商業(yè)銀行的現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢范文

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篇1

【關(guān)鍵詞】理財產(chǎn)品 創(chuàng)新 監(jiān)管 可持續(xù)發(fā)展

一、我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品市場發(fā)展現(xiàn)狀

理財是經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展到特定階段的必然產(chǎn)物，目前我國理財需求持續(xù)膨脹，銀行在業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型中開展理財業(yè)務(wù)的壓力持續(xù)加大，而近年來金融市場快速發(fā)展為理財產(chǎn)品提供了越來越豐富的投資工具。

首先，宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境和金融市場的不斷發(fā)展為債券理財計劃的開發(fā)和創(chuàng)新奠定了重要基礎(chǔ)。從國內(nèi)各個金融市場的流動性、收益性和風(fēng)險性來看，一方面銀行間市場擴(kuò)容力度在不斷加大，金融工具創(chuàng)新不斷增加，逐漸成為直接融資的重要渠道，為理財產(chǎn)品的開發(fā)設(shè)計和創(chuàng)新，進(jìn)一步拓展了空間。另一方面，目前通脹的預(yù)期依然存在，市場收益率長期來看處于高位，促使理財產(chǎn)品的收益率提升；在較好地控制產(chǎn)品風(fēng)險的情況下，可以更有效地滿足客戶資產(chǎn)保值、增值的需求，也為理財產(chǎn)品帶來了較大的操作空間。

其次，以股市為代表的高風(fēng)險市場波動劇烈，風(fēng)險較大，2010、11、12年的股市讓多數(shù)客戶損失慘重，預(yù)期隨著經(jīng)濟(jì)恢復(fù)高增長而走強(qiáng)的股市并沒有出現(xiàn)，越來越多的客戶實實在在的感受到了風(fēng)險，也會促使更多的客戶開始轉(zhuǎn)向于穩(wěn)妥和風(fēng)險可控的投資，理財計劃無疑是較好的選擇。

再次，商業(yè)銀行主要經(jīng)營的仍是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，大部分資金運(yùn)用主要集中于貸款，主要利潤也來源于存貸利差，導(dǎo)致贏利能力單一，經(jīng)營風(fēng)險過于集中。中間業(yè)務(wù)主要集中于常規(guī)的結(jié)算類、保險、黃金等傳統(tǒng)或新型創(chuàng)新業(yè)務(wù)，而通過為客戶提供專業(yè)化服務(wù)來收取手續(xù)費(fèi)的理財咨詢類業(yè)務(wù)仍較少，由此帶來的直接結(jié)果是盈利能力低且缺乏專業(yè)經(jīng)驗。隨著利率市場化的逐漸推進(jìn)和銀行業(yè)的競爭加劇，加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)已迫在眉睫。理財產(chǎn)品創(chuàng)新可以為理財計劃提供優(yōu)于市場的收益，推出更有市場競爭力的理財產(chǎn)品，提升商業(yè)銀行品牌形象，提高盈利能力和市場競爭力，降低整體經(jīng)營風(fēng)險。

二、商業(yè)銀行理財產(chǎn)品創(chuàng)新存在的問題

隨著我國的社會進(jìn)步和經(jīng)濟(jì)發(fā)展，國內(nèi)個人居民擁有的資產(chǎn)日益增加，但目前國內(nèi)居民的投資渠道十分狹窄，主要投資品種為銀行儲蓄存款、股票市場及房地產(chǎn)。隨著存款利率維持較低水平、股市難有大的起色、多個城市樓市價格調(diào)整，龐大的儲蓄存款面臨著尋求保值增值途徑的壓力。

（一）理財產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，缺乏針對性

目前我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品種類、結(jié)構(gòu)、功能都比較接近，浪費(fèi)人力、物力，金融業(yè)務(wù)服務(wù)類似，缺乏個性化、專業(yè)化，同質(zhì)化非常嚴(yán)重。金融創(chuàng)新的層次較低，范圍較窄，產(chǎn)品的科技含量低，運(yùn)用效果差，尤其是中間業(yè)務(wù)方面的創(chuàng)新更是非常落后。由于外部環(huán)境、體制、技術(shù)等因素的影響，我國商業(yè)銀行業(yè)理財產(chǎn)品的設(shè)計還主要停留在以自身傳統(tǒng)業(yè)務(wù)開展為基礎(chǔ)，以負(fù)債、融資、業(yè)務(wù)為核心產(chǎn)品的階段缺乏金融創(chuàng)新意識，各個理財產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，銀行無法綜合利用金融市場開展理財業(yè)務(wù)，僅僅是業(yè)務(wù)、信息服務(wù)、咨詢服務(wù)停留在淺層次，理財業(yè)務(wù)發(fā)展的空間受到制約，很難體現(xiàn)出價值和吸引力。絕大部分商業(yè)銀行僅僅是根據(jù)時間的安排、銷售目標(biāo)群體等進(jìn)行不同側(cè)重的銷售而已，這些業(yè)務(wù)只有手續(xù)費(fèi)收入，沒有明顯的自身經(jīng)營效益。在投資領(lǐng)域幾乎都是證券、外匯、保險、基金、債券等投資產(chǎn)品的組合，沒有針對客戶的需要進(jìn)行個性化的設(shè)計。

（二）客戶范圍定位不合理，導(dǎo)致市場不均衡

目前我國商業(yè)銀行在理財方面主要是為高端客戶服務(wù)，理財業(yè)務(wù)市場大都以高端客戶為目標(biāo)，理財計劃的市場定位仍以廣大中產(chǎn)階層及城市居民、公務(wù)員為主客戶群體。自改革開放以來GDP、人均收入不斷增長，逐漸富裕起來的中產(chǎn)階層及廣大城市居民提供了廣闊的理財市場，但是銀行在為他們盡可能提供豐富的理財產(chǎn)品時，而忽略了中、低端客戶的理財需求，這導(dǎo)致了各家銀行在戰(zhàn)略決策上具有盲從性，缺乏足夠的市場調(diào)查研究，造成產(chǎn)品服務(wù)同質(zhì)化，加大了決策風(fēng)險造成需求不足。例如，市場上針對零售的理財產(chǎn)品起點為人民幣5萬元以上，門檻還在不斷提高，由于自身本金安全性，高收益、方便性的特點為越來越多的穩(wěn)健型投資者所青睞，被譽(yù)為富有的投資者選擇。

（三）內(nèi)控制度不完善，造成操作風(fēng)險

商業(yè)銀行理財產(chǎn)品創(chuàng)新業(yè)務(wù)內(nèi)控機(jī)制正處于逐步完善的過程中，內(nèi)部程序、人員、系統(tǒng)或外部事件內(nèi)控執(zhí)行不嚴(yán)格、人員業(yè)務(wù)能力有限不完善、失靈，以及外部的欺詐加大了理財?shù)娘L(fēng)險程度。理財業(yè)務(wù)的內(nèi)控執(zhí)行不嚴(yán)格，將給商業(yè)銀行造成損失。商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的創(chuàng)新和發(fā)展因其粗放式管理的運(yùn)營模式多存在利用監(jiān)管漏洞和空白進(jìn)行監(jiān)管套利的問題，從產(chǎn)品設(shè)計到銷售、投資管理都不夠精細(xì)，易于復(fù)制和推廣，存在諸多風(fēng)險隱患。

（四）監(jiān)管存在漏洞，出現(xiàn)諸多風(fēng)險隱患

目前，我國商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品正在朝著多元化道路上發(fā)展理財業(yè)務(wù)發(fā)展迅速。據(jù)數(shù)據(jù)顯示，銀行理財產(chǎn)品在中國的金融市場已經(jīng)排名第一，超過其他類別的金融產(chǎn)品，促進(jìn)國內(nèi)金融市場已成為發(fā)展的主要力量。目前銀行客戶是最多的，如果沒有推進(jìn)金融服務(wù)監(jiān)管的法律問題，并沒有及時保護(hù)客戶的合法權(quán)益，因此，很容易造成，影響金融穩(wěn)定，會影響社會穩(wěn)定。中國銀行業(yè)金融過程理財業(yè)務(wù)的相關(guān)法律規(guī)定還存在諸多問題，從各商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的運(yùn)作情況可以看出，理財理念及業(yè)務(wù)發(fā)展還存在著不少有待解決的問題。

首先，《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》間接性調(diào)整我國銀行理財產(chǎn)品創(chuàng)新，現(xiàn)階段辦法、通知、指引與理財產(chǎn)品相關(guān)的立法層次低，法律效力低。銀行分業(yè)體制滯后于金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的整體趨勢，銀行不能涉足證券、保險、基金等業(yè)務(wù)，只能代銷基金公司、保險公司等的產(chǎn)品，嚴(yán)重地影響了商業(yè)銀行在證券、保險業(yè)務(wù)領(lǐng)域的創(chuàng)新力度，銀證合作、銀保合作缺乏應(yīng)有的深度，理財品種和服務(wù)手段缺乏足夠的競爭和效率，商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的拓展創(chuàng)新受到制約和束縛，許多與資本市場相結(jié)合的理財品種無法開辦。金融法律對銀行混業(yè)經(jīng)營已逐漸顯現(xiàn)認(rèn)可趨勢，但仍然實行分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的政策，商業(yè)銀行不得開展證券、保險等金融業(yè)務(wù)，與“以客戶為中心”的理財業(yè)務(wù)內(nèi)涵相去甚遠(yuǎn)。商業(yè)銀行將客戶的資金投向國債、金融債、央行票據(jù)等融資工具，為獲得比較優(yōu)勢，越來越多開始通過第三方產(chǎn)品將客戶資金通過基金、信托計劃對股票市場和實業(yè)進(jìn)行投資等，拓展更多的資產(chǎn)保值投資渠道。在國外理財業(yè)務(wù)繁榮是以其本國金融混業(yè)的現(xiàn)實背景作為支撐的，這促使我國商業(yè)銀行在分業(yè)格局面臨一定的法律和政策風(fēng)險，分業(yè)經(jīng)營模式下的法規(guī)風(fēng)險。

其次，規(guī)范性文件沒有明確銀行和客戶之間的權(quán)利和義務(wù)以及相關(guān)法律責(zé)任。銀行違反規(guī)定所應(yīng)該承擔(dān)什么民事責(zé)任、客戶享有什么權(quán)利，客戶依據(jù)什么法律，沒有統(tǒng)一的法律認(rèn)定或者準(zhǔn)確的判定。存在著缺乏統(tǒng)一立法和監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)導(dǎo)致法律關(guān)系不明確的問題，部分理財產(chǎn)品明顯違規(guī)。因此迫切需要我國在引導(dǎo)和協(xié)助商業(yè)銀行不斷創(chuàng)新金融理財產(chǎn)品的同時，學(xué)習(xí)國外先進(jìn)理念，加強(qiáng)監(jiān)管，統(tǒng)一金融立法和監(jiān)管原則。

再次，與理財產(chǎn)品相關(guān)的法律法規(guī)不健全。我國對銀行理財產(chǎn)品給予了有限認(rèn)可，從我國目前的規(guī)定來看，還存在許多法律的空白。例如，一旦銀行破產(chǎn)，關(guān)于破產(chǎn)清算清償順序的規(guī)定就是空白的。

三、探尋理財產(chǎn)品創(chuàng)新可持續(xù)發(fā)展之路

（一）合理定位客戶群體

分析客戶需求以客戶需求為導(dǎo)向，對客戶進(jìn)行必要的分層，在此基礎(chǔ)上做好不同客戶分層的產(chǎn)品設(shè)計，增強(qiáng)對于商業(yè)銀行理財品牌影響力、業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力的提升、優(yōu)質(zhì)客戶資源的維護(hù)豐富理財計劃產(chǎn)品線，滿足廣大客戶需求。按照不同的地域劃分及信貸投放特點及資金運(yùn)作需求，針對客戶結(jié)構(gòu)，結(jié)合社會經(jīng)濟(jì)狀況，實施客戶細(xì)分，以專業(yè)理財理論指導(dǎo)理財產(chǎn)品的創(chuàng)新設(shè)計，自主設(shè)計發(fā)行理財產(chǎn)品。可以對每位客戶的人生階段的重大事件，為其提供咨詢方案，開發(fā)個性化產(chǎn)品，最終建立起客戶跟隨銀行一同發(fā)展的良好關(guān)系。

（二）拓展創(chuàng)新方式

隨著相關(guān)監(jiān)管法規(guī)的完善，商業(yè)銀行重信貸、依靠息差的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的發(fā)展空間必然縮小，發(fā)展資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)是大趨勢。應(yīng)加大對高端理財產(chǎn)品的研發(fā)創(chuàng)新力度，不斷創(chuàng)新投資理財概念，進(jìn)行個性化的設(shè)計與策劃。例如，隨著類基金產(chǎn)品的不斷繁榮，商業(yè)銀行與證券公司或基金公司合作的“銀證”或“銀基”模式也不斷深入。例如，某商業(yè)銀行與私募基金合作推出“陽光私募基金寶”通過各私募基金的操作風(fēng)格和特長優(yōu)勢，構(gòu)建陽光私募基金評估體系。

（三）打造品牌產(chǎn)品

商業(yè)銀行應(yīng)該根據(jù)金融市場形勢變化進(jìn)行理財產(chǎn)品創(chuàng)新，注重打造品牌理財產(chǎn)品，通過品牌效應(yīng)提升自身理財業(yè)務(wù)的市場競爭力和收益水平。商業(yè)銀行一方面應(yīng)精心培育一批具有品牌效應(yīng)的理財專家，并進(jìn)而通過持續(xù)的包裝和營銷，逐步擴(kuò)大自身的品牌知名度和影響力。另一方面，除了提供優(yōu)質(zhì)的硬件條件外還提供好的軟件條件，對于普通客戶可提供滿足其需求的一般性理財產(chǎn)品，從而確立其他銀行在理財業(yè)務(wù)無可取代的競爭優(yōu)勢。

（四）完善管理體系

隨著理財產(chǎn)品的快速增長與發(fā)行及近期國內(nèi)外金融市場的劇烈變化，伴隨著經(jīng)濟(jì)增長和居民收入水平增加，客戶的理財意識不斷增強(qiáng)；商業(yè)銀行應(yīng)該進(jìn)一步完善客戶管理體系，以提升在理財產(chǎn)品市場的競爭力。首先是完善商業(yè)銀行理財產(chǎn)品售后管理體系，提高商業(yè)銀行對理財產(chǎn)品風(fēng)險的管理水平，不斷創(chuàng)造良好的外部環(huán)境尤其是金融體系環(huán)境。其次是提高銀行客戶關(guān)系管理能力，加強(qiáng)客戶維護(hù)和客戶增值服務(wù)；完善理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)相關(guān)的架構(gòu)、流程。再次是加強(qiáng)與客戶的溝通和盡職調(diào)查；對發(fā)行的產(chǎn)品要建立提醒和報告機(jī)制，建立產(chǎn)品到期兌付準(zhǔn)備提醒制度等有效措施和手段的基礎(chǔ)上，梳理未到期理財產(chǎn)品的預(yù)期兌付情況，做好銷售后的業(yè)務(wù)跟蹤，密切關(guān)注理財產(chǎn)品未來兌付情況。

（五）彌補(bǔ)法律漏洞，強(qiáng)化法律監(jiān)管

我國金融業(yè)的體系存在分業(yè)經(jīng)營模式的法律沖突，導(dǎo)致商業(yè)銀行法律監(jiān)管出現(xiàn)許多真空混沌狀態(tài)，加劇銀行和客戶之間的利益沖突。商業(yè)銀行應(yīng)該按法統(tǒng)一各方的權(quán)利和責(zé)任，特別是受托人的責(zé)任要統(tǒng)一，以保證其競爭條件的公平。銀監(jiān)會先后頒布了《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引》、《關(guān)于規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)個人理財業(yè)務(wù)管理的通知》、《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)投資管理有關(guān)問題的通知》以及最近的《商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售管理辦法》等法律法規(guī)，指導(dǎo)商業(yè)銀行開展理財業(yè)務(wù)，使商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)得到了進(jìn)一步的規(guī)范。商業(yè)銀行應(yīng)該從理財計劃的設(shè)計、發(fā)行、管理均嚴(yán)格按照上述法律法規(guī)的要求進(jìn)行，同時結(jié)合實際情況不斷完善法律法規(guī)，建立健全理財業(yè)務(wù)的法律體系，協(xié)調(diào)統(tǒng)一各法律法規(guī)，找到金融理念與法理的共同解釋避免法律沖突，從而增強(qiáng)立法的規(guī)范性和權(quán)威性，強(qiáng)化國家管理部門監(jiān)督引導(dǎo)規(guī)范職能；進(jìn)一步明確銀行理財產(chǎn)品金融功能和發(fā)展定位，健全相應(yīng)的監(jiān)管制度建設(shè)。

參考文獻(xiàn)

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[2]徐培培.商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的問題淺析[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息，2009，（11）.

篇2

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；現(xiàn)狀建議

【中圖分類號】F8 【文獻(xiàn)標(biāo)識碼】A

【文章編號】1007-4309（2012）03-0112-2

一、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的概念

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的概念，按照《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》的定義，廣義的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)，是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)，表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。包括金融服務(wù)類業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)，即銀行為客戶提供各項金融服務(wù)收取手續(xù)費(fèi)和傭金的業(yè)務(wù)。

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的前提，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)生和快速發(fā)展既受內(nèi)在原因的驅(qū)使，也是外部因素影響的結(jié)果。首先，國際上各國相繼放松進(jìn)入管制，銀行業(yè)經(jīng)營的自由化和國際化趨勢大大促進(jìn)了包括中間業(yè)務(wù)在內(nèi)的金融創(chuàng)新的步伐；其次，市場競爭也促進(jìn)了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)不但面臨著同行業(yè)的競爭，而且隨著各國資本市場的發(fā)展，直接融資比重大大增加，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的資產(chǎn)，負(fù)債業(yè)務(wù)日漸顯現(xiàn)出“夕陽產(chǎn)業(yè)”的頹勢，因此，商業(yè)銀行被迫進(jìn)行新的業(yè)務(wù)創(chuàng)新以創(chuàng)造新的利潤來源；再次，中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新是市場需求所致，由于利率和匯率頻繁波動，企業(yè)和商業(yè)銀行本身所處經(jīng)濟(jì)環(huán)境的不確定性日漸增加，這就對有效的風(fēng)險管理工具，尤其是一些金融衍生工具產(chǎn)生了需求，銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展即是為了滿足客戶風(fēng)險管理以及其他多樣化金融服務(wù)的需求；最后，銀行自身擁有的有利條件，以及20世紀(jì)80年代以來信息技術(shù)的發(fā)展和廣泛應(yīng)用，為商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展提供了可能。

二、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀。據(jù)統(tǒng)計，2002-2005年我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)占營業(yè)收入比重從3.8%提高到8%左右，實現(xiàn)了較大的跨越。中國銀行高居第一，占比達(dá)10.88%，股份制銀行均有較好的結(jié)構(gòu)占比。國外大銀行的中間業(yè)務(wù)收入對銀行收入的貢獻(xiàn)率已達(dá)到30%-70%，同時發(fā)達(dá)國家銀行非利息收入占比正以平均每年一個百分點的速度增長。可見我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入和國外商業(yè)銀行之間的巨大差距。近幾年商業(yè)銀行逐步認(rèn)識到發(fā)展中間業(yè)務(wù)的重要性，以筆者所在的銀行為例，中間業(yè)務(wù)收入從2009年的27017萬元增加到2011年的46340萬元，增長率達(dá)71%。呈現(xiàn)出強(qiáng)勁的發(fā)展勢頭。但中間業(yè)務(wù)收入占比在30%左右，與國外銀行相比，差距很大。

國內(nèi)外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢。我國的入世過渡期到2006年12月11日結(jié)束，銀行業(yè)正在迎來全面開放的時代，隨著外資銀行的大量涌入，我國銀行業(yè)面臨前所未有的競爭和壓力，管理模式和效率，盈利水平等都直接與經(jīng)濟(jì)利益掛鉤。外資銀行的進(jìn)入將刺激商業(yè)銀行不斷進(jìn)行深化改革，改變同質(zhì)業(yè)務(wù)模式和相對單一的收益模式，中間業(yè)務(wù)所具有的成本低，收益高，風(fēng)險小等特點已越來越被商業(yè)銀行所重視。從國外銀行業(yè)的發(fā)展趨勢來看，西方國家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)在短短數(shù)十年間突飛猛進(jìn)，一躍成為三大主營業(yè)務(wù)之一；從其發(fā)展特點來看，中間業(yè)務(wù)的高科技含量大大增加，越來越多的大銀行利用網(wǎng)絡(luò)的便利，推行交叉銷售，實現(xiàn)了中間業(yè)務(wù)的自動化，使得客戶，市場，銀行三位一體的運(yùn)行系統(tǒng)的現(xiàn)代化程度越來越高。西方銀行業(yè)在機(jī)構(gòu)設(shè)置，產(chǎn)品開發(fā)，人員配備，定價方面靈活多樣，日益重視營銷，以客戶為中心發(fā)揮整體優(yōu)勢，綜合營銷。此外，在目前這個知識經(jīng)濟(jì)時代，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展方向更為明顯。信息化和網(wǎng)絡(luò)化是知識經(jīng)濟(jì)最本質(zhì)的特征，從長遠(yuǎn)的利益來看，不能與網(wǎng)絡(luò)相結(jié)合的金融產(chǎn)品將不會有太強(qiáng)的生命力。根據(jù)艾倫米爾國際管理顧問公司預(yù)測，在未來的十年，，網(wǎng)絡(luò)將瓜分三成的銀行業(yè)務(wù)利潤，因此，商業(yè)銀行網(wǎng)上中間業(yè)務(wù)的發(fā)展勢在必行。

三、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展滯后的原因分析

銀行中間業(yè)務(wù)服務(wù)和收費(fèi)缺乏規(guī)范性，這在很大程度上影響了銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。各商業(yè)銀行為了占市場、上規(guī)模，紛紛采取降低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、減免收費(fèi)甚至倒貼的做法以增強(qiáng)競爭力。這種混亂的收費(fèi)狀況，嚴(yán)重威脅著中間業(yè)務(wù)市場的培育和發(fā)展，最直接的后果是中間業(yè)務(wù)量與收入不成比例，銀行賺了熱鬧賠了錢，嚴(yán)重影響了中間業(yè)務(wù)的有序發(fā)展。

商業(yè)銀行發(fā)展重中間業(yè)務(wù)衍生出巨大風(fēng)險將使既有的金融監(jiān)管體系面臨著巨大壓力。根據(jù)《巴塞爾協(xié)議》的基本框架，巴塞爾委員會對商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)監(jiān)管的基本點是風(fēng)險管理。為了達(dá)到這一目標(biāo)，巴塞爾委員會根據(jù)國際金融環(huán)境和情勢的變化，對商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)的監(jiān)管主要提出了資本充足率，表外業(yè)務(wù)透明度，銀行表外業(yè)務(wù)的內(nèi)部控制以及加強(qiáng)與其他監(jiān)督機(jī)構(gòu)合作等原則。但是，從目前我國監(jiān)管機(jī)構(gòu)設(shè)置及其發(fā)揮監(jiān)管效用的能力來看，既有的金融監(jiān)管格局和監(jiān)管手段難以有效把握和控制中間業(yè)務(wù)可能產(chǎn)生的各種風(fēng)險。因此，從金融監(jiān)管當(dāng)局的角度看，中間業(yè)務(wù)特別是衍生品交易蘊(yùn)涵的巨大金融風(fēng)險是金融監(jiān)管當(dāng)局無法忍受的，我國的金融中間產(chǎn)品創(chuàng)新面臨著來自金融監(jiān)管效率的管制約束。

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【關(guān)鍵詞】地方商業(yè)銀行；區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展；發(fā)展?fàn)顩r

一、我國城市商業(yè)銀行發(fā)展進(jìn)程

我國的城市商業(yè)銀行始建于1995年，其前身是興起于20世紀(jì)80年代中葉的城市信用合作社。城市信用合作社成立的初衷是為當(dāng)?shù)鼐用窈椭行∑髽I(yè)提供金融服務(wù)，但在當(dāng)時擴(kuò)張性財政和貨幣政策以及投資潮刺激之下，盲目開始擴(kuò)張，最終因管理低下、缺乏監(jiān)管、違規(guī)投資、信用缺失等原因，積累了大量金融風(fēng)險。為有效防范風(fēng)險，國務(wù)院決定對城市信用合作社開展清理整頓，并著手組建由城市企業(yè)、居民和地方財政投資入股組成的股份制商業(yè)銀行，其中政府占三成，其余七成可由企業(yè)單位和個人入股。銀行取名為“城市合作銀行”，1998 年統(tǒng)一更名為“城市商業(yè)銀行”。從此，股份制商業(yè)銀行就真正的建立起來了。

二、我國城市商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

（一）整體實力快速增長。2013 年，我國城市商業(yè)銀行資產(chǎn)總額達(dá) 15.18 萬億元，比 2012 年同期增長 22.93%，占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的 10.03%；負(fù)債總額達(dá) 14.18 萬億元，比 2012 年同期增長 22.89%，占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的 10.04%；截至 2013 年底，我國共有城市商業(yè)銀行 145 家。2014 年，中國城市商業(yè)銀行總資產(chǎn)超過 18 萬億元，占全部商業(yè)銀行資產(chǎn)總額的比重為 13.8%，不良貸款率低于商業(yè)銀行平均水平。

（二）地域發(fā)展關(guān)聯(lián)度高。截至 2014 年，全國共有 145 家城市商業(yè)銀行，其中千億元規(guī)模以上 29 家，已上市 3 家。總體上看，城市商業(yè)銀行發(fā)展空間主要被限定于其所屬的中心城市，而不同城市之間經(jīng)濟(jì)總量以及金融環(huán)境的差異，成為導(dǎo)致不同地區(qū)城市商業(yè)銀行發(fā)展差異的主要因素。以全國范圍看，經(jīng)營績效好的城市商業(yè)銀行主要集中在經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的地區(qū)，其中資產(chǎn)規(guī)模 5，000 億元以上的共 3 家，分別是北京銀行、上海銀行和江蘇銀行，盈利規(guī)模在 70 億元以上；資產(chǎn)規(guī)模在 2，000 億元至 5，000 億元的共 9 家，盈利規(guī)模在 25 億元至 45 億元之間；資產(chǎn)規(guī)模在 1，000 億元至 2，000 億元的共 17 家，盈利規(guī)模在10 億元至 25 億元之間；資產(chǎn)規(guī)模在 1，000 億元以下的共 116家。資產(chǎn)規(guī)模最大的 10 家城商行總資產(chǎn)占比 40.82%，凈利潤占比 37.18%，體現(xiàn)了較高的集中度和兩極分化程度。

三、我國城市商業(yè)銀行未來發(fā)展趨勢

（一）職能延伸，向綜合化、全能化方向發(fā)展

隨著銀行高科技的迅速發(fā)展，銀行的管理法規(guī)日臻完善，加上銀行自身的內(nèi)部管理和內(nèi)控制度愈來愈科學(xué)，我國城市商業(yè)銀行的職能將進(jìn)一步延伸，向綜合化、全能化方向發(fā)展。銀行業(yè)務(wù)多元化，可以分散風(fēng)險，增強(qiáng)其抗風(fēng)險能力，能使得收入來源渠道也多元化，且各種業(yè)務(wù)直接可以做到交叉互補(bǔ)，因而可以從整體上增強(qiáng)銀行盈利能力，可以為客戶、為社會提供全方位、多功能的金融服務(wù)，這樣既節(jié)省客戶同銀行打交道的成本，又提高了金融業(yè)的服務(wù)效率。城市商業(yè)銀行向綜合化發(fā)展、全能化運(yùn)作，是一種發(fā)展方向和趨勢。

（二）把握利率市場化機(jī)制，提升競爭力

隨著中國人民銀行自 2013 年 7 月 20 日起全面放開金融機(jī)構(gòu)貸款利率管制，及自 2015 年 10 月 24 日起不再設(shè)置商業(yè)銀行和農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的存款利率浮動上限，我國利率市場化進(jìn)程進(jìn)入了一個新的階段。城市商業(yè)銀行應(yīng)好好把握利率市場化機(jī)制，發(fā)揮其優(yōu)勢，增強(qiáng)自身競爭力。利率市場化之后，商業(yè)銀行將采取差異化的利率策略，可以降低企業(yè)融資成本，提升金融服務(wù)水平，加大金融機(jī)構(gòu)對企業(yè)，尤其是中小微企業(yè)的支持，融資變得多元化，促使金融更好地支持實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，也有利于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級；利率市場化后，金融機(jī)構(gòu)也可從中獲利；貸款利率市場化以后，一些金融機(jī)構(gòu)可能會上浮貸款利率，那么就能夠獲得更多貸款利息收入，為銀行增加更多獲利能力；利率市場化后，銀行也更加嚴(yán)格審核貸款人的信用狀況，信用好的貸款者將更多地受到青睞；利率市場化后，銀行存款利率一般會提高，貸款利率則會下降，老百姓將會得到更多的實惠，同時促進(jìn)信用體系向前邁進(jìn)一步。

（三）發(fā)展虛擬銀行

傳統(tǒng)銀行的競爭力主要在于資產(chǎn)規(guī)模、機(jī)構(gòu)網(wǎng)點、地理位置等，但網(wǎng)絡(luò)銀行的低成本與個性化服務(wù)能力使銀行的核心競爭力發(fā)生轉(zhuǎn)移，從而改變傳統(tǒng)銀行依靠營業(yè)網(wǎng)點的擴(kuò)張方式。因此，網(wǎng)絡(luò)銀行將為城市商業(yè)銀行贏得競爭優(yōu)勢。城市商業(yè)銀行要通過發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行，充分利用高科技技術(shù)優(yōu)勢，實現(xiàn)無網(wǎng)點業(yè)務(wù)擴(kuò)張，通過利用設(shè)計的軟件系統(tǒng)，使客戶在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行查詢、轉(zhuǎn)賬、資金交易等業(yè)務(wù)，從而進(jìn)一步突破業(yè)務(wù)的地域限制，這將是城市商業(yè)銀行未來的發(fā)展方向和趨勢。

四、城市商業(yè)銀行發(fā)展需要注意的問題

無論任何時候，都要正確處理穩(wěn)健、發(fā)展、效益之間的關(guān)系。當(dāng)前，城市商業(yè)銀行面臨著激烈的競爭，任何安于現(xiàn)狀、不求進(jìn)取的想法都不利于城市商業(yè)銀行的發(fā)展。但是，加快發(fā)展必須堅持以依法合規(guī)、加強(qiáng)管理、防范風(fēng)險為前提。從目前實際看，城市商業(yè)銀行發(fā)展中值得關(guān)注的不是發(fā)展的動力不足，而是發(fā)展中的沖動往往因渴求發(fā)展而忽視穩(wěn)健的問題，所以城市商業(yè)銀行一定要處理好發(fā)展、效益與穩(wěn)健三者之間的關(guān)系。決不以一時的發(fā)展、效益為代價而破壞穩(wěn)健的基礎(chǔ)。發(fā)展是建立在穩(wěn)健發(fā)展上的發(fā)展，效益是建立在穩(wěn)健基礎(chǔ)上的效益，是實實在在的增長速度，是一種長期的、可持續(xù)的發(fā)展，這樣才算是走高質(zhì)量的發(fā)展之路。

參考文獻(xiàn)：

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銀證融合是全球銀證關(guān)系發(fā)展的趨勢

目前金融自由化的趨勢進(jìn)一步強(qiáng)化，以證券領(lǐng)域為中心的金融商品和金融手段的創(chuàng)新，模糊了不同金融業(yè)務(wù)的界線，加強(qiáng)了分業(yè)管理的難度；同時金融證券化與金融衍生工具的高度發(fā)展，使得銀行的傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)日益萎縮，銀行作為金融中介機(jī)構(gòu)的職能受到極大的威脅。同時投資銀行業(yè)務(wù)的繁榮與銀行業(yè)務(wù)的萎縮形成了鮮明對比，徹底打破了金融服務(wù)產(chǎn)業(yè)原有的平衡，銀行機(jī)構(gòu)滲透到其它金融領(lǐng)域的要求日益高漲。金融商品不斷推陳出新，金融機(jī)構(gòu)所需資金越來越大，單一的商業(yè)銀行或證券公司已無法獨(dú)自承擔(dān)日新月異的新金融商品的承銷，也無法滿足企業(yè)一攬子全方位的金融服務(wù)和居民多樣化的金融服務(wù)的需要。以分業(yè)管理為核心的金融監(jiān)管制度因而從底部產(chǎn)生了動搖。全能化的銀行將是本世紀(jì)發(fā)展的主流，銀證合作是金融市場內(nèi)在聯(lián)系的必然要求，是全球銀證關(guān)系的發(fā)展趨勢。

我國證券公司的現(xiàn)狀及中外證券公司的對比分析

1、入世后日益激烈的競爭格局

從中國入世時做出的承諾來看，證券業(yè)堅持了循序漸進(jìn)原則，但國內(nèi)證券公司受到的競爭沖擊仍然很大。由于我國證券公司的業(yè)務(wù)種類單一，結(jié)構(gòu)雷同，沒有形成自身的經(jīng)營特色，各證券公司之間的業(yè)務(wù)競爭又異常激烈，并停留在無序、較低層次的競爭階段。隨著入世步伐加快，國際級的投資銀行和包羅萬象的金融百貨公司正搶灘中國，或獨(dú)資或合資，這帶來科學(xué)的管理理念、先進(jìn)的技術(shù)手段、全方位的業(yè)務(wù)創(chuàng)新和高效的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。以目前國內(nèi)證券公司的競爭實力，尚不足以與外國的證券公司相抗衡，故面臨激烈的競爭。

2、中外證券公司的對比分析

規(guī)模比較。我國證券公司發(fā)展所面臨的“瓶頸”以規(guī)模偏小為首。規(guī)模小必然導(dǎo)致抗風(fēng)險能力不足，開拓新業(yè)務(wù)能力弱，無力開拓國際市場，更談不上與國外龐然大物似的投資銀行競爭。截至2000年末，我國101家證券公司注冊資本金在10億元以上的只有22家。而同期美國前10位的投資銀行，資本金規(guī)模從30多億美元到接近200億美元。過少的資本使國內(nèi)證券公司賴以進(jìn)行資產(chǎn)擴(kuò)張的基礎(chǔ)薄弱。就資產(chǎn)規(guī)模而言，中外證券公司的差距更加懸殊。至2000年末，我國證券公司的資產(chǎn)總額約695億美元，而同期摩根斯坦利總資產(chǎn)為4268億美元，美林集團(tuán)總資產(chǎn)為4072億美元。雖然由于中美證券公司核算口徑不同使得數(shù)據(jù)不完全具有可比性，但中外證券公司資產(chǎn)規(guī)模的差距也由此可見一斑。

業(yè)務(wù)比較。國外證券公司業(yè)務(wù)的主要特點是范圍廣、適應(yīng)性強(qiáng)、創(chuàng)新能力突出。其主要業(yè)務(wù)包括證券承銷、證券交易、兼并收購、基金管理、項目融資、金融工程、金融咨詢等，涉及金融所有領(lǐng)域，地域范圍涵蓋全世界。業(yè)務(wù)多元化的結(jié)果使得收入來源呈現(xiàn)分散化，提升了抗風(fēng)險能力。其較強(qiáng)的研究開發(fā)力量和突出的業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力也促使金融創(chuàng)新層出不窮，既滿足了客戶投資、理財?shù)亩鄻踊枨螅泊蠓黾恿死麧檨碓础６袊C券公司目前開展的主要業(yè)務(wù)仍然是“老三樣”：經(jīng)紀(jì)、承銷和自營業(yè)務(wù)。業(yè)務(wù)單一造成利潤來源的渠道狹窄。作為證券市場發(fā)達(dá)國家的證券公司重要業(yè)務(wù)內(nèi)容的企業(yè)購并、資產(chǎn)證券化等業(yè)務(wù)，國內(nèi)證券公司基本上尚未大規(guī)模開展。這種收入結(jié)構(gòu)，加重了證券公司對二級市場的依賴性，一旦市場行情低迷，或傭金制度市場化，券商的整體經(jīng)營狀況就面臨較大影響。

我國證券公司的現(xiàn)實選擇與發(fā)展趨勢

作為一種從事混業(yè)經(jīng)營的組織形式，金融控股公司能夠集約化地使用金融資源。通過在控股公司內(nèi)形成一個“蓄水池”，對子公司資金流動性進(jìn)行統(tǒng)一管理，可提高資金使用效率；通過統(tǒng)一融資，可在一定程度上降低融資成本；通過對信息系統(tǒng)、客戶信用評估結(jié)果等金融資源的統(tǒng)一配置，在不同金融機(jī)構(gòu)之間相互交叉或捆綁銷售各種金融產(chǎn)品，為消費(fèi)者提供全方位的“一站式”金融服務(wù)，既能放大經(jīng)營效益，又能實現(xiàn)資源共享下的成本節(jié)約，同時還避免了嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營下因交易成本太高而壓抑金融創(chuàng)新。此外，通過各子公司相互抵消盈虧或關(guān)聯(lián)交易，還可能降低控股公司整體的稅務(wù)支出。

我國現(xiàn)階段面對金融集團(tuán)（如中信集團(tuán)、山東魯能集團(tuán)等）的出現(xiàn)，證券公司首先應(yīng)該認(rèn)識到：金融集團(tuán)的出現(xiàn)是參與國際競爭的必然結(jié)果；同時，組建新的金融控股公司可以先采取較簡單的形式，模式有多種，其中以商業(yè)銀行和證券公司為主要的子公司“銀證融合”模式為主要選擇。所謂“銀證融合”模式，即商業(yè)銀行和證券公司通過股權(quán)合作，以合并重組的形式組建新的金融控股公司。在該模式下，商業(yè)銀行和證券公司均作為具有獨(dú)立法人地位的子公司而存在，設(shè)立一個控股公司（母公司）對它們進(jìn)行控制。

1、“銀證融合”模式的優(yōu)勢

1）促進(jìn)商業(yè)銀行和證券公司業(yè)務(wù)互動

一方面，商業(yè)銀行（子公司）可以為證券公司（母公司）提供強(qiáng)大的資本、營銷及品牌等支持。首先是資本支持。在與國外證券公司的競爭中，我國證券公司存在資本規(guī)模過小的問題。如果通過“銀證融合”方式組建金融控股公司，證券公司就能獲得商業(yè)銀行強(qiáng)大的資本支持。這是因為同屬一家金融集團(tuán)，商業(yè)銀行能夠把握證券公司的資信情況，提供各種資本支持較為便捷。同時，向本集團(tuán)內(nèi)部的證券公司提供資本支持還能夠降低商業(yè)銀行的許多交易成本和監(jiān)督成本。其次我國證券公司由于發(fā)展起步較晚，營銷網(wǎng)絡(luò)遠(yuǎn)未建立起來。而商業(yè)銀行，特別是國有四大商業(yè)銀行卻有遍及全國的分支機(jī)構(gòu)，應(yīng)加快以四大國有商業(yè)銀行為主體的大型金融控股公司建設(shè)。可將每個國有商業(yè)銀行重組為一個金融控股公司和若干個股份有限公司。再加上如果以“銀證融合”方式組建金融控股公司，商業(yè)銀行便能以其龐大的分支機(jī)構(gòu)為證券公司提供諸如股票、債券等各種有價證券更多、更快的銷售服務(wù)。另外，商業(yè)銀行可以為證券公司提供例如借殼或買殼公司在資本市場上選擇殼資源等的配套服務(wù)。

另一方面，通過銀證融合，商業(yè)銀行可以辦理證券公司的證券交易資金清算、申請證交所的驗資行資格等業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行可以同證券公司合作發(fā)展咨詢業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行和證券公司在開展業(yè)務(wù)和調(diào)查研究的過程中掌握有大量信息資源，二者在信息交流的基礎(chǔ)之上共同發(fā)展顧問咨詢類業(yè)務(wù)具有廣闊的前景。目前，商業(yè)銀行可與證券公司合作，為客戶提供投資、理財和項目咨詢等顧問服務(wù)，并收取一定費(fèi)用。通過銀證融合，商業(yè)銀行能以財務(wù)顧問的身份進(jìn)一步發(fā)展這類業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行可以與證券公司開展資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)。最后，通過銀證融合，證券公司可以以更優(yōu)惠的條件為商業(yè)銀行客戶提供關(guān)于收購兼并、資本與債券發(fā)行等多種服務(wù)。這樣，商業(yè)銀行便能保持和發(fā)展穩(wěn)定的客戶基礎(chǔ)，增加商業(yè)銀行乃至于金融控股公司的品牌價值。

2）促進(jìn)金融業(yè)創(chuàng)新

銀行在提高傳統(tǒng)業(yè)務(wù)經(jīng)營水平之外，普遍重視開發(fā)新的業(yè)務(wù)品種，包括各種形式的代收代付、保險、委托理財?shù)缺硗鈽I(yè)務(wù)，以及項目融資、顧問咨詢、信息服務(wù)等證券公司業(yè)務(wù)。同時，證券公司也在不斷努力開拓新業(yè)務(wù)的同時，把觸角伸到傳統(tǒng)的商業(yè)銀行領(lǐng)域，如開展各種形式的存貸業(yè)務(wù)等。通過銀證融合，突破分業(yè)經(jīng)營的種種限制，不斷推出各種金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)，如資產(chǎn)管理、現(xiàn)金管理、全方位的融資服務(wù)、商業(yè)銀行等，以優(yōu)質(zhì)服務(wù)爭取優(yōu)質(zhì)客戶。

3）審批、管理等方面的交易成本較小

以“銀證融合”模式組建金融控股公司，與把商業(yè)銀行、投資銀行、保險公司等同時集結(jié)在一起組建金融控股公司相比，較易得到政府的批準(zhǔn)，各種審批程序也會相對較少，故審批的成本會相對小得多。另外，以“銀證融合”模式組建的金融控股公司在動作時，與把商業(yè)銀行、投資銀行、保險公司等同時集結(jié)在一起組建的金融控股公司相比，較易操作。

2、“銀證融合”模式的可行性分析

1）現(xiàn)行的法律法規(guī)為銀證融合留下發(fā)展空間

由于國內(nèi)外因素的變化，在實踐中我國許多金融政策已顯露出向混業(yè)經(jīng)營方向轉(zhuǎn)變的跡象。如2000年2月13日中國人民銀行、中國證監(jiān)會聯(lián)合了《證券公司股票質(zhì)押貸款管理辦法》，允許符合條件的證券公司以自營股票和證券投資基金券作質(zhì)押向商業(yè)銀行借款，實際上就是允許商業(yè)銀行資金間接進(jìn)入證券市場。2001年7月初，中國人民銀行施行了《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》，明確商業(yè)銀行在經(jīng)過中國人民銀行審查批準(zhǔn)后，可以開辦金融衍生業(yè)務(wù)、證券業(yè)務(wù)，以及投資基金托管、信息咨詢、財務(wù)顧問等業(yè)務(wù)。分業(yè)管理并不意味著分業(yè)經(jīng)營，通過銀證融合組建金融控股公司，能夠繞過分業(yè)與混業(yè)之爭。事實上，政府并沒有對先行的金融控股公司采取遏制甚至打擊的措施，反而正式批準(zhǔn)了中信集團(tuán)、平安集團(tuán)等組建金融控股公司。據(jù)悉，為適應(yīng)金融企業(yè)多元化經(jīng)營的發(fā)展趨勢，加強(qiáng)對金融控股公司在銀行業(yè)、證券業(yè)跨行業(yè)經(jīng)營的監(jiān)管，中國人民銀行正在制定有關(guān)金融控股公司的管理辦法。

2）已有銀證合作的基礎(chǔ)

目前通過像商業(yè)銀行的證券融資、債轉(zhuǎn)股、證券公司準(zhǔn)入銀行間拆借市場、銀證轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)中的這樣的合作和溝通，商業(yè)銀行和證券公司彼此之間較為了解，為以銀證模式組建金融控股公司打下了良好的基礎(chǔ)。

3）金融體系的監(jiān)管實力

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[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；營銷創(chuàng)新

一、目前我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)營銷的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）與國外商業(yè)銀行相比，雖然我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)已經(jīng)形成了一定的規(guī)模，但是還是存在著較大的差距

隨著我國金融體制改革的不斷深化和經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展對金融產(chǎn)品需求的拉動,我國商業(yè)銀行開始重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展,特別是近幾年為迎接入世后外資銀行的競爭,我國國有商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)取得了快速發(fā)展。中間業(yè)務(wù)收入達(dá)到一定規(guī)模。但國外商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入一般占到總收入的40%～50%,而我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重一般在10%以內(nèi),平均為7%～8%,比例最高的中國銀行也只有17%。

（二）我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力低，產(chǎn)品雷同，造成盈利能力差，“沒賣點”

目前四家國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種中，大多數(shù)停留于以銀行支付中介為基礎(chǔ)和以信用中介職能為基礎(chǔ)的中間業(yè)務(wù)，這些傳統(tǒng)結(jié)算業(yè)務(wù)、服務(wù)性的收付款業(yè)務(wù)品種收入約占中間業(yè)務(wù)收入的90％左右。比如中國建設(shè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入主要來源于銀行卡、結(jié)算類、類、外匯買賣及結(jié)售匯、咨詢類和房改金融業(yè)務(wù)等，這6項業(yè)務(wù)收入占中間業(yè)務(wù)收入的86%。盡管我國商業(yè)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)品種已達(dá)到260多種,但60%集中在代收代付、結(jié)售匯、結(jié)算等勞務(wù)型業(yè)務(wù)上,都是技術(shù)含量低的低附加值產(chǎn)品,銀行投入了大量的人力、物力,但利潤率很低。相比之下,那些具有較高的技術(shù)含量和附加值的產(chǎn)品卻很少。

（三）我國商業(yè)銀行缺乏較為明確的發(fā)展戰(zhàn)略和完整的組織管理體系.在發(fā)展中間業(yè)務(wù)方面存在發(fā)展戰(zhàn)略和規(guī)劃不明確,缺乏全局性

由于我國金融業(yè)實行嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營模式，造成各商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營原則、經(jīng)營范圍難以把握，完全由各行根據(jù)自己的理解實施，缺乏規(guī)范性和長期性，分業(yè)經(jīng)營模式也在某種程度上抑制了商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（四）我國商業(yè)銀行雖然注重科技投入,不短提高中間業(yè)務(wù)品種的科技含量,但是卻相反專業(yè)人才,科技支撐力度不夠

（五）我國商業(yè)銀行缺乏高素質(zhì)復(fù)合型的從業(yè)人員，并且錯誤理解“關(guān)系營銷學(xué)“

二、我國商業(yè)銀行營銷中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的主要內(nèi)容

隨著新的產(chǎn)品和服務(wù)的增多，營銷已經(jīng)成為只有戰(zhàn)略者才能生存的陣地。西方商業(yè)銀行已經(jīng)能較為熟練的運(yùn)用這半個多世紀(jì)的不懈探索和嘗試研究出的營銷管理創(chuàng)新的成果，并形成了一套較為完整的商業(yè)銀行市場營銷管理理論和管理方法。根據(jù)西方的商業(yè)銀行的營銷手段及發(fā)展特點，配合我國商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀來討論中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的主要內(nèi)容。

（一）建立商業(yè)銀行戰(zhàn)略性營銷管理過程模型及營銷目標(biāo)

首先進(jìn)行營銷策劃，銀行應(yīng)該決定如何對實現(xiàn)營銷計劃的目標(biāo)過程中的進(jìn)展衡量以及誰對者這一衡量工作負(fù)責(zé)，換句話說，計劃本身應(yīng)對這一問題作出回答：“如何才能知道自己已經(jīng)達(dá)到了目的”，無論是何種原因，對產(chǎn)生問題的原因進(jìn)行評估并且對營銷組合進(jìn)行調(diào)整或是微調(diào)都十分重要。

（二）進(jìn)行我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)市場細(xì)分和市場定位

各商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身的特點和優(yōu)勢，充分利用銀行已有的營業(yè)網(wǎng)點，在空間上，從城市包圍農(nóng)村，要按照先從外部技術(shù)等環(huán)境較好的大城市開始，再逐步向中、小城市，甚至農(nóng)村推進(jìn)。在時間上，先立足發(fā)展，如咨詢、理財、基金托管等風(fēng)險較低的中間業(yè)務(wù)；待人員素質(zhì)提高，再發(fā)展風(fēng)險較大、收益豐厚的業(yè)務(wù)品種，并逐步向衍生金融工具交易方面拓展。

（三）制定我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)戰(zhàn)略戰(zhàn)術(shù)

商業(yè)銀行營銷戰(zhàn)略，是指商業(yè)銀行將其所處環(huán)境中面臨的各種機(jī)遇和挑戰(zhàn)與商業(yè)自身的資源和條件結(jié)合起來，以期實現(xiàn)商業(yè)銀行經(jīng)營管理目標(biāo)。

三、我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)營銷創(chuàng)新的發(fā)展趨勢

(一)從單一網(wǎng)點服務(wù)向立體化網(wǎng)絡(luò)服務(wù)轉(zhuǎn)變

銀行營銷的服務(wù)渠道的發(fā)展走過了從單

一、片面到整體、全局，再到多元、一體化發(fā)展的軌跡，而未來的發(fā)展方向隨著信息技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和進(jìn)步，以及金融業(yè)運(yùn)營成本降低的要求，不受營業(yè)時間、營業(yè)地點的限制，能提供24小時銀行服務(wù)的自助銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等日益受到客戶青睞，傳統(tǒng)的分支網(wǎng)點數(shù)量比重逐年下降。據(jù)統(tǒng)計，招商銀行60%以上的業(yè)務(wù)已經(jīng)實現(xiàn)了非柜臺化操作，隨著電子銀行的發(fā)展，這一比例還將不斷上升。

(二)從同質(zhì)化服務(wù)向品牌化、個性化服務(wù)轉(zhuǎn)變

當(dāng)今世界經(jīng)濟(jì)正在步入知識經(jīng)濟(jì)時代，作為金融業(yè)競爭發(fā)展新趨勢的金融品牌競爭，正越來越受到各家金融機(jī)構(gòu)的重視，成為現(xiàn)代金融企業(yè)競爭的著力點和核心所在。

（三）切實提高認(rèn)識、轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念、提高服務(wù)水平

正確認(rèn)識傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)的關(guān)系，以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢帶動中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，反過來通過中間業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大來支撐和促進(jìn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的鞏固與發(fā)展，使兩者相互依存，形成一個協(xié)調(diào)發(fā)展的良性循環(huán)機(jī)制。

（四）把握網(wǎng)絡(luò)背景下中間業(yè)務(wù)新的發(fā)展變化趨勢

銀行業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化促使銀行的組織和制度發(fā)生了深刻的變化，也使銀行中間業(yè)務(wù)由類傳統(tǒng)業(yè)務(wù)向創(chuàng)新類業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)變，商業(yè)銀行在發(fā)展創(chuàng)新類中間業(yè)務(wù)時已出現(xiàn)了一些新的變化，如商業(yè)銀行在辦理中間業(yè)務(wù)時，銀行或者暫時占用客戶的委托資金，或者墊付一定的資金并承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險，或者銀行為客戶提供銀行信用，這時銀行收取的手續(xù)費(fèi)就不僅僅是勞務(wù)補(bǔ)償，同時也包含著利息補(bǔ)償、風(fēng)險補(bǔ)償或銀行信用補(bǔ)償。

（五）注重具有創(chuàng)新意識和創(chuàng)新能力的中間業(yè)務(wù)人才的培訓(xùn)和引進(jìn)。

各商業(yè)銀行要重視中間業(yè)務(wù)人才的開發(fā)和利用，通過各種途徑，采取理論培訓(xùn)和實務(wù)培訓(xùn)相結(jié)合的方法，加強(qiáng)對中間業(yè)務(wù)設(shè)計人員和操作人員的培養(yǎng)，尤其是要加強(qiáng)對從事中間業(yè)務(wù)開發(fā)等高級人才的培養(yǎng)和引進(jìn)，逐步建立起一支具備復(fù)合性知識，具備多種適應(yīng)工作能力，具有綜合素質(zhì)的人才隊伍。

參考文獻(xiàn)：

[1]孫連軍.商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的思考.遼寧經(jīng)濟(jì)，2007.3

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關(guān)鍵詞：銀行業(yè)監(jiān)管現(xiàn)狀發(fā)展趨勢

一、我國對銀行業(yè)監(jiān)管的現(xiàn)狀

1.利率政策

我國利率改革的方式是明確的,即漸進(jìn)、有序,原則上遵循先外幣、后本幣,先貸款、后存款,先農(nóng)村、后城市,先大額、后小額的步驟。但是中國目前還沒有明確全面實現(xiàn)利率市場化的時間表。利率市場的起步較晚,從1996年開放同業(yè)拆借利率開始,此后又開放了銀行間債券利率。2000年開放了外幣利率(小額外幣存款除外),2004年存款利率管上限,貸款利率管下限的格局。在這種情況下,中國貨幣市場和資本市場至今也尚未形成基準(zhǔn)利率體系,自然也沒有簡單的金融衍生工具,如期權(quán)和期貨。這使得中國的金融衍生品市場不僅落后于發(fā)達(dá)國家,和其他發(fā)展中國家相比也存在差距。

2.商業(yè)銀行的跨區(qū)域經(jīng)營問題

長期以來,我國的中小商業(yè)銀行,即城市商業(yè)銀行不能跨區(qū)域經(jīng)營。《城市商業(yè)銀行暫行管理辦法》第6條規(guī)定,城市商業(yè)銀行在地級以城市設(shè)定,一個城市只能設(shè)立一家城市商業(yè)銀行;第二條規(guī)定,城市商業(yè)銀行主要為本市中小企業(yè)和居民提供金融服務(wù)。

分析城市商業(yè)銀行的發(fā)展歷史我們可以看出,中國的城市商業(yè)銀行是清理整頓城市信用社、化解地方金融風(fēng)險的產(chǎn)物。與此同時還承擔(dān)了支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展,特別是支持中小企業(yè)的重?fù)?dān)。城市商業(yè)銀行人員素質(zhì)較低、經(jīng)營管理水平不高、風(fēng)險高度集中。這是監(jiān)管政策明文規(guī)定城市商業(yè)銀行不允許跨區(qū)經(jīng)營的背景。

隨著我國銀行業(yè)改革開放的推進(jìn),城商行風(fēng)險管理水平不斷提高,許多城商行提出了拓展發(fā)展空間、實現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展的要求。對此,銀監(jiān)會與相關(guān)部門進(jìn)行了認(rèn)真研究并達(dá)成共識,城市商業(yè)銀行完全可以走出城市。2009年4月,銀監(jiān)會調(diào)整了中小商業(yè)銀行的準(zhǔn)入政策。規(guī)定中小商業(yè)銀行的機(jī)構(gòu)發(fā)展不再受數(shù)量指標(biāo)控制,不再對股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行設(shè)立分行和支行設(shè)定統(tǒng)一的營運(yùn)資金要求,從而實現(xiàn)了基本上統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn),實施同質(zhì)同類監(jiān)管。

3.混業(yè)經(jīng)營

在上世紀(jì)80年代改革開放的最初期,我國金融業(yè)并不是分業(yè)經(jīng)營的。當(dāng)時,商業(yè)銀行可以設(shè)立信托投資公司、證券公司,比如,交通銀行和太平洋保險就是連在一起的。但是,由于后來金融業(yè)出現(xiàn)了一些混亂情況,當(dāng)時一種主流的看法認(rèn)為這些混亂來自于混業(yè)經(jīng)營,因此就逐漸把金融業(yè)務(wù)切分開來;同時在立法上加以保證,形成了一種比較嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營體制。1995年通過并于2003年修改的《中華人民共和國商業(yè)銀行法》第43條規(guī)定,商業(yè)銀行在中華人民共和國境內(nèi)不得從事信托投資和證券經(jīng)營業(yè)務(wù),不得向非自用不動產(chǎn)投資或者向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資,但國家另有規(guī)定的除外。

二、進(jìn)一步完善銀行業(yè)監(jiān)管法律體系的相關(guān)思路

我們正處于一個金融市場迅速創(chuàng)新、競爭不斷加劇的年代。這對我國銀行業(yè)的發(fā)展和銀行業(yè)法規(guī)建設(shè)來說,既是機(jī)遇又是挑戰(zhàn)。監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)審時度勢,抓住機(jī)遇,應(yīng)對挑戰(zhàn),明確相關(guān)政策法律改革調(diào)整思路,進(jìn)一步完善銀行業(yè)監(jiān)管法律體系。

完善調(diào)整金融市場主體關(guān)系的主導(dǎo)性法律制度。首當(dāng)其沖的即是對我國商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)制度和公司治理結(jié)構(gòu)相關(guān)法律制度的調(diào)整。這些年,我國市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展和銀行業(yè)改革取得了重要進(jìn)展,不僅為國有商業(yè)銀行補(bǔ)充資本金、剝離不良資產(chǎn),也借鑒國際先進(jìn)經(jīng)驗在風(fēng)險控制、財務(wù)管理、薪酬激勵等方面進(jìn)行了改革,但由于進(jìn)行市場主體制度設(shè)計過程中主要按照政府意志展開改革,而未按照私法原理明確主體權(quán)利與義務(wù),導(dǎo)致體制和機(jī)制等深層次問題沒有得到很好解決,改革在許多方面還需要進(jìn)一步深化。未來幾年,法律需要在商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度、出資人制度、股東權(quán)利與義務(wù)、股東行為約束、法人治理結(jié)構(gòu)等方面,在深刻理清社會關(guān)系的基礎(chǔ)上,作出科學(xué)明晰的規(guī)定,在私法層面明確銀行在市場中的商事主體地位,保護(hù)其自治權(quán)利,維護(hù)市場對于市場主體的選擇和對于金融資源的配置。

建設(shè)開放性市場準(zhǔn)入制度,培育多層次金融市場主體。銀行業(yè)是有限持牌的行業(yè),我國銀行業(yè)實行嚴(yán)格的準(zhǔn)入制度,這是完全必要和合理的。但過高的準(zhǔn)入門檻也容易導(dǎo)致市場壟斷,我國現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)之間在服務(wù)方式上、組織構(gòu)架上、經(jīng)營模式上、服務(wù)對象上、產(chǎn)品設(shè)計上、業(yè)務(wù)流程上都具有驚人的相似性,同質(zhì)化情況嚴(yán)重,供給動力不足。因此,如何實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)的平等性是今后中國銀行業(yè)法律制度完善的重要方面。作為國際政府管理的長期趨勢,放松管制對于銀行業(yè)發(fā)展至關(guān)重要。一方面,金融機(jī)構(gòu)的豐富可以使優(yōu)質(zhì)資本進(jìn)入銀行業(yè),提高中國銀行業(yè)的發(fā)展實力;另一方面,各類金融機(jī)構(gòu)可以提供不同的產(chǎn)品,實現(xiàn)服務(wù)多樣化,從而解決金融市場供需矛盾。

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【關(guān)鍵詞】 現(xiàn)狀 趨勢

一、前言

在科技和信息飛速發(fā)展的今天，商業(yè)銀行面臨的考驗越來越嚴(yán)峻，傳統(tǒng)的模式不僅要突破，更要找到更多增強(qiáng)競爭力和增加利潤的突破口，本文基于這些現(xiàn)狀，尋找銀行的經(jīng)營數(shù)據(jù)，分析銀行現(xiàn)狀，并預(yù)測銀行未來的發(fā)展趨勢。

二、我國商業(yè)銀行的現(xiàn)狀

（一）、不良貸款率同比上升，信貸資產(chǎn)質(zhì)量總體可控

根據(jù)央行公布數(shù)據(jù)顯示，全國2016年一季度社會融資規(guī)模增量也在大幅增長，規(guī)模為6.59萬億元，比去年同期多增1.93萬億元。一季度人民幣貸款增加4.61萬億元，同比多增9301億元，由此社會融資率同比還是上升的。

中國四季度末商業(yè)銀行不良貸款率1.67%，較上季末上升0.08個百分點；中國第四季度末商業(yè)銀行不良貸款余額貸款余額12744億元，較上季末增加881億元；中國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)境內(nèi)外本外幣負(fù)債總額184.1萬億元；中國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)境內(nèi)外本外幣資產(chǎn)總額199.3萬億元。這些數(shù)據(jù)顯示中國銀行業(yè)信貸資產(chǎn)質(zhì)量總體可控。

（二）、市場利率變化，總體盈利能力下降

在經(jīng)濟(jì)增速放緩、利率市場化進(jìn)程加快、金融脫媒加速等多重因素影響下，一季報顯示，上市銀行整體盈利增速持續(xù)放緩。除中行和建行凈利潤增幅超過1%外，其余3家大型銀行業(yè)績增速均不足1%。隨著利率市場化的深入推進(jìn)，曾經(jīng)作為銀行最大收入來源的息差空間已經(jīng)越來越窄，息差收窄成為拖累銀行盈利的最主要因素。工行在一季報中表示，受2015年以來5次降息持續(xù)影響，年化凈利息收益率為2.28%，比上年全年下降19個基點。中行一季度實現(xiàn)利息凈收入795.36億元，同比減少14.64億元，下降1.81%。凈息差1.97%，同比下降0.25個百分點。因此總體來看，銀行的總體盈利能力普遍持下降水平。

（三）、大力發(fā)展新興業(yè)務(wù)，培育新的利潤增長點

隨著科技的發(fā)展，人們使用網(wǎng)絡(luò)的規(guī)模也增大。據(jù)調(diào)查，2015年6月我國互聯(lián)網(wǎng)用戶網(wǎng)上銀行使用率為53.70%，環(huán)比增長14.4989%，同比增長16.2338%。這可以看出我國網(wǎng)上銀行越來越受到人們的歡迎，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)也不可避免的會成為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展方向。

網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行屬于商業(yè)銀行對傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)形式的一種創(chuàng)新，通過網(wǎng)絡(luò)銀行的金融產(chǎn)品，方便人們隨時了解各種理財產(chǎn)品，同時在網(wǎng)上辦理傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)也大大提高了效率。由于銀行對網(wǎng)絡(luò)銀行的開發(fā)力度不夠，加上網(wǎng)絡(luò)銀行的普及率不夠，因此銀行業(yè)需大力發(fā)展新興業(yè)務(wù)，促進(jìn)利潤的增長。

銀行業(yè)的盈利壓力將繼續(xù)加大，利潤見頂，甚至可能出現(xiàn)負(fù)增長，而資產(chǎn)管理將成為一個新常態(tài)。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也由創(chuàng)新轉(zhuǎn)變?yōu)橐?guī)范，銀行應(yīng)與互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)更加融合，鼓勵更多的跨界合作，成功的關(guān)鍵是應(yīng)思考如何利用新技術(shù)的特點，發(fā)揮"1+1>2"的效應(yīng)。

三、我國商業(yè)銀行未來發(fā)展的趨勢

（一）、理財產(chǎn)品私人定制化

隨著信息化數(shù)據(jù)化的到來，銀行可以運(yùn)用網(wǎng)點、移動終端、傳感器網(wǎng)絡(luò)等渠道把結(jié)構(gòu)化或者非結(jié)構(gòu)化的海量數(shù)據(jù)整合，并不斷的調(diào)整自己的改革戰(zhàn)略，同時能夠分析得到客戶的行為數(shù)據(jù)，充分了解客戶消費(fèi)和理財偏好，并在自己可承受的范圍內(nèi)調(diào)成自身的風(fēng)險偏好，為客戶制定更符合其偏好的金融理財產(chǎn)品，基本實現(xiàn)私人定制，從而擴(kuò)大銀行的客戶量，增加收入渠道。

（二）、打破傳統(tǒng)的服務(wù)模式

網(wǎng)絡(luò)銀行和其他各種理財app的發(fā)展，使得人們更加便捷的足不出戶就可以辦理很多業(yè)務(wù)，因此為了提高競爭力，保證客戶資源不外流，傳統(tǒng)銀行辦理業(yè)務(wù)的模式注定要被改變。根據(jù)大數(shù)據(jù)的分析，銀行能迎合客戶的偏好制定合理的理財產(chǎn)品，同時也能更加有效的引導(dǎo)公司職員的服務(wù)方向，在銀行辦理業(yè)務(wù)的時候儲蓄者能享受到更加周到的服務(wù)，由客戶主動變?yōu)殂y行服務(wù)更加主動，效率更高。此外，傳統(tǒng)的等客戶上門的營銷模式也不再適用，而是積極開發(fā)利用網(wǎng)絡(luò)銀行和手機(jī)銀行功能，在迎合客戶需求的同時創(chuàng)造出更高層次的業(yè)務(wù)開發(fā)客戶的未知需求，創(chuàng)新的速度要緊跟科技的進(jìn)步速度。

（三）、商業(yè)銀行可能是跨界的銀行

由于技術(shù)進(jìn)步和市場競爭加劇，行業(yè)間的相互滲透和融合，已經(jīng)很難定位其產(chǎn)品或者企業(yè)的屬性，跨界經(jīng)營成為趨勢。跨界銀行就是銀行依據(jù)不同的產(chǎn)品和消費(fèi)者的偏好，把一些原本沒有聯(lián)系的要素相互融合，通過這些產(chǎn)品和支付等服務(wù)手段的經(jīng)營合作，獲取更多的客戶好感，實現(xiàn)市場和利潤的最大化。銀行的跨界合作已在進(jìn)行，以后將更加的深入，例如房貸和房產(chǎn)銷售的結(jié)合。

在以支付寶、Paypal、拉卡拉為代表的第三方及移動支付正在以自己更加靈活的身段改變用戶實現(xiàn)支付的入口，沖擊銀行的傳統(tǒng)匯轉(zhuǎn)業(yè)務(wù)，為了改變這種狀態(tài)，不少銀行紛紛進(jìn)入電子商務(wù)和其他領(lǐng)域，例如建行的B2C購物商城已開業(yè)兩年，其他例如農(nóng)行，招商、交行等都有涉足電商。未來商業(yè)銀行將通過與第三方支付、網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營商等外部合作資源對接，實現(xiàn)銀行、客戶、第三方三方一體，使得客戶資源能夠共享并且拓展銀行收入來源，在銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上創(chuàng)新合作。

【參考文獻(xiàn)】

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[2] 中國人民銀行營業(yè)管理部，北京中外資商業(yè)銀行競爭力比較調(diào)研報告，2004年10月.

篇8

【關(guān)鍵詞】 中國商行 金融創(chuàng)新 策略探究

一、我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的發(fā)展現(xiàn)狀

現(xiàn)如今，我國具備國有商行、股份制商行、外資銀行共生的大型銀行體系，加上金融改革的深入和發(fā)展，諸多地方性商業(yè)銀行借著這一浪潮興起，更加加深了行業(yè)的競爭力度，推動著金融行業(yè)的發(fā)展。同時，一些民間金融機(jī)構(gòu)和個人也在不斷的加入傳統(tǒng)型商業(yè)銀行市場，并與傳統(tǒng)的銀行組織分庭抗禮，給銀行的經(jīng)營和發(fā)展帶來了前所未有的挑戰(zhàn)，我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的具體創(chuàng)新發(fā)展情況主要表現(xiàn)為：1.我國中等層次的商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品的創(chuàng)新程度還不充足，相關(guān)金融衍生品的創(chuàng)新還處于起步時期；2.我國現(xiàn)今的金融產(chǎn)品的創(chuàng)新等級和層次較低；3.我國商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新嘗試了引入國際新型的交易模式；4.我國商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新進(jìn)程受到了利率市場化的影響；5.我國商業(yè)銀行推出的信貸產(chǎn)品存在結(jié)構(gòu)上發(fā)展不均衡。

第一，我國中等層次的商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品的創(chuàng)新程度還不充足，相關(guān)金融衍生品的創(chuàng)新還處于起步時期。隨著現(xiàn)今金融行業(yè)的競爭力度的加大，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新成為了決定銀行核心競爭力的重要武裝，并充分展現(xiàn)了其對行業(yè)發(fā)展的催化作用。

第二，我國現(xiàn)今的金融產(chǎn)品的創(chuàng)新等級和層次較低，大部分的形式仍然是借鑒和模仿，而且基礎(chǔ)的金融產(chǎn)品集中體現(xiàn)在財產(chǎn)儲蓄范疇中，這些金融產(chǎn)品在形式上和傳統(tǒng)的金融儲蓄有所不同，即變相地提高了儲蓄的利息，但并沒有實質(zhì)內(nèi)容和形式的創(chuàng)新。伴隨著行業(yè)內(nèi)競爭的加劇，商業(yè)銀行也在創(chuàng)新經(jīng)營的同時加大了產(chǎn)品整合力度，極大地優(yōu)化了服務(wù)的程序和單獨(dú)的階段，開始了逐步性的創(chuàng)新。

第三，我國商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新嘗試了引入國際新型的交易模式。互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，使其優(yōu)越的信息綜合處理功能深入人心，因此在信息世界的大環(huán)境下，世界上諸多銀行開始運(yùn)用新興技術(shù)開展新型服務(wù)。以美國為代表的眾多西方國家的商業(yè)銀行充分利用互聯(lián)網(wǎng)工具，不斷地進(jìn)行開拓創(chuàng)新；中國部分銀行也紛紛進(jìn)行借鑒，比如工商銀行和阿里巴巴進(jìn)行合作，推出網(wǎng)絡(luò)商戶聯(lián)合貸款“網(wǎng)貸通”等產(chǎn)品，建設(shè)銀行借用互聯(lián)網(wǎng)這一平臺推出“e貸通”系列產(chǎn)品。

第四，我國商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新進(jìn)程受到了利率市場化的影響。這是因為銀監(jiān)會的監(jiān)督措施的落實和同行之間的激烈競爭導(dǎo)致銀行運(yùn)營傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)的利潤逐漸縮小以及利率的市場化導(dǎo)致銀行不再能夠從利率中獲得高額盈利，從而必須從金融產(chǎn)品的創(chuàng)新中找尋新的出路。

第五，我國商業(yè)銀行推出的信貸產(chǎn)品存在結(jié)構(gòu)上發(fā)展不均衡。因為商業(yè)銀行多數(shù)爭相尋求大中型企業(yè)貸款，往往忽略針對一些具有發(fā)展?jié)摿Φ男⌒推髽I(yè)提供接待服務(wù)；集中精力為跨越地域發(fā)展的企業(yè)開展較為落后的銀行服務(wù)的同時，又不得不被動地接受新興技術(shù)的洗禮。

本文主要著眼于產(chǎn)品創(chuàng)新的現(xiàn)狀，發(fā)現(xiàn)我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新中存在的問題，對我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足的原因進(jìn)行分析，總結(jié)發(fā)展趨勢，給出改善現(xiàn)狀的可行性措施。希望通過對相關(guān)文獻(xiàn)數(shù)據(jù)的分析、總結(jié)國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)水平與金融行業(yè)現(xiàn)狀特點然后得出一些微末建議能對我國商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展帶來一定的積極作用。

二、我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新中存在的問題

我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新中存在的問題主要體現(xiàn)在四個方面：1.我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新處于初始階段；2.商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新受到政策等外部因素的限制；3.商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新流程不夠完善；4.商業(yè)銀行對金融產(chǎn)品的創(chuàng)新研究缺乏獨(dú)立性。下面本文結(jié)合具體情況分點詳細(xì)論述。

（一）我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新處于初始階段

我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新還處于起步階段，沒有整合度充分的產(chǎn)品。從實際情況來看，我國銀行大多數(shù)把工作的重心放在了產(chǎn)品本身上面，沒有站在客戶的角度思考問題。盡管推行了一系列產(chǎn)品，但并不一定真正的符合用戶的需要，出現(xiàn)新產(chǎn)品無人問津的窘境。另外，在產(chǎn)品設(shè)計研發(fā)的時候過多的考慮了銀行內(nèi)部的局部利益，沒有針對不同客戶對產(chǎn)品進(jìn)行細(xì)致的分類和相應(yīng)的結(jié)合，金融產(chǎn)品缺乏吸引客戶的能力，也沒有長遠(yuǎn)性的考慮，更無法系統(tǒng)地解決客戶的需求。

（二）商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新受到政策等外部因素的限制

商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新受到政策等外部因素的限制。我國的商行的產(chǎn)品創(chuàng)新受到政府政策的限制比較嚴(yán)重，缺少自主創(chuàng)新意識。盡管我國入世多年，但金融監(jiān)管總局對進(jìn)入市場內(nèi)的產(chǎn)品的監(jiān)管依舊沒有松懈，對于有風(fēng)險的金融產(chǎn)品的限制力度依舊較強(qiáng)，有時不僅限制產(chǎn)品的經(jīng)營規(guī)模甚至還會直接干預(yù)產(chǎn)品的銷售。

（三）商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新流程不夠完善

商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新流程不夠完善。我國商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新的制度和程序設(shè)定不夠人性化。首先，不同的商業(yè)銀行進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新的機(jī)構(gòu)各不相同，相應(yīng)的管理職能部門之間的關(guān)系也是不夠清醒。其次，商業(yè)銀行進(jìn)行新產(chǎn)品的研發(fā)的權(quán)限主要掌握在總行手中，推出新產(chǎn)品的流程也是極大地打擊了人們的積極性。例如在工商銀行中，銀行目前沿用的產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制類似于項目的審批，需要深度權(quán)限的部分由業(yè)務(wù)部門向總行提出申請然后才可以進(jìn)行審批，其他部分可以由各分行獨(dú)立協(xié)同相關(guān)部門來進(jìn)行產(chǎn)品的研發(fā)，但一般來說下級銀行基本上沒有開發(fā)新產(chǎn)品的權(quán)限。

（四）商業(yè)銀行對金融產(chǎn)品的創(chuàng)新研究缺乏獨(dú)立性

商業(yè)銀行對金融產(chǎn)品的創(chuàng)新研究缺乏獨(dú)立性，往往都是爭相模仿，外表各異但實質(zhì)相同。通過對國外商行的調(diào)查研究，它們的產(chǎn)品創(chuàng)新都是本源性創(chuàng)新，具有明顯的企業(yè)特色。國外的商業(yè)銀行會在國家政策的指導(dǎo)下，合理的對客戶的需求進(jìn)行分析，研發(fā)適宜的金融產(chǎn)品，這既取得了經(jīng)濟(jì)上的利益也獲得了品牌的美譽(yù)。我國的經(jīng)濟(jì)體制改革進(jìn)程正在穩(wěn)步運(yùn)行，然而一些銀行難以將其自身固有的觀念融入到發(fā)展的社會當(dāng)中，甚至一些商行金融產(chǎn)品相互模仿，不僅預(yù)期和定位趨向一致，產(chǎn)品的種類、結(jié)構(gòu)和服務(wù)形式也流于形式創(chuàng)新。

一方面這導(dǎo)致銀行的金融產(chǎn)品在激烈的競爭中喪失利潤，另一方面產(chǎn)生了金融產(chǎn)品的被動擱置，帶來了不必要的浪費(fèi)。產(chǎn)生這樣情況的原因有兩個：一是由于我國商行習(xí)慣于對有成效的國內(nèi)外產(chǎn)品模式進(jìn)行模仿，導(dǎo)致同類的產(chǎn)品在市場中堆積；二是，大部分金融產(chǎn)品都是由商業(yè)銀行總行進(jìn)行設(shè)計，盡管不同的地區(qū)有其自身的產(chǎn)品特性，但是這些區(qū)別都十分渺小，導(dǎo)致了產(chǎn)品的同類化現(xiàn)象嚴(yán)重。

三、進(jìn)一步推動我國商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的對策

我國商業(yè)銀行目前正處在從傳統(tǒng)模式向現(xiàn)代化模式轉(zhuǎn)變的時期，在目前的世界經(jīng)濟(jì)和金融環(huán)境下商業(yè)銀行內(nèi)部新型金融產(chǎn)品的研發(fā)和推行勢在必行。金融創(chuàng)新已經(jīng)成為了商業(yè)銀行增強(qiáng)自身實力，跟上發(fā)展浪潮的最重要的武器。中國加入世界貿(mào)易組織后，國內(nèi)金融市場獲得了突破性和開放性的發(fā)展，外資銀行在影響我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時更加直觀的刺激我國銀行的轉(zhuǎn)型和發(fā)展。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)抓住機(jī)遇，分析金融產(chǎn)品創(chuàng)新的方式和規(guī)律，提升產(chǎn)品創(chuàng)新的等級和水平，從而增強(qiáng)的銀行的生存競爭力。本文認(rèn)為，進(jìn)一步推動我國商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的對策可以有：1.對商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的政策環(huán)境加以改善；2.依據(jù)產(chǎn)品創(chuàng)新的要求，推進(jìn)制度建設(shè)；3.加大中外投資銀行之間的協(xié)作。

（一）對商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的政策環(huán)境加以改善

目前我國商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的一大阻礙就是政府政策的限制，因此，金融管理部門改變傳統(tǒng)對監(jiān)管理念，為金融產(chǎn)品提供良好的外部政策環(huán)境。首先完善法律法規(guī)，簡化擔(dān)保執(zhí)行程序，提升相關(guān)程序的運(yùn)行效率，推動財產(chǎn)保障類產(chǎn)品的更新進(jìn)步；其次要對客戶的信用信息和個人信息進(jìn)行監(jiān)督改革，強(qiáng)化信息監(jiān)管，完善信用評級制度，發(fā)展等級化信用市場，從而改善產(chǎn)品的信用環(huán)境；最后要實行監(jiān)管制度的革新，給予金融機(jī)構(gòu)合適的自主經(jīng)營權(quán)利，增強(qiáng)其進(jìn)行創(chuàng)新實踐研究的內(nèi)生動力。

（二）依據(jù)產(chǎn)品創(chuàng)新的要求，推進(jìn)制度建設(shè)

1.根據(jù)新型金融產(chǎn)品的需要，建立新的組織結(jié)構(gòu)

目前被廣泛應(yīng)用的創(chuàng)新組織模式主要有以下兩種：第一種是在董事會下面建立直接授權(quán)的創(chuàng)新委員組織，與之對應(yīng)，下設(shè)產(chǎn)品的各項研發(fā)部門；第二種是在業(yè)務(wù)管理部門分別設(shè)立產(chǎn)品研發(fā)部。兩種模式的目的都是為了實行專業(yè)化的產(chǎn)品創(chuàng)新，以客戶的需求為主要的服務(wù)目標(biāo)，凸顯各方面資源的綜合聯(lián)動優(yōu)勢。各商行可根據(jù)自身定位和客戶需求，構(gòu)建產(chǎn)品創(chuàng)新專業(yè)化的組織結(jié)構(gòu)和創(chuàng)新團(tuán)隊。

2.建立以需求為中心的產(chǎn)品研究和推廣程序

應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮客戶主管在市場前線中的領(lǐng)頭作用，讓其收集市場上的需求信息，按需創(chuàng)新，做符合顧客的胃口的產(chǎn)品。同時發(fā)揮產(chǎn)品主管在產(chǎn)品創(chuàng)新的核心作用，讓客戶主管成為研發(fā)產(chǎn)品過程中的主要參與者。通過這樣的新型產(chǎn)品研發(fā)適用的快捷渠道可使產(chǎn)品更便捷地被客戶使用，并及時得到產(chǎn)品創(chuàng)意設(shè)計、功能推薦以及售后服務(wù)上的充分反饋。

3.制定利于創(chuàng)新的獎勵制度

銀行應(yīng)當(dāng)對創(chuàng)新的行為實行充分的獎勵和鼓勵措施，建立創(chuàng)新行為的評測體系。大力鼓勵研發(fā)人員，積極地在金融產(chǎn)品領(lǐng)域開展協(xié)同創(chuàng)新的研究和實踐。同時還應(yīng)統(tǒng)一堅持以市場為基礎(chǔ)的研發(fā)導(dǎo)向，建立施行健全的組織架構(gòu)進(jìn)行管理，采用領(lǐng)域細(xì)分的營銷手段，保證產(chǎn)品創(chuàng)新收益的最大化。此外還要注重人才的培養(yǎng)，一是要注意引進(jìn)具有先進(jìn)理念的海外人才，加快創(chuàng)新產(chǎn)品的研究；二是要對本土的人才進(jìn)行有規(guī)律有計劃的培訓(xùn)培養(yǎng)、考察和選派，提升員工的綜合素質(zhì)，開發(fā)人力資源，以人為本。

（三）加大中外投資銀行之間的協(xié)作

事實上，我們知道不論中資銀行還是外資銀行，在利益上都有一定的合作空間，在眾多銀行業(yè)務(wù)的領(lǐng)域中，中外銀行具有各自獨(dú)特而明顯的優(yōu)勢且具有更多的共同的利益，在各自擅長的領(lǐng)域可以做到分工合作，協(xié)同創(chuàng)新研發(fā)產(chǎn)品，追求共同市場的利益拓展。就具體的單個業(yè)務(wù)領(lǐng)域而言，中國本土化的銀行在交流、服務(wù)適用性和理念上都具有外資銀行不具備的優(yōu)勢，外資銀行也具有中國本土銀行不具備的先進(jìn)設(shè)備和金融管理模式。因此，雙方可以在未來較長時間內(nèi)采用合作為主，競爭為輔的策略模式，國內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)該把握機(jī)遇迎接挑戰(zhàn)，根據(jù)自身的實際需求尋找穩(wěn)定的合作伙伴，推動新型理念在國內(nèi)站穩(wěn)腳跟，在中外資銀行共同發(fā)展的過程中，為本土銀行積累充足的經(jīng)驗，推動傳統(tǒng)銀行業(yè)的服務(wù)升級。

四、結(jié)語

經(jīng)濟(jì)全球化、互聯(lián)網(wǎng)信息化、利率市場化等經(jīng)濟(jì)和科技的變革使我國本土商業(yè)銀行之間以及同外資銀行之間的競爭愈演愈烈。金融創(chuàng)新已經(jīng)成為了商業(yè)銀行增強(qiáng)自身實力，跟上發(fā)展浪潮的最重要的武器。通過近幾年的經(jīng)濟(jì)體制改革現(xiàn)狀和國際金融形勢來看：中國加入世界貿(mào)易組織后，國內(nèi)金融市場獲得了突破性和開放性的發(fā)展，外資銀行在影響我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時更加直觀的刺激我國銀行的轉(zhuǎn)型和發(fā)展。而就目前來看，雖然我國商業(yè)銀行今年以來發(fā)展之快有目共睹，但仍需憑借有效的優(yōu)質(zhì)的金融產(chǎn)品創(chuàng)新來提升自身在行業(yè)之間的競爭力。因此，我們的商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在影響其發(fā)展的政策、市場、和人才三大因素中全面考慮，結(jié)合自身實際狀況，制定積極的應(yīng)對決策，規(guī)避風(fēng)險，抓住機(jī)遇，以求更長遠(yuǎn)、持久性的發(fā)展。本文撰寫的目的正是希望通過自己對相關(guān)文獻(xiàn)數(shù)據(jù)的分析、總結(jié)國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)水平與金融行業(yè)現(xiàn)狀特點然后得出一些微末建議能對我國商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展帶來一定的積極作用。

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篇9

（一）小額收費(fèi)業(yè)務(wù)占據(jù)銀行中間業(yè)務(wù)量的大部分

小額款項存取、轉(zhuǎn)賬、查詢業(yè)務(wù)，收付業(yè)務(wù)大量占用系統(tǒng)資源，業(yè)務(wù)辦理效率低，影響了銀行整體的效率，常常造成窗口排長隊現(xiàn)象。許多業(yè)務(wù)可以通過電話銀行，手機(jī)銀行，網(wǎng)上銀行和自助設(shè)備辦理，但是由于人們對這些工具的了解程度不夠，觀念上的偏差，使用者更是少得很。

（二）小額收費(fèi)業(yè)務(wù)是傳統(tǒng)意義上的中間業(yè)務(wù)

小額收費(fèi)業(yè)務(wù)作為傳統(tǒng)意義上的中間業(yè)務(wù)，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的早期，許多業(yè)務(wù)就存在著，可是隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，一部分業(yè)務(wù)已經(jīng)過時，不再適用市場的需要，而且成本逐漸增加，收入無法彌補(bǔ)支出，對于這樣的業(yè)務(wù)，應(yīng)該逐步停止開辦，發(fā)揮資源配置的功能。對于一些至今仍為廣泛辦理的業(yè)務(wù)，應(yīng)該充分考慮成本收入的關(guān)系，在繼續(xù)辦理的基礎(chǔ)上，實現(xiàn)成本收益的對等。總之，對于不同的情況，應(yīng)該充分考慮需求，在有需求的情況下，充分考慮成本收益，完善銀行業(yè)務(wù)的定價，實現(xiàn)銀行與客戶的雙贏結(jié)果，提高資源配置效率，實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益與社會效益的統(tǒng)一。

（三）小額收費(fèi)業(yè)務(wù)受到國家指導(dǎo)價調(diào)控

我國商業(yè)銀行不僅僅是以盈利為目的的企業(yè)，而且是承擔(dān)一定社會責(zé)任的經(jīng)濟(jì)組織，許多業(yè)務(wù)的開展以社會責(zé)任為出發(fā)點，保障低收入群體享受銀行基本服務(wù)的權(quán)利，要求對有明確政府指導(dǎo)價的服務(wù)項目嚴(yán)格遵守。對于社會保險金、公積金、低保帳戶等給予免收年費(fèi)等優(yōu)惠措施。

二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)小額收費(fèi)中存在的主要問題

（一）銀行提高費(fèi)率的合理要求與百姓投訴矛盾突出

當(dāng)前的費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)偏低是一個事實，不僅在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)環(huán)境中過低，即使是與國際同行相比，也是很低的。在國際上，我國的商業(yè)銀行的支付結(jié)算手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)也是處在最低的行列中。為了能夠涵蓋成本和風(fēng)險，提高收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)成為商業(yè)銀行的合理訴求。但是，普通公眾卻對此反映強(qiáng)烈，投訴不斷。不僅對費(fèi)率提高多少，也對商業(yè)銀行是否可以提高費(fèi)率，造成一段時間社會全體的熱烈討論。

（二）銀行業(yè)無序競爭造成服務(wù)市場混亂

根據(jù)邁克爾.波特的競爭優(yōu)勢理論，在與五種競爭力量的抗?fàn)幹校N(yùn)涵著三類成功型戰(zhàn)略思想，這三種思路是：1、總成本領(lǐng)先戰(zhàn)略；2、差異化戰(zhàn)略；3、專一化戰(zhàn)略。這三種戰(zhàn)略是每一個公司必須明確的，因為徘徊其間的公司處于極其糟糕的戰(zhàn)略地位。這樣的公司缺少市場占有率，缺少資本投資，從而削弱了“打低成本牌”的資本。但是縱觀我國銀行業(yè)，戰(zhàn)略思想不明確是最大的問題，在競爭上也是主要依靠低成本的途徑，結(jié)果沒有達(dá)到預(yù)期的效果，導(dǎo)致收費(fèi)市場混亂。

（三）國家關(guān)于中間業(yè)務(wù)收費(fèi)監(jiān)管法律法規(guī)不完善

自《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法》實施以來，服務(wù)收費(fèi)價格的執(zhí)行有了一定的依據(jù)，政府指導(dǎo)價和市場調(diào)節(jié)價在一定程度上規(guī)范了商業(yè)銀行的收費(fèi)行為，但是現(xiàn)行的法律法規(guī)不成體系，許多法律法規(guī)嚴(yán)重滯后于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實際，還有許多立法的漏洞存在，商業(yè)銀行在具體的執(zhí)行上也存在許多困惑，需要出臺相應(yīng)的規(guī)章制度加以指導(dǎo)。

三、小額收費(fèi)問題產(chǎn)生的原因

（一）傳統(tǒng)存貸為主的觀念的制約

我國市場經(jīng)濟(jì)起步晚，改革開放三十年以來，銀行業(yè)的發(fā)展是打基礎(chǔ)的階段，金融環(huán)境與西方商業(yè)銀行早期大致一樣，所以思想觀念上還是以存貸為主，服務(wù)創(chuàng)造價值的觀念不強(qiáng)，對中間業(yè)務(wù)沒有深入的認(rèn)識，需要觀念的轉(zhuǎn)變。

（二）產(chǎn)生收費(fèi)矛盾的原因很大程度是由于信息不對稱

首先，由于商業(yè)銀行作為一種壟斷性質(zhì)的企業(yè)，公眾對自身的利益的關(guān)切高于其他企業(yè)，商業(yè)銀行沒有提前公示收費(fèi)的原因，收費(fèi)調(diào)整的范圍和內(nèi)容，以及調(diào)整費(fèi)率的高低，造成社會公眾對自身利益的一種擔(dān)心；其次，公眾的金融知識缺乏，對中間業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)的認(rèn)識不夠，不能準(zhǔn)確判斷費(fèi)率高低，只能看到一種絕對的調(diào)高，不能宏觀全局，了解世界的發(fā)展趨勢與現(xiàn)實；再次，公眾缺乏服務(wù)意識，認(rèn)為這些服務(wù)是存款理所應(yīng)當(dāng)免費(fèi)享受的，不用收費(fèi)，加之我國銀行業(yè)服務(wù)水平還不高，受到消費(fèi)者廣泛的質(zhì)疑。

（三）監(jiān)管機(jī)構(gòu)職責(zé)分工不明確、法律法規(guī)不完善

對于法律的制定和管理，監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間存在溝通需要協(xié)調(diào)的地方，到底收費(fèi)監(jiān)管的決定權(quán)在哪個機(jī)構(gòu)手上，具體實施又要誰去執(zhí)行，都需要進(jìn)一步明確，其實決定權(quán)與執(zhí)行管理權(quán)又不是截然分開的，所以需要進(jìn)一步地協(xié)調(diào)，確保分工合作的科學(xué)統(tǒng)一。

四、改善中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀的對策

（一）改變思想觀念并加強(qiáng)費(fèi)用成本會計核算

首先，領(lǐng)導(dǎo)層要建立服務(wù)創(chuàng)造價值的觀念，把中間業(yè)務(wù)放到與資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)同等重要的地位，樹立中間業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略規(guī)劃，建立中間業(yè)務(wù)發(fā)展的完整的業(yè)務(wù)體系，整合各種資源，系統(tǒng)發(fā)展中間業(yè)務(wù)；其次，要加強(qiáng)人員隊伍的培訓(xùn)，學(xué)習(xí)國外商業(yè)銀行的發(fā)展歷程，了解它們轉(zhuǎn)型的原因、發(fā)展背景、成功的措施與管理經(jīng)驗，方法等，同時認(rèn)識我們自己所處階段的特點，發(fā)展趨勢，以及中間業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行中的地位，重要性等，從思想觀念上轉(zhuǎn)變中間業(yè)務(wù)是副業(yè)的思想，在業(yè)務(wù)上努力踐行服務(wù)意識，用良好的服務(wù)帶動中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，收益的增加；再次，加強(qiáng)成本費(fèi)用核算，建立中間業(yè)務(wù)獨(dú)立的成本核算流程和指標(biāo)考核體系，嚴(yán)格執(zhí)行收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行收費(fèi)，將收費(fèi)收入與發(fā)生的成本加以明確，對一段時期的成本、費(fèi)用歸集，考察費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)的執(zhí)行情況，并以此作為年終考核的重要指標(biāo)，使中間業(yè)務(wù)在制度的規(guī)范下穩(wěn)定發(fā)展。

（二）盡量考慮公眾和銀行利益之間的均衡

對于這種矛盾，首先，銀行要適當(dāng)保護(hù)公眾的正當(dāng)權(quán)利，對一些優(yōu)惠政策給予堅持。例如，保證每個家庭都有一個免費(fèi)賬戶，對學(xué)生等社會弱勢群體實行賬戶方面的優(yōu)惠措施，對慈善等特殊的資金運(yùn)動實行優(yōu)惠或者免費(fèi)的措施，社會保險、公積金等專有賬戶免收手續(xù)費(fèi)。其次，為加強(qiáng)商業(yè)銀行的市場約束，規(guī)范商業(yè)銀行的信息披露行為，有效維護(hù)存款人和其他客戶的合法權(quán)益，促進(jìn)商業(yè)銀行安全、穩(wěn)健、高效運(yùn)行，按照《商業(yè)銀行信息披露方法》的要求，對各種業(yè)務(wù)調(diào)整和價格的變化及時準(zhǔn)確地進(jìn)行公告，充分尊重廣大公眾的權(quán)利，使他們可以行使自由選擇的權(quán)利。再次，在各種業(yè)務(wù)的定價上，通過社會問卷等形式，了解群眾對價格的接受能力，并征求他們一定的意見。

篇10

隨著我國經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)也發(fā)展迅速，構(gòu)成我國商業(yè)銀行主要業(yè)務(wù)之一。本文闡述了商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀，分析了當(dāng)前商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)主要存在的問題，并針對存在的問題提出了相應(yīng)的建議，總結(jié)了商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的未來發(fā)展趨勢。

【關(guān)鍵詞】

商業(yè)銀行；理財業(yè)務(wù)；未來發(fā)展

近年來我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)隨著國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而發(fā)展，呈現(xiàn)出業(yè)務(wù)量持續(xù)增長、資產(chǎn)涵蓋范圍擴(kuò)大和交易結(jié)構(gòu)實時更新的態(tài)勢。但在快速發(fā)展的同時，我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)潛在的問題也不斷浮出水面。因此，能否客觀的分析當(dāng)前商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀，抓住理財業(yè)務(wù)已出現(xiàn)的問題并進(jìn)行針對性的解決，已成為決定未來商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)良好、健康的發(fā)展的關(guān)鍵。

一、當(dāng)前我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)主要存在的問題

（一）投資者缺乏對商業(yè)銀行理財產(chǎn)品風(fēng)險的認(rèn)識，基本的理財知識儲備不足

我國有很大一部分投資者對理財產(chǎn)品風(fēng)險與收益之間的關(guān)系認(rèn)識不足，不理解“高風(fēng)險、高收益；低風(fēng)險、低收益”的基本概念，導(dǎo)致他們把收益率當(dāng)作判斷理財產(chǎn)品“好壞”的唯一指標(biāo)，從而忽略甚至無視理財產(chǎn)品的其他評價指標(biāo)，很容易出現(xiàn)“扎堆”投資現(xiàn)象。而且部分投資者在投資前從不仔細(xì)閱讀產(chǎn)品說明書等重要文件，不清楚理財產(chǎn)品的運(yùn)作原理，也從不主動搞清投資的一些基本概念，缺乏基礎(chǔ)理財知識，從而導(dǎo)致經(jīng)常投資失敗[1]。

（二）部分商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品相關(guān)信息披露不充分

理財產(chǎn)品的相關(guān)信息至少包括重要條款信息、風(fēng)險信息、投資運(yùn)作信息等三個方面。

1、商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的協(xié)議眾多，各種條款信息一般通過理財產(chǎn)品宣傳單和銷售說明書體現(xiàn)，但由于理財業(yè)務(wù)人員的存在，投資者甚少關(guān)注相關(guān)材料，而是通過業(yè)務(wù)人員了解理財產(chǎn)品信息。而有的理財業(yè)務(wù)人員由于自身業(yè)務(wù)水平或個人偏好，并不能很全面的將所有重要條款介紹給投資者，從而造成重要條款信息披露不充分。

2、部分商業(yè)銀行為了吸引投資者投資，從而在銷售理財產(chǎn)品時，往往偏重宣傳產(chǎn)品的高收益性，而對高風(fēng)險性卻只隱晦提示甚至避而不談，吸引了某些不具備風(fēng)險意識的投資者投資，造成風(fēng)險信息披露不充分。

3、投資運(yùn)作信息的披露不足體現(xiàn)在大部分銀行的官網(wǎng)上一般都沒有理財產(chǎn)品的運(yùn)作信息數(shù)據(jù)，當(dāng)投資者需要相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行投資決策時，很難從理財產(chǎn)品數(shù)據(jù)服務(wù)提供商那里獲得所需信息。

（三）產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，創(chuàng)新能力不強(qiáng)

當(dāng)前我國大部分商業(yè)銀行普遍存在理財產(chǎn)品的研發(fā)力度不強(qiáng)、市場細(xì)分程度不深和產(chǎn)品定位不準(zhǔn)的問題。經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，商業(yè)銀行推出的大部分產(chǎn)品是在原有的基本產(chǎn)品的基礎(chǔ)上進(jìn)行重新組合形成的，沒有實質(zhì)性的改變，而且沒有進(jìn)行產(chǎn)品定位的長遠(yuǎn)規(guī)劃，從整體上看無法形成經(jīng)典品牌。

（四）理財業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化程度低，服務(wù)手段落后

隨著阿里巴巴、亞馬遜等一大批電商企業(yè)的興起，讓服務(wù)業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化成為可能。但我國商業(yè)銀行并未吸取電商企業(yè)的經(jīng)驗，未實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)化理財服務(wù)，仍然采用宣傳資料、計算期等簡單工具為投資者服務(wù)，沒有專門的可供投資者使用的軟件，無法為客戶提供高質(zhì)高效的服務(wù)。

二、針對商業(yè)銀行理財服務(wù)存在的問題的措施與建議

（一）幫助投資者深入了解風(fēng)險概念，為投資者提供多渠道的咨詢方式

1、商業(yè)銀行的監(jiān)管部門應(yīng)組織資深專家撰寫一些關(guān)于投資基本概念和基礎(chǔ)知識的普及材料，放置在銀行顯眼位置，供投資者隨意閱讀，或?qū)⑾嚓P(guān)知識編寫成小冊子的形式，免費(fèi)發(fā)放給投資者。

2、商業(yè)銀行應(yīng)該針對自身理財產(chǎn)品的特點，開展相應(yīng)的理財產(chǎn)品宣講活動。這些活動可以由投資者根據(jù)不同的內(nèi)容模塊自由組合，例如將理財知識分成風(fēng)險控制、投資組合配置、vip客戶個性化服務(wù)等模塊，讓客戶自行組合，從而獲取自身所需的知識。這些服務(wù)最好以網(wǎng)絡(luò)視頻或?qū)鲂v的方式提供。

3、商業(yè)銀行應(yīng)聘請或培養(yǎng)一批素質(zhì)高、專業(yè)強(qiáng)的服務(wù)人員，在精通理財知識的同時，由善于為投資者進(jìn)行相關(guān)內(nèi)容的講解，可以采用網(wǎng)絡(luò)留言或熱線電話的方式提供服務(wù)。

（二）對商業(yè)銀行理財產(chǎn)品信息披露實行嚴(yán)格把關(guān)

商業(yè)銀行應(yīng)對理財產(chǎn)品的信息披露進(jìn)行審查，如果發(fā)現(xiàn)信息并未以規(guī)定的方式或與投資者事前的約定進(jìn)行披露，應(yīng)對其進(jìn)行整改，使其結(jié)果符合理財產(chǎn)品信息的充分披露原則和全程披露原則，從而確保投資者的知情權(quán)，維護(hù)投資者的合理權(quán)益[3]。

（三）加大理財新產(chǎn)品研發(fā)力度，避免理財產(chǎn)品同質(zhì)化

隨著理財產(chǎn)品受眾不斷增加和各銀行間競爭日益激烈，同質(zhì)化的產(chǎn)品無法贏得市場青睞，因此要求商業(yè)銀行加大對新產(chǎn)品的研發(fā)投入，持續(xù)新產(chǎn)品研發(fā)活動，不斷創(chuàng)新，以求滿足不同投資者的需求。商業(yè)銀行可以與證券、保險、信托等非銀行金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行跨域合作，將傳統(tǒng)的理財產(chǎn)品與新興的金融產(chǎn)品，如融資券等結(jié)合，大力發(fā)展交叉性金融業(yè)務(wù)，進(jìn)一步提高產(chǎn)品的整合能力、開發(fā)能力。

（四）借鑒電商行業(yè)經(jīng)驗，依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實現(xiàn)理財服務(wù)網(wǎng)絡(luò)化

商業(yè)銀行應(yīng)向電商行業(yè)“取經(jīng)”，利用先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)化個。如銀行在現(xiàn)有的計算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)等設(shè)備基礎(chǔ)上，構(gòu)建獨(dú)立的客戶服務(wù)系統(tǒng)，并且針對用戶操作設(shè)計出符合投資者操作習(xí)慣的理財軟件，可以讓投資者在網(wǎng)絡(luò)上與銀行對接，實時掌握相關(guān)信息。銀行方面也可以利用服務(wù)系統(tǒng)，對客戶的資料進(jìn)行整理、分析，從而提供更富特色的網(wǎng)絡(luò)化個。

三、結(jié)論

隨著我國社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)擁有十分廣闊的發(fā)展前景。但值得注意的是，未來的商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)更應(yīng)專注于投資者的本質(zhì)需求，進(jìn)行相關(guān)服務(wù)的整合與優(yōu)化。從具體操作層面上，商業(yè)銀行可以充分利用自身優(yōu)勢與現(xiàn)有資源，針對不同投資者的投資偏好與需求，打造更具綜合性、更富個性的服務(wù)平臺，使商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)持續(xù)、健康的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]舒皓，劉洋.商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢分析[J].中國經(jīng)貿(mào)導(dǎo)刊，2011（21）：87-88.