高危職業醫療保險范文

導語：如何才能寫好一篇高危職業醫療保險，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

這天，她一樣早罩地來，心里想著快些千完，別耽誤了樓層里的人上班，心里想著，手上也就加快了動作。可是，她忽然感覺不適，蹲在樓道里就開始噴射狀地嘔吐，然后昏倒。有醫學常識的人就知道。這噴射狀的嘔吐和一般的嘔吐不一樣，它是癥狀的表現。

果然送到醫院，醫生診斷是血管瘤。可是這種病并不列在工傷保險范圍里，她身無分文，而保潔公司又不愿意墊付，因此躺在病床上幾天，醫院一直遲遲不給手術。她年邁的母親從鄉下趕來，照料女兒之余，就是往保潔公司跑，一去就跟人跳著腳地吵，無果。

她的哥哥找到云南省總工會的困難職工幫扶中心，由工會相關領導簽字批示墊付了手術費，才終于得以施行手術。

手術后的小芹虛弱地躺在病床上。她一個勁兒地后悔，“要是當時我不那么快就好了……”她得的病剛好和工傷范圍內的病打了個球，但人是不能選擇自己得什么病的。

大觀社區便民服務中心醫保窗口處。一名男子正忐忑不安地向工作人員咨詢有關醫保轉續的問題。他是一名出租車司機，坐著的時間比站著的時間多，飲食很不規律，噪音、灰塵、尾氣，每天都處在這樣的環境中，雖然每周休息一天，他就抓緊時間在羽毛球場上揮拍如雨，但年屆45，他覺得自己的身體一天一天在走下坡路。

自打一年前從某地州縣市舉家遷至昆明，在原地交得好好的醫保忽然就斷了線。在陌生的城市，陌生的地方，他不知道如何存續上原有的醫保關系。有朋友告訴他可以異地轉續，也有人告訴他不可以，他這次想來聽聽，政府怎么說。

小企業職工、農民工、自由職業者，這三類人群或多或少處在醫保政策的陽光輻照不到的角落，成了醫保的邊緣人群，而他們普遍工資低，收入不穩定，社會保險缺失，是一群暴露在高危環境下的人群。

僅就統計數據比較健全的農民工群體來說，來自2007年云南省職工醫療互助活動理論研討會上的數據表明，“2007年，全省300萬農民工，只有32.8％簽訂了勞動合同，極少數購買了基本社會保險，月平均工資為662元。全省建筑、采掘業中，農民工約占80％，建筑施工傷亡的事故中90％為農民工，接觸職業危害的勞動者中有80％以上是一線農民工。而我省現行的醫療保險制度，主要針對的是城鎮企業的職工和國家行政事業單位的工作人員，大多數農民工仍然被排除在制度安排之外。”

研討會上，針對農民工比較集中的曲靖，工會干部高興元提出適時組織農民工參加醫療互助的可行性研究，認為“需要根據基本醫療保險制度改革與醫療衛生體制改革、藥品流通體制改革的實際情況，結合我省的省情和農民工分布就業的特點來進行。同時做好深入調查研究工作，循序漸進、逐步推廣。”

篇2

隨著醫學水平迅速發展，血液凈化技術日臻成熟，從事血液凈化醫護人員面臨著艱巨責任和義務。血液凈化中心不同于其他科室的工作性質，兼具門診、住院藥房、急診室，重癥監護室等多重工作特點，護理技術操作專科特色突出，技術性強，勞動強度大，醫療責任重，血液凈化技術的發展由單一血液透析治療逐漸發展到多種治療模式。另外隨著血液凈化新技術、新型儀器的不斷出現，要求從事血液凈化人員不斷更新觀念、知識，緊跟著血液透析發展步伐，合理利用資源，實行動態彈性排班，統一制定科學、規范的專科護理技術操作流程，不斷完善各種規章制度顯得尤為重要。近年來，醫院各級領導對血液凈化中心越來越重視，醫院血液透析室布局設施逐漸合理化，目前還注意以下問題。

1 血液透析患者面臨的護理安全問題

護理人員安全理念陳舊滯后，缺乏風險意識和預見事故發生的能力；護理操作無菌概念淡漠，游擊習慣較濃；查對制度不嚴格；專科技術操作流程不規范；各項制度不完善；護理人員嚴重不足；專科護理人員培訓不規范。

2 護理管理中面臨的問題

2.1 影響血液透析護理安全的社會因素

服務對象的社會成分復雜，有部分患者由于長期疾病的折磨和經濟費用的困擾存在不良心態，自我保護意識和法律意識增強，訴訟熱情高漲，是發生醫療糾紛的危險因素。而護理人員面臨是，要求舉證倒置，同時血液透析操作屬于醫療高風險有創性的操作，是高科技的產物，并且還在不斷的發展中，具有操作治療的局限性，與患者的期望值發生矛盾。

2.2 影響血液透析護理安全的護理因素

護理工作本身點多面廣，瑣碎復雜，①、高危時段：日常的工作中遇節假日、單獨值班、考試前、休假前，干擾多。②、高危人員：護理人員的個人能力有差異，心理素質差，情緒不穩定，能力低是發生隱患的高危人員。③、高危患者：高齡、危重、無陪護、心理障礙、交流困難。④、高危操作：血液凈化治療是通過建立體外循環完成的，是一項有創的操作，具有高風險性，出血風險，術后透析患者無肝素會給操作帶來難度和風險。⑤、高危意識：由于患者長期固定的門診患者，護理操作具有重復性，

工作人員往往對某些危險現象視而不見，不善于識別危險因素，安全意識淡。

目前我院規范了血液透析基礎護理操作，其操作流程設計原則：遵循無菌、科學、簡單的原則，方便護理人員應用，同時要求護士著裝整潔、舉止端莊、在操作前洗手、戴口罩，其規范管理的宗旨是：以人為本、安全第一。

3 操作流程：

3.1 血液透析操作物品

3.1.1 物品準備 血液透析器、血液透析管路、14～16G穿刺針、透析護理包、2000ml生理鹽水、一次性沖洗管、消毒物品、止血帶等。

3.1.2 要求 護理人員在血液透析治療前準備物品，認真檢查各種物品型號、規格、包裝是否完好，有效期、核對患者姓名。

3.2 上機

3.2.1 開機自檢，檢查透析機電路連接。

3.2.2 檢查透析液濃度、有效期，正確連接AB透析液。

3.2.3 血液透析器和管路的安裝 安裝原則：檢查各種透析耗材外包裝有效期、型號，連接動脈管路，連接時注意按管路順序逐一打開一個小帽連接一接頭，避免接口暴露時間過長，外循環管路方法確保血液透析器和透析管路不被污染，管路不打褶，走向清晰，無漏血和扭曲現象。操作時嚴格無菌操作原則

3.2.4 密閉式預沖 操作原則：采用密閉式預沖洗，透析器和管路形成閉式循環。所有接口不能暴露于空氣中。預沖洗液流向為動脈端 透析器 靜脈端；排凈透析器和管路中的空氣，清除透析器中的貼壁小氣泡，清除微小顆粒；預沖量。嚴格按照透析器說明書中的要求使用預沖量。

3.2.5 穿刺血管操作程序 血管通路是患者的生命。我院常用的血管通路是動靜脈內瘺和直穿，保持通路中的暢通需要護理人員精湛的技術和高度的責任心。穿刺時嚴格無菌操作，如穿刺不成功盡量避免重復嘗試。

3.2.6 上機 操作原則：根據血液透析的原理，通過血液的體外循環，達到治療目的。連接后進行檢查，自我二次查對，確保管路連接無漏血、無扭曲，預設數值正確。

篇3

關鍵詞：社會保險；養老保險；醫療保險；重要性

在生活中我們時常可以聽到各種意外事故的消息，一旦身體受到了損傷，勞動者就失去了勞動能力，就會失去收入來源，還會給家庭造成經濟負擔，甚至可能引發一系列的嚴重后果。所以為了讓大家病有所醫、老有所養，國家為人們提供了社會保障。在近些年的實行中，可以看到社會保險引起了很好的反響，人們真正地得到了保障，一定程度上維持了社會的穩定發展。

一、社會保險的定義

保險行業為社會和經濟提供了一些補償的產業，給一些特殊的人群在一定程度上得到了補償，現在很多的人群都會為自己購買一份人身保險。我國的社會保險，是由我國的政府提倡與實施，這中間使用了一定的強制手段，強制一些人的收入形成了社會保險基金，這樣被保險人可以從基金在一定的程度上獲得補償，是一種再分配的制度，主要是保證物質和勞動力的再生產能力，可以促進社會的穩定發展[1]。

二、社會保險的分類

(一)養老保險社會保險中的養老保險部分，根據我國的法律實行的一個項目，為了保障我國的居民生活，在勞動工作者在達到國家規定的勞動工作年齡時，或者由于一些特殊的原因退出了勞動崗位，無法再進行勞動，為了保證他們的生活，國家建立了社會養老保險制度。養老保險是社會保障制度的其中一部分，也是社會保險中的一種。該保險類型的目的是給予沒有經濟能力無法保障晚年生活的老年人以一定的社會保障，讓他們能夠在晚年也有穩定的收入來維持生計。

(二)醫療保險醫療保險一般指基本醫療保險，是為了補償勞動者因疾病風險造成的經濟損失而建立的一項社會保險制度。通過用人單位與個人繳費，建立醫療保險基金，參保人員患病就診發生醫療費用后，由醫療保險機構對其給予一定的經濟補償。在現在這個看病難治病更難的社會，醫療保險很大程度上解決了人們的經濟難題，真正做到了為人們提供便利。解決了一部分人因為看病導致的家庭貧困情況，為人們減輕負擔。并且體現出了我們國家對于人們的關心，真正做到了為人民服務。

(三)失業保險失業保險是通過個人繳費以及用人單位、國家補貼等途徑而建立起來的失業險基金，這個險種可以幫助暫時失去工作的勞動者提供一些資金上的補助，并通過專業訓練、職業介紹等手段為其再就業創造條件的制度。由于現代社會經濟發展迅速，就業人員逐漸增多，各企業單位也隨之提高了用人要求，失業人員的數量也隨之增多，失業保險就是為了保障他們的基本生活，讓他們在沒有工作的日子里也能維持生計[2]。

(四)工傷保險工傷險就是工作者在工作時或是規定的特殊情況下，身體受到了意外的傷害而失去了勞動能力或是死亡時，還有因職業病而暫時不能工作時，這些人可以獲得國家以及社會提供的賠償以及物質幫助的一種社會險種。特別是做高危工作的人群，他們經常面臨著安全的威脅，工傷保險對他們的生活提供了一定保障。

(五)生育保險生育險就是在工作中懷孕以及分娩的婦女，暫時離開工作崗位，國家以及社會會為這些婦女提供生育津貼、產假以及相應的醫療服務的一種社會險種。在現代社會，懷孕或分娩的婦女會暫時失去勞動力，為了保障女性的權利，國家設立了生育保險，給女性提供保障。

三、社會保險的重要性

(一)社會保險能發揮社會穩定器的作用完善的社會保障制度，為廣大勞動者們建立了各種保障，很大程度上保障了人們的生活。避免了因為缺乏社會保障造成的一系列問題，讓人們的心理很大程度上得到了安慰，可以說很好的維持了社會的穩定和國家的長治久安。

(二)社會保險有利于保證社會勞動力再生產順利進行勞動者在工作過程中有時候難免會發生意外，而一旦他們受傷就會導致生產的暫停。社會保險可以在勞動者遇到事故的時候給予一定的補償，使其基本生活能夠得到保障，在他們康復后即可以恢復勞動力再生產。

(三)社會保險有利于實現社會公平社會上是一定會存在貧富差距的，因為不同的人在文化水平，身體素質等方面都存在著很大的差異。為了避免部分人群無法保障基本生活，社會保險會對經濟收入較低或沒有的人群進行補助，提高他們的生活水平，一定程度上實現社會公平。

(四)社會保險有利于推動社會進步社會保險是為了保障人們的生活，給人們的生活提供便利。人們對于這種制度的態度是喜悅并且感謝的，體現出了我們國家同舟共濟的精神[3]。

篇4

__年，__鎮公共服務中心在鎮黨委、政府和市人社局的正確領導下，積極化解民生，解決民情，通過我中心工作人員的扎實工作，埋頭苦干，主要完成了以下工作，現簡單總結如下，不妥之處，懇請領導和同志們批評指正：

一、爭取領導重視，加大政策法律、法規宣傳力度，強化養老、醫療保險的征繳力度，完善落實各類基金支出內控制度

全年度加大了社會保障相關法律、法規和中央、省、市相關政策的宣傳，發放社保、醫保、工傷等方面政策宣傳資料18000余份，出動宣傳車2次，組織企業職工工傷保險知識培訓2場，職工代表參加人數120人次，走村串戶宣講政策40余次，做到了政策、法律、法規知曉率達到95%以上。召開大、小會議10余次，大型會議特邀黨、政主要負責人出席，同時爭取資金對社會保障事業工作的投入。中心各項硬件設施設備齊全，全面實現了信息化管理。建立健全了各項基金支出的報銷聯審制度、風險評估制度、基金安全監控制度，確保了全年基金支出健康安全，管好了老百姓的救命錢。

二、強化公共服務意識，抓好了社會保險征繳擴面和各類基金的促額支付

1、全年度新農保收繳率達到85%，收繳新農保保費170萬元，為4家企事業單位辦理了企業職工養老保險業務，征繳企業職工養老保險費42萬元，為全鎮5628位60歲以上的老年人搞好了養老金領取認證工作，發放基本養老金490.86萬元，做到零差錯。

2、城鄉居民醫療保險參保率達98%以上，參保人數達36947人，收繳醫療保險保費221.682萬元，為全鎮240余人次意外傷害和統籌區外就醫的患者提供了優質服務，報銷醫療費用115萬元，市內定點醫療機構報銷各類醫療費用450余萬元。

3、為全鎮46家高危花炮、礦山等行業職工1500人辦理了工傷保險業務，征繳工傷保險保費128萬元，辦理工傷認定業務8例，協助市工傷保險中心支付理賠金160萬元。

三、積極拓展公共職能，逐步加強公共平臺建設

1、全年度，為全鎮16—60歲的適齡勞動力建立了電子檔案，積極主動與市人力資源服務中心銜接，在就業指導、職業技能培訓、小額擔保貸款等方面提供優質服務，輸出勞動力達18500人次，為12戶創業和就業人員辦理貼息貸款75萬元。

2、全年度，在市老齡會的具體指導下，我中心圍繞“六個老有”的方針和市老齡委的工作目標，認真貫徹實施《老年人權益保險法》，對全鎮80歲以上的低保老人，90歲以上的高齡老人實行動態管理，及時上報高齡補貼發放，共發放高齡補貼20余萬元，同時指導各村（社區）老年協會在活動開展、自身維權、公益行動、環境衛生督導等方面積極發揮余熱。17個村級會長工作主動、得力扎實，全鎮17個村在第25個老年節期間均開展了慶祝大會。為全鎮65歲以上的老年人申報辦理了《老年優待證》，辦證率達到100%，積極維護了老年人合法權益，鎮內敬老愛老氛圍濃厚。

四、認真貫徹落實《勞動法》等法律、法規，積極參與用人單位職工維權行動，完善勞動保障監察兩網化管理

全年度，為全鎮外出務工人員宣講維權政策，強化外出務工人員的法律維權意識。認真配合市勞動監察大隊為農民工討薪和勞資糾紛解決的專項行動。平時通過深入企業，及時掌握信息，及時化解矛盾2起，同時加大有關法律、法規宣傳力度，確保了全年度轄區內無勞資糾紛、無惡意欠薪、無重大工傷認定事故懸而未決，維護了勞動者的合法權益，創造了平安和諧的勞動關系。

五、積極主動、認真履職，完成了黨委、政府交辦的其他中心工作

1、我中心克服內業，與聯村兩不誤，工作人員搞好內業外，積極參與所聯系村石灣村的環境衛生綜合治理、三年綠化行動、走訪慰問基層群眾、計劃生育優質服務等工作，及時化解矛盾糾紛，認真履行群眾工作員職責，每月堅持四個群眾工作日，所有工作人員到崗到位深入農戶完成交辦工作任務。得到了太坪村村支兩委和群眾的好評。

篇5

關鍵詞：社會保險；儲蓄；消費；勞動力市場

中圖分類號：C913.7 文獻標志碼：A 文章編號：1002-2589（2013）35-0078-02

一、現行社會保險制度的主要內容

我國的社會保障制度主要包括社會救濟、社會保險、社會福利及優撫安置。其中社會保險是社會保障的核心內容。我國的社會保險主要包括養老保險、醫療保險、失業保險、工傷保險、生育保險五項內容。

（一）養老保險制度

我國養老保險包括城鎮養老保險和農村養老保險。城鎮養老保險是指1997年后在全國統一建立的城鎮企業職工基本養老保險制度和2011年起開展的城鎮居民社會養老保險制度。前一制度是指國有企業、城鎮集體企業、外商投資企業、城鎮私營企業和其他城鎮企業及與之形成勞動關系的職工；實行企業化管理的事業單位及職工，國家機關、社會團體、其他事業單位的勞動合同制職工；城鎮個體工商戶及其雇工等參保的養老保險。后一制度是指年滿16周歲（不含在校學生）、不符合職工基本養老保險參保條件的城鎮非從業居民，可以在戶籍地自愿參加城鎮居民養老保險。目前我國的機關事業單位實行的退休金制度。我國城鎮實行的是“雙軌制”的養老保險。中國農村養老保險制度是指1992年民政部出臺的《農村社會養老保險基本方案》所實施的養老保險制度，但由于農村地區經濟差異性較大，養老保險制度的差異也較大。經濟發達地區養老保險發展較快，經濟欠發達地區對養老保險認識不夠并且很多人無力參加養老保險。現行的養老保險實行個人賬戶與社會統籌相結合的方式，由國家、企業和個人三方負擔。

（二）醫療保險制度

我國現行的醫療保險制度包括城鎮醫療保險和農村醫療保險。城鎮醫療保險是指1998年以后推行的城鎮職工基本醫療保險制度和2007年以后推行的城鎮居民醫療保險制度。農村醫療保險是指2003年推行的新型農村合作醫療制度。城鎮職工醫療保險制度實行的是個人賬戶與社會統籌相結合的方式，個人賬戶部分可以進行購買藥物或醫療中不符合報銷部分的支付。企業繳費部分劃入到個人賬戶中，其余部分劃入社會統籌基金，不足部分由國家進行補助。城鎮居民醫療保險資金籌集主要有個人繳費和政府補助相結合。新型農村合作醫療保險制度資金的籌集也是有個人繳費和政府補助構成。

（三）失業保險制度

1999年頒布實施的《失業保險條例》中規定的失業保險的主要對象為城鎮企事業單位的職工，2000年10月，勞動和社會保障部頒布實施了《失業保險金申領發放辦法》，規范了失業保險待遇的審核與支付等內容。失業保險制度由個人、企業和國家三方負擔。中央財經大學中國社保研究中心公布了《中國社會保障發展指數報告2012》，報告稱全國失業保險基金結余偏高，2011年，全國失業保險基金結余系數5.1764，意味著結存量夠未來5年用，明顯偏高。最高省份結余系數達30.2476，足夠再用30年；人社部勞動保障研究院院長劉燕斌在會上提出，相應省份應調整失業險繳費費率或擴大失業險使用范圍。上海地區，結余系數為1.7328，處于運轉良好的區間。①

（四）工傷保險制度

現行工傷保險制度的標志是2003年國務院頒布實施的《工傷保險條例》。《工傷保險條例》規定了其職能部門是勞動和社會保障部，采取屬地管理、地市級統籌、共擔風險的管理辦法，保費由企業繳納、職工個人不繳費。基金支出項目包括工傷保險待遇、勞動能力鑒定以及其他法律規定的費用等3大項，另外設立重大事故工傷待遇的儲備金。

（五）生育保險制度

生育保險，是指國家針對女性生育行為的生理特點，通過社會保險立法，為懷孕和分娩的女職工及時提供物質幫助和產假，以保障受保母子的基本生活，保持、恢復或增進生育女職工的身體健康及工作能力的一項社會保險制度。1994年《企業職工生育保險試行辦法》則將生育保險對象擴展到了所有的城鎮企業職工，并規定生育保險按照屬地原則組織實施，保險費用則實行社會統籌，職工個人不繳納生育保險費。①生育保險的基本內容通常由孕產期醫療保健、生育津貼及有酬產假三部分構成。企業按一定比例進行繳費，個人不繳費。

二、社會保險制度的經濟分析

（一）社會保險對收入分配的影響

社會財富在初次分配中只追求效率，而社會保險則更注重公平。社會保險制度對于國民財富的初次分配和再分配過程，都有著重要的影響[1]。首先從社會保險基金籌集進行分析。目前我國社會養老保險、醫療保險資金籌集是通過國家、企業和個人三方進行籌集。個人通過工資稅前繳費的形式建立個人賬戶，企業以稅前繳費的形式形成社會統籌賬戶，國家通過財政稅收進行調節。個人賬戶對收入分配影響主要體現在年輕工作時期收入與退休后收入的重新分配。社會統籌賬戶對收入分配的影響主要體現在企業利潤與當下退休者的收入調劑。財政稅收是通過納稅人員與退休者或醫療報銷人員之間進行收入再分配。失業保險是通過在職人員與失業人員之間進行收入的再分配。生育保險和工傷保險是通過企業利潤與享受生育保險或工傷保險人員之間進行收入的再分配。通過社會保險在全國范圍內的收入再分配的調劑，能夠提高低收入勞動者收入水平，使得全體社會成員充分享受社會改革發展的成果。但是它需要兩個基本的條件：一是全體社會成員都能夠被社會保險制度所覆蓋，而且在繳費比例與待遇支付等標準方面都相同；二是社會保險制度所累積的基金達到一定的規模，而且所提供的待遇水平的確能夠幫助勞動者實現基本生活的保障[1]。從我國社會保險的實踐來看，要想達到這樣的收入分配效果還有很大的困難。其次，從社會保險基金的支出情況進行分析。社會保險基金的支出是按勞分配、按需分配的原則。對勞動者同代間和代際間進行的收入在分配。隨著人口老齡化的加重這種代際收入分配機制也很難持續下去。

（二）社會保險對消費的影響

社會保險對消費的影響主要體現在當期的消費和預期消費。西方高福利國家居民消費達到國民收入的80%以上，與我國相比差距很大，那種從出生到死亡的保險政策使得居民愿意消費，并可能消費[2]。由于養老保險、失業保險、醫療保險等社會保險繳費的提高，減少了在職職工的工資收入，從而減少了當期的消費。但人們社會保險效果的預期也會影響人們的預期消費，如在職職工對社會保險效果預期較好，則可能提高在借貸消費方面消費。如現在人們對房屋、汽車的消費，很多年輕人都通過貸款的方式進行借貸消費，從而推動了經濟的持續發展。

（三）社會保險對儲蓄的影響

“儲蓄雖然是一種個人經濟行為，但也體現了一定時期社會經濟發展的結果，儲蓄水平的高低對一國經濟發展和增長有著重要影響。”[3]我國一直是居民儲蓄率較高的國家，較高的儲蓄率會影響經濟的增長。社會保險基金是社會保障基金的重要組成部分，社會保險制度的運行離不開社會保險基金的支持。社會保險制度的實施需要籌集資金并使其基金保值增值，所以社會保險制度對儲蓄有很大的影響。社會保險制度的建立與發展對于儲蓄的影響有兩個相反的效應：一是由于有了強制性的儲蓄，私人儲蓄會因此減少，即“擠出”儲蓄的效應；二是馬丁?菲爾德斯坦（1973）所提出的“引致退休效應”，即由于需要為維持生活水平而努力，所以會導致儲蓄增加[4]。社會保險繳費率提高會減少在職勞動者的收入，收入的減少會使儲蓄率降低。在職勞動者對社會保險的預期也會影響儲蓄的變動，如在職勞動者預期將來養老金不能滿足自身的需要，則會在職勞動者當期的儲蓄，在職勞動者會增加儲蓄來保障年老時的需要。

（四）社會保險對勞動力市場的影響

社會保險為勞動者提供養老、醫療、失業、工傷、生育保險，能夠保障勞動者的基本生活，滿足勞動力市場對勞動者數量與技能的需要。如失業保險會影響勞動力市場的結構，調解勞動力市場供需變化。失業保險能夠保險勞動者在繼續學習期間或者尋找工作期間的基本生活，從而選擇更適合自己的崗位，調解勞動力市場的結構。但社會保險也會阻礙勞動力市場的發展，如預期的養老金較高，則會減少老年勞動力參與勞動力市場。養老保險的預期會影響老年勞動者是否參與勞動力市場。

三、結論與建議

社會保險與經濟發展之間關系十分密切，兩者相互影響相互制約。社會保險制度設計不合理就會通過收入再分配、消費、儲蓄及勞動力市場等途徑對社會經濟發展產生阻礙的作用。首先，由于養老保險“雙軌制”并存，使國家財政負擔過于沉重，從而影響了養老保險的持續發展，進而影響養老保險所發揮的經濟功能。其次，在醫療保險的設計中存在浪費的現象，影響了醫療保險資源的合理使用。再次，我國每年因工致殘、患職業病的人數較多，工傷保險的賠償任務也日益艱巨。只有擴大遭受工傷傷害職工的賠償，才能最大限度地保護他們的合法權益，才會有人從事高危崗位。工傷保險影響了勞動力市場的結構和參與率。生育保險也同樣影響女性在勞動力市場的參與率。目前我國實行的社會保險制度還存在一些不完善的地方，養老保險的持續性問題、醫療保險的資源合理利用問題、失業保險基金的合理使用問題，生育保險、工傷保險參保范圍狹窄等問題都是今后要解決的重點，只有建立完善的社會保險體系，才能進一步促進經濟的發展。

參考文獻：

[1]張慶洪.養老保險基金對收入分配的影響分析[J].廣西大學學報，1998，（2）.

[2]王建華.我國社會保險制度對城鎮居民消費的影響分析[D].太原：山西財經大學，2008.

篇6

《中國性科學》雜志在2007年調查，有23.9％的外地農民工坦陳有性壓抑，有了性壓抑后有多達64.71％的人坦承有不良情緒和替代行為。

據衛生部公布的數字，80％的外來農民工處于狀態，部分人因此已經患上性壓抑癥。

據《望東方周刊*調查現實，“一星期過三次以上性生活”的男性農民工只有5％，而女性農民工是0。有19％的男性、18％的女性選擇了“時間長了記不清”。在解決手段上，男性農民工21％選擇“找小姐”、18％選擇“整夜睡不著”，18％選擇“喝酒麻醉自己”、25％選擇“看黃色錄像”或“講黃色笑話”；女性農民工有19％選擇“拼命干活發泄”、5％選擇“強忍著”。

國家統計局最新的《2009年農民工監測調查報告》顯示，2009年外出農民工平均每個月工作26天，每周工作58.4小時。從農民工集中的幾個主要行業看，制造業農民工平均每周工作58.2小時，建筑業為59.4小時，服務業為58.5小時，批發零售業為59.6小時，住宿餐飲業為61.3小時。

據安監總局對9個省的抽樣調查顯示，煤礦，危化品、煙花爆竹、建筑等4個高危行業，農民工占56％。其中，煙花爆竹企業中農民工高達95.9％。全國3000萬建筑施工隊伍中，約80％是農民工。據國家安全監督管理總局的調研，農民工占我國安全生產事故死亡人數的90％，占職業病患者的一半以上。

2007年，全國總工會的《全國職工隊伍狀況調查》數據顯示，全國農民工月平均工資為1210.9元。

2007年9月1日起，廣州市最低工資標準由當時的684元，月，每月增加96元。廣東省政府了關于調整全省企業職工最低工資標準的通知，明確規定一類地區最低工資標準為780元/月。廣州市的最低工資標準僅低于調整為810元，月的深圳市。

據中山大學的《金融危機對珠三角農民工的影響》報告數據，2009年廣東外來工月平均工資為1677.8元。

2008年，廣東省共有600多萬人參保，占全省農民工總數的23％左右；而從2005年到2008年，每年有33％左右的農民工退保。據廣州市社保中心的數據，廣州市農民工參保人數172萬人，2008年12月退保人數10067人，2009年1月退保人數9886人，農民工退保的高峰多集中在每年春節前。

國家統計局《2009年農民工監測調查報告》數據顯示，近六成農民工沒有簽訂勞動合同，參加社會保險的水平總體較低，雇主或單位為農民工繳納養老保險、工傷保險、醫療保險、失業保險和生育保險的比例分別為7.6％、21.8％、12.2％、3.9％和2.3％。

據國家統計局數據，2009年度全國外出農民工1.45億人，月平均工資1417元。

2010年2月2日《南方日報》報道，據統計，我國有1.5億外出農民工。其中“新生代農民工――80后、90后的農民工有近1億人，約占農民工總數60％。在廣東2600萬農民工中，這個比重更高達75％，約有1462萬人。

篇7

社會醫療保險是一種“低水平，廣覆蓋”的保障，其最高“賠付金額”是當地上年社會平均工資的4倍左右，在全國大多數地區為2～5萬元，而重大疾病醫療費用一般高達10萬元以上，兩者之間存在較大缺口。

商業醫療保險的空間

建立完善的醫療保障體系已經是當務之急，從目前來看，利用商業醫療保險建立一個沒有漏洞的多層次的醫療保障體系是一個合理的選擇。就險種類別來看，目前上公眾急需的醫療保險、老年護理保險，屬于健康險的范疇，而目前我國還沒有一家專業的商業健康保險公司，健康險也只是作為壽險的附屬業務。盡管如此，我國近年來的健康險增長依然迅速，2000年度我國健康險保費達到27.69億元，占人身險總保費的2.77%；2001年健康險保費達到60.27億元，占人身險總保費的4.24%。這一成績較之成熟市場的1/4到1/3有較大距離，但較上年增長117.65%，遠遠高于同期42.6%的人身險保費增長率。在七月召開的中國保險行業協會健康保險工作部成立大會暨第一次工作會議上，專家們認為，由于國家基本醫療保險覆蓋面不足，保障程度相對不高，為商業保險公司發展健康保險留下了巨大的發展空間。較為謹慎的預測是，到2008年前后，我國健康保險的市場規模在1326億元左右，而較為樂觀的估計是在2837億元左右。這一切表明中國健康險市場充滿巨大的潛力。

商業保險公司的“苦水”

市場潛力巨大，老百姓又急需，這種兩全其美的事情，為什么得不到保險公司的熱烈響應呢？實際上，商業保險公司有其商業上的苦衷，多種因素制約了業務的順利開展。

賠付率居高不下

長期以來，各保險公司開辦的醫療保險都處于收賠相抵，甚至收不足賠的狀況，個別地方的賠付率甚至高達300%，這使保險公司的利潤微乎其微，不少公司對大力發展醫療保險的熱情不高。

管理難度較大

保險公司與醫療機構的合作關系難以建立，加上醫療制度的不完善，透明度不高，保險公司難以對醫療費用進行控制。保戶中存在著不少逆選擇投保的，而且一些道德風險和索賠欺詐風險大量存在，使保險公司難以拓展市場。

經營管理方法不先進

在美國普遍使用的風險管理技術，如復雜的費率厘定、承保選擇、次優要求、大案管理、非比例再保險保護等，在我國還鮮為人知。

專業化程度低

一方面，我國目前還沒有一家專業的商業健康保險公司，國內保險公司把健康險作為壽險的附屬，極大地影響健康險的經營戰略決策。另一方面，人才匱乏。醫療保險對保險人員的醫學知識要求較高，在核保、理賠、精算等方面都需要專業性較強的人才，而保險公司這方面的專業人才缺乏，影響了醫療保險業務的推廣。

適合健康險業務的系統缺乏

品種單調，個性化、多元化程度差。當前，公眾急需的是純粹的醫療保險、老年護理保險等，而市場上沒有老年護理保險，而一些險種又是以附加險形式隨主險開展且以統保形式承保的，難以滿足人們的需求；國際上成熟的商業健康險市場一般包含四大類產品：醫療費用給付類、失能收入損失補償類、長期護理保障類和疾病給付類。我國雖已有180多種健康險產品，但主要集中在第一類上，而且都是一年一保的短期產品。

癥結所在

健康險的癥結在于風險控制難度大、專業技術要求高。

第一，從管理上說，健康險對案件的管理不是結果管理，而是過程管理。它保障的不是“疾病發生”，而是“就醫事件”。“就醫事件”是一個完整的過程，它包括疾病發生、就醫、治療、痊愈及出院等步驟，每一個步驟不同的處理方式決定了案件結果的不同。這決定了醫療保險在精算、風險控制、核保理賠、醫療協調管理等各方面均不同于壽險和意外險。其次從協調管理上說，在我國商業保險公司、社會保障部門、被保險人和醫療服務提供者構成了健康保險的四方關系，在這四方關系中，醫療服務提供者對發生就醫的被保險人的住院時間長短、治療方案、是否發生醫療費用及發生多少醫療費用等起著重要作用，社會保障部門與商業保險公司在統一標準、信息共享方面有較強的合作需求。因此加強協調管理對合理施治和合理用藥方面的管理有著突出重要的意義。

第二，從風險控制上說，壽險的基礎是建立在大數法則上，依賴于“死亡事件”，而死亡是投保人或是被保險人較難人為控制的事件，是一種純粹風險。而對健康保險來說，其經營的是就醫事件和醫療費用風險，被保險人可能在醫療服務提供方的配合下，“無病看病、小病大看”。因此其道德風險要比壽險和意外險嚴重且不可控。其次，同傳統壽險相比，對被保險人的風險控制更為復雜。傳統壽險通常將被保險人的健康狀況及家族病史作為核保的重點，而對于健康險來說，被保險人保障水平、保險信用記錄、過度利用傾向、收入水平、職業情況以及定點醫療機構行醫記錄等信息也是風險評估的重要部分。

第三，從費率厘定上說，人壽保險主要考慮死亡率、費用率和利率，健康險所要考慮的不僅是疾病的發生率、就醫率和住院天數，更要考慮各地的經濟發展狀況、醫療消費水平、區域及城鄉差異、投保團體的情況、醫療環境和診療技術的變化等因素。由于醫療保險受免責期、等待期和免賠額的影響，其責任發生帶有一定的滯后性，在未到期責任準備金和未決賠款準備金的計提上又不同于財產保險和意外傷害保險。

智能化系統解決之道

健康險這些獨有的特性決定了傳統的業務系統將很難滿足健康險業務的發展，因此，一套能解決業務難點、滿足其特殊業務需求的智能化系統就成為了解決問題的關鍵。因為一套好的健康險智能化系統應具備有效的過程管理、強大的數據交換功能、全方位的風險控制和先進的人工智能技術，并且具有良好的擴展性。

智能化系統通過科學地監控疾病發生、就醫、治療、痊愈及出院整個“就醫事件”，從而實現有效的過程管理。由于健康險業務的復雜性、頻繁性和實時發生性，需要有效的過程管控系統，單純的業務流程管理將不能適應醫療保險業務發展和風險管控的需要。傳統的業務系統通常只能進行事后型的管理，即就醫事件結束后，被保險人持醫療費用帳單進行索賠時，業務系統才開始進行處理。在這種情況下要對就醫事件進行審核困難明顯加大，常常導致保險欺詐，由于對某些不合理的醫療費用的發生未進行事先控制，導致理賠時出現糾紛。通過過程管理，能夠有效地消除保險人、被保險人及醫療機構三者間的信息不對稱，使得保險人可以及時獲得被保險人的診療信息，并可在就醫事件出現不合理的情況下及時介入，防止不合理費用的發生。通過過程管理，結束了醫療費用的高低基本受控于醫療機構的情況，加強了保險人對醫療費用的控制力，極大地降低不合理醫療費用的發生率。

智能化系統可同醫療服務提供者、社保機構進行同步/異步數據交換，能夠及時地獲取各種信息，如：被保險人的醫療信息、藥品、診療項目、服務項目列表及給付比例等基礎數據。通過數據交換，為過程管理及風險監控提供了必要的數據，為保險公司協調管理社會保障部門、醫療服務提供者和被保險人提供了有力的支持，同時減少了工作人員的錄入量，增強了業務處理的自動化程度，使工作效率得到了極大的提高。

智能化系統擁有科學的風險評估體系。由于健康險業務的復雜性，在對被保險人進行核保時必須全方位的評估被保險人的風險，如：被保險人保障水平、保險信用記錄、過度利用傾向、收入水平、職業情況以及定點醫療機構行醫記錄等。通過科學地風險評估體系能夠準確全面地揭示被保險人的風險，為核保提供重要的參考信息，避免了被保險人逆向選擇等風險，從而減少了保險公司的損失。

智能化系能夠有效協調保險人、被保險人和醫療服務提供者三方關系，并能對就醫事件的整個過程進行監控，及時發現被保險人“無病看病、小病大看”，醫院過度提供醫療服務等風險。通過先進的人工智能判斷技術，增強了業務處理自動化的能力，可減輕核保、核賠業務人員的工作壓力，降低商業醫療保險費用；也可以提高工作效率。

智能化系統建成后，經過一定時期的運行，將積累大量的業務數據，通過數據挖掘技術，可從大量的數據集合中有效發現有價值的商業信息，同時因為有了足夠的樣本數據，從而為健康險的費率厘定提供重要依據。通過對業務數據進行數據挖掘，保險公司將逐步建立起自身的核心競爭力，智能化系統積累的經驗將成為其他公司唯一無法趕超的“信息壁壘”。

由于各地醫療服務水平、基本醫療保障、疾病發生率等存在一定的差別，因此不能按照同一種模式對各地的健康險業務進行統一的管理，智能化系統能對于不同類型的醫療服務、不同發展水平的地區，采取有針對性的管控，使得保險公司可以根據當地的具體情況，順利開展業務，擴大市場，提高了管理效率，節約成本。

在處理健康險業務時，不僅數據量大，而且還需要綜合不同類型的數據，例如：在理賠時，除需要知道被保險人的自身信息外，還需要知道就醫醫院，使用的藥品明細等信息。智能化系統能處理健康險大量數據要求，協調各種業務數據，從而提高了工作效率。

智能化系統實現了數據大集中，能夠處理日益顯著的人口流動問題，真正支持商業醫療保險產品“全國聯保”，實現“風險控制到人”。由于能更好地提供個性化的服務，從而提高了客戶的滿意度。從管理角度而言，數據集中充分體現了公司總部的監管作用，實現業務數據的實時收集，匯總和查詢，同時允許各分支公司在統一管理下的部分個性化。

此外，智能化系統必須具備良好的擴展性，由于健康險業務在中國發展得非常迅速，新的需求、保險產品、業務規則不斷出現，具備良好擴展性的系統可通過很少的調整，甚至是不作任何的調整就可以處理新的業務，從而極大地節省了保險公司的運營成本。

案例：

太平洋補充醫療保險方案

全國基本醫療保險辦法實施后，城鎮職工的基本醫療得到了保障。但是，由于基本醫療保險只能解決參保人員的基本醫療需求，而不能解決勞動者患重大疾病超過封頂線以上的醫療費用負風險；加之參保人員的住院費用是按比例報銷，職工個人負擔部分較重。因此，為化解參保人員患重大疾病的大額醫療風險，減輕其住院費用負擔，太保壽險在全國一些地區相繼推出了補充醫療保險。

有效監管面臨挑戰

太平洋保險壽險總公司希望用一套健康險業務系統來統一管理全國各分支公司的補充醫療保險業務。目前的情況是大部分的分支公司通過人工方式進行核賠理算，帶來的問題是顯而易見的，由于缺少自動化導致工作效率低，容易出錯，客戶從報案到得到理賠等待的時間長，客戶滿意度差。而有些分支公司使用簡單的系統進行業務處理，這些系統只針對當地的業務而開發，因此可擴展性差，無法滿足業務發展的要求，而且數據共享的難度大。由于各地健康險業務“各自為營”，導致總公司無法直接取得業務數據，因此很難進行有效的監管。

與此同時，要開發一套統一的、集中式的健康險業務系統面臨諸多挑戰。首先，業務存在地區差異。由于各地醫療服務水平、基本醫療保障、疾病發生率等存在一定的差別，太保各分支公司在開展健康險業務時必須要結合當地的實際情況，這使得各地協議書的內容存在一定的區別，因此系統必須有足夠的靈活度以覆蓋絕大部分的健康險業務。其次，各類基礎數據沒有統一標準。例如，針對同一種藥品，各地的命名可能是不同的，因此沒有一套標準來規范諸如藥品、疾病、診療項目、服務項目等基礎數據，導致數據交換無法進行。最后，建立數據接口存在客觀條件的限制。目前，同醫院建立數據接口由于客觀條件限制，無法實現。而同社保間的數據接口，由于各地社保的數據格式不一致，因此系統必須能處理各種不同的數據格式。

集中式解決方案

該系統是一套采用B/S結構的集中式系統，所有的數據都存放在太保壽險總公司，從而很好地解決了數據集中的問題，提高了管理效率。

該系統最大的四個特色是靈活的責任管理、標準化的醫療字典、強大的數據交互和復雜的業務邏輯。首先在本系統中通過責任管理，可以方便地設置、修改保險責任，并可針對保險責任設置對應理算公式。在新建保單時，可以靈活選擇與之相匹配的理算公式。其次，系統建立了標準化的醫療字典，包括：藥品、疾病、診療項目、服務項目、醫院信息、社保機構。根據太保健康險業務的實際情況，疾病使用ICD9編碼。藥品以上海市衛生局HIS系統標準代碼為基礎，編碼時將藥品分為化學藥品及中成藥兩大類，化學藥品以藥品用途分類為主，中成藥按藥理作用進行分類；所有藥品，以一物一碼為原則。診療項目、服務項目則使用太保提供的編碼。通過同各地的數據建立對應關系，實現了數據的交換。第三，系統同社保間建立了數據接口，方便地導入被保險人的醫療費用信息。通過其它的數據接口，實現批量導入客戶信息及藥品、疾病等基礎數據。實現了對被保險人醫療費用的監控，大大降低了工作人員的錄入量。最后，系統可處理復雜的業務邏輯，在案件內部的邏輯關系中，可實現在一個案件下的多次報案，多次立案，多次理算，多次給付。在協議書同保單的關系中，可實現一份協議書下對應多個保單，而每份保單又可對應一個投保人及多個被保險人。

此外系統記錄被保險人從報案、回訪、立案、資料處理、調查、理算到賠付的所有信息，實現了對被保險人就醫事件的監控。

理算時，系統根據一定的規則自動計算進入保險責任的理算金額，并根據影響理算的各種因素，如：基本醫療部分的理賠情況、免賠額等，自動計算出理算結果。降低了錯誤的概率，極大提高了工作效率。

為了能適應各類核賠流程，系統使用強大而靈活的工作流，通過設置核賠規則，實現自動核賠流程。

客戶收益

盡管該系統命名為補充醫療保險理賠系統，但由于設計合理根據太保健康險的實際情況，充分考慮系統的可擴展性，因此通過簡單調整即可適應80％的太保健康險業務。這樣一來，一方面實現了太保壽險總公司使用一套健康險業務系統來統一管理全國各分支公司的補充醫療保險業務，另一方面也為今后的擴展奠定了基礎。由于是一套集中式的系統，太保壽險總公司可以實時地取得業務數據，從而對健康險業務的監管更高效，更有力。

各地分支公司使用該系統后，工作效率大為提高，節約了人力成本，縮短了理賠時間，提高了客戶的滿意度。更為重要的是，該系統能幫助太保壽險更好地規范補充醫療保險的業務，使補充醫療保險能夠健康地發展。

個人健康管理系統

■肖樺

個人健康管理在國外的商業化應用已有20多年。由于醫療費用的不斷增加及人們對健康需求意識的改變，保險公司及企業紛紛采用此類服務，通過改善健康預防疾病來降低醫療費用。它不但能有效地調動個人在改善自身健康過程中的積極性，同時也能更準確地篩選高危人群從而增加預防措施的針對性。由此，保險公司可以更準確地衡量被保險人的風險，為厘定費率搜集基礎數據。被保險人一方面獲得了增值服務，另一方面也能有針對性地采取措施預防疾病從而降低醫療費用。版權所有

KYN是個人健康管理服務項目之一。它是英文knowyournumber的縮寫，即知道你的數字。KYN是根據美國及中國有關科研機構多年合作的成果，在美國成功經驗的基礎上，通過流行病學調研結合中國人群疾病發生的特點而設計的。其目的是通過收集生物學信息(包括身高、體重、年齡到血糖、血脂、膽固醇水平等各項實驗室指標，也包括食物攝入量、吸煙量、體力活動等生活方式有關的信息)，對慢性病進行危險評價。以控制危險因素為目標，從而達到減少疾病發生機率與控制疾病進展的目的。

KYN項目有三個組成部分：1、個人健康信息管理系統，即收集和管理個人健康信息，對服務對象目前和將來的健康及疾病的危險性進行評價、跟蹤并進行健康行為指導；2、個人健康評價系統，主要包括一系列的疾病危險性評價方法，用以確定個人患慢性疾病的危險程度及發展趨勢；3、個人健康改善的行動計劃及指南，即通過健康管理的辦法對不同危險因素進行控制，實施個人化的健康促進，最終達到預防及控制發病、改善健康、減少醫療費用的目的。

篇8

關鍵詞：農民工；社會保障制度建設；對策

中圖分類號：C91文獻標識碼：A文章編號：1672-3198（2008）10-0072-02

1 我國農民工的社會保障的現狀分析

1．1 農民工收入水平低，生存能力差

在我國農民工大多從事技術含量很低的勞動密集性產業，勞動強度大，工資水平還遠低于社會平均水平，在珠江三角洲地區，以農民工為主體的工人工資在過去的12年里，只上漲了68元，許多酒店的農民工工資都只有五六百元，而且也沒有享受到任何的社會保障。根據2006年國家統計局公布的數字：農民工平均月收入為966元，一半以上農民工收入在800元以下，其中男性農民工平均月收入為1068，女性為777元，居住條件惡劣，大都是簡易工棚和擁擠臟亂的宿舍，安全沒保障。

1．2 農民工工作條件差，勞動報酬權很難得到保障

農民工大都從事高勞動強度和高危險性的行業，比如加工制造，建筑采掘，危險化學品等行業，事故率很高。再加上一些企業為了追求經濟效益，對工人不培訓就上崗，生產安全措施和投入也不到位，這些都極大的威脅農民工的人身安全。有數字顯示我國農民工平均每周工作6.29天，平均每天工作8.93個小時，46.9%的民工每周工作七天。此外，還有一些企業存在著克扣，變相克扣和和拖欠農民工薪酬的現象。

1．3 醫療保障水平差，工傷索賠難

我國目前的醫療保障體系的覆蓋面十分有限，絕大多數農民工都沒有醫療保障，再加上許多農民工由于從事的是一些高危行業的工作，很容易遭受相應的職業病和慢性病的折磨，由于經濟條件有限，看不起病，有病就是忍或拖著。到最后，小病成大病，甚至拖死。在我國目前的社會醫療保障體系中，農民工根本就不享受職業病的醫療補貼救助，基本被隔離在社會保障體系以外。

1．4 農民工參保意識不強

我國的農民工由于文化水平和觀念的問題，他們認為來打工，就是為了獲得更多的現金收入。對于若干年以后才能領取的養老金，認為意義不大，參保意愿不強。至于醫療保險，由于現行政策使農民工受益較少，他們認為拿些現錢會更實惠。另外由于農民工在勞動力市場上的地位相對比較低，因此不敢也沒有很強的意愿向企業爭取自己合法的社會保障權利。

2 我國民工社會保障制度缺失和滯后的原因分析

2．1 法制的缺失和戶籍制度的漏洞是首要原因

現行的社會保險法規政策中，至今沒有一部綜合的關于民工社會保障的全國性專門法律或法規，全國性立法中對民工社會保險的規定也很少且很籠統。如1991年的《全民所有制企業招用農民合同制工人的規定》對民工社會保險作了較為具體卻不完整的規定；1999年，國務院施行了《社會保障費征繳暫行條例》，首次將非公有企業職工和外來勞動力納入養老保險統籌。而各地關于民工社保的地方性法規差別也很大。我國現行的社保制度中，如失業保險、醫療保險等都要求有本地戶口，這就造成一個明顯的問題，那就是覆蓋面過窄。民工游離在城市和農村的邊緣，甚至都得不到基本的身份認同，就更難受到社保的惠顧。

2．2 許多地方政府和企業為了自身利益導致對國家相關法律的執行力嚴重不足

《勞動法》規定，用人單位必須依法與勞動者簽訂勞動合同。實際上，許多用人單位為了減少成本或是謀求不法利益，不與外來民工簽訂勞動合同，拒絕為農民工提供醫療保險，造成一旦發生糾紛難以調查取證的后果。許多地方政府依舊存在著歧視農民工的落后觀念和思維和歧視農民工的政策，在民工社會保險權益保護上存在慣性思維，重視不夠。再加上城市有關勞動監察、城管、公安、工商等一些行政執法人員對民工存在歧視，農民工要想維權，非常困難。

2．3 民工自身的就業劣勢以及觀念落后也是重要原因

勞動力市場的供求狀況使農民工明顯處于不利地位，不敢對自己的工資、勞保等權益提出意見，還必須接受極低的勞動力價格和諸多的“不平等條約”。另一方面由于農民工自身的觀念問題，對參保的積極性也不高，他們只想立即獲得現錢，對若干年后才能領取的養老保險以及讓自己受益不多的醫療保險意愿不高。

3 關于完善我國民工社會保障體系的立法建議和對策

3．1 必須盡快出臺統一的民工社會保障專法并加快戶籍制度的改革

一是要加快制定（戶籍法），建立城鄉統一的戶口登記制度，取消針對民工制定的限制性就業政策，建立城鄉統一的勞動力市場，完善流動人口管理制度，保障外來人口子女公平地接受義務教育的權利；二是要抓緊起草有關民工社會保障方面的法律和法規。可考慮制定綜合性的面向全體公民的《社會保險法》或針對民工的綜合或單項社會保障的法律與法規。

3．2 按照流動性對民工分類，并按類別實行相應的保障措施

在現有財力和技術條件下把農民工納入城鎮社保體系或建立一個全新的農民工社保體系并不可行，不僅政府沒有這個能力，而且會給企業造成沉重負擔，因此我們可以嘗試針對農民工進行分類，就目前農民工的特點和流動性來看，我們可以把農民工分為如下三類：市民化的農民工、流動的農民工和農民的農民工，并對保障層次也做劃分，同樣分為三層：核心保障內容、間接保障內容和補充保障內容。并且在制度設計上要對每一類農民工的核心保障內容以及開展模式做出配套的規定。這種分層次和類別的民工社保體系的建立不僅充分考慮到不同類別農民工對社保的差別需求，同時還能合理的配置目前政府和企業相對稀缺的財力和技術資源。

3．3 加強政府的監督和管制，并大力培養農民工的社保意識

2006年國家勞動和保障部提出并實施了高風險農民工工傷保險三年覆蓋計劃（“平安計劃”），2006年，全國國有大中型煤礦企業農民工要全部參保，2007年，半數以上小煤礦、非煤礦山企業農民工要參保，2008年全部合法煤礦，大部分建筑企業民工參保。但是一些企業為節省用工成本，貫徹實施很不到位，許多農民工依舊游離在國家社保政策的大門外，因此政府部門必須發揮監督管制職能，突出強制性。處理勞動糾紛時需簡化手續，提高辦事效率，對黑心企業和老板要嚴厲懲處，實行重罰。 同時針對我國大部分農民工文化水平低，對政策不了解的現狀，政府還必須深入企業加強對農民工進行有關國家社保政策的宣傳，讓他們能了解自身的權利，自發維權。

當然建立和完善農民工社會保障體系是一個系統工程，需要我國政府和企業以及社會各方面的配合，在制度設計上也要勇于創新，可吸收一些國家的成功經驗和做法。同時政府和企業還必須切實轉變觀念，改變對農民工的成見，維護社會公平和正義，真正讓社保政策關愛我們的農民工。

篇9

在眾多險種中，意外險應該算作最為常見的一種險種。目前市面上的意外險一般分為三大類：一是交通意外險，主要對投保人乘坐交通工具時的意外保障；二是旅游保險，主要是針對旅行期間的保障；三是綜合意外險，不僅對乘坐交通工具時進行保障，也對日常生活中的意外事故等進行保障。

現在越來越多的人已經意識到購買意外險的重要性，不過從各家保險公司意外險實際理賠的案例來看，投保人認為是意外的情形，保險公司卻不賠付的情況亦有發生。購買意外險，哪些環節不能被忽視？

職業類別決定費率與免賠率

據悉，意外傷害險，它是按照被保險人職業的危險程度制定費率的，一般將不同職業按照相應的風險系數從低到高劃分為6個等級，從一類職業到六類職業，分別對應不同的費率等級。而并非以被保險人的年齡、健康狀況等作為費率擬定的標準。也就是說，職業危險程度越高，需要繳納的保費就越多。

在某保險公司的電話贈險保單中，筆者看到了如下內容：本公司交通意外保險產品的被保險人職業類別限制為1-6類，超出該職業類別限制范圍的被保險人將無法激活保險責任。請在激活時如實填寫您所從事的行業類別、職業及崗位，系統將根據您所選擇的信息自動確定您的職業類別。不承保職業包括：煤礦、金屬采礦業和采選業、特技演員、武術和散打運動員、拳擊運動員、雜技演員、動物園馴獸師、消防隊員、加油站工人、運鈔車隨車人員、電力高壓電工程設施人員、高空作業人員、直升飛機上的工作人員、海上作業者、有毒物品制造者、防暴警察、特種兵、防暴業、火藥爆竹制造及處理人、戰地記者、無職業者。

事實上，意外險的費率也主要是根據被保險人的職業類型來確定的。職業危險系數越高，購買意外險的費率也就越高，而且在實際理賠中，也會根據被保險人的職業類型，確定一定比例的免賠率。保險公司將按照不同職業相應的風險系數對應的給付比例進行理賠：一類職業100%、二類80%、三類50%、四類30%、四類以上5%。一般而言，四類職業已是危險職業，比如防火員、交刑警、保安等，四類以上則是高危職業。

另外，職業變更會對意外險的賠付造成較大影響，大部分的意外險條款明確約定：被保險人變更其職業或工種時，投保人或被保人應于10日內以書面形式通知公司。其危險程度增加時，公司自接到通知之日起，按其差額增收未滿期凈保費。

如果被保險人所變更的職業或工種，未依前項約定通知而發生保險事故的，那么事后，公司會按其原收保險費與應收保險費的比例計算給付保險金。如果被保險人所變更職業或工種在公司拒保范圍內的，公司不負給付保險金責任。

交通意外險對交通工具有要求

不少被保險人認為，只要投保了交通意外險，坐車出了車禍就可以獲得賠償。但細看各家產品的條款后我們發現，在保障范圍上還是有所區別的。

這種區別不只在保費和額度方面有所體現，對不同交通工具的保障條款也有細微差別，有些產品僅僅針對航空意外或私家車意外提供專項保障，而綜合型的交通意外保險產品中，在火車、輪船、汽車的界定上也有細微差異。例如，有些對“火車”的定義較為狹隘，而有些則包括所有的軌道交通。有些將汽車定義為公共汽車，而有些則涵蓋了出租車、長途巴士等；有的強調乘坐的須為營運類交通工具，有的包含乘坐營運和非營運各類交通工具的事故風險。例如，私家車就屬于非營運類交通工具，如果被保險人搭乘或駕駛私家車出行，投保了普通交通工具意外險，則出險后就不能理賠。這是私家車意外險與普通交通工具意外險的區別。

意外險并不適用于所有“意外”

食物中毒算意外嗎？洗澡時突發高血壓摔倒而亡算意外嗎？

平常生活中，人們遇到的意外情形有很多，但是什么樣的情形才能適用于意外險呢？業內人士也表示，意外險所保的意外傷害是指遭受外來的、突發的、非本意的、非疾病的使身體受到客觀傷害的客觀事件。凡因疾病造成的意外傷殘、身故，或因打架斗毆致死致殘，都不在意外險的賠償責任范圍內。

在判定是否可以得到意外險理賠的情形中，有這樣一條標準，如果由一系列原因引起事故，而原因之間又有因果關系，那么前事件稱作誘因。如果誘因在健康者身上可引起同樣后果，那誘因即是近因；反之如誘因發生在健康者身上不會引起同樣后果，則誘因不能成為“近因”。所以說，如果人體受到強烈而突然的襲擊而形成的傷害。如果傷亡系由被保險人長期操勞或磨煉所致，則不屬于意外險的范圍。

意外險中的專門險

事實上，在現在的市場上，已經有相當多的公司針對不同年齡層次、職業類別而制定了專門的意外險。比如專門針對老年人的骨折險等等。

另外，近年來，越來越多的人漸漸喜歡上了探險、攀巖等具有挑戰性、刺激性的項目。而從了解到的情況來看，每年長假過后，各類因此而出現的事故也不在少數。

針對現在各種不同情況，各大保險公司也推出了可定制的意外險。比如自助游保險，可以選擇“高風險運動”、“交通工具意外身故雙倍給付”、“境內緊急救援”等子項目，對于經常出差的商旅人士，還可以選擇“行李、證件損失”等承保項目，最終根據選定的項目在網頁上自動生成定制保單。

之所以出現這這樣的專門險，也是針對現在普通意外險的條款而設置的。在普通的意外險中，參加高風險活動比如潛水、滑雪、熱氣球、蹦極、沖浪、速降、野外穿越、漂流、騎馬、皮劃艇、跳傘、特技、賽馬、賽車等出現傷害，一般會被列入免賠責任。所以，專家提醒，消費者在購買意外險的時候一定要看清是否涵蓋意外醫療，一旦投保人出險需要到門診或住院治療，可通過意外醫療保險進行理賠。

篇10

Z君的家庭收支狀況：

本人固定月收入6000元，

年終可能有6000－30000元的獎金，

配偶固定月收入5000元，

家庭月均支出6000元；

家庭現有資產為：

股票10萬元、銀行存款5萬元，住房現值80萬元；家庭負債為住房按揭30萬元。

專家建議：

年度保費支出的上限為

（6000＋5000）×12×10％＝13200元；

保險金額（以身故或重大疾病為給付條件）為

6000×12×5－（50000＋100000－300000）＝510000元左右。

（因房產屬于自住性質，故一般不列入凈資產當中。）

一般來說，個人理財計劃需要滿足三個要素，即安全性、流動性和盈利性。保險主要滿足的是個人安全性理財需求，也就是當生老病死或意外事件發生時，可以獲得一定的保險賠付，從而保障個人和家庭的基本生活不受影響，并贏得充足的時間去應對和戰勝危機。

怎樣進行你的保險規劃？

1. 保險的終極目的是提供保障，所以投入太多或太少資金都不是明智之舉。一個國際通行的標準是保險費用占家庭穩定年收入的10％以內，保險金額與家庭凈資產（總資產-總負債）之和可以滿足現有生活水平下5年左右的家庭總支出為宜。

2. 30歲左右的男性正處于事業的發展期和收入的高峰期，目前支出以消費型為主，預期支出則有買房買車、子女教育、贍養父母、退休養老等多項；此外，由于社保和醫保體系的局限，意外傷害、重大疾病也可能帶來較大的財務壓力。所以，這一階段單身男性的保險投資，應主要集中在健康險和意外傷害險上。如果已有子女，或者父母、配偶的經濟能力不足，則還應該加投一份定期壽險和少兒保險，為家人提供安全保障。如果手頭閑散資金較多又無暇打理，可以適當購買一些有保底收益率的投資型保險，滿足穩健性投資需求。

熱門險種知多少

1. 健康險

適用人群：

未納入社會醫療保險體系或社會醫保不能完全滿足其保障需要的人群

險種描述：

主要有住院醫療險、住院津貼險、重大疾病險等。住院醫療險對個人因意外或疾病住院時所產生的合理支出，在保險金額內給予一定比例（通常為80％）的報銷；住院津貼險則無論住院實際費用多少，僅對個人按住院天數給予約定的生活津貼（通常為50－250元/日）；而重大疾病險則是當個人罹患保險合同約定的疾病時，可以得到一定賠付的險種。

住院醫療險：

適用于私營業主、自由職業者等未納入社會醫療保險體系的人群；

住院津貼險：

適用于有社會醫療保險、但一旦住院會帶來較大收入損失者，如低底薪高提成的銷售工作者、計件工資比例較大的IT、新聞行業員工等，尤其適用于身為家庭主要經濟來源的男士；

重大疾病險：

適用于所有人，尤其適用于工作壓力較大、工作環境對健康有隱患的重大疾病高危人群；或經濟來源單一、抗風險能力不足，一旦罹患重大疾病將帶來較大財務壓力者。

新華商旅推薦產品：

泰康人壽世紀泰康個人住院醫療保險

該產品將保險責任分為基本部分和可選部分，并將保險費率細分為5檔。以最高的第5檔計，如果在30歲時投保，年繳保費970元，即可獲得個人一般疾病住院日賠250元、重大疾病住院日賠200元，（重大疾病往往住院時間長，保險公司出于自身利益考慮，所以保險日賠額少）以及20萬元的器官移植、10萬元的手術醫療保障。連續三年購買該產品，經公司同意可以獲得“保證續保”承諾。該產品可以作為主險單獨購買，也可以附加意外傷害險。

專家建議：

對于有醫保者，住院醫療險只承擔醫保報銷后剩余部分的保險責任，所以以購買津貼型為宜；由于醫療保險是一年一續，最好選擇保證續保的險種，否則在身體狀況不好、最需要保險保障的時候可能遭遇保險公司拒保或大幅提高保費。如果擔心因重大疾病而喪失勞動能力，可以加投一份重大疾病險，目前各公司的重大疾病險費率因保障范圍的差異而不同，但實際上所保障的疾病大同小異，可以根據需要酌情選擇。

2. 意外傷害險

適用人群：

經常旅行商務人士、工作性質危險性高的藍領族

險種描述：

以約定意外事故為給付條件，當事故發生導致個人身故、傷殘、住院、醫療時，分別賠付約定保險金額。

新華商旅推薦產品：

中國人壽“安心天使”家庭保障計劃

該產品可選擇單人投保也可家庭投保，以最高檔“鉆石計劃”為例，如果選擇單人投保，年繳保費599元，即可獲得意外身故、傷殘保額30萬＋意外住院40元/天補貼＋意外醫療費用最高8000元的保障。該險種還特別規定：對因乘坐商業運營的飛機、火車（含地鐵、輕軌）、輪船（含輪渡）發生的意外傷害三倍給付，對因乘坐商業運營汽車或黃金周期間發生的意外傷害雙倍給付。

專家建議：

對于普通上班族，不妨將意外險作為附加險種投保；而對于經常進行商務旅行、外出公干者，則最好選擇一份高保額的意外險，以低廉保費獲得較高保障。

3. 人壽保險

適用人群：

肩負撫育或贍養責任的家庭經濟支柱

險種描述：

主要有定期壽險、終身壽險、生死兩全險等。定期壽險和終身壽險以死亡或高殘為給付條件，不同僅在于保險期限；生死兩全險則在提供死亡或高殘保障的同時，對于滿期生存者也給付保險金額。同樣保險金額下，三種保險的費率差額較大，以中國人壽為例，對于30歲男性、20萬元保障額度、20年期交費的情況下，如果選擇祥和定期保險，每年只須交費500元；選擇祥瑞終身保險，年交費5600元；鴻祥兩全保險年交費則為6600元。如果單純以保障為目的，建議購買定期壽險。

新華商旅推薦：

新華人壽定期壽險

該產品的靈活性較大，保險期限可任選至50、55、60、65、70周歲止，繳費期限有10年、15年、20年、30年等選擇；費率與同類產品相同或略低，例如30歲男性、20年保險期限計，費率為25元/年/萬元保險金，與國壽祥和定期壽險相同；又如30歲男性，保險期間至60歲止，20年繳費期限，費率為56元/年/萬元保險金額，而條款相同的泰康人壽則為59元/年/萬元保險金額。

專家建議：

由于遵循大數法則定價，各公司的定期壽險產品定價差額不會很大，購買時主要應考慮產品的適用性、靈活度與公司的服務質量等因素。

4. 投資型保險

適用人群：

工作繁忙，自己無暇投資的單身貴族或雙白領家庭

險種描述：

目前以介于分紅險與投資連接險間的萬能險為主流。所繳保費分成兩部分，一部分用于保險保障，另一部分用于投資賬戶。保障和投資額度的設置主動權在投保人，可根據不同需求進行調節；賬戶資金由保險公司代為投資理財，投資利益上不封頂、下設最低保障利率。

推薦產品：

安聯大眾聯眾福佑人生“年年紅”理財金計劃

承諾最低2.5 ％保底利率＋浮動投資收益；每筆保費持續滿 5 年，一次性發送保費的1.25 ％作為“祝福金”，滿 10 年可至少領取未提領保費的 5 ％作為“持續獎金”，并提供賬戶價值 15 ％的免費現金提取和最高兩倍賬戶價值的意外保障。

專家建議：

萬能險的保證收益并不是全部保費的收益率，而是扣除費用及保障成本后的保費進入單獨賬戶的部分，一般情況下，大約5－6年之后保單賬戶價值才會超過歷年所繳的累計保費，所以只有長期持有才能收到預期收益。建議有一定資金實力、傾向于長期穩健型理財的投資者作為風險分散手段進行購買。

5. 車輛保險

適用人群：

有車一族

險種描述：

以車損險和第三者責任險為主險，有不計免賠特約險、玻璃單獨破碎險、全車盜搶險、劃痕險等十余個附加險種可供選擇。車輛險的費率主要根據車型、配置、車主駕駛情況等因素而設定，但同一輛車，不同保險公司的定價也可能有較大差距，建議綜合比較價格、免責條款、維修網點、理賠速度等因素后進行選擇。

新華商旅推薦產品：

太平洋保險神行車保和泰登車輛延長保修服務

太平洋保險神行車保包括三大系45個條款，是目前推出新車險種最多的保險公司，采用GPS全球衛星定位系統，業務員到現場定損時間為20分鐘以內，一般理賠可在7天內完成。

與傳統車輛保險只保原廠車輛保修期內的故障不同，泰登車輛延長保修服務在延保期內，無論維修零部件價格及人工費用有多高，均由泰登公司負責。它使用受過原廠嚴格訓練，擁有豐富經驗的專業技師維修。最重要的是，它的延長保修服務合同可以隨車轉讓，假如你想轉售愛車，擁有車輛延長保修服務的車輛能在最短時間內售出，并且價格容易高于同類二手車的價格。

專家建議：

除了貨比三家，還可以通過一些條款的選擇來降低保費，如，指定駕駛員、保持不出險記錄、選擇500公里以內行車區域等；一些開通網絡投保的公司也會對網絡投保方式給予優惠，如平安公司的網絡投保優惠就高達15%。此外，如果能通過一些擁有團購優勢的人購買，也往往可以享受20％左右的折扣率。

（本文中所列舉險種和費率均以當時當地為準，僅供參考，具體情況請向當地保險公司咨詢。）

保險購買小技巧

1. 明確告訴對方需要

由于費的差異，保險業務員往往傾向于推銷保險期間長的險種、投資型保險和當季熱推的品種，而不是你最需要的健康險和意外險；所以，在咨詢之前，明確告訴對方你需要什么，可以避免聽上一大段不必要的廣告詞。一時沖動買了自己不需要的保險？沒關系，保單一般都有10天猶豫期，猶豫期內退保，只須支付極少的一點工本費。

2. 找高級業務經理

買保險，找熟人？熟人似乎能提供更多的信譽保障，但是也往往會帶來更多的“面子成本”，讓你因此而買了一些完全不需要的保險。一個可以考慮的途徑是通過保險公司的電話咨詢，要求咨詢員推薦一個級別較高的業務經理。高級業務經理除了經驗豐富、對險種較了解外，更重要的是由于手上有較多保單積累，其流動性一般比較低，所以不用擔心你的保單淪為“孤兒保單”。此外，一旦發生賠付事件，有高級業務人員協助，理賠效率也相應比較高。

3. 未保險，先理賠

買保險之前，先撥一下該公司的理賠電話試試，理賠電話是否容易撥通、理賠人員的服務態度以及理賠流程的繁復程度都可以作為購買的參考。