家庭投資規(guī)劃書范文

導(dǎo)語：如何才能寫好一篇家庭投資規(guī)劃書，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

隨著“85后”逐漸步入結(jié)婚高峰期，越來越多的情侶已將“終生大事”排上了日程。每一對(duì)就要步入婚姻殿堂的戀人，即將面臨的已不再是花前月下浪漫約會(huì)，而是擔(dān)負(fù)起共同建設(shè)家庭、撫養(yǎng)孩子的責(zé)任，而負(fù)擔(dān)這些都需要建立在經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)上。如何讓家庭財(cái)富得到快速積累，是新婚夫妻的必修課。因此，在有了“愛情宣言書”之外，制定一份家庭“理財(cái)規(guī)劃書”也顯得尤為重要，也可以稱它是婚后規(guī)劃的理財(cái)秘笈。

理財(cái)秘笈之一：著手理財(cái)規(guī)劃

當(dāng)組織成一個(gè)家庭的時(shí)候，理財(cái)規(guī)劃就變復(fù)雜了，孩子的養(yǎng)育費(fèi)、父母的贍養(yǎng)費(fèi)、家庭的日常開支、自己將來的養(yǎng)老費(fèi)、各種家庭保障等等。在進(jìn)行規(guī)劃之前，先整理一下家庭財(cái)產(chǎn)，有多少存款、多少投資、多少負(fù)債、多少固定資產(chǎn)、多少流動(dòng)現(xiàn)金，然后再制定理財(cái)規(guī)劃。

許多“85后”在成家后，雙方父母仍然緊握財(cái)政大權(quán)，將小兩口的生活起居照顧得無微不至。但專家建議，除夫妻雙方結(jié)婚后仍然保持典型“月光族”的消費(fèi)特點(diǎn)外，小兩口還是應(yīng)該從父母那里爭取到財(cái)政大權(quán)，親自承擔(dān)起營造兩口新家的責(zé)任，80后新婚夫婦要主動(dòng)去掌握一些必要的理財(cái)手段來穩(wěn)定和壯大自己的家庭財(cái)務(wù)，不斷加強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力，父母在這個(gè)時(shí)候起到的作用也許就是在關(guān)鍵時(shí)刻簡單給予提醒和警示而已。

理財(cái)秘笈之二：整合婚后財(cái)產(chǎn)

每個(gè)人在結(jié)婚之前都根據(jù)自己的收入、職業(yè)特點(diǎn)或投資風(fēng)格來確定投資理財(cái)方式。但在結(jié)婚之后，這些影響投資組合的變量都會(huì)發(fā)生變化，所以這些剛剛組建的小家庭要適時(shí)根據(jù)兩個(gè)人的情況進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整。

比如男方婚前已經(jīng)積累20萬元資產(chǎn)，其中6萬元是投資于儲(chǔ)蓄或貨幣市場等收益率偏低但流動(dòng)性較強(qiáng)的理財(cái)產(chǎn)品中，而女方也偏好穩(wěn)健投資，將自己10萬元資產(chǎn)中的3萬元購買低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品。但在結(jié)婚后兩個(gè)人的資產(chǎn)是30萬元，其中9萬元為低收益產(chǎn)品，這對(duì)一個(gè)收入穩(wěn)定的新婚家庭來說并不合適，將更高比例的資金投向收益較高的理財(cái)產(chǎn)品更適合這個(gè)新組建的家庭。

理財(cái)秘笈之三，合理開銷投資

整合財(cái)產(chǎn)后，家庭總資產(chǎn)額基本已經(jīng)確定，然后可重新制定家庭開銷和投資規(guī)劃。開銷方面，買房買車是很多新婚夫婦的首要任務(wù)。貸款購房的話，一般房屋貸款每月還貸金額銀行要求不超過家庭月收入的50%，但建議控制在30%以內(nèi)。沒有小孩的家庭，如果能把食物的花費(fèi)控制在10%之內(nèi)、置裝費(fèi)用控制在10%之內(nèi)，交通及通訊費(fèi)用控制在5%，娛樂支出控制在10%，雜項(xiàng)支出控制在10%內(nèi)。這樣一來家庭總支出為總收入的75%，每月可以留下25%進(jìn)行投資。

再說投資，首先，為了保證家庭生活不受突然變動(dòng)的影響，家庭理財(cái)中必須留出一部分應(yīng)急金存入活期賬戶，應(yīng)急金大約為家庭月支出的3-6倍。此外，家庭理財(cái)中銀行卡的使用必不可少，家庭賬戶盡量統(tǒng)一在一家銀行，這樣做的最大好處是便于管理，也可以享受銀行的貴賓服務(wù)。如果夫妻二人收入穩(wěn)定，還可以考慮將存款用于金融投資，可以購買一些的股票型基金，或者購買短期人民幣理財(cái)產(chǎn)品。隨著家庭資產(chǎn)的不斷增加，投資的金融產(chǎn)品也可以不斷豐富，存款有一些，股票買一些，黃金也要儲(chǔ)備一些，因?yàn)椴煌鹑谄贩N的風(fēng)險(xiǎn)不一樣，有時(shí)可以相互抵消。

理財(cái)秘笈之四：積累育子費(fèi)用

雖說現(xiàn)在出現(xiàn)許多了“丁克”家庭，但畢竟堅(jiān)持生育傳統(tǒng)觀念的還是占絕大多數(shù)。當(dāng)下越來越流行一句話“生孩子容易養(yǎng)孩子難”，孩子的教育經(jīng)費(fèi)也是家庭中很大的一筆開銷，需要提前制定計(jì)劃。

育子理財(cái)具有時(shí)間長、費(fèi)用大、彈性小的特點(diǎn)，因而年輕的父母需要及早動(dòng)手，可專門開設(shè)“家庭教育金”。每年向里面存入固定金額，這樣等孩子上學(xué)時(shí)，就已經(jīng)有一筆相當(dāng)可觀的“教育經(jīng)費(fèi)”了，也可通過基金定投的方式為小孩準(zhǔn)備教育金。基金選擇上，以規(guī)模較大的基金公司為主，做到“專款專用”，不到特殊時(shí)刻絕不動(dòng)這筆錢。從投資策略上，可以將定期定額與長期投資相結(jié)合，在堅(jiān)持定期定額投資的基礎(chǔ)上，如有財(cái)力，市場時(shí)機(jī)好，可以一次性加大對(duì)投資類產(chǎn)品的投資力度，長期持有，享受長期財(cái)富增值。

理財(cái)秘笈之五：保險(xiǎn)防范風(fēng)險(xiǎn)

盡管新婚夫婦都是人在壯年，但防范風(fēng)險(xiǎn)有備無患，一旦有意外風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，不僅會(huì)嚴(yán)重影響家庭心理狀態(tài)，而且會(huì)對(duì)家庭的財(cái)務(wù)狀況造成不同程度的沖擊。如果夫妻二人收入相差不大，兩人都要購買保險(xiǎn)，主要可以考慮買人壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等。既是為家人負(fù)責(zé)，也能為養(yǎng)老做準(zhǔn)備。保額以年收入的5-10倍再加上家庭的負(fù)債和貸款，保費(fèi)支出不超過家庭一個(gè)月的薪資所得。

理財(cái)秘笈之六：創(chuàng)造自我價(jià)值

篇2

據(jù)聯(lián)合國教科文組織統(tǒng)計(jì)，我國是世界上出國留學(xué)人數(shù)最多的國家，全球留學(xué)生總?cè)藬?shù)中有14％是中國留學(xué)生。但出國留學(xué)卻需要一大筆費(fèi)用，對(duì)于很多家庭來說，如果打算小孩出國留學(xué)，就應(yīng)該早做準(zhǔn)備，做好針對(duì)性的理財(cái)規(guī)劃。

個(gè)案情況

鄧女士，一家三口，夫妻均43歲，身體健康，小孩17歲，就讀高一。目前有股票型基金市值80000元；教育儲(chǔ)蓄20000元；活期存款20000元。

收入情況家庭年收入9萬元左右(已剔除生活支出，但房貸未剔除，其中夫妻收入各占半)。

支出情況：房貸總金額27萬，等額本金法還貸，貸款期限8年，(去年房貸總金額28萬元，15年期限，今年年初更改還貸方式)，貸款利率為基準(zhǔn)利率下浮15％(7.83％×0.85：6.6555％)，但今年又降息了，降息后利率為6.12％(6.12％×0.85=5.202％)，房貸年還款5.172萬元，房產(chǎn)總值50萬；小孩年學(xué)費(fèi)8000元；家庭年保費(fèi)支出6000元，其中小孩保費(fèi)3000多元，夫妻的養(yǎng)老商業(yè)保險(xiǎn)1000元，都還有2年到期，夫妻的重大疾病險(xiǎn)保費(fèi)共2000元，還有7年到期，10萬保額。養(yǎng)老險(xiǎn)在夫妻60歲開始支取，每年可領(lǐng)取共4500元。

根據(jù)上述情況，鄧女士家固定資產(chǎn)為57萬元，其中7萬元留存資金，年節(jié)余資金為9萬-6.572萬=2.428萬元。

主要理財(cái)目標(biāo)：小孩出國留學(xué)或在國內(nèi)讀至研究生。

理財(cái)分析

現(xiàn)金流量分析：

1、收入來源偏重薪資收入。

2、保險(xiǎn)側(cè)重于子女，家庭主要經(jīng)濟(jì)支柱保障不足。

3、以目前的投資方式，鄧女士家庭的投資年化收益在2％左右，收益偏低。

財(cái)務(wù)診斷：

鄧女士家庭正處于家庭成熟期，是房貸、子女教育費(fèi)用、保險(xiǎn)需求增加的時(shí)期，屬于收入和支出同幅增長的時(shí)期。

規(guī)劃的重點(diǎn)在合理分配資金，將收入來源的渠道多樣化，確保今后理財(cái)目標(biāo)的最終實(shí)現(xiàn)。

理財(cái)目標(biāo)分析：

1、小孩就讀高一，兩年后面臨究竟是出國還是國內(nèi)升學(xué)的選擇，需要做好資金的準(zhǔn)備。

2、對(duì)現(xiàn)有財(cái)富進(jìn)行投資增值，獲取高于定期存款的投資收益。

3、控制風(fēng)險(xiǎn)，如投資風(fēng)險(xiǎn)、通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)、意外事故風(fēng)險(xiǎn)等，為小孩教育和日后退休生活做好充分準(zhǔn)備。

風(fēng)險(xiǎn)承受能力及偏好分析：

1、鄧女士使用了部分資金參與股票型基金的投資，對(duì)投資風(fēng)險(xiǎn)和市場波動(dòng)有一定程度認(rèn)識(shí)。

2、投資的資金大部分用于儲(chǔ)蓄，保本要求高于投資要求。

3、根據(jù)與鄧女士的溝通，鄧女士屬于穩(wěn)健型投資者，資金基本是在兩年后小孩的升學(xué)抉擇時(shí)需要?jiǎng)佑茫瑑?yōu)先考慮的是本金的保障，不想投資出現(xiàn)大起大落的情況。

理財(cái)規(guī)劃

一、教育規(guī)劃

鄧女士希望高考后小孩能有在國內(nèi)讀書或出國留學(xué)的雙向選擇，根據(jù)鄧女士的家庭情況，如果需要小孩出國留學(xué)，可考慮留學(xué)費(fèi)用相對(duì)較低的澳洲或德法等國。建議以澳洲作為主要規(guī)劃目標(biāo)，建議因澳元貶值，澳洲的留學(xué)等所有費(fèi)用有所下降，每年近人民幣14萬元左右。如果在國內(nèi)就讀全日制本科和研究生，目前本科學(xué)費(fèi)為6000元／年，研究生為12000元／年。

如果不做理財(cái)規(guī)劃前，鄧女士家庭教育理財(cái)情況模擬如下(根據(jù)目前宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，假設(shè)目前鄧女士家庭收入每年增長耽，通貨膨脹率每年5％，學(xué)費(fèi)增長每年5％)

二、保險(xiǎn)規(guī)劃

篇3

中產(chǎn)收入的家庭，在當(dāng)今社會(huì)反而是一個(gè)尷尬和困惑的團(tuán)體。面臨著子女教育、養(yǎng)老和理財(cái)投資的各種疑問。合理的資產(chǎn)配置方案或許能幫您減少后顧之憂。

養(yǎng)老及子女教育的規(guī)劃

45歲的馬女士在某金融企業(yè)做業(yè)務(wù)經(jīng)理，與她同齡的先生在地產(chǎn)行業(yè)任高級(jí)經(jīng)理。馬女士一家在京有2套房產(chǎn)（一套自住，一套出租），家庭月收入3萬元，年收入36萬元，年支出10萬左右。家庭現(xiàn)在的資產(chǎn)配置比較單一，存款70萬元；基金80萬元，股票180萬元；夫婦有五險(xiǎn)一金，無商業(yè)保險(xiǎn)。馬女士18歲的兒子現(xiàn)在讀大一，打算去美國讀研究生，馬女士也不想讓孩子太辛苦，打算為兒子準(zhǔn)備70萬人民幣作為留學(xué)資金。此外，中遠(yuǎn)期理財(cái)目標(biāo)還有兒子結(jié)婚、夫妻養(yǎng)老，馬女士如何進(jìn)行家庭資產(chǎn)配置比較好呢？

光禹理財(cái)顧問有限公司首席投資官黃禹分析了馬女士的財(cái)務(wù)和家庭狀況，為她量身打造了一套方案。馬女士已經(jīng)成家立業(yè)，而且積累了一定的資產(chǎn)，收入也不錯(cuò)，屬于典型的中產(chǎn)家庭，在家庭理財(cái)上還是有很多可圈可點(diǎn)的地方，可以說攻守兼?zhèn)洌且脖┞冻鲆恍┎蛔阒帲热?0萬的銀行存款，放在銀行里是貶值的，并且缺乏必要的商業(yè)保險(xiǎn)做補(bǔ)充，還應(yīng)提早為出國留學(xué)做好規(guī)劃。

出國留學(xué)的理財(cái)建議：留學(xué)國外確實(shí)需要一筆不菲的費(fèi)用，需要提前把3年的資金全部存入銀行戶頭作為存款證明，這筆資金應(yīng)至少提前6個(gè)月以上存入，可以通過開辦有出國留學(xué)業(yè)務(wù)的銀行辦理帶有MASTER或者VISA標(biāo)識(shí)的銀行卡，否則別的標(biāo)識(shí)的銀行卡在國外可能無法支取。馬女士的70萬存款作為出國費(fèi)用的儲(chǔ)備的同時(shí)，在出國之前還有其它的準(zhǔn)備也是需要一些花費(fèi)，如果對(duì)出國業(yè)務(wù)不是很了解的話，可以委托中介公司代為辦理，費(fèi)用大約為1.8萬人民幣，包含通知書以及出境保險(xiǎn)等。在國外不需要帶很多的現(xiàn)金，隨處都可以刷卡，但是，國外的醫(yī)療費(fèi)用很高，兒子到了美國后可以辦理醫(yī)療保險(xiǎn)。

商業(yè)保險(xiǎn)的配置：馬女士夫婦都有不錯(cuò)的社會(huì)保險(xiǎn)，但缺乏意外保險(xiǎn)的保障，同時(shí)，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的報(bào)銷額度比較有限，因此，建議夫妻雙方都要進(jìn)行重大疾病保險(xiǎn)的補(bǔ)充，同時(shí)可以做一些養(yǎng)老保險(xiǎn)的規(guī)劃，多渠道組合優(yōu)化養(yǎng)老金，這一塊的支出以不超過年總資產(chǎn)的20%為宜。

養(yǎng)老金及婚嫁金：目前中國大陸退休年齡分別是女性55歲、男性60歲，夫妻雙方平均還有12年的工作時(shí)間，而到退休年齡之日可能剛好是兒子結(jié)婚之時(shí)，假定維持收入不變，馬女士家庭還可以產(chǎn)生420萬左右的結(jié)余，加上房產(chǎn)的變現(xiàn)，以及股票基金的，按照現(xiàn)在中國大陸的平均壽命，通過以上理財(cái)規(guī)劃完全可以實(shí)現(xiàn)一個(gè)安逸而富足的晚年。

流動(dòng)應(yīng)急資金建議：一般來說，保留6個(gè)月的生活開支總額，銀行存款或現(xiàn)金作為應(yīng)急資金就可以了。

中產(chǎn)家庭投資理財(cái)五張金牌

關(guān)于中產(chǎn)階層具體該選擇哪些投資理財(cái)產(chǎn)品，深入到各大銀行，聽取理財(cái)規(guī)劃師的建議，發(fā)現(xiàn)中產(chǎn)階層投理財(cái)有五張金牌可供選擇。

債券型產(chǎn)品

通常認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)較小是債券型產(chǎn)品的顯著特點(diǎn)，在五類金牌選擇中可謂最為穩(wěn)妥地一張牌。但投資者身份是中產(chǎn)家庭的時(shí)候，規(guī)劃師們一般不會(huì)對(duì)該類產(chǎn)品作重點(diǎn)推薦。規(guī)劃師認(rèn)為，收益過低是債券類產(chǎn)品難以滿足中產(chǎn)人士對(duì)投資收益需求的主要原因，據(jù)了解一般銀行債券類產(chǎn)品收益只比一年期定期儲(chǔ)蓄利息收益高0.5%左右。

銀行打新股產(chǎn)品

目前銀行紛紛推出得打新股理財(cái)產(chǎn)品目前投資這種產(chǎn)品可以獲得10%的年化收益率，這張金牌也值得中產(chǎn)人士考慮。新股一年內(nèi)發(fā)行數(shù)目、中簽率（成功認(rèn)購的機(jī)率）、上市首日的收益率等，而在銀行打新股的好處在于一個(gè)大數(shù)原理，即投資者投資1萬元在認(rèn)購新股上，這筆錢通過投資人自己在市面上認(rèn)購和通過銀行認(rèn)購效果有很大不同。也可以說近乎一種杠桿效應(yīng)，投資者這1萬元如果能夠搭上銀行10個(gè)億認(rèn)購額度的順風(fēng)車，成功的幾率會(huì)大大提高。并且如果未獲成功認(rèn)購款項(xiàng)是可以退回的，也就是說該產(chǎn)品本質(zhì)上是保本的。

股票型基金

此外銀行代銷的基金產(chǎn)品也是一個(gè)不錯(cuò)的選擇，一般分為偏股型基金、債券型基金和貨幣型基金。理財(cái)師以嘉實(shí)債券基金為例，介紹債券型基金的年化收益一般可以達(dá)到10%―20%。前述理財(cái)師建議，中產(chǎn)家庭可適當(dāng)延長投資期限。那么，在三種銀行基金中，適合做長期投資的偏股型基金則更加適合有錢沒閑的中產(chǎn)家庭。理財(cái)師舉例說，如果以5―10年為一個(gè)投資期，偏股型基金就好比一個(gè)股票池，任憑股市如何風(fēng)云變化，長期來看都能保證投資者有較為穩(wěn)定的收益，這無形中規(guī)避了直接投資個(gè)股帶來的巨大風(fēng)險(xiǎn)。在美國，道瓊斯70年來的偏股型基金池，收益都在13%以上。

集合型產(chǎn)品理財(cái)產(chǎn)品

集合型產(chǎn)品是理財(cái)規(guī)劃師手中的又一張金牌，它能夠帶給中產(chǎn)家庭一種綜合理財(cái)?shù)臉啡ぁＫ蟼⒒鸬犬a(chǎn)品都可以作為綜合型產(chǎn)品的標(biāo)的。因此，和單一投資產(chǎn)品相比，集合型產(chǎn)品在投資范圍上給了投資者更多想象空間和獲利空間。通過這樣一種組合，把原本易于控制風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品集合起來，進(jìn)一步分散風(fēng)險(xiǎn)，使投資者有望實(shí)現(xiàn)無風(fēng)險(xiǎn)套利。

保險(xiǎn)產(chǎn)品

在很多理財(cái)規(guī)劃師眼中，保險(xiǎn)也是一種有效的投資產(chǎn)品。理財(cái)師就認(rèn)為，保險(xiǎn)對(duì)于中產(chǎn)家庭是一種細(xì)水長流型、性質(zhì)較為溫和的理財(cái)產(chǎn)品。中產(chǎn)家庭可以關(guān)注一些傳統(tǒng)的功能型保險(xiǎn)品種，比如壽險(xiǎn)或健康類保險(xiǎn)，在意外突發(fā)或重大疾病來臨時(shí)，幫助家庭渡過難關(guān)，并且維持穩(wěn)定的財(cái)務(wù)狀況。

但調(diào)查發(fā)現(xiàn)，中產(chǎn)家庭在考慮購買一些投資類保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)該格外慎重。在一個(gè)長期的投資期限內(nèi)，這些保險(xiǎn)的投資收益與打新股產(chǎn)品和穩(wěn)健基金相比仍然有較大差距。理財(cái)師也認(rèn)為，保險(xiǎn)類產(chǎn)品的相對(duì)收益偏低，他建議作為有一定知識(shí)儲(chǔ)備的中產(chǎn)階層投資者，可以積極嘗試股票和基金型產(chǎn)品。

理性的資產(chǎn)配置

大部分理財(cái)規(guī)劃師表示，上述幾類產(chǎn)品可以讓有錢沒閑的中產(chǎn)家庭遠(yuǎn)離負(fù)利率，又不需要花很多時(shí)間來打理。但是，這五類理財(cái)產(chǎn)品相對(duì)都屬于風(fēng)險(xiǎn)較小的，收益自然就也不會(huì)很高。他們建議，中產(chǎn)家庭要做到專業(yè)理財(cái)，還是應(yīng)該盡量多地利用投資組合，在專業(yè)人士指導(dǎo)下配置不同的理財(cái)產(chǎn)品。

篇4

黃先生今年35歲，在某政府機(jī)構(gòu)工作，妻子陳女士32歲，在某大廈物業(yè)工作，孩子4歲。家庭綜合月收入近15000元，月支出約6000元。現(xiàn)有家庭儲(chǔ)蓄25萬元，其中一年期定期存款3萬元，三年期定期存款7萬元，大部分即將到期或已經(jīng)到期。活期儲(chǔ)蓄8萬元，基金產(chǎn)品7萬元。有一輛家用汽車和一套約90平米的單元房，住房當(dāng)時(shí)的售價(jià)為32萬元。黃先生單位的福利待遇較好，房款的一半是從單位下?lián)艿姆垦a(bǔ)中列支的，再加上住房公積金，自己基本沒花多少錢。黃先生想知道，以自己家庭的情況看，如何才能更好地進(jìn)行理財(cái)？

■理財(cái)目標(biāo)

目標(biāo)一：將家里的存單和銀行卡做統(tǒng)一整理，明晰哪些是需要保留的，哪些是需要銷戶或做其他處理的，哪些是到期或即將到期可以取出做其他投資的。

目標(biāo)二：對(duì)現(xiàn)有財(cái)產(chǎn)細(xì)分，做投資規(guī)劃，使資產(chǎn)保值、增值。

目標(biāo)三：為家庭購買幾款適合的保險(xiǎn)。

■概述

欠規(guī)劃家庭財(cái)務(wù)混亂

五一節(jié)期間，黃先生一家三口陪父母到東南亞去旅游，因平日工作較忙，黃先生和妻子很少在財(cái)務(wù)上進(jìn)行規(guī)劃，但這次旅游前，他們?cè)谫Y金上做了充分的準(zhǔn)備，盡情地享受了旅游的樂趣。長假結(jié)束后，他們?cè)诒P點(diǎn)家庭財(cái)務(wù)時(shí)發(fā)現(xiàn)，兩人結(jié)婚6年以來，家里的財(cái)務(wù)狀況非常糟糕，不是收入無法滿足開支，而是財(cái)務(wù)混亂，沒有章法。家庭的儲(chǔ)蓄形式過于單一，定期存款有的己經(jīng)到期卻未做處理，活期存折和“睡眠卡”較多……

現(xiàn)在夫妻倆對(duì)家里的財(cái)務(wù)狀況很不滿意，但又頗為無奈。黃金周過后，他們希望將家里的財(cái)務(wù)好好整理和規(guī)劃一下，至少要做到心中有數(shù)，并對(duì)閑置資金做合理、分散的投資。

■資產(chǎn)分析

“三性”協(xié)調(diào)成資產(chǎn)細(xì)分目標(biāo)對(duì)于“年輕家庭”而言，黃先生家庭的固定資產(chǎn)已經(jīng)比較齊全了。在現(xiàn)金資產(chǎn)方面，資金數(shù)量有保障，但質(zhì)量并不是很高。現(xiàn)實(shí)生活中，有相當(dāng)一部分年輕家庭都有這方面的問題，這主要與生活經(jīng)驗(yàn)、財(cái)務(wù)判斷能力方面不足有關(guān)系。

目前，黃先生一家有現(xiàn)金資產(chǎn)2 5萬元，主要是活期儲(chǔ)蓄、定期存款等，比較流行的人民幣理財(cái)產(chǎn)品、信托產(chǎn)品和保險(xiǎn)產(chǎn)品基本上沒有，可以說是一個(gè)接觸新生事物較少的家庭。

活期儲(chǔ)蓄的流動(dòng)性和安全性高，但效益性極低，定期存款的安全性高，但流動(dòng)性和效益性較低，并不是理想的投資工具。從資產(chǎn)的“三性”來考慮，人民幣理財(cái)產(chǎn)品、國債是較適合黃先生家庭投資的。

■本期理財(cái)顧問

魏鵬，中國工商銀行牡丹卡中心清算部，助理經(jīng)濟(jì)師、理財(cái)策劃師

■理財(cái)建議

留足3萬備用金，其余投資債券和人民幣理財(cái)產(chǎn)品。

資金整理放首位

黃先生夫婦結(jié)婚以來，基本上沒有打理過財(cái)務(wù)，現(xiàn)在家庭的財(cái)務(wù)狀況可謂“一團(tuán)糟”。夫妻倆首先要把整理家中的存單、存折、銀行卡等放在首要位置，對(duì)于單據(jù)要進(jìn)行細(xì)分。

建議按存單是否到期來分類。如果到期了，應(yīng)盡快到銀行辦理取款手續(xù)；如果即將到期，應(yīng)做到心中有數(shù)，為今后的投資做打算。目前家中有定期存款15萬元，建議保留1萬至3萬元，其余全部劃入投資范疇。活期存款對(duì)于黃先生家庭來說太多了，因?yàn)槭杖胼^高，加之雙方父母身體較好，孩子還小，家庭的支出基本上從每月的薪金中列支即可，建議也保留1萬至3萬元，剩下的做投資安排。

目前，部分商業(yè)銀行已對(duì)小額現(xiàn)金賬戶和不能透支的銀行卡進(jìn)行了收費(fèi)，建議將多余的活期存折和“睡眠卡”做銷戶處理，將折子和卡中的余額歸并到一個(gè)或兩個(gè)卡中。

投資規(guī)劃要做到重安全、保效益很多投資者對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較大的產(chǎn)品“敬而遠(yuǎn)之”，認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)是造成損失的重要根源。在投資時(shí)，我們應(yīng)該從投資者的偏好、心理承受能力、持有資金的數(shù)量、操作水平及市場的現(xiàn)狀等內(nèi)部和外部因素出發(fā)，找到最適合自己或家庭的投資品種和投資方式。

對(duì)于黃先生一家來說，可用資金數(shù)量有限，投資水平不高，沒有什么投資經(jīng)驗(yàn)，這些是擺在黃先生一家面前的現(xiàn)狀。在投資上，應(yīng)持穩(wěn)健投資策略，如果不講穩(wěn)健“充大頭”，則一定會(huì)撞得“頭破血流”。但穩(wěn)健并不是保守，所有的投資，風(fēng)險(xiǎn)都不可能為“0”，這一點(diǎn)投資者必須清楚。“穩(wěn)”字先行的投資策略應(yīng)貫穿于投資的始終，要注重安全性，保證效益性，增強(qiáng)流動(dòng)性。

換種方式輕松買國債

近年來，憑證式國債的搶購熱潮越來越猛，雖然說各銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品層出不窮，但是很多投資者還是熱衷于購買憑證式國債。從目前我國國債市場的情況來看，記賬式國債和憑證式國債是大眾投資者可以投資的對(duì)象，但大眾還是對(duì)后者有所青睞。

其實(shí)，記賬式國債與憑證式國債相比較，主要有收益高且穩(wěn)定、買賣方便、流動(dòng)性好（可在交易所掛牌流通）、期限選擇多樣等特點(diǎn)。

建議用于國債投資的資金在10萬元左右，憑證式和記賬式分配的比例為6：4比較理想。

保費(fèi)支出不宜超過總收入的15%

在《巴比倫富翁理財(cái)課》一書中，古巴比倫最大的富翁阿卡德對(duì)保險(xiǎn)有這樣一段描述：“我相信，總有一天，有智慧的人將會(huì)設(shè)計(jì)出一整套的保險(xiǎn)計(jì)劃，通過許多微不足道的錢，最終聚積成大筆可觀之財(cái)，用來保障每個(gè)人死后，他家人的生活安排。”

事實(shí)上，保險(xiǎn)并不是在事故之后的一種賠付，但給人心理上的安慰作用不可小覷，同時(shí)延續(xù)作用也很大。對(duì)普通家庭來說，壽險(xiǎn)是最重要的，個(gè)人或家庭購買壽險(xiǎn)一定要有明確的目的。根據(jù)我國國情，保險(xiǎn)費(fèi)支出占投資人收入總額的5%至10%為宜。目前，黃先生一家月收入約15000元，按15%購買保險(xiǎn)比較合適。買保險(xiǎn)也不一定要一步到位，在險(xiǎn)種上可選擇健康險(xiǎn)、養(yǎng)老年金等儲(chǔ)蓄投資性保險(xiǎn)。

此外，籌劃孩子的教育費(fèi)用，到底是選教育儲(chǔ)蓄還是選教育保險(xiǎn)？對(duì)于家長們來說只能根據(jù)自己的家庭情況來定。

黃先生一家的家庭情況比較優(yōu)越，但是日益高漲的教育投資必將占據(jù)家庭支出的重要部分，從現(xiàn)在起，打理孩子的教育費(fèi)用，開始為孩子進(jìn)行教育理財(cái)至關(guān)重要。

據(jù)權(quán)威機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)，在北京、上海等大城市，擁有18歲以下子女的家庭中，平均將全家總收入的23.6%都投入到了子女教育中，如果加上高等教育，這一比例還會(huì)大幅度上升。但只要細(xì)心籌劃教育理財(cái)，孩子的教育費(fèi)就無需擔(dān)心了。

篇5

很多時(shí)候，人們會(huì)把“向客戶提供一份理財(cái)規(guī)劃書”當(dāng)做理財(cái)服務(wù)的終極目標(biāo)，卻忽略了理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的功能性，導(dǎo)致大家對(duì)理財(cái)規(guī)劃服務(wù)有很多的誤解。

事實(shí)上，理財(cái)規(guī)劃服務(wù)只是一種方式或手段，其目的是要幫助客戶解決實(shí)際的問題。從本期專欄開始，我將通過一些具體的案例進(jìn)行介紹。人無遠(yuǎn)慮，必有近憂，因此不妨從退休規(guī)劃開始。不能光指望投資

通常兩種人會(huì)比較關(guān)心退休計(jì)劃，一種是已經(jīng)退休或年齡上接近退休的人，還有一種是年齡上雖然離退休還有一定距離，但已擁有了相當(dāng)資產(chǎn)，自覺“可以退休了”的人群。年輕的絲們往往會(huì)覺得退休太遙遠(yuǎn)，先顧好當(dāng)下再說，所以關(guān)心程度不會(huì)很高。

退休規(guī)劃到底規(guī)劃什么？很多理財(cái)師把重心放在了“根據(jù)客戶的風(fēng)險(xiǎn)屬性，為客戶進(jìn)行資產(chǎn)配置上”。幫助客戶做好投資架構(gòu)，以確保客戶的資產(chǎn)能夠保值，甚至增值，這固然是理財(cái)服務(wù)中一個(gè)重要的方面。但退休人士最關(guān)心的究竟是什么呢？答案因人而異。

小沈陽有句“名言”：“人生最最痛苦的事情是人死了，錢沒花了”，而本山大叔也有一句“名言”：“人生最最最最痛苦的事情是人還在呢，錢沒了”。每個(gè)人辛勞一生，都希望在退休的時(shí)候至少衣食無憂，身體健康，即使有病也看得起，同時(shí)還能實(shí)現(xiàn)一些愿望和目標(biāo)。

以今天的平均壽命計(jì)算，一個(gè)人在退休后還將面臨數(shù)十年的生活支出。如何既能放心花錢，又能對(duì)生活品質(zhì)有長遠(yuǎn)保障，如果沒有系統(tǒng)的規(guī)劃，就會(huì)出現(xiàn)“有錢不敢花”，或“先享受后犧牲”的情況。

我認(rèn)為，退休規(guī)劃的重點(diǎn)在于幫助他了解退休后能擁有什么樣的生活品質(zhì)。每個(gè)家庭對(duì)生活品質(zhì)的解讀有差異，有的家庭愿意在休閑旅游美食上體現(xiàn)生活品質(zhì)，有的則希望避開城市的喧囂，享受世外桃源的愜意；有的家庭希望對(duì)自己的下一代提供更多經(jīng)濟(jì)上的支持，也有家庭愿意通過慈善來回饋社會(huì)。

不過，大多數(shù)家庭有一個(gè)共同點(diǎn)：臨近退休，家庭的各類資源（或收入）已基本定型，客觀上對(duì)投資風(fēng)險(xiǎn)的承受能力已經(jīng)偏弱。如果把退休后的生活品質(zhì)寄望于投資收入，將使生活出現(xiàn)很多的不確定性。

因此，退休人士最好把愿望和目標(biāo)具體地量化，結(jié)合收支狀況對(duì)自己的財(cái)務(wù)決定進(jìn)行規(guī)劃，并對(duì)已有資產(chǎn)進(jìn)行有效的配置，這才是比較切合實(shí)際的選擇。五大要素定規(guī)劃

曾經(jīng)有一名資產(chǎn)在千萬級(jí)的客戶王先生找我做退休規(guī)劃。他當(dāng)年59歲，在一家私企當(dāng)高管，還有一年退休，社保退休工資每月3000元左右，太太比他小一歲，已退休，每月收入為2333元。這樣的退休收入水平和他退休前動(dòng)輒數(shù)十萬的收入根本無法相比。

“以后錢是要省著點(diǎn)花，還是可以由著性子花？”這是他的問題。

我們采集了他的家庭財(cái)務(wù)信息、對(duì)退休后生活品質(zhì)的預(yù)期，建立了他退休生活品質(zhì)內(nèi)容表（右表）。

王先生的累計(jì)投資性資產(chǎn)為1000萬，我們假設(shè)王先生夫婦退休工資每年按3%增長。根據(jù)計(jì)算，他所需要的投資回報(bào)率約為每年3.4%。至此，王先生基本上了解了自己所能獲得的生活品質(zhì)，因?yàn)樗唧w到了每年王先生家庭能夠承受的各項(xiàng)家庭預(yù)算以及投資風(fēng)險(xiǎn)。

這個(gè)結(jié)果是對(duì)以下五大因素進(jìn)行綜合考慮以后的結(jié)果：

1.各類支出預(yù)算：

2.對(duì)支出預(yù)算增長率的假設(shè)：這必須考慮通貨膨脹的因素。而通脹不是一成不變的，我們不妨假設(shè)通脹率等于支出預(yù)算增長率，也就是不管實(shí)際通脹情況如何，我們都要把支出預(yù)算嚴(yán)格控制在一定范圍之內(nèi)。

3.收入：包括社保養(yǎng)老金收入和企業(yè)年金，這部分相對(duì)穩(wěn)定；還有一些不固定收入，如老一輩的遺產(chǎn)，退休前買的一些保險(xiǎn)產(chǎn)品分紅等等。

4.投資報(bào)酬率：相比于通脹，投資報(bào)酬率更加難以預(yù)測。因此專業(yè)理財(cái)師通常的做法不是去假設(shè)一個(gè)投資報(bào)酬率，而是通過模擬仿真獲得實(shí)現(xiàn)所有需求所需要的投資報(bào)酬率，并以這個(gè)投資報(bào)酬率實(shí)現(xiàn)的可能性來判斷退休目標(biāo)是否合理可行。

5.目前已經(jīng)擁有的資產(chǎn)：不管離退休還有多少年，客戶目前已經(jīng)積累下來的投資性資產(chǎn)是實(shí)現(xiàn)退休目標(biāo)最重要的資產(chǎn)之一。

不確定性也可量化

很多人會(huì)認(rèn)為自己未來的家庭財(cái)務(wù)狀況無法規(guī)劃，因?yàn)槲磥沓錆M了不確定性，也許會(huì)出現(xiàn)意外支出，遇到這樣的情況怎么辦？

我們認(rèn)為，當(dāng)你對(duì)自己的生活品質(zhì)有了一個(gè)基本的預(yù)算后，這些意外支出對(duì)生活品質(zhì)的影響是可以用同樣的方法評(píng)估出來的。這需要理財(cái)師對(duì)客戶提供持續(xù)的專業(yè)理財(cái)服務(wù)：每當(dāng)客戶需要做重大的消費(fèi)和投資決定的時(shí)候，理財(cái)師可以幫助客戶了解這些決定對(duì)自己生活品質(zhì)的影響。

篇6

本期《錢經(jīng)》以快書包創(chuàng)始人徐智明和高志宏夫婦為案例來告訴“夫妻店”店主們，婚姻中的財(cái)富或許可以這樣規(guī)劃。

走進(jìn)公司，他們是同事；邁入家門，他們是夫妻。時(shí)空變換，他們始終共同擁有著彼此生命中最重要的部分，分享著人生所有的點(diǎn)點(diǎn)滴滴。

徐智明和高志宏夫婦，從龍之媒到快書包一路走來，彼此互稱為“24小時(shí)夫妻”――一天24小時(shí)，一起生活，一起工作，對(duì)于一起創(chuàng)業(yè)或共同經(jīng)營事業(yè)的夫妻，徐、高二人的經(jīng)驗(yàn)或可借鑒。

徐智明1991年畢業(yè)于北大政治系，高志宏1992年畢業(yè)于北大中文系。夫妻兩人前后兩次創(chuàng)業(yè)：龍之媒――專賣廣告書籍的書店，快書包――一小時(shí)內(nèi)就能到貨的網(wǎng)上書店，文人懂書，也愛賣書 。夫妻兩人共持有龍之媒85%以上的股份以及快書包的80%的股份。

由于把資金都投到了兩個(gè)公司中，目前夫妻二人基本沒有存款。兩人目前最重要的財(cái)產(chǎn)是4套房子，總市值大約一千五百萬，其中2套登記在徐名下，2套登記在高名下。兩人婚前沒有財(cái)產(chǎn)公證。不買股票和基金，但會(huì)投資熟人的公司，這幾年一直有投，其中有一家做媒體內(nèi)容檢測的公司發(fā)展良好，客戶有很多世界五百強(qiáng)。

兩人按照支出給自己開工資，消費(fèi)時(shí)刷信用卡。目前最大的支出是每月還兩萬多房貸，而兩個(gè)孩子上學(xué)和一家人吃穿一個(gè)月用不了一萬。“每月工資發(fā)下來，還完房貸和信用卡，幾乎就沒剩什么現(xiàn)金”，徐說，“沒錢也就無所謂家里誰管錢了”。

徐稱夫妻二人幾乎從不存錢，房子都是貸款買的。

他們有兩個(gè)兒子，大寶今年8歲讀小學(xué)二年級(jí)，二寶還在讀幼兒園。

對(duì)于孩子，徐和高認(rèn)為父母對(duì)孩子的扶助，應(yīng)該僅限于受教育階段（包括大學(xué)和之后有可能的繼續(xù)深造），孩子畢業(yè)后就應(yīng)該脫離父母獨(dú)立，不再花父母的錢。

對(duì)于自己，夫妻倆準(zhǔn)備給自己留一筆充裕的養(yǎng)老錢，兩人估算了一下，樂觀的話，10年后能退休，那至少要留給自己幾千萬房產(chǎn)和幾千萬現(xiàn)金。

為了快書包，夫妻二人以高于一百萬的價(jià)格賣掉了昌平村里的一套房子，還從同學(xué)處融了200萬天使投資，甚至想過要賣現(xiàn)在住的四環(huán)附近的房子（市值七百多萬），租房過日子。

徐和高期望快書包明年收支平衡，后年開始盈利，目前已經(jīng)有很多投資人接觸快書包商談投資事宜了。

老公：徐先生，43歲

妻子：高女士，與老公同齡

兩個(gè)兒子：大寶，8歲，小學(xué)2年級(jí)；小寶，6歲，上幼兒園

家庭財(cái)務(wù)概貌：

徐先生家庭房產(chǎn)四套，一套自住，其余三套用作龍之媒和快書包公司的辦公室，暫時(shí)沒有租金收入；家庭日常消費(fèi)方式以刷信用卡為主。擁有龍之媒公司股份85% ，年底獲得公司分紅10萬元；

快書包公司股份80%，由于公司經(jīng)營虧損，無分紅所得；近期又參股熟人公司的股份，因公司尚處于投入起步期，無盈利分紅所得。

褚學(xué)力

中國建設(shè)銀行高級(jí)理財(cái)師、錦州分行首席CFP國際金融理財(cái)師

“小儲(chǔ)理財(cái)”工作室創(chuàng)始人，擅長綜合理財(cái)

家庭財(cái)務(wù)分析：

附注：

① 夫妻倆有社保和商業(yè)保險(xiǎn)，也給孩子買了保險(xiǎn)，每年交保險(xiǎn)費(fèi)5萬左右。

② 雙方父母有養(yǎng)老金，養(yǎng)老金不用夫婦倆負(fù)擔(dān)。

徐先生夫妻感情和睦，事業(yè)順利，家庭資產(chǎn)過千萬，看上去真的很美。但在家庭財(cái)務(wù)方面，還存在較為明顯的問題，需要好好規(guī)劃一番。

理財(cái)目標(biāo)：

兩個(gè)兒子的高等教育金的準(zhǔn)備。一個(gè)10年后上大學(xué)，一個(gè)12年后上大學(xué)。大學(xué)畢業(yè)后，兩個(gè)兒子均出國深造兩年。

12年后，徐太太55歲時(shí)退休，至17年后，徐先生60歲時(shí)退休，需各自留存30年和20年的生活備用金。退休后年支出現(xiàn)值為7.2萬元（剔除社保養(yǎng)老金），并有歷時(shí)5-8年周游世界的養(yǎng)老旅游計(jì)劃。

理財(cái)分析與建議：

徐先生家庭緊急預(yù)備金處于“零點(diǎn)告急”狀態(tài)，資金的流動(dòng)性弱勢(shì)明顯。

徐先生家庭每月收支結(jié)余基本為零，而且手頭又無活期存款或貨幣基金作為應(yīng)急資金，這應(yīng)該是徐先生家庭財(cái)務(wù)中最明顯的問題。

建議：

預(yù)留應(yīng)急資金，數(shù)額為3-6個(gè)月的家庭支出，即9萬-18萬元。可將預(yù)留資金存入5萬元起點(diǎn)的銀行通知存款，或者購買銀行短期理財(cái)產(chǎn)品、貨幣型基金等。資金既能獲得短期相對(duì)較高的投資收益，又保持了較好的流動(dòng)性。

現(xiàn)收現(xiàn)支“月月光”的家庭消費(fèi)習(xí)慣有待改善，下一代的財(cái)商教育有待開啟。

徐先生夫妻事業(yè)繁忙無暇理財(cái)，錢是賺回來了，但很快又花出去了，在消費(fèi)支出上體現(xiàn)為現(xiàn)收現(xiàn)支，這僅僅是表象上的。從深層次上剖析，這種不良消費(fèi)習(xí)慣的養(yǎng)成非一日之功。如若不及時(shí)改善，將會(huì)影響下一代。

建議：

家庭男女主人可遵循“收入-儲(chǔ)蓄目標(biāo)=支出預(yù)算”的方式，合力親為，量家庭的理財(cái)目標(biāo)為支出，而不是量收入為支出。并用自身的行為開啟尚處兒童時(shí)代子女的財(cái)商，從小養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣。讓孩子記住一條，且父母親自示范，先把錢存給自己，而不是先送給虎視眈眈的商家。再讓孩子記住一條，只要堅(jiān)持把錢存給自己，日積月累，終會(huì)積成財(cái)富的金山。

家庭資產(chǎn)和負(fù)債分析

1）家庭資產(chǎn)負(fù)債比率為11%，

較低，未在20%到60%的合理范圍之內(nèi)。

建議：

① 可以適當(dāng)提高負(fù)債比例。如購車貸款、信用卡消費(fèi)負(fù)債。

② 建議在投資熟人公司時(shí)慎之又慎，充分調(diào)研，不要只是礙于情面就投錢。同時(shí)在現(xiàn)有投資的股份中，可根據(jù)公司發(fā)展前景、項(xiàng)目收益性適當(dāng)增加或減少相應(yīng)的股份。

③ 收支沒有結(jié)余，儲(chǔ)蓄率為零，未來資金缺口較大

2）家庭資產(chǎn)比例嚴(yán)重失衡，

投資性資產(chǎn)中重磅資產(chǎn)過度集中于

“一個(gè)籃子”，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱化。

從資產(chǎn)比例上看，其中，流動(dòng)性資產(chǎn)占比=0/1500=0；投資性資產(chǎn)占比=1125/1500=75%（注：不含投資性股份）；自用性資產(chǎn)占比=375/1500=25%。

可以看到，四套房產(chǎn)幾乎是徐先生家庭的全部（暫不含投資性股份）資產(chǎn)，徐先生一家的投資資產(chǎn)集中在了房產(chǎn)上，比例高達(dá)75%，隱含較大風(fēng)險(xiǎn)。三套房產(chǎn)因由龍之媒和快書包公司在使用，無租金，因此沒能給家庭創(chuàng)造穩(wěn)定的“租金流”收入。

建議:

① 稀釋投資性資產(chǎn)過度集中于房產(chǎn)的現(xiàn)狀，增加與房產(chǎn)不相關(guān)性資產(chǎn)的投資比例，增強(qiáng)家庭抗風(fēng)險(xiǎn)能力。等龍之媒經(jīng)營擴(kuò)大需要換辦公室地點(diǎn)時(shí)，可以變現(xiàn)龍之媒現(xiàn)占用的房產(chǎn)。

② 鑒于徐先生夫婦在投資方面偏向于低風(fēng)險(xiǎn)，從分散風(fēng)險(xiǎn)，避免資產(chǎn)配置過度集中的角度，建議購買目前三年期年利率6%以上的國債、銀行信托類、票據(jù)資產(chǎn)類理財(cái)產(chǎn)品；在基金投資上，可選擇債券型基金、保本型基金。

3）徐先生一家收支沒有結(jié)余，

凈儲(chǔ)蓄率=凈儲(chǔ)蓄/總收入=0，

在合理比例20%-60%以下，達(dá)成理財(cái)目標(biāo)的機(jī)會(huì)較小。

建議：

① 給龍之媒和快書包使用的房產(chǎn)，應(yīng)該明確是租給公司使用，這樣就能獲得租金收入，給家庭貢獻(xiàn)固定的現(xiàn)金流。

② 徐先生可對(duì)自己和夫人實(shí)行年薪制，明確每年家庭工資收入。

4）兩個(gè)孩子高等教育金的準(zhǔn)備應(yīng)提上規(guī)劃日程。

建議：

教育金的積累不可逆，應(yīng)優(yōu)先考慮，投資工具的選擇上應(yīng)偏重穩(wěn)健性。

資金缺口：

按學(xué)費(fèi)增長率4%，投資報(bào)酬率6%，大學(xué)4年，3萬元/年支出現(xiàn)值，國外深造兩年，25萬元/年支出現(xiàn)值，測算10年后大寶上大學(xué)時(shí)需要準(zhǔn)備資金68萬元，12年后小寶需要準(zhǔn)備資金76萬元。

累積方式：

可以將住房轉(zhuǎn)讓金（約稅后333萬元）的21%，約70萬元作為大寶和小寶的高等教育準(zhǔn)備金。可將70萬元分設(shè)賬戶，大寶和小寶準(zhǔn)備金各為35萬元，分別投資到國債、混合型基金上，不足部分通過基金定投方式累積。距離大寶上大學(xué)的10年間，每月定投2426元，其中大寶定投1199元/月，小寶1227元/月。10年后定投金額降為1227元/月。

假若轉(zhuǎn)讓一處房產(chǎn)獲得收益為333萬元（稅后），扣除6個(gè)月的緊急備用金18萬元=3萬元×6、子女教育準(zhǔn)備金70萬元后，尚有流動(dòng)資金242萬元。可擇時(shí)進(jìn)行投資工具的投資。

5）夫婦12年后的養(yǎng)老準(zhǔn)備，

享受銀發(fā)人生。

12年后，隨著兩個(gè)孩子相繼進(jìn)入高等學(xué)府，教育金的累積結(jié)束，夫婦倆人中的一人開始步入退休財(cái)務(wù)人生。

建議：

按目前CPI為5%-6%的增長率測算，屆時(shí)養(yǎng)老需要900萬元。

① 建立一個(gè)包含環(huán)游世界所需的養(yǎng)老信托基金，假設(shè)投資報(bào)酬率為10%，年滿60歲退休前，未來17年間，每年初應(yīng)投入資金8萬元。可在年薪收入中列支。

夫婦兩人應(yīng)補(bǔ)充意外附加重疾保險(xiǎn)和商業(yè)年金保險(xiǎn)。

篇7

“你們好，首先祝你們節(jié)日快樂，在新的一年里萬事順心。因?yàn)楣緢D書室訂閱的有貴刊，我經(jīng)常會(huì)去翻閱，確實(shí)學(xué)到了不少理財(cái)知識(shí)，特別是看到對(duì)家庭的理財(cái)規(guī)劃建議，覺得很實(shí)用。在這2014年的最后一天，回望2014年的種種事情，對(duì)未來也充滿了希望。” 來信落款“小兵”的讀者，咨詢?cè)鯓硬拍芨玫匾?guī)劃家庭財(cái)務(wù)，懇請(qǐng)我們的理財(cái)師予以指導(dǎo)。

小兵在信中說：“先說一下現(xiàn)狀：2014年12月份把新買的房子裝修完畢，且已入住，了卻一樁心事。從2015年起生活開始步入正軌，但家庭目前只剩不到10000元的財(cái)務(wù)結(jié)余。我和愛人均是企業(yè)職工，我今年32歲，每月收入4500元，愛人28歲，每月收入3500元，我們均有‘五險(xiǎn)一金’，年終我有18000元的獎(jiǎng)金，愛人有500到1000元不等的獎(jiǎng)金。我們有一個(gè)2歲小孩。公積金目前也已全部取光，用到了房子上，無結(jié)余。支出情況：每月還房貸1850元（共15年，已還1年半），生活費(fèi)每月2500元，小孩奶粉平均每月500元，每年過年花費(fèi)5000元，每年物業(yè)費(fèi)1400元。另外，我父母60歲有退休金，身體狀況一般，暫無需照顧。” 未來計(jì)劃

1.給父母、我們夫妻倆以及小孩購買商業(yè)保險(xiǎn)，主要考慮未來父母的養(yǎng)老問題，還有小孩上學(xué)的教育金。想請(qǐng)專家推薦幾款比較實(shí)惠的保險(xiǎn)品種。

2.未來三年內(nèi)想購買10萬元以內(nèi)的車，還想每年出去旅游，但旅游花費(fèi)還沒有考慮。請(qǐng)專家看看如何理財(cái)比較好？

3.本人有定額定投基金經(jīng)驗(yàn)，計(jì)劃在2015年重新開始定投。請(qǐng)問定投額度多少為宜？

凌珂

上海凱石財(cái)富投資管理有限公司理財(cái)顧問

“建議小兵給自己和妻子投保，受益人為孩子，保險(xiǎn)品種均為消費(fèi)性保險(xiǎn)產(chǎn)品，父母不做投保配置。”

家庭資產(chǎn)現(xiàn)狀

保險(xiǎn)規(guī)劃

因小兵現(xiàn)年32歲，推算小兵父母55周歲以上，孩子2周歲，皆不是家庭經(jīng)濟(jì)收入來源主要成員。建議小兵給自己和妻子投保，受益人為孩子，保險(xiǎn)品種均為消費(fèi)性保險(xiǎn)產(chǎn)品，父母不做投保配置。

理財(cái)規(guī)劃

調(diào)整后的資產(chǎn)負(fù)債表

可投資資產(chǎn)為：現(xiàn)金存款22510元、月家庭結(jié)余：3150元

根據(jù)上表顯示，小兵家庭目前可投資金額為22 510元，此款項(xiàng)為教育金投資理財(cái)款，需安全穩(wěn)定，且收益需高于同期活期以及定期利率。

關(guān)于應(yīng)急資金的理財(cái)建議：預(yù)留應(yīng)急資金（約2500元），以應(yīng)對(duì)日常家庭風(fēng)險(xiǎn)。這部分資金一般要求流動(dòng)性強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)低。建議選擇應(yīng)急資金做高流動(dòng)性、低風(fēng)險(xiǎn)的貨幣基金，剩余現(xiàn)金做基金組合配置。

關(guān)于教育金的理財(cái)建議：剩余已有現(xiàn)金投資方向（約20000元），每年年底有近10000元的資金配置提高，考慮到主要為孩子的教育金，需注重風(fēng)險(xiǎn)性較低、投資收益能夠超過同期活期以及定期收益的幾個(gè)要求，所以建議做穩(wěn)健型基金組合配置。

穩(wěn)健型基金組合配置

TIPS

穩(wěn)健型組合投資對(duì)象涵蓋股票型、混合型、債券型開放式基金。組合擬通過穩(wěn)健的資產(chǎn)配置和產(chǎn)品選擇，旨在取得超越基金行業(yè)整體平均收益，適合中等風(fēng)險(xiǎn)偏好投資者。組合業(yè)績比較基準(zhǔn)為“50%權(quán)益類開放式基金平均收益+50%債券型開放式基金平均收益”。

以近一年市場實(shí)際表現(xiàn)推算，年參考收益為7%，理財(cái)顧問會(huì)隨時(shí)跟進(jìn)基金組合的實(shí)際表現(xiàn)，及時(shí)提出贖回或換倉策略。

關(guān)于每月結(jié)余的理財(cái)建議：小兵家庭每月收入結(jié)余資金3150元。因?yàn)槠浼彝ガF(xiàn)有資金已經(jīng)做了偏穩(wěn)健的大類配置。所以理財(cái)顧問建議其每月的家庭結(jié)余可適用“基金定投”的形式配置偏靈活的投資策略基金組合。

基金定投組合

TIPS

積極型組合以股票型/混合型開放式基金為主要投資對(duì)象，兩類產(chǎn)品配置比例不低于60%。積極型組合擬通過積極的資產(chǎn)配置和產(chǎn)品選擇，旨在取得超越權(quán)益類基金的平均收益，適合中高及以上風(fēng)險(xiǎn)偏好投資者。組合業(yè)績比較基準(zhǔn)為權(quán)益類開放式基金平均收益

若按近一年市場實(shí)際表現(xiàn)推算，年參考收益為20%左右，若定投36個(gè)月，最終本息可達(dá)近15萬元，屆時(shí)小兵可支付購車款首付，余下資金可按比例定期轉(zhuǎn)入穩(wěn)健型基金組合以及貨幣基金。理財(cái)顧問會(huì)跟進(jìn)該基金組合的實(shí)際表現(xiàn)，及時(shí)提出換倉的投資建議。

各基金產(chǎn)品近一年年度收益表現(xiàn)（投資參考）

購車、定期旅游的規(guī)劃建議

關(guān)于購車的建議：三年后小兵家庭總資產(chǎn)預(yù)計(jì)達(dá)到19萬元左右，建議尋找當(dāng)?shù)馗鱏4店的零首付分期付款方式。

關(guān)于外出旅游的建議：建議小兵家庭出行旅游選擇國內(nèi)自由行，每次旅游支出預(yù)估1萬元。 總結(jié)

三年后小兵孩子5歲，也將上學(xué)，每年預(yù)計(jì)1萬元的學(xué)雜費(fèi)支出。屆時(shí)小兵家庭的負(fù)債情況有所好轉(zhuǎn)，但也不建議小兵購買汽車，目前公共交通越發(fā)完善，公共交通出行相對(duì)于自駕，更加便利、環(huán)保、省心。

呂廷姣

2012年11月9日加入中國平安，獲得IARFC美國認(rèn)證理財(cái)顧問資格

“教育金儲(chǔ)蓄可以考慮平安人壽的守護(hù)星少兒保障計(jì)劃，年存保費(fèi)1萬元左右，共儲(chǔ)蓄20年。”

家庭資產(chǎn)負(fù)債表

規(guī)劃建議

教育金儲(chǔ)蓄

可以考慮平安人壽的“守護(hù)星少兒保障”計(jì)劃，年存保費(fèi)1萬元左右，共儲(chǔ)蓄20年。

方案說明：這個(gè)計(jì)劃有兩個(gè)功能，一是孩子萬一有重大疾病，可以給付一筆用于醫(yī)療的費(fèi)用;二是可以為孩子的高中和大學(xué)剛性消費(fèi)支出做一個(gè)準(zhǔn)備。

未來養(yǎng)老計(jì)劃

可以考慮 “平安鑫祥兩全保險(xiǎn)”計(jì)劃，年存保費(fèi)合計(jì)1萬元左右，共儲(chǔ)蓄20年。

方案說明：這個(gè)保障計(jì)劃可用于補(bǔ)充這個(gè)家庭的未來養(yǎng)老生活，到60周歲時(shí)，這筆儲(chǔ)蓄可以直接轉(zhuǎn)化為養(yǎng)老金。

重大疾病和意外風(fēng)險(xiǎn)

可以考慮夫妻互保型“平安福終身壽險(xiǎn)及重大疾病提前給付”保障計(jì)劃，年存保費(fèi)合計(jì)1萬元左右，共儲(chǔ)蓄20年。

方案說明：這個(gè)計(jì)劃主要解決面對(duì)重大疾病風(fēng)險(xiǎn)和意外風(fēng)險(xiǎn)所帶來的財(cái)務(wù)傷害和收入損失問題。

上面三個(gè)計(jì)劃年儲(chǔ)蓄大概為3萬元左右，而且都有相應(yīng)的豁免保費(fèi)的功能。

買車計(jì)劃

每年大概還有2萬元的結(jié)余，加上現(xiàn)有1萬元結(jié)余，可以做一個(gè)銀行的儲(chǔ)蓄和理財(cái)產(chǎn)品。這樣大概累積3年左右，就可以實(shí)現(xiàn)買車計(jì)劃了。

關(guān)于旅游和基金定投

篇8

周女士現(xiàn)年30歲，從事財(cái)務(wù)管理工作，月收入4000元。丈夫王先生現(xiàn)年34歲，在一家IT公司做技術(shù)工程師，月收入8000元。夫婦二人均屬白領(lǐng)階層，有一個(gè)5歲的男孩。

夫妻二人在成都購買了一套100平方米的房子，住房貸款已提前還清，沒有任何負(fù)債。夫妻倆財(cái)務(wù)上主張適度消費(fèi)，每月消費(fèi)后略有節(jié)余。

二人所在單位都為其上了社保，兩人也都買了商業(yè)保險(xiǎn)，月支出共1300元。

資產(chǎn)分析

周女士家庭現(xiàn)有現(xiàn)金及活期儲(chǔ)蓄4萬元，銀行一年定期存款4萬元。

從家庭財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)可以看出，周女士家的財(cái)務(wù)狀況還不錯(cuò)，房子已經(jīng)購買，且沒有負(fù)債，儲(chǔ)蓄率達(dá)到25％。

但是從家庭投資結(jié)構(gòu)分析，周女士尚沒有明確的理財(cái)觀念，投資渠道只有儲(chǔ)蓄；周女士的孩子快要讀書了，家庭將面臨子女教育這一剛性的現(xiàn)金流出，未來孩子讀大學(xué)是筆不小支出，應(yīng)及早準(zhǔn)備。

理財(cái)目標(biāo)

1、為孩子準(zhǔn)備教育金，可以做短期投資，也可以接受長期規(guī)劃。

2、盤活現(xiàn)有資產(chǎn)，適當(dāng)做些理財(cái)投資。

理財(cái)規(guī)劃建議

1、教育規(guī)劃：根據(jù)現(xiàn)在城里孩子教育費(fèi)用，大學(xué)5萬元左右，考慮通貨膨脹率2.5％，15年(孩子20歲讀大學(xué))后需約8萬元。建議以每月定期定額投資的方式，專項(xiàng)準(zhǔn)備教育金。可以投資于基金。由于投資期較長，平均回報(bào)率較穩(wěn)定(預(yù)期回報(bào)率10％)，每月只需投入193元，就可輕松籌備子女的教育費(fèi)用。

2、保險(xiǎn)規(guī)劃：保險(xiǎn)支出大約應(yīng)占收入的10％，保額大約為收入的10倍，這是保險(xiǎn)的雙十原則。目前周女士夫婦的保險(xiǎn)支出基本合適，不用調(diào)整。

3、投資規(guī)劃：對(duì)銀行存款，建議保留5萬的應(yīng)急準(zhǔn)備金即可，其余可以投資于基金產(chǎn)品。每月結(jié)余的3000元亦可采取定期定額的方式投資基金。

4、保健美容計(jì)劃：“身體是革命的本錢”。周女士和丈夫王先生日常工作忙碌，在進(jìn)行投資規(guī)劃后，家庭收入提高的狀態(tài)下，也可安排健身美容，兩人每月花上1000元，作健康保健。

理財(cái)建議

從上述資金需求看，周女士家庭需要做一些投資，來實(shí)現(xiàn)家庭金融資產(chǎn)的保值增值。

1、基金理財(cái)

從周女士家庭的實(shí)際情況來看，兩人日常工作比較忙碌，都不具有足夠的證券投資專業(yè)知識(shí)。因此，購買基金是一種間接參與證券市場投資的較好渠道。投資基金前，應(yīng)留出足夠的現(xiàn)金資產(chǎn)，作為應(yīng)急準(zhǔn)備，一般至少能應(yīng)付4至6個(gè)月家庭的必要支出，即銀行存款保留5萬元應(yīng)急。

周女士家庭房子已經(jīng)購買，未來大數(shù)量支出主要在于孩子的教育儲(chǔ)蓄，兩人性格沉穩(wěn)，投資以穩(wěn)健型組合為宜。2008年股市步入熊途，2009年震蕩盤整不可避免，在組合選擇上應(yīng)采取攻守兼?zhèn)湫筒呗浴Ｙ徺I的基金要長期堅(jiān)持，能持續(xù)分享理財(cái)碩果、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

2、購買國債

國債的收益率是固定的，最新發(fā)行的憑證式國債，3年期利率5.74％，5年期利率6.34％，且本金沒有任何風(fēng)險(xiǎn)，也是非常理想的保守型投資品種。但是購買國債存在央行加息后的利率風(fēng)險(xiǎn)。如此說來，4成國債配合6成債券基金的理財(cái)方式，既可以獲得較高的收益，又可以化解利率風(fēng)險(xiǎn)，在保證本金安全的基礎(chǔ)上又能獲得較高的收益，應(yīng)該是比較理想的選擇。

3、銀行理財(cái)產(chǎn)品

周女士夫婦可以選擇購買銀行短期(2－3個(gè)月)理財(cái)產(chǎn)品，占現(xiàn)金資產(chǎn)的70％。短期理財(cái)產(chǎn)品收益為3％－6％不等，高于銀行的半年定存利率，且本金和收益都是有保障的。短期理財(cái)產(chǎn)品期限越短，與同期定期存款相比，性價(jià)比越高。

4、銀行存款理財(cái)

9月以來，央行四度降息并且今后持續(xù)降息的可能性很大。在這種情況下，周女士可以通過一些技巧，對(duì)銀行儲(chǔ)蓄8萬元進(jìn)行有效理財(cái)。

“現(xiàn)金為王”是現(xiàn)階段投資理財(cái)?shù)淖罡咴瓌t，對(duì)儲(chǔ)戶來說，“分散儲(chǔ)蓄”是靈活應(yīng)對(duì)市場變化的必要條件。眼下，多數(shù)人預(yù)測這波經(jīng)濟(jì)衰退期至少2年，全球央行都一致采取降息政策。因此，周女士應(yīng)盡量選擇存較長的定期，將利率鎖在高位；如果注重投資并預(yù)期股市明年將回暖，需要預(yù)留資金應(yīng)備的話，可將定存分筆存，提高流動(dòng)性。周女士的8萬元存款可以按不同期限(3個(gè)月起)、不同金額分成5－6個(gè)定期存單，每個(gè)存單的到期日不同，這樣資金流動(dòng)無虞，定存可當(dāng)活存用，而利息則比活期高出數(shù)倍。

此外，可選擇存款組合：以定期為主，通知存款為輔，少量的活期。在經(jīng)濟(jì)下滑時(shí)，多選長期定存，以鎖定高利率；在經(jīng)濟(jì)低谷時(shí)，多選短期的定存，存期一般不宜超過3年，以給自己一個(gè)靈活性；當(dāng)經(jīng)濟(jì)開始好轉(zhuǎn)時(shí)，不存長定期，改以長線投資為主。周女士在任何階段都應(yīng)該堅(jiān)持教育儲(chǔ)蓄，零存整取既可享受同期整存整取的利率，同時(shí)還不征利息稅。

如果遇到急事需要用錢，可將手上的定期存款，辦理部分提前支取或存單抵押貸款，這樣利率損失可降至最低。

5、保險(xiǎn)理財(cái)

投保分紅型兩全保險(xiǎn)，讓保險(xiǎn)在家庭資產(chǎn)中占30％。為滿足家庭中長期理財(cái)需求，周女士可以選擇一款集投資、分紅、保障為一體的保險(xiǎn)，10年期，3年限繳。這類保險(xiǎn)繳費(fèi)期短，保障期長；能及早領(lǐng)取，盡快獲利；可獲得高額生命保障。

6、信用卡理財(cái)

周女士可以辦有2張信用卡，信用總額為5萬元，分別與工資借記卡和理財(cái)借記卡掛鉤。日常千元以下的小額消費(fèi)，使用與工資卡掛鉤的信用卡，設(shè)置自動(dòng)還款，這樣就不會(huì)出現(xiàn)遺忘還款的情況。而消費(fèi)大件商品時(shí)，如購買空調(diào)，辦美容健身卡等，使用與理財(cái)借記卡掛鉤的信用卡，然后申請(qǐng)12個(gè)月的分期付款，分期付款年手續(xù)費(fèi)率為7.2％。此后便將理財(cái)卡上的貨幣基金設(shè)置定期贖回，贖回的額度與信用卡每月還款額相符即可。這樣做便可投資消費(fèi)兩不誤。省下來的大額現(xiàn)金，既可以去投資貨幣基金，還可以去購買一年期的銀行理財(cái)產(chǎn)品。

巧用信用卡授信額度

要想讓信用卡成為我們的理財(cái)好幫手，除了要根據(jù)自身情況，合理控制信用卡的數(shù)量外，還需要巧用信用卡的授信額度。

合理控制透支上限

建議年輕人的信用卡透支總額度控制在約3個(gè)月的收入，沒有固定收入的大學(xué)生則應(yīng)將初始信用額度控制在2000元以內(nèi)。

對(duì)于理性消費(fèi)者來說，信用額度以6－12個(gè)月的收入為宜，不宜更高。

工作變動(dòng)頻繁或者是自己當(dāng)老板的創(chuàng)業(yè)者，由于每月收入缺乏穩(wěn)定性，因此應(yīng)該將信用卡授信額度控制在較低的范圍內(nèi)。比如上年收入的20％－40％。

梯度分配授信額度

對(duì)于理性消費(fèi)者來說。可以運(yùn)用2－3張信用卡進(jìn)行組合使用。在信用卡授信額度的分配上，同樣需要幾張信用卡進(jìn)行分工合作。

當(dāng)然，如果兩張信用卡的信用額度都不夠高，或者想享受其他信用卡特約商戶所帶來的優(yōu)惠，也可以采用3張或以上信用卡搭配使用的辦法。但日常消費(fèi)最好使用一張信用額度相對(duì)較低的卡，這樣不僅可以讓刷卡積分得以集中在一張卡上，也可以盡量避免沖動(dòng)消費(fèi)帶來的不良后果。

適當(dāng)提高取現(xiàn)額度

篇9

1.你得到一筆額外的3000元獎(jiǎng)金，在這之前你就已經(jīng)對(duì)一款手表心儀已久。但盡管有了這筆“意外之財(cái)”，與手表價(jià)格仍有些差距，而另一款你也挺喜歡的手表剛剛好能負(fù)擔(dān)，你會(huì)：

A.添些錢買最心儀的那一款手表

B.買相對(duì)不是最心儀的另一款

C.暫時(shí)先不買，把這筆錢先存起來

解析：

選A，面對(duì)“意外之財(cái)”你容易有沖動(dòng)消費(fèi)。建議對(duì)此冷處理，將“意外之財(cái)”單獨(dú)存起來，它或?qū)⑹怯杏玫男〗饚臁?/p>

選B，你拿不定主意，常陷入沖動(dòng)消費(fèi)。建議對(duì)每月收入進(jìn)行合理規(guī)劃，將開支、儲(chǔ)蓄、投資以及備用金分門別類。

選C，你寧缺毋濫，在未找到最佳理財(cái)方式前常按兵不動(dòng)。但要避免因保守而失去投資良機(jī)，該出手時(shí)就出手。

2.你的新房子正在裝潢，你會(huì)在哪一部分花最多的錢?

A.客廳的沙發(fā)、開關(guān)　B.臥室的床

C.淋浴室的浴缸、馬桶　D.廚房和梳理室

解析：

選A，你財(cái)運(yùn)不差，但常常錯(cuò)過資產(chǎn)增值機(jī)會(huì)。別太注意“表面工夫”，多考慮收支平衡，同時(shí)抓住可以進(jìn)財(cái)?shù)臋C(jī)會(huì)。

選B，你注重當(dāng)下享受，或許目前你談不上大富大貴，但你總能在口袋快見底時(shí)又剛好有適時(shí)的補(bǔ)充。不過，如能未雨綢繆，提前對(duì)資產(chǎn)做規(guī)劃，或許會(huì)更好。

選C。你財(cái)運(yùn)很好，且懂得讓花出去的每一分錢物有所值。不斷增加理財(cái)知識(shí)，你對(duì)財(cái)富的駕馭能力將越來越強(qiáng)。

選D，也許機(jī)不逢時(shí)，你的財(cái)運(yùn)不太好，改變一下你的工作態(tài)度，并多多關(guān)注理財(cái)信息，也許會(huì)有轉(zhuǎn)機(jī)。

3.大掃除時(shí)，你先丟掉家里的哪類物品?

A.舊衣服　B.體積過大的老電器

C.零零碎碎的小東西　D.過期的舊書雜志

解析：

選A，你有很強(qiáng)的賺錢能力，但可惜你的花錢能力更強(qiáng)。建議采取守勢(shì)理財(cái)，規(guī)劃好基本的財(cái)務(wù)安全，以應(yīng)對(duì)突發(fā)狀況。

選B，你是典型的沖動(dòng)型消費(fèi)者，又不擅另開財(cái)源。建議多吸收理財(cái)知識(shí)、調(diào)整消費(fèi)心態(tài)，從零開始提高財(cái)商值。

選C，你買東西至少考慮三次以上，但是在朋友面前又裝作很海派的樣子，你其實(shí)是個(gè)開源和節(jié)流并重的理財(cái)大師。

選D，你從不亂花錢，但較少思考開源的方法。

4.你有幸參加商場的一分鐘免費(fèi)搶購活動(dòng)，你會(huì)最先搶購：

A.在二樓的鉆戒　B.離收銀臺(tái)有點(diǎn)遠(yuǎn)的手機(jī)

C.離收銀臺(tái)只有十步之遙的42寸液晶電視

解析：

選A，你很有理財(cái)頭腦，幾乎將所有閑錢都用于投資。但要注意投資都是有風(fēng)險(xiǎn)的，要充分認(rèn)識(shí)自己的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力，選擇最合適自己的投資理財(cái)方式。

篇10

關(guān)鍵

詞：通貨膨脹壓力；家庭理財(cái)；

如今通貨膨脹預(yù)期日益強(qiáng)烈，隨著房地產(chǎn)、自來水等生活必需品的漲價(jià)，到后來肉、蛋、蔬菜等價(jià)格的上漲，盡管官方的CPI數(shù)據(jù)仍未有明顯上漲，但普通百姓確實(shí)感受到了物價(jià)上漲帶來的開支壓力。在通脹壓力下，如何選擇合適的投資方式，正確理財(cái)，才能對(duì)抗通脹，分散風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)家庭資產(chǎn)保值增值，已成為很多家庭日益關(guān)注的問題。在面臨通貨膨脹時(shí)，按投資理財(cái)?shù)闹饕繕?biāo)，就是對(duì)抗通脹，即在保證生活水平不降低的同時(shí)，盡可能的分散投資風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)家庭資產(chǎn)的保值增值。因此，通脹下家庭的投資理財(cái)方法是：

1、理清家庭的財(cái)務(wù)狀況

家庭收入是由收入、支出、和結(jié)余三部分組成，目前家庭收入一般包括工薪收入、利息收入、租金收入、其他收入等。而支出的項(xiàng)目則因人而異。不同的家庭會(huì)有不同的支出項(xiàng)目。通過記賬可以幫助我們了解自己的財(cái)務(wù)狀況，從而做好預(yù)算，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自主。逐筆記錄收入和支出，并在月底做一次匯總，就能對(duì)自己的財(cái)務(wù)了如指掌，從而有的放矢地安排自己的理財(cái)規(guī)劃。同時(shí)，通過記賬可以了解哪些支出是必需的，哪些支出是可有可無的，從而逐步控制非理性消費(fèi)，使每一分錢都用在該用的地方。"月光族"如果能夠?qū)W會(huì)記賬，就會(huì)知道如何理性消費(fèi)，月底也就不會(huì)再"度日如年"了。

2、理清家庭的理財(cái)目標(biāo)

家庭理財(cái)?shù)慕嵌葋砜矗说囊簧梢苑譃閹讉€(gè)不同階段，每個(gè)階段家庭的需求、收入、支出、風(fēng)險(xiǎn)承受能力與理財(cái)目標(biāo)各不相同，理財(cái)?shù)膫?cè)重點(diǎn)也有所不同。因此，我們需要確定自己階段性的生活目標(biāo)與投資目標(biāo)，選擇適合的投資品種與投資比例。

家庭理財(cái)按六個(gè)時(shí)期有不同的目標(biāo)：（1）單身期：這個(gè)階段收入較低且花銷大，是資金積累期。理財(cái)?shù)哪康牟辉谟讷@得而在于積累收入及投資經(jīng)驗(yàn)。所以可抽出部分收入進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)投資，如股票等。另外還需存下一筆錢，為將來結(jié)婚準(zhǔn)備本錢。（2）家庭形成期：這一時(shí)期是家庭的主要消費(fèi)期。經(jīng)濟(jì)收入增加而且生活穩(wěn)定，家庭已經(jīng)有一定的財(cái)力。為提高生活質(zhì)量往往需要大量的家庭建設(shè)支出，如購買高檔用品、房產(chǎn)等。（3）家庭成長期：家庭成員不再增加，家庭的最大開支是保健醫(yī)療費(fèi)、學(xué)前教育費(fèi)用。在投資方面可考慮低風(fēng)險(xiǎn)投資，購買教育基金、父母自身保障等保險(xiǎn)。（4）子女教育期：這一階段子女的教育費(fèi)用和生活費(fèi)用猛增，家庭財(cái)務(wù)的負(fù)擔(dān)比較繁重。如果已積累了一定財(cái)富的家庭可繼續(xù)發(fā)展投資事業(yè)，創(chuàng)造更多財(cái)富。而經(jīng)常出現(xiàn)赤字的家庭，則應(yīng)把子女教育費(fèi)用和生活費(fèi)用作為理財(cái)重點(diǎn)。人到中年，對(duì)養(yǎng)老、健康、重大疾病的需求較大，可繼續(xù)投資在適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)上。（5）家庭成熟期：這個(gè)時(shí)期，家庭的各個(gè)成員工作能力、經(jīng)濟(jì)上都達(dá)到高峰狀態(tài)，子女已自立，債務(wù)也逐漸減輕，因此理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)是擴(kuò)大投資，但不宜過多選擇風(fēng)險(xiǎn)投資的方式，可以抽出相當(dāng)比例的收入投入股市或基金中。此外養(yǎng)老保險(xiǎn)也是較穩(wěn)健的選擇。（6）退休期：這段時(shí)間的主要內(nèi)容應(yīng)以安度晚年為目的，投資和花費(fèi)通常都比較保守。保本在這時(shí)期比什么都重要，最好不要進(jìn)行新的投資，尤其不能再進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資。另外還需將自己的人身養(yǎng)老保險(xiǎn)進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整

此外，家庭需要準(zhǔn)備一筆應(yīng)急金以備臨時(shí)之需。這筆資金的主要用途在于為家庭成員需要變動(dòng)工作的暫時(shí)性失業(yè)，或者因生病短期無法工作等原因暫時(shí)喪失收入來源而提供生活費(fèi)用。建議單獨(dú)設(shè)立一個(gè)流動(dòng)性很好的獨(dú)立賬戶，非臨時(shí)緊急情況不要?jiǎng)佑茫缙綍r(shí)給家電更新?lián)Q代、黃金周旅游之類的開支不要?jiǎng)佑么速~戶。可以選擇銀行七天通知存款、貨幣市場基金等作為應(yīng)急金。

3、弄清家庭的風(fēng)險(xiǎn)偏好

風(fēng)險(xiǎn)偏好是客觀的分析而不是一味的主觀好惡，風(fēng)險(xiǎn)偏好不能偏離家庭能夠承受的范圍。

現(xiàn)在比較流行的理財(cái)手段有儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、國債、股票、基金、房產(chǎn)、收藏等。但無論哪種理財(cái)手段，都有其自身的特點(diǎn)及不可替代性。我們要根據(jù)自身的實(shí)際情況，來決定自己的風(fēng)險(xiǎn)選擇。（1）儲(chǔ)蓄理財(cái)：儲(chǔ)蓄是一種由小錢變大錢，逐漸累積財(cái)富，低風(fēng)險(xiǎn)、低報(bào)酬的投資方式，可以選擇一家自己比較信賴的銀行，定期去存款或購買國債等。（2）投資基金：定時(shí)定額投資基金是個(gè)不錯(cuò)的選擇。在每個(gè)月固定的時(shí)間從賬戶扣掉固定金額，再申購所指定的基金，可以確保不會(huì)在最高價(jià)時(shí)大舉入市，也能把握每個(gè)低吸的機(jī)會(huì)。（3）投資股票：股票是一種高風(fēng)險(xiǎn)的投資，應(yīng)該選擇產(chǎn)業(yè)前景佳、企業(yè)財(cái)務(wù)良好的個(gè)股進(jìn)行投資。（4）保險(xiǎn)理財(cái)：人生在世，難免有旦夕禍福，當(dāng)自己或家人遭遇意外或疾病身故時(shí)，輕則產(chǎn)生額外的醫(yī)療費(fèi)用，重則可能導(dǎo)致個(gè)人及家庭收入完全中斷。購買保險(xiǎn)等于預(yù)先創(chuàng)造了一筆財(cái)富，有一筆保險(xiǎn)金可以用來彌補(bǔ)財(cái)務(wù)損失。

4、做合理的理財(cái)規(guī)劃，適當(dāng)?shù)剡x擇投資品種和投資時(shí)機(jī)

大多數(shù)人不可能花費(fèi)過多的時(shí)間研究財(cái)務(wù)技能、投資技巧等，而且在實(shí)際操作上也不可能僅通過一、兩個(gè)理財(cái)案例就可以操作成功。因此，合理的理財(cái)規(guī)劃方案就顯得尤為必要。

"1/5理財(cái)法"，就是把家庭資金分為五個(gè)等份，分別做出適當(dāng)?shù)陌才拧＿@樣，在財(cái)務(wù)上就不會(huì)產(chǎn)生太大風(fēng)險(xiǎn)，也可以獲得最大的收益。舉例來講，某個(gè)家庭年積蓄有20000元，可以平均分成五份：4000元買國債。這是回報(bào)率較高而又穩(wěn)妥的一種投資；4000元買保險(xiǎn)。購買保險(xiǎn)也是一種良好的投資方式，而且保險(xiǎn)金也不在利息稅征收范圍之列；4000元買股票。這是風(fēng)險(xiǎn)最大的一種投資，但是風(fēng)險(xiǎn)與收益是并存的，只要選擇適當(dāng)，會(huì)有高投資回報(bào)；4000元作為定期存款。這是一種風(fēng)險(xiǎn)機(jī)會(huì)為零的投資方式；4000元作為活期存款。有一定的活期儲(chǔ)蓄以備應(yīng)急之用。

5、做理財(cái)效果跟蹤與評(píng)估

由于家庭的收入狀況，財(cái)務(wù)現(xiàn)狀在不斷地變化，我們要經(jīng)常對(duì)理財(cái)效果進(jìn)行評(píng)估，實(shí)現(xiàn)理財(cái)安全、增值、自由的效果。"別把所有的雞蛋放在同一個(gè)籃子里，尤其是一個(gè)漏的籃子"。對(duì)于我們的投資，要及時(shí)進(jìn)行跟蹤，如投資賬戶的收益，債務(wù)類賬戶的負(fù)債變化情況，還要及時(shí)了解家庭當(dāng)前的財(cái)務(wù)狀況及相關(guān)信息，調(diào)整投資組合，優(yōu)化完善投資項(xiàng)目。例如：原來理財(cái)目標(biāo)的設(shè)定是否理想？有沒有充分發(fā)揮應(yīng)有的投資效果？有沒有造成不必要的損失？

總之，無論通脹與否，無論什么投資方式，如果1塊錢的東西你8塊錢買來，都不容易獲得良好的回報(bào)。而如果1塊錢的東西，5毛錢買，也許還能獲得些回報(bào)。這其實(shí)就是價(jià)值投資的真諦。通脹環(huán)境下，各種投資方式都會(huì)有各自的問題。能否獲得合理的回報(bào)，與投資方式有關(guān)，但更與價(jià)值投資有關(guān)。

參考文獻(xiàn)：