電信詐騙對(duì)策建議范文

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篇1

關(guān)鍵詞：大學(xué)生安全教育 電信詐騙 問(wèn)卷調(diào)查

中圖分類號(hào)：G526.5 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1672-3791（2017）03（c）-0229-03

A Survey on Swindled College Students

Cheng Xueli* Zheng Guobing Zhao Yanyun Guo Qingliang Li Meng Li Zhen Wang Yingying

（School of Chemistry and Chemical Engineering， Taishan University， Tai’an Shandong， 271000， China）

Abstract： Safety education for college students is the footstone to construct a harmonious campus. However， the frequent telecommunication frauds make college campuses the one of the most fraud disaster areas. Taken the freshmen and sophomores of chemistry and chemical engineering in Taishan University as a sample， we carried out a questionnaire survey， and put forward some countermeasures and suggestions based on the survey results.

Key Words： Safety education for college students； Telecommunication frauds； Questionnaire survey

大學(xué)生安全教育是大學(xué)生校園學(xué)生工作的重要內(nèi)容，是構(gòu)建和諧校園和諧社會(huì)的重要組成部分。然而，隨著互聯(lián)網(wǎng)的進(jìn)一步普及，以及手機(jī)和平面媒體的快速發(fā)展，使網(wǎng)絡(luò)成為了當(dāng)代大學(xué)生的生活中不可或缺的部分。據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)整體網(wǎng)民發(fā)展?fàn)顩r和第35次《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示[1]，我國(guó)網(wǎng)民逐年增加，其中青少年網(wǎng)民數(shù)量增加尤為明顯。大學(xué)生癡迷于網(wǎng)絡(luò)，喜歡購(gòu)物[2]，這使得大學(xué)生成為網(wǎng)絡(luò)詐騙的“重災(zāi)區(qū)”。特別是2016年夏天山東臨沂準(zhǔn)女大學(xué)生徐玉玉遭遇以發(fā)放助學(xué)金為名實(shí)施的電信詐騙后，因呼吸心臟驟停離世，這在社會(huì)上激起軒然大波，犯罪分子喪盡天良引起社會(huì)的公憤。

大學(xué)生安全問(wèn)題是一個(gè)長(zhǎng)期話題，關(guān)于大學(xué)生被騙的案件屢見(jiàn)不鮮[3-5]。2015年，《中國(guó)防偽報(bào)道》2015年10月披露，豐澤檢察院一次5名泉廈詐騙分子，泉州、廈門39名大學(xué)生被騙。頻發(fā)的高校詐騙案也引起學(xué)者們的關(guān)注，段鑫星等[6]對(duì)大學(xué)生助人被騙情況進(jìn)行研究；劉莫鮮[7]在其博士畢業(yè)論文中系統(tǒng)研究了對(duì)大學(xué)生求職受騙現(xiàn)象，并對(duì)預(yù)防大學(xué)生求職受騙提出建議；賈文武和歐俊偉[8]從學(xué)生做兼職被騙談到大學(xué)生思想政治教育工作；張振華[9]以陜西學(xué)前師范學(xué)院為例，對(duì)高校大學(xué)生受騙案例進(jìn)行了分析。這些典型案例反映了大學(xué)生安全教育任重道遠(yuǎn)，折射出常識(shí)教育缺位[10]。鑒于大學(xué)生屢屢被騙的緊迫形式，學(xué)者對(duì)于大學(xué)生被騙的現(xiàn)狀、防范策略和防騙教育等方面進(jìn)行了廣泛探討。張麗[11]{查了在校大學(xué)生被詐騙現(xiàn)狀，并提出了防范策略；韓慧和張躍[12]調(diào)查了青年大學(xué)生群體法治意識(shí)，分析了大學(xué)生群體法治意識(shí)薄弱的原因，并對(duì)提高大學(xué)生法制意識(shí)提出政策建議；陳龍圖[13]分析了大學(xué)生安全意識(shí)與自我保護(hù)能力不足的原因，探討了大學(xué)生安全意識(shí)與自我保護(hù)能力的提升問(wèn)題。另外，林梅玉[14]專門分析了高校詐騙的特點(diǎn)，并結(jié)合實(shí)際情況提出了對(duì)策，劉玉和李華偉[15]討論了如何提高大學(xué)生防騙能力。

分析高校詐騙的現(xiàn)狀及特點(diǎn)發(fā)現(xiàn)，無(wú)論是利用大學(xué)生思想單純、樂(lè)于助人的特點(diǎn)進(jìn)行詐騙，還是求（兼）職詐騙，大多以網(wǎng)絡(luò)為載體，其中網(wǎng)絡(luò)詐騙和電信詐騙最為活躍。由于大學(xué)生群體過(guò)分依賴網(wǎng)絡(luò)，網(wǎng)絡(luò)詐騙歷來(lái)受到高校學(xué)生管理部門的高度重視，學(xué)者[16-19]對(duì)高校網(wǎng)絡(luò)詐騙的現(xiàn)狀、對(duì)策、防范措施和防范意識(shí)培養(yǎng)等方面進(jìn)行了廣泛討論。胡歡琦和胡旭宇[20]討論了網(wǎng)絡(luò)信息資源對(duì)當(dāng)代大學(xué)生的影響，張雷和劉俊杰[21]以青島科技大學(xué)為例，實(shí)證分析了大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)社交行為，張婧[22]從法律角度解構(gòu)了在校大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)意識(shí)。康忠偉等[23]認(rèn)為，社會(huì)“唯利是圖”的失范對(duì)大學(xué)生的誤導(dǎo)，管理部門的不盡責(zé)是對(duì)網(wǎng)絡(luò)詐騙行為的縱容。

電信詐騙是網(wǎng)絡(luò)詐騙的重要部分，由于電信詐騙以網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，針對(duì)性、隱蔽性極強(qiáng)，讓人防不勝防。徐玉玉案件就是電信詐騙的典型例子。不僅當(dāng)代大學(xué)生容易受騙，清華大學(xué)某教授一次被騙1 760萬(wàn)，甚至在電信詐騙面前信息專業(yè)人士同樣也不能幸免。在電信詐騙案件中，當(dāng)代大學(xué)生是易受害群體。隨著電信技術(shù)的發(fā)展和犯罪分子的詐騙手段不斷升級(jí)，高校電信詐騙案頻發(fā)，大學(xué)生成電信詐騙主要受騙人群。高校大學(xué)生單案被騙金額不會(huì)太巨大，不會(huì)引起社會(huì)的關(guān)注，但相對(duì)于沒(méi)有固定收入的在校大學(xué)生來(lái)說(shuō)，這已經(jīng)是天文數(shù)字，對(duì)身心還未完全成熟的大學(xué)生傷害巨大。為了了解大學(xué)生上當(dāng)受騙的原因和形式等方面的情況，對(duì)此我們進(jìn)行一些相關(guān)調(diào)查。

2 調(diào)查結(jié)果分析

該調(diào)查活動(dòng)共發(fā)放問(wèn)卷640份，回收問(wèn)卷640份，回收率100%，有效問(wèn)卷率100%。為提高問(wèn)卷的可信度，調(diào)查采用匿名方式進(jìn)行。在參與問(wèn)卷調(diào)查的640人中，有各種受騙經(jīng)歷的有179人，占28.0%。這個(gè)比例相當(dāng)高，說(shuō)明當(dāng)代大學(xué)生是詐騙的重災(zāi)區(qū)。在有受騙經(jīng)歷的大學(xué)生中，各專業(yè)、年級(jí)、層次之間沒(méi)有明顯差別，進(jìn)一步說(shuō)明了各層次大學(xué)生都是易受害人群。在對(duì)調(diào)查結(jié)果進(jìn)行進(jìn)一步分析后得出如下結(jié)論。

2.1 綜合分析

該調(diào)查采用不記名方式、針對(duì)低年級(jí)學(xué)生展開(kāi)調(diào)查，目的是尋找大學(xué)生被騙的規(guī)律，從而有針對(duì)性地開(kāi)展安全教育。在被調(diào)查的學(xué)生中，只有41人（6.4%）選擇C項(xiàng)，這說(shuō)明詐騙分子無(wú)孔不入。問(wèn)卷要求在回答A選項(xiàng)后才可以回答14～17題。但是，在完成受騙經(jīng)歷部分問(wèn)卷的學(xué)生中，男生有4人、女生有15人否認(rèn)有被騙經(jīng)歷。因此，在問(wèn)卷有被騙經(jīng)歷的暗示下，數(shù)據(jù)可能稍微被夸大。扣除這19人后，被騙學(xué)生占受訪學(xué)生的比例為25.0%。這個(gè)數(shù)據(jù)基本是可信的。

2.2 有受騙經(jīng)歷的學(xué)生容易再次受騙

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有一次受騙經(jīng)歷的人數(shù)有84人，有兩次的有48人，有兩次以上的有47人，說(shuō)明有受騙經(jīng)歷的人更容易被騙。在第一次受騙后，大約有不到一半的同學(xué)會(huì)吸取教訓(xùn)不再受騙。特別是有2次受騙經(jīng)歷的同學(xué)基本不會(huì)再次被騙。因此，在以后的學(xué)生工作中，應(yīng)加大對(duì)被騙同學(xué)的心理輔導(dǎo)，加強(qiáng)防騙教育。

2.3 性別差異

在回答A且完成被騙細(xì)節(jié)部分的學(xué)生中，男生有67人，占43.8%；女生有86人，占56.2%，女生比例稍高于男生。被騙女生中，因同情心造成損失的比例更高。

2.4 受騙方式

在受騙的原因中，輕信詐騙者冒充的身份（36.0%）、被金錢和利益誘導(dǎo)（30.2%）和基于同情心被騙（19.6%）三者比例最高。在大學(xué)校園里，假冒身份進(jìn)行推銷的情況時(shí)有發(fā)生，有些利用大學(xué)生的同情心進(jìn)行詐騙；大學(xué)生也容易被車站等人員集中區(qū)域的乞討者給予施舍。利用大學(xué)生兼職賺取生活費(fèi)，希望通過(guò)考試考級(jí)考證的心理，行騙者往往打野廣告進(jìn)行詐騙。調(diào)查結(jié)果反映了目前的現(xiàn)狀。

2.5 詐騙信息源的分布

在詐騙信息源，手機(jī)短信（134例）和手機(jī)電話（129例）高居前兩位，這與當(dāng)前電信詐騙的猖獗有關(guān)。值得注意的是，被微信（123例）和張貼廣告或傳單（109例）被騙的比例很高，這應(yīng)該與大學(xué)生愛(ài)使用手機(jī)和基于兼職等特征有關(guān)。被行騙者直接詐騙的事件有63例，這應(yīng)該直接與大學(xué)生缺乏社會(huì)經(jīng)驗(yàn)相聯(lián)系。

3 應(yīng)對(duì)措施

在電信詐騙引起社會(huì)普遍關(guān)注之時(shí)，泰山學(xué)院團(tuán)委學(xué)工處和各二級(jí)學(xué)院團(tuán)總支開(kāi)展了一系列宣傳活動(dòng)，團(tuán)委學(xué)工處、二級(jí)學(xué)院、輔導(dǎo)員和班主任都做了大量工作。泰山學(xué)院主干道、食堂、學(xué)生宿舍等學(xué)生集中的區(qū)域，隨處可見(jiàn)“一不貪二不占 詐騙再詭玩不轉(zhuǎn)、萬(wàn)騙不離錢 預(yù)防實(shí)不難、防范詐騙很簡(jiǎn)單 拒絕誘惑心不貪”等簡(jiǎn)單易記的口號(hào)，時(shí)刻提醒廣大學(xué)子防范詐騙。并且，打出“提倡先進(jìn)文化 摒棄消極頹廢 促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)文明健康”等標(biāo)語(yǔ)，提示學(xué)生上網(wǎng)安全；充分利用學(xué)校廣播、黑板報(bào)等方式宣傳安全知識(shí)。這也是學(xué)生信賴學(xué)工部門、團(tuán)委和廣大教師的主要原因。

針對(duì)調(diào)查反映出的情況，化學(xué)化工學(xué)院下一步工作重點(diǎn)將是跟受騙學(xué)生座談、學(xué)院組織專業(yè)教師進(jìn)行主題講座等形式宣傳，向大學(xué)生宣傳防騙常識(shí)；輔導(dǎo)員和班主任手機(jī)保持24小時(shí)開(kāi)機(jī)，隨時(shí)處理學(xué)生突發(fā)事件；通過(guò)文獻(xiàn)調(diào)研，總結(jié)同行經(jīng)驗(yàn)，印制宣傳材料向?qū)W生散發(fā)。查閱材料發(fā)現(xiàn)，目前，網(wǎng)上虛假兼職信息、冒充國(guó)家工作人員向?qū)W生發(fā)放助學(xué)金、冒充購(gòu)物網(wǎng)站客服、考試改分、四六級(jí)答案詐騙、推銷假冒產(chǎn)品詐騙、電視節(jié)目中獎(jiǎng)詐騙、假冒QQ好友詐騙、票務(wù)詐騙等是詐騙分子慣常采用的詐騙方式，擬把這些典型案例組織成宣傳材料印發(fā)給學(xué)生。化學(xué)化工學(xué)院擬舉行安全征文、知識(shí)競(jìng)賽等形式開(kāi)展豐富多彩的安全教育，讓師生接受比較系統(tǒng)的安全知識(shí)和技能，學(xué)會(huì)自我保護(hù)的常用方法，增強(qiáng)廣大師生員工的安全防范意識(shí)。

參考文獻(xiàn)

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篇2

#電話實(shí)名制來(lái)了#

從9月1日起，我國(guó)在全國(guó)范圍內(nèi)對(duì)新增固定電話、移動(dòng)電話用戶實(shí)施真實(shí)身份信息登記，嚴(yán)格實(shí)行“先登記，后服務(wù)；不登記，不開(kāi)通服務(wù)”。同時(shí)，電信企業(yè)將通過(guò)電話、短信息、書(shū)面函件或者公告等形式告知未實(shí)名登記的老用戶，并采取便利措施為其免費(fèi)補(bǔ)辦登記手續(xù)。

電話實(shí)名制后，如何保障個(gè)人信息安全成為人們最為關(guān)心的問(wèn)題。工信部電信研究院政策與經(jīng)濟(jì)研究所所長(zhǎng)魯春叢說(shuō)，企業(yè)應(yīng)當(dāng)建立事前防范、事中發(fā)現(xiàn)和阻斷、事后溯源的技術(shù)手段，保障用戶個(gè)人信息安全。

@徐徐豐兩半：都要求客戶實(shí)名從我做起，怎么不要求運(yùn)營(yíng)商管好自己從我做起。一張電話卡年初才實(shí)的名，3月份就接到賣保險(xiǎn)的電話。當(dāng)時(shí)還納悶?zāi)亍＝裉煊纸拥街杏⑷藟鄣碾娫挘粏?wèn)才知道是從移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商處拿到的信息。就這樣，誰(shuí)敢實(shí)名？出了問(wèn)題維權(quán)從誰(shuí)做起？

@Sk來(lái)發(fā)：沒(méi)什么用，抓小放大，運(yùn)營(yíng)商起到的是通道作用，通過(guò)自己來(lái)冒這個(gè)險(xiǎn)得不償失，能有這個(gè)約束也是好的。關(guān)鍵是需要立法，從源頭杜絕：各大商業(yè)銀行，房產(chǎn)中介，物業(yè)公司，快遞公司，這些都是信息泄露的源頭；光幾個(gè)運(yùn)營(yíng)商起不了關(guān)鍵作用。

@第8秒記憶的魚(yú)：如果滿足以下幾點(diǎn)我就支持電話實(shí)名制：1.自由選擇后付費(fèi)還是預(yù)付費(fèi)，我可不想未來(lái)收到巨額賬單；2.運(yùn)營(yíng)商簽訂保密協(xié)議；3.簡(jiǎn)化開(kāi)閉戶更換運(yùn)營(yíng)商手續(xù)；4.號(hào)碼不被運(yùn)營(yíng)商處掌控，可以像車牌號(hào)一樣實(shí)名申請(qǐng)后再到運(yùn)營(yíng)商激活。

手機(jī)實(shí)名制能否遏制垃圾短信、電信詐騙等頑疾？很多人認(rèn)為，手機(jī)實(shí)名制有利于從源頭上威懾、預(yù)防和打擊利用短信、電話等實(shí)施的違法犯罪活動(dòng)。不過(guò)，也有人指出，意圖犯罪的人可以用假身份證登記，從事犯罪活動(dòng)。

@幻想石頭剪刀布小屋：收到一條垃圾短信、詐騙短信，你會(huì)去報(bào)案嗎？你愛(ài)報(bào)警察叔叔還不愛(ài)立案呢。立了案會(huì)每件都查嗎？查又會(huì)一查到底嗎？想一查到底又有那么多編制（人手）嗎？不會(huì)把輔警招來(lái)用吧？再說(shuō)手機(jī)實(shí)名制不也老早就實(shí)行了，還不是管君子管不了小人。種種跡象表明，這將是個(gè)想當(dāng)然的腦殘法，我們走著瞧！

@朱海珂：肯定有效，現(xiàn)階段垃圾短信最困難的就是復(fù)制卡，而安全與經(jīng)營(yíng)本身就相矛盾，導(dǎo)致運(yùn)營(yíng)商在此問(wèn)題上一直存在內(nèi)部阻力，特別是在渠道銷售上一直無(wú)法根治實(shí)名制問(wèn)題。如今此舉，消除了運(yùn)營(yíng)商的內(nèi)部矛盾，相信在對(duì)垃圾短信治理上會(huì)有不小的進(jìn)步。

@鄭樹(shù)濤CHN：個(gè)人信息被泄露，商家利用他人身份證隨意辦卡，很有可能給身份證持有人帶來(lái)麻煩。騷擾電話基本利用網(wǎng)絡(luò)撥打，垃圾短信利用手機(jī)病毒后臺(tái)傳播。臨時(shí)卡辦理不方便，產(chǎn)生高額的漫游費(fèi)，這些問(wèn)題要考慮到。

微 吧

科斯給中國(guó)的建議

9月2日上午，美國(guó)芝加哥大學(xué)訃告，諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)得主、交易成本理論提出者羅納德·科斯（Ronald Coase）于當(dāng)天逝世，享年102歲。科斯以一個(gè)英國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家的身份在美國(guó)關(guān)注著中國(guó)的經(jīng)濟(jì)改革，他曾以自由主義的經(jīng)濟(jì)學(xué)觀點(diǎn)對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)問(wèn)題提出建議。摘錄如下：

必須去除所有加諸國(guó)企的特權(quán)，讓私企得以自由競(jìng)爭(zhēng)。只要有自由競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境，私企是非常懂得如何應(yīng)對(duì)這些交易費(fèi)用的。

政府必須將其自身排除在市場(chǎng)之外。政府參與土地交易導(dǎo)致腐敗猖獗。

中國(guó)應(yīng)打造一個(gè)自由的土地市場(chǎng)。中央政府應(yīng)該鼓勵(lì)地方政府大膽嘗試不同方法，打造一個(gè)自由的土地市場(chǎng)。

在中國(guó)，教育和稅收兩項(xiàng)制度都加重了不平等。

關(guān)于中國(guó)的計(jì)劃生育政策，今天沒(méi)有必要來(lái)強(qiáng)制執(zhí)行如此嚴(yán)苛的政策了。

中國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)者要從黑板經(jīng)濟(jì)學(xué)回到真實(shí)世界。

中國(guó)必須讓其政治權(quán)力服從于法治。

中國(guó)經(jīng)濟(jì)缺乏思想市場(chǎng)。只要中國(guó)開(kāi)放思想市場(chǎng)……中國(guó)就會(huì)迅速在科技方面更上一層樓。

中國(guó)的奮斗就是全人類的奮斗。我經(jīng)歷過(guò)兩次世界大戰(zhàn)和許多事情，深知中國(guó)前途遠(yuǎn)大，深知中國(guó)的奮斗就是全人類的奮斗！中國(guó)的經(jīng)驗(yàn)對(duì)全人類非常重要！

點(diǎn)評(píng)

1.@劉勝軍改革： 【科斯觀點(diǎn)是對(duì)林毅夫“新結(jié)構(gòu)主義”的最好批判】科斯：過(guò)去三十年，中國(guó)發(fā)生了令人矚目的市場(chǎng)轉(zhuǎn)型。但不是政府，而是“邊緣力量”將企業(yè)家和市場(chǎng)力量帶回中國(guó)。農(nóng)民發(fā)明了承包制；鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)引進(jìn)了農(nóng)村工業(yè)化……與國(guó)企相比，這些都是經(jīng)濟(jì)中的“邊緣力量”。

篇3

關(guān)鍵詞：老年人風(fēng)險(xiǎn)決策 規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)

一、老年人口受詐騙產(chǎn)生的原因

1.老年人口基數(shù)大。在《“十三五”國(guó)家老齡事業(yè)發(fā)展和養(yǎng)老體系建設(shè)規(guī)劃》中提及，預(yù)計(jì)到2020年，全國(guó)60歲以上老年人口將增加到2.55億人左右，占總?cè)丝诒戎靥嵘?7.8%左右；80歲以上的高齡老年人將增加到2900萬(wàn)人左右；在我國(guó)，老年人口數(shù)量最多，增長(zhǎng)速度最快，這是最主要的因素。此外，老人財(cái)產(chǎn)儲(chǔ)蓄占社會(huì)財(cái)富比重較大。人口數(shù)量多和其儲(chǔ)蓄比重大成為犯罪分子對(duì)其下手，造成財(cái)產(chǎn)損失的重要原因。

2.理財(cái)產(chǎn)品的多樣化及投資的單一化。銀行為追求經(jīng)濟(jì)利益的最大化，減少網(wǎng)絡(luò)交易以及各種支付工具帶來(lái)的資金儲(chǔ)蓄量的減少，推出大量的理財(cái)產(chǎn)品，主體主要針對(duì)中老年人。一是因?yàn)榍嗄耆素?cái)產(chǎn)儲(chǔ)蓄較少，且儲(chǔ)蓄欲望不強(qiáng)，二是因?yàn)榍嗄耆艘蚜?xí)慣現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的模式，承受風(fēng)險(xiǎn)能力較強(qiáng)且選擇理財(cái)?shù)姆绞蕉鄻踊^少部分人能接受銀行的穩(wěn)定性理財(cái)產(chǎn)品。但是老年人行為卻是相反。在眾多理財(cái)產(chǎn)品中，老年客戶由于對(duì)現(xiàn)代電商科技的不了解不信任，在同等甚至有更好收益的條件下出于追求穩(wěn)定的心理依然多數(shù)人會(huì)選擇銀行進(jìn)行儲(chǔ)蓄理財(cái)投資。另外，在中國(guó)廣大農(nóng)村地區(qū)，老年人由于受教育水平普遍不高，在處理日常的理財(cái)業(yè)務(wù)如：醫(yī)療健康問(wèn)題處理、理財(cái)投資建議、退休計(jì)劃安排和落實(shí)等各方面時(shí)容易遇見(jiàn)困難，在面臨投資決策時(shí)更易被欺詐或遭受不正當(dāng)損失。

3.老年人口認(rèn)知和決策能力的下降。首先，老人隨著年齡的增長(zhǎng)，在投資決策和風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避等方面的能力會(huì)逐漸走下坡路，其認(rèn)知和判斷能力也大大降低。其次，老年人有時(shí)對(duì)于涉及財(cái)產(chǎn)問(wèn)題的決策存在著概念不清楚、收益不明了以及后果不了解等問(wèn)題，但是出于對(duì)財(cái)產(chǎn)的保值增值和對(duì)未來(lái)的可觀預(yù)期依然會(huì)繼續(xù)投資，在如此認(rèn)知模糊的狀態(tài)下選擇的投資容易受到詐騙。再則，在受騙后還多有反應(yīng)不及時(shí)和對(duì)長(zhǎng)期投資認(rèn)知上的誤區(qū)可能會(huì)接連受騙，造成巨大的財(cái)產(chǎn)損失。

二、預(yù)防老年人受騙的措施

1.銀行及各金融機(jī)構(gòu)：作為詐騙發(fā)生的主要源頭應(yīng)從多方面進(jìn)行有效防治。首先，各地區(qū)銀行可以結(jié)合現(xiàn)代電子系統(tǒng)對(duì)處于70歲以上老人的財(cái)產(chǎn)運(yùn)營(yíng)情況進(jìn)行有效地監(jiān)控，當(dāng)發(fā)現(xiàn)某些老人的財(cái)產(chǎn)挪用不常規(guī)時(shí)銀行應(yīng)反應(yīng)敏銳的進(jìn)行核對(duì)和審查，如此可在根本上有效防范財(cái)產(chǎn)損失。其次，各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該與時(shí)俱進(jìn)，了解老年客戶的心理需求，以便做出更適合老年人群消費(fèi)穩(wěn)健的理財(cái)產(chǎn)品。這可有效拓寬老年人群的單一的投資渠道，“把雞蛋放在不同的籃子里”優(yōu)化投資，防范風(fēng)險(xiǎn)。最后，金融機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)拓展和服務(wù)改善方面有待提高，在應(yīng)對(duì)老年人日常銀行業(yè)務(wù)的操作過(guò)程中遇見(jiàn)的困難時(shí)，各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該學(xué)習(xí)及組織培訓(xùn)人員為老年人提供更為有效的服務(wù)，對(duì)老年客戶認(rèn)知和決策能力的衰退投入更多的關(guān)注。

2.政府：政府和社會(huì)是老齡化問(wèn)題的承擔(dān)者，“十三五”時(shí)期，雖然政府在積極開(kāi)展我國(guó)老齡事業(yè)改革發(fā)展和養(yǎng)老體系的建設(shè)，同時(shí)強(qiáng)調(diào)改善和保障老年人基本生活，使“老有所養(yǎng)”、“老有所依”盡量落實(shí)，著力增進(jìn)老年人福祉。但是對(duì)于當(dāng)代老年人群所經(jīng)歷的一系列具體問(wèn)題并沒(méi)有給出明確的指導(dǎo)性意見(jiàn)。在老年人預(yù)防詐騙的問(wèn)題上，從宏觀層次而言，從根本出發(fā)政府必須注重對(duì)防詐騙法律的體系建設(shè)，在完備法律體系建設(shè)的基礎(chǔ)上嚴(yán)格執(zhí)法，做到“有法可依”、“有法必依”、“執(zhí)法必嚴(yán)”、“違法必究”。從微觀層次而言，各級(jí)政府可通過(guò)召開(kāi)專家座談會(huì)或民主評(píng)議會(huì)找出自上而下的應(yīng)對(duì)的措施和方法，在對(duì)老年人群進(jìn)行科普防范詐騙知識(shí)宣傳教育的同時(shí)，大力提高電子技術(shù)的系統(tǒng)預(yù)防和偵查能力，有效排除風(fēng)險(xiǎn)。設(shè)置專門機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)詐騙問(wèn)題，對(duì)警力進(jìn)行合理配置，出現(xiàn)案件時(shí)確保其抓捕和追回財(cái)產(chǎn)，減少財(cái)產(chǎn)損失。

3.社會(huì)：在當(dāng)代一個(gè)具有不確定性且泡沫多發(fā)的投資環(huán)境中，老年人進(jìn)行投資多是利用手中閑置的資金進(jìn)行資金的累積再創(chuàng)造。投資特點(diǎn)具有貨幣選擇性強(qiáng)，靈活程度高度自由等特點(diǎn)。在實(shí)際生活中，老人隨著年齡的增長(zhǎng)應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力逐漸降低，若遭遇銀行詐騙或其他金融資產(chǎn)等的不正常損失，資金投資極易具有不可持續(xù)性，原因在于經(jīng)歷過(guò)諸如此類的遭遇，其選擇多通過(guò)心理戒備及社會(huì)行為表現(xiàn)出來(lái)。不利影響一則在于資金的投入減少一方面減少了老年人群在投資理財(cái)?shù)臋C(jī)會(huì)成本的損失，影響老年人的收入增長(zhǎng)，另一方面不利于金融機(jī)構(gòu)對(duì)老人群體資金的融通和理財(cái)產(chǎn)品的推廣。二則老年人遭遇詐騙易產(chǎn)生心里陰影，影響其固定的生活行為和生活態(tài)度，造成社會(huì)群體之間信任度的下降。另外，與家人易產(chǎn)生財(cái)產(chǎn)損失上的分歧，造成家庭矛盾，嚴(yán)重的甚至上升到質(zhì)疑社會(huì)生活質(zhì)量的提高和幸福感層次等不利影響。

總而言之，在新時(shí)期下的中國(guó)當(dāng)人口紅利逐漸喪失和改革逐漸進(jìn)入深水區(qū)，面對(duì)我國(guó)日益嚴(yán)重的老齡化危機(jī)所帶來(lái)的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，中國(guó)應(yīng)立足于本國(guó)基本國(guó)情，采取一系列有效的措施，積極應(yīng)對(duì)老齡化所帶來(lái)的一系列矛盾，建設(shè)和完善法律，推動(dòng)發(fā)展規(guī)劃，促進(jìn)老齡事業(yè)發(fā)展整體水平明顯提升和養(yǎng)老體系更加健全完善。另外，嚴(yán)厲打擊一切違法犯罪行為，尤其在老年人詐騙問(wèn)題上更應(yīng)寓于重視。“經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)決定上層建筑”，在保障好老人的經(jīng)濟(jì)安全的基礎(chǔ)上，才能更加科學(xué)落實(shí)和規(guī)劃其他舉措，促進(jìn)社會(huì)發(fā)展和進(jìn)步！

參考文獻(xiàn)：

[1]舒煜，劉肇軍.電信行業(yè)老年市場(chǎng)社交營(yíng)銷的探討.

篇4

生活中信息不對(duì)稱給消費(fèi)者帶來(lái)的二次傷害還有很多，通過(guò)研究信息不對(duì)稱環(huán)境下消費(fèi)者二次傷害產(chǎn)生的機(jī)理，以及從信息傳播角度，探索如何讓消費(fèi)者應(yīng)對(duì)二次傷害提出對(duì)策建議。

1問(wèn)卷調(diào)查

1. 1問(wèn)卷概述

為了更好地對(duì)此問(wèn)題進(jìn)行研究，筆者設(shè)計(jì)了1份問(wèn)卷，利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行發(fā)放，共計(jì)回收有效問(wèn)卷153份，男生占41. 51%，女性占58. 49 %，被調(diào)查者并不局限于某個(gè)社群或者區(qū)域，以便獲得更有代表性的數(shù)據(jù)，不足的是被調(diào)查者中有94. 34%集中在21-30周歲這個(gè)年齡段中，對(duì)于職業(yè)的劃分還不夠詳盡。

1.2問(wèn)卷分析

社會(huì)勞動(dòng)分工和專業(yè)化是導(dǎo)致信息不對(duì)稱的原因，勞動(dòng)分工和專業(yè)化使不同領(lǐng)域、不同行業(yè)的專業(yè)人員與非專業(yè)人員之間出現(xiàn)信息差別。人們常說(shuō)沒(méi)有錯(cuò)賣的，只有錯(cuò)買的，這其實(shí)也是很久以前消費(fèi)者對(duì)買賣雙方信息不對(duì)稱的一種認(rèn)識(shí)。在此次調(diào)查中，有49. 06%的人知道信息不對(duì)稱這個(gè)概念，16. 98%的人聽(tīng)說(shuō)過(guò)，只有33. 96%的人不知道這個(gè)概念，這個(gè)可能與被調(diào)查者的受教育程度有關(guān)，在解釋了信息不對(duì)稱的概念后，那些沒(méi)聽(tīng)說(shuō)過(guò)的人中仍有11. 11%的人不理解。信息不對(duì)稱往往會(huì)讓消費(fèi)者陷入賣方的圈套里從而做出錯(cuò)誤的決定，除了經(jīng)濟(jì)上的一些損失外可能還會(huì)引發(fā)出其他的問(wèn)題。

相信很多人都有在網(wǎng)上購(gòu)買衣物的經(jīng)歷，雖然有了較為可靠的網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)以及身邊多數(shù)人的成功的網(wǎng)購(gòu)經(jīng)驗(yàn)不會(huì)讓人們擔(dān)心在線付款后商品不會(huì)送達(dá)，但是經(jīng)常網(wǎng)購(gòu)的人幾乎都遇到過(guò)實(shí)物與網(wǎng)站上圖片不符的情況，如鞋碼大小標(biāo)示不正確，衣服顏色有色差，或者隱蔽地方有劃痕等等，對(duì)于一些這樣的類似的情況也可以從其他消費(fèi)者給出的差評(píng)中了解到。即使是客戶評(píng)價(jià)等級(jí)很高的鉆石賣家也會(huì)出現(xiàn)這些情況。根本原因就出在信息不對(duì)稱上，買家無(wú)法親眼看到更別說(shuō)觸摸到商品，而賣家卻是非常了解商品的優(yōu)缺點(diǎn)，通過(guò)圖片及文宇等處理效果往往會(huì)把優(yōu)點(diǎn)無(wú)限放大而缺陷近乎直接忽略(即使是3D的商品展示也無(wú)法真切展示商品)，這讓買家陷入了對(duì)商品錯(cuò)誤的判斷之中，最終選擇了購(gòu)買。調(diào)查中，79. 25%的人表示有過(guò)因?yàn)樾畔⒉粚?duì)稱而做出錯(cuò)誤購(gòu)買決定的經(jīng)歷。并且超過(guò)95%的被調(diào)查者認(rèn)為網(wǎng)上或者電視購(gòu)物會(huì)比傳統(tǒng)的面對(duì)面的交易更加容易出現(xiàn)信息不對(duì)稱的現(xiàn)象。這里也出現(xiàn)了一個(gè)比較有趣的現(xiàn)象，印象中女性在消費(fèi)方面更加不夠理性，但是在性別和有無(wú)因?yàn)樾畔⒉粚?duì)稱而做出錯(cuò)誤購(gòu)買決定的交易分析中，男性顯得更加不夠理性，這可能與男生大多數(shù)情況下不夠細(xì)心、沒(méi)有足夠耐心詢問(wèn)問(wèn)題有關(guān)。

2信息不對(duì)稱給消費(fèi)者帶來(lái)二次傷害現(xiàn)象的機(jī)理

信息不對(duì)稱是經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的普遍現(xiàn)象，是指交易雙方所掌握的信息在數(shù)量和質(zhì)量上存在差異，即一方掌握數(shù)量較多和質(zhì)量較高的信息，而另一方則恰好相反。毋庸置疑的是信息不對(duì)稱會(huì)給消費(fèi)者帶來(lái)負(fù)面影響，此前也有科研人員就信息不對(duì)稱對(duì)消費(fèi)者的傷害進(jìn)行過(guò)研究，但是這些研究往往只是側(cè)重于信息不對(duì)稱給消費(fèi)者帶來(lái)的直接傷害，沒(méi)有進(jìn)一步闡述一次的信息不對(duì)稱會(huì)給消費(fèi)者帶來(lái)負(fù)面的連鎖反應(yīng)。事實(shí)上一次的信息不對(duì)稱往往會(huì)給消費(fèi)者帶來(lái)雙重甚至是多重的傷害反應(yīng)，有些產(chǎn)生的是放大的類似于蝴蝶效應(yīng)的傷害。蝴蝶效應(yīng)是指在一個(gè)動(dòng)力系統(tǒng)中，初始條件下微小的變化能帶動(dòng)整個(gè)系統(tǒng)的長(zhǎng)期的巨大的連鎖反應(yīng)四;有些產(chǎn)生的是細(xì)小綿長(zhǎng)的類似于牛鞭效應(yīng)的此恨綿綿無(wú)絕期的傷害。本文從新的視角出發(fā)，探究信息不對(duì)稱對(duì)消費(fèi)者的二次傷害。

2. 1信息不對(duì)稱現(xiàn)象加劇

在傳統(tǒng)的買賣當(dāng)中，幾乎都是一手交錢一手交貨，消費(fèi)者都能在付款前親眼看到、親手摸到產(chǎn)品，即使賣方說(shuō)得天花亂墜，買方大多還是能根據(jù)自己的判斷是否購(gòu)買，信息不對(duì)稱程度相對(duì)較小。然而隨著時(shí)代的發(fā)展，新興的非現(xiàn)場(chǎng)型交易(電視購(gòu)物、網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物)盛行，這與人們?cè)絹?lái)越緊張的生活節(jié)奏有關(guān)。非現(xiàn)場(chǎng)型交易使得買方很難獲得產(chǎn)品的關(guān)鍵信息，而賣方依舊是產(chǎn)品真實(shí)信息的掌握者，信息不對(duì)稱的程度因?yàn)榭臻g上的原因而加大，給部分不法商家鉆了空。

2. 2信息不對(duì)稱給消費(fèi)者帶來(lái)的二次傷害

引言部分提及的案例中對(duì)于消費(fèi)者的第一次傷害是電視購(gòu)物。這些消費(fèi)者只憑借幾分鐘廣告對(duì)產(chǎn)品的吹噓就對(duì)其產(chǎn)生極大的購(gòu)買欲望，并且大多數(shù)還會(huì)覺(jué)得自己是趕上了優(yōu)惠活動(dòng)。實(shí)際上賣家知道產(chǎn)品的全部信息，即使質(zhì)量不過(guò)關(guān)也會(huì)盡力吹捧，而消費(fèi)者一是看不見(jiàn)實(shí)體商品，二是不知道商家的確切信息，只能依賴電視屏幕上的零星信息做出是否購(gòu)買的決定。很多不理智的消費(fèi)者就會(huì)選擇購(gòu)買了，但是在接收到商品之后即使產(chǎn)品是劣質(zhì)品，大多數(shù)消費(fèi)者也是選擇既往不咎(中國(guó)人傳統(tǒng)觀念就是吃一塹長(zhǎng)一智)，加之對(duì)商家的信息不了解，即使想投訴也無(wú)門。部分消費(fèi)者也會(huì)覺(jué)得可能只有自己收到的商品是次品，而且考慮到只是損失幾百元，對(duì)家庭總體的經(jīng)濟(jì)狀況沒(méi)有任何威肋、，很多人選擇忍氣吞聲。他們自己可能認(rèn)為沒(méi)有必要或者不便于主張退還這筆錢，因?yàn)樗鼏为?dú)看起來(lái)很小，但積聚起來(lái)卻是數(shù)額巨大的金錢。但是即使他們知道很多人與他們?cè)庥鱿嗨疲驗(yàn)樗麄兿嗷ゲ徽J(rèn)識(shí)，地區(qū)較為分散，也很難聯(lián)合起來(lái)去維權(quán)。

第二次傷害是該電話營(yíng)銷組織針對(duì)那些第一次被電視購(gòu)物欺騙的消費(fèi)者們所實(shí)施的。他們通過(guò)某些手段得到這些目標(biāo)消費(fèi)者的詳細(xì)信息，如姓名、電話號(hào)碼、家庭住址等等，針對(duì)他們想要獲得賠償或者得到公正的心理，謊稱是維權(quán)部門，編織了較為圓滿的謊言，而消費(fèi)者其實(shí)對(duì)他們只是從電話號(hào)碼歸屬地、他們的話語(yǔ)中獲得一些信息，他們不知道這些信息都是假的，于是悲劇又在部分消費(fèi)者身上上演了。在本次調(diào)查中，只有5. 66%的人認(rèn)為信息不對(duì)稱帶來(lái)的傷害不會(huì)觸發(fā)生活、學(xué)習(xí)或者工作中的其他問(wèn)題，可見(jiàn)大多數(shù)情況下信息不對(duì)稱帶來(lái)的傷害確實(shí)不止一次。

簡(jiǎn)單地說(shuō)，信息不對(duì)稱給消費(fèi)者造成了第一次傷害，而大多數(shù)時(shí)候第一次傷害又是第二次傷害的源頭，或者說(shuō)因?yàn)榈谝淮蝹Φ拇嬖谑聦?shí)加之新一輪的信息不對(duì)稱，從而觸發(fā)了第二次傷害，但是根源仍然始終是信息不對(duì)稱。

3消費(fèi)者杜絕二次傷害的對(duì)策建議

關(guān)于信息傳播的研究有很多，也取得了很多的成果。這里列舉一些較為著名的信息傳播理論或者模式。首先是拉斯韋爾的信息傳播模式，即誰(shuí)，說(shuō)了什么，通過(guò)什么渠道，對(duì)誰(shuí)，取得了什么效果。其次就是申農(nóng)一韋弗的線性模式:雖然在后來(lái)的進(jìn)一步研究中，我們知道信息的傳播是有反饋過(guò)程的，是雙向的，但是申農(nóng)一韋弗模型還是比較好的單向地詮釋了信息傳播。

3. 1加強(qiáng)信源管理

對(duì)于你認(rèn)為信息不對(duì)稱的出現(xiàn)主要是哪個(gè)方面的問(wèn)題 , 60. 38%的人認(rèn)為是信息源(信息傳播者)出現(xiàn)了問(wèn)題，33. 96%的人人為認(rèn)為是信道(信息傳播過(guò)程)出現(xiàn)了問(wèn)題，當(dāng)然也有5. 66%的人認(rèn)為是信宿(信息接受者)出現(xiàn)了問(wèn)題。

從信源這個(gè)角度看，就不得不提到自律的概念。即使一個(gè)國(guó)家的法律制度相當(dāng)完善也無(wú)法避免人們傳播虛假信息，就像學(xué)校的監(jiān)考制度再嚴(yán)格，也會(huì)有學(xué)生鋌而走險(xiǎn)。所以這或許更像一個(gè)信息倫理、信息道德上的問(wèn)題，只有更多的人都能在這個(gè)環(huán)境里自律，才能讓信息質(zhì)量提升，才能在一定程度上消減信息不對(duì)稱的存在。本次調(diào)查也詢問(wèn)了有關(guān)問(wèn)題，75. 47%的人認(rèn)為信息不對(duì)稱現(xiàn)象和社會(huì)的誠(chéng)信、道德、倫理體系有關(guān)，18. 87%的人認(rèn)為可能有。事實(shí)上也有專家對(duì)此做了研究，段偉文提出了一個(gè)網(wǎng)絡(luò)信息權(quán)利的倫理原則體系，包括5條倫理原則:(1)無(wú)害原則;(2)行善原則;(3)公正原則;(4)自主原則;(5)知情同意原則。如果大多數(shù)人能像信仰宗教一樣信仰信息傳播領(lǐng)域這樣的倫理原則，那么著就很大程度上在源頭上杜絕了信息不對(duì)稱問(wèn)題，更加接近問(wèn)題的根本所在。

當(dāng)然，政府應(yīng)該加大監(jiān)督力度。被調(diào)查者中只有3. 77%的人認(rèn)為信息不對(duì)稱與國(guó)家的相關(guān)法律制度不健全無(wú)關(guān)。政府不應(yīng)該忽略電視購(gòu)物這一塊，應(yīng)當(dāng)明確要求電視購(gòu)物廣告的電視頻道、打廣告的廠家的責(zé)任，購(gòu)物頻道必須起到第一層監(jiān)督作用，拒絕為不法廠商播放虛假?gòu)V告，否則電視平臺(tái)以及廠商都應(yīng)該受到法律的嚴(yán)懲。同時(shí)應(yīng)當(dāng)建設(shè)相應(yīng)的電視購(gòu)物反饋平臺(tái)，消費(fèi)者可以在上面舉報(bào)不法廠商，起到群眾監(jiān)督的作用，及時(shí)遏制更多的消費(fèi)者受損現(xiàn)象。

3. 2規(guī)范傳播行為

再看在信道這一環(huán)節(jié)上，以前會(huì)因?yàn)樾诺赖脑虺霈F(xiàn)很多問(wèn)題，如信號(hào)不穩(wěn)定、存儲(chǔ)介質(zhì)發(fā)生物理?yè)p害等等，這些都會(huì)使得信源發(fā)出的信息與信宿接收到的信息不一致。但是隨著科技的進(jìn)步，在信道環(huán)節(jié)上物理上的損壞造成信息不對(duì)稱的情況越來(lái)越少了，所以這里可以忽略發(fā)射器和接收器這兩個(gè)環(huán)節(jié)，它們基本不會(huì)助長(zhǎng)信息不對(duì)稱的氣焰，但是以訛傳訛的事件還是存在。因此除了有效的監(jiān)督外，還需要建設(shè)完善法律制度，讓傳播者為自己的行為負(fù)責(zé)。其實(shí)有效的監(jiān)督也依賴于相關(guān)法律制度的存在。淘寶網(wǎng)以及天貓商城是做電子商務(wù)比較出名的，雖然網(wǎng)站上有客戶在確認(rèn)收貨后的產(chǎn)品評(píng)價(jià)部分，在某些程度上可以給其余消費(fèi)者相關(guān)的參考作用，但是我們往往看到的都是好評(píng)占多數(shù)，也聽(tīng)到過(guò)某些消費(fèi)者因?yàn)榻o了賣家差評(píng)而受到賣家威肋、甚至是人身恐嚇的事件，這些都是源于法律制度的不完善，沒(méi)有相關(guān)的規(guī)定，不法商家自然敢于肆意妄為。在關(guān)國(guó)，有消費(fèi)者集體訴訟制度，其所針對(duì)的是這樣一種類型的消費(fèi)者爭(zhēng)議:經(jīng)營(yíng)者的一些違法行為造成了眾多的消費(fèi)者了損失，但是每一個(gè)消費(fèi)者的損失又很小[Cal。國(guó)內(nèi)也有相似的法律制度，只是制度不盡完善或者說(shuō)消費(fèi)者的法律求助意識(shí)不夠強(qiáng)烈。

3. 3提高消費(fèi)者的信息鑒別力

最后，在信宿這一環(huán)節(jié)上，即信息接受者。作為信宿的消費(fèi)者自身應(yīng)當(dāng)提升辨識(shí)力。調(diào)查結(jié)果顯示88. 86%的人認(rèn)為自己需要更多的知識(shí)來(lái)應(yīng)對(duì)這種必然存在的信息不對(duì)稱現(xiàn)象。上述實(shí)例1中，消費(fèi)者最初在電視購(gòu)物上購(gòu)買了劣質(zhì)手機(jī)，對(duì)其進(jìn)行二次傷害的不法電話營(yíng)銷組織的雇員們說(shuō)自己是北京市手機(jī)維權(quán)中心的，其實(shí)他們很多說(shuō)的話都帶有嚴(yán)重的口音(一般在正規(guī)機(jī)關(guān)單位的這種客服部的人員普通話都是比較標(biāo)準(zhǔn)的)，所以這也是一個(gè)判定點(diǎn)。其次，可以上網(wǎng)查看是否存在這樣的機(jī)構(gòu)，實(shí)際上只有北京市手機(jī)售后維權(quán)中心面非手機(jī)維權(quán)中心。消費(fèi)者應(yīng)該通過(guò)各種方式充分使用咨詢權(quán)，盡可能詳細(xì)了解產(chǎn)品信息，咨詢權(quán)是消費(fèi)者主動(dòng)獲取信息的重要方式。對(duì)于自己經(jīng)常接觸的非自己專業(yè)領(lǐng)域的范疇，消費(fèi)者應(yīng)該加強(qiáng)自我學(xué)習(xí)以掌握相關(guān)的專業(yè)知識(shí)，這樣才能在自身方面上減弱因?yàn)橹R(shí)掌握不足而加重信息不對(duì)稱的情況。總之，應(yīng)該想辦法主動(dòng)地多方面去了解，在沒(méi)有足夠信息的情況下，消費(fèi)者一定不能隨便做出購(gòu)買的決定。

4結(jié)語(yǔ)

事實(shí)上，法律制度的建設(shè)以及完善是需要較長(zhǎng)的時(shí)間

篇5

電子商務(wù)作為一種全新的貿(mào)易方式和商業(yè)模式，隨著互聯(lián)網(wǎng)的廣泛應(yīng)用而誕生和發(fā)展壯大，其目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)貿(mào)易活動(dòng)各環(huán)節(jié)的電子化，達(dá)到網(wǎng)上商流、物流、貨幣流和信息流的統(tǒng)一，既是未來(lái)貿(mào)易的發(fā)展方向，也是我國(guó)實(shí)現(xiàn)自主創(chuàng)新、積極參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)的需要。

一、我國(guó)發(fā)展電子商務(wù)現(xiàn)狀

隨著世界經(jīng)濟(jì)的信息化和全球化趨勢(shì)增強(qiáng)，中國(guó)逐漸融入世界經(jīng)濟(jì)，我國(guó)電子商務(wù)正逐步走向全面應(yīng)用，并滲透到社會(huì)經(jīng)濟(jì)的各個(gè)層面，對(duì)我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有巨大的作用。在電子商務(wù)快速增長(zhǎng)和全球化的發(fā)展趨勢(shì)中，電子商務(wù)交易的信用危機(jī)也日益突顯出來(lái)，虛假交易、假冒行為、合同詐騙、網(wǎng)上拍賣哄抬標(biāo)的、侵犯消費(fèi)者合法權(quán)益等各種違法違規(guī)行為屢屢發(fā)生，這些現(xiàn)象在很大程度上制約了我國(guó)電子商務(wù)快速、健康的發(fā)展。造成這種狀況的主要原因有:傳統(tǒng)計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的意識(shí)制約電子商務(wù)信用體系的建設(shè);尚缺乏靈活、科學(xué)的電子商務(wù)信用管理技術(shù);電子商務(wù)在我國(guó)發(fā)展的時(shí)間較短，與電子商務(wù)相關(guān)的法律法規(guī)和管理制度等不完善，信用體系缺失，這是最根本原因。加快電子商務(wù)信用體系建設(shè)已成為經(jīng)濟(jì)與社會(huì)發(fā)展的必然選擇。

二、加快建設(shè)電子商務(wù)信用體系的意義

電子商務(wù)作為虛擬經(jīng)濟(jì)、非接觸經(jīng)濟(jì)，誠(chéng)實(shí)守信是其制度規(guī)范得以確立和運(yùn)作的基礎(chǔ)，也是有效防范電子商務(wù)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的重要條件。目前，以電子數(shù)據(jù)交換和互聯(lián)網(wǎng)為依托、國(guó)際信用為支撐的誠(chéng)信體系已貫穿于整個(gè)全球一體化的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中。誠(chéng)實(shí)守信成為維系電子商務(wù)企業(yè)與用戶之間信用關(guān)系的基礎(chǔ)，也是電子商務(wù)企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)制勝的根本途徑。我國(guó)電子商務(wù)市場(chǎng)信用失信較嚴(yán)重，已成為制約行業(yè)成長(zhǎng)的一大“瓶頸”，究其根本，還在于我國(guó)尚未建立健全社會(huì)信用體系這一大環(huán)境。概括起來(lái)，建立電子商務(wù)信用體系的意義在于:有利于促進(jìn)企業(yè)信用管理體系建立。企業(yè)間的電子商務(wù)是電子商務(wù)交易中的主體，企業(yè)內(nèi)部的信用管理體系包含著企業(yè)電子商務(wù)信用管理，電子商務(wù)信用體系的建設(shè)會(huì)促進(jìn)企業(yè)信用管理體系的科學(xué)化、規(guī)范化;促進(jìn)電子商務(wù)交易快速、健康發(fā)展;提升企業(yè)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的需要。

三、電子商務(wù)信用體系建設(shè)的對(duì)策建議

1.政策方面

電子商務(wù)的信用建設(shè)是社會(huì)信用體系的重要內(nèi)容。政府應(yīng)積極進(jìn)行電子商務(wù)信用體系建設(shè)的探索工作，加快研究電子商務(wù)信用管理體系，包括：研究和制定交易規(guī)則、企業(yè)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理控制機(jī)制、客戶和供應(yīng)商的信用分析與管理等，確保電子商務(wù)的交易的安全可靠。政府應(yīng)致力于營(yíng)造良好的社會(huì)信用環(huán)境，強(qiáng)化對(duì)企業(yè)電子商務(wù)的信用監(jiān)管，探索電子商務(wù)信用體系的相關(guān)立法，積極開(kāi)展對(duì)電子商務(wù)企業(yè)，包括電子商務(wù)平臺(tái)服務(wù)商、信息服務(wù)類網(wǎng)站、電子商務(wù)交易商等的征信和評(píng)級(jí)工作，制定和實(shí)施電子商務(wù)企業(yè)信用標(biāo)識(shí)證制度等。

2.企業(yè)信用管理技術(shù)方面

(1)構(gòu)建網(wǎng)上信用評(píng)估模型。企業(yè)信用部門在電子商務(wù)交易之前，首先應(yīng)評(píng)估客戶信用，可以根據(jù)客戶的財(cái)務(wù)報(bào)表進(jìn)行評(píng)估，或開(kāi)發(fā)出適合本行業(yè)特點(diǎn)和本企業(yè)特征的信用評(píng)估系統(tǒng)。

(2)加強(qiáng)網(wǎng)上客戶檔案管理。企業(yè)應(yīng)對(duì)賒銷客戶的檔案一般進(jìn)行定期審查，根據(jù)客戶信用信息的變化，及時(shí)調(diào)整信用額度。

(3)建立合理的應(yīng)收賬款回收機(jī)制。企業(yè)內(nèi)部的信用部門負(fù)責(zé)追收賬款，采取多種方式（如定期追收、外部力量、法律手段等）以防止壞賬。

3.體系建設(shè)方面

（1)加快信用服務(wù)體系建設(shè)。建立科學(xué)、合理、權(quán)威、公正的信用服務(wù)機(jī)構(gòu)；建立健全相關(guān)部門信用信息資源的共享機(jī)制，建設(shè)在線信用信息服務(wù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)信用數(shù)據(jù)的動(dòng)態(tài)采集、處理、交換；嚴(yán)格信用監(jiān)督和失信懲戒機(jī)制，逐步形成既符合中國(guó)國(guó)情又與國(guó)際接軌的信用服務(wù)體系。

(2)建立并完善電子商務(wù)國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范體系。提高標(biāo)準(zhǔn)化意識(shí)，充分調(diào)動(dòng)各方面積極性，抓緊研究制訂電子商務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范體系；在互聯(lián)互通、促進(jìn)流通方面，積極采用國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)；鼓勵(lì)企業(yè)為主體，聯(lián)合高校和其他科研機(jī)構(gòu)研究制訂電子商務(wù)關(guān)鍵標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范，參與國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)制訂，大力推進(jìn)電子商務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化進(jìn)程。

(3)加快建立統(tǒng)一的電子商務(wù)信用體系平臺(tái)。建立社會(huì)信用制度和電子商務(wù)市場(chǎng)信用體系平臺(tái)，規(guī)范誠(chéng)信信息的采集、披露和使用。當(dāng)前，失信行為給國(guó)家和企業(yè)造成的損失日益突出，加快信用立法，為商業(yè)化的社會(huì)征信機(jī)構(gòu)開(kāi)展電子商務(wù)企業(yè)和個(gè)人信用信息的搜集、保存、服務(wù)等業(yè)務(wù)提供基本的法律依據(jù)，通過(guò)立法使信用行為上升為企業(yè)的法定義務(wù)。依靠先進(jìn)的信息技術(shù)，逐步收集、處理分散在工商、稅務(wù)、銀行、電信等不同的企業(yè)和個(gè)人信息及其他經(jīng)營(yíng)行為記錄，建立覆蓋全國(guó)的電子商務(wù)征信體系，從而在全社會(huì)形成守信踐諾的激勵(lì)機(jī)制。

(4)大力發(fā)揮社會(huì)中介組織和行業(yè)自律的作用，逐步健全電子商務(wù)的社會(huì)信用體系。在信用體系建設(shè)中，要大力發(fā)展以行業(yè)協(xié)會(huì)為主體和會(huì)員單位為基礎(chǔ)的自律維權(quán)同業(yè)信用體系、以企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理為基礎(chǔ)的自我內(nèi)控信用體系、以信用中介為主體和市場(chǎng)運(yùn)行為基礎(chǔ)的社會(huì)商務(wù)信用體系。加強(qiáng)電子商務(wù)行業(yè)自律，促進(jìn)誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)，遵守行業(yè)公約，恪守職業(yè)道德，形成有效的誠(chéng)信風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制。

(5)消費(fèi)者合法權(quán)益保護(hù)。在電子商務(wù)活動(dòng)中，與現(xiàn)實(shí)物理環(huán)境相比，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)要求更高。一方面是隱私權(quán)，由于企業(yè)可以輕易獲取消費(fèi)者的個(gè)人資料，消費(fèi)者的隱私權(quán)難以保障；另一方面就是財(cái)產(chǎn)權(quán)。只有當(dāng)消費(fèi)者充分相信進(jìn)行電子商務(wù)交易與傳統(tǒng)的購(gòu)物同樣方便有效，出現(xiàn)糾紛同樣可以投訴、獲得補(bǔ)償，整個(gè)交易活動(dòng)才能感到安全。

篇6

【關(guān)鍵詞】網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷發(fā)展對(duì)策

一、前言

當(dāng)前，網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷發(fā)展勢(shì)頭迅猛，正以其顯著的優(yōu)勢(shì)強(qiáng)烈地沖擊著現(xiàn)有的經(jīng)濟(jì)格局和傳統(tǒng)的營(yíng)銷理念，并將成為21 世紀(jì)企業(yè)營(yíng)銷的主流。在新的形勢(shì)下，網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷得到了我國(guó)理論界和企業(yè)的密切關(guān)注，并在一些企業(yè)中得到了廣泛應(yīng)用。但是，對(duì)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的績(jī)效卻往往缺乏系統(tǒng)的評(píng)價(jià)與控制，即使進(jìn)行評(píng)價(jià)也往往是側(cè)重某些方面，難以反映網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷績(jī)效的全貌。目前網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷已開(kāi)始被我國(guó)企業(yè)采用，各種網(wǎng)絡(luò)調(diào)研、網(wǎng)絡(luò)廣告、網(wǎng)絡(luò)分銷、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)等網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷活動(dòng)，正異常活躍地介入到企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)之中去．

二、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的現(xiàn)狀分析

1、目前，當(dāng)越來(lái)越多的人習(xí)慣于網(wǎng)上購(gòu)物的同時(shí)，由網(wǎng)絡(luò)信用體系不健全引發(fā)的投訴卻越來(lái)越多，這些投訴反應(yīng)的問(wèn)題包括：一是有些網(wǎng)站提供的產(chǎn)品說(shuō)明夸大宣傳，消費(fèi)者買到的商品與在網(wǎng)站上看到的商品相距甚遠(yuǎn)；二是經(jīng)營(yíng)者采取低價(jià)誘惑的手段推銷二手貨或殘次品；三是經(jīng)營(yíng)者對(duì)網(wǎng)上售出產(chǎn)品不承擔(dān)“三包”責(zé)任，退換貨條件苛刻，消費(fèi)者想要退換困難重重；四是一些不法網(wǎng)站設(shè)置陷阱，惡意詐騙消費(fèi)者錢款。這些問(wèn)題使得部分網(wǎng)民開(kāi)始反感網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷，尤其是反感各種形式的網(wǎng)絡(luò)廣告。

2、從技術(shù)上講，網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷發(fā)展的核心和關(guān)鍵問(wèn)題是交易的安全性。因特網(wǎng)本身的開(kāi)放性，使網(wǎng)上交易面臨著種種危險(xiǎn)，也使企業(yè)和消費(fèi)者都對(duì)安全性存在著擔(dān)心：消費(fèi)者擔(dān)心自己銀行卡的卡號(hào)和密碼被盜，而企業(yè)擔(dān)心自己的商業(yè)機(jī)密和款項(xiàng)出問(wèn)題。如果沒(méi)有妥善的安全體系，網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的發(fā)展終究會(huì)受到限制。

3、目前，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷所產(chǎn)生的物流配送需求尚未達(dá)到物流企業(yè)所需要的最低規(guī)模化運(yùn)作要求，與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)的無(wú)邊界性導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷客戶的高度分散性，這兩方面的特點(diǎn)決定了物流企業(yè)無(wú)法分?jǐn)傒^高的固定成本，因而也難以降低服務(wù)價(jià)格。所以，顧客除了要支付商品價(jià)格以外，還需支付運(yùn)費(fèi)，這有可能使網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷失去價(jià)格優(yōu)勢(shì)。另外，顧客有可能要等很長(zhǎng)時(shí)間才能取得商品，這又使得網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的方便性、快捷性無(wú)從體現(xiàn)。

4、許多企業(yè)在開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷之后，所獲得的最為直接的感受就是企業(yè)投入了錢，效果卻不理想。這些企業(yè)的失誤其實(shí)是沒(méi)有既定的明確目標(biāo)和清晰的策略，沒(méi)有走好網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的第一步―――營(yíng)銷定位，結(jié)果導(dǎo)致浪費(fèi)了大量資金，卻沒(méi)得到理想的效果。例如，許多企業(yè)重建網(wǎng)站，但卻輕推廣，認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷就是做網(wǎng)站，其實(shí)網(wǎng)站在網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷中僅扮演店面的角色，做好網(wǎng)站之后，更重要的是采取一些增加網(wǎng)站訪問(wèn)量的措施。

三、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的發(fā)展對(duì)策建議

1、加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的立法與監(jiān)督，規(guī)范企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷行為．在網(wǎng)絡(luò)商場(chǎng)的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度、網(wǎng)絡(luò)交易的合同認(rèn)證、執(zhí)行和賠償、反欺騙、知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)、稅收征管、廣告管制、交易監(jiān)督，以及網(wǎng)絡(luò)有害信息過(guò)濾等方面的制定規(guī)則，為網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷健康有序快速的發(fā)展，提供一個(gè)公平規(guī)范的法律環(huán)境．制訂鼓勵(lì)、扶持網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷發(fā)展的優(yōu)惠政策，為網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的發(fā)展提供一個(gè)良好的經(jīng)濟(jì)環(huán)境．同時(shí)，對(duì)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的發(fā)展也要科學(xué)的規(guī)劃，統(tǒng)籌安排，即要防止畏縮不前，又要避免不顧客觀現(xiàn)實(shí)條件的急躁冒進(jìn)．

2、千方百計(jì)打破傳統(tǒng)購(gòu)物觀念對(duì)消費(fèi)者的束縛．網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷不僅是對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)理念的革命，而且也是對(duì)消費(fèi)者購(gòu)物觀念的革命．據(jù)調(diào)查39% 的人認(rèn)為網(wǎng)上商品無(wú)實(shí)體感，對(duì)其質(zhì)量不放心，而寧愿選擇自己去市場(chǎng)中購(gòu)買這．種眼見(jiàn)為實(shí)的傳統(tǒng)購(gòu)物觀念在很大程度上束縛了消費(fèi)者對(duì)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷這一新事物的接受程度，也制約了網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷在我國(guó)的發(fā)展．所以必須強(qiáng)化對(duì)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷在我國(guó)的輿論宣傳，提高社會(huì)與公眾對(duì)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的認(rèn)識(shí)，消除他們對(duì)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的陌生感，神秘感，增強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的信任感．引導(dǎo)廣大消費(fèi)者改變過(guò)去眼見(jiàn)為實(shí)的傳統(tǒng)購(gòu)物方式與購(gòu)物習(xí)慣，使其從心理上接受網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷，以達(dá)到為網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷形成較大規(guī)模的最終有效需求的目的．

3、網(wǎng)上支付問(wèn)題解決的好壞是直接關(guān)系到電子商務(wù)成敗的關(guān)鍵．我們認(rèn)為主要有以下策略：一要在技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)上應(yīng)該具有戰(zhàn)略眼光，不僅要建立全國(guó)統(tǒng)一的網(wǎng)上支付安全認(rèn)證中心，而且努力和國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)接軌．二要及早立法，確定網(wǎng)上銀行的資格認(rèn)定，規(guī)定網(wǎng)上交易的權(quán)利和義務(wù)，并嚴(yán)厲打擊黑客犯罪行為，將網(wǎng)上支付納入到一個(gè)安全的、可預(yù)測(cè)的法律框架之內(nèi)．三要由政府牽頭，各商業(yè)銀行、中介機(jī)構(gòu)和社會(huì)各界積極參與響應(yīng)，借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家經(jīng)驗(yàn)，建立一套適合我國(guó)國(guó)情的信用體系．

4、充分認(rèn)識(shí)發(fā)展我國(guó)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷對(duì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展作用及搶占網(wǎng)絡(luò)信息市場(chǎng)的必要性和緊迫性，抓住有利時(shí)機(jī)，縮短我國(guó)與發(fā)達(dá)國(guó)家的差距．政府及企業(yè)必須對(duì)互聯(lián)網(wǎng)蘊(yùn)涵的資源和潛力優(yōu)勢(shì)有真正意義上的認(rèn)識(shí)，從而加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)研究，改善網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施，提高網(wǎng)絡(luò)整體水平以強(qiáng)化我國(guó)的信息化基礎(chǔ)．廣泛開(kāi)展對(duì)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的學(xué)術(shù)研究，不斷開(kāi)發(fā)適合我國(guó)國(guó)情的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷新方式與新策略．企業(yè)和政府對(duì)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)應(yīng)進(jìn)行深層次開(kāi)發(fā)和應(yīng)用：政府部門是信息的最大擁有者和最大使用者，要充分發(fā)揮政府信息窗口的基礎(chǔ)性作用；企業(yè)應(yīng)盡快盡早地申請(qǐng)和注冊(cè)自己的網(wǎng)址域名，并加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)址域名的宣傳，努力樹(shù)立網(wǎng)絡(luò)形象，并要確定適合網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的產(chǎn)品，采用低價(jià)的策略吸引消費(fèi)者．網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的成功離不開(kāi)優(yōu)質(zhì)服務(wù)的支撐，所以企業(yè)要向顧客提供個(gè)性化服務(wù)，并建立服務(wù)質(zhì)量信息系統(tǒng)，改進(jìn)服務(wù)流程．還要切實(shí)提高自身物流能力，大力培養(yǎng)網(wǎng)絡(luò)人才．同時(shí)要整合其他營(yíng)銷手段，不斷提高網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的水平和效益．

5、必須更新企業(yè)經(jīng)營(yíng)觀念，改革企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理，建立起市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下的現(xiàn)代企業(yè)制度．同時(shí)政府要為企業(yè)信息化做好組織工作，制定好發(fā)展規(guī)劃．開(kāi)展電子商務(wù)的示范工程，積累經(jīng)驗(yàn)．首先，在一些管理特點(diǎn)比較適合電子商務(wù)發(fā)揮長(zhǎng)處的領(lǐng)域中推行電子商務(wù)．試點(diǎn)工作應(yīng)選擇條件成熟的行業(yè)，國(guó)家優(yōu)先發(fā)展的行業(yè)，例如銀行、民航、證券、外貿(mào)、連鎖店、軟件、出版物和影視產(chǎn)品等． 讓這樣的行業(yè)先行動(dòng)起來(lái)，獲得成功，在取得經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上再去帶動(dòng)其他的企業(yè)．其次，對(duì)那些經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)、信息化程度相對(duì)較高、領(lǐng)導(dǎo)重視、對(duì)電子商務(wù)有需求和有效益的地區(qū)，特別是一些有條件的沿海省市．以及內(nèi)地的少數(shù)省會(huì)城市和中心城市，應(yīng)鼓勵(lì)他們不失時(shí)機(jī)地發(fā)展各種方式的電子商務(wù)，發(fā)揮其示范效應(yīng)．以便向其他地區(qū)推廣普及．第三．采取在電子商務(wù)和傳統(tǒng)商務(wù)的結(jié)合中逐步擴(kuò)大電子商務(wù)比重的做法，電子商務(wù)解決不了的問(wèn)題先由傳統(tǒng)商務(wù)解決，這樣電子商務(wù)的起步和發(fā)展將會(huì)容易一些．

6、發(fā)展網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷，必須物流先行．國(guó)外電子商務(wù)物流解決方面有著值得借鑒的成功經(jīng)驗(yàn)．物流中央化的美國(guó)物流模式強(qiáng)調(diào)“整體化的物流管理”，是一種以整體利益為主，突破按部門分管的體制，從整體進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)劃管理的模式．我們應(yīng)該借鑒這些成功經(jīng)驗(yàn)，盡快建立起適合我國(guó)國(guó)情的、現(xiàn)代化的物流配送系統(tǒng)．根據(jù)市場(chǎng)需求，確定發(fā)展電子商務(wù)的方向和目標(biāo)．重點(diǎn)發(fā)展B to B（互聯(lián)網(wǎng)上商家到商家的電子商務(wù)模式），積極推動(dòng)B to C ( 互聯(lián)網(wǎng)上商家到顧客的電子商務(wù)模式)．企業(yè)應(yīng)設(shè)計(jì)和建立適合自身情況的物流平臺(tái)并對(duì)物流平臺(tái)有科學(xué)的管理．鼓勵(lì)和倡導(dǎo)發(fā)展第三方物流．

7、加快電信產(chǎn)業(yè)的發(fā)展以打破電信行業(yè)壟斷經(jīng)營(yíng)的局面，充分引入市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，改善電信服務(wù)質(zhì)量，調(diào)低電信的資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，使網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)與人們的收入水平相適應(yīng)，使網(wǎng)絡(luò)真正走進(jìn)尋常百姓家，為網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷創(chuàng)造人氣基礎(chǔ)．加快改善網(wǎng)絡(luò)硬件設(shè)施，改變低水平設(shè)施與高水平收費(fèi)的現(xiàn)狀，在盡快打破制約網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷發(fā)展的技術(shù)瓶頸的同時(shí)，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全性方面的工作．為網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷創(chuàng)造一個(gè)寬松的環(huán)境．

參考文獻(xiàn)：

篇7

一、我國(guó)發(fā)展電子商務(wù)現(xiàn)狀

隨著世界經(jīng)濟(jì)的信息化和全球化趨勢(shì)增強(qiáng)，中國(guó)逐漸融入世界經(jīng)濟(jì)，我國(guó)電子商務(wù)正逐步走向全面應(yīng)用，并滲透到社會(huì)經(jīng)濟(jì)的各個(gè)層面，對(duì)我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有巨大的作用。在電子商務(wù)快速增長(zhǎng)和全球化的發(fā)展趨勢(shì)中，電子商務(wù)交易的信用危機(jī)也日益突顯出來(lái)，虛假交易、假冒行為、合同詐騙、網(wǎng)上拍賣哄抬標(biāo)的、侵犯消費(fèi)者合法權(quán)益等各種違法違規(guī)行為屢屢發(fā)生，這些現(xiàn)象在很大程度上制約了我國(guó)電子商務(wù)快速、健康的發(fā)展。造成這種狀況的主要原因有:傳統(tǒng)計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的意識(shí)制約電子商務(wù)信用體系的建設(shè);尚缺乏靈活、科學(xué)的電子商務(wù)信用管理技術(shù);電子商務(wù)在我國(guó)發(fā)展的時(shí)間較短，與電子商務(wù)相關(guān)的法律法規(guī)和管理制度等不完善，信用體系缺失，這是最根本原因。加快電子商務(wù)信用體系建設(shè)已成為經(jīng)濟(jì)與社會(huì)發(fā)展的必然選擇。

二、加快建設(shè)電子商務(wù)信用體系的意義

電子商務(wù)作為虛擬經(jīng)濟(jì)、非接觸經(jīng)濟(jì)，誠(chéng)實(shí)守信是其制度規(guī)范得以確立和運(yùn)作的基礎(chǔ)，也是有效防范電子商務(wù)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的重要條件。目前，以電子數(shù)據(jù)交換和互聯(lián)網(wǎng)為依托、國(guó)際信用為支撐的誠(chéng)信體系已貫穿于整個(gè)全球一體化的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中。誠(chéng)實(shí)守信成為維系電子商務(wù)企業(yè)與用戶之間信用關(guān)系的基礎(chǔ)，也是電子商務(wù)企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)制勝的根本途徑。我國(guó)電子商務(wù)市場(chǎng)信用失信較嚴(yán)重，已成為制約行業(yè)成長(zhǎng)的一大“瓶頸”，究其根本，還在于我國(guó)尚未建立健全社會(huì)信用體系這一大環(huán)境。概括起來(lái)，建立電子商務(wù)信用體系的意義在于:有利于促進(jìn)企業(yè)信用管理體系建立。企業(yè)間的電子商務(wù)是電子商務(wù)交易中的主體，企業(yè)內(nèi)部的信用管理體系包含著企業(yè)電子商務(wù)信用管理，電子商務(wù)信用體系的建設(shè)會(huì)促進(jìn)企業(yè)信用管理體系的科學(xué)化、規(guī)范化;促進(jìn)電子商務(wù)交易快速、健康發(fā)展;提升企業(yè)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的需要。

三、電子商務(wù)信用體系建設(shè)的對(duì)策建議

1.政策方面

電子商務(wù)的信用建設(shè)是社會(huì)信用體系的重要內(nèi)容。政府應(yīng)積極進(jìn)行電子商務(wù)信用體系建設(shè)的探索工作，加快研究電子商務(wù)信用管理體系，包括：研究和制定交易規(guī)則、企業(yè)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理控制機(jī)制、客戶和供應(yīng)商的信用分析與管理等，確保電子商務(wù)的交易的安全可靠。政府應(yīng)致力于營(yíng)造良好的社會(huì)信用環(huán)境，強(qiáng)化對(duì)企業(yè)電子商務(wù)的信用監(jiān)管，探索電子商務(wù)信用體系的相關(guān)立法，積極開(kāi)展對(duì)電子商務(wù)企業(yè)，包括電子商務(wù)平臺(tái)服務(wù)商、信息服務(wù)類網(wǎng)站、電子商務(wù)交易商等的征信和評(píng)級(jí)工作，制定和實(shí)施電子商務(wù)企業(yè)信用標(biāo)識(shí)證制度等。

2.企業(yè)信用管理技術(shù)方面

(1)構(gòu)建網(wǎng)上信用評(píng)估模型。企業(yè)信用部門在電子商務(wù)交易之前，首先應(yīng)評(píng)估客戶信用，可以根據(jù)客戶的財(cái)務(wù)報(bào)表進(jìn)行評(píng)估，或開(kāi)發(fā)出適合本行業(yè)特點(diǎn)和本企業(yè)特征的信用評(píng)估系統(tǒng)。

(2)加強(qiáng)網(wǎng)上客戶檔案管理。企業(yè)應(yīng)對(duì)賒銷客戶的檔案一般進(jìn)行定期審查，根據(jù)客戶信用信息的變化，及時(shí)調(diào)整信用額度。

(3)建立合理的應(yīng)收賬款回收機(jī)制。企業(yè)內(nèi)部的信用部門負(fù)責(zé)追收賬款，采取多種方式（如定期追收、外部力量、法律手段等）以防止壞賬。

3.體系建設(shè)方面

（1)加快信用服務(wù)體系建設(shè)。建立科學(xué)、合理、權(quán)威、公正的信用服務(wù)機(jī)構(gòu)；建立健全相關(guān)部門信用信息資源的共享機(jī)制，建設(shè)在線信用信息服務(wù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)信用數(shù)據(jù)的動(dòng)態(tài)采集、處理、交換；嚴(yán)格信用監(jiān)督和失信懲戒機(jī)制，逐步形成既符合中國(guó)國(guó)情又與國(guó)際接軌的信用服務(wù)體系。

(2)建立并完善電子商務(wù)國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范體系。提高標(biāo)準(zhǔn)化意識(shí)，充分調(diào)動(dòng)各方面積極性，抓緊研究制訂電子商務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范體系；在互聯(lián)互通、促進(jìn)流通方面，積極采用國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)；鼓勵(lì)企業(yè)為主體，聯(lián)合高校和其他科研機(jī)構(gòu)研究制訂電子商務(wù)關(guān)鍵標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范，參與國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)制訂，大力推進(jìn)電子商務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化進(jìn)程。

(3)加快建立統(tǒng)一的電子商務(wù)信用體系平臺(tái)。建立社會(huì)信用制度和電子商務(wù)市場(chǎng)信用體系平臺(tái)，規(guī)范誠(chéng)信信息的采集、披露和使用。當(dāng)前，失信行為給國(guó)家和企業(yè)造成的損失日益突出，加快信用立法，為商業(yè)化的社會(huì)征信機(jī)構(gòu)開(kāi)展電子商務(wù)企業(yè)和個(gè)人信用信息的搜集、保存、服務(wù)等業(yè)務(wù)提供基本的法律依據(jù)，通過(guò)立法使信用行為上升為企業(yè)的法定義務(wù)。依靠先進(jìn)的信息技術(shù)，逐步收集、處理分散在工商、稅務(wù)、銀行、電信等不同的企業(yè)和個(gè)人信息及其他經(jīng)營(yíng)行為記錄，建立覆蓋全國(guó)的電子商務(wù)征信體系，從而在全社會(huì)形成守信踐諾的激勵(lì)機(jī)制。

(4)大力發(fā)揮社會(huì)中介組織和行業(yè)自律的作用，逐步健全電子商務(wù)的社會(huì)信用體系。在信用體系建設(shè)中，要大力發(fā)展以行業(yè)協(xié)會(huì)為主體和會(huì)員單位為基礎(chǔ)的自律維權(quán)同業(yè)信用體系、以企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理為基礎(chǔ)的自我內(nèi)控信用體系、以信用中介為主體和市場(chǎng)運(yùn)行為基礎(chǔ)的社會(huì)商務(wù)信用體系。加強(qiáng)電子商務(wù)行業(yè)自律，促進(jìn)誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)，遵守行業(yè)公約，恪守職業(yè)道德，形成有效的誠(chéng)信風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制。

(5)消費(fèi)者合法權(quán)益保護(hù)。在電子商務(wù)活動(dòng)中，與現(xiàn)實(shí)物理環(huán)境相比，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)要求更高。一方面是隱私權(quán)，由于企業(yè)可以輕易獲取消費(fèi)者的個(gè)人資料，消費(fèi)者的隱私權(quán)難以保障；另一方面就是財(cái)產(chǎn)權(quán)。只有當(dāng)消費(fèi)者充分相信進(jìn)行電子商務(wù)交易與傳統(tǒng)的購(gòu)物同樣方便有效，出現(xiàn)糾紛同樣可以投訴、獲得補(bǔ)償，整個(gè)交易活動(dòng)才能感到安全。

篇8

【關(guān)鍵詞】P2P，網(wǎng)絡(luò)借貸， 監(jiān)管

一、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式下存在的問(wèn)題

（一）進(jìn)入門檻低，法律性質(zhì)不明確，規(guī)避監(jiān)管。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)的進(jìn)入門檻很低，具體而言，由工商部門負(fù)責(zé)平臺(tái)信息審核與登記備案，只要滿足一般企業(yè)法人注冊(cè)成立的基本要求（3萬(wàn)元的注冊(cè)資本要求和相應(yīng)的工作場(chǎng)所）即可由工商部門獲得營(yíng)業(yè)執(zhí)照，通信管理部門根據(jù)申請(qǐng)向平臺(tái)頒發(fā)《電信與信息服務(wù)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證》（即《ICP許可證》），在取得《ICP許許可證》之后，工商行政部門再根據(jù)其申請(qǐng)?jiān)谄浣?jīng)營(yíng)范圍內(nèi)增加一項(xiàng)“互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)”，并在當(dāng)?shù)毓ど绦姓块T登記備案，這樣，平臺(tái)即可成立。由此，我們可以看出在這整個(gè)過(guò)程中并沒(méi)有金融監(jiān)管部門的介入，P2P這一形式幫助規(guī)避了中國(guó)金融業(yè)牌照管制，即在法律監(jiān)管實(shí)務(wù)中，平臺(tái)的準(zhǔn)入不需要辦理金融業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證，在法律層面尚未作為金融法的監(jiān)管對(duì)象。

（二）業(yè)務(wù)不規(guī)范，有放高利貸的嫌疑。根據(jù)《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》規(guī)定，：民間借貸的利息可適當(dāng)高于銀行利率，但最高不得超過(guò)同期銀行貸款利率的4倍，超出部分的利息法律不予保護(hù)。但有關(guān)調(diào)查資料顯示，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸產(chǎn)品由于貸款期限短，看似不高的利率，經(jīng)過(guò)折算后，年實(shí)際利率在20%-30%間，甚至更高。因此，其資金的安全存在很大的隱患。

（三）信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)。在當(dāng)今信息技術(shù)高度發(fā)達(dá)的時(shí)代，信息的價(jià)值變得越來(lái)越大，這也催生了很多人甚至不惜犯法去盜取他人信息。由于p2p貸款往往只是信用貸款，不用任何抵押擔(dān)保，因此它更強(qiáng)調(diào)了信息的真實(shí)性和詳細(xì)性，以充分評(píng)價(jià)資金融入者的信用水平。資金融入者要成功進(jìn)行融資，進(jìn)行網(wǎng)站注冊(cè)、申請(qǐng)貸款時(shí)，就必須提交自己的身份認(rèn)證、固定住址、銀行流水、手機(jī)號(hào)碼等一系列個(gè)人信息。這種情況下萬(wàn)一網(wǎng)站被不法分子惡意破壞，將會(huì)導(dǎo)致大量個(gè)人信息泄露；另外借款者的個(gè)人信息被公開(kāi)在任何可能的貸款人面前，這也嚴(yán)重影響了借款人的個(gè)人隱私。

（四）洗錢的風(fēng)險(xiǎn)。洗錢的風(fēng)險(xiǎn)在于：網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)對(duì)資金貸款人的資金來(lái)源沒(méi)有審查動(dòng)機(jī)，對(duì)貸款人的出借數(shù)額沒(méi)有上限，行為人有可能利用平臺(tái)提供的資金出借便利將非法所得予以分散和轉(zhuǎn)移；而平臺(tái)從事的中介服務(wù)則為洗錢行為的實(shí)現(xiàn)提供了極大便利。此種便利是指行為人可能通過(guò)參與平臺(tái)提供的中介信息服務(wù)，注冊(cè)成為平臺(tái)的用戶，通過(guò)平臺(tái)將資金進(jìn)行分散貸出，從而順利將其不法財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)化為對(duì)于借款人的合法債權(quán)；在資金回收、債權(quán)實(shí)現(xiàn)后，該部分財(cái)產(chǎn)則成為其通過(guò)平臺(tái)借貸產(chǎn)生的合法收益，從而實(shí)現(xiàn)了非法資金的合法化。

（五）對(duì)國(guó)家宏觀調(diào)控的影響。當(dāng)國(guó)家對(duì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行進(jìn)行宏觀調(diào)控，緊縮銀根時(shí)，就會(huì)導(dǎo)致社會(huì)對(duì)資金的需求大于資金的供給，而銀行系統(tǒng)由于國(guó)家政策的作用會(huì)減小放貸額，于是大部分人就會(huì)通過(guò)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)進(jìn)行資金融通。此外，高利潤(rùn)的誘惑、信息不對(duì)稱以及自發(fā)性等特性，很容易使網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)進(jìn)入國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策所控制或禁止的行業(yè)。如果民間資金大量通過(guò)這種渠道流轉(zhuǎn)，國(guó)家卻無(wú)從統(tǒng)計(jì)和掌握，則會(huì)導(dǎo)致政策偏離預(yù)定的方向，部分抵消國(guó)家宏觀調(diào)控的效果。

二、對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)進(jìn)行規(guī)范的一些建議

（一）明確P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的法律性質(zhì)和地位。由于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)所進(jìn)行的業(yè)務(wù)是資金融通，為借貸雙方創(chuàng)造資金融通的一個(gè)渠道，它在該交易中具有中介人和擔(dān)保人的性質(zhì)，所以應(yīng)將其歸類為金融服務(wù)性質(zhì)的企業(yè)，由中國(guó)人銀行以及銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)實(shí)施主要的監(jiān)管職能。

（二）對(duì)資金融出方的資金來(lái)源進(jìn)行嚴(yán)格的審查。由于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)本身具有盈利性質(zhì)，平臺(tái)的資金成交量越大，其盈利也就越多，所以它對(duì)于資金融出方的資金來(lái)源缺乏嚴(yán)格審查的動(dòng)機(jī)。因此我們需要制定相應(yīng)的法規(guī)或規(guī)范強(qiáng)制要求平臺(tái)對(duì)融出方的資金來(lái)源進(jìn)行審查，為防止該審查流于形式或?qū)彶椴粐?yán)，我們可以對(duì)其進(jìn)行相應(yīng)的處罰，比如罰款或者停業(yè)整頓等，以此來(lái)保證借貸資金來(lái)源的合法性。

（三）建立有效法人治理結(jié)構(gòu)。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)應(yīng)按照公司治理的要求.建立健全組織結(jié)構(gòu).要在法律允許的范圍內(nèi)合理布局營(yíng)銷渠道網(wǎng)絡(luò)，積極進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，擴(kuò)大服務(wù)范圍，降低人們的參與成本.更新服務(wù)手段，推行個(gè)性化服務(wù)方案.實(shí)現(xiàn)借貸雙方和自身的價(jià)值增值。建立常規(guī)審核、黑名單曝光、協(xié)助受害者進(jìn)行資金追討等機(jī)制，積極引進(jìn)科技手段.最大程度地保證借款人的還款能力。

（四）建立P2P借貸資金第三方存管制度。遵循“P2P管中介，銀行管資金”的原則，參照我國(guó)證監(jiān)會(huì)相關(guān)管理辦法，建立P2P借貸資金第三方存管制度，制定《P2P網(wǎng)絡(luò)借貸交易資金管理辦法》。在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司與注冊(cè)客戶的借貸交易結(jié)算資金之間建立隔離墻，規(guī)定P2P網(wǎng)絡(luò)公司必須將借貸雙方客戶交易結(jié)算資金委托給銀監(jiān)會(huì)指定的、具備第三方存管資格的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)存管，存管銀行按照相關(guān)法律法規(guī)要求，負(fù)責(zé)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸客戶雙方資金轉(zhuǎn)賬、借貸專戶以及銀行存款賬戶之間的封閉式資金劃轉(zhuǎn)，避免P2P借貸公司挪用借貸客戶資金，從而保護(hù)客戶利益。

參考文獻(xiàn)：

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篇9

【關(guān)鍵詞】支付凍結(jié)

一、“凍結(jié)不及”問(wèn)題的提出

根據(jù)福州新聞網(wǎng)2010年6月8日?qǐng)?bào)道[1]，因同事QQ被盜用，王小姐被騙匯款6000元，發(fā)現(xiàn)被騙且經(jīng)查錢款仍存在對(duì)方賬戶里時(shí)，王小姐馬上電話報(bào)警并要求凍結(jié)對(duì)方賬戶，遺憾的是盡管公安機(jī)關(guān)迅速采取了行動(dòng)，但還沒(méi)來(lái)得及執(zhí)行凍結(jié)，錢已被犯罪分子取走。在近兩年頻繁發(fā)生的詐騙案件中，類似上述情況已出現(xiàn)多次。受害人在短時(shí)間內(nèi)已發(fā)現(xiàn)受騙，卻往往因涉案賬戶未能得到及時(shí)凍結(jié)而只能眼睜睜看著其中的錢款被取走，錯(cuò)過(guò)追回錢款的最佳時(shí)間。

針對(duì)上述情況，公安機(jī)關(guān)表示，在當(dāng)前如此迅速的資金匯劃交易條件下，要想在一、兩個(gè)小時(shí)的短時(shí)間內(nèi)凍結(jié)銀行賬戶，實(shí)際操作難度相當(dāng)大，往往是凍結(jié)手續(xù)還未履行完畢，涉案賬戶中的錢款已被轉(zhuǎn)走，致使贓款無(wú)法及時(shí)堵截，影響了案件查處。

上述案例提出了這樣一個(gè)問(wèn)題：當(dāng)前利用計(jì)算機(jī)技術(shù)和通信網(wǎng)絡(luò)開(kāi)發(fā)建設(shè)而成的快速、高效的支付體系，在為國(guó)民提供快捷便利的結(jié)算服務(wù)的同時(shí)，似乎與謹(jǐn)慎、抑制的“凍結(jié)”制度產(chǎn)生了矛盾。

二、快捷的資金流轉(zhuǎn)與抑制的凍結(jié)制度

（一）快捷的資金流轉(zhuǎn)速度

現(xiàn)代支付系統(tǒng)的建設(shè)，最直接的體現(xiàn)是資金匯劃快捷。目前，對(duì)于商業(yè)銀行系統(tǒng)內(nèi)的交易，各行行內(nèi)業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)基本上都實(shí)現(xiàn)了實(shí)時(shí)到賬。對(duì)于跨行交易，人民銀行大額支付系統(tǒng)提供實(shí)時(shí)清算，跨行資金清算零在途，在60秒鐘內(nèi)可跨行將款項(xiàng)匯到對(duì)方收款人開(kāi)戶銀行；小額支付系統(tǒng)支撐各種支付工具的使用，實(shí)行724小時(shí)連續(xù)運(yùn)行，一日3次批量處理，最遲在半天內(nèi)可跨行將款項(xiàng)匯到對(duì)方收款人開(kāi)戶銀行。2010年8月30日，人民銀行“網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)”正式上線，實(shí)現(xiàn)了小額網(wǎng)銀跨行轉(zhuǎn)賬實(shí)時(shí)到賬，進(jìn)一步簡(jiǎn)化了跨行轉(zhuǎn)賬中復(fù)雜的路徑過(guò)程，再一次提速網(wǎng)銀交易的到賬時(shí)間。

上述資金結(jié)算多種快捷方式，無(wú)疑適應(yīng)了現(xiàn)代社會(huì)高速發(fā)展的節(jié)奏和要求，有效促進(jìn)社會(huì)資金的高效安全運(yùn)轉(zhuǎn)，減少在途資金的占用，提高資金的使用效率，是整個(gè)社會(huì)發(fā)展，科技進(jìn)步的重要體現(xiàn)。

（二）抑制性的資金凍結(jié)制度

在司法訴訟、行政執(zhí)法活動(dòng)中，“凍結(jié)”作為一種相當(dāng)嚴(yán)厲的強(qiáng)制措施，對(duì)防止資金轉(zhuǎn)移，收集和保全證據(jù)，打擊犯罪以及保障訴訟活動(dòng)順利進(jìn)行具有相當(dāng)重要的意義。然而，由于凍結(jié)權(quán)本身具有的“侵益性”風(fēng)險(xiǎn)，為防止權(quán)力被濫用以侵犯公民的合法財(cái)產(chǎn)權(quán)，無(wú)論大陸法系還是英美法系國(guó)家，在設(shè)計(jì)凍結(jié)制度時(shí)均采取了“抑制”方式，對(duì)凍結(jié)的執(zhí)法機(jī)構(gòu)、原則、條件、范圍、程序、時(shí)限等都做了較為嚴(yán)格的限定。

我國(guó)《商業(yè)銀行法》第二十九、三十條規(guī)定，對(duì)于個(gè)人、單位的存款，商業(yè)銀行有權(quán)拒絕任何其他單位或者個(gè)人實(shí)施凍結(jié)，除非法律另有規(guī)定。而“法律另有規(guī)定”主要指的就司法等極少數(shù)有權(quán)機(jī)關(guān)行使的凍結(jié)權(quán)。據(jù)此，商業(yè)銀行無(wú)權(quán)自行凍結(jié)客戶的賬戶；并且，在協(xié)助司法、行政機(jī)關(guān)凍結(jié)時(shí)，也應(yīng)嚴(yán)格按照法律、行政法規(guī)規(guī)定的權(quán)限和程序來(lái)進(jìn)行，對(duì)不符合法律規(guī)定的，銀行有權(quán)予以拒絕，以維護(hù)客戶及銀行自身的合法權(quán)益。

就凍結(jié)主體而言，除了公安、檢察、法院等司法機(jī)關(guān)，我國(guó)現(xiàn)行立法將凍結(jié)權(quán)也賦予了海關(guān)、稅務(wù)等極少數(shù)的行政執(zhí)法機(jī)關(guān)，包括中國(guó)人民銀行在內(nèi)，人民銀行在反洗錢行政調(diào)查過(guò)程中享有一項(xiàng)臨時(shí)凍結(jié)的權(quán)力。就程序而言，銀行等金融機(jī)構(gòu)在協(xié)助凍結(jié)時(shí)，首先要對(duì)相關(guān)的凍結(jié)文書(shū)進(jìn)行嚴(yán)格審查。根據(jù)2002年中國(guó)人民銀行與最高人民法院《金融機(jī)構(gòu)協(xié)助查詢、凍結(jié)、扣劃工作管理規(guī)定》第九條規(guī)定：“辦理協(xié)助凍結(jié)業(yè)務(wù)時(shí)，金融機(jī)構(gòu)經(jīng)辦人員應(yīng)當(dāng)核實(shí)以下證件和法律文書(shū)：（一）有權(quán)機(jī)關(guān)執(zhí)法人員的工作證件；（二）有權(quán)機(jī)關(guān)縣團(tuán)級(jí)以上機(jī)構(gòu)簽發(fā)的協(xié)助凍結(jié)存款通知書(shū)，法律、行政法規(guī)規(guī)定應(yīng)當(dāng)由有權(quán)機(jī)關(guān)主要負(fù)責(zé)人簽字的，應(yīng)當(dāng)由主要負(fù)責(zé)人簽字；（三）人民法院出具的凍結(jié)存款裁定書(shū)、其他有權(quán)機(jī)關(guān)出具的凍結(jié)存款決定書(shū)。”而對(duì)執(zhí)法機(jī)關(guān)而言，以偵查活動(dòng)為例，現(xiàn)行《刑事訴訟法》規(guī)定，只有在偵查機(jī)關(guān)立案后，才能對(duì)涉案資金和賬戶采取凍結(jié)措施，而立案本身有著嚴(yán)格的程序和證據(jù)要求。實(shí)施凍結(jié)措施對(duì)行政機(jī)關(guān)的程序要求也不簡(jiǎn)單，比如，中國(guó)人民銀行要采取臨時(shí)凍結(jié)措施，只能在反洗錢行政調(diào)查活動(dòng)中，且必須報(bào)總行負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)，凍結(jié)權(quán)僅賦予總行而不包括各分支機(jī)構(gòu)，如果案子發(fā)生在地方，應(yīng)由分支機(jī)構(gòu)逐級(jí)上報(bào)至總行，此間的內(nèi)部流程和時(shí)間可想而知。

以上述王小姐被騙的案子為例，按照法定程序，公安機(jī)關(guān)必須在做完筆錄、經(jīng)調(diào)查判斷立案后，才可開(kāi)具凍結(jié)賬戶的相關(guān)文書(shū)，繼而才能聯(lián)系賬戶的開(kāi)戶銀行執(zhí)行凍結(jié)手續(xù)。如果涉案賬戶的開(kāi)戶行在外地，還必須同該外地開(kāi)戶行的總行聯(lián)系才能順利執(zhí)行相關(guān)程序，凍結(jié)速度要遠(yuǎn)比本地開(kāi)戶的情況慢。而實(shí)際情況往往是，為逃避偵查，犯罪分子大多采用外地賬戶作案，且使用假身份證或陌生人身份證件開(kāi)戶，從而使得賬戶查詢、凍結(jié)手續(xù)更加繁瑣和困難。同時(shí)，各家銀行為切實(shí)保護(hù)客戶和自身權(quán)益，對(duì)協(xié)助有關(guān)機(jī)關(guān)查詢、凍結(jié)、扣劃賬戶等都設(shè)置了相對(duì)嚴(yán)格的內(nèi)部審批、控制流程，這無(wú)疑也影響了凍結(jié)實(shí)施的速度。

（三）消長(zhǎng)的矛盾

無(wú)可否認(rèn)，對(duì)于“凍結(jié)”這類具有“侵益性”風(fēng)險(xiǎn)的強(qiáng)制措施，國(guó)家通過(guò)高層次的立法和謹(jǐn)慎的程序設(shè)置來(lái)規(guī)制其適用，以保障公民合法財(cái)產(chǎn)權(quán)不受侵犯，實(shí)現(xiàn)社會(huì)公平正義和提高執(zhí)法的公信力，具有極其重要的意義。程序在司法現(xiàn)代化中被視為樞紐[2]，程序正義對(duì)于保護(hù)當(dāng)事人平等權(quán)、裁判的可預(yù)測(cè)性、減少專斷具有作用巨大。而在公正與效率之間，卻也天生地不可避免地存在著消長(zhǎng)的矛盾，為了實(shí)現(xiàn)程序的公正往往需要犧牲一定的效率。由此也導(dǎo)致了“凍結(jié)”與“實(shí)時(shí)到賬”的矛盾，必須履行法定程序以充分保護(hù)當(dāng)事人權(quán)益的“凍結(jié)措施”，在速度上似乎無(wú)論如何都難及“實(shí)時(shí)到賬”的資金匯劃，而狡黠的犯罪分子往往能夠利用這一時(shí)間差，通過(guò)快捷的支付體系從容地轉(zhuǎn)移、轉(zhuǎn)換、隱匿、處置非法資金。

三、實(shí)現(xiàn)制度平衡有效運(yùn)行的對(duì)策建議

在現(xiàn)代化如此快捷的支付體系中，如何保證凍結(jié)措施的迅速、有效實(shí)施，尤其在類似上述案件的緊急情況下，如何能夠迅速通過(guò)凍結(jié)將公民的財(cái)產(chǎn)損失減到最低？實(shí)際上就是要減少凍結(jié)制度與支付體系在運(yùn)行過(guò)程中的摩擦，是在追求程序正義中如何實(shí)現(xiàn)公正與效率的平衡問(wèn)題。要實(shí)現(xiàn)程序正義，應(yīng)在充分保障程序基本層面的公正要求的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步提升效率在程序制度中的位次，在公正與效率的平衡中，實(shí)現(xiàn)效率的最大化。

（一）簡(jiǎn)化凍結(jié)的執(zhí)法程序

針對(duì)上述案件中犯罪分子要通過(guò)銀行賬戶轉(zhuǎn)賬將贓款分散提取的特點(diǎn)，為保證凍結(jié)措施的迅速執(zhí)行，公安機(jī)關(guān)可以與商業(yè)銀行建立辦案的聯(lián)動(dòng)、配合機(jī)制，減少中間環(huán)節(jié)，簡(jiǎn)化執(zhí)法程序，提高凍結(jié)涉案銀行賬戶的工作成效，贏得追回錢款的寶貴時(shí)間。在這方面近期國(guó)內(nèi)已有成功經(jīng)驗(yàn)。

2010年3月，為打擊電信、電話詐騙犯罪，廣州市公安局與金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)、商業(yè)銀行等充分協(xié)商合作，建立了公安機(jī)關(guān)快速查詢、凍結(jié)涉案賬戶資金的應(yīng)急處置機(jī)制。警銀雙方互設(shè)專門聯(lián)絡(luò)員，當(dāng)公安機(jī)關(guān)確認(rèn)受害人上當(dāng)受騙后，聯(lián)絡(luò)專員會(huì)第一時(shí)間聯(lián)系銀行，銀行以最快速度凍結(jié)嫌疑賬戶。據(jù)了解，該制度試行以來(lái)，已經(jīng)通過(guò)這種快速凍結(jié)資金的方式為受害人成功挽回?fù)p失2000多萬(wàn)元，其中最快的一次是在短短10分鐘內(nèi)凍結(jié)了473萬(wàn)元資金。在這個(gè)過(guò)程中，公安機(jī)關(guān)還有效利用了信用聯(lián)動(dòng)系統(tǒng)，一旦發(fā)生違法犯罪行為，就將犯罪分子個(gè)人的全部銀行賬戶、通訊工具等一并予以凍結(jié)、停止使用，從而提高了犯罪成本，有效打擊、遏制犯罪[3]。

（二）明確金融機(jī)構(gòu)的中止權(quán)

在現(xiàn)行法律規(guī)定中，商業(yè)銀行沒(méi)有自行凍結(jié)客戶賬戶、資金的權(quán)利，但是有權(quán)中止為客戶辦理業(yè)務(wù)，主要是為履行反洗錢義務(wù)的需要。《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》第十九條規(guī)定，客戶先前提交的身份證件或者身份證明文件已過(guò)有效期，而沒(méi)有在合理期限內(nèi)更新且沒(méi)有提出合理理由的，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)中止為客戶辦理業(yè)務(wù)。對(duì)于上述客戶不提供有效身份證件的情形，按照該辦法第二十六條規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)將其認(rèn)定為可疑交易并上報(bào)給監(jiān)管機(jī)關(guān)。由此看來(lái)，法律規(guī)定了金融機(jī)構(gòu)中止為特定類型的可疑客戶辦理業(yè)務(wù)的義務(wù)，另一角度看也是對(duì)金融機(jī)構(gòu)履行該項(xiàng)權(quán)利的肯定和保障。筆者認(rèn)為，應(yīng)當(dāng)考慮適度擴(kuò)大金融機(jī)構(gòu)中止辦理業(yè)務(wù)的“可疑交易”范圍，至少應(yīng)將涉及洗錢、恐怖融資或者其他違法犯罪案件的可疑賬戶納入其中，就上文所討論的案例而言，如果金融機(jī)構(gòu)能夠先行臨時(shí)中止為客戶辦理業(yè)務(wù)，就可能為后續(xù)的司法凍結(jié)以及追回錢款爭(zhēng)取到寶貴的時(shí)間，對(duì)“凍結(jié)不及”具有緩沖作用。

1.通過(guò)服務(wù)協(xié)議約定“中止條款”。金融機(jī)構(gòu)與客戶之間雖然存在著儲(chǔ)蓄存款、消費(fèi)信貸、結(jié)算等多重性質(zhì)的關(guān)系，但歸根結(jié)底都屬于平等主體之間的民事法律關(guān)系，這種關(guān)系主要以雙方意思自治條件下的合同條款為基礎(chǔ)，以此來(lái)安排彼此的權(quán)利和義務(wù)。因此，金融機(jī)構(gòu)可以通過(guò)與客戶之間的服務(wù)合同條款來(lái)約定取得“中止權(quán)”，即在服務(wù)協(xié)議中可以明確：經(jīng)對(duì)客戶的身份或者行為進(jìn)行分析、識(shí)別，有合理理由認(rèn)為符合某些法定的可疑交易類型（例如客戶拒絕提供有效身份證件，涉案賬戶等等），金融機(jī)構(gòu)在向監(jiān)管機(jī)關(guān)上報(bào)可疑交易的同時(shí)，有權(quán)臨時(shí)中止為客戶辦理業(yè)務(wù)。對(duì)于中止業(yè)務(wù)，根據(jù)實(shí)際情況可進(jìn)一步約定為全部中止或部分中止，后者可以表現(xiàn)為對(duì)轉(zhuǎn)賬次數(shù)的限制、對(duì)交易金額的封頂?shù)鹊取?/p>

2.嚴(yán)格限定中止的條件、時(shí)間。為保護(hù)客戶的合法權(quán)益，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)在該類情況下的臨時(shí)中止權(quán)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)通過(guò)監(jiān)管規(guī)則，對(duì)中止的條件和時(shí)間進(jìn)行嚴(yán)格、科學(xué)的限定，將對(duì)客戶的合法資金、交易的可能性影響降至最低程度。例如，針對(duì)本文討論的詐騙案例，金融機(jī)構(gòu)中止為客戶辦理業(yè)務(wù)的條件可以設(shè)定為：接到受害人的舉報(bào)，核實(shí)錢款確實(shí)是從受害人的賬戶轉(zhuǎn)出，核實(shí)受害人已向公安機(jī)關(guān)報(bào)案，等等。同時(shí)，中止的時(shí)間應(yīng)當(dāng)合理且明確，既要應(yīng)對(duì)情況緊急，彌補(bǔ)公安機(jī)關(guān)受理、決定、實(shí)施凍結(jié)的時(shí)間空擋，又不宜過(guò)長(zhǎng)而對(duì)客戶的資金、交易產(chǎn)生較大的影響。鑒于目前支付清算的速度，筆者認(rèn)為，按小額支付系統(tǒng)的清算速度來(lái)相應(yīng)設(shè)置中止權(quán)的持續(xù)時(shí)間較為合理，即金融機(jī)構(gòu)有權(quán)中止為嫌疑客戶辦理業(yè)務(wù)的時(shí)間為半天，時(shí)間一到自行解除，除非有權(quán)機(jī)關(guān)在這個(gè)時(shí)間段內(nèi)凍結(jié)了有關(guān)賬戶。另外，如果金融機(jī)構(gòu)違反規(guī)定中止為客戶辦理業(yè)務(wù)造成客戶損失的，則應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的民事賠償責(zé)任和行政違法責(zé)任。

3.提高立法層次。當(dāng)前有關(guān)金融機(jī)構(gòu)有權(quán)中止為客戶辦理業(yè)務(wù)的法律規(guī)定，主要見(jiàn)諸于中國(guó)人民銀行的《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》[4]，但是該辦法屬于部委規(guī)章，法律層級(jí)不高，實(shí)踐性不強(qiáng)，執(zhí)行力不夠。現(xiàn)實(shí)中金融機(jī)構(gòu)往往基于開(kāi)展業(yè)務(wù)、爭(zhēng)攬客戶的需要，同時(shí)出于“中止業(yè)務(wù)恐遭客戶投訴和索賠”的擔(dān)心，基本上不按監(jiān)管要求采取“中止”措施。鑒于此，有必要提高相應(yīng)的立法層次，協(xié)調(diào)統(tǒng)一相關(guān)制度，合理規(guī)制和保障金融機(jī)構(gòu)在其中的“中止”義務(wù)和權(quán)利。

參考文獻(xiàn)

[1]《報(bào)案時(shí)錢被騙子取走警方：立刻凍結(jié)賬戶有點(diǎn)難》，news.省略，2010-6-822:24:44

[2]對(duì)于程序在司法現(xiàn)代化中的樞紐地位，美國(guó)學(xué)者M(jìn)?格蘭特指出，現(xiàn)代司法程序應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格地適用于每個(gè)案件，這些程序制度必須是合理的，并且必須表現(xiàn)為成文規(guī)則。掌握它盡管無(wú)需不合理的特殊能力，如巫術(shù)、宗教儀式等，但必須由掌握法律技術(shù)、從事法律職業(yè)的專業(yè)人員操作。M?格蘭特從現(xiàn)代法律的特征這一角度說(shuō)明了上個(gè)世紀(jì)工業(yè)社會(huì)司法程序某些方面的規(guī)定性，其基本精神在20世紀(jì)的司法發(fā)展進(jìn)程中仍然延續(xù)下來(lái)，從而構(gòu)成了現(xiàn)代司法程序特性的一部分。轉(zhuǎn)引自張武生等著《司法現(xiàn)代化與民事訴訟制度的建構(gòu)》法律出版社2000年版，第9頁(yè)。

[3]《警銀聯(lián)動(dòng)凍結(jié)賬戶被騙異地跨行存款報(bào)警可及時(shí)攔截》，省略/省略/2010-05-1508:35，來(lái)源：廣州日?qǐng)?bào)。

篇10

關(guān)鍵詞：銀行信息；安全；風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別；風(fēng)險(xiǎn)防范

中圖分類號(hào)：TP309.5 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1007-9599（2013）01-0048-02

隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)建設(shè)飛速發(fā)展，對(duì)人才的需求不斷擴(kuò)大，特別是對(duì)具有探索精神和創(chuàng)新精神的新型人才缺口日益擴(kuò)大，如何在基礎(chǔ)教育中培養(yǎng)學(xué)生的探索精神和創(chuàng)新顯得日益迫切，在新課改大背景下，初中化學(xué)教學(xué)應(yīng)該在傳統(tǒng)說(shuō)教教學(xué)模式的束縛下解放出來(lái)，通過(guò)引導(dǎo)學(xué)生對(duì)世界的積極探索，提升其探索能力和創(chuàng)新能力，這客觀上對(duì)初中化學(xué)教學(xué)現(xiàn)有教學(xué)模式和教學(xué)方法提出了新的挑戰(zhàn)。本文從我國(guó)銀行信息安全面臨的嚴(yán)峻形勢(shì)出發(fā)，分析了銀行信息安全風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的方法，并系統(tǒng)的提出了對(duì)銀行信息安全風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效防范的合理措施，希望能夠我國(guó)銀行信息安全風(fēng)險(xiǎn)防范帶來(lái)有益啟發(fā)。

銀行系統(tǒng)對(duì)信息的依賴性越來(lái)越大，這客觀上要求我國(guó)銀行業(yè)要加強(qiáng)新形勢(shì)下銀行信息安全風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別及防范對(duì)策的研究，銀行信息安全風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與風(fēng)險(xiǎn)防范是一個(gè)系統(tǒng)工程，涉及到信息風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、信息風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、信息風(fēng)險(xiǎn)防范等方面。

1 我國(guó)銀行業(yè)信息安全風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別現(xiàn)狀

1.1 我國(guó)銀行信息安全風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別總體水平有待提高

隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，銀行業(yè)信息化水平越來(lái)越高，但是新形勢(shì)下，一方面，由于網(wǎng)絡(luò)資訊的發(fā)達(dá)和電子商務(wù)等涉及網(wǎng)絡(luò)渠道業(yè)務(wù)的占比不斷增多，銀行信息面臨著越來(lái)越多的外部風(fēng)險(xiǎn)，如客戶重要信息泄露、黑客對(duì)銀行信息系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)攻擊、銀行信息系統(tǒng)自身架構(gòu)存在安全隱患等；而一方面看，銀行客戶本身乃至整個(gè)社會(huì)對(duì)個(gè)人財(cái)產(chǎn)信息等隱私保護(hù)的重視程度加大，企業(yè)客戶或重要個(gè)體客戶對(duì)銀行安全系數(shù)要求的不斷提高等。各種內(nèi)外因素影響下，客觀上要求我國(guó)銀行業(yè)必須加強(qiáng)對(duì)信息安全風(fēng)險(xiǎn)的管理，對(duì)信息風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力要不斷提高，但是現(xiàn)階段受到技術(shù)、人才、設(shè)備、管理體系等方面的制約，我國(guó)銀行信息系統(tǒng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的總體水平有待提高。

1.2 我國(guó)銀行業(yè)信息安全風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)嚴(yán)峻

我國(guó)銀行業(yè)信息安全風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)較為嚴(yán)峻，進(jìn)入新時(shí)期后，銀行業(yè)信息安全面臨著越來(lái)越大的外部挑戰(zhàn)，特別是一些銀行由于信息系統(tǒng)的開(kāi)放性，特別是隨著電子商務(wù)等業(yè)務(wù)量的增長(zhǎng)，銀行為了更大限度的方便客戶，往往更依賴于信息系統(tǒng)，而信息系統(tǒng)很容易受到木馬、病毒、釣魚(yú)網(wǎng)站等影響，使得銀行業(yè)信息系統(tǒng)安全風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)較為嚴(yán)峻，特別是一些高科技信息犯罪，主要針對(duì)目標(biāo)就是銀行等金融信息系統(tǒng)。如2012年發(fā)生的特大跨國(guó)電信詐騙犯罪，犯罪分子利用盜竊的銀行個(gè)人信息有針對(duì)性的對(duì)銀行客戶實(shí)施詐騙等。

2 銀行信息安全風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的方法

風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別是風(fēng)險(xiǎn)管理理論重要組成部分，在風(fēng)險(xiǎn)管理理論中，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別是指通過(guò)一系列風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估手段對(duì)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估主體開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的過(guò)程，信息安全風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別是指依據(jù)相關(guān)國(guó)際或者國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)相關(guān)組織信息系統(tǒng)安全風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別評(píng)價(jià)的過(guò)程，這一過(guò)程應(yīng)該包括信息系統(tǒng)的完整性、安全性、可靠性等方面的評(píng)價(jià)。信息安全風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別主要有以下幾種方法：

基線評(píng)估法重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)對(duì)信息系統(tǒng)的定性評(píng)估，特點(diǎn)在于投資較小，而效益較高。詳細(xì)評(píng)估法重點(diǎn)在于對(duì)信息系統(tǒng)中所有資產(chǎn)進(jìn)行詳細(xì)評(píng)估，一般由資產(chǎn)安全性與脆弱性評(píng)估兩個(gè)方面組成。組合評(píng)估是一種詳細(xì)評(píng)估，對(duì)系統(tǒng)采用差別化針對(duì)性評(píng)估。運(yùn)用以上信息安全風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別方法時(shí)要注意分析風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估對(duì)象所處的內(nèi)外部環(huán)境，并要充分考慮信息安全風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估要實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)，針對(duì)不同的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估對(duì)象、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估預(yù)期目標(biāo)作出合適的選擇，各種不同的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別方法重點(diǎn)不同進(jìn)而運(yùn)用的對(duì)象和結(jié)果也會(huì)不同。

3 銀行信息安全風(fēng)險(xiǎn)防范的建議

3.1 重視銀行信息安全風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別體系建設(shè)

銀行信息安全風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別是一個(gè)系統(tǒng)工程，在進(jìn)行銀行信息安全風(fēng)險(xiǎn)防范時(shí)要重視銀行信息安全風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別體系的建設(shè)，完善的銀行信息安全風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別體系，是確保銀行信息安全風(fēng)險(xiǎn)可控的重要前提，具體做法是先從起點(diǎn)上提高系統(tǒng)的整體安全系數(shù)標(biāo)準(zhǔn)，建立嚴(yán)格的銀行信息安全風(fēng)險(xiǎn)管理原則和相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別操作流程，并且要定期對(duì)銀行信息安全風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別體系可靠性進(jìn)行評(píng)估和檢查，確保做到萬(wàn)無(wú)一失。

3.2 建立完善的銀行信息安全風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急預(yù)案

建立完善的銀行信息安全風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急預(yù)案，這是保證銀行信息風(fēng)險(xiǎn)可控的重要環(huán)節(jié)，特別是在新時(shí)期，建立完善的銀行信息安全風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急預(yù)案是給金融系統(tǒng)穩(wěn)定上了雙保險(xiǎn)，如針對(duì)黑客對(duì)銀行信息系統(tǒng)進(jìn)行攻擊時(shí)應(yīng)該采取什么具體措施進(jìn)行有效應(yīng)對(duì)，還有如果銀行信息系統(tǒng)出現(xiàn)突況，如何最大限度的減少銀行和客戶的損失，如果銀行信息部分重要信息泄露如何處置等等，完善的銀行信息風(fēng)險(xiǎn)預(yù)案要求對(duì)各種可能突發(fā)事件進(jìn)行事前考慮，并事前提出應(yīng)對(duì)的具體措施。

3.3 加大對(duì)銀行信息安全犯罪的懲罰力度

相關(guān)職能部門要加大對(duì)銀行信息安全犯罪的打擊力度，從根源上嚴(yán)肅管理，落實(shí)常規(guī)化的管理，避免出現(xiàn)“簽簽名”“走過(guò)場(chǎng)”的形式化管理。發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，要及時(shí)按照相關(guān)法律法規(guī)對(duì)相關(guān)人員給予嚴(yán)厲處罰，特別是針對(duì)銀行信息系統(tǒng)的特大犯罪要嚴(yán)懲不貸，堅(jiān)決打擊各種類型的網(wǎng)絡(luò)金融犯罪，形成對(duì)銀行信息安全犯罪的高壓打擊態(tài)勢(shì)。只有在對(duì)銀行信息安全犯罪的懲罰上加大力度，才能使整個(gè)銀行系統(tǒng)從意識(shí)上提高警覺(jué)，更加重視維護(hù)自身的信息安全。

3.4 建立銀行信息安全風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制

銀行信息安全風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制的形成需要對(duì)這個(gè)信息系統(tǒng)的架構(gòu)進(jìn)行合理設(shè)計(jì)，在目標(biāo)設(shè)置上做到精準(zhǔn)精確，而進(jìn)行設(shè)計(jì)時(shí)要重視以下幾個(gè)方面的建設(shè)，特別是要使銀行信息安全風(fēng)險(xiǎn)控制能夠?qū)崿F(xiàn)預(yù)期目標(biāo)，并且能夠通過(guò)該風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制不斷優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理體系提高風(fēng)險(xiǎn)控制水平。信息安全風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制應(yīng)該包括以下幾個(gè)方面：

（1）建立完善的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任機(jī)制。建立完善的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任機(jī)制重點(diǎn)就在于在銀行信息安全風(fēng)險(xiǎn)控制體系要將各個(gè)環(huán)節(jié)各個(gè)部門的責(zé)任進(jìn)行細(xì)化，做到每一個(gè)環(huán)節(jié)都能夠有專門人員對(duì)重要事項(xiàng)進(jìn)行負(fù)責(zé)，做到對(duì)風(fēng)險(xiǎn)負(fù)責(zé)、對(duì)安全負(fù)責(zé)。

（2）建立完善的風(fēng)險(xiǎn)通報(bào)機(jī)制。對(duì)銀行信息安全風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后，應(yīng)該如何對(duì)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)通報(bào)是需要研究的重要課題，通報(bào)包括對(duì)上級(jí)通報(bào)和對(duì)下通報(bào)，對(duì)上級(jí)通報(bào)要客觀真實(shí)準(zhǔn)確，而對(duì)下通報(bào)要嚴(yán)肅認(rèn)真既不夸大也不隱瞞。

（3）建立銀行信息安全風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)。人才是銀行信息安全風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)鍵，要充分發(fā)揮人才的作用，銀行信息安全風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)是銀行信息安全風(fēng)險(xiǎn)管理的主力軍，他們?cè)阢y行信息安全風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、評(píng)估、應(yīng)對(duì)等過(guò)程中扮演著十分重要的角色。

總之，銀行信息安全風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別是一個(gè)系統(tǒng)工程，要重視銀行信息安全風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別方法的研究和運(yùn)用，把握其運(yùn)用的重點(diǎn)和相關(guān)方法，特別是要采取有效措施對(duì)銀行信息安全風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理和控制，建立可靠的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防和控制機(jī)制，最大限度地維護(hù)我國(guó)銀行信息安全，確保金融系統(tǒng)的穩(wěn)定。銀行信息安全的保護(hù)，維系著整個(gè)國(guó)家金融安全的穩(wěn)定和繁榮，只有加強(qiáng)重視程度，提高防范意識(shí)，嚴(yán)控嚴(yán)防，才能使銀行信息安全體系在良性環(huán)境中健康發(fā)展，為我國(guó)社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)建設(shè)提供穩(wěn)定的金融支持。

參考文獻(xiàn)：

[1]覃正，郝曉玲，方一丹.IT操作風(fēng)險(xiǎn)管理理論與實(shí)務(wù)[M].北京：清華大學(xué)出版社，2011（5）：23.