民生銀行發(fā)展前景范文

導(dǎo)語：如何才能寫好一篇民生銀行發(fā)展前景，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

上市銀行正在迎來一場大規(guī)模的舉牌潮。

8月28日晚間，浦發(fā)銀行公告稱，生命人壽自今年5月起已斥資139億元買入浦發(fā)銀行，截至公告當(dāng)天，累計持股達(dá)9.34億股，占上市公司總股本的5.0097%，超過舉牌線，并借此晉級為浦發(fā)銀行第四大股東。

這是繼民生銀行、招商銀行和興業(yè)銀行之后，近期第四家被舉牌的銀行股。

所謂舉牌，是指投資者持有一家公司已發(fā)行股份的5%或者5%的整數(shù)倍時，應(yīng)當(dāng)在其持股數(shù)額達(dá)到該比例之日起三日內(nèi)向該公司報告。

這波舉牌銀行股的熱潮，始于去年底安邦保險對民生銀行和招商銀行的大比例增持。

2014年底，安邦不惜斥巨資增持民生銀行，其合計持股比例達(dá)到14%，一舉躍升為該行第一大股東。且其并未就此止步，財報顯示，安邦保險今年首季至少又增持了13.71億股，占民生銀行總股本的4%。

同時，安邦保險還落子于招商銀行。招商銀行早前的公告顯示，截至2014年12月9日，安邦保險已持有公司約25.21億股A股，占總股本的10%，構(gòu)成舉牌。其買入價格區(qū)間為9.64元/股-14.55元/股。該行后期的2014年報顯示，此后安邦保險繼續(xù)增持了招商銀行，持股數(shù)量達(dá)到27億股，占總股本的10.7%，成為招商銀行第二大股東。

另一家商業(yè)銀行興業(yè)銀行則被中國人保舉牌。興業(yè)銀行7月10日公告，中國人保于7月9日通過上交所集中競價交易系統(tǒng)增持公司2.81億股，占總股本的1.47%。此前，中國人保已持有公司4.98%的股份，增持后合計持有12.29億股，占總股本的6.45%。

不難發(fā)現(xiàn)，短短數(shù)月內(nèi)，四家上市銀行被密集舉牌，舉牌方則悉數(shù)為保險資金。

險資為何紛紛舉牌銀行股？

生命人壽在公告中稱，買入浦發(fā)銀行是因為看好其未來發(fā)展前景。

低估值或是另一大誘因。近兩個月股指的暴跌，令銀行股估值水平明顯回落，為投資者提供了買入時機。《財經(jīng)》記者發(fā)現(xiàn)，不論從橫向還是縱向?qū)Ρ葋砜矗壳般y行板塊的估值都處于低位。Wind統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，在當(dāng)前所有行業(yè)板塊中，銀行板塊的整體動態(tài)市盈率最低，為10.8倍，平均市盈率僅有6.7倍。這一估值水平，在近年來也處于低位。2007年牛市期間，銀行板塊市盈率曾一度達(dá)到50多倍。相比之下，當(dāng)前銀行股依然是地板價。從市凈率來看，截至9月9日，銀行股整體市凈率已經(jīng)下降到了0.96倍，7家上市銀行的市凈率低于1倍，即股價已跌破每股凈資產(chǎn)，包括興業(yè)銀行、浦發(fā)銀行、農(nóng)業(yè)銀行等。

更深層次的原因可能來自于權(quán)益法入賬。國金證券銀行分析師馬鯤鵬認(rèn)為，生命人壽持股比例超過5%之后，能獲得董事會提名資格，獲得董事會席位之后，能夠?qū)⑺止蓹?quán)以權(quán)益法入賬，此后股價波動就不會體現(xiàn)在財務(wù)報表上了，同時還能獲取穩(wěn)定的分紅收入，是一筆非常劃算的買賣。

現(xiàn)行政策也緩解了市場對于銀行資產(chǎn)質(zhì)量的擔(dān)憂。東北證券銀行分析師唐亞韞認(rèn)為，8月25日央行再度宣布降準(zhǔn)降息，超乎市場預(yù)期，體現(xiàn)了央行維持寬松貨幣環(huán)境及降低企業(yè)融資成本的決心，實體經(jīng)濟(jì)企穩(wěn)預(yù)期的強化將進(jìn)一步緩解市場對于銀行資產(chǎn)質(zhì)量的擔(dān)憂。

險資頻頻舉牌，反映出其對銀行未來發(fā)展前景的預(yù)期。一般資金一旦對上市公司構(gòu)成舉牌，是不會輕易退出的。因為根據(jù)證券法的規(guī)定，舉牌股東將其所持有公司的股票在買入后六個月內(nèi)賣出，由此所得收益將歸該公司所有。受此約束，在舉牌后的半年內(nèi)，舉牌方是不會輕易賣出被舉牌公司股票的。

如在去年底率先舉牌銀行股的安邦保險，在6月突如其來的股市大暴跌中，也未萌生退意。根據(jù)民生銀行8月底的中報，安邦保險依然為公司第一大股東，持股數(shù)量和一季報公布的數(shù)據(jù)一致。

篇2

中國銀行震蕩回落的走勢可能影響銀行板塊的走勢，但不會對該板塊未來走勢產(chǎn)生較大的負(fù)面影響。銀行股近日回調(diào)屬于技術(shù)性回調(diào)，從基本面、技術(shù)面、資金面綜合分析，銀行股中線上漲潛力很大，短線可能反復(fù)震蕩，但不會連續(xù)下跌。浦發(fā)銀行、招商銀行等龍頭品種后市隨時可能重抬升勢，其它銀行股也將出現(xiàn)探底回升的走勢。

銀行股業(yè)績連年增長難能可貴

在沉寂了多年之后，半年來多數(shù)銀行股部出現(xiàn)了恢復(fù)性上漲。這有技術(shù)面的原因，但是最主要的還是基本面逐步轉(zhuǎn)好。首先，浦發(fā)銀行等多數(shù)銀行2004年業(yè)績相當(dāng)不錯，凈利潤均大幅增長20％，以上，更為可貴的是2005年多數(shù)上市銀行的凈利潤再次人幅增長20％以上；其次，金融混業(yè)經(jīng)營已經(jīng)逐漸成為各國金融業(yè)的發(fā)展趨勢，近年來，我國金融業(yè)也陸續(xù)出現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營的雛形。允許商業(yè)銀行設(shè)立基金公司，拓寬了商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，將增加銀行業(yè)的收入來源。2006年銀行經(jīng)營范圍將逐步擴(kuò)大，盈利渠道將繼續(xù)拓寬，未來發(fā)展前景比較樂觀。

3大因素誘發(fā)銀行股探底回升

近期銀行股反復(fù)震蕩，一方面是技術(shù)上有回調(diào)的壓力，另一方面是有些主力可能賣出其他銀行股，而等待買入價格偏低的中國銀行股票；也有些主力刻意打壓，為的是收集廉價籌碼。即便如此，銀行板塊近期仍有可能成為比較活躍的品種之一，主要有3方面的因素：第一，一旦中國銀行止跌反彈，將成為引領(lǐng)銀行板塊上漲的重要力量；第二，銀行板塊前期有主力資金大舉建倉，近期銀行股的回調(diào)屬于技術(shù)性回調(diào)，適度回調(diào)后，銀行股將繼續(xù)維持盤升的格局；第三，招商銀行是目前銀行板塊具有號召力的龍頭品種，該股明顯有大主力資金進(jìn)駐，未來中線上漲潛力很大，一旦該股走強，有望引領(lǐng)銀行股整體走強。

篇3

對話嘉賓:江蘇省財政廳政府采購處處長 吳小明

中國民生銀行南京分行中小企業(yè)部業(yè)務(wù)部總經(jīng)理 石鵬飛

主持人:銀行為中小企業(yè)貸款不足為奇,不過中小企業(yè)能夠憑借政府采購合同去銀行貸款還是史無前例。目前,江蘇省財政廳與中國民生銀行南京分行在政府采購領(lǐng)域為中小企業(yè)開辟了一條融資大道,解決了中小企業(yè)燃眉之急,開創(chuàng)了政府采購融資渠道的先河。目前,“政府采購融易貸”已在江蘇開展,引來了不少中小企業(yè)的追捧。請問嘉賓,“融易貸”發(fā)揮了怎樣的積極作用?

吳小明:融易貸項目實施后,引發(fā)了很好的示范效應(yīng)、導(dǎo)向作用和有關(guān)部門的高度關(guān)注。大家都看好政府采購巨大的潛在市場,看中政府采購平臺的發(fā)展前景,愿意為中小企業(yè)發(fā)展提供幫助。當(dāng)前,江蘇銀行、南京銀行等多家銀行主動上門,紛紛表示也要加入,為參與政府采購活動的中小企業(yè)提供服務(wù),支持江蘇中小企業(yè)發(fā)展。作為政府,扶持銀行推出“政府采購融易貸”,一是符合國家政策導(dǎo)向,二是相關(guān)部門對政府采購這個平臺充滿信心。如果這種金融產(chǎn)品能夠在政府采購領(lǐng)域得到廣泛的推廣應(yīng)用,一方面可以通過政府采購合同的政府信用來解決中小企業(yè)缺少貸款抵押的問題;另一方面,更可以通過金融機構(gòu)和政府采購的有機配合,雙向溝通,實現(xiàn)信息互補、資信資源共享,把貸款優(yōu)先投放給那些能夠緊貼市場行情和政府采購需求、具有市場競爭優(yōu)勢,誠信履約,為采購人提供優(yōu)良產(chǎn)品和服務(wù)的中小企業(yè),把有限的貸款資源用到刀刃上,扶持那些真正值得和應(yīng)該扶持的中小企業(yè)。這種做法比簡單地在采購活動中優(yōu)先照顧中小企業(yè),或是簡單地把一定份額的貸款投向中小企業(yè)更具有深遠(yuǎn)意義,也符合財政科學(xué)化、精細(xì)化管理的本質(zhì)要求。實施政府采購信用擔(dān)保貸款項目符合政策導(dǎo)向,應(yīng)積極支持,努力為中小企業(yè)辦好事,辦實事。

石鵬飛:中國民生銀行作為國內(nèi)第一家主要以非公經(jīng)濟(jì)入股的全國性股份制商業(yè)銀行,與中小企業(yè)有著與生俱來的血脈聯(lián)系,支持中小企業(yè)發(fā)展,民生銀行責(zé)無旁貸。在細(xì)分市場研究和配合政府扶持中小企業(yè)發(fā)展過程中,我分行發(fā)現(xiàn)政府采購市場上的中小企業(yè)具有較強的成長性和廣闊的市場空間,為有效扶持該類市場上中小企業(yè)的發(fā)展,我分行探索、推出了中小企業(yè)“政府采購融易貸”產(chǎn)品。

融易貸業(yè)務(wù)的推廣應(yīng)用,不僅可以通過政府采購合同來解決中小企業(yè)缺少貸款抵押的問題,從而破解中小企業(yè)貸款難題;同時更可以通過政府采購政策功能和金融資源的有機結(jié)合,積極扶持成長型、創(chuàng)新型、效益型中小企業(yè)的發(fā)展。

因此,我分行與政府合作推出“政府采購融易貸”產(chǎn)品,將政府采購供應(yīng)商作為目標(biāo)客戶群進(jìn)行批量開發(fā)和服務(wù),既符合政府支持中小企業(yè)發(fā)展的方針政策,也符合我行打造中小企業(yè)業(yè)務(wù)品牌、持續(xù)發(fā)展中小企業(yè)業(yè)務(wù)的需要。在扶持中小企業(yè)發(fā)展的過程中,最終達(dá)到我行“與中小企業(yè)共成長”的目標(biāo),實現(xiàn)我行致力為中小企業(yè)服務(wù)的理念。

主持人:“政府采購融易貸”僅僅實施幾個月就取得了這么好的效果,我們都感到很欣慰。不過我個人更好奇的是:在什么樣的背景和條件下,政府與銀行聯(lián)手推出這個業(yè)務(wù)來服務(wù)中小企業(yè)?

吳小明:這件事情很值得一提。去年9月,有關(guān)金融機構(gòu)提出了開展“政府采購信用擔(dān)保貸款項目”的設(shè)想。我們研究后認(rèn)為,中小企業(yè)之所以一直存在融資難的問題,很大程度上是銀行和擔(dān)保公司對中小企業(yè)還款能力和信譽持懷疑態(tài)度。在與銀行溝通時,我們都有同樣的感觸:我省中小企業(yè)參與政府采購活動存在融資難的問題。

國家對扶持中小企業(yè)高度重視,《政府采購法》第九條明確規(guī)定:“政府采購應(yīng)當(dāng)有助于實現(xiàn)國家的經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展政策目標(biāo),包括保護(hù)環(huán)境,扶持不發(fā)達(dá)地區(qū)和少數(shù)民族地區(qū),促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展等。”國務(wù)院出臺的《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的若干意見》中,也要求加大對企業(yè)特別是中小企業(yè)的信貸支持。財政部將“政府采購扶持中小企業(yè)發(fā)展”列入2009年度全國“兩會”代表的四項重點議提案之一。

中小企業(yè)一直是江蘇經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展的重要力量,江蘇的經(jīng)濟(jì)發(fā)展離不開中小企業(yè),中小企業(yè)的發(fā)展也應(yīng)該得到政府采購的扶持。省政府去年制定下發(fā)了《江蘇省關(guān)于促進(jìn)中小企業(yè)平穩(wěn)健康發(fā)展的意見》,省財政廳黨組對此高度重視,組織全省政府采購系統(tǒng)就我省中小企業(yè)參與政府采購現(xiàn)狀、存在問題及意見建議等進(jìn)行深入調(diào)查研究,起草了調(diào)研報告。

石鵬飛:的確,在同吳處長商議時我們談到了中小企業(yè)融資難的幾大問題:一是中小企業(yè)沒有合適的抵質(zhì)押物,銀行不愿放款;二是抵押擔(dān)保費用高,利潤空間很低,出現(xiàn)有標(biāo)不能投的現(xiàn)象;三是采購企業(yè)對效率要求高,一般中標(biāo)即需要資金到位,先墊后收,隨收隨還。針對此現(xiàn)象,我分行與省財政廳出于共同為中小企業(yè)服務(wù)的責(zé)任和目標(biāo),在最快時間內(nèi)推出了“政府采購融易貸”產(chǎn)品。

融易貸業(yè)務(wù)能讓中小企業(yè)融資難、擔(dān)保難的問題迎刃而解。只要具有政府采購招投標(biāo)入圍資格的企業(yè)均可在民生銀行辦理授信申請,只需提供相關(guān)資料,無須支付任何成本,即可取得相應(yīng)的預(yù)授信額度,一年內(nèi)可循環(huán)使用。而且,客戶一旦獲得中標(biāo)合同,并與擔(dān)保公司簽訂擔(dān)保合同,民生銀行即刻放款。客戶還可根據(jù)采購單位回款情況自主選擇還款,額度循環(huán)使用。這就基本上解決了融資過程中的擔(dān)保難、效率低問題。還有一個就是成本問題,“政府采購融易貸”中擔(dān)保公司按季收費,而且費用僅為0.4%,遠(yuǎn)低于市場平均價格。以正常6個月1000萬元貸款計算,普通擔(dān)保費按年2%計收,為20萬元,但是根據(jù)“政府采購融資貸”擔(dān)保費僅為8萬元,光擔(dān)保費就節(jié)省了12萬元,融資成本大大降低。

主持人:在“融易貸”項目實施過程中,雙方都做了哪些具體工作?如何相互配合?具體工作時,發(fā)現(xiàn)項目有哪些需要完善的地方?

吳小明:在項目準(zhǔn)備和實施期間,政府采購處根據(jù)潘永和廳長提出的工作思路,與分管廳長共同研究,按照具體要求對中小企業(yè)發(fā)展積極采取切實措施,對癥下藥,簡化中小企業(yè)參與投標(biāo)的程序和手續(xù),改善中小企業(yè)發(fā)展環(huán)境,促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展。

與銀行聯(lián)系協(xié)調(diào),明確具體做法。經(jīng)與銀行聯(lián)系協(xié)調(diào),與有關(guān)方面共同研究,由中國民生銀行南京分行、江蘇省信用擔(dān)保公司聯(lián)合率先在我省推出“政府采購融易貸”項目,為參與政府采購的中小企業(yè)提供服務(wù)。

結(jié)合江蘇實際,我們提出了“積極支持,穩(wěn)妥實施”的總體要求。具體按照三個步驟組織實施:

一是分步實施,有序推進(jìn)。先在省級以及南京市等部分經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較高和政府采購工作開展較好的地區(qū)進(jìn)行試點,取得經(jīng)驗后再全面推進(jìn)。

二是認(rèn)真研究,打好基礎(chǔ)。健全誠信體系,建立政府采購供應(yīng)商庫和評級機制,保證政府采購信譽,有效防范風(fēng)險,這是項目推廣的前提和基礎(chǔ)。

三是財政搭臺,銀行唱戲。政府采購只是搭建一個平臺,相關(guān)業(yè)務(wù)和具體操作由銀行、擔(dān)保公司負(fù)責(zé)。其他銀行如果愿意開展此項業(yè)務(wù),歡迎參與,共同競爭,致力于服務(wù)中小企業(yè),服務(wù)政府采購。中小企業(yè)也可以獲得更多的選擇機會。

石鵬飛:針對江蘇省中小企業(yè)的具體情況,我分行首先密集調(diào)研政府采購市場,從制度上形成了《政府采購細(xì)分市場規(guī)劃報告》、《政府采購授信業(yè)務(wù)操作細(xì)則》和《客戶指引》,規(guī)范業(yè)務(wù)操作,簡化流程,提高營銷和推廣效率。

其次,建立專職“政府采購融易貸工作室”,挑選了3名資深客戶經(jīng)理專業(yè)操作。

最后,廣泛搭建營銷渠道,在江蘇政府采購網(wǎng)建立了“政府采購融易貸”產(chǎn)品服務(wù)專欄:“政府采購信用擔(dān)保貸款―民生銀行政府采購融易貸”;主動與各地財政部門和政府采購中心取得聯(lián)系,在各方的支持下開展業(yè)務(wù)。

在具體工作期間,省財政廳政府采購處對我行給予了很大支持:協(xié)助我行進(jìn)行市場調(diào)研,積極邀請我行參與政府采購的各種活動。不僅為“融易貸”產(chǎn)品的開發(fā)提供了大量數(shù)據(jù)和信息支持,還為我行網(wǎng)上營銷系統(tǒng)提供平臺。

我們認(rèn)為“政府采購融易貸項目”完善和提升的空間很大。目前“政府采購融易貸”業(yè)務(wù)僅限于貨物類,服務(wù)類和工程類采購尚未包括進(jìn)去。隨著業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展和磨合,與相關(guān)政府部門的配合不斷默契,政府采購的履約風(fēng)險和銀行的信貸風(fēng)險將會得到有效控制,同時再通過一定的科技手段,如銀行與政府采購主管部門共同開發(fā)政府采購供應(yīng)商信息系統(tǒng)、評級系統(tǒng)等,各級政府采購中心統(tǒng)一采用標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化的流程和操作平臺,再結(jié)合銀行標(biāo)準(zhǔn)化、專業(yè)化的服務(wù),該項產(chǎn)品必將惠及參與政府集中采購的更多領(lǐng)域和更多的中小企業(yè),更多領(lǐng)域包括政府機關(guān)采購人、事業(yè)單位采購人、大型國有企業(yè)采購人等,這將使政府采購事業(yè)的未來更加添彩。

主持人:融易貸項目取得了哪些成果?接下來的推廣計劃是什么?

吳小明:項目實施后,有效解決了中小企業(yè)融資難問題,引來了各行的密切關(guān)注。目前,我處正與江蘇銀行、南京銀行做進(jìn)一步溝通,待時機成熟后,將進(jìn)行宣傳和推廣。下一步,我們將結(jié)合政府采購電子化,與銀行聯(lián)合,依托集中采購機構(gòu),對企業(yè)的經(jīng)營狀況、社會信用狀況和資信能力等進(jìn)行綜合評估。信用等級較高的中小企業(yè),可以得到政府相關(guān)部門、銀行、擔(dān)保公司更多的融資、擔(dān)保、招投標(biāo)、政府采購、技術(shù)改造等方面支持。

石鵬飛:從我分行貸款數(shù)額來看,已有5家企業(yè)成功獲取授信3900萬元,有近10家正在審核中,還有數(shù)十家正在收集資料。在去年底召開的中國南京政府采購產(chǎn)品展覽會政策功能會現(xiàn)場,又有8家企業(yè)獲得了民生銀行南京分行總計9100萬元的授信額度。

目前該項目僅在南京地區(qū)實施,今年將有計劃地推廣至全省執(zhí)行。民生銀行總行也將我分行開發(fā)的“政府采購融易貸”評為2009年公司業(yè)務(wù)優(yōu)秀金融產(chǎn)品獎,目前其他分行,也積極與我分行互相溝通學(xué)習(xí),計劃開展“政府采購融易貸”業(yè)務(wù)。因此,隨著各地政府采購規(guī)模的不斷擴(kuò)大、政府采購扶持中小企業(yè)發(fā)展的力度不斷加大,以及我分行“政府采購融易貸”業(yè)務(wù)不斷向前推動,向全國推廣將是必然的趨勢。

主持人:江蘇省為政府采購中小企業(yè)提供的政企平臺模式,扶持了眾多本土企業(yè),緩解了融資難,實現(xiàn)了政企互推互動。相信政企之間的合作將會繼續(xù)順應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展大潮,深入推進(jìn)專業(yè)化改革進(jìn)程,更好地服務(wù)中小企業(yè),讓更多的中小企業(yè)加入到政府采購行列。

鏈接

成功案例

江蘇某電腦科技有限公司成立于2004年,是IBM聯(lián)想電腦特約商,每年有2000萬元營業(yè)規(guī)模基本都是政府采購。根據(jù)公司以往獲得政府采購合同的規(guī)模以及其自身實力,民生銀行南京分行給予了該公司250萬元預(yù)授信額度,由江蘇省信用擔(dān)保公司提供擔(dān)保,并承諾企業(yè)中標(biāo)即貸。

該公司因擁有了資金來源的保障,對參加政府采購項目的招投標(biāo)已無后顧之憂。公司先后獲得江蘇省××廳和常州××局的計算機軟硬件設(shè)備設(shè)施項目的中標(biāo)合同,公司在簽訂采購合同后在預(yù)授信額度內(nèi)即刻獲得了民生銀行的貸款,順利履行了采購合同。

點評

中國民生銀行總行中小企業(yè)金融事業(yè)部營銷中心總經(jīng)理 陳友明

篇4

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 財務(wù)分析 招商銀行 興業(yè)銀行 民生銀行

一、引言

商業(yè)銀行的迅速發(fā)展對中國經(jīng)濟(jì)起著至關(guān)重要的影響作用。以興業(yè)銀行、招商銀行和民生銀行為代表的領(lǐng)頭羊在經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中起著至關(guān)重要的作用，本文因此采用重點抽樣的方法選取上述三家銀行的財務(wù)報告進(jìn)行調(diào)研分析，得出相應(yīng)結(jié)論，并且提出股份制商業(yè)銀行的優(yōu)缺點，加以對比和分析。

二、商業(yè)銀行的基本理論

商業(yè)銀行是指以盈利為目的，以經(jīng)營存放款和辦理轉(zhuǎn)帳結(jié)算為主要業(yè)務(wù)，具有信用創(chuàng)造功能的金融企業(yè)。商業(yè)銀行能夠接受以簽發(fā)支票作為主要支付手段的活期存款，辦理轉(zhuǎn)帳結(jié)算業(yè)務(wù)并且提供廣泛的金融服務(wù)。

三、商業(yè)銀行發(fā)展概況

（一）我國商業(yè)銀行發(fā)展概況

我國的經(jīng)濟(jì)社會正處于快速發(fā)展的階段，金融中介機構(gòu)在經(jīng)濟(jì)中扮演著越來越重要的角色，而商業(yè)銀行又是金融機構(gòu)重要的組成部分。另一方面，隨著現(xiàn)今全球經(jīng)濟(jì)競爭日益加劇，我國的商業(yè)銀行所面臨的外部環(huán)境以及挑戰(zhàn)變得更加復(fù)雜。

（二）國外商業(yè)銀行發(fā)展概況

1.美國商業(yè)銀行發(fā)展概況。美國商業(yè)銀行發(fā)展歷時時間長，規(guī)模大，對市場和企業(yè)的操控能力強。美國主要商業(yè)銀行有：花旗集團(tuán)、摩根大通、貝爾斯登銀行、美怡銀行等

2.日本商業(yè)銀行發(fā)展概況。日本目前正處于第三次興盛發(fā)展期，商業(yè)銀行的主導(dǎo)地位也隨之發(fā)生了變化。日本全國性的商業(yè)銀行只有3個，剩下的都是地方性商業(yè)銀行。大型商業(yè)銀行主要有：三菱UFJ銀行、瑞穗銀行等。

四、針對股份制商業(yè)銀行的調(diào)研分析

這篇文章中，我重點研究的是大型股份制商業(yè)銀行。國有商業(yè)銀行中農(nóng)工建交所占比例最大，利潤最高，但其銀行報表缺乏研究價值，一直情況非常穩(wěn)定，處在高水平盈利區(qū)間內(nèi)，因此不選擇國有股份制銀行。

五、三大股份制商業(yè)銀行財務(wù)報表分析

（一）招商銀行財務(wù)報表分析

招商銀行成立于1987年4月8日，總行設(shè)在深圳，業(yè)務(wù)以中國市場為主。招商銀行于2002年4月9日在上海證券交易所上市，A股股票代碼600036。2006年9月22日，招商銀行在香港聯(lián)合交易所上市，H股股份代號3968。

（二）基于資產(chǎn)負(fù)債表的總體情況分析

截至2015年12月31日，招商銀行資產(chǎn)總額達(dá)54，749.78億元，比2014年末增長15.71%。資產(chǎn)總額的增長主要是由于本集團(tuán)貸款和墊款、應(yīng)收款項類投資等增長。招商銀行負(fù)債總額為51，132.20億元，比2014年末增長15.77%，主要是客戶存款、拆入資金及賣出回購金融資產(chǎn)款、應(yīng)付債券等穩(wěn)步增長。

1.基于利潤表的損益分析。2015年，本集團(tuán)實現(xiàn)稅前利潤750.79億元，比2014年增長2.24%，實際所得稅稅率為22.72%，比2014年下降0.95個百分點。其中主營業(yè)務(wù)收入即利息收入占到總量的67.9%

2.基于現(xiàn)金流量表的現(xiàn)金管理分析。貸款投放的行業(yè)結(jié)構(gòu)也同樣反應(yīng)貸款質(zhì)量以及商業(yè)銀行抵御風(fēng)險的能力。對不同行業(yè)的投放的比率往往體現(xiàn)出行業(yè)的周期性特征。從貸款投向來看，零售貸款的不良率還是要低于企業(yè)貸款，而個人住房抵押貸款不良率還是較低的，盡管數(shù)額上相對2009年略微有所增加。

（三）民生銀行財務(wù)報表分析

1.基于資產(chǎn)負(fù)債表的總體情況分析。民生銀行資產(chǎn)總額40，151.36億元，比上年末增加7，889.26億元，增幅24.45%；發(fā)放貸款和墊款總額18，126.66億元，比上年末增加2，384.03億元，增幅15.14%；吸收存款總額24，338.10億元，比上年末增加2，871.21億元，增幅13.38%。

2.基于利潤表的損益分析。民生銀行實現(xiàn)歸屬于母公司股東的凈利潤445.46億元，同比增加22.68億元，增幅5.36%；實現(xiàn)營業(yè)收入1，354.69億元，同比增加195.83億元，增幅16.90%；凈息差和凈利差分別為2.59%、2.41%，同比分別提升0.10和0.11個百分點；基本每股收益1.31元，同比增加0.07元，增幅5.65%；歸屬于母公司股東每股凈資產(chǎn)7.03元，比上年末增加1.22元，增幅21.00%。

（四）興業(yè)銀行財務(wù)報表分析

1.基于資產(chǎn)負(fù)債表的總體情況分析。興業(yè)銀行資產(chǎn)總額52，988.80億元，較期初增長20.25%。其中貸款較期初增加1，862.60億元，增長11.69%；買入返售金融資產(chǎn)較期初減少4，868.37|元，降幅68.30%；各類投資凈額較期初增加12，385.04億元，增長91.04%。

2.基于利潤表的損益分析。興業(yè)銀行各項業(yè)務(wù)平穩(wěn)健康發(fā)展，生息資產(chǎn)規(guī)模穩(wěn)步增長；把握市場機會，靈活配置資產(chǎn)，提高生息資產(chǎn)收益率，凈息差保持穩(wěn)定；手續(xù)費及傭金收入保持增長；成本收入比保持在較低水平。實現(xiàn)歸屬于母公司股東的凈利潤502.07億元，同比增長6.51%。

六、我對三大商業(yè)銀行發(fā)展的觀點和看法

首先看三個銀行的財務(wù)情況對比：

三家銀行各有特色，民生貸款定價能力強，非息收入占比高，客戶的粘性強，不足在于加強零售存款業(yè)務(wù)，提升資產(chǎn)配置水平，尤其是同業(yè)業(yè)務(wù)。招行資金成本低，資產(chǎn)配置能力強，不足在于如何提高貸款的定價能力。

七、商業(yè)銀行發(fā)展?fàn)顩r評價

（一）我國商業(yè)銀行目前存在的問題

1.缺乏正確觀念。我國的商業(yè)銀行都把利益最大化作為財務(wù)管理的唯一目標(biāo)。從現(xiàn)實來看，我國商業(yè)銀行的財務(wù)管理與實際的經(jīng)營管理存在著很大差異，商業(yè)銀行由于過度強調(diào)經(jīng)濟(jì)利益，使得商業(yè)銀行的財務(wù)管理與實際的業(yè)務(wù)管理存在著脫節(jié)現(xiàn)象。

2.缺乏明確的目標(biāo)。商業(yè)銀行是一種特殊的企業(yè)，它既具有一般企業(yè)的共性，又具有一般企業(yè)所不具備的特性，因此它的財務(wù)管理的目標(biāo)也是與一般企業(yè)有區(qū)別的。具體來說，商業(yè)銀行財務(wù)管理的目標(biāo)應(yīng)該包括利潤、企業(yè)價值、企業(yè)文化等。

（二）解決商業(yè)銀行問題的相應(yīng)措施

1.轉(zhuǎn)換商業(yè)銀行的管理方式。要想提高我國商業(yè)銀行的財務(wù)管理水平最重要的是樹立正確的理念，將企業(yè)的目標(biāo)與銀行的特殊目私岷掀鵠礎(chǔ)R簿褪撬擔(dān)要把財務(wù)管理的理念從財務(wù)會計轉(zhuǎn)換到管理會計。商業(yè)銀行不僅要完成日常的核算和報告，還要加強各項資金管理的計劃，對于銀行的財務(wù)活動進(jìn)行全方位的監(jiān)測。

2.明確階段性的財務(wù)管理目標(biāo)。財務(wù)管理最重要的就是建立科學(xué)的財務(wù)管理目標(biāo)。財務(wù)管理的目標(biāo)是商業(yè)銀行開展各項活動的基礎(chǔ)。因此，我國的商業(yè)銀行要想發(fā)展成為真正大型的國際性的大企業(yè)就必須要明確每個階段的目標(biāo)。

3.完善商業(yè)銀行各項制度。我國的商業(yè)銀行發(fā)展中首先要明確每一個內(nèi)部機構(gòu)的具體職能，以財務(wù)管理為主線，強調(diào)業(yè)務(wù)部門的結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變，努力形成一個結(jié)構(gòu)緊密、職權(quán)明確的組織。使得財務(wù)管理的信息能夠得到統(tǒng)一傳達(dá)，保證管理的效果。

八、股份制商業(yè)銀行發(fā)展趨勢

（一）國際化趨勢

國際化趨勢的重點是引進(jìn)外資和盡快提高經(jīng)營管理水平，逐步建成具有或接近國際經(jīng)營管理水平的現(xiàn)代化商業(yè)銀行。

（二）經(jīng)營方式科技化趨勢

股份制銀行的組織結(jié)構(gòu)進(jìn)行了較大規(guī)模的改革，與傳統(tǒng)的以內(nèi)部管理為目的的設(shè)置方式發(fā)生了明顯的變化。突出特點是強調(diào)營銷理念，并按這一邏輯，根據(jù)客戶對象設(shè)置業(yè)務(wù)部門，如公司金融部門、個人金融部門、國際業(yè)務(wù)部門等，體現(xiàn)了以營銷為中心的企業(yè)文化。

（三）資本化趨勢

股份制銀行的資本金補充渠道目前只兩個：一是增資擴(kuò)股，其數(shù)量有限，且程序復(fù)雜，操作難度大；二是上市融資。借助資本市場，形成一個源源不斷的正常的資本補充渠道。

（四）低成本趨勢

各項操作的業(yè)務(wù)成本以及各方面的資金引入、資金周轉(zhuǎn)等成本開始逐漸低廉化，商業(yè)銀行的利潤大幅度上升，促進(jìn)銀行資產(chǎn)的合理化和最大效率化運轉(zhuǎn)。

參考文獻(xiàn)

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篇5

一、金融與文化產(chǎn)業(yè)對接的現(xiàn)狀

隨著《“十一五”時期國家文化發(fā)展規(guī)劃綱要》、《文化產(chǎn)業(yè)振興規(guī)劃》、《關(guān)于金融支持文化產(chǎn)業(yè)振興和發(fā)展繁榮的指導(dǎo)意見》（以下簡稱《指導(dǎo)意見》）等一系列規(guī)劃和政策措施的公布實施，各金融機構(gòu)積極探索和創(chuàng)新支持文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展的產(chǎn)品與形式，取得了一定的成效，積累了一些經(jīng)驗。

在間接融資方面，各大金融機構(gòu)積極探索創(chuàng)新符合文化產(chǎn)業(yè)特點的信貸產(chǎn)品。如北京銀行推出的“創(chuàng)意貸”，包含文藝演出貸款、出版發(fā)行貸款、影視制作貸款、動漫網(wǎng)游貸款等10項子產(chǎn)品，可滿足文化企業(yè)不同項目的融資需要；工商銀行推出的“融慧貸”，為中小文化企業(yè)開通審批的綠色通道；民生銀行針對中小型企業(yè)開發(fā)了“商貸通”信貸業(yè)務(wù)；交通銀行實行了版權(quán)質(zhì)押貸款。這些舉措對文化創(chuàng)意企業(yè)走出“很差錢”的困境有很大幫助。

在直接融資方面，文化類企業(yè)通過資本市場融資的步伐明顯加快。目前我國A股市場有文化類上市企業(yè)近30家。有多家文化企業(yè)登陸國際資本市場。截至2010年6月末，文化類企業(yè)通過銀行間債券市場累計發(fā)行短期融資券、中期票據(jù)等債務(wù)融資工具55只，募集資金428.2億元。

此外，文化部、新聞出版總署及北京市等，與銀行簽署授信協(xié)議或聯(lián)合召開銀企對接會議，簽署了一批投資項目協(xié)議。如北京市文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)促進(jìn)中心與中國工商銀行北京分行簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，銀行每年為北京文化創(chuàng)意企業(yè)設(shè)立100億元的專項授信額度，重點支持文化創(chuàng)意企業(yè)聚集區(qū)和重點文化項目；文化部與中國銀行簽署部企合作協(xié)議，中國銀行給予文化部所屬企業(yè)授信額度200億元。民生銀行北京管理部與中國電視劇導(dǎo)演工作委員會舉行了“中國電視劇導(dǎo)演集體授信簽約儀式”，通過對優(yōu)秀導(dǎo)演的批量授信，共有23名電視劇導(dǎo)演獲得1億多元人民幣的授信額度，用于投資制作電視劇。

綜上所述，金融在支持文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展的探索方面已經(jīng)取得了初步進(jìn)展，但金融與文化產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的進(jìn)程才剛剛開始，金融支持文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展的力度還不夠大，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足文化產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展的形勢及其對資金的需求。一些中小文化企業(yè)仍然主要依靠自身積累或以政策性融資為主甚至難以融資。這既有金融機構(gòu)服務(wù)不到位的問題，也有文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展階段和自身的原因。實現(xiàn)金融與文化產(chǎn)業(yè)有效對接，還有一些難點問題有待破解。

二、金融與文化產(chǎn)業(yè)對接的問題與難點

（一）文化產(chǎn)業(yè)投資風(fēng)險高

文化產(chǎn)業(yè)是高投入、高風(fēng)險、高回報的行業(yè)，不僅生產(chǎn)周期長、制作成本高、資金回收慢，而且大部分文化企業(yè)屬于民營中小型企業(yè)，缺乏規(guī)范的公司治理結(jié)構(gòu)，財務(wù)制度不健全，信息不透明，投資風(fēng)險高，致使金融機構(gòu)不愿意介入前期內(nèi)容和創(chuàng)意的開發(fā)，而把注意力集中于項目成熟后的投融資方面。

（二）融資渠道不暢

在現(xiàn)行金融體制、結(jié)構(gòu)下，以中小企業(yè)為主體的文化企業(yè)由于自身規(guī)模、經(jīng)營模式和運行狀況等問題，即使在創(chuàng)業(yè)板的規(guī)則下，也難以通過股票市場進(jìn)行融資。而文化企業(yè)普遍具有固定資產(chǎn)較少的輕型化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)特點，缺乏廠房、土地、設(shè)備等銀行認(rèn)可的傳統(tǒng)抵押物，雖然擁有創(chuàng)意、智力、版權(quán)等無形資產(chǎn)，但其價值很難評估。因此，文化企業(yè)在爭取銀行信貸過程中，往往面臨資產(chǎn)抵押不足的障礙。

（三）金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足

長期以來，文化屬于公益性的事業(yè)部門，與金融機構(gòu)缺乏業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)。金融機構(gòu)也對文化產(chǎn)業(yè)的支持觀念淡薄，導(dǎo)致相關(guān)金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足，缺少針對文化產(chǎn)業(yè)的信貸產(chǎn)品安排和多層次的金融服務(wù)體系，特別是缺少對固定資產(chǎn)抵押要求較少、申請手續(xù)靈活便捷的小額信貸產(chǎn)品。隨著文化產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，文化企業(yè)跨地區(qū)、跨行業(yè)的兼并重組已經(jīng)展開，亟待金融機構(gòu)在杠桿融資等方面提供支持。

（四）缺乏專業(yè)化的文化投融資人才

我國文化產(chǎn)業(yè)是在缺乏人才儲備的情況下發(fā)展的。對于文化企業(yè)來講，大多數(shù)管理者都是從事文化藝術(shù)工作的人員，缺少投融資的基本知識和能力，也不熟悉金融和資本市場。文化企業(yè)融資，除了向銀行貸款外，對創(chuàng)投、風(fēng)投、產(chǎn)權(quán)交易、上市等融資方式還缺乏了解。而對于銀行來說，也缺少一批既懂金融專業(yè)、又懂文化創(chuàng)意及其開發(fā)和運作的專業(yè)化人才。二者人才結(jié)構(gòu)的不合理和信息不對稱，成為影響金融與文化產(chǎn)業(yè)實現(xiàn)有效對接的難點之一。

三、推動金融與文化產(chǎn)業(yè)對接的思考和建議

“十二五”是我國加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式、邁向全面建設(shè)小康社會的重要時期，也是推動文化產(chǎn)業(yè)成為國民經(jīng)濟(jì)的支柱性產(chǎn)業(yè)，實現(xiàn)社會化、國際化和與相關(guān)產(chǎn)業(yè)融合化發(fā)展的關(guān)鍵階段。實現(xiàn)這一目標(biāo)，必須把文化產(chǎn)業(yè)置于金融和資本市場的平臺之上，促使二者融合發(fā)展、合作共贏，實現(xiàn)無縫對接。

金融與文化產(chǎn)業(yè)對接是基于金融市場和財稅政策兩方面來實現(xiàn)的。一方面，金融市場要用“無形的手”來配置資金和資本資源，發(fā)揮市場配置資源的基礎(chǔ)性作用；另一方面，政府要用“有形的手”來實現(xiàn)政策傾斜的資本扶持，發(fā)揮公共財政的引導(dǎo)性作用。除了財政全額投入的專項資金給予支持外，要通過少量的財政資金投入，廣泛吸引社會資本，運用孵化器、創(chuàng)投、風(fēng)投、引導(dǎo)基金、投資基金等多種投融資工具，以及法律、保險、會計、資產(chǎn)評估等多種中介服務(wù)，構(gòu)成金融與文化產(chǎn)業(yè)對接的基本體系，對有發(fā)展前景的文化產(chǎn)業(yè)項目從創(chuàng)意孵化、產(chǎn)業(yè)化開發(fā)直至市場化運營，給予全過程、綜合配套的金融支持，從根本上改變長期以來文化產(chǎn)業(yè)與金融和資本市場平臺脫節(jié)的局面。當(dāng)前，《文化產(chǎn)業(yè)振興規(guī)劃》、《指導(dǎo)意見》等政策措施，已經(jīng)對如何構(gòu)建和完善金融與文化產(chǎn)業(yè)對接體系作了周密、系統(tǒng)的制度和政策安排，各級政府部門、金融機構(gòu)和文化企業(yè)、中介機構(gòu)應(yīng)全面理解政策內(nèi)容，落實政策要求，并就其中的若干難點、重點問題繼續(xù)進(jìn)行不懈的探索和創(chuàng)新。

（一）拓展和完善融資渠道

1.加大間接融資對文化產(chǎn)業(yè)的支持力度。銀行是我國金融體系的中堅力量，是為產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供資金尤其是流動資金的主渠道。《指導(dǎo)意見》指出：商業(yè)銀行要“積極開發(fā)適合文化產(chǎn)業(yè)特點的信貸產(chǎn)品，加大有效的信貸投放”。銀行等金融機構(gòu)要在加強信用制度建設(shè)，控制金融風(fēng)險的前提下，積極創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，采取更加靈活多樣的措施，探索專利權(quán)、著作權(quán)以及經(jīng)過評估的文化資源項目、銷售合同、現(xiàn)金流量等作為信貸抵押的途徑和方式，使文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展得到更多的間接融資支持。

2.擴(kuò)大文化產(chǎn)業(yè)直接融資的規(guī)模。《指導(dǎo)意見》要求，大力發(fā)展多層次資本市場，擴(kuò)大文化企業(yè)的直接融資規(guī)模。努力挖掘資本市場支持文化產(chǎn)業(yè)的潛力，對市場化程度較高、競爭力較強的國有和國有資本控股的混合經(jīng)濟(jì)的大型文化企業(yè)，要有計劃、有步驟地推動其通過股份制改造上市融資，這是各地文化產(chǎn)業(yè)做大做強的工作重點。同時對符合條件的中小型文化企業(yè)在創(chuàng)業(yè)板以及知識技術(shù)產(chǎn)權(quán)交易所的融資申請給予積極支持。特別鼓勵風(fēng)險投資基金、創(chuàng)業(yè)投資基金等風(fēng)險偏好型投資機構(gòu)積極進(jìn)入處于初創(chuàng)階段、市場前景廣闊的新興文化業(yè)態(tài)，并建立順暢的風(fēng)險資本退出通道。

3.充分利用社會資本和境外資本。目前，我國民間資本十分充裕，從境外直接流入國內(nèi)的資金數(shù)額巨大，我國文化產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展的態(tài)勢和廣闊的發(fā)展前景，對社會資本和外資有著很強的吸引力。要鼓勵社會資本和外資以直接投資、間接投資、合資、項目融資、并購等多種形式進(jìn)入一般競爭性文化行業(yè)。同時，關(guān)注外資和社會資本在文化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)中的變化，引導(dǎo)外資和社會資本投向，發(fā)揮非公有資本在文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展中的積極作用。

（二）加強對文化產(chǎn)業(yè)的政策扶持

一方面，政府要增加公共財政的扶持。《文化產(chǎn)業(yè)振興規(guī)劃》和《指導(dǎo)意見》明確提出，中央和地方各級人民政府要加大對文化產(chǎn)業(yè)的投入，通過貸款貼息、項目補貼、專項資金等方式支持文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展。財政投資支持文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展的目的是引導(dǎo)相關(guān)資金跟進(jìn)，所以要把金融市場上的投資主體都納入財政支持和引導(dǎo)的范圍，包括銀行、保險公司、信托公司等機構(gòu)。目前，中央及地方財政使用文化產(chǎn)業(yè)專項資金，主要是用于文化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、人才培養(yǎng)以及扶持有示范效應(yīng)和帶動作用的重點項目，希望通過財政投入的“杠桿效應(yīng)”來撬動更多的社會資金參與，包括創(chuàng)業(yè)投資基金、風(fēng)險投資基金、產(chǎn)業(yè)引導(dǎo)基金、產(chǎn)業(yè)投資基金等。

另一方面，政府要積極組織協(xié)調(diào)，促進(jìn)金融機構(gòu)與文化企業(yè)協(xié)商合作。如河北省文化廳與省工商銀行決定共建金融支持文化產(chǎn)業(yè)合作機制，聯(lián)合印發(fā)了《河北省文化廳、河北省工商銀行關(guān)于建立金融支持文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展合作機制的通知》。根據(jù)合作機制，各市的文化產(chǎn)業(yè)貸款項目經(jīng)當(dāng)?shù)匚幕謺?dāng)?shù)毓ど蹄y行評審后，向省文化廳推薦，由省文化廳匯總后，向省工商銀行推薦；融資額度超過1億元的文化產(chǎn)業(yè)貸款項目，其申報材料經(jīng)各市文化局會同當(dāng)?shù)毓ど蹄y行初審后報省文化廳，由省文化廳會同省工商銀行復(fù)審后向文化部報送，經(jīng)文化部評審后向中國工商銀行總行推薦。

（三）建立和完善投資風(fēng)險規(guī)避機制

1.構(gòu)建文化產(chǎn)業(yè)金融投資保險機制。構(gòu)建文化產(chǎn)業(yè)金融投資保險機制，不僅有利于文化企業(yè)正常融資和金融機構(gòu)規(guī)避投資風(fēng)險，而且豐富了保險公司的業(yè)務(wù)品種。按照《指導(dǎo)意見》提出的積極培育和發(fā)展文化產(chǎn)業(yè)保險市場的要求，政府應(yīng)該鼓勵、支持和引導(dǎo)商業(yè)保險公司開展文化產(chǎn)業(yè)投融資保險業(yè)務(wù)，支持保險公司開拓創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，提倡金融機構(gòu)或文化企業(yè)在項目投資前積極投保，化解投資風(fēng)險。

2.構(gòu)建文化產(chǎn)業(yè)信用擔(dān)保機制。根據(jù)《指導(dǎo)意見》要求，要完善金融機構(gòu)的授信模式，建立文化知識產(chǎn)權(quán)認(rèn)定和評估體系，著力解決文化企業(yè)的無形資產(chǎn)――知識產(chǎn)權(quán)在認(rèn)定和價值評估方面的規(guī)范化、制度化問題，以使文化企業(yè)能夠以知識產(chǎn)權(quán)作為抵押物獲得銀行等金融機構(gòu)的支持。與此同時，要建立多層次的信用擔(dān)保機構(gòu)開展文化項目擔(dān)保業(yè)務(wù)，建議借鑒各地的農(nóng)業(yè)融資投資擔(dān)保公司的制度模式，以地方財政出資成立文化產(chǎn)業(yè)專項投融資擔(dān)保公司，探索文化產(chǎn)業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)的新方式。

（四）文化企業(yè)要提高自身競爭力

文化企業(yè)要按照風(fēng)險投資的要求與金融對接，必須努力提高自身競爭力。首先，對融資項目要進(jìn)行反復(fù)的可行性調(diào)研，選擇發(fā)展?jié)摿Υ蟆⒊砷L快、前景好的項目，科學(xué)決策，避免盲目性和隨機性；其次，要加快推進(jìn)現(xiàn)代企業(yè)制度建設(shè)，建立規(guī)范的公司治理結(jié)構(gòu)和現(xiàn)代財務(wù)制度，形成富有活力的激勵約束機制，增加企業(yè)信息的透明度；第三，要加強信用管理，塑造良好企業(yè)信譽形象。當(dāng)然，這一切的推動工作都需要由專業(yè)人才構(gòu)成的敬業(yè)團(tuán)隊來展開，所以文化企業(yè)要培養(yǎng)、引進(jìn)各方面人才，特別是專業(yè)化的投融資人才，不斷提高自身競爭力。

篇6

金融混戰(zhàn)的背后，更多是人才的戰(zhàn)爭。

離職潮的沖擊之下，銀行的高管荒若隱若現(xiàn)。據(jù)不完全統(tǒng)計，年初以來已有61位銀行高管出現(xiàn)工作變動，其中，涉及銀行核心高管崗位約50人次，含董事長、副董事長、行長、副行長、監(jiān)事長等職。半年數(shù)已達(dá)去年全年水準(zhǔn)。

除了正常離退休和體系內(nèi)的調(diào)動，不斷涌現(xiàn)的民營銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融和知名企業(yè)的金融板塊也在稀釋和吸收來自傳統(tǒng)銀行的精英，部分銀行甚至出現(xiàn)了中高層青黃不接、急需提拔的狀況。

而在以結(jié)構(gòu)調(diào)整為核心的“供給側(cè)改革”下，銀行中高層干部加速流動不僅反映了市場的客觀供求，也孕育著以電子商務(wù)、民營企業(yè)為代表的新興經(jīng)濟(jì)業(yè)態(tài)下金融業(yè)可能演變的趨勢。

多位惹眼銀行高層或退或升

銀行大佬去哪兒？僅從2016年的半年來看，離職變動的高管數(shù)據(jù)已達(dá)到2015年全年的水平，與員工年齡結(jié)構(gòu)老化相似，當(dāng)中因退休而離職的不在少數(shù)。

與2015年銀行行長們的主動離職有所不同，2016年銀行高管的頻繁變動更多是內(nèi)部“補位”需求，多位重量級銀行家的退休使銀行高管層面臨“新老交替”。

自2月，任興業(yè)銀行行長14年的李仁杰退休加盟陸金所任董事長后，5月執(zhí)掌“宇宙行”長達(dá)16載的姜建清到齡“謝幕”，由工行行長易會滿接任董事長一職，而根據(jù)公告，工行重慶分行副行長王百榮也將接替退休的魏國雄任工行首席風(fēng)險官。

因退休或年齡原因不再任職的還有原招商銀行董秘許世清和原招商銀行副行長兼北京分行行長王慶彬。

與此同時，部分銀行家走上仕途。2月農(nóng)行董事長劉士余剛剛接替肖鋼出任證監(jiān)會主席，3月農(nóng)行副行長李振江調(diào)任國務(wù)院金融事務(wù)局副局長，而6月，中行副行長朱鶴新赴四川任副省長，負(fù)責(zé)金融、商務(wù)等工作，也從機構(gòu)高管走上仕途。

對此，作為福建省管企業(yè)，近年來高管調(diào)整同樣較多的興業(yè)銀行向《投資者報》記者表示，部分高管人員由于正常到齡退休和上級組織工作統(tǒng)籌安排等原因陸續(xù)離任，也屬于正常調(diào)整。

跳轉(zhuǎn)跨越銀行體制內(nèi)外

研究人才流動路徑，圈內(nèi)小循環(huán)和圈外大循環(huán)的并行成為上半年高管流動的新特點，而圈外挖角也主要發(fā)生在管理一層。

伴隨民營銀行、互聯(lián)網(wǎng)、企業(yè)金融的發(fā)展與深入，借鑒傳統(tǒng)銀行精髓的第一步就是挖人。“除了實干高管，跳槽三類機構(gòu)的中高層主要以原電子銀行部、產(chǎn)品創(chuàng)新部、研發(fā)部的干部為主。”資深銀行運營研究人士對《投資者報》記者說。

民營銀行方面，原光大銀行副行長邱火發(fā)擬出任恒大發(fā)起設(shè)立的民營銀行董事長；民生銀行副董事長、非執(zhí)行董事劉永好籌備四川希望銀行，其行長一職或由原浙江網(wǎng)商銀行副行長趙衛(wèi)星擔(dān)任；而3月剛剛辭職擬任中關(guān)村銀行（籌）行長的工行電子銀行部總經(jīng)理侯本旗日前卻又傳退出。

在互聯(lián)網(wǎng)移動金融平臺方面，興業(yè)退休行長李仁杰加盟陸金所，平安普惠副首席風(fēng)險官馮瑞彬、匯豐銀行中國區(qū)首席法律顧問周莉莉加盟點融網(wǎng)，建行網(wǎng)絡(luò)金融部總經(jīng)理黃皓就職螞蟻金服，民生銀行總行零售風(fēng)險部總經(jīng)理李迎晨、華夏銀行總行理財處長吳志堅加盟玖富，農(nóng)行互聯(lián)網(wǎng)金融開發(fā)部負(fù)責(zé)人也于5月加盟了短融網(wǎng)。

企業(yè)方面，百度公司上半年挖來光大銀行資管部總經(jīng)理張旭陽、渣打銀行（中國）董事總經(jīng)理黃爽，均瑤集團(tuán)則挖來原上海農(nóng)商行行長侯福寧，出任副總裁一職。

“得人才者得天下，新型金融機構(gòu)因人才而生也可能因人才而死。就當(dāng)下而言，國有行、股份制銀行和互聯(lián)網(wǎng)公司是新型金融機構(gòu)人才的主要來源，跳槽過來作為高管年薪普遍過百萬，優(yōu)秀的年薪可高達(dá)千萬。而除去高薪酬，股權(quán)激勵的誘惑力更大。國有行、股份制銀行在薪酬、股權(quán)激勵方面則處于劣勢，激勵機制有待進(jìn)一步完善。” 著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家宋清輝對《投資者報》記者說。

離職潮加劇新舊更替

在宋清輝看來，目前宏觀經(jīng)濟(jì)下行壓力明顯，整個銀行業(yè)在不景氣的市場中苦苦掙扎，一些銀行高管或許對行業(yè)的發(fā)展前景不是很樂觀，加之薪酬待遇水平不再具競爭優(yōu)勢，從而導(dǎo)致離職潮頻現(xiàn)。

正所謂一朝天子一朝臣，不論是自然變動，還是跳槽離開，大量離職所帶來的銀行內(nèi)部承繼也給了新人機會。

對在傳統(tǒng)銀行體制內(nèi)成長多年的中高層來講，下定決心換領(lǐng)域從頭開始并不容易，新金融模式和截然不同的企業(yè)思維在“下戰(zhàn)書”的同時，也必將帶來了更多碰撞。

“國有行、股份制銀行的人才儲備較為充足，一年流失一兩百位中高層，可能不足以產(chǎn)生影響，但互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)則不可同日而語。”

宋清輝認(rèn)為當(dāng)下銀行高管跳槽的原因主要有兩個方面，一是薪資等激勵機制不足，二是發(fā)展空間受限。“不同銀行的高管培養(yǎng)機制大同小異，幾乎都從一線實戰(zhàn)中獲得經(jīng)驗和進(jìn)一步上升的機會，而大部分新型金融機構(gòu)人才培養(yǎng)機制尚未建立起來，更多是互相挖角。”

篇7

[關(guān)鍵詞]外匯儲備；多元化管理；外匯資產(chǎn)

[中圖分類號]F83[文獻(xiàn)標(biāo)識碼]A[文章編號]2095-3283（2015）02-0097-02

[作者簡介]李涵（1989-），女，碩士研究生，研究方向：國際金融與投資。2012―2014年我國外匯儲備規(guī)模不斷擴(kuò)大，分別達(dá)331萬億美元、382萬億美元和384萬億美元。如何有效保值并力求增值已成為我國外匯儲備管理中亟須解決的重要問題。

一、當(dāng)前我國外匯儲備管理中存在的問題

1儲備資產(chǎn)“零風(fēng)險、低收益”的管理原則使得資產(chǎn)投資以債券為主，結(jié)構(gòu)單一。

2儲備貨幣以美元為主，幣種單一，而美元匯率的微小變化就會引起我國外匯實際價值的巨額變動，儲備真實價值變動缺乏自。

3外匯儲備的機會成本及社會代價較高，外匯投資偏向于存款、政府和政府機構(gòu)債券、金融組織債券等安全資產(chǎn)，風(fēng)險投資比例較低。

4以外幣資產(chǎn)的形式存放于他國銀行或購買他國國債，一旦他國出現(xiàn)政治風(fēng)險，那么我國的外匯存款很可能被凍結(jié)，外國國債也存在債務(wù)人不能還本付息的風(fēng)險。

二、韓國和新加坡的外匯管理模式

（一）韓國

韓國的外匯儲備管理分為三個部分：1投資部分以高收益率為目的尋找投資目標(biāo)，投資于中長期、固定收入的資產(chǎn)；2流動部分的規(guī)模、目標(biāo)的變動性強，根據(jù)外匯儲備的現(xiàn)金流量所占比例而變動，主要為美元存款和投資于美國國庫券；3信托部分除了追求收益之外，將部分外匯資產(chǎn)交與國際知名的資產(chǎn)管理公司進(jìn)行管理，為國內(nèi)風(fēng)險投資和資產(chǎn)管理提供一條學(xué)習(xí)的途徑。

另外，韓國央行以貨幣互換的方式使本國的銀行持有部分儲備資產(chǎn)，借貸給國內(nèi)企業(yè)進(jìn)行海外投資，即“海外投資基金”；政府出資建立韓國投資公司，管理部分外匯儲備。以上各項措施都是為了達(dá)到分散投資風(fēng)險，最大限度獲取投資收益，并鼓勵本國企業(yè)參與到國際資本運作中的多重目標(biāo)。

（二）新加坡

新加坡實行了積極的外匯儲備管理戰(zhàn)略，資產(chǎn)的管理分為兩檔進(jìn)行：1由金融管理局和政府投資公司持有并管理，在全球主要資本市場上對各類股票、債券、金融衍生進(jìn)行投資，實現(xiàn)儲備收益的長期增長；2由新加坡財政擁有100%股權(quán)的淡馬錫控股公司將利用外匯儲備投資與國際金融和高科技產(chǎn)業(yè)，甚至參股亞洲各大銀行，包括印尼金融銀行、韓國民生銀行、中國民生銀行、中國建設(shè)銀行、中國銀行、渣打銀行等，每年為新加坡帶來巨大的股權(quán)收益。

兩個國家對于外匯儲備的多層次管理和投資給予我國很好的啟示。在市場經(jīng)濟(jì)條件下，對于承擔(dān)不同功能與目標(biāo)的外匯儲備進(jìn)行分別管理；在法律規(guī)定、機構(gòu)設(shè)置方面的適當(dāng)分離也是必要的。這樣有利于機構(gòu)之間相互監(jiān)督又各自負(fù)責(zé)，能夠提高管理水平和透明度。

三、我國外匯儲備多元化管理的建議

（一）優(yōu)化外匯儲備結(jié)構(gòu)

目前我國外匯儲備以美元為主，外匯儲備隨著美元匯率的變動而變化，缺乏自主性。但在面臨世界經(jīng)濟(jì)、金融劇烈震蕩的形勢下，我國的外匯儲備面臨較大風(fēng)險。應(yīng)適當(dāng)調(diào)整美元在我國外匯儲備中所占比重，適度提高歐元在我國外匯儲備所占比重，除歐元外，剩余部分選擇其他主要貨幣，如日元、英鎊、瑞士法郎等。并強化我國外匯儲備幣種結(jié)構(gòu)的動態(tài)管理，根據(jù)本國進(jìn)口、外債貨幣結(jié)構(gòu)、非貿(mào)易和本國外匯市場貨幣結(jié)構(gòu)等多方面的需要、各儲備貨幣的匯率趨勢等情況確定外匯儲備中各外匯的種類及所占比重。

（二）拓寬外匯儲備使用渠道

改變長期以來“被動管理”外匯儲備的局面，實施“更加主動地管理”，在保證安全的前提下，擴(kuò)大和拓展其運用渠道及方式，提高其使用效率和收益，更加關(guān)注為國內(nèi)建設(shè)提供重要支持。把外匯儲備轉(zhuǎn)變成增加的進(jìn)口，從而滿足國內(nèi)建設(shè)的需要。

1用于戰(zhàn)略性能源儲備

由國家外匯儲備中劃撥資金進(jìn)行戰(zhàn)略能源儲備：第一，由國家外匯管理局以國家名義進(jìn)行議價和儲備，在按照國內(nèi)企業(yè)的需求分配實際的購買量；第二，由中司入股國外能源機構(gòu)或公司，為國內(nèi)的能源管理機構(gòu)和企業(yè)的能源采購與并購進(jìn)行前瞻性的指導(dǎo)，并獲得股權(quán)紅利；第三，由政府劃撥一部分的外匯儲備設(shè)立海外能源的勘探開發(fā)專項基金，用于石油、黃金等重要戰(zhàn)略資源的儲備，向國有企業(yè)出售或借出一部分外匯儲備，鼓勵其對海外能源、大宗商品及相關(guān)企業(yè)的并購。

2收購國外高科技及潛力型企業(yè)

針對國外的高科技行業(yè)、金融機構(gòu)、能源企業(yè)、新興行業(yè)等具有發(fā)展前景、先進(jìn)技術(shù)的企業(yè)進(jìn)行全額股權(quán)收購或者部分股權(quán)收購，構(gòu)筑必要的海外生產(chǎn)經(jīng)營基地。由中司進(jìn)行控股經(jīng)營，能給我國帶來必要的收益并獲得先進(jìn)技術(shù)。

3彌補社保基金缺口

在尋求外匯儲備在國外投資的同時，保證民生的責(zé)任也很重要。我國已經(jīng)建立的全國社保基金理事會是專門為籌集和投資養(yǎng)老金而設(shè)立的，在風(fēng)險控制的范圍內(nèi)，對于外匯儲備中的社保基金進(jìn)行海外投資，這在國外并不鮮見。很多發(fā)達(dá)國家的社會養(yǎng)老金海外資產(chǎn)占有很大比例。社保基金只是以外匯資產(chǎn)的形式在國外投資，投資收益歸于社保基金，也是外匯儲備的增值保值。

（三）委托國際知名投資機構(gòu)管理外匯資產(chǎn)

我國的外匯儲備投資由中國人民銀行、國家外匯管理局、中投三方共同完成，但是依然存在投資選擇、投資組合的局限，規(guī)避風(fēng)險重于對收益的追求，缺乏專業(yè)化的投資咨詢公司，缺乏對各類風(fēng)險投資產(chǎn)品進(jìn)行大膽的嘗試與長期規(guī)劃。隨著當(dāng)今世界經(jīng)濟(jì)、金融無國界化的發(fā)展，一個國家不能用自己的思路處理問題。應(yīng)將部分外匯資產(chǎn)交給專業(yè)的國際投資機構(gòu)進(jìn)行投資理財，在盡量保證資產(chǎn)安全的基礎(chǔ)上在全球?qū)で笸顿Y機遇，不但可以提高收益，也可以向國際機構(gòu)學(xué)習(xí)先進(jìn)的投資管理知識與技能。

[參考文獻(xiàn)]

[1]李朝偉淺析我國巨額外匯儲備的合理使用[J]世界經(jīng)濟(jì)情況，2009（8）

[2]李輝對提高我國外匯儲備結(jié)構(gòu)管理水平的探討[J]當(dāng)代經(jīng)濟(jì)，2008（4）

[3]徐俊勇，肖曉勇人民幣升值條件下的外匯儲備管理――來自國際的經(jīng)驗[J]北方經(jīng)濟(jì)，2007（7）

[4]王軍拓寬我國外匯儲備使用途徑的幾點建議[J]宏觀經(jīng)濟(jì)研究，2011（11）

篇8

一、參股券商類板塊

主要戰(zhàn)績：2006年漲幅最大的股票中就包括不少券商類股票：中信證券（600030）444.33%，吉林敖東（000623）498.55%，遼寧成大（600739）514.83%，宏源證券（000562）296.09%。

基本判斷：隨著全年上升行情已經(jīng)翻番，其背后直接受益市場走強的券商機構(gòu)，無論是交易量所帶來的經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的傭金收入還是券商自營業(yè)務(wù)，以及超速發(fā)行獲得承銷收入，都將在此牛市背景下實現(xiàn)翻天變化，而2007年融資融券和股指期貨的推出，有望進(jìn)一步提高券商的盈利能力。目前主要券商類個股已經(jīng)全面走出爆漲行情，而參股券商股也不敢落后。

市場券商股中信證券，流通盤17億股，但是股價在年初已經(jīng)達(dá)到30元附近，而三季度業(yè)績更是達(dá)到0.317元，較去年暴增847%。宏源證券股改后，股價已翻2倍，創(chuàng)出歷史新高。券商概念股先有廣發(fā)證券借殼延邊公路，該股更是在不到30個交易日時間內(nèi)上漲3倍多；隨后國金、西南證券先后借殼，年初又出現(xiàn)海通證券借殼，市場上跟券商借殼相關(guān)的股票都得到了資金的追捧。

投資策略：目前市場中不乏或早期或現(xiàn)在參股券商的股票，在2006年券商業(yè)績增長超預(yù)期可能性較大，結(jié)合目前牛市和升值概念，市場將繼續(xù)強勢，股價必然高溢價，同時新會計準(zhǔn)則的實施，自營的浮贏將計入利潤，這其中必然有較大投資機會；同時，易道機構(gòu)預(yù)測，其他券商也將涉足借殼上市的運作之中，這為市場的操作帶來很大的預(yù)期效應(yīng)。因此，在2007年里它們的收益增長和操作機會同時并存，投資者可重點關(guān)注大型優(yōu)質(zhì)券商和參股大型優(yōu)質(zhì)券商的股票，并注意既有參股券商等多種題材的潛在爆發(fā)品種。以下為易道投資機構(gòu)為投資者列舉的大部分券商股和參股券商概念股。

二、銀行類板塊

主要戰(zhàn)績：去年原有銀行股全部實現(xiàn)股價翻番，其中：民生銀行（600016）252.94%，招商銀行（600036）225.90%，浦發(fā)銀行（600000）186.04%。就連工商銀行（601398）上市不到一個季度，股價實現(xiàn)翻番。筆者曾在十月底撰文“存銀行不如買銀行”，公開推薦大力買入并長期持有工商銀行和中國銀行這兩個股票，目前收益頗豐。

基本判斷：隨著金融業(yè)務(wù)范圍的拓寬，在金融改革不可逆轉(zhuǎn)的大趨勢下，將為金融業(yè)帶來巨大的改善空間。未來國民對金融服務(wù)的需求將呈爆發(fā)式增長，銀行業(yè)的發(fā)展前景還是相當(dāng)明朗的。同時隨著融資融券在即，股市融資可能成為銀行一項很有發(fā)展前景的業(yè)務(wù)，這將可能能彌補行業(yè)調(diào)控、房貸的緊縮帶來的不利影響，因此銀行也可能成為贏家之一。同時，由于實行兩稅合一的政策，企業(yè)所得稅由33％降低到25％，對銀行的發(fā)展也可謂大有好處。在牛市環(huán)境下，新增大資金也需要為尋找安全的板塊，并為股指期貨的操作配置艙位，而銀行股票正是最佳選擇。

在巨大的成長性的推動下，金融板塊在二級市場上的表現(xiàn)數(shù)次突破投資者預(yù)期。在金融股暴漲之后，一些隱藏背后的參股者也將逐步浮出水面。東方集團(tuán)、西水股份近期股價也飚升了30％左右，就是最好例證。

投資策略：隨著未來銀行業(yè)的巨大成長性，一批參股銀行的上市公司也將面臨巨大的重估機遇，這些參股者也將分享金融業(yè)的盛宴，并將成為各類投資者追捧的對象。因此，在今年的操作策略中應(yīng)加強對參股銀行板塊的關(guān)注，波段介入，長期持有，尤其是在新的銀行股上市前期，其相關(guān)參股的股票收益將大于風(fēng)險。以下為部分表現(xiàn)突出的參股銀行股基本資料：

三、參股保險類板塊

主要戰(zhàn)績：隨著中國人壽高調(diào)登陸A股市場，市場已經(jīng)掀起一波對投資保險股的熱潮。從此在A股市場又添加一個嶄新的板塊。

基本判斷：壽險行業(yè)在中國正處于快速發(fā)展的起始階段。經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長、人口結(jié)構(gòu)的變化以及社會保障制度的變遷將從不同角度帶動中國壽險行業(yè)在未來幾年內(nèi)迅速發(fā)展。保險類股票作為金融的主要組成部分必定在以后的行情中反復(fù)出現(xiàn)投資機會，目前可重點關(guān)注參股保險公司的上市公司。主要公司一覽表：

盤面分析

1、對大盤，大盤股（白線）上得比小盤股（黃線）快，要出現(xiàn)回調(diào)，而黃線上漲比白線快，則會帶動白線上。

2、大盤中，在昨日收盤指數(shù)水平線的上方有紅色柱狀體出現(xiàn)，而下方有綠色體出現(xiàn)，這代表漲勢個跌勢，紅色占絕對優(yōu)勢，表明多方勢強，反之空方強。

3、成交量大的股票開始走軟，或者前期股市的熱門板塊走軟，當(dāng)小心行情已接近尾聲。

4、股票基本走軟，市場在熱點消失還沒有出現(xiàn)新市場熱點的時候，不要輕易去買股票。

5、成交量屢創(chuàng)天量，而股價漲幅不大，應(yīng)隨時考慮派發(fā)，反之成交量極度萎縮不要輕易拋出股票。

6、大盤5分種成交明細(xì)若出現(xiàn)價量配合理想當(dāng)看好后市，反之要小心。

7、成交量若上午太下，則下午反彈的機會多，如上午太大，則下午下跌概率大。

8、操作時間最好在下午，因為下午操作有上午的盤子作依托，運用60分種K線分析，可信性好。

9、上漲的股票若壓盤出奇的大，但最終被消滅，表明仍會上漲。

10、一般股票的升跌貼著均價運行，若發(fā)生背離將會出現(xiàn)反轉(zhuǎn)。

11、盤面經(jīng)常出現(xiàn)大手筆買賣，買進(jìn)時一下吃高幾個檔位，表明大戶在進(jìn)貨。

12、個股在盤整或下跌時，內(nèi)盤大于外盤，且陰線實體小，成交量大，日后該股有行情的可能性大；大盤暴跌，而該股沒跌多少或者根本沒跌，下檔接盤強，成交放得很大，后市有戲的可能大。

13、股價上沖的尖頭絕對的多于下跌的尖頭時當(dāng)看好該股。

14、在下跌的勢道里，應(yīng)選逆勢股；在上漲的勢道里，應(yīng)選大手筆買賣的股票。

15、開盤數(shù)分種就把股價往上直拉，而均線沒有跟上，往往都是以當(dāng)天失敗的形式而告終。

16、當(dāng)日下跌放巨量，但收的陰線實體不大，而且大部分時間在昨日收盤以上運行，第二天漲的機會多。

17、漲幅在5～7%以上，內(nèi)盤大于外盤，高點不斷創(chuàng)新，低點不斷抬高，說明有機構(gòu)大戶在進(jìn)貨。

篇9

【關(guān)鍵詞】私人銀行業(yè)務(wù) 財富管理 高凈值客戶

一、引言

在經(jīng)濟(jì)全球化，金融服務(wù)不斷創(chuàng)新的今天，對國內(nèi)商業(yè)銀行而言，隨著利率市場化的逐步推進(jìn)，依靠存貸利差的傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)收入已不能支撐其發(fā)展壯大的需求。商業(yè)銀行必須在金融監(jiān)管的約束下、外部競爭的壓力下，根據(jù)自身業(yè)務(wù)特點和發(fā)展戰(zhàn)略，通過金融創(chuàng)新推出適合于當(dāng)前經(jīng)濟(jì)環(huán)境中的產(chǎn)品與服務(wù)，以多元化的經(jīng)營戰(zhàn)略提升利潤，增加競爭力。

私人銀行業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型過程中的新引擎。興業(yè)銀行與波士頓咨詢公司（BCG）在2016年6月23日的報告《中國私人銀行2016：逆勢增長 全球配置》中指出私人銀行業(yè)務(wù)收益率高，且擁有連接財富端和資產(chǎn)端的獨特優(yōu)勢，有望成為商業(yè)銀行的利潤增長點。國外商業(yè)銀行私人銀行得益于發(fā)展早，有較為完整的體系與成熟的框架。而國內(nèi)商業(yè)銀行雖然紛紛進(jìn)軍私人銀行領(lǐng)域，在擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模的過程中卻存在諸多問題。如何根據(jù)中國乃至全球的經(jīng)濟(jì)前景設(shè)計有特色的私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展模式，如何在借鑒西方發(fā)達(dá)國家私人銀行業(yè)務(wù)經(jīng)驗的基礎(chǔ)上提出對策，對促進(jìn)我國私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展有重要的意義。

二、私人銀行概述

（一）私人銀行業(yè)務(wù)概念

私人銀行是公認(rèn)的頂尖財富管理機構(gòu)，但目前國際上關(guān)于私人銀行業(yè)務(wù)并沒有統(tǒng)一的定義。國際銀行業(yè)實踐表明，私人銀行業(yè)務(wù)面向高凈值個人和家庭，以財富管理為核心，根據(jù)客戶需求量身定做一系列的服務(wù)，包括投資組合管理、投資、家族信托等金融服務(wù)，子女教育規(guī)劃、移民計劃、健康管理等非金融服務(wù)，涉及范圍廣、產(chǎn)品服務(wù)多樣。

（二）私人銀行業(yè)務(wù)特征

（1）定位于高凈值客戶。私人銀行業(yè)務(wù)的客戶準(zhǔn)入條件很高，主要針對社會上的富裕人士，即那些高凈值客戶。因為私人銀行業(yè)務(wù)強調(diào)服務(wù)的增值效果，因此，只有客戶的資金規(guī)模達(dá)到一定的水平，銀行才能通過提供這種服務(wù)方式盈利，客戶也能夠承受相應(yīng)的成本，從而產(chǎn)生的收入成本配比之后的凈收益能夠優(yōu)于其他的資產(chǎn)管理方式。各銀行通過對自身業(yè)務(wù)能力、業(yè)務(wù)范圍和經(jīng)營戰(zhàn)略的考察，確定各自的目標(biāo)客戶群。因此，對開展私人銀行業(yè)務(wù)客戶的最低準(zhǔn)入條件也不同，一般來說，最低要求為100萬美元。

（2）專業(yè)與個性化的服務(wù)。通常來說，銀行會為每一位開通私人銀行業(yè)務(wù)的客戶安排顧問專家，根據(jù)客戶的財產(chǎn)狀況、風(fēng)險偏好、生活目標(biāo)和預(yù)期的收益水平制定合適的財富管理計劃，提供一系列的投資解決方案，包括現(xiàn)金、固定收益、股票和另類投資。因為私人銀行業(yè)務(wù)提供的是“一站式”服務(wù)，會涉及到稅務(wù)、保險、投資、不動產(chǎn)、動產(chǎn)、法律等各方面內(nèi)容，因而對投資顧問的專業(yè)性要求極高。

（3）以財富管理為核心。私人銀行業(yè)務(wù)是以財富管理為核心開展服務(wù)的，主要包括：投資管理服務(wù)，這是私人銀行業(yè)務(wù)中最基礎(chǔ)的服務(wù)，指客戶在與銀行充分溝通的基礎(chǔ)上，按照約定的投資計劃和目標(biāo)，由銀行選擇投資工具進(jìn)行投資服務(wù)；信托服務(wù)，即在一個標(biāo)準(zhǔn)的信托契約下，客戶委托銀行按照信托人的要求代為經(jīng)營和管理財產(chǎn)；稅務(wù)規(guī)劃，指通過最佳的稅務(wù)形式盡可能的為客戶減少稅務(wù)負(fù)擔(dān)；保險服務(wù)，銀行可以為開通私人銀行業(yè)務(wù)的客戶提供意外傷害保險、醫(yī)療保險、財產(chǎn)損失保險等。

（4）低資本占用，利潤高。私人銀行業(yè)務(wù)核心是財富管理，因此投資時對銀行自有資金要求較低，即使成本收入比很高，銀行也能從中獲得較高的權(quán)益收益率。而投資管理服務(wù)在私人銀行業(yè)務(wù)中占比為70%―80% ，并且大部分的高凈值客戶都屬于優(yōu)質(zhì)客戶，有著很好的信譽，不用像零售業(yè)務(wù)一樣需要計提壞賬準(zhǔn)備。據(jù)統(tǒng)計，美國私人銀行業(yè)務(wù)每年的利潤都高達(dá)35%，增速維持在12%―15%。

三、國內(nèi)外私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展概況

（一）國外私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展概況

（1）發(fā)展歷史。私人銀行業(yè)務(wù)起源于十六世紀(jì)的瑞士，與專門向貴族和富人階級提供的私密性極強的金融服務(wù)有著密切的聯(lián)系。后得益于工業(yè)革命，私人銀行業(yè)務(wù)在十八世紀(jì)的英國得以發(fā)展，倫敦成為了國際貿(mào)易和個人財富中心。二戰(zhàn)之后美國成為全球的經(jīng)濟(jì)中心，私人銀行業(yè)務(wù)在美國興盛起來，以摩根和花旗銀行為代表的美國銀行開始為社會上的富裕人群管理巨額財富。

（2）發(fā)展現(xiàn)狀。由于私人銀行業(yè)務(wù)有著極高的私密性，其市場規(guī)模具體有多大并沒有一個權(quán)威的統(tǒng)計結(jié)果。從社會高凈值人士所擁有的財富總額來看，據(jù)管理咨詢公司凱捷2016年的報告顯示，全球財富增長4%至58.7萬億美元，亞太地區(qū)高凈值人士的資產(chǎn)幾近飆漲10%至17.4萬億美元，超過北美的16.6萬億美元，歐洲財富增長4.8%至13.6萬億美元。

從私人銀行市場總規(guī)模來看，根據(jù)Scorpio Partnership的數(shù)據(jù)，2014 年末全球私人銀行資產(chǎn)管理規(guī)模（AUM）達(dá) 20.6 萬億美元。全球top3私人銀行管理資產(chǎn)總額超6萬億美元，top10私人銀行市場份額占47%，top15擁有的市場份額達(dá)54%。

（二）國內(nèi)私人銀行發(fā)展概況和前景

（1）發(fā)展歷程。私人銀行業(yè)務(wù)在國外雖然有幾百年的歷史，但在國內(nèi)卻屬于一個全新的概念，進(jìn)入時間較晚。2005年9月，瑞士友邦銀行上海代表處的開業(yè)標(biāo)志著外資私人銀行正式進(jìn)入中國。2007年3月，中國銀行與蘇格蘭皇家銀行合作的私人銀行部分別在北京和上海兩地開業(yè)，由此國內(nèi)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)正式拉開帷幕。

（2）發(fā)展前景。私人銀行業(yè)務(wù)進(jìn)入國內(nèi)時間不長，還處于探索發(fā)展階段，是未來銀行的利潤增長點，有著良好的發(fā)展前景。

國內(nèi)高凈值人群增長迅速，為私人銀行業(yè)務(wù)提供條件。在中國經(jīng)濟(jì)增速放緩的情況下，國內(nèi)高凈值人群正穩(wěn)步增長。據(jù)興業(yè)銀行與波士頓咨詢公司2016年6月的報告顯示，預(yù)計高凈值人群的可投資金融資產(chǎn)2015-2020年年均增速約為15%，高于同期預(yù)設(shè)6.5%的GDP增速及整體個人可投資金融資產(chǎn)12%的增速。至2020年，高凈值人群可投資金融資產(chǎn)占比將達(dá)51%。預(yù)計到2020年底，高凈值家庭的數(shù)量將自2015年的207萬戶增長到388萬戶，保持年均13%的增速。中國將成為世界最大的高凈值客群市場之一。

國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)收益率高，盈利水平有望提升。近幾年，國內(nèi)商業(yè)銀行整體業(yè)績下滑，而私人銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營績效在穩(wěn)健上升。數(shù)據(jù)顯示，2014年至2015年，在12家披露業(yè)績數(shù)據(jù)的私人銀行中，9家的管理資產(chǎn)規(guī)模增速超過20%，其中兩家的增速更是超過40%。根據(jù)《中國銀行業(yè)理財市場年度報告（2015）》，2015年銀行從私人銀行理財產(chǎn)品獲得收入大幅上升至157億元，漲幅約1倍，各大私人銀行成為銀行零售業(yè)務(wù)甚至全行收入增長的重要引擎。2015年，民生銀行私人銀行業(yè)務(wù)的非利息收入35.67億元，同比增長65.52%，占稅前利潤的5.87%，占營業(yè)收入的2.31%；招商銀行私人銀行業(yè)務(wù)凈收入為48.21億元，同比增長31.97%，占稅前利潤6.42%，占營業(yè)收入2.4%。這些與花旗銀行8%的占比相比較低，但增長迅速，未來有較大的提升空間。

經(jīng)濟(jì)形勢推動私人銀行業(yè)務(wù)。2015年宏觀經(jīng)濟(jì)進(jìn)入調(diào)整期，中國的金融市場和投資市場波動劇烈。在這種經(jīng)濟(jì)形勢的推動下，促使高凈值人士更加理性、多元化投資。據(jù)統(tǒng)計，絕大多數(shù)高凈值人士對2015年的投資收益較為滿意。自2015年“811”匯改后，匯率的推進(jìn)掀起了境外投資的熱潮。資本市場的逐步開放，國內(nèi)外收益率差距的擴(kuò)大都使得高凈值人士在全球范圍內(nèi)尋找投資機會。這表明中國境外資產(chǎn)投資的熱潮已經(jīng)開啟，為私人銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)造了新的發(fā)展機會。

四、我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題

（1）缺乏專業(yè)服務(wù)。據(jù)各家銀行年報顯示，各銀行都在不斷擴(kuò)大私人銀行管理金融資產(chǎn)規(guī)模。截至2013年底，建行私人銀行AUM較上年增長35.89%，中信、民生、平安和浦發(fā)私人銀行管理金融資產(chǎn)規(guī)模分別達(dá)50.82%、49.76%、49%和40%。但眾多客戶表示，私人銀行業(yè)務(wù)缺乏專業(yè)的服務(wù)。與國外為客戶定制服務(wù)相比，國內(nèi)私人銀行更多的是在賣產(chǎn)品。從國內(nèi)銀行業(yè)的實踐來看，目前從事財富管理的客戶經(jīng)理大多是從傳統(tǒng)儲蓄業(yè)務(wù)和對公業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)崗人員，對稅務(wù)規(guī)劃、信托服務(wù)鮮有涉及，他們的專業(yè)技能遠(yuǎn)不及客戶對財富管理的要求。

（2）缺乏產(chǎn)品創(chuàng)新。受傳統(tǒng)業(yè)務(wù)影響，我國銀行提供的保值和交易產(chǎn)品較多，較少涉及增值產(chǎn)品。而私人銀行業(yè)務(wù)強調(diào)在財富管理的過程中為客戶帶來增值效應(yīng)。私人銀行業(yè)務(wù)的核心是資產(chǎn)管理，既要有現(xiàn)金、固定收益等產(chǎn)品，還會有投資基金、金融衍生品等產(chǎn)品。投資的模式與渠道也日益多樣化，如果只停留在傳統(tǒng)的投資工具上，將會大大限制私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。我國私人銀行業(yè)務(wù)相比于國外而言，在房地產(chǎn)、稅務(wù)、藝術(shù)品等方面的服務(wù)都較為缺乏，產(chǎn)品創(chuàng)新不夠，不能為客戶業(yè)務(wù)擴(kuò)展提供有效的工具。

（3）缺乏細(xì)分的客戶群體。雖然私人銀行業(yè)務(wù)針對高凈值人群，但面對1000萬的客戶和5000萬以上的客戶有必要制定不同的服務(wù)準(zhǔn)則。尤其是對高凈值個人和高凈值家庭，由于其財富水平與類型不同，可能有著完全不同的需求。因此，不僅僅需要對客戶財富水平進(jìn)行細(xì)分，更重要的是要以客戶需求為核心來細(xì)分客戶群體，打造以財富規(guī)劃為中心的，包括財富保護(hù)、財富傳承的服務(wù)鏈。

（4）缺乏外部環(huán)境支持。首先，我國一直是分業(yè)經(jīng)營和分業(yè)監(jiān)管模式，雖然各金融機構(gòu)都在探索混業(yè)經(jīng)營，但并未形成規(guī)模效應(yīng)，分業(yè)經(jīng)營的框架仍難以突破，這在很大程度上限制了私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。其次，中國資本市場的監(jiān)管無法適應(yīng)全球化的資產(chǎn)配置要求，受外匯管制等的影響中國私人銀行業(yè)務(wù)還有很多障礙需要克服。再者，個人征信體系的不健全使得私人銀行業(yè)務(wù)存在一定風(fēng)險。私人銀行業(yè)務(wù)強調(diào)銀行與客戶的信任關(guān)系，只有全面了解客戶的資產(chǎn)狀況、收入情況等才能定制適合的財富管理方案。

五、對中國私人銀行業(yè)務(wù)的建議

（1）培養(yǎng)高素質(zhì)的服務(wù)團(tuán)隊。商業(yè)銀行在現(xiàn)有基礎(chǔ)上，應(yīng)該培養(yǎng)一批精通財富管理、資本市場交易、資本運作規(guī)則、保險、信托、法律等方面的高級專業(yè)服務(wù)人員。另一方面，也可引進(jìn)稀缺人才，短時間內(nèi)提升服務(wù)水平。值得注意的是，商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)顧問專家的客戶關(guān)系不應(yīng)該過多，私人銀行業(yè)務(wù)不同于零售業(yè)務(wù)，給客戶提供的財富管理服務(wù)具有長遠(yuǎn)性，每一顧問專家管理較少的客戶可以保證服務(wù)的全面性。

（2）健全私人銀行風(fēng)險管理體系。私人銀行業(yè)務(wù)涉及的產(chǎn)品和服務(wù)日益多樣化，會面臨同商業(yè)銀行類似的風(fēng)險，且私人銀行業(yè)務(wù)包含法律、稅務(wù)等各方面內(nèi)容，因此對防范風(fēng)險的要求更高。另一方面，由于我國銀行仍是分業(yè)經(jīng)營模式，造成私人銀行投資范圍相對較窄，風(fēng)險對沖的難度大，因此，商業(yè)銀行必須建立健全私人銀行風(fēng)險管理體系。商業(yè)銀行可以通過專業(yè)的風(fēng)險管理人員對私人銀行業(yè)務(wù)運作進(jìn)行監(jiān)控，嚴(yán)格操作流程，及時發(fā)現(xiàn)防范風(fēng)險。

（3）構(gòu)建以客戶為中心的信息管理系統(tǒng)。私人銀行業(yè)務(wù)需要有一套安全高效的IT系統(tǒng)作為支撐，因此構(gòu)建以客戶為中心的信息管理系統(tǒng)勢在必行。發(fā)展網(wǎng)上銀行、電子銀行等服務(wù)手段，建立包括記載客戶詳細(xì)信息、交易記錄、風(fēng)險偏好等方面的系統(tǒng)。這樣在滿足客戶私密性要求的情況下方便顧問專家進(jìn)行跨區(qū)域的服務(wù)，能夠大大加強商業(yè)銀行在私人銀行業(yè)務(wù)中的競爭力。

篇10

關(guān)鍵詞：金融產(chǎn)品；存款；營銷策略

金融產(chǎn)品的營銷策略隨著社會的進(jìn)步在不斷發(fā)展。由于金融產(chǎn)品的營銷是商業(yè)銀行營銷的核心，也是商業(yè)銀行基本積累的重要組成部分。金融產(chǎn)品的營銷是銀行獲利的工具，為提高銀行的競爭力，各個銀行隨時都在創(chuàng)新和改進(jìn)營銷策略，這使得金融產(chǎn)品營銷的競爭越來越激烈。在市場經(jīng)濟(jì)的模式下，改進(jìn)和創(chuàng)新金融產(chǎn)品營銷策略對提升銀行的利益和競爭力有重大的影響。金融產(chǎn)品的市場營銷被大多數(shù)銀行放到了戰(zhàn)略高度。

一、基層商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的營銷策略分析

商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品營銷是具體的過程，營銷手段和策略都屬于其中，而營銷策略在其中起指導(dǎo)作用，體現(xiàn)出商業(yè)銀行的思想。基層商業(yè)銀行的營銷策略包括：產(chǎn)品策略、服務(wù)策略和定價策略，這些策略都應(yīng)用于基層商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品，諸如，存款、基金等。

（1）產(chǎn)品策略分析。我國具有廣大的市場，無論我國眾多商業(yè)銀行有多大，它們?nèi)魏我患叶疾荒軡M足市場所需求的全部產(chǎn)品和服務(wù)，這就需要各商業(yè)銀行在巨大的市場份額中，通過分析自身優(yōu)缺點，選擇與自身條件相符合的目標(biāo)進(jìn)行經(jīng)營。國有和股份制商業(yè)銀行是我國最主要的兩類商業(yè)銀行。四大國有銀行的目標(biāo)由國家劃分的特別具體，比如中國銀行主要的經(jīng)營方面是外匯，建設(shè)銀行將投資集中于基礎(chǔ)建設(shè)和固定資產(chǎn)，農(nóng)業(yè)銀行和工商銀行在農(nóng)業(yè)和工商投資方面也有自己獨到的一處。諸如民生、招商的股份制商業(yè)銀行自她們誕生起就面臨著巨大的壓力，所以找準(zhǔn)符合自身條件的市場，集中全力在某一方面是股份制商業(yè)銀行的重要工作。比如招商銀行將市場定位為運輸業(yè)和中外合資企業(yè)；民生銀行則定位與民營企業(yè)，這就避免了和四大國有商業(yè)銀行產(chǎn)生激烈的沖突，為它們的發(fā)展提供了穩(wěn)定和平的基礎(chǔ)。因此，發(fā)揮自身優(yōu)勢，選擇適合的目標(biāo)市場，才能提高商業(yè)銀行的競爭力。最近幾年，各大商業(yè)銀行根據(jù)市場需要和客戶的要求，開發(fā)出各種金融產(chǎn)品，然而金融產(chǎn)品具有容易被模仿的性質(zhì)，所以銀行要在金融產(chǎn)品上創(chuàng)新，使它與其他銀行有差異。

（2）服務(wù)策略分析。金融產(chǎn)品的營銷是一種服務(wù)，優(yōu)質(zhì)的服務(wù)是保證存商業(yè)銀行款營銷效果的重要方面。樹立整體的服務(wù)意識，認(rèn)清服務(wù)的深刻內(nèi)涵，在軟硬件方面的服務(wù)做到同行業(yè)的前列，對任何一個商業(yè)銀行的競爭都有著不可小視的力量。在硬件方面，注重對網(wǎng)點和營業(yè)廳室內(nèi)外環(huán)境的美化，力求營造整潔的服務(wù)場所；在網(wǎng)點內(nèi)設(shè)置“咨詢顧問臺”，為客戶提供各種咨詢服務(wù)。在服務(wù)方面，也就是軟件方面，要做到熱情、周到，為顧客著想，使每個客戶滿意的完成他的業(yè)務(wù)；在顯眼的地方公布業(yè)務(wù)員工號，接受顧客監(jiān)督；同時加強員工素質(zhì)培養(yǎng)，使員工熟練掌握金融技能，樹立員工正確的價值觀提高員工服務(wù)水平。讓客戶滿意才能發(fā)展更多的忠實客戶。

（3）定價策略分析。盈利是商業(yè)銀行的目的，對金融產(chǎn)品定價是銀行實現(xiàn)目的的具體措施。金融產(chǎn)品的定價除了要考慮成本外，還要考慮政策法律因素、顧客心理和宏觀經(jīng)濟(jì)因素等。比如，我國商業(yè)銀行的存款利率和貸款利率就是有政策規(guī)定的，銀行不能自主定價。商業(yè)銀行應(yīng)該針對不同客戶和不同金融產(chǎn)品的風(fēng)險度進(jìn)行定價，要考慮到客戶的承受能力，也要考慮到市場的需求，通過合理的定價，增強銀行競爭力。下面用存款舉例解釋說明基層商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的營銷策略：

二、基層商業(yè)銀行存款的營銷策略

（1）存款的產(chǎn)品策略。在制定存款營銷策略時，基層商業(yè)銀行要考慮客戶和自身的需要，要對市場競爭進(jìn)行分析，從而設(shè)計出滿足客戶需求，從而提高自身競爭力和影響力的產(chǎn)品，爭取做到“人有我新，人精我換”。比如，我國商業(yè)銀行在分析了傳統(tǒng)存款業(yè)務(wù)后，在原有的業(yè)務(wù)上新開發(fā)了“兒童教育存款”、“養(yǎng)老保險存款”、“健康保障存款”、“婚禮存款”等新的存款業(yè)務(wù)。對于“定額儲蓄存單”這類已經(jīng)定型的業(yè)務(wù)，我國商業(yè)銀行經(jīng)過分析市場變化規(guī)律，將其改進(jìn)為可以隨市場變化而變化的“儲蓄債卷”，這樣“定額儲蓄存單”就具備了流動和贏利的特點。另一方面，在發(fā)展傳統(tǒng)的和代保管業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，大力開辦證券、基金資金帳戶，實行證券買賣時資金自動劃轉(zhuǎn)；為個人提供投資咨詢、信息咨詢并開辦存款帳戶與投資帳戶合一的綜合帳戶，集資金調(diào)撥、投資和理財功能于一體；同時減少辦理環(huán)節(jié)，讓客戶真正感到方便，依此帶動存款業(yè)務(wù)的擴(kuò)大。

（2）存款的定價策略。在遵守存款利率的條件下，充分利用浮動利率政策，辦理不同種類的業(yè)務(wù)就是商業(yè)銀行營銷策略中的存款價格策略。存款價格策略是商業(yè)銀行理智的參與市場競爭的手段，并實行公平、合理的金融服務(wù)產(chǎn)品價格。商業(yè)銀行的價格策略是通過理性和智慧參與市場搏擊的重要手段，它的作用有兩方面：第一方面是增加客戶。盡可能的吸引顧客購買是制訂價格的最大目標(biāo)，在市場競爭激烈的現(xiàn)在，短期利潤的重要性完全比不上存款量的擴(kuò)大。第二方面是使利潤最大化。自始至終，商業(yè)銀行的目標(biāo)是盈利，而實現(xiàn)盈利目標(biāo)最好的方式就是價格策略。第三方面是對銀行用戶的費用優(yōu)惠。如，為留住更多的客戶，在每一次商業(yè)銀行費用改革前，在考慮市場能力后進(jìn)行存款定價決策后，給予支票帳戶、信用卡客戶等利率上的優(yōu)惠或者降低手續(xù)費用，增加客戶享有的服務(wù)。其他銀行的金融產(chǎn)品：基金、債券、黃金、外匯等的營銷策略與存款相差無幾，在這里就不一一舉例了。

三、結(jié)束語

商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的營銷策略關(guān)系到銀行自身的興衰，特別是對基礎(chǔ)商業(yè)銀行，金融產(chǎn)品的營銷是它們最大的盈利方式，只有做好營銷策略的創(chuàng)新和改進(jìn)，提升銀行自身的市場競爭力，才能是銀行有一個好的發(fā)展前景。

參考文獻(xiàn)：

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