合理的理財方案范文
時間：2023-11-27 17:32:20
導語：如何才能寫好一篇合理的理財方案，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。
篇1
關鍵詞：財務公司模式 資金集中管理 方案設計
資金集中管理是指集團的籌融資和內部自由資金的分配，由集團的決策層根據需要統一調度安排，資金集中管理的一般特征為“統一開戶，統一結算，統一融資”，主要有統收統支、撥付備用金、結算中心、財務公司等四種模式。筆者以財務公司模式為例，對集團公司資金集中管理方案設計進行探討，期望對同行有一定的參考借鑒價值。
一、集團公司資金集中管理的必要性
（一）減少管理層次，降低管理風險
集團公司的所屬各分、子公司往往業務類型廣泛，涉及多種行業，資金收支特點各異。在資金分散管理的情況下，集團公司對下屬各分、子公司資金運動環節普遍存在著監控不力現象，資金的流向與控制脫節。作為集團公司，往往組織層次復雜，管理鏈條較長，曾健飛曾在《大型企業集團司庫管理的新趨勢》中以國內企業集團為例， 提出了“企業管理以財務管理為中心， 財務管理以資金管理為中心”理念， 使得傳統的以生產管理為中心的管理方法向以資金管理為中心的方向進行轉變。因此如何有效地監控各級單位的資金運作，確保其經營行為規范、安全和高效，資金集中管理是有效的手段。可以實現對所屬單位進行事先監督，使集團內各級公司的資金運作完全置于集團的監控之下，從而降低管理風險。
（二）提升資信等級，降低融資成本
企業集團下面有各分、子公司，由于行業和經營特點各異，對資金的需求峰值也會有差異，如果能從集團公司層面出發，在集團內分、子公司建立起資金相互融資渠道，將閑置資金轉借給暫時出現資金短缺的公司，對于整個集團而言，不僅降低了貸款總量，減少融資成本，還使得集團內部的沉淀資金得以有效利用。資金集中管理后集團公司的調控能力得以增強，實現了內部融資和降低財務費用的目的。同時集團公司與銀行合作和談判的籌碼增強，提升資信等級。
二、集團公司資金集中管理方案設計
集團公司資金集中管理可以采取統收統支模式、撥付備用金模式、結算中心模式以及財務公司模式。在這幾種模式中，統收統支模式不利于提高集團分、子公司經營的靈活性和效率性；撥付備用金模式不利于調動集團分、子公司開源節流的積極性；結算中心模式缺少較完善的內部資金管理機構。和這幾種模式相比，財務公司模式不僅能實現資金的整合控制，還能承擔集團的理財職責，為集團成員企業提供全方面的金融服務。具有結算中心、內部銀行所不具有的同業拆借、外匯及有價證券交易、發行債券或股票等優勢，為集團開辟廣泛的融資渠道，充當集團的融資中心，同時還可扮演投資中心的角色。
由于集團已有自己的財務公司，并且集團分、子公司均在財務公司開設賬戶，采用財務公司模式進行資金集中管理，可以更有效的利用現有的內部資源。下面以以財務公司模式為例，對集團公司資金集中管理方案的設計進行探討。
（一）賬戶設置
集團公司本部：在財務公司資金歸集賬戶，用于歸集所屬企業資金收入和劃付所屬企業支出資金，集團公司可以自主調度該賬戶資金。
試點企業：在財務公司開立收入賬戶一個，用于歸集試點企業非現金性所有資金收入和上劃資金給集團公司歸集賬戶；另在財務公司開立支出賬戶一個，用于支付試點企業日常人工成本及經常費用性資金支出等。
（二）資金劃轉
資金支出管理。初始限額約為試點企業兩個月日常支出金額，以后每月第一個工作日由財務公司根據協議自動從集團公司賬戶劃撥資金自動補足至設定限額；若試點企業預計近一個月內有非經營性的資金支出，試點企業應當向集團公司提出專項申請，經審批同意后，則集團公司通知財務公司從集團公司賬戶內劃轉資金至試點企業賬戶。
資金收入管理。除現金收入外，試點企業應將其在財務公司開立的收入賬戶作為該企業對外經濟往來的收入賬戶；現金收入存入基本戶，但試點企業其他賬戶（含基本戶）余額較大時（大于一個月日常支出預算），也應當及時將資金轉入財務公司收入賬戶；在每月第一個工作日，授權財務公司自動劃入集團公司歸集賬戶（在條件成熟時，可過渡到收入賬戶實時歸集）。
（三）利息清算
以試點單位名義開立的賬戶內利息收入全部歸試點單位所有，利率按試點單位與財務公司協議執行。
試點單位上劃至集團公司資金產生的利息凈收入，由集團公司按協議利率執行，授權財務公司按協議劃入試點單位收入賬戶，并向集團公司和試點企業出具相關結算單據。
若試點單位資金收入不足，由集團公司墊支部分，集團公司不計收利息。
（四）賬務處理
試點企業增設“其他應收款——集團公司本部”，用于核算與集團公司本部資金上下劃撥和利息清算業務。
集團公司本部增設“其他應付款——試點企業”，用于核算與試點企業資金上下劃撥和利息清算業務。
（五）圖示
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三、方案實施步驟
（一）賬戶清理
為便于集團公司的賬戶管理，相關分、子公司需對除保留基本戶、納稅戶和社保等必要賬戶外的銀行存款賬戶進行清理。
（二）賬戶開立
集團公司與其下屬企業按上述方案在財務公司辦理賬戶開立。
（三）三方協議簽訂
由集團公司及其下屬企業和財務公司通過簽訂三方協議，明確資金集中管理有關事項。
（四）發出限額指令
集團公司在分析試點企業資金支出特性后，對試點企業在財務公司支出戶提出限額標準，以指令形式發送給財務公司和試點企業。
（五）資金劃轉
試點企業除在賬戶清理過程中將資金劃入財務公司收入賬戶外，原在基本賬戶和財務公司支出戶等賬戶內超過限額資金也一并劃入財務公司收入戶。
（六）利息清算
每季度定期由財務公司清算利息，并劃撥給相應賬戶。
四、方案實施過程中管理的重點問題分析
（一）合規性問題
我國資金集中管理發展的較晚，相關法律起步更晚，沒有配套的法律規范導致管理秩序混亂，存在法律糾紛的風險。即使目前一些企業集團放寬了設立統一賬戶的這一限制，允許開設臨時賬戶來諸如報銷和工資發放等事務，法律法規的缺失使法律上的風險仍然存在。
（二）所屬企業資金歸集積極性問題
試點期間，集團公司與試點企業約定的利息清算利率為同期協定利率，雖然高于企業活期存款利率，但仍不到三個月以上的各檔定期存款的50%，優勢并不明顯，特別是所屬集體企業，如果因利率較低還可能引發不穩定因素。
（三）提升資金管理效益問題
設置限額時未考慮到所屬企業目前資金存儲情況，如子公司尚有資金在定期期限內，不能歸集到歸集戶，若提前提取即損失了利息收入，還因原定期戶與支出戶相連通，而支出戶設置為單向不便于劃入歸集戶。
如果將所屬企業資金存量全部歸集到集團公司，如何合理運用這部分存量資金既是機遇也是挑戰：若資金運用合規合理，不僅能夠提高資金使用效益，也能減少集團本部因資金集中管理產生的虧損；但由于集團公司自身的功能定位，對資金運用途徑存在較大限制。
（四）提升資金管理效率問題
如何充分考慮所屬企業資金使用特點，采用合理的資金支出審批程序，從而提升資金管理效率。對于所屬企業除因日常性的人工成本和費用性支出外，其他大額非經常性資金支出審批程序可以調整為“一事一議，一次審批一年內有效”的資金管理模式，簡化審批程序，提高管理效率。
參考文獻：
[1]盧佩彤.企業集團公司資金集中管理的利弊與對策分析[J]. 中國鄉鎮企業會計2012（7）：80～81
篇2
關鍵詞：公立醫院；新醫改；財務管理；問題；對策
新醫改方案實施以來，醫改的重點單位就是公立醫院。在公立醫院的整個管理中，財務工作是其中的最重要環節，它對醫院的未來和發展起到了重要的決定性作用，并對醫院公益性作用的發揮具有重要影響。公立醫院在新醫改方案背景下，應積極用管理型、預測型模式取代原先的單一核算型模式，將原先的基礎薄弱、制度不全面的問題徹底克服掉。將財務管理的手段進行不斷強化，積極調控和核算收入結構和醫療成本等方面，從而實現用低投入獲得高收入。公立醫院既能承擔相應的社會責任，又能最大程度地發揮其社會公益性，從而保證其能持續、健康的發展。
一、在新醫改方案背景下黃石市中心醫院財務管理的狀況
1、關于預算管理方面現狀。全面的預算管理制度正在被醫院積極籌建，并嚴格按照統籌兼顧、積極穩妥和收支統管的原則進行，醫院為此還成立了專門的進行預算管理的組織和管理機構，建立相應的配套管理制度并以此作為保障，積極考核相應的預算管理執行情況，確保重點項目資金的需要，以此來提高資金的使用效益。[1]
2、在財務制度建設方面的現狀。對財務制度的實施和建設能進一步加強財務管理制度的完善，醫院的全體工作人員也能由此得到制度的約束，從而使得其擁有的個人權利不會超過內部會計的控制權利范圍，以此來保證醫院資產的安全性，從而將財務風險和資金成本等進行降低，醫院的采購、現金收支情況、保管業務和驗收等情況也需要建立相應的授權審批制度，并及時做好收款情況和物品的管理工作。
3、在成本控制方面的現狀。醫院的支出管理情況應不斷進行強化管理，這樣能適當降低醫院的運行成本，并提高醫院的經濟效益。
4、關于內部控制方面的現狀。醫院應努力組織好各項醫療服務活動，信息系統的建設工作應積極建設好，做到能及時掌握醫院的各項運營情況，積極將各項事務的事前、事中和事后工作處理好，通過對各項經營指標的分析，將醫院的發展趨勢及行業的現狀進行充分了解，不斷健全內部控制。將運營中的問題在進行現狀分析的基礎上不斷進行探索，并以此來制定經營計劃和發展戰略，擬定出相應的經濟發展方案和社會效益發展方案，以此來確保醫院的發展。[2]
5、關于國有資產管理方面的現狀。資金不足的狀況在公立醫院中普遍存在，同時還存在著嚴重的庫房、設備和材料占用資金狀況，應及時對資金運用不良的情況進行解決，將沉淀資金進行積極化處理，將閑置的資產盤活，從而將資金的流動性加快。醫院財務部門應將庫存資金定額及時下達，如果有部分超出的資金定額或是有降低的資金定額，需要將這些超過、不足的定額按照銀行的同期利率進行獎勵或是懲處。不用的一些設備要及時進行處理，將資金的周轉率加速，從而使得醫院能因為這些閑置的設備而有新的效益。在實際的運營下，醫院的財務管理進行了不斷的創新和發展，醫院還應及時引進和吸收國外的先進經驗和先進理論。醫院在不斷變化的社會經濟環境下，在新醫改方案背景下，要保證做到首先實現其社會效益，然后還能進行節支增收，最好用最低的成本換來最好的服務，醫院應努力把握好自身的特殊環境，將財理好，將財用好，確保醫院的穩定發展，應不斷對其進行完善和豐富。
二、黃石市中心醫院財務管理存在的問題分析
黃石市中心醫院是公立醫院，院長肯定是醫學方面的專家，對技術相對重視但是對管理卻相對輕視，領導對財務管理工作沒有充分重視，使得醫院財務管理者沒有很好的管理理念，素質不高，將主要的管理工作以算賬和報賬作為重點內容，財務的收支狀況和資金運用狀況不能全面反映出來，使得資金的運行效率很低。主要有以下幾方面的問題存在：
1、沒有完善的預算管理機制。公立醫院的預算管理意識和預算編制及評價監督在具體實施過程中，存在著預算管理機制不完善的情況，預算管理的實際效益沒有被充分發揮出來。對于醫院財務管理者來講，預算管理是其中的重要內容之一，公立醫院在當前的預算管理中存在較多的問題，主要如下：預算意識不強；執行力不行，往往流于表面；執行預算的過程中僅憑主觀隨意性，沒有嚴格的預算制度，沒有很高的資金運行效率。在經費預算的過程中，也不能按照相應要求對預算調整進行批準，經費的開支依據也缺乏合法性，使得年度的經費預算與實際經費出現了很大的差距，經費預算失去了其嚴肅性。對于收支兩條線的規定沒有嚴格執行，使得未收先支偏差嚴重。而且預算管理被認為是財務部門的管理行為，醫院并沒有將其提升到進行全局管理的高度，沒有規范化和科學化的程序和預算編制方法，相應的考核和監督制度缺乏，使得財務預算沒有得到很好地執行。[3]
2、沒有進行科學化的成本核算。沒有建立和健全醫院成本核算管理體系，使得醫院的管理人員將成本核算作為財務部門的事情，認為到了月底僅將各類支出進行歸集就可以，從而沒有很強的成本節約意識。各科室由于沒有配備專門的進行成本管理的人員，不能提供及時的信息跟蹤服務，因此不能及時了解各科室實際消耗的物資類別和數量，在核算成本時，具有很大的滯后性。在收入的分割及分攤費用問題上，沒有規范性地對各科室進行綜合收入確定和再分配收入，且在處理過程中有著很強的人文因素和主觀隨意性，各項管理費用不斷增加，不能對其進行有效控制。使得后勤部門與各科室間不斷有矛盾發生，并出現了嚴重的浪費損失現象，不能有效與績效體系進行掛鉤。
3、固定資產管理不正規，重物資輕實物。醫院沒有將年底的資產清查工作做好，僅僅將表面上部門間的資金核對工作做好，賬目在表面上是相符合的，但是具體是否還存在各項資產、資產是否完好等方面還存在偏差。醫院在資產上還存在不實的情況，很多資產查找不到。在購置各種大型固定資產的過程中，醫院應先進行科學的論證，不要領導一同意就辦理各種手續，在設備引進后發生低負荷運行的情況和閑置設備的狀況，出現社會效益和經濟效益的降低狀況。[4]
4、沒有健全的醫療收費管理制度，出現收費狀況混亂的情況。作為公立醫院，黃石市中心醫院能進行獨立核算，需要在職工的福利待遇和日常醫療活動及重點學科研究等方面投入大量的資金。相關的醫療服務也要按照政府的指導價進行，同時還應考慮到民眾的實際支付能力，以執行低價服務為宜。從收費的實際情況看，一般都低于醫療服務成本，但是醫院的收費管理制度沒有很好地進行健全。醫院為了維持正常運營，可能會出現亂收費和其他的錯記和誤記情況。
5、醫院在財務分析工作中還有許多的局限性問題存在。醫院財務分析工作受到一些客觀和主觀因素的影響，本身就存在著較大的財務報表局限性，現金流量沒有進行仔細的分析。醫院對內部分析進行高度重視，對外部分析卻嚴重忽視。醫院當前缺乏嚴重的財務分析指標，沒有進行比較的財務指標，沒有可以進行橫向比較的醫院，喜歡在事后進行指標分析，缺乏有效的前瞻性分析。
三、醫院的財務管理對策亟需在新醫改方案下加強
1、將醫院的財務預算工作做好，努力將資金的使用效率提高。醫院應首先將經營發展目標作為整體的預算目標，將醫院的投資計劃和業務收支計劃等根據市場的發展情況和醫院財務活動預算情況編制出來。醫院應將財務收支預算作為其重要工作，預算管理過程中應將醫院中的所有部門都納入。適時將醫院分為三個層次進行預算，對于預算的每個層次都應設立相應的管理職能部門。將相應的現金流量預算情況建立起來，現金的流出量要根據現金的流入量來安排。考核制度要根據相應的預算執行情況建立起來，定期考核醫院各部門的預算執行情況，在其依據發生變化的時候，及時調整預算情況。全員參與預算編制的全程，讓醫院的全體人員都對醫院的發展目標有所了解，并將其責任明確，從而將全體人員的工作熱情激發出來。在預算批復指示下達后，便由相關的預算單位進行組織和實施，層層將預算指標分解，將各崗位、各環節和各部門都落實到，從而將建立相應的預算執行體系，努力提高資金的使用效益。
2、加強成本管理。黃石市中心醫院要想增加收入，需要進行必要的成本核算工作，為了保證能順利進行成本核算工作，需要將成本核算組織從上到下建立起來。并將成本核算中心作為整個醫院的經濟核算部門，為各個科室配備好兼職的核算員，形成統一的成本核算系統，將全體員工的成本意識都進行加強，確保成本核算工作的順利進行。
3、將財務分析工作做好。領導的重視是將財務分析工作做好的關鍵，財務分析也不單單是財務部門的事情，同時需要醫院中其他部門的支持與配合，并需要其提供相關的資料。醫院中的領導者要努力轉變傳統觀念，將財務分析工作放在首位，提供良好的環境給財務分析工作。財務部門同時還要將一些內部和外部信息資料進行盡可能多的收集，確保能準確而全面的進行財務分析工作。同時醫院還要將網絡建設工作做好，及時計算、收集和分析一些復雜的數據，實現從傳統的手工財務向計算機網絡財務化管理的重大轉變，將進行財務分析的質量和效率有效提高。在進行財務分析的過程中，不但要考慮到長遠的利益，更要考慮到直接的效益。建立相應的財務風險預警分析系統，科學化分析醫院的一些敏感性的財務指標，將可能發生的財務危機及時進行預防。
四、小結
公立醫院改革的發展受到財務管理水平的重要影響，它是整個醫院改革成敗的關鍵。公立醫院在新醫改方案背景下，應不斷強化自身的財務管理能力，對當前存在的財務管理問題進行積極解決，從而促進醫院自身管理水平的不斷發展。
參考文獻
[1] 徐娜.關于醫院財務管理若干探討[J].中國醫藥指南，2014，（13）.
[2] 仲玲.淺談新醫改方案下的醫院財務管理[J].資治文摘（管理版），2012，（03）.
篇3
家庭資產負債率
家庭資產負債率=負債，資產×100％。該比率反映的是家庭負債在家庭資產中所占的比重。如果負債過多，則會使家庭財務不堪重負，不利于構建穩健而合理的財務體系；如果完全沒有負債，則又說明家庭財產運用不足，沒有合理利用負債來提高家庭的資產規模，也不好。但家庭負債率要控制在一定的幅度之內。一般來說在50％以內都是比較合理的，一方面不會使家庭的資產有太大的負擔，另一方面也可以合理利用負債進一步提高家庭的資產規模。
月結余比率
月結余比率是每月的結余占每月收入的比例，公式為家庭月結余率=每月結余，每月收入×100％。如果月結余比率過高，則說明投資潛力較大，要進一步合理利用結余進行投資，以提高收益；如果結余比率過低，則要增加結余，保證家庭財務狀況的穩健。一般來說，月結余比率在40％左右都是合理的。
流動性比率
流動性比率=流動性資產／每月支出。一般而言，流動性比率為3～6是比較合理的，也就是說一個家庭的流動性資產能夠滿足家庭3～6個月的支出即可。如果流動性比率過低，則會使家庭的財務承擔較大的風險；反之，如果流動性比率過高，則會降低資產的收益，對家庭財富的長期穩定增長不利。
每月還貸比
時下貸款買房對很多家庭來說再平常不過，這就涉及到房貸問題。要對家庭的財務狀況有較好的把握，就要充分考慮每月還貸在家庭資產和整個財務狀況中所占的比重。每月還貸比是每月還貸額與家庭月收入的比，公式為每月還貸率=月還貸額／家庭月收入×100％。如果每月還貸過多，則會降低家庭的生活質量。還貸比率一般不要超過50％。
當然，對于家庭財務的分析遠不止這幾個方面，但是分析好了以上的比率，就可以對家庭財務的最基本和最重要的方面有較好的把握。依據此，可以制定一個全面而適合自己的理財方案。
同時，應該明白理財是貫穿于人生各階段的長期過程，切忌操之過急，而應該持之以恒，堅持不懈。在此過程中，要注意以下幾個方面。
關注國家的通脹和利率變動，及時根據相關情況的變動調整自己的投資組合。
理財方案應該是動態的，根據家庭財務狀況的變化及時調整和修正自己的理財方案，并持之以恒地遵照執行。
篇4
QFP[QualifiedFinancialPlanner]是金融策劃師資格認證，是目前國際官方唯一認可的相關執業資格。金融策劃師，是國際上金融領域最權威和流行的個人理財職業資格。注冊金融策劃師的主要職責是為個人提供全方位的專業理財建議，保證人們財務獨立和金融安全。客戶只需要將自己的財產規模、生活質量要求、預期收益目標和風險承受能力等有關信息提供給金融策劃師，對方就能制定一套符合個人特征的理財方案，通過不斷調整存款、股票、債券、基金、保險、動產、不動產等各種金融產品組成的投資組合，設計合理的稅務規劃，以滿足客戶長期的生活目標和財務目標。
金融策劃師在國際上也是一個新興的行業，它的主要職責是通過不斷調整存款、股票、基金、保險、房產以及汽車等動產和不動產的組成結構，為客戶設計合理的理財方案和稅務計劃，以滿足客戶長期的生活目標和財務目標。全國政協經濟委員會副主任劉鴻儒告訴記者：“我們經過20多年的改革開放，經濟發展速度快，個人收入增加，它的支出問題，整個安排問題，就是一個復雜的問題了，怎么樣來安排，既增值又安全，這需要一些專家來協助，越復雜，它越需要專家來協助他安排.
（來源：文章屋網 ）
篇5
對于普通的老百姓來說，似乎除了見到“理財”這個字眼的頻率逐步提高，對于如何安排理財，并享受到專業理財帶來的好處，實實在在的感覺恐怕并不多。老百姓感覺不到理財服務和自己的關系，是現有的市場狀況決定的。加上現有的銀行客戶經理還需要很多培訓，如果連客戶經理都不知道該推介什么服務、如何推介服務，客戶怎么可能知道？
制定合理的個人理財方案，開展理財業務的目的多是為了吸引客戶注意力，進而推銷我們的產品，出于這樣的目的，關注顧客的需求成了理財規劃首要的目標。一個真正意義的理財顧問，絕對是站在客戶需求的角度來考慮問題的。
盡管現在很多商業銀行非常重視理財，但是仔細詢問之下，答案無非是“買些國債”、“炒股票”、“買保險”、“認購基金”等等。由此可見，即使是銀行工作人員對于“理財”這一概念所涉及的具體內容以及專業化理財方案的制定和修正等仍然并不完全了解，這樣就在一定程度上影響了個人理財服務的實際效果與相關產品的進一步推廣。對于專業化理財的方法及意義，應當是在順應當前經濟和金融市場發展形勢的情況下，經過專業、細致、謹慎的分析和研究工作，在盡量規避風險的情況下，制定出切合實際的、具有高度可操作性的投資組合方案，以達到個人資產的保值與增值，同時應當隨著經濟形勢的不斷發展對已制定的方案加以修正，以保證方案的高效性。由此可見，即使是簡單的個人居家理財，也并不是單純地把錢投入到股市、銀行、債券市場等一系列
簡單的方法。從以下幾個方面來加以分析、闡述：
首先，理財方案的制定必須根據客戶資產規模、順應當前金融市場形勢對理財方案加以規劃。雖然不一定每個客戶經理都具備專業的經濟和金融分析能力，但是至少應該看清眼下哪部分投資會面臨較大的風險。例如，去年滬深股市從6月底開始下跌，那么即使該客戶風險投資偏好測試結果為進取型或積極投資型，客戶經理也不應該在8月為客戶制定的理財方案中把“股票投資”這一項列為資產增值的重點，因為此時這個市場中的預期風險要遠遠大于收益。受此影響，同期債券市場走勢相當強勁，這個時候投資債券不僅能夠有效地規避風險，而且還能帶來穩定的收益。理財方案與投資策略的制定需要周密的分析，并且根據當前金融市場的不斷變化加以修正，這樣才能保證方案的高效性。
其次，參考客戶投資風險測試判斷投資組合，具體根據每個客戶的不同情況量身定制合適的理財方案。對于不同的資產規模，以及懷有不同創業目標和年齡層次的客戶不能一視同仁，統一對待。即使兩個客戶都屬于個人產品套餐中的“公務員”，也應根據客戶年齡、資產狀況區別對待。對于資產數額較大，且已經走過了事業初期的成家立業的公務員，應當從保全財產的角度考慮、并且盡量對其投資資產部分進行互補金融產品的投資，如果已經購買基金的，推介客戶申購開放式基金的“定期定額投資計劃”；如果有外匯存款的，推介客戶申請“匯市寶”交易，這樣不僅能夠適當地化解來自同一金融產品的風險壓力；而且適當推介銀行的產品。與此相反，倘若另一個理財方案的接受者“公務員”，是資產規模較小且剛剛離開校園的年輕人，則可以在確定客戶具備一
些基礎金融產品（如股票、國債）投資知識的情況下，指導客戶主要通過這方面進行資產的保值增值，并不斷變化投資組合以盡量規避可能發生的風險；進而推介我行的“銀證通”、“開放式基金”等投資理財產品和“網上銀行”、“戶戶通”等便利產品。
篇6
看到這些方案，我總是感覺和現實是在兩個世界。這些方案詳盡、客觀，均衡細致的將客戶的理財目標分解、分析，并以合理的方案以最大概率來實現客戶的“理想”，幾乎沒有瑕疵。
我經常想，若是大部分有一定資產的投資人都按照這類型的理財方案去執行，投資市場簡直就是“烏托邦”了――每年平均穩定的獲得7％～8％的收益率，自己和家人的人生安全、健康醫療有充分保障，子女的出國留學費用充裕，自己退休無憂，亦可享受生活，還有什么可擔心的！
但現實是如此嗎？顯然不是。
很多人的理財目標或許是財務自由，或者安享退休，但并不愿意以7％左右的資產增速執行二十年的理財計劃，而是希望在一兩年內依靠股票或是投資房產獲得暴利來實現。
很多人并不能理性的將收支平衡控制在合理范圍內，總是會有各項“意外”支出，或是心血來潮的花費，從而改變投資計劃。
更多的人在市場出現波動或者知道某些“投資機遇”時，輕易的將放棄原有規劃。
當然，還有另一方面的原因，真正呈現給投資人的理財方案會有這么“完美”嗎？
即使理財經理本身能力具備，職業道德上佳，但銀行本身給予的各項指標就使得理財經理不可能不偏向自己所銷售的產品，同時，目前市場上的產品能否有足夠的能力保證客戶理財目標的實現也需要打一個問號。
再加上目前國內的理財經理大多資歷尚淺，對市場缺乏了解，加上急功近利，最終提供給客戶的理財方案能打上多少分？
資產配置是理財的大方向，但若要真正實現，任重道遠。
但大家的意識確實越來越強，很多人經歷過教訓，同時也學習成長。剛畢業的年輕人都開始有了定投的行動；阿姨們也懂得除了股市外，還有結構性產品，還有投資海外的基金；資產豐富一些的，也會選擇私募，選擇股權投資。
近來的股市實在磨人。看起來下跌空間不大，但就是磨磨蹭蹭，不見起色。于是有人問，要膽大些？還是膽小些？
我猶豫了一番，對向來全進全出的人說，保守點，看看情況再說。對向來只等趨勢確立往往追高的人說，下跌空間不大，可以考慮。
聽起來似乎只是個半倉的建議，其實不然。讓過于激進的保守點，是因為，目前經濟增速下滑、企業毛利率下降已是定局，但同時，緊縮政策的周期并未結束。經濟轉型更是路漫漫，這一切都將給市場帶來不確定性。保留一定實力觀望，找到更好的入市時機，也是策略。對于這位朋友的性格來說，我的建議最多只會讓他稍加穩健，并不足以讓他認為就是看空市場，從而變得完全防御。
但同樣的話，若是說給第二位朋友，他一定認為我是看空了，一定毫無動作，被動等待，若是等到市場完全啟動，便又是錯過機會了。所以鼓勵他關注市場，選擇性的建倉，也同樣是策略。
這其實也就是所謂的“因材施教”的故事。
子路問孔子：“我應該想到什么，就馬上去實行嗎？”孔子說：“你有父親兄長在，你要多聽他們的意見。”冉有也來問：“我應該想到什么，就該立即去實行嗎？”孔子說：“應該立刻去實行。”站在一邊的公西華被弄糊涂了，問： “他們問同樣的問題，為什么您的回答不同？”孔子說：“冉有為人懦弱，所以要激勵他的勇氣。子路武勇過人，所以要中和他的暴性，不同意他。”
投資中性格的因素也會表現的淋漓盡致。在給予投資建議時，若是能考慮到投資人的性格，很有可能事半功倍。對不同的人說同樣給予同樣的建議，效果會完全不同。
篇7
摘要：在競爭越來越激烈的今天，理財成為企業長遠發展的重要課程，目前ERP系統在企業理財方面的應用越來越廣泛，所以ERP系統的應用效果對于提高企業的理財水平非常重要，就如何利用ERP系統提升企業理財水平這一問題本文進行了研究，在ERP系統更好地為企業服務并為企業提供更為廣闊的發展空間。
關鍵詞：ERP系統；財務管理；企業理財
一、關于ERP系統的相關概述
ERP即“企業資源計劃”，英文全稱“Enterprise Resource Planning”。作為信息時代的一種信息管理系統，它的功能非常強大，而且還能應對各種環境靈活運用，具有非常強的可控性。利用ERP系統，企業可建立這樣的一個平臺：業務和財務的流程，信息的匯集以及管理的改善等等，在此基礎上，在對信息資源充分整理和深刻評價分析后，企業高層更容易選出良好的發展方向[1]。
二.企業理財存在的問題及現狀
（一）現代企業理財存在的問題
現在很多企業對于理財觀念并不是很熟悉，總以為企業沒有很多資金進行投資理財產品，從而導致企業理財目標的缺失。同時由于實際的經營過程中，企業沒有很多現金進行管理，導致大量的現金閑置并沒有人進行專門的管理，所以資金的運作比較緩慢，以致于資金被資金占用，而使企業面臨著非常多的經營危機。
（二）企業理財的發展現狀
理財產品要合適。為達到增加企業資金運營率的目的，企業一定要處理控制好閑置資金并選用合理的理財產品加以正確應用。所以企業應根據資金正確合理地安排，選用合適銀行理財產品。
控制好資金的流動性。可能的通貨膨脹，短期負債等等因素企業理財必須考慮在內，好的企業理財規劃能磨練企業的應對能力，容許負債的利率大小、時限等，保持必要的資金流動性。
ERP系統是通過信息資源系統平臺，真正建立一個共享服務的模式，諸如通用電器等跨國公司所推行的管理理念，到了90年代，和世界五百強半數以下的企業建立了信息共享的組織機構，這在歐洲大型的跨國企業進行了相關的推行，這種共享服務的組織結構作為一種獨特的實體，為多個公司提供了全面的服務。
三.利用ERP系統提升企業理財水平的幾點研究
（一）ERP系統能夠順利進行的前提
ERP系統的實施，實際上一個現代企業在理財理念的一種變革，它的主要目標是加強未來信息時代技術與現代化企業理財理念的結合，保證企業的經濟的可持續發展，讓現代企業保持較高的理財水平。包括了企業各個方面的環節及流程，而不是簡單的信息系統的應用。要想ERP系統順利實施運行，通過研究需要做到以下幾個方面，一是領導的組織強化，企業高層眼界要開闊，思想統一，強調學習與宣傳，選擇合適的服務商，成立高效的團隊；二是業務流程的完整完善，前期要充分研究和整理資料，收集相關數據并經過詳細調查并考慮企業的發展狀況制定精簡高效的業務流程；三是順暢的溝通，只有全部門全方位的協調與配合，ERP系統才能高效并高速良好的實施與運行。
比如以中國聯通通信集團已經從2004年開始ERP的建設，其中在2005年正式實施了相關公司的指標和方案的選型，所以經過一年的項目推進和方案的選擇，以及業務流程等多個方面的培訓，其中建設過程中不僅耗費了大量的人力和物力，而且效果不佳，所以ERP能否順利進行，最重要的原因是ERP建設需要有一個高效的團隊。
（二）ERP系統下的提升企業理財水平的方法
（1）創造全新的企業理財理念
從用理財的專業角度看來，企業要想運用有限的閑置資金，做大做強經營和管理，獲得盡可能多利益，那么建立并完善合理的理財觀念計劃勢在必行。一般情況下用在流通的多數現金都有一定的閑置時期，企業不如充分利用這些資金來投資銀行理財產品，也能得到不少收益，完成“金生金”，最后企業日進斗金。例如，中國銀行七天自動滾續理財的產品為的年收益率為1.7%，企業如果使用這種產品就能夠獲得比活期利率為0.36%的活期儲蓄高4倍的收益。
（2）企業可以利用ERP系統做好理財規劃
明確企業理財定位，合理利用ERP系統提升企業理財水平。雖然企業理財理念日益被企業家所關注，但是很多企業還是采用傳統的依靠利息生錢的方法，所以感覺理財收益效果不是很明顯，根本得不到“金生金”帶來的效果實惠。企業要根據自己的實際情況，合理地進行企業理財規劃，明確企業的理財定位及發展目標。
比如中國銀行七天自動滾續理財產品的例子，投資期限假設定為10天并默認為自動續期，最低投資金額是5萬元人民幣，一年收益率為1.70%，某個企業有1000萬RMB的預付金額，10天以后發出，按照活期存款，10天的收益為10000000×0.360%/360×10=700元；如果選擇10天自動滾續理財產品“10天通知存款”，那么收益為10000000 X 1.7%/360約為3200元。結果很明顯，選擇不同的理財產品規劃和定位，那將會得到迥然不同的利益。
（3）ERP系統下的提升企業理財水平的創新
如何在ERP系統下的提升企業理財水平，是對ERP系統應用的一個研究新課題。運用ERP系統提升企業理水平，是指能高效地運用ERP系統，根據企業的實際情況，提升企業的理財效率，能夠為企業帶來更多的利益。企業要想在經營中獲得并保持優勢，一定要運用ERP系統整合完善企業的業務流程，擴大優勢，減小劣勢，讓ERP系統與企業網上銀行對接聯盟，每當企業有部分閑置資金或者企業需投資理財產品的時候，可較為快捷地比較各大理財產品的優缺點，通過網上交易，方便快捷，節省成本，降低手續費。
舉個例子，當某企業有500萬元資金閑置時，最好選擇期限較短、風險較低、流動暢通等理財的產品。通過ERP系統，財務部門往往可以依靠強大的信息量來拓展思路、創新企業管理模式、提高理財水平，并將業務流程植入信息系統，這樣影響著重點業務及指標等相應的標準可一目了然易于控制，像設定預算指標、流通的現金數量、雜費相關標準等等。ERP系統憑借強大的技術手段，自動檢測數據，從而強化控制能力和管理的職能，降低人為因素的影響，提升管控水平。與此同時，企業為加大風險控制，要研究將預警系統與ERP系統完美結合，在控制流程中，達到降低風險的目的，從而有效控制企業財務理財風險。
四.結論
企業在應用了ERP系統提升企業理財水平后，不但提升了財務的管理手段，而且在管理企業業務的過程中達到財務完善管理的目標，像管理財政控制，理財預算控制，風險預算控制等。企業通過建立ERP平臺系統，在企業發展過程，企業的各項資源信息在ERP系統中積累，而系統再將這些信息資源整合過濾后，就成為專門讓決策者運用的財務管理數據包括縱向的和橫向的，最后這些數據將成為對加強監督、流程和成本的控制等合理的科學依據。（作者單位：徐州通域空間結構有限公司）
參考文獻
篇8
[摘 要] 根據目前調查，銀行理財產品可降低風險，期限較短，逐步發展成為上市公司閑置投資的首選，根據購買銀行理財產品的賬務報表顯示，目前資金管理部門準則沒有明確提及。此篇將會闡述上市公司在購買銀行理財產品的同時需要注意的問題，根據有關企業的實際經濟水平進行估測，就上市公司所購買的理財產品做出評估和分析。
[關鍵詞] 上市公司；閑置資金；銀行理財產品
doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2017. 05. 023
[中圖分類號] F275；F276.6 [文獻標識碼] A [文章編號] 1673 - 0194（2017）05- 0041- 02
1 上市公司購買銀行理財產品的現狀
目前，銀行理財產品是企業家對理財、投資的一種常見理財方式，隨著社會經濟發展，理財產品需求越來越大，據調查大部分的銀行理財產品占預期年收益總比重的40%至50%，這遠遠高于銀行一年的存款利息，為能得到更多的便利在購買銀行理財產品的同時將資金存在銀行的活期賬戶里，因此銀行理財產品成為了上市公司中最熱門的投資種類。
2 上市公司閑置資金的產生
籌集資金和企業的經營活動是上市公司主要的資金來源，在此過程中會產生大量的現金，在上市公司中對于固定資產以及資本投資等相關業務活動進行之前，會有大量的閑置資金，一般閑置資金的來源分為以下幾種情況：在企業中募集的項目資金中多余的以及暫時不需要的資金；在銀行中的長短期貸款；長短期融資券等金融活動所累積的資金。企業需要制訂一個合理的融資方案，使融資方案與資金使用期限量保持一致，對于閑置的資金可以在合理的安排下進行理財管理，可以達到增加財務收入的目的。
3 理財投資方式
根據上市公司的發展情況來說，閑置資金只占財務總比重的小部分，閑置資金是上市公司持有的自由資金，是沒有限制范圍的，為此國家對于涉及銀行貸款和募集資金的使用，會采取嚴格的管理和控制規定，對于上市公司對閑置資金的使用有以下明確規定：一是在合理運用閑置資金的情況下確保規范性，在規則的基礎上靈活運用閑置資金，根據中國《上市公司監管指引條例―上市公司資金募集管理及其使用監督辦法》中要求在確保閑置資金的安全使用以外，還要開展正常的募集投資項目，二是保證資金的流動安全性，募集資金以及資金回收的安全性是可以控制的，為保證資金的安全流動，要將對外投資金額進行按時、足額收回，還需根據投資的自身風險承受一定的風險能力，在承受風險能力的同時還能爭取一定的資金效益。
4 關于上市公司限制資金購買銀行產品的幾點建議
4.1 當前上市公司購買理財產品的賬務報表及處理方式
現在由于理財產品多具有風險性，大多數理財產品是不保本的，也沒有公開市場的正常報價，所以有業內人士觀點認為在購買銀行理財產品的同時可以提供售金融資產值，可以提供參考。然而，在上市公司中的財務處理方面卻大不相同，除了提供售金融資產值以外，絕大多數的上市公司是將銀行理財產品歸入財務流動總資產當中，如果上市公司進行了某些銀行的交易性資產投資，在年末進行財務總結時會發現資產負債表中存在較大的金額差距，對于這一問題的解決辦法是確定資產流動情況，在公司的財務報表上明確指出其他流動資產的財務報表，在理財產品購置的同時銀行會⑵淥資產流動余額作為閑置資金和暫時閑置資金募集購買銀行的理財產品。
4.2 增強上市公司企業財務風險意識
改變舊的理財觀念，尤其是陳舊的理財觀念“寧做雞頭不做鳳尾”，不論市場的經濟發展和缺乏調研調查，只認為有產品就不怕銷量。其次就是要改變企業的從眾心理，避免出現當前哪里的產品好就換做那種產品，沒有企業的產品風格，為此還給設備帶來了巨大壓力，要更換不同的設備，選擇不同的技術，為此遭受一系列不適的反應，同樣也給上市公司提了個醒，對于理財投資產品是要尋找適合屬于自身發展的融資方式，不能盲目跟風，要將融資效益最大化，了解市場發展經濟，做到合理融資理性投資。
4.3 建立健全財務預警機制，及時防范財務風險
作為企業可持續發展的前提條件是構建一個有效穩定的空間，在構建有效穩定的空間需要注意的是要及時了解企業發展現狀，結合公司的財務報表評估與預測未來的資金效益，還需建立健全財務的預警機制，提高防范財務風險的意識，也可避免在財務風險上手無足措，無法應對的情況。要根據每個公司的發展情況制定相關的財務預警機制，但必須要遵守三個準則：實用、簡便、適用。根據這幾大準則建立實施一個可行的方案，助于公司財務效益收入，當然，還應結合客戶的相關評價情況和合同審批制度歸入管理財務方案。
4.4 嚴格遵循銀行融資規則
上市公司之所以運用閑置資金購買銀行理財產品是為了獲得高于銀行利息回報，市場上一般不會出現銀行理財產品，因此銀行理財產品不屬于金融資產的交易物。銀行理財產品一般不會活躍于市場經濟，為確保收益的理財產品不屬于儲蓄金額，銀行理財產品會有明確的標出，會區別于投資和儲蓄關系，因銀行對于理財產品具有不確定性，銀行將預期收益作為銀行理財產品中的模擬收益，確保銀行金融融資的風險。金融企業發放的貸款項目主要是貸款與應收款，這是企業通過商品銷售以及提供勞務作為相關媒介所形成的契約關系，因此貸款和應收款在市場上沒有報價也不會活躍于市場，對此銀行采取相應的“貸款和應收款”作為銀行融資規則。
4.5 上市公司應加強企業成本管理，提升經營管理水平
上市公司的發展具有多元性，受到各方面的因素影響，加強對公司的財務管理是公司管理者需著重注意的，在關注的同時應探索更好的方法確保提高銀行效益。在看似不是管理環節的時候，更加要注重管理，科學管理是企業財務管理者首要遵循的條件之一，在發展的過程中要將評估與預算相結合，科學合理管理企業財務，利用財務報表和現有、歷史數據進行分析、預測，在預算同時應該還需制定相關管理計劃，排查管理中所存在的漏洞，在資金的運營與比對下要將企業資產效益最優化，利用理財平臺，推廣企業資金流轉運作，還需要管理成本效益，減少資金投資風險，就可以實現促進企業利潤提高。
主要參考文獻
[1]羅小鵬.上市公司閑置資金投資方式及會計處理[J].中外企業家，2014（30）：51.
篇9
爸爸媽媽商量家庭理財事宜當然是天經地義。但有很多理財“大”事，是父母和孩子可以共同行動的。
第1件理財事：和孩子一起去上早教理財課(3-5歲)
3歲的孩子能夠知道“買”是怎么一件事；4歲的孩子能夠辨認出不同鈔票的面值；6歲的孩子懂得將不同幣值的鈔票累加出他想要的那個數字，這就是理財。
現在流行的蒙氏早教，通過模擬游戲買賣行為培養孩子最初級的理財意識，以便在實際生活中運用。比如在上過辨識十元以內幣值的課程后，就可以讓孩子拿著紙幣去購買他最愛的酸奶了。
第2件理財事：和孩子一起制定他的生日派對花費預算(6～7歲)
趁著為他舉辦一個熱鬧入學派對的時機，可以促進孩子的理財技能發展。要花多少錢購買點心?要花多少錢為每位來賓準備小禮物?要花多少錢用于紀念照片或是光碟的制作?帶領孩子逐項分解費用的過程，其實就是一個非常好的財務項目案例。
第3件理財事：和孩子一起制定家務活動報酬清單(8-10歲)
家長要和孩子一起給家務活分分類。屬于個人生活的部分不能通過付酬進行，而家庭公共事務是可以明碼標價的。你甚至可以把記錄賬目的工作也交給他。這個月，爸爸下去取了15次牛奶和報紙，媽媽承包了照料花草，而孩子則在大掃除中表現突出。到了月底，按賬領酬，一家人其樂融融。
第4件理財事：和孩子一起商討他的月度零花錢數目(8-10歲)
可以每半年或每季度進行一次“零用錢額度申領”會談。會談前幾天，通知孩子自己列計劃，哪些活動需要多少花費，如果超支通過什么來進行彌補。相信經此而得到的零花錢，一定會減少很多孩子浪費的沖動。
第5件理財事：和孩子一起申請屬于他的兒童銀行卡(12歲)
現在國內有不少銀行都推出了針對少兒用戶的銀行卡，這些銀行卡通常沒有透支額度或是透支額度很小且需要事先經過家長批準；刷卡消費額也有很嚴格的限制，你可以把它理解成額度縮小了的成人銀行卡。
一張少兒銀行卡可以了解孩子的消費習慣，盡早培養孩子的金融意識。
第6件理財事：和孩子一起制定家庭短途旅游的花銷計劃(13歲)
許多家庭有在孩子暑假帶他出門旅游的計劃，真正合理的方式是和他一起來計劃這次旅行。這樣對于花銷的控制，他會精明得出乎父母的意料。
第7件理財事：和孩子一起選擇家庭保險方案(14歲)
當你約保險顧問見面談方案的時候，帶上孩子，最初的時候讓他旁聽，理解什么是保險，為什么要投保，買怎樣的保險產品是基于何種考慮。當孩子學習到一定程度后，就可以開始共同探討家庭保險方案了。
第8件理財事：和孩子一起開設他自己的投資賬戶(16歲)
篇10
中國私人財富的積累效應，催生了龐大的財富管理市場。這也是金融理財師（CFP）出現和發展的原動力。作為理財產業鏈上連接供需雙方的中樞，CFP肩負著拓荒者的角色，在發展理財產業上，各金融機構也都在不遺余力地打造一支合格的CFP隊伍。
積累:中國CFP服務模式的第一個門檻
數年前，理財對普通市民來說還是個陌生的字眼，如今已成為大家關注的焦點。CFP也因此在各方力量的推動下，最近兩年迅速躥紅，屢屢當選為最有前途的職業之一。不過，在開拓中國理財業務藍海的過程中，CFP的積累至關重要。積累包含兩個層次，其一是金融機構積累到足夠的CFP數量；其二是CFP自身專業技能和經驗的積累。
國內CFP的潛在規模有多大？麥肯錫的一份調查資料給國內理財產業描繪了一個超大號蛋糕，報告認為中國個人理財市場規模在2006年就達到了570億美元，并且每年以10-20%的速度突飛猛進。盡管有業內人士對市場規模提出了質疑，但目前理財需求遠遠得不到滿足卻是公認的事實。有數據顯示，現在年收入達30萬元以上的家庭在國內超過2000萬戶，以目前一名CFP/AFP服務50-100名客戶估算，中國CFP/AFP的需求在20-40萬人，且隨著高收入群體不斷擴容，CFP/AFP的需求還將擴大。
與此同時，CFP的高端化使得供需的鴻溝難以在短期內填平。CFP是為客戶提供全面理財規劃的專業人士，從業者除應具有淵博的專業知識、嫻熟的投資理財技能、豐富的理財經驗外，還要熟悉股票、基金、債券、外匯等金融業務領域，同時具備隨時掌握國際國內金融形勢的綜合專業素質。
為了解決國內理財產業發展的人才困境，中國自成為國際CFP組織正式成員以來，國際金融理財標準委員會（中國）就大力推廣培訓和認證工作，在全國范圍內授權了四家培訓機構。有意思的是，目前參加CFP/AFP的人員幾乎清一色來自銀行系統，而其他金融機構如保險、證券、基金占比甚微（表1、表2），這與國外情形差異較大，事實上，歐美CFP群體中，還包括大量律師、會計師等人員。
因此，相比經驗豐富的國外同行，國內CFP應當不斷加強經驗積累。交通銀行CFP徐亮就表示，由于高端理財客戶主體是40-50歲的人群，而私人銀行顧問則相對年輕，為了使雙方能夠在一個相對平衡的狀態下對話，交行不僅積極創造條件提高CFP的業務能力，而且還經常組織素質培訓，內容包括如何提升個人氣質及與客戶的溝通交流技巧等，目的是使顧問與客戶之間的交流更為順暢。
CFP理財仍處拓荒階段
理財規劃的目標有兩個層次：財務安全和財務自由。因此，CFP的工作內容正是圍繞財務安全和財務自由，在現金規劃、消費支出規劃、教育規劃、風險管理與保險規劃、稅收籌劃、投資規劃、退休養老規劃、財產分配與傳承規劃等八個具體規劃當中體現。
現金規劃方面，CFP的職責是通過現金規劃，既保證客戶資金的流動性，又降低現金的持有成本，使客戶短期需求可用手頭現金來滿足，預期的現金支出通過各種儲蓄活短期投資工具來滿足。消費支出規劃方面，CFP的目標是使個人消費支出合理，使家庭收支結構大體平衡。
教育規劃方面，CFP的任務是通過合理的財務計劃，確保將來有能力合理支付自身及其子女的教育費用，充分達到個人（家庭）的教育期望。風險管理與保險規劃方面，則是通過風險管理與保險規劃做到適當的財務安排，將意外事件帶來的損失降到最低，使客戶更好地規避風險，保障生活。
在國外，CFP通過對納稅主體的經營、投資、理財等經濟活動的事先籌劃和安排，充分利用稅法提供的優惠和差別待遇，適當減少或延緩客戶的稅負支出，為客戶提供最優的稅收籌劃。在中國，由于普通人面對的稅收問題相對簡單，因此CFP還極少為客戶提供稅收籌劃服務。投資規劃方面，CFP幫助客戶確定有效的投資方案，使投資帶給個人或家庭的收入越來越多，并逐步成為個人或家庭收入的主要來源，最終實現財務自由。退休養老規劃方面，CFP幫助客戶在青壯年時期進行財務規劃，達到有一個尊嚴、自立的老年生活的目標。財產分配與傳承規劃方面，則是選擇遺產管理工具和制定遺產分配方案，確保在客戶去世或喪失行為能力時能夠實現家庭財產的代際相傳。
上述目標中，目前最受客戶看重的是投資規劃，但是，隨著客戶資產規模的提高，客戶的需求也愈來愈傾向全資產規劃，而不僅僅是部分資產的投資規劃。而在徐亮看來，隨著客戶資產規模提高，他們所附帶的軟性需求也會增加，包括了子女教育、旅游消費和自我進修等各個方面，這就要求私人銀行提供的服務不僅僅是私人財富管家，同時還是生活管家。
相比國外成熟的理財市場，中國理財產業則處于拓荒階段。一方面，客戶對于CFP專業理財服務認識不多。首要表現是客戶對CFP的價值認同還有待提升。中國銀行CFP孟嘉認為，目前AFP和CFP的品牌認知度和號召力十分有限，理財經理個人的話術影響遠遠高于CFP牌照本身。同時，客戶對CFP專業服務還心存芥蒂，據中國銀行CFP宋麗介紹，目前接受CFP專業服務的客戶普遍存在隱瞞個人資產的情況，這為合理規劃客戶理財方案增添了障礙。
另一方面，發揮CFP價值載體上，中國還處于初級階段。圍繞上述目標，CFP在美國已經成為一個獨立的行業，只有44%的CFP持證人受雇于證券、銀行、保險、會計等金融服務機構，而剩余56%的持證人主要是成立理財規劃事務所，獨立執業。然而在中國，由于第三方理財業才剛剛起步，提供此類服務的主要還是傳統的金融機構，其中又以商業銀行為主，因此，目前的CFP全部受雇于銀行等金融機構。
同時，CFP的理財服務內容也相對初級。國內商業銀行為提高理財服務質量、培養理財經理一直在做不懈的努力，現在銀行內擁有的AFP、CFP持證人也越來越多，但實際工作中沒有充分的平臺讓他們去發揮，CFP只能為客戶提供象征意義的咨詢服務。
經營體制和自身積累不足仍是最大障礙
從國外的經驗看，CFP理財已經形成了一大產業，CFP執業形式趨于多元，既可以專門跟著銀行、保險、證券公司開展貴賓理財，也可以成立理財事務所或工作室、獨立執業，同時也可以是前兩種形式的混合。但在國內，目前比較接近的也就是銀行的貴賓理財服務。更為重要的是，或出于體制因素，或歸由自身積累不足，面對巨大的理財蛋糕，中國CFP缺乏提供全方位金融理財服務的環境。
體制因素主要是分業經營的政策限制。中國金融業目前實行分業經營，作為構成金融市場的三大細分市場，銀行、保險、證券都開展了各自的理財服務，三個市場處于相對分離的狀態，客戶資金一般只能在各自的體系內循環，而無法利用其他兩個市場實現增值；同時，理財機構不能代替客戶直接投資，個人理財業務最核心的部分無法實現。由于銀行不能涉足保險、證券、基金等，其結果是CFP無法對個人資產進行全權管理，其理財服務也只能停留在紙面方案上。因此，在實際操作中，商業銀行也只是在代銷基金公司、保險公司的產品，自己無法推出特色產品，進行金融創新。
自身積累不足則表現在金融機構在理財產品和CFP人員儲備上積累不足。現階段，各商業銀行提供的個人理財業務基本還處于推銷銀行理財產品階段，導致CFP難以發揮自身價值。目前中國商業銀行推出的理財產品達數千款，但其中絕大多數產品都只是將傳統的金融業務稍作改進，如為客戶代繳各項費用，定期提供國內外經濟形勢及金融政策、股市行情等信息，做出“理財建議書”等，而不是按市場細分設置服務內容，這使得各家銀行在產品種類、結構和服務功能上趨同，同時也導致CFP工作價值難以發揮。
事實上，個人理財所要達到的目標就是在盡量規避風險的情況下，制定出切合實際的可操作投資組合方案，以達到個人資產的保值與增值。因此，優質的個人理財服務，應當是CFP根據客戶的年齡、行業、收入狀況、目標方向等具體情況設計方案，而不是同一產品向不同客戶銷售。
