步較晚，網(wǎng)上支付發(fā)展還不充分，不可避免地受到了很多制約因素的限制，這些因素也間接地限制了電子商務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展。

一、影響我國網(wǎng)上支付發(fā)展的制約因素

（一）安全問題

安全問題已經(jīng)嚴(yán)重影響了整體網(wǎng)上支付市場(chǎng)的發(fā)展。據(jù)調(diào)查，不使用網(wǎng)上支付的首要的兩個(gè)因素都與安全有關(guān)，其中有61.2%的網(wǎng)上用戶擔(dān)心交易“交全”，42.7%的用戶擔(dān)心個(gè)人隱私的安全，34.6%網(wǎng)上用戶認(rèn)為注冊(cè)麻煩而不太習(xí)慣使用。現(xiàn)代金融造假手段，使不法分子在網(wǎng)民網(wǎng)上購物時(shí)，利用與銀行網(wǎng)站相類似的網(wǎng)絡(luò)頁面，很容易通過網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬的方式將資金轉(zhuǎn)走；另外，黑客、木馬病毒攻擊也讓網(wǎng)民在支付過程中防不勝防。木馬潛伏在計(jì)算機(jī)中，時(shí)刻監(jiān)視用戶的一舉一動(dòng)，從而盜取賬戶和密碼信息，而黑客則利用系統(tǒng)漏洞、用戶的安全意識(shí)薄弱入侵用戶的計(jì)算機(jī)，獲取用戶的相關(guān)信息和密碼，導(dǎo)致網(wǎng)民在網(wǎng)上支付受損。安全問題已經(jīng)成為影響網(wǎng)上支付發(fā)展的主要因素。

（二）信用問題

信用是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)。進(jìn)入電子商務(wù)時(shí)代，健全的社會(huì)信用體系就顯得尤為重要。電子商務(wù)是一種無形的交易，如果交易雙方之間缺乏足夠的相互信任，網(wǎng)上支付就不可能發(fā)生，即使存在著較完善的網(wǎng)上支付系統(tǒng)。這種信用體系在我國還沒有建立。或是出于法制不健全，或是出于體制弊端，企業(yè)和企業(yè)之間、企業(yè)和銀行之間拖欠貸款等現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。銀行發(fā)行的信用卡，不僅使用者數(shù)量相對(duì)來說比較少，而目惡意透支的人太多，銀行只好嚴(yán)加防范。毫無疑問，在我國目前這種惡劣的信用環(huán)境下發(fā)展網(wǎng)上支付將遇到很大阻力。

（三）標(biāo)準(zhǔn)問題

為了使網(wǎng)上支付系統(tǒng)的建設(shè)和擴(kuò)展得以順利進(jìn)行，需要商業(yè)銀行之間進(jìn)行廣泛的合作，在硬件和軟件供應(yīng)商技術(shù)支持下逐步形成網(wǎng)絡(luò)銀行的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，確保軟件、硬件、客戶應(yīng)用技術(shù)及系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)通訊協(xié)議的兼容性。在我國，由于各商業(yè)銀行在金融電子化的起步階段就采取各自為政的方針，造成目前技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一的混亂局面。最早推出網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的招商銀行采用的是SSL標(biāo)準(zhǔn)，而中國銀行采取的則是更為高級(jí)的SET標(biāo)準(zhǔn)。這種缺乏長遠(yuǎn)規(guī)劃的行為造成了不必要的重復(fù)建設(shè)和資源浪費(fèi)，并使得網(wǎng)上金融的整體服務(wù)效率比較低下，最終損害的是消費(fèi)者的利益。顯然，消費(fèi)者對(duì)此的反應(yīng)，將是較少采用網(wǎng)上支付方式進(jìn)行結(jié)算，而這又進(jìn)一步阻礙了我國網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（四）監(jiān)管問題

由于對(duì)網(wǎng)上交易的真實(shí)交易背景難以查證，網(wǎng)上支付平臺(tái)有可能成為不法分子資金非法轉(zhuǎn)移、套現(xiàn)資金的便利工具。買賣雙方通過制造虛假交易，利用網(wǎng)上支付平臺(tái)順利完成資金轉(zhuǎn)移，從而達(dá)到非法交易的目的（如洗錢、賄賂、非法回扣等）。目前，大部分的網(wǎng)上支付是基于銀行卡完成的，買賣雙方可以通過制造虛假交易，由買方通過信用卡透支消費(fèi)，賣家收到款項(xiàng)后變現(xiàn)，從而達(dá)到非法套現(xiàn)的目的。信用卡套現(xiàn)具有較大風(fēng)險(xiǎn)，國內(nèi)商業(yè)銀行對(duì)信用卡取現(xiàn)有較嚴(yán)格的限制并收取較高的費(fèi)用，而通過網(wǎng)上支付平臺(tái)則使持卡人非常便利地繞開了發(fā)卡行管制，以一般消費(fèi)方式達(dá)到了預(yù)借現(xiàn)金的目的，如果該方式被廣泛利用，信用卡套現(xiàn)金額過高，很有可能引發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)。

（五）法規(guī)問題

目前，具體到為電子商務(wù)服務(wù)的網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)，法律上基本還是一個(gè)空白。傳統(tǒng)的支付結(jié)算規(guī)則在網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)規(guī)范中有一定的作用，但局限性很大。另外，目前涉及網(wǎng)上支付的法律只有《電子簽名法》（解決了類似傳統(tǒng)結(jié)算業(yè)務(wù)中簽章的問題），規(guī)章有人民銀行的《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理辦法》、銀監(jiān)會(huì)的《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》和人民銀行的《電子支付指引》，除此沒有其他規(guī)范。可以說，關(guān)于電子商務(wù)服務(wù)的網(wǎng)上支付，在法律制度上幾乎一片空白。法律法規(guī)的缺失，導(dǎo)致政府機(jī)構(gòu)對(duì)目前從事網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的這些機(jī)構(gòu)和他們的業(yè)務(wù)要不要監(jiān)管，要不要有一定的規(guī)則去規(guī)范缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。正是因?yàn)榉煞ㄒ?guī)建設(shè)的滯后導(dǎo)致網(wǎng)上支付存在的一系列問題，包括安全問題、金融監(jiān)管問題、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問題等等。

二、我國網(wǎng)上支付發(fā)展的應(yīng)對(duì)策略

電子商務(wù)網(wǎng)上支付在我國剛剛起步，應(yīng)該說具有很廣闊的發(fā)展前景。這就需要政府、金融機(jī)構(gòu)和電子商務(wù)企業(yè)共同努力，通過長期積極和系統(tǒng)地建設(shè)，才能夠促進(jìn)網(wǎng)上支付市場(chǎng)的高效健康地發(fā)展。

（一）從政府角度分析

網(wǎng)上支付的金融環(huán)境、法律環(huán)境、信息基礎(chǔ)設(shè)施、法制環(huán)境都離不開政府的引導(dǎo)和建設(shè)。

積極拉動(dòng)個(gè)人電子商務(wù)的需求，積極推進(jìn)信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，鼓勵(lì)網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用軟件的開發(fā)，豐富網(wǎng)上信息資源，以吸引更多的消費(fèi)者使用電子商務(wù)，有意愿也有能力上網(wǎng)，從而為網(wǎng)上支付提供足夠多的客戶群體。

在政策和資金上鼓勵(lì)社會(huì)資金投入到交易平臺(tái)建設(shè)，尤其是鼓勵(lì)要大力發(fā)展第三方平臺(tái)，為網(wǎng)上支付的發(fā)展創(chuàng)造有力條件。

盡快完善相關(guān)法律，以立法的方式填補(bǔ)電子支付法律體系中的空白，早日出臺(tái)《支付結(jié)算管理辦法》、《大額支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)處理辦法》、《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》等規(guī)范電子支付的法規(guī)制度，為電子支付健康運(yùn)行保駕護(hù)航。

建立社會(huì)信用體系。要建立覆蓋全社會(huì)的信用網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，完善信用認(rèn)證的信用保險(xiǎn)制度建立誠信主體的誠信檔案；要完善社會(huì)公共信用信急披露機(jī)制，使得誠信可以度量并可以傳播，利用公眾的力量引導(dǎo)交易實(shí)體能夠自覺誠信；要加強(qiáng)社會(huì)誠信建設(shè)，建立政府對(duì)信用交易的有效監(jiān)管及失信懲罰機(jī)制，提高社會(huì)整體信用等級(jí)。

加快電子支付業(yè)務(wù)的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)的制定，盡快統(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范和建設(shè)多層次全方位的認(rèn)證中心，推動(dòng)網(wǎng)上支付和推動(dòng)電子商務(wù)有序發(fā)展。

（二）從金融機(jī)構(gòu)分析

加快網(wǎng)上銀行的發(fā)展。網(wǎng)上銀行本身屬于電子商務(wù)的范疇，具有經(jīng)濟(jì)性、方便性、流動(dòng)性等優(yōu)點(diǎn)，無疑是最節(jié)約、最有效、最能接近小額零代業(yè)務(wù)用戶的一種手段。因此，銀行需要對(duì)傳統(tǒng)的機(jī)構(gòu)做出改革，從戰(zhàn)略的角度發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。

加強(qiáng)銀行間互聯(lián)的建設(shè)。銀行業(yè)適合國情能夠服務(wù)于全行業(yè)、跨銀行的結(jié)算清算體系，各家銀行需要配合跨行互聯(lián)工作，研究并開發(fā)相應(yīng)的接口方案或轉(zhuǎn)換方案，實(shí)現(xiàn)全國范圍內(nèi)銀行卡跨行、異地支付業(yè)務(wù)授權(quán)及清算信息自動(dòng)交換。

加強(qiáng)銀行內(nèi)部系統(tǒng)軟硬件的安全性，強(qiáng)化安全管理，健全各項(xiàng)規(guī)章制度，增強(qiáng)人員的交全意識(shí)，從而提高整個(gè)系統(tǒng)的安全性。

要統(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，統(tǒng)一認(rèn)證體系，要避免各方自行其是或各自為政造成市場(chǎng)的混亂，建立全國統(tǒng)一的網(wǎng)上支付資金清算中心和標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一的金融認(rèn)證機(jī)構(gòu)。

（三）從電子商務(wù)企業(yè)分析

建設(shè)在線交全的交易平臺(tái)。安全性是網(wǎng)上交易平臺(tái)的基礎(chǔ)。網(wǎng)上企業(yè)首先要具備可靠的網(wǎng)絡(luò)軟件硬件環(huán)境和信息交全體系，其中信息安全體系可以包括三個(gè)層次：加密算法，安全認(rèn)證技術(shù)和安全應(yīng)用協(xié)議。在設(shè)計(jì)電子支付系統(tǒng)時(shí)，應(yīng)采取與國際接軌的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，如SET標(biāo)準(zhǔn)。建立并不斷改進(jìn)企業(yè)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，加強(qiáng)與健全系統(tǒng)安全的管理，積極研究和同時(shí)做好網(wǎng)絡(luò)的安全防范工作，強(qiáng)化交易系統(tǒng)的管理，確保數(shù)據(jù)傳輸?shù)耐暾院退矫苄浴?/p>

通過研究細(xì)分市場(chǎng)，推進(jìn)產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新，加強(qiáng)市場(chǎng)營銷力度，吸引更多的客戶使用電子業(yè)務(wù)。通過加強(qiáng)對(duì)市場(chǎng)營銷的投入，使更多客戶了解電子商務(wù)所帶的便利，同時(shí)消除交全性的顧慮，使更多的人能夠接受電子購物的方式。

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摘要：隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的迅速發(fā)展，電子商務(wù)成為世界貿(mào)易經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新趨勢(shì)。然而伴隨著網(wǎng)上支付欺詐率的不斷攀升，作為電子商務(wù)核心環(huán)節(jié)的網(wǎng)上支付安全問題備受關(guān)注。從支付系統(tǒng)的安全性、安全認(rèn)證機(jī)構(gòu)不規(guī)范等技術(shù)層面以及網(wǎng)上支付法律環(huán)境等法律層面分析了網(wǎng)上支付的風(fēng)險(xiǎn)問題，提出了應(yīng)對(duì)策略以期提高網(wǎng)上交易的公正性和安全性，主要是加快《電子支付法》立法進(jìn)程，應(yīng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)犯罪、加強(qiáng)社會(huì)信用機(jī)制建設(shè)、加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行和認(rèn)證機(jī)構(gòu)的監(jiān)管等。

關(guān)鍵詞：電子商務(wù)；網(wǎng)上支付；立法

據(jù)信息產(chǎn)業(yè)部的數(shù)據(jù)，2005年中國網(wǎng)上購物網(wǎng)上支付總金額達(dá)到15．7億，同期增長率高達(dá)130％以上，預(yù)計(jì)2007年將會(huì)達(dá)到88．8億元人民幣。在調(diào)查中有超過90％被訪者愿意嘗試網(wǎng)上購物，但是，高達(dá)80％的被訪者對(duì)網(wǎng)上購物表示信心不足。我們不禁要問網(wǎng)上支付到底安不安全？如何保證網(wǎng)上交易的公正性和安全性？

一、網(wǎng)上支付概述

（一）網(wǎng)上支付的概念和特征

電子商務(wù)是以互聯(lián)網(wǎng)為平臺(tái)，通過商業(yè)信息業(yè)務(wù)流程、物流系統(tǒng)和支付結(jié)算體系的整合構(gòu)成的新的商業(yè)運(yùn)作模式，是一套完整的網(wǎng)絡(luò)商務(wù)經(jīng)營及管理信息系統(tǒng)[1]。其核心問題是如何確保網(wǎng)絡(luò)交易中的電子支付的有效性和安全性。網(wǎng)上支付，是指以計(jì)算機(jī)及網(wǎng)絡(luò)為手段，將負(fù)載有特定信息的電子數(shù)據(jù)取代傳統(tǒng)的支付工具用于資金流轉(zhuǎn)，并具有實(shí)時(shí)支付效力的支付方式。網(wǎng)上支付作為新的網(wǎng)絡(luò)交易支付方式，它的應(yīng)用和發(fā)展給傳統(tǒng)支付模式帶來了很大的沖擊和挑戰(zhàn)。

當(dāng)我們分析這種支付模式的特征時(shí)，不難發(fā)現(xiàn)由事物本質(zhì)屬性影射出其潛藏的不安全因素。網(wǎng)上支付是采用先進(jìn)的技術(shù)通過數(shù)字流轉(zhuǎn)來完成信息傳輸?shù)模涓鞣N支付方式都是采用數(shù)字化的方式進(jìn)行款項(xiàng)支付的，于是人們就開始質(zhì)疑信息數(shù)字化后數(shù)據(jù)傳輸過程中信息丟失、重復(fù)、錯(cuò)序、篡改等安全性問題；網(wǎng)上支付的工作環(huán)境是基于一個(gè)開放的系統(tǒng)平臺(tái)之中，交易雙方的身份置于虛擬世界中，這無疑增加了電子支付的風(fēng)險(xiǎn)；網(wǎng)上支付使用的是最先進(jìn)的通信手段，對(duì)軟硬件設(shè)施的要求很高，技術(shù)軟件不成熟就為黑客等不法分子提供了可乘之機(jī)，所以，研制出一套無懈可擊的互聯(lián)網(wǎng)支付系統(tǒng)成為制約電子商務(wù)發(fā)展的瓶頸。

（二）網(wǎng)上支付主體間的法律關(guān)系

網(wǎng)上支付的主體包括網(wǎng)絡(luò)銀行、客戶和認(rèn)證機(jī)構(gòu)。網(wǎng)絡(luò)銀行指銀行在互聯(lián)網(wǎng)上建立網(wǎng)站，通過互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供網(wǎng)上支付、資金轉(zhuǎn)賬、投資理財(cái)?shù)冉鹑诜?wù)的銀行[2]。在網(wǎng)上支付中，作為支付中介的網(wǎng)絡(luò)銀行扮演著舉足輕重的角色，其支付的依據(jù)是銀行與電子交易客戶所訂立的金融服務(wù)協(xié)議。客戶通常包括消費(fèi)者和商家，消費(fèi)者與商家和銀行間存在兩個(gè)相互獨(dú)立的合同關(guān)系，即買賣合同和金融服務(wù)合同。認(rèn)證機(jī)構(gòu)獨(dú)立于認(rèn)證用戶（商家和消費(fèi)者）和參與者（檢驗(yàn)和使用證書的相關(guān)方），以第三方身份證明網(wǎng)上活動(dòng)的合法有效性。認(rèn)證機(jī)構(gòu)與證書用戶之間的法律關(guān)系是基于雙方簽訂的認(rèn)證服務(wù)合同而形成的一種在線認(rèn)證服務(wù)與被服務(wù)的關(guān)系，其權(quán)利義務(wù)應(yīng)當(dāng)由協(xié)議來決定[3]。

網(wǎng)上支付是交易雙方實(shí)現(xiàn)各自交易目的的重要一步，也是電子商務(wù)得以發(fā)展的基礎(chǔ)條件。可是，網(wǎng)上支付的風(fēng)險(xiǎn)并不僅限于消費(fèi)者購物支付過程中的問題，還包括糾紛出現(xiàn)后銀行或其他發(fā)行機(jī)構(gòu)的責(zé)任問題以及網(wǎng)上支付工具資金劃撥系統(tǒng)等問題。明確參與主體間的法律關(guān)系才能更好地解決糾紛，進(jìn)而預(yù)防糾紛。那么我們?cè)诜缮显撊绾谓缍ňW(wǎng)上支付的完成呢？這也是劃分法律關(guān)系主體風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移責(zé)任承擔(dān)的依據(jù)點(diǎn)。我認(rèn)為以受益人銀行決定接受貸記劃撥時(shí)作為網(wǎng)上支付完成時(shí)間比較合理。

以上所述只是網(wǎng)上支付風(fēng)險(xiǎn)存在的宏觀因素。從微觀上看，電子商務(wù)的不安全隱患無非來源于三個(gè)層面：技術(shù)層面、人為因素和法律缺陷。

二、網(wǎng)上支付系統(tǒng)的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

（一）支付系統(tǒng)的安全性受到質(zhì)疑

為保證電子商務(wù)的安全，目前國內(nèi)外出現(xiàn)了許多保障電子商務(wù)支付系統(tǒng)安全的協(xié)議，然而我們目前的技術(shù)水平是否有足夠的科技能力為電子商務(wù)的發(fā)展提供完美的技術(shù)抵御來自全球各地對(duì)交易系統(tǒng)的可能入侵？是否有能力提供消費(fèi)者難以偽造的身份認(rèn)證？傳統(tǒng)的書面交易不容易涂改，但網(wǎng)上銀行的電子支付是在無紙化環(huán)境下進(jìn)行的，這就必須從技術(shù)上確保數(shù)據(jù)傳輸?shù)陌踩ＷC交易數(shù)據(jù)不被竊取篡改。為了應(yīng)對(duì)不法分子，目前，各開辦網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的銀行紛紛出臺(tái)各種技術(shù)措施應(yīng)對(duì)不安全因素。然而技術(shù)支持與保障不可能自然延伸到交易人的真實(shí)與可靠，難以有效地防止欺詐。支付第三方的出現(xiàn)一定程度上減少了交易欺詐的發(fā)生幾率。這種模式最開始是由支付寶提出的，只是很遺憾支付寶更多的只是使用于B2C領(lǐng)域的小額資金支付，把這種模式照搬到B2B領(lǐng)域必然有排斥反應(yīng)。而且我不禁要問：非金融機(jī)構(gòu)性質(zhì)的支付服務(wù)第三方是否有從事電子貨幣支付清算業(yè)務(wù)的資格呢？如果有，是什么法律法規(guī)賦予它的權(quán)利，由哪個(gè)機(jī)構(gòu)來監(jiān)督管制？如果沒有，它的合法性就受到質(zhì)疑。

（二）安全認(rèn)證機(jī)構(gòu)不規(guī)范增加網(wǎng)上支付風(fēng)險(xiǎn)

中國金融認(rèn)證中心，是由中國人民銀行組織各家商業(yè)銀行聯(lián)合共建的安全認(rèn)證機(jī)構(gòu)，在金融界具有高度權(quán)威性和公正性。認(rèn)證機(jī)構(gòu)有權(quán)要求用戶提供認(rèn)證所必須的正確相關(guān)信息，并隨時(shí)檢查用戶使用證書的情況，證書機(jī)制可以保證信息的真實(shí)性、完整性、私密性和不可否認(rèn)性，從而保證電子支付安全。然而，我國沒有統(tǒng)一的權(quán)威立法來規(guī)制認(rèn)證機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制、運(yùn)作的程序、相關(guān)責(zé)任人的義務(wù)等，缺少有效的監(jiān)督。作為公正和權(quán)威象征的認(rèn)證機(jī)構(gòu)如果本身機(jī)制運(yùn)作缺乏公開、公正、公平的話，怎么給廣大消費(fèi)者網(wǎng)上支付足夠的信心？

三、網(wǎng)上支付法律環(huán)境的不安全因素

商業(yè)信用危機(jī)沖擊網(wǎng)上支付安全，網(wǎng)上支付的信用問題是不可根除的隱患，信用機(jī)制嚴(yán)重缺乏制約了中國B2B電子商務(wù)的發(fā)展。雖然很多大型的電子商務(wù)平臺(tái)網(wǎng)站采取站內(nèi)買賣雙方互評(píng)的方法反應(yīng)信用程度，但這項(xiàng)指標(biāo)只能作為一項(xiàng)輔助的參考，無法從根本上防止騙子互相作弊，無法保證交易過程中雙方的信用。同時(shí)，法制的不健全助長網(wǎng)上支付風(fēng)險(xiǎn)，我國法律對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全的研究起步較晚，現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)立法主要停留在計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)運(yùn)行、域名注冊(cè)、網(wǎng)絡(luò)安全等網(wǎng)絡(luò)發(fā)展初期的層面上，有關(guān)電子商務(wù)交易的立法幾乎是一片空白。2005年《電子簽名法》的頒布是我國電子商務(wù)發(fā)展上的里程碑。我們必須在加強(qiáng)技術(shù)保障、建立社會(huì)信用機(jī)制的同時(shí)，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)法制觀念的培養(yǎng)和網(wǎng)絡(luò)法制環(huán)境的建設(shè)，期待更專業(yè)化法規(guī)以及配套規(guī)范的出臺(tái)，為電子商務(wù)的發(fā)展提供良好的法律環(huán)境。

四、完善我國電子商務(wù)網(wǎng)上支付的建議

（一）加快立法進(jìn)程，制定《電子支付法》

我國電子商務(wù)立法還不夠，我國沒有專門的電子支付制定法，僅有一些行業(yè)規(guī)范效力等級(jí)不高，傳統(tǒng)支付法律體系中關(guān)于現(xiàn)金與票據(jù)清算的規(guī)則并不能完全適應(yīng)網(wǎng)上支付的出現(xiàn)與發(fā)展；在電子資金劃撥方面，《中華人民共和國票據(jù)法》確立的是以紙質(zhì)票據(jù)為基礎(chǔ)的結(jié)算支付制度，沒有針對(duì)電子資金劃撥進(jìn)行立法，這嚴(yán)重阻礙了電子商務(wù)的發(fā)展。2005年6月公布的《電子支付指引》被看做是繼《電子簽名法》之后，政府為推動(dòng)電子商務(wù)發(fā)展而實(shí)施的又一重大措施。我們應(yīng)當(dāng)趁著勢(shì)頭加快《電子支付法》等立法進(jìn)程，完善有關(guān)配套法規(guī)制度。

（二）提高危機(jī)意識(shí)，應(yīng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)犯罪

網(wǎng)上支付出現(xiàn)后，為洗錢等新型犯罪活動(dòng)提供了新的機(jī)會(huì)和更大的空間。犯罪行為人利用各種先進(jìn)的電腦技術(shù)來盜取信用卡信息、私人資料及金融財(cái)政內(nèi)部資料，然后進(jìn)行網(wǎng)上金融詐騙等犯罪。我國現(xiàn)行新刑法雖然對(duì)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)犯罪等做出了相關(guān)規(guī)定，但從廣度和深度來說都還不夠，而隨著國際網(wǎng)絡(luò)發(fā)展以及電子商務(wù)的擴(kuò)展，對(duì)突現(xiàn)的新型犯罪應(yīng)給予足夠的重視，通過相關(guān)立法來制裁此類犯罪，真正做到有法可依。

（三）加強(qiáng)社會(huì)信用機(jī)制建設(shè)

法律為保障網(wǎng)上支付必須推動(dòng)社會(huì)信用制度的建立。發(fā)達(dá)的商業(yè)社會(huì)對(duì)社會(huì)包括個(gè)人的信用有著很高的要求，并通過一系列公開透明的制度來維護(hù)和保障信用制度體系。我國目前在對(duì)信用概念內(nèi)涵的理解、信用信息公開的方式和程度、信用服務(wù)企業(yè)的市場(chǎng)發(fā)展程度，以及對(duì)失信者的懲戒制度方面都還十分落后，甚至存在空白。應(yīng)當(dāng)承認(rèn)我國還屬于非誠信國家，信用制度還很不健全。我們應(yīng)當(dāng)著手網(wǎng)上支付信用機(jī)制的建設(shè)，建立個(gè)人社會(huì)信用體系，網(wǎng)絡(luò)交易采用實(shí)名制，普及CA認(rèn)證，及時(shí)收集和反饋用戶信息并做出相應(yīng)解決方案，促進(jìn)用戶建立網(wǎng)絡(luò)信用。

篇4

關(guān)鍵詞:電子商務(wù);電子支付;數(shù)字現(xiàn)金

電子支付是電子商務(wù)中一個(gè)極為重要的關(guān)鍵性的組成部分。電子商務(wù)較之傳統(tǒng)商務(wù)的優(yōu)越性,成為吸引越來越多的商家和個(gè)人上網(wǎng)購物和消費(fèi)的原動(dòng)力,然而,支付問題已經(jīng)成為阻礙電子商務(wù)發(fā)展的主要“瓶頸”之一。如何通過電子支付安全地完成整個(gè)交易過程,是人們?cè)谶x擇網(wǎng)上交易時(shí)所必須面對(duì)的而且是首先要考慮的問題。

1電子商務(wù)支付的特征[1]

所謂電子支付,指的是電子交易的當(dāng)事人,包括消費(fèi)者、廠商和金融機(jī)構(gòu),使用安全電子支付手段通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn).

與傳統(tǒng)的支付方式相比較,電子支付具有以下特征:1)電子支付是采用先進(jìn)的技術(shù)通過數(shù)字流轉(zhuǎn)來完成信息傳輸?shù)?其各種支付方式都是采用數(shù)字化的方式進(jìn)行款項(xiàng)支付的;而傳統(tǒng)的支付方式則是通過現(xiàn)金的流轉(zhuǎn)、票據(jù)的轉(zhuǎn)讓及銀行的匯兌等物理實(shí)體的流轉(zhuǎn)來完成款項(xiàng)支付的.

2)電子支付的工作環(huán)境是基于一個(gè)開放的系統(tǒng)平臺(tái)(即因特網(wǎng));而傳統(tǒng)支付則是在較為封閉的系統(tǒng)中運(yùn)作的.

3)電子支付使用的是最先進(jìn)的通信手段,如Internet、Extranet;而傳統(tǒng)支付使用的則是傳統(tǒng)的通信媒介。電子支付對(duì)軟、硬件設(shè)施的要求很高,一般要求有聯(lián)網(wǎng)的微機(jī)、相關(guān)的軟件及其它一些配套設(shè)施;而傳統(tǒng)支付則沒有這么高的要求.

4)電子支付具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢(shì)。用戶只要擁有一臺(tái)上網(wǎng)的PC機(jī),便可足不出戶,在很短的時(shí)間內(nèi)完成整個(gè)支付過程,支付費(fèi)用僅相當(dāng)于傳統(tǒng)支付的幾十分之一,甚至幾百分之一。

2電子商務(wù)支付的發(fā)展

銀行采用計(jì)算機(jī)等技術(shù)進(jìn)行電子支付的形式有5種,分別代表著電子支付發(fā)展的不同階段.

第一階段:銀行利用計(jì)算機(jī)處理銀行之間的業(yè)務(wù),辦理結(jié)算.

第二階段:銀行計(jì)算機(jī)與其它機(jī)構(gòu)計(jì)算機(jī)之間資金的結(jié)算,如工資等業(yè)務(wù).

第三階段:利用網(wǎng)絡(luò)終端向客戶提供各項(xiàng)銀行服務(wù),如客戶在自動(dòng)柜員機(jī)(ATM)上進(jìn)行取、存款操作等.

第四階段:利用銀行銷售點(diǎn)終端(POS)向客戶提供自動(dòng)的扣款服務(wù),這是現(xiàn)階段電子支付的主要方式.

第五階段:最新發(fā)展階段,電子支付可隨時(shí)隨地通過互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行直接轉(zhuǎn)賬結(jié)算,形成電子商務(wù)環(huán)境,這是正在發(fā)展的形式,也將是下一世紀(jì)的主要電子支付方式。這一階段的電子支付叫網(wǎng)上支付,網(wǎng)上支付的形式稱為網(wǎng)上支付工具,主要有信用卡、數(shù)字現(xiàn)金、電子支票、智能卡等。

3電子商務(wù)的主要支付方式

3.1信用卡支付方式(CreditCard)目前,基于信用卡的支付有4種類型:無安全措施的信用卡支付、通過第三方人的支付、簡(jiǎn)單加密信用卡支付、SET信用卡支付.

3.1.1無安全措施的信用卡支付買方通過網(wǎng)上從賣方訂貨,而信用卡信息通過電話、傳真等非網(wǎng)上傳送,或者信用卡信息在互聯(lián)網(wǎng)上傳送,但無任何安全措施,賣方與銀行之間使用各自現(xiàn)有的銀行商家專用網(wǎng)絡(luò)授權(quán)來檢查信用卡的真?zhèn)?

3.1.2通過第三方人的支付改善信用卡事務(wù)處理安全性的一個(gè)途徑就是在買方和賣方之間啟用第三方,目的是使賣方看不到買方信用卡信息,避免信用卡信息在網(wǎng)上多次公開傳輸而導(dǎo)致的信用卡信息被竊取.

3.1.3簡(jiǎn)單加密信用卡支付使用簡(jiǎn)單加密信用卡模式付費(fèi)時(shí),當(dāng)信用卡信息被買方輸入瀏覽器窗口或其他電子商務(wù)設(shè)備時(shí),信用卡信息就被簡(jiǎn)單加密,加密信息安全地通過網(wǎng)絡(luò)從買方向賣方傳遞。采用的加密協(xié)議有SHTTP、SSL等.

3.1.4安全電子交易SET信用卡支付SET協(xié)議(SecureElectronicTransaction,安全電子交易)是由Visa和MasterCard兩大信用卡組織于1997年5月聯(lián)合推出的規(guī)范。SET主要是為了解決用戶、商家和銀行之間通過信用卡支付的交易而設(shè)計(jì)的,在保留對(duì)客戶信用卡認(rèn)證的前提下,又增加了對(duì)商家身份的認(rèn)證,從而保證支付信息的機(jī)密、支付過程的完整、商戶及持卡人的合法身份以及交易的可操作性。SET中的核心技術(shù)主要有公開密匙加密、電子數(shù)字簽名、電子信封、電子安全證書等.

3.2電子現(xiàn)金支付方式(E-cash或DigitalCurrency)電子現(xiàn)金(E-cash)是一種表示現(xiàn)金的加密序列數(shù),它可以用來表示現(xiàn)實(shí)中各種金額的幣值,即以數(shù)字化形式存在的現(xiàn)金貨幣,具有多用途、靈活使用、匿名性、快速簡(jiǎn)便的特點(diǎn),無需直接與銀行連接便可使用,適用于小額交易。其主要優(yōu)點(diǎn)是可以提高效率,方便用戶使用。目前電子現(xiàn)金有一些只需要軟件,而另一些則需要新硬件———主要是智能卡,即主要有智能卡形式的支付卡或數(shù)字方式的現(xiàn)金文件,也可采用現(xiàn)金轉(zhuǎn)卡或采用Mondex卡轉(zhuǎn)卡的方式。其安全使用是一個(gè)重要的問題,包括限于合法人使用、避免重復(fù)使用等。不同類型的數(shù)字貨幣都有其自己的協(xié)議,用于消費(fèi)者、銷售商和發(fā)行者之間交換金融申請(qǐng),每個(gè)協(xié)議由后端服務(wù)器軟件———電子現(xiàn)金支付系統(tǒng),和客戶端的“錢包”軟件執(zhí)行.

3.3電子支票支付方式(E-check或E-cheque)比起前兩種電子支付方式,電子支票的出現(xiàn)和開發(fā)是較晚的。電子支票使得買方不必使用寫在紙上的支票,而是用寫在屏幕上的支票進(jìn)行支付活動(dòng)。電子支票幾乎和紙質(zhì)支票有著同樣的功能。一個(gè)賬戶的開戶人可以在網(wǎng)絡(luò)上生成一個(gè)電子支票,其中包含支付人姓名、支付人金融機(jī)構(gòu)名稱、支付人賬戶名、被支付人姓名、支票金額。最后,像紙質(zhì)支票一樣,電子支票需要經(jīng)過數(shù)字簽名,被支付人數(shù)字簽名背書,使用數(shù)字憑證確認(rèn)支付者/被支付者身份、支付銀行以及賬戶,金融機(jī)構(gòu)就可以使用簽過名和認(rèn)證過的電子支票進(jìn)行賬戶存儲(chǔ)了.

3.4微支付(Micropayments)“微支付”的特征是能夠處理任意小量的錢,適合于因特網(wǎng)上“不可觸摸(non-tangible)商品”的銷售.

一方面,微支付要求商品的發(fā)送與支付要幾乎同時(shí)發(fā)生在因特網(wǎng)上;另一方面,商品銷售、處理與運(yùn)輸?shù)摹捌款i”為保持成本低廉設(shè)置了障礙。為保持每個(gè)交易的發(fā)送速度與低成本,目前有很多廠商在致力于發(fā)展別的協(xié)議以支持SET和SSL所不能支持的微支付方式。

4中國電子商務(wù)支付存在的主要問題與對(duì)策

4.1中國電子商務(wù)支付的主要問題4.1.1安全問題雖然計(jì)算機(jī)及網(wǎng)絡(luò)專家們?cè)诰W(wǎng)絡(luò)安全問題上下了極大的功夫,采取了多種措施,但是安全仍然是電子商務(wù)支付中最關(guān)鍵、最重要的問題,它關(guān)系到電子交易各方的利益.

4.1.2社會(huì)信用體系的不健全問題信用是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)。電子商務(wù)是一種無形交易,如果交易雙方之間缺乏足夠的相互信任,即使存在著一個(gè)較完善的網(wǎng)上支付系統(tǒng),網(wǎng)上支付也不可能發(fā)生。而在中國,這種信用體系還根本沒有建立起來,這種惡劣的信用環(huán)境對(duì)網(wǎng)上支付的發(fā)展將產(chǎn)生很大阻力.

4.1.3支付方式的統(tǒng)一問題在電子支付中存在著若干種支付方式,每一種方式都有其自身的特點(diǎn),且有時(shí)兩種支付方式之間不能做到互相兼容。這樣,當(dāng)電子交易中的當(dāng)事人采用不同的支付方式且這些支付方式又互不兼容時(shí),雙方就不可能通過電子支付的手段來完成款項(xiàng)支付,從而也就不能實(shí)現(xiàn)因特網(wǎng)上的交易。此外,就單種支付方式而言,也存在著標(biāo)準(zhǔn)不一的問題,如智能卡的標(biāo)準(zhǔn)問題等.

從中國的情況來看,由于各商業(yè)銀行在金融電子化的起步階段就采取各自為政的方針,造成了目前技術(shù)不統(tǒng)一的混亂局面。最早推出網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的招商銀行采用的是SSL標(biāo)準(zhǔn),中國銀行采取的則是更為高級(jí)的SET標(biāo)準(zhǔn),這種缺乏長遠(yuǎn)規(guī)劃的行為造成了不必要的重復(fù)建設(shè)和資源浪費(fèi),并使得網(wǎng)上金融的整體服務(wù)效率比較低下,最終損害的是消費(fèi)者的利益。很明顯,對(duì)此消費(fèi)者的反應(yīng)將是較少采用網(wǎng)上支付方式進(jìn)行結(jié)算,而這又進(jìn)一步阻礙了中國網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的發(fā)展.

4.1.4跨國交易中的貨幣

兌換問題幾乎每個(gè)國家都有自己的貨幣體系,如美國的美元、英國的英鎊、日本的日元、中國的人民幣等,而且不同貨幣之間的匯率也是在不斷變化著的,這樣,在跨國電子交易中就存在一個(gè)問題,即一個(gè)國家的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者如何了解另一國家的銷售者的產(chǎn)品報(bào)價(jià)折合成本國貨幣是多少。這個(gè)問題至關(guān)重要,因?yàn)樗苯佑绊懼藗儩撛诘馁徺I欲望.

4.1.5法律問題目前中國還沒有有關(guān)電子商務(wù)的法規(guī),網(wǎng)上支付的風(fēng)險(xiǎn)較大。數(shù)字簽名的合法性問題尚未解決,這對(duì)電子商務(wù)的發(fā)展很不利.

4.2對(duì)策4.2.1積極向電子支付國際通用標(biāo)準(zhǔn)靠攏雖然目前尚未公布正式的電子支付的國際標(biāo)準(zhǔn),但西方國家較多采用的是Visa和MasterCard共同開發(fā)的SET標(biāo)準(zhǔn)。由于該標(biāo)準(zhǔn)得到了IBM、HP、Microsoft等很多大公司的支持,它已成為事實(shí)上的工業(yè)標(biāo)準(zhǔn),并獲得IETF標(biāo)準(zhǔn)的認(rèn)可。就目前情況看,SET是電子支付安全的一種較好的解決方案,需要組織力量認(rèn)真地加以研究,各單位在設(shè)計(jì)電子支付系統(tǒng)時(shí),也應(yīng)考慮今后與國際接軌的問題.

4.2.2建立全國統(tǒng)一的支付網(wǎng)關(guān)和認(rèn)證中心(CA)在技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)上應(yīng)具有戰(zhàn)略性眼光,不僅要建成全國統(tǒng)一的支付網(wǎng)關(guān)和安全認(rèn)證中心,而且要努力和國際標(biāo)準(zhǔn)接軌。克服部門的局限性,從整個(gè)國家的利益出發(fā),盡快合理設(shè)置認(rèn)證中心,是一項(xiàng)極為緊迫的任務(wù)。具體措施上由人行牽頭,各商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)積極參與,并加強(qiáng)和國際金融業(yè)的廣泛合作,推動(dòng)網(wǎng)上銀行結(jié)算體系的規(guī)范化、國際化.新晨

4.2.3利用軟件實(shí)現(xiàn)跨國支付針對(duì)跨國交易的貨幣兌換問題,最好的解決方案就是將貨幣自動(dòng)兌換軟件集成于電子商務(wù)服務(wù)器中,實(shí)現(xiàn)全球性電子商務(wù)處理服務(wù)。這樣,任何人就可不受限制地通過Internet在全球任何地方購物消費(fèi)。可采取多種可自由流通貨幣作為支付貨幣,以解決由貨幣尚不能自由流通(如中國的人民幣等)引起的問題.

4.2.4積極推進(jìn)電子商務(wù)立法中國目前有關(guān)電子支付法律的制定剛剛起步,大量的法律新問題需要研究,如電子支付的定義和特征,電子支付權(quán)利,涉及電子支付的偽造、變?cè)臁⒏呐c涂銷問題等,因此,必須及早立法,確定網(wǎng)上銀行的資格認(rèn)定,規(guī)定網(wǎng)上交易雙方的權(quán)力和義務(wù),并嚴(yán)厲打擊黑客犯罪行為,將電子支付納入到一個(gè)安全的、可預(yù)測(cè)的法律框架之內(nèi).

4.2.5建立健全社會(huì)信用體系由政府牽頭,各商業(yè)銀行、中介機(jī)構(gòu)和社會(huì)各界積極參與和響應(yīng),提倡實(shí)名交易、誠信交易,并借鑒發(fā)達(dá)國家經(jīng)驗(yàn),建立一套適合中國國情的信用體系.

參考文獻(xiàn):[1]宋玲,陳進(jìn),王小延.電子商務(wù)戰(zhàn)略[M].北京:中國金融出版社,2000.126~127.

[2]CarolM.Cram.電子商務(wù)概論[M].北京:高等教育出版社,2003.143.

篇5

網(wǎng)上銀行電子支付概述

所謂電子支付(electronicpayment)，是指以電子計(jì)算機(jī)及其網(wǎng)絡(luò)為手段，將負(fù)載有特定信息的電子數(shù)據(jù)取代傳統(tǒng)的支付工具用于資金流轉(zhuǎn)，并具有實(shí)時(shí)支付效力的一種支付方式。

電子支付的實(shí)現(xiàn)方式有三種。

一為信用卡支付。該方式可以在現(xiàn)實(shí)世界和網(wǎng)絡(luò)世界中使用，在因特網(wǎng)上使用時(shí)，它可以在各個(gè)銀行相互認(rèn)可的前提下，在不同銀行之間進(jìn)行資金的流轉(zhuǎn)，因而能夠更為快捷地實(shí)現(xiàn)電子支付，是電干支付中最常用的方法之一。

二為電干貨幣。電子貨幣是以電子計(jì)算機(jī)及其網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行儲(chǔ)存、支付和流通的一種非現(xiàn)金流通的貨幣，具有支付適立性強(qiáng)、變通性好、交易成本低廉等特點(diǎn)，是電子支付最為重要的載體。

三為電子支票。電子支票是指將傳統(tǒng)支票改變?yōu)閹в袛?shù)字簽名的電子報(bào)文，或利用其他電子數(shù)據(jù)代替?zhèn)鹘y(tǒng)支票的全部信息。電子支票借鑒紙張支票轉(zhuǎn)移支付的優(yōu)點(diǎn)，利用電子數(shù)據(jù)傳遞將錢款從一個(gè)賬戶轉(zhuǎn)移到另一個(gè)賬戶。用電子支票支付，能夠節(jié)約人力物力成本，而且銀行還能通過網(wǎng)絡(luò)銀行為參與電子商務(wù)的客戶提供標(biāo)準(zhǔn)化的資金信息。因此，電子支票日益成為高效的電子支付手段。

現(xiàn)階段我國網(wǎng)上銀行電子支付存在的法律問題

(一)我國的電子支付法律體系和法律環(huán)境不完備。

電子貨幣的使用可能帶來多種風(fēng)險(xiǎn)。比如，貨幣使用者因?yàn)殡娮迂泿潘哂械哪涿院筒豢勺粉櫺裕趤G失電子貨幣后無法掛失止付；電子貨幣的發(fā)行者在破產(chǎn)或發(fā)生危機(jī)時(shí)，其發(fā)行的電子貨幣也會(huì)產(chǎn)生信用危機(jī)；違法犯罪帶來的安全風(fēng)險(xiǎn)、電子貨幣本身存在的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)等。

目前，我國對(duì)電子貨幣的法律地位還未充分明確，包括電子票據(jù)、電子現(xiàn)金和銀行卡等多種形式的電子貨幣的相關(guān)法律還不完善，電子貨幣的發(fā)行和監(jiān)管也還需探討。雖然我國目前禁止除中國人民銀行之外的企業(yè)和機(jī)構(gòu)發(fā)行電子貨幣，但由于電子貨幣本身的定義和地位尚不明確，使得很多現(xiàn)實(shí)情況難以被認(rèn)定和規(guī)范。這些法律方面的欠缺阻礙了我國網(wǎng)上銀行電子支付業(yè)務(wù)的發(fā)展。

(二)網(wǎng)上現(xiàn)金與票據(jù)清算規(guī)則不明晰。

我國傳統(tǒng)的法律體系中關(guān)于現(xiàn)金與票據(jù)清算的規(guī)則并不能完全適宜網(wǎng)上支付，支付損害的認(rèn)定及其賠償范圍及責(zé)任在我國也尚無相應(yīng)的法律規(guī)定。在我國現(xiàn)有的(調(diào)整后的)有關(guān)銀行卡用以網(wǎng)上支付的法律中，沒有區(qū)分經(jīng)過授權(quán)的支付和未經(jīng)授權(quán)的支付，持卡人必須自己承擔(dān)未經(jīng)其授權(quán)的電子支付的損失。比如對(duì)掛失前因卡及密碼丟失造成的損失，由持卡人自行全部承擔(dān)。

同時(shí)，我國的現(xiàn)行法律對(duì)消費(fèi)者的利益考慮不是很多，對(duì)于保護(hù)消費(fèi)者與鼓勵(lì)高新技術(shù)發(fā)展兩者之間的平衡也把握得不是很好。因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)支付技術(shù)及其相關(guān)技術(shù)仍然屬于比較新的技術(shù)，在對(duì)技術(shù)的把握上服務(wù)提供者、銀行、認(rèn)證機(jī)構(gòu)等具有一定的優(yōu)勢(shì)，而普通企業(yè)和消費(fèi)者在支付命令出現(xiàn)錯(cuò)誤時(shí)很難證明過錯(cuò)是由誰導(dǎo)致的。而新興技術(shù)本身具有風(fēng)險(xiǎn)性，如果讓技術(shù)的提供和推廣者完全承擔(dān)由于這些未知的風(fēng)險(xiǎn)因素導(dǎo)致的責(zé)任，也會(huì)影響目前網(wǎng)上支付的發(fā)展和推廣。在這個(gè)兩難境地中，我國法律的制定者傾向于鼓勵(lì)新技術(shù)的應(yīng)用，即對(duì)銀行等技術(shù)提供和推廣者課以較少的舉證責(zé)任，這樣必然就會(huì)對(duì)消費(fèi)者的利益保障不夠。在這一方面，國外尤其是美國的法律規(guī)定值得我們借鑒。

(三)我國法律對(duì)于網(wǎng)上銀行和認(rèn)證機(jī)構(gòu)的監(jiān)管還很不夠。

目前，有關(guān)權(quán)威部門亟需對(duì)網(wǎng)上銀行和認(rèn)證機(jī)構(gòu)作出一系列的規(guī)定、規(guī)范，并進(jìn)行有效的監(jiān)管，包括其經(jīng)營條件、信譽(yù)、實(shí)力和擔(dān)保能力，市場(chǎng)準(zhǔn)入與退出機(jī)制，業(yè)務(wù)范圍、業(yè)務(wù)開發(fā)與報(bào)批，安全技術(shù)與標(biāo)準(zhǔn)，軟硬件支持系統(tǒng)的可靠性、安全性，管理人員素質(zhì)和管理制度以及安全程序等。《電子簽名法》雖然規(guī)定了一些認(rèn)證機(jī)構(gòu)監(jiān)管方面的內(nèi)容，但仍不夠具體，對(duì)安全流程、認(rèn)證服務(wù)、統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、實(shí)現(xiàn)交叉認(rèn)證、細(xì)化電子認(rèn)證，以及政府和企業(yè)在法律實(shí)施中應(yīng)該充當(dāng)什么樣的角色等，缺乏詳細(xì)的規(guī)定和描述。

應(yīng)對(duì)網(wǎng)上銀行電子支付相關(guān)問題的法律對(duì)策

從法律的角度應(yīng)對(duì)網(wǎng)上銀行電子支付存在的問題，目前可主要采取如下幾種方法。

(一)完善電子支付的法律體系。

面對(duì)電子商務(wù)的浪潮，法律明顯表現(xiàn)出了滯后性，這從客觀上制約了電子支付業(yè)務(wù)的迅速開展。國家應(yīng)組織力量進(jìn)行相關(guān)的法律研究，制定新的法律以填補(bǔ)空白點(diǎn)，修改與之沖突的舊法律條文以適應(yīng)新情況。例如，修訂《票據(jù)法》已是當(dāng)務(wù)之急。因?yàn)槲覈镀睋?jù)法》的嚴(yán)格規(guī)定已經(jīng)阻礙了電子商務(wù)的發(fā)展以及網(wǎng)上支付的進(jìn)行，承認(rèn)電子文本的效力，承認(rèn)電子簽名的合法性是必需明確的。

(二)統(tǒng)一電子支付的行業(yè)規(guī)范。

電子支付的發(fā)展不僅給傳統(tǒng)的支付方式帶來了強(qiáng)有力的沖擊，同時(shí)也給金融業(yè)帶來了“重新洗牌”的極大機(jī)遇和挑戰(zhàn)。面對(duì)新的情況，我國金融機(jī)構(gòu)要加緊發(fā)展電子支付業(yè)務(wù)，吸收融合先進(jìn)的國際規(guī)范與慣例，制定符合中國國情的統(tǒng)一的網(wǎng)上支付標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范，以減少支付標(biāo)準(zhǔn)不一樣帶來的風(fēng)險(xiǎn)；同時(shí)必須兼顧消費(fèi)者的利益，在制定規(guī)范的過程中切實(shí)為消費(fèi)者考慮。

(三)加強(qiáng)對(duì)電子支付的法律監(jiān)管。

在加快制定電子貨幣流通法規(guī)的基礎(chǔ)上，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，主要是從兩方面進(jìn)行。一方面，要通過對(duì)其進(jìn)入和退出金融市場(chǎng)進(jìn)行審核，確保只有具有良好信用度和雄厚資金實(shí)力的機(jī)構(gòu)才能進(jìn)入電子支付系統(tǒng)，以防網(wǎng)絡(luò)欺詐；另一方面，要加大對(duì)金融機(jī)構(gòu)電子貨幣的發(fā)行資格、電子貨幣流通過程中安全支付標(biāo)準(zhǔn)的審查和監(jiān)督，重視對(duì)電子貨幣風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)控制的監(jiān)管。

(四)加強(qiáng)電子支付的安全保障。

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關(guān)鍵詞：網(wǎng)上銀行 網(wǎng)絡(luò)支付 安全性問題

隨著電子商務(wù)技術(shù)的發(fā)展,網(wǎng)上銀行的使用也越來越廣泛,但是網(wǎng)上銀行還存在很大的安全問題,必須引起廣大網(wǎng)民群眾的重視。

一、我國網(wǎng)上銀行存在的安全性問題

1.網(wǎng)上銀行網(wǎng)站存在的安全性問題

在網(wǎng)絡(luò)銀行中,企圖非法竊取密碼的作案者如果采用可以改變登錄ID的方法,即便登錄失敗,網(wǎng)站也不會(huì)將密碼視為無效。除了用軟件竊取密碼這樣的隱憂以外,“冒充站點(diǎn)”也是網(wǎng)上銀行使用中一個(gè)非常重要的安全隱患。客戶在不了解情況時(shí)就會(huì)向虛假站點(diǎn)發(fā)送ID和密碼。客戶發(fā)送完畢后,如果顯示出一個(gè)“服務(wù)馬上就要停止”的畫面,或者把客戶訪問重新引導(dǎo)到正規(guī)站點(diǎn)上,客戶當(dāng)時(shí)是很難察覺的。這樣一來,就存在有人進(jìn)行非法資金轉(zhuǎn)移的可能性。

2.交易信息在商家與銀行之間傳遞的安全性問題

因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)的虛擬性,交易雙方無法確保對(duì)方身份的真實(shí)性,尤其在當(dāng)事人僅僅通過互聯(lián)網(wǎng)交流時(shí),在這種情況下,要建立交易雙方的信用機(jī)制和安全感是非常困難的。資金在網(wǎng)上劃撥,安全性是最大問題,發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù),大量經(jīng)濟(jì)信息在網(wǎng)上傳遞。而在以網(wǎng)上支付為核心的網(wǎng)上銀行,電子商務(wù)最核心的部分包括CA認(rèn)證在內(nèi)的電子支付流程。就是說國內(nèi)目前的網(wǎng)上銀行還不能算真正的網(wǎng)上銀行,只有真正建立起國家金融權(quán)威認(rèn)證中心(CA)系統(tǒng),才能為網(wǎng)上支付提供法律保障。

3.交易信息在消費(fèi)者與銀行之間傳遞的安全性問題

目前,我國銀行卡持有人安全意識(shí)普遍較弱,不注意密碼保密,或?qū)⒚艽a設(shè)為生日等易被猜測(cè)的數(shù)字。一旦卡號(hào)和密碼被他人竊取或猜出,用戶賬號(hào)就可能在網(wǎng)上被盜用,例如進(jìn)行購物消費(fèi)等,從而造成損失,而銀行技術(shù)手段對(duì)此卻無能為力。因此一些銀行規(guī)定:客戶必須持合法證件到銀行柜臺(tái)簽約才能使用“網(wǎng)上銀行”進(jìn)行轉(zhuǎn)賬支付,以此保障客戶的資金安全。另一種情況是,客戶在公用的計(jì)算機(jī)上使用網(wǎng)上銀行,可能會(huì)使數(shù)字證書等機(jī)密資料落入他人之手,從而直接使網(wǎng)上身份識(shí)別系統(tǒng)被攻破,網(wǎng)上賬戶被盜用。用戶和銀行之間通過互聯(lián)網(wǎng)傳遞的信息是實(shí)現(xiàn)交易的基礎(chǔ)條件,如何確保不被第三方知道,是網(wǎng)上業(yè)務(wù)安全進(jìn)行的一個(gè)重要前提。

綜上所述,其根本原因都是由于登錄密碼或支付密碼泄露造成的。①密碼管理問題。②網(wǎng)絡(luò)病毒、木馬問題。③釣魚平臺(tái)。另外還有網(wǎng)上支付的信用問題、網(wǎng)上支付的法律問題和網(wǎng)上安全認(rèn)證機(jī)構(gòu)(CA)建設(shè)混亂等問題。

二、網(wǎng)上銀行安全性問題解決的對(duì)策

1.做好自身電腦的日常安全維護(hù)

一是經(jīng)常給電腦系統(tǒng)升級(jí)。二是安裝殺毒軟件、防火墻,經(jīng)常升級(jí)和殺毒。三在平時(shí)上網(wǎng)是盡量不上一些小型網(wǎng)站,選大型網(wǎng)站,知名度比較高的網(wǎng)站,避免網(wǎng)站掛有病毒、木馬造成中毒。四盡量不要在公共電腦上使用自己的有關(guān)資金的賬戶和密碼。五有條件的情況下,在初裝系統(tǒng)后確認(rèn)電腦安全的后,給自己的電腦做上備份,在使用資金賬戶前做一次系統(tǒng)恢復(fù)。

2.設(shè)立防火墻,隔離相關(guān)網(wǎng)絡(luò)

所謂防火墻指的是位與不同網(wǎng)絡(luò)安全域之間的軟件和硬件設(shè)備的一系列部件的組合,作為不同網(wǎng)絡(luò)安全域之間通信流的唯一通道,并根據(jù)用戶的有關(guān)策略控制進(jìn)出不同網(wǎng)絡(luò)安全域的訪問。現(xiàn)實(shí)生活中一般采用多重防火墻方案,分隔互聯(lián)網(wǎng)與交易服務(wù)器,防止互聯(lián)網(wǎng)用戶的非法入侵;還用于交易服務(wù)器與銀行內(nèi)部網(wǎng)的分隔,有效保護(hù)銀行內(nèi)部網(wǎng),同時(shí)防止內(nèi)部網(wǎng)對(duì)交易服務(wù)器的入侵。

3.設(shè)置高安全級(jí)的web應(yīng)用服務(wù)器

高安全級(jí)的web服務(wù)器使用可信的專用操作系統(tǒng),憑借其獨(dú)特的體系結(jié)構(gòu)和安全檢查,保證只有合法用戶的交易請(qǐng)求能通過特定的程序送至應(yīng)用服務(wù)器進(jìn)行后續(xù)處理。

4.建立完善的身份認(rèn)證和CA認(rèn)證系統(tǒng)

在網(wǎng)上銀行系統(tǒng)中,用戶的身份認(rèn)證依靠基于“RSA公鑰密碼體制”的加密機(jī)制、數(shù)字簽名機(jī)制和用戶登錄密碼的多重保證。銀行對(duì)用戶的數(shù)字簽名和登錄密碼進(jìn)行檢驗(yàn),全部通過后才能確認(rèn)該用戶的身份。用戶的惟一身份標(biāo)識(shí)就是銀行簽發(fā)的“數(shù)字證書”。用戶的登錄密碼以密文的方式進(jìn)行傳輸,確保了身份認(rèn)證的安全可靠性。數(shù)字證書的引入,同時(shí)實(shí)現(xiàn)了用戶對(duì)銀行交易網(wǎng)站的身份認(rèn)證,以保證訪問的是真實(shí)的銀行網(wǎng)站,另外還確保了客戶提交的交易指令的不可否認(rèn)性。由于數(shù)字證書的惟一性和重要性,各家銀行為開展網(wǎng)上業(yè)務(wù)都成立了CA認(rèn)證機(jī)構(gòu),專門負(fù)責(zé)簽發(fā)和管理數(shù)字證書,并進(jìn)行網(wǎng)上身份審核。2000年6月,由中國人民銀行牽頭,12家商業(yè)銀行聯(lián)合共建的中國金融認(rèn)證中心(CFCA)正式掛牌運(yùn)營。這標(biāo)志著中國電子商務(wù)進(jìn)入了銀行安全支付的新階段。中國金融認(rèn)證中心作為一個(gè)權(quán)威的、可信賴的、公正的第三方信任機(jī)構(gòu),為今后實(shí)現(xiàn)跨行交易提供了身份認(rèn)證基礎(chǔ)。

5.加強(qiáng)客戶的安全意識(shí)和網(wǎng)絡(luò)通訊的安全性

銀行卡持有人的安全意識(shí)是影響網(wǎng)上銀行安全性的不可忽視的重要因素。一些銀行規(guī)定:客戶必須持合法證件到銀行柜臺(tái)簽約才能使用“網(wǎng)上銀行”進(jìn)行轉(zhuǎn)賬支付,以此保障客戶的資金安全。另一種情況是,客戶在公用的計(jì)算機(jī)上使用網(wǎng)上銀行,可能會(huì)使數(shù)字證書等機(jī)密資料落入他人之手,從而直接使網(wǎng)上身份識(shí)別系統(tǒng)被攻破,網(wǎng)上賬戶被盜用。

安全性作為網(wǎng)絡(luò)銀行賴以生存和得以發(fā)展的核心及基礎(chǔ),從一開始就受到各家銀行的極大重視,都采取了有效的技術(shù)和業(yè)務(wù)手段來確保網(wǎng)上銀行安全。但安全性和方便性又是互相矛盾的,越安全就意味著申請(qǐng)手續(xù)越煩瑣,使用操作越復(fù)雜,影響了方便性,使客戶使用起來感到困難。因此,必須在安全性和方便性上進(jìn)行權(quán)衡。

互聯(lián)網(wǎng)是一個(gè)開放的網(wǎng)絡(luò),客戶在網(wǎng)上傳輸?shù)拿舾行畔⒃谕ㄓ嵾^程中存在被截獲、被破譯、被篡改的可能。為了防止此種情況發(fā)生,網(wǎng)上銀行系統(tǒng)一般都采用加密傳輸交易信息的措施,使用最廣泛的是SSL數(shù)據(jù)加密協(xié)議。

參考文獻(xiàn):

[1]孫強(qiáng).互聯(lián)網(wǎng)商務(wù)應(yīng)用[M].北京:對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)出版社,2000.

[2]關(guān)翔.中國電子商務(wù)與實(shí)踐[M].北京:清華大學(xué)出版社,2000.

篇7

關(guān)鍵詞：網(wǎng)上銀行 網(wǎng)絡(luò)支付 安全性問題

隨著電子商務(wù)技術(shù)的發(fā)展,網(wǎng)上銀行的使用也越來越廣泛,但是網(wǎng)上銀行還存在很大的安全問題,必須引起廣大網(wǎng)民群眾的重視。

一、我國網(wǎng)上銀行存在的安全性問題

1.網(wǎng)上銀行網(wǎng)站存在的安全性問題

在網(wǎng)絡(luò)銀行中,企圖非法竊取密碼的作案者如果采用可以改變登錄ID的方法,即便登錄失敗,網(wǎng)站也不會(huì)將密碼視為無效。除了用軟件竊取密碼這樣的隱憂以外,“冒充站點(diǎn)”也是網(wǎng)上銀行使用中一個(gè)非常重要的安全隱患。客戶在不了解情況時(shí)就會(huì)向虛假站點(diǎn)發(fā)送ID和密碼。客戶發(fā)送完畢后,如果顯示出一個(gè)“服務(wù)馬上就要停止”的畫面,或者把客戶訪問重新引導(dǎo)到正規(guī)站點(diǎn)上,客戶當(dāng)時(shí)是很難察覺的。這樣一來,就存在有人進(jìn)行非法資金轉(zhuǎn)移的可能性。

2.交易信息在商家與銀行之間傳遞的安全性問題

因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)的虛擬性,交易雙方無法確保對(duì)方身份的真實(shí)性,尤其在當(dāng)事人僅僅通過互聯(lián)網(wǎng)交流時(shí),在這種情況下,要建立交易雙方的信用機(jī)制和安全感是非常困難的。資金在網(wǎng)上劃撥,安全性是最大問題,發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù),大量經(jīng)濟(jì)信息在網(wǎng)上傳遞。而在以網(wǎng)上支付為核心的網(wǎng)上銀行,電子商務(wù)最核心的部分包括CA認(rèn)證在內(nèi)的電子支付流程。就是說國內(nèi)目前的網(wǎng)上銀行還不能算真正的網(wǎng)上銀行,只有真正建立起國家金融權(quán)威認(rèn)證中心(CA)系統(tǒng),才能為網(wǎng)上支付提供法律保障。

3.交易信息在消費(fèi)者與銀行之間傳遞的安全性問題

目前,我國銀行卡持有人安全意識(shí)普遍較弱,不注意密碼保密,或?qū)⒚艽a設(shè)為生日等易被猜測(cè)的數(shù)字。一旦卡號(hào)和密碼被他人竊取或猜出,用戶賬號(hào)就可能在網(wǎng)上被盜用,例如進(jìn)行購物消費(fèi)等,從而造成損失,而銀行技術(shù)手段對(duì)此卻無能為力。因此一些銀行規(guī)定:客戶必須持合法證件到銀行柜臺(tái)簽約才能使用“網(wǎng)上銀行”進(jìn)行轉(zhuǎn)賬支付,以此保障客戶的資金安全。另一種情況是,客戶在公用的計(jì)算機(jī)上使用網(wǎng)上銀行,可能會(huì)使數(shù)字證書等機(jī)密資料落入他人之手,從而直接使網(wǎng)上身份識(shí)別系統(tǒng)被攻破,網(wǎng)上賬戶被盜用。用戶和銀行之間通過互聯(lián)網(wǎng)傳遞的信息是實(shí)現(xiàn)交易的基礎(chǔ)條件,如何確保不被第三方知道,是網(wǎng)上業(yè)務(wù)安全進(jìn)行的一個(gè)重要前提。

綜上所述,其根本原因都是由于登錄密碼或支付密碼泄露造成的。①密碼管理問題。②網(wǎng)絡(luò)病毒、木馬問題。③釣魚平臺(tái)。另外還有網(wǎng)上支付的信用問題、網(wǎng)上支付的法律問題和網(wǎng)上安全認(rèn)證機(jī)構(gòu)(CA)建設(shè)混亂等問題。

二、網(wǎng)上銀行安全性問題解決的對(duì)策

1.做好自身電腦的日常安全維護(hù)

一是經(jīng)常給電腦系統(tǒng)升級(jí)。二是安裝殺毒軟件、防火墻,經(jīng)常升級(jí)和殺毒。三在平時(shí)上網(wǎng)是盡量不上一些小型網(wǎng)站,選大型網(wǎng)站,知名度比較高的網(wǎng)站,避免網(wǎng)站掛有病毒、木馬造成中毒。四盡量不要在公共電腦上使用自己的有關(guān)資金的賬戶和密碼。五有條件的情況下,在初裝系統(tǒng)后確認(rèn)電腦安全的后,給自己的電腦做上備份,在使用資金賬戶前做一次系統(tǒng)恢復(fù)。

2.設(shè)立防火墻,隔離相關(guān)網(wǎng)絡(luò)

所謂防火墻指的是位與不同網(wǎng)絡(luò)安全域之間的軟件和硬件設(shè)備的一系列部件的組合,作為不同網(wǎng)絡(luò)安全域之間通信流的唯一通道,并根據(jù)用戶的有關(guān)策略控制進(jìn)出不同網(wǎng)絡(luò)安全域的訪問。現(xiàn)實(shí)生活中一般采用多重防火墻方案,分隔互聯(lián)網(wǎng)與交易服務(wù)器,防止互聯(lián)網(wǎng)用戶的非法入侵;還用于交易服務(wù)器與銀行內(nèi)部網(wǎng)的分隔,有效保護(hù)銀行內(nèi)部網(wǎng),同時(shí)防止內(nèi)部網(wǎng)對(duì)交易服務(wù)器的入侵。

3.設(shè)置高安全級(jí)的web應(yīng)用服務(wù)器

高安全級(jí)的web服務(wù)器使用可信的專用操作系統(tǒng),憑借其獨(dú)特的體系結(jié)構(gòu)和安全檢查,保證只有合法用戶的交易請(qǐng)求能通過特定的程序送至應(yīng)用服務(wù)器進(jìn)行后續(xù)處理。

4.建立完善的身份認(rèn)證和CA認(rèn)證系統(tǒng)

在網(wǎng)上銀行系統(tǒng)中,用戶的身份認(rèn)證依靠基于“RSA公鑰密碼體制”的加密機(jī)制、數(shù)字簽名機(jī)制和用戶登錄密碼的多重保證。銀行對(duì)用戶的數(shù)字簽名和登錄密碼進(jìn)行檢驗(yàn),全部通過后才能確認(rèn)該用戶的身份。用戶的惟一身份標(biāo)識(shí)就是銀行簽發(fā)的“數(shù)字證書”。用戶的登錄密碼以密文的方式進(jìn)行傳輸,確保了身份認(rèn)證的安全可靠性。數(shù)字證書的引入,同時(shí)實(shí)現(xiàn)了用戶對(duì)銀行交易網(wǎng)站的身份認(rèn)證,以保證訪問的是真實(shí)的銀行網(wǎng)站,另外還確保了客戶提交的交易指令的不可否認(rèn)性。由于數(shù)字證書的惟一性和重要性,各家銀行為開展網(wǎng)上業(yè)務(wù)都成立了CA認(rèn)證機(jī)構(gòu),專門負(fù)責(zé)簽發(fā)和管理數(shù)字證書,并進(jìn)行網(wǎng)上身份審核。2000年6月,由中國人民銀行牽頭,12家商業(yè)銀行聯(lián)合共建的中國金融認(rèn)證中心(CFCA)正式掛牌運(yùn)營。這標(biāo)志著中國電子商務(wù)進(jìn)入了銀行安全支付的新階段。中國金融認(rèn)證中心作為一個(gè)權(quán)威的、可信賴的、公正的第三方信任機(jī)構(gòu),為今后實(shí)現(xiàn)跨行交易提供了身份認(rèn)證基礎(chǔ)。

5.加強(qiáng)客戶的安全意識(shí)和網(wǎng)絡(luò)通訊的安全性

銀行卡持有人的安全意識(shí)是影響網(wǎng)上銀行安全性的不可忽視的重要因素。一些銀行規(guī)定:客戶必須持合法證件到銀行柜臺(tái)簽約才能使用“網(wǎng)上銀行”進(jìn)行轉(zhuǎn)賬支付,以此保障客戶的資金安全。另一種情況是,客戶在公用的計(jì)算機(jī)上使用網(wǎng)上銀行,可能會(huì)使數(shù)字證書等機(jī)密資料落入他人之手,從而直接使網(wǎng)上身份識(shí)別系統(tǒng)被攻破,網(wǎng)上賬戶被盜用。

安全性作為網(wǎng)絡(luò)銀行賴以生存和得以發(fā)展的核心及基礎(chǔ),從一開始就受到各家銀行的極大重視,都采取了有效的技術(shù)和業(yè)務(wù)手段來確保網(wǎng)上銀行安全。但安全性和方便性又是互相矛盾的,越安全就意味著申請(qǐng)手續(xù)越煩瑣,使用操作越復(fù)雜,影響了方便性,使客戶使用起來感到困難。因此,必須在安全性和方便性上進(jìn)行權(quán)衡。

互聯(lián)網(wǎng)是一個(gè)開放的網(wǎng)絡(luò),客戶在網(wǎng)上傳輸?shù)拿舾行畔⒃谕ㄓ嵾^程中存在被截獲、被破譯、被篡改的可能。為了防止此種情況發(fā)生,網(wǎng)上銀行系統(tǒng)一般都采用加密傳輸交易信息的措施,使用最廣泛的是SSL數(shù)據(jù)加密協(xié)議。

參考文獻(xiàn):

[1]孫強(qiáng).互聯(lián)網(wǎng)商務(wù)應(yīng)用[M].北京:對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)出版社,2000.

[2]關(guān)翔.中國電子商務(wù)與實(shí)踐[M].北京:清華大學(xué)出版社,2000.

篇8

摘 要 隨著經(jīng)濟(jì)、金融、電子商務(wù)的發(fā)展,我國的支付市場(chǎng)和支付體系也正在發(fā)生重大變化。非銀行機(jī)構(gòu)開始介入支付市場(chǎng),電子支付機(jī)構(gòu)也隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展正在日益興起。本文從多個(gè)方面對(duì)我國電子支付所面臨的問題進(jìn)行分析研究。

關(guān)鍵詞 電子支付 網(wǎng)上支付 問題

一、電子支付的概念

廣義的電子支付是指電子交易的當(dāng)事人,包括消費(fèi)者、廠商和金融機(jī)構(gòu),使用安全電子支付手段,通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)。按照電子支付指令發(fā)起方式可分為網(wǎng)上支付、電話支付、移動(dòng)支付、銷售點(diǎn)終端交易、自動(dòng)柜員機(jī)交易和其他電子支付。為研究的方便,本文所說的電子支付主要是指網(wǎng)上支付。

二、電子支付發(fā)展現(xiàn)狀

我國電子支付市場(chǎng)發(fā)展迅猛,特別是第三方支付平臺(tái)的出現(xiàn),引發(fā)了支付方式的變革。電子支付的發(fā)展,疏通了電子商務(wù)交易過程的資金流,打通了電子商務(wù)發(fā)展的支付瓶頸。從整個(gè)支付體系看,電子支付將逐步成為我國支付市場(chǎng)和支付體系的重要組成部分。目前,我國主要的商業(yè)銀行都開辦了電子銀行業(yè)務(wù),并且大部分都設(shè)立了專門的電子銀行部門,為網(wǎng)上銀行的發(fā)展奠定了良好的基礎(chǔ)。

三、電子支付面臨的問題

(一)安全問題

根據(jù)對(duì)電子支付使用情況的調(diào)查顯示,目前網(wǎng)民不使用電子支付的原因,最主要是因?yàn)閾?dān)心安全,其次是個(gè)人隱私,以及注冊(cè)麻煩和不太習(xí)慣使用這些工具等因素。央視生活頻道近日播出的節(jié)目中,披露了一種新型金融造假手段,不法分子在網(wǎng)民網(wǎng)上購物交易時(shí),利用與銀行網(wǎng)站相類似的網(wǎng)絡(luò)頁面,盜取銀行卡密碼等私人信息,然后通過網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬的方式將資金轉(zhuǎn)走,導(dǎo)致網(wǎng)民在支付的過程中受到損失。另外,黑客、木馬病毒的攻擊讓網(wǎng)民在支付的過程中防不勝防。木馬潛伏在計(jì)算機(jī)中,時(shí)刻監(jiān)視用戶的一舉一動(dòng),從而盜取帳戶密碼和信息。而黑客,則利用系統(tǒng)漏洞、用戶的安全意識(shí)薄弱入侵用戶的計(jì)算機(jī),盜取用戶的相關(guān)信息和密碼,導(dǎo)致網(wǎng)民在電子支付受損。安全問題已經(jīng)成為影響電子支付發(fā)展的主要因素。

(二)金融監(jiān)管問題

電子支付雖然給網(wǎng)民帶來很多方便,解決了電子商務(wù)的支付瓶頸問題,但由于目前我國關(guān)于電子支付的法律法規(guī)并不完善,電子支付無序的發(fā)展存在一定金融安全隱患。

1.缺乏對(duì)吸儲(chǔ)行為的監(jiān)管

目前,第三方支付平臺(tái)利用資金暫時(shí)停留,在交易過程中約束和監(jiān)督了買家和賣家,保護(hù)了買賣雙方的利益。但是,隨著將來用戶數(shù)量的急劇增長,這個(gè)滯留資金的沉淀量將會(huì)非常巨大。據(jù)測(cè)算,交易平臺(tái)中隨時(shí)都有數(shù)以千萬的資金停留。如果他們出現(xiàn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn),則必將危及其吸存資金安全,損害買賣交易雙方的利益,如果支付服務(wù)商(特別是專門從事支付服務(wù)的第三方服務(wù)商)的服務(wù)領(lǐng)域擴(kuò)大到一定程度,交易客戶和沉淀資金達(dá)到一定規(guī)模,很有可能引發(fā)系統(tǒng)性支付風(fēng)險(xiǎn),并引發(fā)社會(huì)問題。

2.電子貨幣發(fā)行合法性有待確定

目前許多電子支付平臺(tái)實(shí)際上發(fā)行了某種形式的電子貨幣,客戶以法定貨幣購買電子貨幣后即能用該電子貨幣購買注冊(cè)在相應(yīng)電子商務(wù)企業(yè)的不特定賣家提供的商品或服務(wù),從而使該電子貨幣具有了廣泛的支付能力。而對(duì)于這種電子貨幣,盡管從國際電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)來看,基于網(wǎng)絡(luò)發(fā)行的電子貨幣將成為今后電子商務(wù)中的重要支付工具,但由于目前國內(nèi)缺乏對(duì)其性質(zhì)、發(fā)行主體、使用范圍等方面的法律規(guī)定,其合法性有待明確。

3.第三方機(jī)構(gòu)提供支付結(jié)算服務(wù),突破了現(xiàn)行特許經(jīng)營限制

許多支付服務(wù)機(jī)構(gòu)為交易雙方開立賬戶,并通過充值賬戶后以電子貨幣為載體進(jìn)行賬戶間的支付結(jié)算,完成交易款項(xiàng)劃撥。這種行為在事實(shí)上突破了商業(yè)銀行“結(jié)算”業(yè)務(wù)和“收付款業(yè)務(wù)”專營的法律規(guī)定。此類業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展特別是當(dāng)其達(dá)到一定規(guī)模后,勢(shì)必對(duì)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)產(chǎn)生影響。

4.加大資金非法轉(zhuǎn)移監(jiān)管

由于對(duì)網(wǎng)上交易的真實(shí)交易背景難以查證,電子支付平臺(tái)有可能成為不法分子資金非法轉(zhuǎn)移、套現(xiàn)資金的便利工具。買賣雙方通過制造虛假交易,利用電子支付平臺(tái)順利完成資金轉(zhuǎn)移,從而達(dá)到非法交易的目的,如洗錢、賄賂、非法回扣等。

(三)市場(chǎng)規(guī)范問題

1.缺乏市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)

目前,在國家政策和經(jīng)濟(jì)環(huán)境的推動(dòng)下,電子支付服務(wù)產(chǎn)業(yè)呈現(xiàn)出良好的發(fā)展趨勢(shì),第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)出現(xiàn)了爆炸式增長。但是這些機(jī)構(gòu)因?yàn)榧夹g(shù)實(shí)力和經(jīng)濟(jì)實(shí)力的區(qū)別,提供的服務(wù)良莠不齊。目前,有些支付服務(wù)商開始著眼于“價(jià)格秀”,使整個(gè)市場(chǎng)看起來熱鬧而又顯得有些無序。無序的競(jìng)爭(zhēng)將影響產(chǎn)業(yè)的發(fā)展,影響服務(wù)的質(zhì)量,而且存在潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)。

2.缺乏相應(yīng)法律法規(guī)

目前,具體到為電子商務(wù)服務(wù)的電子支付業(yè)務(wù),法律上基本還是一個(gè)空白。傳統(tǒng)的支付結(jié)算規(guī)則在電子支付業(yè)務(wù)規(guī)范中有一定的作用,但局限性很大。另外,目前涉及電子支付的法律只有《電子簽名法》(解決了類似傳統(tǒng)結(jié)算業(yè)務(wù)中簽章的問題),規(guī)章有人民銀行的《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理辦法》、銀監(jiān)會(huì)的《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》和人民銀行的《電子支付指引》,除此沒有其他規(guī)范。

四、解決這些問題的對(duì)策

首先是政府相關(guān)部門抓緊建立支付市場(chǎng)的準(zhǔn)入制度,提高整個(gè)支付產(chǎn)業(yè)的服務(wù)水平和競(jìng)爭(zhēng)力。其次要加強(qiáng)有關(guān)立法建設(shè),完善對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付的監(jiān)管,使網(wǎng)絡(luò)支付的運(yùn)行有一個(gè)好的外部環(huán)境。第三是堅(jiān)決打擊網(wǎng)絡(luò)犯罪,并通過其他措施提供網(wǎng)絡(luò)交易的安全度,使人們能夠放心地進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)交易。

參考文獻(xiàn):

篇9

一、我國網(wǎng)上銀行存在的安全性問題

1.網(wǎng)上銀行網(wǎng)站存在的安全性問題

在網(wǎng)絡(luò)銀行中，企圖非法竊取密碼的作案者如果采用可以改變登錄ID的方法，即便登錄失敗，網(wǎng)站也不會(huì)將密碼視為無效。除了用軟件竊取密碼這樣的隱憂以外，“冒充站點(diǎn)”也是網(wǎng)上銀行使用中一個(gè)非常重要的安全隱患。客戶在不了解情況時(shí)就會(huì)向虛假站點(diǎn)發(fā)送ID和密碼。客戶發(fā)送完畢后，如果顯示出一個(gè)“服務(wù)馬上就要停止”的畫面，或者把客戶訪問重新引導(dǎo)到正規(guī)站點(diǎn)上，客戶當(dāng)時(shí)是很難察覺的。這樣一來，就存在有人進(jìn)行非法資金轉(zhuǎn)移的可能性。

2.交易信息在商家與銀行之間傳遞的安全性問題

因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)的虛擬性，交易雙方無法確保對(duì)方身份的真實(shí)性，尤其在當(dāng)事人僅僅通過互聯(lián)網(wǎng)交流時(shí)，在這種情況下，要建立交易雙方的信用機(jī)制和安全感是非常困難的。資金在網(wǎng)上劃撥，安全性是最大問題，發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，大量經(jīng)濟(jì)信息在網(wǎng)上傳遞。而在以網(wǎng)上支付為核心的網(wǎng)上銀行，電子商務(wù)最核心的部分包括CA認(rèn)證在內(nèi)的電子支付流程。就是說國內(nèi)目前的網(wǎng)上銀行還不能算真正的網(wǎng)上銀行，只有真正建立起國家金融權(quán)威認(rèn)證中心(CA)系統(tǒng)，才能為網(wǎng)上支付提供法律保障。

3.交易信息在消費(fèi)者與銀行之間傳遞的安全性問題

目前，我國銀行卡持有人安全意識(shí)普遍較弱，不注意密碼保密，或?qū)⒚艽a設(shè)為生日等易被猜測(cè)的數(shù)字。一旦卡號(hào)和密碼被他人竊取或猜出，用戶賬號(hào)就可能在網(wǎng)上被盜用，例如進(jìn)行購物消費(fèi)等，從而造成損失，而銀行技術(shù)手段對(duì)此卻無能為力。因此一些銀行規(guī)定：客戶必須持合法證件到銀行柜臺(tái)簽約才能使用“網(wǎng)上銀行”進(jìn)行轉(zhuǎn)賬支付，以此保障客戶的資金安全。另一種情況是，客戶在公用的計(jì)算機(jī)上使用網(wǎng)上銀行，可能會(huì)使數(shù)字證書等機(jī)密資料落入他人之手，從而直接使網(wǎng)上身份識(shí)別系統(tǒng)被攻破，網(wǎng)上賬戶被盜用。用戶和銀行之間通過互聯(lián)網(wǎng)傳遞的信息是實(shí)現(xiàn)交易的基礎(chǔ)條件，如何確保不被第三方知道，是網(wǎng)上業(yè)務(wù)安全進(jìn)行的一個(gè)重要前提。

綜上所述，其根本原因都是由于登錄密碼或支付密碼泄露造成的。①密碼管理問題。②網(wǎng)絡(luò)病毒、木馬問題。③釣魚平臺(tái)。另外還有網(wǎng)上支付的信用問題、網(wǎng)上支付的法律問題和網(wǎng)上安全認(rèn)證機(jī)構(gòu)(CA)建設(shè)混亂等問題。

二、網(wǎng)上銀行安全性問題解決的對(duì)策

1.做好自身電腦的日常安全維護(hù)

一是經(jīng)常給電腦系統(tǒng)升級(jí)。二是安裝殺毒軟件、防火墻，經(jīng)常升級(jí)和殺毒。三在平時(shí)上網(wǎng)是盡量不上一些小型網(wǎng)站，選大型網(wǎng)站，知名度比較高的網(wǎng)站，避免網(wǎng)站掛有病毒、木馬造成中毒。四盡量不要在公共電腦上使用自己的有關(guān)資金的賬戶和密碼。五有條件的情況下，在初裝系統(tǒng)后確認(rèn)電腦安全的后，給自己的電腦做上備份，在使用資金賬戶前做一次系統(tǒng)恢復(fù)。

2.設(shè)立防火墻，隔離相關(guān)網(wǎng)絡(luò)

所謂防火墻指的是位與不同網(wǎng)絡(luò)安全域之間的軟件和硬件設(shè)備的一系列部件的組合，作為不同網(wǎng)絡(luò)安全域之間通信流的唯一通道，并根據(jù)用戶的有關(guān)策略控制進(jìn)出不同網(wǎng)絡(luò)安全域的訪問。現(xiàn)實(shí)生活中一般采用多重防火墻方案，分隔互聯(lián)網(wǎng)與交易服務(wù)器，防止互聯(lián)網(wǎng)用戶的非法入侵;還用于交易服務(wù)器與銀行內(nèi)部網(wǎng)的分隔，有效保護(hù)銀行內(nèi)部網(wǎng)，同時(shí)防止內(nèi)部網(wǎng)對(duì)交易服務(wù)器的入侵。

3.設(shè)置高安全級(jí)的web應(yīng)用服務(wù)器

高安全級(jí)的web服務(wù)器使用可信的專用操作系統(tǒng)，憑借其獨(dú)特的體系結(jié)構(gòu)和安全檢查，保證只有合法用戶的交易請(qǐng)求能通過特定的程序送至應(yīng)用服務(wù)器進(jìn)行后續(xù)處理。

4.建立完善的身份認(rèn)證和CA認(rèn)證系統(tǒng)

在網(wǎng)上銀行系統(tǒng)中，用戶的身份認(rèn)證依靠基于“RSA公鑰密碼體制”的加密機(jī)制、數(shù)字簽名機(jī)制和用戶登錄密碼的多重保證。銀行對(duì)用戶的數(shù)字簽名和登錄密碼進(jìn)行檢驗(yàn)，全部通過后才能確認(rèn)該用戶的身份。用戶的惟一身份標(biāo)識(shí)就是銀行簽發(fā)的“數(shù)字證書”。用戶的登錄密碼以密文的方式進(jìn)行傳輸，確保了身份認(rèn)證的安全可靠性。數(shù)字證書的引入，同時(shí)實(shí)現(xiàn)了用戶對(duì)銀行交易網(wǎng)站的身份認(rèn)證，以保證訪問的是真實(shí)的銀行網(wǎng)站，另外還確保了客戶提交的交易指令的不可否認(rèn)性。由于數(shù)字證書的惟一性和重要性，各家銀行為開展網(wǎng)上業(yè)務(wù)都成立了CA認(rèn)證機(jī)構(gòu)，專門負(fù)責(zé)簽發(fā)和管理數(shù)字證書，并進(jìn)行網(wǎng)上身份審核。2000年6月，由中國人民銀行牽頭，12家商業(yè)銀行聯(lián)合共建的中國金融認(rèn)證中心(CFCA)正式掛牌運(yùn)營。這標(biāo)志著中國電子商務(wù)進(jìn)入了銀行安全支付的新階段。中國金融認(rèn)證中心作為一個(gè)權(quán)威的、可信賴的、公正的第三方信任機(jī)構(gòu)，為今后實(shí)現(xiàn)跨行交易提供了身份認(rèn)證基礎(chǔ)。

5.加強(qiáng)客戶的安全意識(shí)和網(wǎng)絡(luò)通訊的安全性

銀行卡持有人的安全意識(shí)是影響網(wǎng)上銀行安全性的不可忽視的重要因素。一些銀行規(guī)定：客戶必須持合法證件到銀行柜臺(tái)簽約才能使用“網(wǎng)上銀行”進(jìn)行轉(zhuǎn)賬支付，以此保障客戶的資金安全。另一種情況是，客戶在公用的計(jì)算機(jī)上使用網(wǎng)上銀行，可能會(huì)使數(shù)字證書等機(jī)密資料落入他人之手，從而直接使網(wǎng)上身份識(shí)別系統(tǒng)被攻破，網(wǎng)上賬戶被盜用。

篇10

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行;網(wǎng)絡(luò)銀行;改革創(chuàng)新

一、網(wǎng)絡(luò)銀行概述

(一)網(wǎng)絡(luò)銀行的理解

網(wǎng)絡(luò)銀行(NetworkBank),又名電子銀行(E-Bank)或在線銀行,是以互聯(lián)網(wǎng)為渠道,為客戶提供多種金融服務(wù)的銀行。網(wǎng)絡(luò)銀行有狹義和廣義之分。

狹義網(wǎng)絡(luò)銀行(NetbankofInternetBank)又可稱為純網(wǎng)絡(luò)銀行(Internet一OnlyBank)是指沒有分支銀行或自己的自動(dòng)柜員機(jī)(ATM),僅以網(wǎng)絡(luò)作為交易媒介,提供金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。廣義網(wǎng)絡(luò)銀行則包括純網(wǎng)絡(luò)銀行、電子分行(E一Branch)和遠(yuǎn)程銀行(Remote一Bank)。電子分行是指在同時(shí)擁有“實(shí)體”分支機(jī)構(gòu)的銀行中僅從事網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的分支機(jī)構(gòu)。遠(yuǎn)程銀行是指同時(shí)擁有ATM、電話、專有的家用計(jì)算機(jī)軟件和純網(wǎng)絡(luò)銀行的金融機(jī)構(gòu)。

(二)網(wǎng)絡(luò)銀行的特點(diǎn)

1.低廉的成本優(yōu)越和高額的回報(bào)。盡管網(wǎng)上銀行也不得不支付相當(dāng)?shù)馁M(fèi)用在因特網(wǎng)上作廣告,但網(wǎng)上銀行在費(fèi)用方面還是擁有優(yōu)勢(shì)。

2.無必要的分支機(jī)構(gòu)。網(wǎng)上銀行依托無邊無界的因特網(wǎng),不用設(shè)任何分支機(jī)構(gòu)其觸角就可以伸向世界的每一個(gè)角落。

3.“三A”服務(wù)。它的功能和優(yōu)勢(shì)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù),無須固定的營業(yè)場(chǎng)所,它是一種能在任何時(shí)間(Anytime)、任何地方(Anywhere)、以任何方式(Anyhow)提供服務(wù)的銀行,因此可以稱之為“三A銀行”。

二、國內(nèi)外網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

(一)歐美網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展概況

1995年10月18日,全球首家以網(wǎng)絡(luò)銀行冠名的金融組織———安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行(SecurityFirstNetworkBank)成立,它標(biāo)志著一種新的銀行模式誕生,對(duì)具有300年歷史的傳統(tǒng)金融業(yè)產(chǎn)生了前所未有的沖擊。

自首家純網(wǎng)絡(luò)銀行開業(yè)以來,其數(shù)目就如雨后春筍般飛速增長;在亞洲,韓國的網(wǎng)絡(luò)銀行相當(dāng)發(fā)達(dá),這也得益于韓國是世界上寬帶普及率最高的國家。

(二)我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展概況

在我國,1998年,招商銀行開國內(nèi)之先河,率先推出了網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)之后,中行、建行、工行也先后推出該業(yè)務(wù)。到2004年12月底,客戶數(shù)已超過1000萬戶,一些銀行一年的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)就高達(dá)20萬億元。而且我國網(wǎng)絡(luò)銀行正逐漸擺脫“一種離柜業(yè)務(wù)形式”的渠道身份,而轉(zhuǎn)變成銀行的一項(xiàng)業(yè)務(wù),甚至是一個(gè)單獨(dú)的產(chǎn)品。這不僅僅是網(wǎng)絡(luò)銀行本身的進(jìn)步,也是中國的各大銀行向真正的金融企業(yè)轉(zhuǎn)變的折射。

國內(nèi)幾大網(wǎng)絡(luò)銀行的比較:

1.工商銀行———金融@家

工行網(wǎng)銀是我國網(wǎng)銀交易量最大的網(wǎng)絡(luò)銀行,工商銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行有個(gè)非常好聽的名字———金融@家。它分為金融@家存折版、金融@家網(wǎng)上注冊(cè)版、金融@家柜面注冊(cè)版和金融@家證書版,成為工行的網(wǎng)絡(luò)銀行客戶后,客戶除了可以在線任意轉(zhuǎn)賬匯款、簡(jiǎn)便的信用卡網(wǎng)上還款、靈活方便的在線繳費(fèi)外,它還可以實(shí)現(xiàn)便捷高效的網(wǎng)上支付和專業(yè)化的外匯、證券和保險(xiǎn)信息及交易服務(wù)。工行的網(wǎng)絡(luò)銀行的特點(diǎn)在于:針對(duì)不同的客戶進(jìn)行了業(yè)務(wù)細(xì)分,這在極大程度上方便了用戶根據(jù)自己的情況選擇業(yè)務(wù)種類。

2.招商銀行———一網(wǎng)通

招商銀行是我國第一家開設(shè)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的銀行,經(jīng)過多年的發(fā)展,目前網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)已在國內(nèi)同行中居領(lǐng)先地位。據(jù)統(tǒng)計(jì),國內(nèi)95%以上的電子商務(wù)網(wǎng)站都采用了招行的“一卡通”為支付工具。招商銀行的網(wǎng)上“個(gè)人銀行”系統(tǒng)包括“大眾版”和“專業(yè)版”兩部分。招行網(wǎng)銀的特點(diǎn)是:網(wǎng)上、網(wǎng)下加電話,申請(qǐng)方式多樣;用戶開通網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)極其方便;同時(shí)由于招商銀行網(wǎng)站的欄目設(shè)置合理,頁面簡(jiǎn)潔,用戶可以在網(wǎng)站提示下,很簡(jiǎn)單地注冊(cè)和使用網(wǎng)銀服務(wù)。

3.建設(shè)銀行———e路通

建設(shè)銀行于2003年8月推出網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù),只要客戶在網(wǎng)絡(luò)銀行成功注冊(cè)了活期類賬戶,成為建行的網(wǎng)絡(luò)銀行客戶后,客戶就可以進(jìn)行“賬戶管理”,包括賬戶設(shè)置、余額、明細(xì)查詢、代繳費(fèi)服務(wù)等功能。如果到柜面辦理簽約客戶后還可以享受,省內(nèi)實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上速匯通及賬戶掛失功能、證券保證金轉(zhuǎn)賬服務(wù)、委托辦理外匯交易和查詢服務(wù),以及“網(wǎng)上支付”等,不過辦理簽約客戶時(shí)需要下載證書,并記錄證書號(hào)。

三、我國網(wǎng)絡(luò)銀行存在的問題

除了看到我國網(wǎng)絡(luò)銀行蓬勃發(fā)展的態(tài)勢(shì)外,不能否認(rèn),我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展也面臨著很多的問題和挑戰(zhàn):

(一)網(wǎng)絡(luò)銀行的安全隱患

網(wǎng)絡(luò)銀行的安全隱患限制了其自身的發(fā)展。銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)與互聯(lián)網(wǎng)的連接,使得網(wǎng)絡(luò)銀行很可能成為非法入侵和惡意攻擊的對(duì)象,很多客戶對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全心存顧慮,不敢在網(wǎng)上傳送自己的信用卡賬號(hào)、密碼等關(guān)鍵信息,這就嚴(yán)重制約了網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展已經(jīng)開通了安全認(rèn)證服務(wù),通過發(fā)放數(shù)字證書等方法來確認(rèn)客戶的身份,保證網(wǎng)上服務(wù)的安全性,對(duì)防范支付風(fēng)險(xiǎn)將起到積極的作用。但網(wǎng)上支付和網(wǎng)絡(luò)銀行要走的路都還很長,我國有關(guān)網(wǎng)絡(luò)銀行的法律,法規(guī)等也還未完全建立。

(二)網(wǎng)絡(luò)化經(jīng)濟(jì)發(fā)展中觀念和習(xí)慣轉(zhuǎn)變的滯后

目前,我國社會(huì)公眾接受電子貨幣和網(wǎng)絡(luò)銀行的觀念不是很容易。而且網(wǎng)上交易不僅需要網(wǎng)絡(luò)終端設(shè)備的普及,還需要參與者對(duì)電子商務(wù)及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的熟練掌握和運(yùn)用,而這幾方面我國都存在相當(dāng)?shù)牟罹唷Ｔ谖覈?金融企業(yè)信息化程度領(lǐng)先于社會(huì)平均水平,很大程度上,客戶從心理和認(rèn)知上都不接受網(wǎng)絡(luò)銀行,接受程度低,使用度也就相應(yīng)降低,網(wǎng)絡(luò)銀行的規(guī)模效應(yīng)無法體現(xiàn)。

(三)金融監(jiān)管體制的制約

我國的金融體制是一個(gè)嚴(yán)格的金融監(jiān)管體制,在這種體制下,有著很強(qiáng)的準(zhǔn)入壁壘,結(jié)果就是中國的銀行業(yè)缺乏有效競(jìng)爭(zhēng)。然而到了網(wǎng)上金融時(shí)代,銀行業(yè)生存的環(huán)境將大大改變,相對(duì)公平的競(jìng)爭(zhēng)可能會(huì)吸引非銀行金融機(jī)構(gòu)分享這片市場(chǎng)。例如,阿里巴巴的支付寶公司,如今已經(jīng)有網(wǎng)上賬戶保留存款,與銀行卡間轉(zhuǎn)賬等功能,以及其他一些網(wǎng)上支付等功能對(duì)于網(wǎng)上支付的監(jiān)管,前些時(shí)候央行也出臺(tái)了網(wǎng)上支付日最高限額的規(guī)定。如何把握眾多的網(wǎng)絡(luò)銀行機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入將是個(gè)兩難的問題。而當(dāng)前我國實(shí)行的又是“分業(yè)經(jīng)營”“,分業(yè)管理”的金融監(jiān)管制度,這一體制在網(wǎng)絡(luò)時(shí)代也將受到嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

四、我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展策略及對(duì)策

面對(duì)嚴(yán)峻的競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì),我國商業(yè)銀行開始以前所未有的焦慮眼光看待自己的生存環(huán)境,并期望以市場(chǎng)化手段解決網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展中遇到的問題。這其中,國內(nèi)銀行如果要繼續(xù)保持住自己的市場(chǎng)份額,創(chuàng)新的戰(zhàn)略、差異化的戰(zhàn)略無疑是一個(gè)有力的競(jìng)爭(zhēng)手段。創(chuàng)新的差異化戰(zhàn)略在網(wǎng)絡(luò)銀行的實(shí)施可以采取多種方式,其中包括產(chǎn)品策略、營銷策略、服務(wù)策略和品牌策略的創(chuàng)新和差異化。

(一)產(chǎn)品創(chuàng)新策略

產(chǎn)品創(chuàng)新策略要求網(wǎng)絡(luò)銀行在所提品的質(zhì)量、性能式樣、服務(wù)及信息提供等方面顯示出足以引起消費(fèi)者偏好的特殊性,使消費(fèi)者能將它與其他金融機(jī)構(gòu)提供的同類產(chǎn)品相區(qū)別,以達(dá)到在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)有利地位的目的。

實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的創(chuàng)新策略可從以下幾個(gè)方面著手:

1.安全性。客戶在使用網(wǎng)絡(luò)銀行時(shí),往往存在密碼過多的問題,為此,可通過生物技術(shù),如利用指紋或者DNA的惟一性,開發(fā)一種指紋或DNA安全檢測(cè)產(chǎn)品,客戶只需通過指紋及DNA安全儀的檢測(cè)就可使用各種網(wǎng)銀功能,避免名目繁多的密碼記憶和輸入,既安全又簡(jiǎn)便。

2.易用性。易用性也是影響客戶使用網(wǎng)銀的一個(gè)重要因素,假如一個(gè)網(wǎng)銀系統(tǒng)復(fù)雜的讓一位客戶登陸后不知如何下手、或不敢如何下手那就是非常失敗的。在這方面工行作的較好,但還應(yīng)該繼續(xù)改進(jìn)一些功能,增加一些貼心的功能,

3.提供新網(wǎng)銀終端。隨著技術(shù)的發(fā)展,可適時(shí)地為客戶提供除PC外的各類新網(wǎng)銀終端。以數(shù)字電視為例,可考慮通過機(jī)頂盒將傳統(tǒng)的電視機(jī)發(fā)展成為網(wǎng)銀終端。

(二)營銷創(chuàng)新策略

營銷策略無疑顯得很重要,再好的產(chǎn)品,如果沒有推廣出去,也只能是自己欣賞。營銷創(chuàng)新策略主要涉及營銷方式與營銷對(duì)象兩個(gè)方面。營銷方式強(qiáng)調(diào)的是多種多樣的營銷手段,而營銷對(duì)象更多地是和網(wǎng)絡(luò)銀行,甚至整個(gè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略密切相關(guān)。

1.在營銷方式上要加強(qiáng)整體概念。參考國外網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展歷程,可與大型網(wǎng)站合作發(fā)行虛擬聯(lián)名卡,并與銀行的實(shí)際賬戶相關(guān)聯(lián)。這樣,持卡人可以將自己銀行賬戶的資金劃轉(zhuǎn)到虛擬聯(lián)名卡上,在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)時(shí)使用虛擬聯(lián)名卡支付。該卡上的資金多少可以由持卡人自己決定,消費(fèi)剩余的資金也可以劃轉(zhuǎn)回銀行賬戶中。由于進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)時(shí),不需輸入真實(shí)的銀行卡號(hào)和密碼,這無疑為網(wǎng)上消費(fèi)安全加上了一道堅(jiān)固的屏障。超級(jí)秘書網(wǎng)

2.在營銷對(duì)象上繼續(xù)強(qiáng)化目標(biāo)客戶的細(xì)分:銀行應(yīng)根據(jù)客戶類型、金融需求、競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手狀況等因素進(jìn)行準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位,鎖定目標(biāo)客戶群體,與同業(yè)展開有效的差異競(jìng)爭(zhēng)。

(三)服務(wù)創(chuàng)新策略

與傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)方式不同,網(wǎng)絡(luò)銀行提供的服務(wù)往往在人性化上較為欠缺。為此,網(wǎng)絡(luò)銀行可以通過客戶服務(wù)代表予以彌補(bǔ)。工行網(wǎng)銀的論壇是國內(nèi)網(wǎng)銀的一大特色,也是優(yōu)勢(shì),但還需要繼續(xù)改進(jìn),如果可以提供24小時(shí)的客戶支持,效果將更好。通過互聯(lián)網(wǎng),客戶服務(wù)代表可以為更多的客戶提供定制服務(wù)。用戶在使用網(wǎng)絡(luò)銀行遇到問題時(shí),可直接點(diǎn)擊實(shí)時(shí)在線交談按鈕,獲取客戶服務(wù)代表的幫助。

(四)品牌創(chuàng)新策略

從某種意義上說,品牌形象策略將是創(chuàng)新戰(zhàn)略的重心所在。企業(yè)發(fā)展的一定程度,只有走上品牌化的道路,才有可持續(xù)發(fā)展的動(dòng)力。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代,隨著信息技術(shù)的飛速發(fā)展,產(chǎn)品和服務(wù)同質(zhì)化是必然的結(jié)果。而品牌常新策略是以知識(shí)為基礎(chǔ)、依托于企業(yè)自身文化建立起來的,這決定了它比有賴于科技的產(chǎn)品創(chuàng)新性更具個(gè)性化。品牌形象差異化創(chuàng)新可以最大限度地降低“信息不對(duì)稱”程度,贏得消費(fèi)者的信賴,最終增強(qiáng)品牌的競(jìng)爭(zhēng)力,將形形的各類競(jìng)爭(zhēng)最終轉(zhuǎn)向知識(shí)力的競(jìng)爭(zhēng)。通過創(chuàng)新戰(zhàn)略的實(shí)施,可以全面提升我國網(wǎng)絡(luò)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力,打造精品網(wǎng)絡(luò)銀行。

【參考文獻(xiàn)】

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