農(nóng)村保險市場范文

導(dǎo)語：如何才能寫好一篇農(nóng)村保險市場，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

    昨日，中國人保四川省公司總經(jīng)理陳顯宜透露，今年人保四川公司在總公司的授權(quán)范圍內(nèi)，專門針對四川農(nóng)村特點設(shè)計開發(fā)了一批新險種，部分已經(jīng)上報保監(jiān)會。這標(biāo)志著已經(jīng)淡化經(jīng)營農(nóng)村保險市場多年的財產(chǎn)保險公司，將重啟四川農(nóng)村保險市場。

    人保四川省分公司是我省內(nèi)唯一一家還在經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的產(chǎn)險公司。由于農(nóng)村業(yè)務(wù)的高賠付、低效益，加之政策因素，我省農(nóng)業(yè)保險連續(xù)8年虧損，平均賠付率達(dá)110%，自 1993年后，人保公司逐漸淡化農(nóng)業(yè)保險，業(yè)務(wù)量呈逐年萎縮之勢。陳顯宜透露，公司已經(jīng)選擇部分產(chǎn)品和部分地區(qū)率先試點，擬在眉山、綿陽、德陽等地開辦養(yǎng)豬保險、奶牛保險，在涼山開辦烤煙保險試點。另據(jù)了解，5月1日起，國家保監(jiān)會批準(zhǔn)部分保險險種可以實行“先銷售、后備案”的管理制度，目前鄉(xiāng)村干部綜合保險、農(nóng)村金鎖家財險、個體工商戶保險等已在省內(nèi)廣安等地試點。針對四川農(nóng)村外出務(wù)工人員多、農(nóng)民小額貸款需求量大的特點，公司還準(zhǔn)備開發(fā)“農(nóng)民外出務(wù)工意外保險”和“農(nóng)民小額貸款保證保險”等新險種。

    陳顯宜表示，人保重新啟動農(nóng)村保險市場的目標(biāo)是“收支平衡、略有節(jié)余、以備大災(zāi)之年”。記者董天剛

    四川在線-華西都市報

篇2

(一)對開拓農(nóng)村保險市場的重要性認(rèn)識不足，沒有開拓農(nóng)村保險市場的緊迫感

一是感覺城市業(yè)務(wù)發(fā)展還算順利，還有保源，靠城市業(yè)務(wù)就能實現(xiàn)增長目標(biāo)，沒有必要大力發(fā)展農(nóng)村業(yè)務(wù)。二是認(rèn)為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，保險需求不足，開展業(yè)務(wù)難度大，有畏難情緒，望而卻步。三是現(xiàn)在農(nóng)村保險市場競爭還不激烈，沒有看到丟失農(nóng)村保險市場的危險。

(二)對發(fā)展農(nóng)村人身保險市場沒有特別的政策支持

開展農(nóng)村業(yè)務(wù)點多面廣，營銷服務(wù)部建設(shè)需投入多種費用，如：租賃費、裝修費、辦公費、電話費、宣傳費，應(yīng)付各種攤派，還有服務(wù)工作的跟進(jìn)、保費的收集上繳、客戶的回訪、賠案的調(diào)查、賠款的支付送達(dá)等，投入大，成本高，投入產(chǎn)出不成比例，公司從費用角度考慮不合算，基層公司開拓農(nóng)村保險市場的積極性不高。

(三)農(nóng)村營銷員開展業(yè)務(wù)困難，績效差、收入低，積極性受到影響

農(nóng)村客戶大都是低端客戶，高、中端客戶較少。農(nóng)民的保險意識不足，展業(yè)的難度大于城市，而且件均保費很少。據(jù)資料顯示，在我國大中城市壽險件均保費能達(dá)到5000元以上，有的城市超萬元。小城市3000元以上，縣城1000元以上，而農(nóng)村只有500元左右。農(nóng)村營銷員是勁沒少費、苦沒少吃、汗沒少流，但收效不大，收入很低，積極性受到影響。

(四)發(fā)展農(nóng)村業(yè)務(wù)風(fēng)險大

與城市相比，農(nóng)村的銷售人員和客戶的素質(zhì)更加參差不齊，業(yè)務(wù)質(zhì)量難以保證，利潤、退保率、死亡率等考核指標(biāo)完成困難。如有的地方農(nóng)村的住院醫(yī)療賠付率年年都在農(nóng)村人身保險業(yè)務(wù)的200%—300%以上，虧損嚴(yán)重，使得保險公司對該項業(yè)務(wù)望而卻步。

(五)銷售渠道單一

只有個人人——營銷員直接分散展業(yè)一個渠道，其它渠道都不很順暢。

(六)產(chǎn)品對農(nóng)民的保險需求適應(yīng)性差

一是普遍存在交費高的問題。如現(xiàn)在各家公司業(yè)務(wù)規(guī)模較大的險種，一般交費都在5000元以上，交費都高，超出了農(nóng)民的交費能力。二是交費方式不靈活。農(nóng)民收入的特點是春秋兩季才有糧食或經(jīng)濟(jì)作物的收入，還有就是打工收入，一般是春節(jié)回家時，才能發(fā)到手，具有時間性。而目前各公司推出的農(nóng)村人身保險產(chǎn)品的交費方式是定時交費，超寬限期失效。

(七)對營銷員的管理辦法不符合農(nóng)村業(yè)務(wù)實際情況

考核標(biāo)準(zhǔn)定的太高，如嚴(yán)格執(zhí)行，每次考核都會有20%左右的主管被降級，15%左右的營銷員被解除合同。幾次考核下來，營銷員隊伍就有垮掉的可能，所以就出現(xiàn)了許多地方都不敢嚴(yán)格考核的現(xiàn)象，不利于營銷員隊伍的管理和建設(shè)。

(八)保險服務(wù)難以到位，保險信譽(yù)低，給保險展業(yè)帶來困難

由于延伸到鄉(xiāng)鎮(zhèn)的機(jī)構(gòu)、人員、業(yè)務(wù)量都少，很少或沒有配備客戶服務(wù)人員和設(shè)備，致使許多對客戶的服務(wù)措施，如：上門收取保費、送達(dá)保單、送賠款、幫助進(jìn)行保單保全等，難以到位，使農(nóng)民客戶對公司服務(wù)很不滿意，降低了投保的積極性。

二、開拓農(nóng)村人身保險市場的對策

(一)提高對開拓農(nóng)村人身保險市場工作重要性的認(rèn)識

一是要認(rèn)識到開拓農(nóng)村保險市場，服務(wù)三農(nóng)工作是響應(yīng)中央建設(shè)社會主義新農(nóng)村的偉大號召的重要舉措。二是發(fā)揮保險社會管理功能，構(gòu)建和諧社會的重要體現(xiàn)。在國家還沒有能力在農(nóng)村普遍建立社會保障制度的情況下，保險公司更應(yīng)該在農(nóng)村大力發(fā)展商業(yè)壽險，使廣大的農(nóng)民享受到保險保障，解除農(nóng)民對未來不確定的人生風(fēng)險的憂慮，補(bǔ)償人們因人生風(fēng)險損失造成的經(jīng)濟(jì)困難，發(fā)揮保險的社會管理功能。三是實施科學(xué)發(fā)展觀，做大做強(qiáng)保險公司的必然選擇。要做到科學(xué)發(fā)展，發(fā)展戰(zhàn)略就必須符合我國的實際情況?，F(xiàn)在我國農(nóng)村已參保的人群還不到30%，已參保的保障程度也極其有限，所以說這是一個人口眾多、保源潛力巨大的市場，極具開發(fā)價值。近年來農(nóng)村業(yè)務(wù)所占的比重出現(xiàn)了逐年增加的趨勢，有的地區(qū)已從占30%發(fā)展到占50%以上，有的地區(qū)甚至達(dá)到了70%的水平，從某種意義上可以說，只要開拓了農(nóng)村市場，就為做大做強(qiáng)保險企業(yè)奠定了堅實的基礎(chǔ)。

二)制訂規(guī)劃，積極實施，梯次推進(jìn)，加快農(nóng)村網(wǎng)點建設(shè)步伐

一是成立時間長、農(nóng)村網(wǎng)點多的公司都要根據(jù)自己的實際情況，制訂農(nóng)村網(wǎng)點建設(shè)規(guī)劃。規(guī)劃制訂要遵循：“實事求是、量力而行、積極實施、梯次推進(jìn)”的原則，既不搞脫離實際的一陣風(fēng)、一窩蜂、一刀切，盲目大上，也要有積極的態(tài)度和明顯的效果。二是在時間要求上要區(qū)分不同的情況提出不同的要求。三是總結(jié)推廣先進(jìn)經(jīng)驗。河南林州、安徽六安、甘肅酒泉的經(jīng)驗很值得在全國推廣，可通過各種方式推廣他們的經(jīng)驗，使他們的經(jīng)驗在全國遍地開花。四是堅持標(biāo)準(zhǔn)，梯次推進(jìn)。要成熟一個建設(shè)一個，逐年分批，梯次推進(jìn)。鄉(xiāng)鎮(zhèn)營銷服務(wù)部建設(shè)要遵循“選到一個好主管，建立一種好機(jī)制，費用核算不虧損，后續(xù)服務(wù)跟得上”的原則。選一個好主管這條很重要，對主管的選擇要慎重，可在營銷員或正式員工中公開招聘，優(yōu)中選優(yōu)?？傊?，一定要選到合適人選。建立一種好機(jī)制，就是要建立營銷服務(wù)部的行政、晨會、業(yè)務(wù)、收入分配等各項制度，堅持體現(xiàn)績優(yōu)多得的傭金分配制度，績優(yōu)晉升制度。費用核算不虧損是指在上級公司加大費用投入后或建設(shè)營銷服務(wù)部一、二年后能不虧損就可以。后續(xù)服務(wù)跟得上是指不能一哄而上，否則，會使人力、物力、財力都跟不上，應(yīng)適量梯次發(fā)展，使各項服務(wù)措施都能基本到達(dá)新建營銷服務(wù)部、營銷員和農(nóng)民客戶。

(三)拓寬銷售渠道

在以營銷員為主銷售分散型業(yè)務(wù)的同時，尋求其他的銷售渠道。一是與政府有關(guān)部門協(xié)調(diào)，爭取他們支持。如與計生、教育、衛(wèi)生、農(nóng)機(jī)、交通、公安交警、安全等部門合作，開辦計生系列，學(xué)生、農(nóng)村合作醫(yī)療，農(nóng)業(yè)機(jī)械手、駕乘人員、旅客、民營企業(yè)人員等人身意外、醫(yī)療、養(yǎng)老等保險。二是利用各種社會組織開展業(yè)務(wù)。如：民營企業(yè)家協(xié)會，各種自發(fā)組織起來的農(nóng)作物、經(jīng)濟(jì)作物、種養(yǎng)殖業(yè)的產(chǎn)供銷協(xié)會。三是發(fā)揮已有的兼業(yè)渠道。如利用信用社、郵政網(wǎng)點、各種銀行在農(nóng)村的機(jī)構(gòu)，各種人身保險業(yè)務(wù)。四是利用村干部、農(nóng)村信貸員、農(nóng)村醫(yī)生、電工等聯(lián)系農(nóng)民群眾緊密，又有一定文化，接受保險理念快，在群眾中有一定威信的優(yōu)勢，讓他們經(jīng)培訓(xùn)后壽險業(yè)務(wù)。

(四)改進(jìn)壽險產(chǎn)品設(shè)計

由于農(nóng)村社會保障制度的缺位，現(xiàn)在農(nóng)民亟需的就是醫(yī)療、養(yǎng)老和意外類保險產(chǎn)品。在產(chǎn)品的改造和設(shè)計時要根據(jù)農(nóng)村普遍交費能力低的實際情況，遵循“較低繳費、保障適度、手續(xù)簡便、風(fēng)險易控”的原則設(shè)計保險條款及費率。人身意外險的交費以不超過40元為宜，養(yǎng)老、醫(yī)療、理財類險種每份以不超過500元為宜，保障程度以精算數(shù)據(jù)為依據(jù)，適度保障。手續(xù)的設(shè)計要盡量簡便快捷，不體檢。風(fēng)險控制采用加長觀察期，醫(yī)療類保險采用病種賠付型和住院補(bǔ)貼型保障，不用費用報銷的補(bǔ)償辦法，以規(guī)避造假騙賠風(fēng)險。

(五)改革人管理辦法

一是降低考核標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)格進(jìn)行考核。除基準(zhǔn)考核值不要設(shè)定得太高外，對解除合同的標(biāo)準(zhǔn)，主管職級維持的保費、保單件數(shù)、續(xù)期保費完成比率、下轄人員、甚至下轄團(tuán)隊數(shù)量的標(biāo)準(zhǔn)都要降低。有的公司做過探索，單降低基準(zhǔn)考核值、保單件數(shù)、保費、人員數(shù)量這幾項，仍會出現(xiàn)大量主管維持不住職級需降級的情況。所以也必須降低下轄團(tuán)隊數(shù)量的要求。在降低標(biāo)準(zhǔn)的情況下嚴(yán)格進(jìn)行考核，這樣才能發(fā)揮基本法的激勵和約束作用。二是考核時間限制要放寬。根據(jù)農(nóng)村兩季收入及打工收入是農(nóng)民收入的主要來源，保費收入具有時間性，按月、按季考核不符合農(nóng)村的實際情況，要延長考核的時間限制，改為半年或年度考核。

(六)強(qiáng)化推動措施

一是組織推動。各總公司都要設(shè)立農(nóng)村業(yè)務(wù)部，省市公司也要設(shè)立農(nóng)村業(yè)務(wù)工作機(jī)構(gòu)，縣區(qū)可實行縣城和農(nóng)村分片管理。從組織上保證農(nóng)村業(yè)務(wù)發(fā)展。二是目標(biāo)考核推動。把農(nóng)村業(yè)務(wù)列入各級公司年度目標(biāo)進(jìn)行管理考核，以引起各級對農(nóng)村業(yè)務(wù)的重視。三是選好突破口，強(qiáng)力推動。1.“新農(nóng)合”是國家在農(nóng)村為農(nóng)民建立的第一個社會保障項目，現(xiàn)在還未完全確定經(jīng)辦模式。河南新鄉(xiāng)、江蘇江陰的“政府主導(dǎo)推動，商業(yè)保險管理，醫(yī)療機(jī)構(gòu)服務(wù)，衛(wèi)生部門監(jiān)督”的模式，雖然保險公司增加了工作量，費用上也相對緊張，但對保險公司的信譽(yù)和其他業(yè)務(wù)的帶動作用，已顯示出巨大的好處。2.農(nóng)村干部養(yǎng)老險。過去有的公司已開辦了一些，現(xiàn)在就有許多農(nóng)村干部正在領(lǐng)取每月幾十元的養(yǎng)老金。雖然錢不多，但在農(nóng)村每月能有如此的固定收入也是令很多人羨慕的。而且農(nóng)村干部的投保資金籌集相對也容易些。3.農(nóng)民工保險。農(nóng)民工數(shù)量巨大，且長期在城市打工，接觸新事物快、保險意識相對強(qiáng)，有一定的經(jīng)濟(jì)收入，因此要先從農(nóng)民工人手做工作，見效相對較快。4.農(nóng)村中收入高的人。選擇收入高的人做工作，對打開缺口相對容易些。5.民營企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、村辦企業(yè)及其職工。6.失地農(nóng)民的保險工作。

(七)做好保險服務(wù)工作，提高保險信譽(yù)

一是延伸服務(wù)網(wǎng)點。在中心鄉(xiāng)鎮(zhèn)建立小型的業(yè)務(wù)處理及客戶服務(wù)中心，使周邊鄉(xiāng)鎮(zhèn)都能在不太長的距離內(nèi)辦理交單、交費、保全或賠款、給付等業(yè)務(wù)。二是加強(qiáng)服務(wù)工作培訓(xùn)，強(qiáng)化服務(wù)工作理念，增強(qiáng)服務(wù)意識，改善服務(wù)態(tài)度，提高服務(wù)質(zhì)量。三是以農(nóng)村客戶為中心建立農(nóng)村客戶服務(wù)制度，規(guī)范農(nóng)村客戶服務(wù)流程，簡化各種業(yè)務(wù)處理手續(xù)。四是根據(jù)農(nóng)村收入的特點，改變條款交費期的規(guī)定。改為提前交費，給客戶利息，寬限期由2個月延長到半年，年內(nèi)復(fù)效不重新體檢等。鼓勵農(nóng)民客戶有收入時提前交費，無收入時延后交費，最大限度地為農(nóng)民客戶提供方便。

(八)各級政府和各家公司都要全力支持開拓農(nóng)村保險市場，服務(wù)“三農(nóng)”工作

各級政府要重視開拓農(nóng)村保險市場，關(guān)注農(nóng)村保險工作；減免涉農(nóng)保險稅收；減免農(nóng)村營銷員的營業(yè)稅和所得稅；各家公司要加大對農(nóng)村保險的投入，緊縮其他費用支出，提高涉農(nóng)保險費用率。

篇3

一、我國農(nóng)村保險的現(xiàn)狀分析

我國現(xiàn)階段的農(nóng)村保險市場發(fā)展處于一個初級階段，各方面的發(fā)展還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，農(nóng)民的保險意識不夠強(qiáng)烈，對保險持觀望態(tài)度，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展程度還不夠高，農(nóng)民沒有足夠的剩余資金用于購買保險產(chǎn)品，這些原因?qū)е卤ｋU在農(nóng)村難以發(fā)展，再者由于保險產(chǎn)品的產(chǎn)品特性以及由于過去的一些客觀原因，保險業(yè)在我國農(nóng)村是舉步維艱，發(fā)展緩慢。

農(nóng)民的保險意識差距明顯，對保險認(rèn)同度低，風(fēng)險防范仍處在原始狀態(tài)。家庭養(yǎng)老、儲蓄看病，遇到大難靠親戚朋友幫助解困，這是廣大農(nóng)村目前保障狀況的真實寫照。農(nóng)村由于受經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、文化素質(zhì)、媒體輻射不到位以及保險企業(yè) 宣傳缺乏的影響，對保險知識知之甚少。發(fā)展速度較快，規(guī)模小，區(qū)域差距較大，發(fā)展極不平衡。從區(qū)域來講，南方沿海發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村的保險密度和深度都遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于不發(fā)達(dá)的中西部地區(qū)。同一地區(qū)、同等條件，農(nóng)民的購買力不盡相同，差距也很大。農(nóng)戶居住分散，網(wǎng)點不健全，展業(yè)困難，服務(wù)不到位，商業(yè)保險在農(nóng)村的覆蓋面小。由于多數(shù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)，農(nóng)戶居住較為分散。現(xiàn)在常年在外打工的人數(shù)多，流動大。這些因素都給商業(yè)保險的展業(yè)帶來極大不便，增加了保險公司的經(jīng)營成本。

二、發(fā)展農(nóng)村財產(chǎn)保險市場的建議

1.提高認(rèn)識，積極發(fā)展農(nóng)村財產(chǎn)保險市場。發(fā)展農(nóng)村財產(chǎn)保險市場，既是保險公司履行社會職能的重要體現(xiàn)，也是其拓業(yè)務(wù)、求發(fā)展的內(nèi)在需求。發(fā)展農(nóng)村財產(chǎn)保險市場，一方面有利于促進(jìn)農(nóng)村金融體系的建立和健全；另一方面也是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)的必然要求。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和城鄉(xiāng)一體化的建設(shè)，汽車下鄉(xiāng)、家電下鄉(xiāng)等扶農(nóng)政策的推動，農(nóng)民收入的不斷增長，使農(nóng)村家庭的資產(chǎn)迅猛增加，從而構(gòu)成了廣泛的潛在保險消費需求，其發(fā)展?jié)摿Ρ厝痪薮蟆８鞅ｋU主體應(yīng)高瞻遠(yuǎn)矚，充分認(rèn)識發(fā)展農(nóng)村財險市場的重要性和緊迫性，才能占盡先機(jī)，領(lǐng)先市場。

2.建立健全基層網(wǎng)絡(luò)機(jī)構(gòu)，努力培育一支高素質(zhì)的鄉(xiāng)村營銷員隊伍。發(fā)展農(nóng)村財產(chǎn)保險市場的一個重要舉措便是多形式、廣渠道發(fā)展農(nóng)村保險網(wǎng)絡(luò)服務(wù)機(jī)構(gòu)。這種網(wǎng)絡(luò)的結(jié)點可以根據(jù)地域范圍、村落分布和道路狀況合理布局，采用先試點再逐步推廣的方式建立，這種服務(wù)結(jié)點應(yīng)該是以承保和防災(zāi)防損為主要功能，兼具咨詢、宣傳和必要時的初步查勘。由于農(nóng)村財險市場的客戶群以農(nóng)民為主，文化素質(zhì)總體不高，需要花更多的時間和精力去展業(yè)，因此，打鐵需先自身硬，努力培育一支業(yè)務(wù)素質(zhì)硬、作風(fēng)實、能吃苦的營銷隊伍是發(fā)展農(nóng)村財險市場的關(guān)鍵。

3.擴(kuò)大營銷渠道，探索發(fā)展農(nóng)村財產(chǎn)保險市場新模式。一是要加大與農(nóng)村信用社、銀行、郵政等機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)比較健全的系統(tǒng)間的合作，提高業(yè)務(wù)水平。二是要充分利用政策性農(nóng)業(yè)保險的合作平臺，加強(qiáng)與各鎮(zhèn)（鄉(xiāng)）政府和村委的聯(lián)系，大力發(fā)展各類代辦業(yè)務(wù)。三是要創(chuàng)新營銷手段，設(shè)計新的承保方案，嘗試采用多險種捆綁式銷售方法，將各類車輛、家庭財產(chǎn)、意外險等進(jìn)行分類組合，以套餐形式開展銷售。四是嘗試對一些經(jīng)濟(jì)相對較為發(fā)達(dá)、私家轎車擁有量較大的行政村開展VIP團(tuán)銷業(yè)務(wù)，以促進(jìn)效益業(yè)務(wù)的深入挖掘。

4.創(chuàng)新保險產(chǎn)品，大力發(fā)展區(qū)域性保險業(yè)務(wù)。目前存在的一些針對農(nóng)村的財產(chǎn)保險產(chǎn)品都比較陳舊，條款和費率多不適應(yīng)農(nóng)村保險市場的需求，即使一些新開發(fā)的產(chǎn)品，在營銷過程中也遭到冷遇，缺乏吸引力。因此，一是要加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，努力開發(fā)出一批適合農(nóng)村投保、手續(xù)簡便、保費低廉、保障適度、條款簡明的保險新產(chǎn)品，以滿足不同層次的保險需求。二是要針對農(nóng)村塊狀經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展的現(xiàn)狀，大力發(fā)展新型個私工商企業(yè)財產(chǎn)保險。三是在各地開展政策性農(nóng)業(yè)保險的基礎(chǔ)上，嘗試開辦一些有地方特色的商業(yè)性農(nóng)業(yè)種、養(yǎng)殖業(yè)保險作為補(bǔ)充。

5.加大宣傳力度，廣泛開展保險普及活動。要充分利用各種媒體，開展全方位、多角度立體式宣傳，通過當(dāng)?shù)鼐用裣猜剺芬姷男问剑秘S富生動的事例開展宣傳活動。要加強(qiáng)與政府部門的溝通聯(lián)系，為普及農(nóng)村保險活動的深入開展?fàn)幦∨涮渍咧С郑鐚δ承┍ｋU產(chǎn)品給予稅收和信貸政策上的優(yōu)惠，對從事農(nóng)村保險營銷工作人員給予一定的社保政策的優(yōu)先權(quán)等，從而提高農(nóng)村保險市場主體的風(fēng)險意識和投保積極性，促進(jìn)保險消費需求的有效轉(zhuǎn)化。

篇4

關(guān)鍵詞： 農(nóng)村； 商業(yè)保險； 市場開發(fā)； 問題； 對策

中圖分類號： F842.6 文獻(xiàn)標(biāo)識碼： A 文章編號： 1009-8631（2011）03-0017-01

農(nóng)村人身保險是我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、農(nóng)村社會保障體系、農(nóng)村金融的重要組成部分。目前，在我國廣大農(nóng)村，尤其是中西部經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，統(tǒng)一的保險制度尚未建立，同時又缺乏建立第二層次企業(yè)補(bǔ)充保險的經(jīng)濟(jì)組織基礎(chǔ)。在這樣的情況下，重視發(fā)展以商業(yè)人身保險為主體的農(nóng)村人身保險市場具有重大的意義。

一、農(nóng)村人身保險市場開發(fā)存在的主要問題

1．市場供給主體偏少，對農(nóng)村市場重視不足。目前，不少保險主體沒有充分認(rèn)識到農(nóng)村市場的發(fā)展?jié)摿捌浣o公司帶來的內(nèi)涵價值，認(rèn)為農(nóng)村市場需求分散，購買力有限，經(jīng)營成本高，盈利能力相對較弱，因此不愿過多涉及農(nóng)村市場；有的保險主體認(rèn)識到了農(nóng)村市場的戰(zhàn)略意義，但其分支機(jī)構(gòu)在基礎(chǔ)設(shè)施上投入不足，或基礎(chǔ)管理比較薄弱。經(jīng)營主體較少直接導(dǎo)致了市場競爭不充分，市場機(jī)制無法發(fā)揮其在資源配置的基礎(chǔ)性作用，客觀上影響了保險業(yè)務(wù)的拓展和市場廣度和深度的開發(fā)。

2.適合農(nóng)村需求的產(chǎn)品種類少。目前，農(nóng)村市場上銷售的保險產(chǎn)品大多數(shù)是城市產(chǎn)品的沿用，雖然保障范圍較廣，但針對性不強(qiáng)、賣點不突出，同時保費較高，雖說近幾年來農(nóng)村居民的收入有所提高，但仍遠(yuǎn)遠(yuǎn)無法與城市居民相比，這些在城市市場熱銷的產(chǎn)品到了農(nóng)村，僅能滿足的是農(nóng)村部分收入較高的人群，超出了多數(shù)農(nóng)民的購買能力和經(jīng)濟(jì)承受能力。

3.保險主體業(yè)務(wù)有待規(guī)范，服務(wù)質(zhì)量有待提高。在涉足農(nóng)村市場的保險主體中，少數(shù)主體的分支機(jī)構(gòu)為了降低賠付率，提高利潤率，不嚴(yán)格按照保險合同履行賠付義務(wù)，嚴(yán)重影響了保險公司乃至整個行業(yè)的誠信水平。比如對爭議賠款處理方式過于簡單草率或存在不規(guī)范經(jīng)營的現(xiàn)象，導(dǎo)致客戶（特別是沒有“關(guān)系”的農(nóng)民）普遍對保險行業(yè)缺乏信任。另一方面，由于農(nóng)村交通不便，通訊落后，農(nóng)村居民居住分散，保險主體與客戶之間沒有建立起有效的信息溝通機(jī)制，導(dǎo)致回訪不及時、賠付不及時等問題。

4.保險人素質(zhì)亟待提高。在農(nóng)村市場上，保險人以個人人為主，大多都未經(jīng)規(guī)范的職業(yè)培訓(xùn)，很多人是在經(jīng)過突擊性的短期培訓(xùn)就匆忙上崗，綜合素質(zhì)良莠不齊，對保險的認(rèn)識只停留在條款的解讀上，有的甚至無法正確解讀。對營銷的認(rèn)識也停留在推銷層次，因此在行銷過程中急功近利心理嚴(yán)重，客戶的實際需求和消費水平往往被忽略，導(dǎo)致客戶對條款理解不透徹，產(chǎn)生受騙感，進(jìn)而導(dǎo)致市場短期化，甚至發(fā)生退保的情況。此外，在一些案例的理賠過程中，由于保險人向客戶解釋不清，導(dǎo)致其對保險持懷疑態(tài)度，在保險購買方面顯得異常謹(jǐn)慎甚至產(chǎn)生抵觸情緒。

二、農(nóng)村人身保險市場開發(fā)對策

1．充分認(rèn)識農(nóng)村人身保險市場開發(fā)的重要意義。從宏觀層面來看，開發(fā)農(nóng)村人身保險市場，將有助于穩(wěn)定農(nóng)村社會生活，有助于緩解人口老齡化帶來的養(yǎng)老問題，有助于擴(kuò)大農(nóng)村就業(yè)、提高人口素質(zhì)，有助于提高農(nóng)村勞動生產(chǎn)率，加快城市化進(jìn)程，有助于補(bǔ)充和完善農(nóng)村金融體系、構(gòu)建和諧保險業(yè)，更有助于縮小城鄉(xiāng)差距，構(gòu)建和諧社會，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、社會的發(fā)展。從微觀角度分析，我國人口絕大部分是農(nóng)民，保監(jiān)會主席吳定富曾指出，“保險業(yè)要以戰(zhàn)略眼光積極開拓這塊潛在的巨大市場”，開發(fā)農(nóng)村人身保險市場，為商業(yè)性保險公司可持續(xù)發(fā)展也提供了廣闊的發(fā)展空間。實踐也證明，開發(fā)農(nóng)村保險可為我國保險業(yè)自身的發(fā)展開辟新的途徑。

2.市場細(xì)分，明確市場開發(fā)重點。根據(jù)多因素矩陣排列法，目前農(nóng)村人身保險市場的目標(biāo)市場應(yīng)該是經(jīng)濟(jì)一般和較發(fā)達(dá)地區(qū)的年齡從18到40歲、收入在4000元以上的人群，這部分人對家庭支出有決策，收入相對穩(wěn)定，做出購買決策不易受他人影響、對新觀念、新知識接受能力較強(qiáng)，有條件將潛在需求最快轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實需求，因此可以作為市場開發(fā)初期的重點，進(jìn)而帶動其他市場。

3.加大保險宣傳，普及保險知識。保險是一種集儲蓄功能、風(fēng)險防范功能和投資功能為一身的金融工具，雖然廣大農(nóng)村居民有較強(qiáng)的保險需求，但是農(nóng)村居民由于受文化水平等因素影響，加之傳統(tǒng)意識比較濃厚，對保險不了解，對保險公司分散風(fēng)險的機(jī)制也缺乏了解，在沒有合適的風(fēng)險管理方法可供選擇的情況下，他們往往采用儲蓄作為應(yīng)對未來不確定性的主要方法，因此，必須加強(qiáng)保險宣傳，使更多的農(nóng)村居民了解保險、保險產(chǎn)品，進(jìn)而將其對保險的激發(fā)潛在需求轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實需求。

4.設(shè)計開發(fā)并選取適合的人身保險產(chǎn)品。總體上來說，農(nóng)村保險產(chǎn)品開發(fā)的原則是滿足需求和引導(dǎo)需求。具體則應(yīng)設(shè)計開發(fā)能滿足農(nóng)村不同層次的消費需求、符合農(nóng)村消費心理、保費低廉、保障適度、承保簡單、功能多元的產(chǎn)品，積極推進(jìn)保險條款的通俗化和標(biāo)準(zhǔn)化，提高產(chǎn)品的親和力；在險種設(shè)計上，可以重點突出保險的保障性，現(xiàn)階段開發(fā)的重點應(yīng)以意外險為主，以農(nóng)民工意外險為切入點，針對農(nóng)民家庭主要勞動力群體和外出務(wù)工人員，積極開發(fā)主勞力意外傷害及附加住院醫(yī)療、健康險等險種。此外，隨著新一輪生育高峰期的到來，計劃生育保險（母嬰類保險）、子女教育保險也是市場上較具有潛力和發(fā)展后勁的險種。

5.整合資源，構(gòu)建營銷服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。保險公司要結(jié)合各地地域特點，整合資源，構(gòu)建各鄉(xiāng)鎮(zhèn)營銷服務(wù)部和駐村服務(wù)員三級服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，建立快捷、周到的客戶服務(wù)體系，充分運用銀行、信用社、郵局、農(nóng)機(jī)站、計生辦等代辦機(jī)構(gòu)網(wǎng)點，輔以少數(shù)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和中介組織，不斷豐富營銷渠道，力爭做到“一鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）一個營銷部”，實現(xiàn)咨詢、投保、繳費、理賠的“四就近”，為人身保險的發(fā)展提供組織支持。同時，應(yīng)注意依靠現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)，加強(qiáng)基層網(wǎng)點的信息化建設(shè)；在保證風(fēng)險管控的前提下，從方便客戶的角度出發(fā)，適當(dāng)簡化承保、理賠手續(xù)。

6.加強(qiáng)隊伍建設(shè)，提高服務(wù)水平。要加強(qiáng)銷售隊伍建設(shè)，開發(fā)符合農(nóng)村的保險人來完成中介人的工作。一是要選好網(wǎng)點負(fù)責(zé)人；二是要通過以會代訓(xùn)、集中分散相結(jié)合等方式加強(qiáng)對保險人的管理、培訓(xùn)。三是規(guī)范服務(wù)，以銷售、回訪、理賠、投訴處理為重點，提供全程優(yōu)質(zhì)服務(wù)。四是要做好延伸服務(wù)工作，盡可能為農(nóng)民生產(chǎn)和銷售提供信息，成為農(nóng)民工作和生活的貼心人、發(fā)家致富的參謀，為保險營銷工作的開展奠定堅實的基礎(chǔ)。

參考文獻(xiàn)：

[1] 朱俊生．論農(nóng)村人身保險產(chǎn)品的開發(fā)[J]．上海保險，2006（10）：13.

篇5

對于這個在全國尚顯空白的農(nóng)村垃圾處理市場，一進(jìn)入投資者的視野，就立即引發(fā)了熱烈的討論。討論的背后是一個個關(guān)注環(huán)保的投資機(jī)構(gòu)馬不停蹄地到處找合適的項目。

而持續(xù)關(guān)注綠色科技和清潔能源的KPCB董事周煒也說：“目前，我們已經(jīng)投了一些包括像環(huán)境監(jiān)測和替代能源這方面的企業(yè)，也在看一些關(guān)于農(nóng)村垃圾處理相關(guān)的項目。其中包括我們已經(jīng)在做的廢舊輪胎再處理，處理以后可以變成多種有用的物質(zhì)，有油、建筑材料和特殊材料。

業(yè)界專家張庭賓對此說：“環(huán)保產(chǎn)業(yè)，尤其是當(dāng)中的垃圾處理，是一個很大的產(chǎn)業(yè)。如果能夠把那么多的資源組合分解成有效產(chǎn)品是很有價值的。在歐洲扔一臺電視機(jī)是要交錢的，如果你把它拆解了，你得到的零部件就會給你錢。”

規(guī)?；\作難

“最近，我們正在國內(nèi)看一些垃圾處理的項目，但是在中國這些項目普遍都存在著一些問題。首先，垃圾處理在中國需要政府引導(dǎo)，處理沒有被分類的垃圾成本是無法承擔(dān)的。這個工作必須是政府做，所以從垃圾處理來說，有兩個項目已經(jīng)投了巨資在里面，但是回報非常少，就是因為相關(guān)出臺的政府政策。”周煒談起前景廣闊的農(nóng)村處理垃圾市場有點無奈地說。

對此，張庭賓說：“現(xiàn)在國家政策對新農(nóng)村尤其是環(huán)境整治方面的態(tài)度非常積極。如果這個時候有一個環(huán)保標(biāo)準(zhǔn)城市，把城市的垃圾產(chǎn)業(yè)都做起來，扶植一個比較強(qiáng)勢的公司，這個公司再去推銷到全國的其他地方，一個一個城市地去并購，這將是一個非常偉大的事業(yè)，對全國都有極強(qiáng)的示范意義?！?/p>

對于張庭賓的看法，周煒表示贊同：“不過作為投資垃圾處理，還有一個不能繞開的障礙，那就是要進(jìn)市政的一些銷售網(wǎng)絡(luò)去做，這樣就使得垃圾處理比較難于規(guī)?；\作。當(dāng)然這些情況也比較符合傳統(tǒng)VC選擇的商業(yè)模式。而對于PE則可以在這個產(chǎn)業(yè)里重點關(guān)注垃圾處理的上游，設(shè)備和耗材，這一點投入在中國更有可能有一些機(jī)會去找到潛在的一些投資案例?！?/p>

“相關(guān)調(diào)查也表明，全國農(nóng)村每年產(chǎn)生的生活垃圾約1.2億噸，大部分得不到有效處理，并嚴(yán)重污染了農(nóng)村地區(qū)居住環(huán)境?！敝腥A環(huán)?；鸬膶＜艺f：“長期以來，由于受歷史的局限和經(jīng)濟(jì)體制條件的制約，基層政府提供環(huán)?；A(chǔ)設(shè)施等公共服務(wù)的能力非常薄弱，加上缺乏有效的公共服務(wù)投融資機(jī)制和政策，農(nóng)村環(huán)保基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)總體上處于空白狀態(tài)，這個時候，投資農(nóng)村垃圾處理無疑有著巨大的提升空間?！?/p>

“空白”市場的投資探索

對于農(nóng)村垃圾處理產(chǎn)業(yè)，深藍(lán)快線的總裁陳陣說：“目前基本上還沒有人在做。大部分農(nóng)村的垃圾還是到處亂扔，稍微好一點的是初步設(shè)立垃圾點，讓村民把垃圾放在垃圾點上然后統(tǒng)一運走處理。而處理的方式絕大部分都是掩埋和焚燒，這不能從根本上解決垃圾污染的問題?！?/p>

深藍(lán)快線的做法是，在全國各個鄉(xiāng)鎮(zhèn)建立農(nóng)村生活垃圾綜合利用中心。陳陣說：“通過建立農(nóng)村生活垃圾綜合處理中心，第一，建設(shè)一個日處理量50噸的生活垃圾焚燒廠，第二，建設(shè)一個核心設(shè)備的生產(chǎn)廠，第三，建立一個現(xiàn)代化的科研中心和固廢焚燒室，第四，再建設(shè)一臺成品樣車。首先分選垃圾的種類，對于可燃燒的垃圾進(jìn)行有機(jī)焚燒并通過技術(shù)讓其變成腐植土。對于塑料類的則可以通過技術(shù)轉(zhuǎn)變?yōu)榭扇加?。其他垃圾做無害處理。而對于邊遠(yuǎn)地區(qū)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)可以建立移送式垃圾處理站。這種采用移動車首先對垃圾進(jìn)行無氧炭化處理，然后把垃圾殘渣拉回工廠進(jìn)行無害處理?！?/p>

對于這種發(fā)展模式，陳陣認(rèn)為：“與城市垃圾處理相比，我們的成本要低得多而且易于操作。如與國家倡導(dǎo)的，在經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)，可采用‘村收集－鎮(zhèn)集中－縣處理’的城鄉(xiāng)生活垃圾一體化處置模式；在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)、交通不便地區(qū)可采取堆肥或簡易填埋；有條件地區(qū)應(yīng)進(jìn)行無害化處理，或納入鄉(xiāng)鎮(zhèn)集中處置系統(tǒng)；組織當(dāng)?shù)剞r(nóng)民群眾對歷史積存垃圾進(jìn)行專項清理相比就具有便利的特點。”

對此，在清潔技術(shù)領(lǐng)域做了10年的德豐杰投資總經(jīng)理楊希說：“垃圾處理是一個非常有潛力的行業(yè)，然而垃圾分類卻是個非常大的問題，垃圾來源也是非常稀缺的資源，像我們現(xiàn)在在看的一些用垃圾的項目，垃圾分類都是蠻頭疼的問題。不過我們很看好垃圾處理產(chǎn)業(yè)，深藍(lán)快線的發(fā)展模式是一種很好的探索。畢竟在農(nóng)村垃圾處理產(chǎn)業(yè)方面還幾乎是個市場空白?！?/p>

“而根據(jù)國家環(huán)境與保護(hù)部的相關(guān)規(guī)劃，到2010年，要基本完成全國1萬個行政村的農(nóng)村生活垃圾收運－處理系統(tǒng)示范建設(shè)。其中東、中、西部分別完成4000個、3500個、2500個示范工程建設(shè)。而這正好給了農(nóng)村垃圾市場處理投資發(fā)展的一個很好的機(jī)遇?！敝腥A環(huán)?；饘＜艺f道。

■視點：500億誘人市場

根據(jù)深藍(lán)快線總裁襯陣的說法，他們?yōu)榱藫寠Z農(nóng)村垃圾市場，目前已經(jīng)擁有了11項的自主知識產(chǎn)權(quán)和專利技術(shù)。并在關(guān)鍵的焚燒技術(shù)領(lǐng)域取得了重大的突破。

“垃圾的焚燒處理是整個垃圾處理流程中必不可少的重要環(huán)節(jié)和方式，可以講在世界范圍內(nèi)，在未來50年內(nèi)，垃圾焚燒都是處理垃圾的最有效和最直接的方式，具有不可替代性。而圍繞著自主知識產(chǎn)權(quán)的科學(xué)技術(shù)進(jìn)行設(shè)備的生產(chǎn)銷售，技術(shù)咨詢服務(wù)和項目運營，就是深藍(lán)快線整體的商業(yè)模式。”陳陣對記者說道。

根據(jù)國家環(huán)境與保護(hù)部的相關(guān)資料顯示，全國農(nóng)村每天產(chǎn)生生活垃圾超過100萬噸，而現(xiàn)有處理能力不到25萬噸，在中國生活垃圾焚燒的市場需求接近500億。

篇6

[論文摘要]我國剛剛邁進(jìn)小康社會就面臨嚴(yán)峻的人口老齡化問題。由于城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，我國農(nóng)村社會保障一直處于社會保障體系的邊緣。隨著農(nóng)村社會經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，傳統(tǒng)農(nóng)村家庭養(yǎng)老模式面臨諸多挑戰(zhàn)，探索與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相適應(yīng)的社會保障發(fā)展道路，建立完善的農(nóng)村社會養(yǎng)老保障體系，已是亟待解決的重大戰(zhàn)略問題。本文分析了我國農(nóng)村養(yǎng)老的現(xiàn)狀，針對家庭養(yǎng)老中存在的問題，闡述了家庭養(yǎng)老模式的局限性，在充分發(fā)揮家庭養(yǎng)老功能基礎(chǔ)上，健全農(nóng)村社會養(yǎng)老保險帝)度，將家庭養(yǎng)老與社會養(yǎng)老結(jié)合起來，是解決我國農(nóng)民養(yǎng)老問題的現(xiàn)實選擇。

[論文關(guān)鍵詞]家庭養(yǎng)老；社會養(yǎng)老；農(nóng)村養(yǎng)老保障體系；老齡化社會

老齡化社會是指6o歲以上的人口占總?cè)丝?0％或者65歲以上的人口占7％。據(jù)第五次全國人口普查，我國于2000年進(jìn)入老齡化社會。目前我國6o歲以上的老年人已達(dá)到1．43億，占全國人口總數(shù)的10．97％以上。隨著老齡化進(jìn)程的加快，我國養(yǎng)老保障體系正面臨著前所未有的壓力，而由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后，保障體系殘缺，農(nóng)村養(yǎng)老問題面臨著更為嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。家庭養(yǎng)老作為我國傳統(tǒng)的養(yǎng)老方式，在養(yǎng)老保障上發(fā)揮著重大的作用。然而隨著社會環(huán)境的急劇變化，家庭養(yǎng)老功能逐步弱化，并呈現(xiàn)出諸多缺陷。目前養(yǎng)老方式開始由家庭養(yǎng)老向社會養(yǎng)老保障模式轉(zhuǎn)型，建立完善的農(nóng)村社會養(yǎng)老保障體系是我國農(nóng)村養(yǎng)老發(fā)展必然的趨勢，也是解決當(dāng)前農(nóng)村養(yǎng)老問題的理性選擇。

1調(diào)查對象與調(diào)查方法

1．1調(diào)查對象

安徽省長豐縣阮巷、羅塘、水湖、雙墩四個鄉(xiāng)鎮(zhèn)；蔣莊、蘭橋、黃崗、邵集等十幾個村；四所敬老院、一家老年公寓年齡在60歲以上的農(nóng)村老年人。走訪部門有：長豐縣民政局、統(tǒng)計局、衛(wèi)生局等。

1．2調(diào)查方法

采用多階段分層整群抽樣的方法。調(diào)查內(nèi)容涉及農(nóng)村老年人經(jīng)濟(jì)收入、日常物質(zhì)消費、受照料、健康等狀況以及老年人對生活的滿意度等問題，此次調(diào)查共收回有效問卷616份。

2我國農(nóng)村養(yǎng)老現(xiàn)狀分析及成因分析

2．1農(nóng)村養(yǎng)老現(xiàn)狀分析

40．09％的農(nóng)村老年人主要依靠自己勞動滿足日常生活所需，31．8l％的老人依靠子女供養(yǎng)，5．84％的老年人依靠政府補(bǔ)救度日，在所調(diào)查老年人中僅有1．46％享有退休金。

農(nóng)村老年人的日常物質(zhì)消費狀況主要包括飲食、衣著、住房、醫(yī)療、精神娛樂等指標(biāo)。從飲食狀況分析，54．3％的老年人對日常飲食狀況較滿意，24．0％的老年人對日常飲食狀況不滿意；從居住狀況分析，被調(diào)查老年人基本上都有相對固定的居住場所，35．6％的老人與一個子女同住、59．8％不與子女同住，少數(shù)老人在子女家中輪流居住；從醫(yī)療角度分析，在老年人消費支出中，醫(yī)療費用的支出比較大，其中20．1％的老人的收入主要用于醫(yī)療費用支出。

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村老年人健康狀況不容樂觀，很大一部分老年人需要適度的護(hù)理和照料。據(jù)長豐縣民政局資料顯示，在所調(diào)查地區(qū)農(nóng)村勞動力轉(zhuǎn)移呈不斷上升的趨勢，子女外出打工的老人占到所調(diào)查老人總數(shù)的56．3％，加上家庭結(jié)構(gòu)的變化，農(nóng)村老年人的受照料狀況面臨越來越嚴(yán)峻的形勢。有子女照料的老人僅占78．07％，其中獨居老人占23．53％；無人照料的老人在所調(diào)查老人中高達(dá)21．93％，相當(dāng)一部分孤寡老人受傳統(tǒng)觀念的影響，寧愿獨居，也不愿進(jìn)入鄉(xiāng)鎮(zhèn)社會福利機(jī)構(gòu)養(yǎng)老。

2．2我國農(nóng)村養(yǎng)老狀況成因分析

我國老年養(yǎng)老保障模式從形式上分家庭保障和社會保障模式。老年人隨著年齡的增長，身體健康狀況越來越差，經(jīng)濟(jì)條件也不盡人意，時常感到孤獨寂寞，再加上老年人對美好生活的渴望，因而老年人迫切需要經(jīng)濟(jì)上供養(yǎng)、生活上照料、精神上慰藉。但是，隨著城市化、工業(yè)化、國際化進(jìn)程的加快，由于城鄉(xiāng)遷移、核心家庭的出現(xiàn)及產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，將引發(fā)家庭照料提供者的減少，家庭對老年人保障的能力與愿望的減弱，使得傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老保障日益暴露出嚴(yán)重弊端，與我國社會發(fā)展不相適應(yīng)．住要原因如下。

2．2．1農(nóng)村勞動力弱化，家庭養(yǎng)老受到?jīng)_擊。以自然經(jīng)濟(jì)為主的農(nóng)業(yè)社會中，家庭養(yǎng)老在農(nóng)村養(yǎng)老保障體系中發(fā)揮著重要作用。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會轉(zhuǎn)型步伐加快，城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的長期不平衡，農(nóng)村人口特別是大量青壯年人口向城市流動和遷移加速，一方面造成農(nóng)村勞動力嚴(yán)重弱化，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢，農(nóng)民收入不高；另一方面電促使大家庭結(jié)構(gòu)向小家庭轉(zhuǎn)變，老年人與其子女、晚輩共同生活的家庭逐年減少。最終導(dǎo)致農(nóng)村養(yǎng)老保障嚴(yán)重匱乏，農(nóng)村家庭養(yǎng)老功能逐步弱化，給家庭養(yǎng)老方式帶來巨大沖擊。

2．2．2農(nóng)村養(yǎng)老保險覆蓋率低，基金籌集模式存在缺陷。農(nóng)村養(yǎng)老保險基金是介于社會保險與商業(yè)保險之間的一種保險品種，目前，我國農(nóng)村養(yǎng)老保險基金以“個人交納為主，集體補(bǔ)助為輔，國家予以政策扶持”的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行籌集，但由于農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)的效益不好，政府沒有對農(nóng)民提供相應(yīng)的補(bǔ)助，造成農(nóng)民自己籌集資金的養(yǎng)老模式，同時也．沒有調(diào)動農(nóng)民參加養(yǎng)老保險的積極性。就目前我國農(nóng)村養(yǎng)老保險的狀況看，仍然存在著征收成本過高、制度覆蓋面過窄、基金籌集困難等弊端。

2．2．3傳統(tǒng)家庭養(yǎng)老模式衰竭，供給能力弱化。傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老又分為土地養(yǎng)老和集體養(yǎng)老。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制改革和農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，城市化、工業(yè)化進(jìn)程中的農(nóng)地征用，必然造成建設(shè)用地不斷增加，耕地減少不可避免的情況，削弱了基于土地基礎(chǔ)上的家庭養(yǎng)老的功能；集體養(yǎng)老是由集體經(jīng)濟(jì)組織對年老多病、無依無靠的老人進(jìn)行贍養(yǎng)的制度，主要形式有五保戶制度和養(yǎng)老院制度。集體養(yǎng)老存在的物質(zhì)基礎(chǔ)是農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織管理的完善和物質(zhì)的豐富。我國各地集體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不均衡性直接影響集體養(yǎng)老的普及和規(guī)模化發(fā)展。從目前的情況看，由于集體經(jīng)濟(jì)整體實力不強(qiáng)，且有下滑趨勢，又導(dǎo)致了集體養(yǎng)老功能的弱化。

2．2．4家庭養(yǎng)老存在局限性，社會養(yǎng)老保障體系滯后。家庭養(yǎng)老的局限性嚴(yán)重的干擾了農(nóng)村正常的生活秩序，影響了社會安寧和穩(wěn)定，給農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展社會文明帶來了負(fù)面效應(yīng)，我國目前社會養(yǎng)老呈現(xiàn)滯后狀態(tài)，因此必須積極探索選擇新型社會養(yǎng)老模式，從根本上解決農(nóng)村養(yǎng)老保障問題。

隨著社會、經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)民觀念的變化，農(nóng)村家庭規(guī)模逐漸變小，農(nóng)村老齡化趨勢逐漸加劇，家庭贍養(yǎng)的功能在逐漸退化，家庭養(yǎng)老已逐漸成為制約農(nóng)村社會和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個瓶頸。我國的農(nóng)村養(yǎng)老必然會經(jīng)歷從家庭養(yǎng)老向社會養(yǎng)老過渡，建立完善的農(nóng)村社會養(yǎng)老保障體系是我國農(nóng)村養(yǎng)老的發(fā)展趨勢，也是解決當(dāng)前農(nóng)村養(yǎng)老問題的現(xiàn)實選擇。

3加快農(nóng)村養(yǎng)老保障體系轉(zhuǎn)型的建議

3．1采取多種措施，推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)落后是農(nóng)村家庭養(yǎng)老功能弱化最根本原因。不論老年人的心理、養(yǎng)老還是醫(yī)療問題，都需要經(jīng)濟(jì)的支撐。因此，需要大力發(fā)展農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)。一方面要大力推進(jìn)農(nóng)村農(nóng)地產(chǎn)權(quán)制度改革，以市場機(jī)制加上政策傾斜解決人地結(jié)構(gòu)矛盾；另一方面要適當(dāng)調(diào)整農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)市場營銷組織管理；再次要加大對農(nóng)村公益養(yǎng)老事業(yè)的投入，加快社會養(yǎng)老保障制度建設(shè)的步伐。確保老年人“老有所養(yǎng)、老有所為、老有所樂”。

3．2完善農(nóng)村合作醫(yī)療，設(shè)立“夕陽綠色通道”

積極推進(jìn)農(nóng)村合作醫(yī)療是對老年人醫(yī)療保障最有效的途徑之一。在此過程中，各地政府應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)自身的責(zé)任，加大財政投入力度，為老年人提供定期體檢，滿足老年人這一特殊群體需要。針對老年人去指定醫(yī)療點看病不方便．報銷門檻較高這一問題，政府應(yīng)建立特殊的醫(yī)療報銷制度，擴(kuò)大報銷范圍，放寬報銷條件，為老年人提供上門服務(wù)等，切實從老年人角度出發(fā)，建立“夕陽綠色通道”。

3．3制定相關(guān)獎懲制度，健全農(nóng)村老年人心理保障體系

除了道德層面的宣傳外，各級政府還應(yīng)制定相關(guān)的獎懲制度，對沒有盡到贍養(yǎng)義務(wù)的子女給予處罰，對孝敬老人的子女給予表彰，營造良好的敬老愛老氛圍。此外，政府部門應(yīng)該設(shè)立專門的老人維權(quán)機(jī)構(gòu)，使老年人維權(quán)途徑更為方便，用法律的武器維護(hù)老年人的合法權(quán)利。開展多渠道的農(nóng)村老年人健康教育，提倡科學(xué)合理的生活方式，宣傳積極樂觀的生活度態(tài)度，并建設(shè)老年人心理咨詢機(jī)構(gòu)，加大對鄉(xiāng)村衛(wèi)技人員心理治療技能的培訓(xùn)，做到及早發(fā)現(xiàn)和有效解決農(nóng)村老年人的心理健康問題。

3．4推進(jìn)保障模式的創(chuàng)新，提高保障能力和效果

在政府主導(dǎo)下逐步建立參與式發(fā)展的機(jī)制，加快調(diào)整個人帳戶整體規(guī)模，使之更加方便農(nóng)民，減少農(nóng)民享受的成本，讓越來越多的農(nóng)民認(rèn)識到靈活多樣的新型農(nóng)村養(yǎng)老保險制度的好處，讓制度受到農(nóng)民的歡迎。首先，加強(qiáng)農(nóng)村社會養(yǎng)老保險的法制建設(shè)，通過立法的形式建立與健全社會保險制度。其次，多渠道籌集養(yǎng)老保險基金，解決養(yǎng)老保險隱形債務(wù)。同時盡快建立基金分級管理體制，加強(qiáng)基金監(jiān)管力度。穩(wěn)定農(nóng)村養(yǎng)老保險的基本政策，建立個人自籌養(yǎng)老基金，實現(xiàn)社會保障金籌措方式的轉(zhuǎn)變。

3．5實行多層次、多樣化的農(nóng)村養(yǎng)老體系

敬老是中華民族的優(yōu)良傳統(tǒng)，對公民敬老的教育應(yīng)從小抓起。營造敬老養(yǎng)老的社會氛圍，充分發(fā)揮思想道德教育的作用，加強(qiáng)對青少年尊敬老人，關(guān)心老人的教育。各地政府應(yīng)根據(jù)實際情況，建立老年人娛樂場所，增加娛樂設(shè)施，組織娛樂活動，豐富娛樂生活，開展老年福利事業(yè)，促進(jìn)老人身心協(xié)調(diào)發(fā)展。將家庭養(yǎng)老的責(zé)任與義務(wù)制度化。建立和完善具有中國特色的、適合社會主義市場經(jīng)濟(jì)的農(nóng)村養(yǎng)老機(jī)制，應(yīng)該是國家、集體、家庭和個人相結(jié)合，形成以經(jīng)濟(jì)為基礎(chǔ)，以保險基金為前提，以家庭保障為中心的多層次、多渠道的養(yǎng)老體系。

3．6實現(xiàn)家庭養(yǎng)老向社會養(yǎng)老保障體系的轉(zhuǎn)型

家庭養(yǎng)老對農(nóng)民而言是普遍的，但隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，農(nóng)民保障需求的不斷上升，給農(nóng)村家庭帶來愈加沉重的養(yǎng)老負(fù)擔(dān)。

傳統(tǒng)以家庭為主的養(yǎng)老方式，已經(jīng)不適應(yīng)目前我國人口急劇老齡化的趨勢。但是目前我國經(jīng)濟(jì)實力有限，要把農(nóng)村養(yǎng)老完全拋向社會是不現(xiàn)實的。解決我國農(nóng)村養(yǎng)老問題的有效途徑是家庭養(yǎng)老與社會養(yǎng)老協(xié)調(diào)統(tǒng)一，在繼續(xù)支持和鼓勵家庭養(yǎng)老的同時，積極探索和創(chuàng)造條件實現(xiàn)家庭養(yǎng)老向社會養(yǎng)老模式的轉(zhuǎn)型。

4結(jié)語

篇7

隨著近幾年農(nóng)民收入不斷提高，農(nóng)村人身保險市場也得到了快速發(fā)展，需求不斷增加，但不可否認(rèn)的是，我國農(nóng)村保險市場，特別是人身保險市場與城市的保險市場還存在一定的差距，市場環(huán)境還很脆弱，還需進(jìn)一步有效地挖掘。保險公司必須認(rèn)清農(nóng)村人身保險市場的現(xiàn)狀，努力走出一條具有中國特色的發(fā)展道路。農(nóng)民意外、醫(yī)療、養(yǎng)老等提供保障的農(nóng)村人身保險，其作為農(nóng)村社會保障體系的組成部分，應(yīng)得到各方的積極參與，保險公司也應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮自己的作用，實現(xiàn)自己的經(jīng)濟(jì)效益及社會效益。而如今，我國農(nóng)村人身保險市場存在著不少的制約因素，如何解決這些問題并尋找解決對策，將決定人身保險的發(fā)展方向及農(nóng)村的穩(wěn)定發(fā)展。

二、我國農(nóng)村人身保險市場需求發(fā)展現(xiàn)狀

（一）農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、農(nóng)民生活的改善普遍需求人身保險。近年來，國家陸續(xù)出臺了各種惠農(nóng)政策，社會主義新農(nóng)村建設(shè)也在有條不絮的進(jìn)行，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)得到了很快的發(fā)展，農(nóng)民收入也不斷增加，同時，隨著進(jìn)城務(wù)工人員的不斷增加，農(nóng)村中出現(xiàn)了大量的空巢老人和留守兒童，使得身在外地的人們開始重視家中的老人和小孩，繼而產(chǎn)生了對醫(yī)療、養(yǎng)老、失業(yè)、意外傷害等人身保險的有效需求。

（二）農(nóng)村已經(jīng)具備了商業(yè)人身保險進(jìn)入的土壤。據(jù)有關(guān)分析表明，我國在未來的一二十年，將進(jìn)入高速老齡化的階段，老齡人口正以每年平均3.28% 的速度增長，況且我國70% 的人口在農(nóng)村，總的來看，農(nóng)村的老齡化更值得多方的關(guān)注，其老齡化水平高于城市，在農(nóng)村地區(qū)還是比較傳統(tǒng)的，加上受到傳統(tǒng)儒家思想的影響，忠孝禮義的思想更是深入人心，為人父為人子，對老人和孩子的關(guān)心與照顧，成為人人贊揚褒獎的行為，老齡化的到來，加強(qiáng)了他們對人身保險的需求。

（三）農(nóng)民工自身人身安全風(fēng)險增大，新型農(nóng)民急需人身保險。近年來，大量的農(nóng)民進(jìn)城務(wù)工，特別是江浙沿海地帶，成為進(jìn)入的主要幾個地方，甚至還有一些農(nóng)民工到外國去務(wù)工，主要是一些貧困國家，他們從事的大多是高強(qiáng)度、危險的行業(yè)，伴隨我國個體經(jīng)濟(jì)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)逐漸興起，機(jī)械化作業(yè)的逐漸實行，不安全隱患也在急劇增加。再加上，大多農(nóng)民工也沒有受過相關(guān)的專業(yè)培訓(xùn)，工作環(huán)境相比城市較為復(fù)雜，由此一來，不免發(fā)生各種事故，有時還會對他人造成傷害。一般來說，在外打工的人大多為青壯年，家里的頂梁柱，一旦發(fā)生意外，將會導(dǎo)致其家庭致貧、因病返貧，對他人造成傷害的，還會引起不必要的糾紛、對社會也十分不利。

（四）新農(nóng)村建設(shè)的推進(jìn)，政府的重視增強(qiáng)，以及我國社會保障體系的建設(shè)，都在某種程度要求商業(yè)人身保險予以輔助。我國政府一直以來也在鼓勵建設(shè)多種形式的農(nóng)村養(yǎng)老保險體系，就此也就形成了政府、集體和個人三方共同籌資建設(shè)養(yǎng)老保險制度，但是由于種種原因，推行速度卻十分緩慢。

總之，在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大背景下，農(nóng)村市場存在著巨大的人身保險客觀有效需求，其中，收入的增加更是其發(fā)展的物質(zhì)基礎(chǔ)，但是怎樣利用這種有效需求，正確認(rèn)識到我國農(nóng)村人身保險的現(xiàn)狀，找到真正存在于農(nóng)村人身保險市場的問題，并能針對性的提出一些解決方案將是當(dāng)務(wù)之急。

三、農(nóng)村人身保險市場發(fā)展中存在的主要問題

隨著城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)導(dǎo)致的保險市場發(fā)展不平衡問題越來越突出，了解當(dāng)前中國農(nóng)村人身險發(fā)展存在的問題，，才能進(jìn)一步發(fā)展我國農(nóng)村人身保險市場。

（一）農(nóng)村人身保險市場長期得不到重視，發(fā)展水平十分低，人們思想較保守。一直以來，保險在人們心目中都是一種近乎詐騙的東西，得不到大家的認(rèn)可，甚至城市人身保險這塊發(fā)展都不是很充分，更不用說在農(nóng)村了。農(nóng)村市場有時只是依靠熟人之間的推薦才會去接受，大多人對其有種排斥的心理。城市化的進(jìn)程使得農(nóng)民離開了相依為命的土地進(jìn)入城市，也逐漸接受了一些城市的文化思想，隨著時間的推移，保險的意識將會逐漸形成，他們可以通過購買商業(yè)養(yǎng)老、醫(yī)療、意外傷害以及子女的教育等保險品種，使自己和家人的生活都能夠得到保障。

（二）壽險公司對于開發(fā)農(nóng)村人身保險市場興致不高。由于城市保險的發(fā)展尚不充分，在廣大農(nóng)村，大部分壽險公司持觀望態(tài)度，開拓發(fā)展興致不高。主要原因在于：開拓農(nóng)村市場成本高，見效慢，大多農(nóng)民常年在外，開展業(yè)務(wù)不方便，同時，在農(nóng)村也缺乏相應(yīng)的網(wǎng)點，可以說農(nóng)村市場是一塊新型的市場，相關(guān)經(jīng)驗也不足。

（三）保險公司相關(guān)人身保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，規(guī)模較小。長期以來，保險公司主要針對的是城市人群開發(fā)相關(guān)的產(chǎn)品，而適應(yīng)農(nóng)村老百姓消費水平的險種較少，缺少農(nóng)村特色，大部分險種不符合農(nóng)民的口味，不能很好的滿足農(nóng)民對于防老、防病、防災(zāi)的迫切需求。

（四）人身保險定價不合理，費率較高，不具有吸引力。目前，雖說農(nóng)村經(jīng)濟(jì)得到了發(fā)展，農(nóng)民的收入也得到了增加，但是我們不可忽視農(nóng)村整體消費水平不高的事實。多數(shù)在農(nóng)村地區(qū)銷售的保險產(chǎn)品，其實并不是針對農(nóng)村地區(qū)而設(shè)計的，而是一些城市低端的保險產(chǎn)品。這些產(chǎn)品在保額、繳費額、以及保險期限等都不能很好的滿足廣大民眾的需求，降低了他們的投保意愿。

（五）保險從業(yè)人員素質(zhì)偏低，服務(wù)水平有待提高。我國整個保險市場發(fā)展水平都比較偏低，從業(yè)人員水平不高，在農(nóng)村地區(qū)這種情況更加嚴(yán)重。同時，有些保險銷售人員由于缺乏相關(guān)的知識與經(jīng)驗，在推銷過程中不免會有一些夸張的陳述，加上農(nóng)村地區(qū)交通不便，通訊設(shè)施落后，造成保險人與客戶之間溝通不順暢，回訪不及時，久而久之，在農(nóng)民客戶之間造成了不好的印象，甚至影響到整個保險行業(yè)的形象。

四、發(fā)展我國農(nóng)村人身保險市場的對策建議

（一）積極做好保險知識的宣傳工作、改變?nèi)藗儗ΡｋU不好的認(rèn)識

農(nóng)民對保險知識及保險產(chǎn)品的認(rèn)識都要經(jīng)過一個從了解到接受的過程，這個過程往往也需要很長的一段時間，因而，在農(nóng)村對保險產(chǎn)品宣傳是十分必要的。通過這種公共關(guān)系的營銷方式，能夠更好地了解民眾對保險的感知和需求。同時，在宣傳方式上也可以進(jìn)行創(chuàng)新，以提高宣傳的效果，例如，保險公司可以組織醫(yī)療服務(wù)人員下鄉(xiāng)，為農(nóng)村居民提供免費的初級醫(yī)療服務(wù)和相關(guān)保險產(chǎn)品咨詢服務(wù)，以此擴(kuò)大公司的知名度和影響力。同時，要注意時間的把握和地點的選擇上，因為農(nóng)村很多都在外務(wù)工，一般會選擇年底或者莊稼忙季的時候回來，保險公司可以在一些地方電視臺做些廣告，旁邊鄉(xiāng)鎮(zhèn)都要去，并且選擇在一些集市作為活動點，這樣更有利于推廣和宣傳。此外，條件允許的情況下，可以在當(dāng)?shù)卣心己团囵B(yǎng)一些有廣泛社會關(guān)系、活動能力強(qiáng)、品行端正、信譽(yù)良好、深受農(nóng)民信任的業(yè)務(wù)人員，以擴(kuò)大和鞏固農(nóng)村營銷網(wǎng)絡(luò)。

（二）創(chuàng)新保險產(chǎn)品、完善產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，創(chuàng)造出適合農(nóng)村特色的保險產(chǎn)品

在進(jìn)行保險知識的宣傳過程中，要時刻留意農(nóng)民的真實需求，一般而言，農(nóng)民對健康險、意外險、養(yǎng)老險等人身保險產(chǎn)品尤為青睞。因此，在保險產(chǎn)品的設(shè)計過程中，應(yīng)能夠兼顧到這些方面，同時，由于農(nóng)村地區(qū)整體消費能力不強(qiáng)的特點，產(chǎn)品也要能夠體現(xiàn)低保費，覆蓋面廣，繳費較為靈活的特點，對農(nóng)村的老人和兒童進(jìn)行針對性的設(shè)計產(chǎn)品。在產(chǎn)品的條款上也要力求簡單、通俗易懂。

（三）拓寬銷售渠道，加強(qiáng)農(nóng)村營銷隊伍建設(shè)，做好理賠服務(wù)，提高服務(wù)質(zhì)量

保險營銷員在進(jìn)行業(yè)務(wù)銷售過程中，要根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村市場的特點、維護(hù)成本、及市場的開拓階段等因素進(jìn)行，同時不忘尋找其他的銷售渠道。例如，進(jìn)行一些捆綁銷售，在已有的交易上面附加自己的人身保險產(chǎn)品。因為農(nóng)村地區(qū)居民居住的比較分散，交通不便，通訊落后，保險公司營銷部門可根據(jù)具體的情況，建立營銷員駐村制度。由于營銷員大多素質(zhì)不高，針對農(nóng)村營銷，要加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高其服務(wù)水平，建立獎懲并用的激勵機(jī)制，強(qiáng)化其保險業(yè)務(wù)知識。最后，當(dāng)發(fā)生保險事件，能夠及時的進(jìn)行理賠，提高為農(nóng)村客戶的理賠效率，將是保險營銷能否成功的關(guān)鍵所在，鑒于此，保險公司可以建立針對農(nóng)村人身保險市場的“理賠綠色通道”，簡化程序，及時處理保險事件并對農(nóng)村客戶進(jìn)行回訪，積極有效的聽取他們對理賠的意見與需求，這時也是贏得保戶對保險業(yè)贊許的關(guān)鍵時候。

（四）政府部門要扶持保險公司開拓農(nóng)村市場，切實關(guān)注民眾之所需

農(nóng)村市場由于先天市場發(fā)育不完善，信用環(huán)境比較脆弱，思想比較保守，農(nóng)民大多對受騙較為敏感，以至于在農(nóng)村地區(qū)人身保險市場上容易出現(xiàn)“從眾性投?！保坏┌l(fā)生個例不能使得大家滿意，往往又容易發(fā)生“集體退保”。農(nóng)村市場這種信用觀念的脆弱性，使得各保險公司需要重視起來，避免類似事件的發(fā)生，不可因一例保險事件處置不當(dāng)而喪失整個市場。值得一提的是，有些市場一旦失去將不能再進(jìn)入，重新開發(fā)的成本也將大大增加。政府部門也積極協(xié)助保險公司市場的開拓，也要做到維護(hù)民眾的利益，遇到緊急事件，要公正對待，建立農(nóng)村市場的準(zhǔn)入和退出機(jī)制；另一方面，政府部門可以加大與保險公司的合作力度，營造良好的政策環(huán)境?？梢栽诙愂照叻矫娼o予優(yōu)惠，或者對營業(yè)網(wǎng)點的設(shè)置上給予便利，還可以在一些惠農(nóng)政策上下文章。

篇8

一、目前農(nóng)村商業(yè)保險市場發(fā)展的主要特點

目前，保險業(yè)在部分農(nóng)村地區(qū)已經(jīng)得到了廣泛開展。煙臺作為全國首批沿海開放城市之一，近年來隨著經(jīng)濟(jì)、金融的快速增長，農(nóng)村保險市場也得到較快的發(fā)展。2006年，煙臺市保險費收入411570萬元，其中所調(diào)查的9個縣市合計保費收入接近煙臺市總量的一半。全市人均交納保費633.Z元，同比增加71.2元，保險密度居全省第一，但在保險總量快速增長的同時，農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。

(一)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點快速增加，營銷隊伍不斷壯大

近年來，隨著區(qū)域經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢的凸現(xiàn)，眾多的保險公司落戶煙臺，并在縣域大量增設(shè)分支機(jī)構(gòu)，直接向廣大農(nóng)村地區(qū)輻射，帶動農(nóng)村保險市場快速發(fā)展。目前，煙臺市有28家市級保險機(jī)構(gòu)，其中財產(chǎn)保險13家、人壽保險9家，共轄設(shè)320個分支機(jī)構(gòu)，其中在9個縣市共有縣級保險機(jī)構(gòu)94家，均設(shè)在縣城所在地。有的保險機(jī)構(gòu)如中國人壽還在縣以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)有保險代辦處，據(jù)初步統(tǒng)計，9個縣市共有保險網(wǎng)點120多個。隨著機(jī)構(gòu)的擴(kuò)展，全市保險從業(yè)人員已達(dá)到2.3萬人，其中，營銷人員達(dá)2萬多人，形成了一支龐大的營銷隊伍。

(二)保險產(chǎn)品種類較多，市場份額相對集中

各保險公司在業(yè)務(wù)發(fā)展中，堅持以市場為導(dǎo)向，適時推出了多樣化、個性化的保險新產(chǎn)品，不斷滿足城鄉(xiāng)居民全方位、多層次的保險需求。據(jù)統(tǒng)計，目前，縣域保險機(jī)構(gòu)累計開辦保險產(chǎn)品110個，其中財產(chǎn)險60個，人身險50個，城鄉(xiāng)之間在產(chǎn)品種類上相差無幾。從保險產(chǎn)品的市場份額看，人身保險占據(jù)絕對多數(shù)，人身保險保費收入一般是財產(chǎn)保險的3—4倍，農(nóng)村市場份額差距略低o-人身保險市場以壽險和分紅險占比較大，2006年，煙臺市該兩類保險保費收入分別為100736萬元和107373萬元，占比為31.81%和33.9%；財產(chǎn)保險中機(jī)動車險占有較大的比重，2006年，該險種保費收入占財產(chǎn)險保費收入的80.46%。

(三)縣域人身保險發(fā)展較快，財產(chǎn)保險發(fā)展相對遲緩，農(nóng)業(yè)保險幾乎空白

近年來，隨著保險知識普及和保險營銷力度的加大，農(nóng)村保險市場得到廣泛拓展。據(jù)對煙臺9個縣市區(qū)的180戶農(nóng)民問卷調(diào)查，有127戶辦理過保險業(yè)務(wù)，另有35戶有辦理保險的愿望，分別占調(diào)查樣本的70.6%和19.4%；所辦理的保險種類以人身(壽)保險和農(nóng)村社會養(yǎng)老保險居多，辦有該兩種保險的分別占全部調(diào)查農(nóng)戶的45.7%和43.3%，而財產(chǎn)保險則不足15%。由此可見，在現(xiàn)有的保險品種中，農(nóng)民對人身健康、養(yǎng)老保險情有獨鐘。從煙臺市保費收入的區(qū)域結(jié)構(gòu)，也可以看出縣域人壽險業(yè)務(wù)呈較快的增長趨勢。2006年，9個縣市全部保險費收入占煙臺市的比重為51.8%，同比提高4.6個百分點，其中人身保險占比提高4.7個百分點，財產(chǎn)險占比下降7.1個百分點。在財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)中，農(nóng)業(yè)保險占比微乎其微，全轄只有1個縣(市)辦理了農(nóng)作物火災(zāi)險，其他各縣市均未辦理農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。

二、制約農(nóng)村商業(yè)保險發(fā)展的障礙因素

(一)農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)萎縮，難以滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展的有效需

上世紀(jì)90年代中前期，人民保險公司的各分支機(jī)構(gòu)專門設(shè)有農(nóng)業(yè)保險科，開辦的保險品種涉及麥?zhǔn)?、特色養(yǎng)殖、水果蔬菜等，但隨著保險公司的商業(yè)化改革，已不再單設(shè)農(nóng)業(yè)保險科，并相繼取消了麥?zhǔn)?、特色養(yǎng)殖、水果蔬菜等險種，目前煙臺開辦的僅有農(nóng)作物火災(zāi)、冰雹保險和家庭財產(chǎn)責(zé)任保險等幾個險種，在眾多的近60個財險種類中，涉農(nóng)險種占比不足10%，品種少、份額低。農(nóng)業(yè)保險萎縮的主要原因是，農(nóng)業(yè)災(zāi)害多、風(fēng)險大，出險后勘查難、賠付率高，與保險公司的商業(yè)化經(jīng)營目標(biāo)明顯沖突，基于此，諸多保險機(jī)構(gòu)都紛紛退出了農(nóng)業(yè)保險市場。

(二)保險產(chǎn)品設(shè)計上的缺陷，與農(nóng)民的支付能力形成較大的差距

目前大部分保險公司將產(chǎn)品定位于城鎮(zhèn)市場，產(chǎn)品設(shè)計趨同性較強(qiáng)，普遍缺乏對農(nóng)村保險市場的研究和開發(fā)，少有推出適合農(nóng)民和農(nóng)村特點的保險新品種。而農(nóng)民與城市居民在收入水平上存在明顯的差異，據(jù)調(diào)查，2005年，煙臺市各縣市區(qū)農(nóng)民人均收入較城鎮(zhèn)居民普遍要低一半以上，平均收入額要少5000-6000元，將適用城市的保險產(chǎn)品向農(nóng)村延伸，必然超出農(nóng)民的消費能力。在所調(diào)查的180個農(nóng)戶中，有53人未辦理過保險，占調(diào)查農(nóng)戶的29%，其中因保險價格偏高而缺乏一定經(jīng)濟(jì)能力的有31人，占比為58.5%。產(chǎn)品設(shè)計上的偏差，降低了農(nóng)民的投保意愿。

(三)業(yè)務(wù)發(fā)展不夠平衡，市場監(jiān)管存在盲區(qū)

目前，商業(yè)保險公司在業(yè)務(wù)發(fā)展中存在三個方面的不平衡：一是地區(qū)間機(jī)構(gòu)設(shè)置存有偏差。煙臺市全轄共有保險分支機(jī)構(gòu)超過300家，其中占全市人口總數(shù)80%以上的9個縣市卻僅擁有三分之一的保險機(jī)構(gòu)。同時，縣域間的機(jī)構(gòu)分布也不平衡，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的龍口市現(xiàn)有保險機(jī)構(gòu)17家，另外還有多家保險公司擬在此設(shè)立營銷服務(wù)部；而人口相當(dāng)、經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對落后的另一縣(市)只有保險公司6家，該市2005年人均保費收入僅為38元，較煙臺市平均水平低524元。保險業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r雖然取決于多方面因素，但機(jī)構(gòu)布局上的不合理，進(jìn)一步加劇了發(fā)展?fàn)顩r的失衡。二是展業(yè)、理賠質(zhì)量態(tài)度相差迥異。調(diào)查反映，保險公司普遍存在重展業(yè)、輕理賠的問題，對客戶投保和繳費服務(wù)熱情、不厭其煩，而出險后理賠時則手續(xù)繁瑣、條件苛刻，個別甚至存在故意刁難的問題。在對保險公司服務(wù)滿意度調(diào)查中，對保險理賠存有意見的占有較大的比重。三是保險業(yè)務(wù)發(fā)展與市場監(jiān)管不相對稱。當(dāng)前，部分地區(qū)保險業(yè)務(wù)發(fā)展勢頭已接近于銀行業(yè)，但在市場秩序管理上則與銀行業(yè)差距較遠(yuǎn)。目前，保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)設(shè)至省級或較大城市，地級以下只有保險業(yè)協(xié)會，市場監(jiān)管力量明顯不足。而諸多保險公司都實行營銷機(jī)制，營銷人員良莠不齊，為了提高業(yè)績而進(jìn)行不實宣傳甚至相互詆毀的現(xiàn)象時有發(fā)生，不同程度地破壞了正常的競爭秩序，導(dǎo)致出現(xiàn)大面積的退保問題。2006年，煙臺市人身保險退保率為10.81%，同比提高1.94個百分點。

三、完善農(nóng)村保險市場的政策建議

當(dāng)前，我國農(nóng)村的自然、地理和經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境，決定了其在農(nóng)業(yè)、醫(yī)療、養(yǎng)老等方面潛在巨大的保險需求，迫切需要政策的、商業(yè)的保險產(chǎn)品為“三農(nóng)”發(fā)展提供服務(wù)和保障。為此，就完善農(nóng)村保險市場、推進(jìn)農(nóng)村保險業(yè)務(wù)發(fā)展提出如下對策建議：

(一)建立適合農(nóng)村特點的農(nóng)業(yè)保險體系。

鑒于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險性和商業(yè)保險公司的盈利性特點，建議盡快成立政策性農(nóng)業(yè)保險公司，推出農(nóng)、林、牧、漁業(yè)各具特色的保險品種。在目前情況下，為提高農(nóng)民和保險公司辦理農(nóng)業(yè)保險的積極性，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)的保障功能，可采取政府扶持與商業(yè)運作相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險模式，在兩個環(huán)節(jié)發(fā)揮政府的扶持作用：人保環(huán)節(jié)，按照保費的一定比例對農(nóng)戶予以補(bǔ)貼；出險后的理賠環(huán)節(jié)，按照賠付額的一定比例對保險公司直接補(bǔ)貼。通過適度扶持，降低保險公司虧損，提高農(nóng)業(yè)防災(zāi)、減災(zāi)和救助保障能力。

(二)規(guī)范商業(yè)保險公司對農(nóng)村市場的營銷服務(wù)機(jī)制

加強(qiáng)社會主義新農(nóng)村建設(shè)，為保險業(yè)提供了新的機(jī)遇，開辟了廣闊的市場空間。針對目前農(nóng)村保險市場的現(xiàn)狀，各保險公司應(yīng)從三個方面轉(zhuǎn)換經(jīng)營理念，規(guī)范和完善保險營銷服務(wù)。一是加快農(nóng)村保險產(chǎn)品研發(fā)。結(jié)合農(nóng)村實際，有重點地改造現(xiàn)有保險產(chǎn)品，開發(fā)推廣新產(chǎn)品，滿足農(nóng)民低保費、低保障、廣覆蓋的保險需求。二是加強(qiáng)農(nóng)村保險機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)。合理調(diào)整農(nóng)村保險機(jī)構(gòu)的布局，在網(wǎng)點設(shè)置上應(yīng)適度向偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)傾斜，增強(qiáng)對農(nóng)村保險市場的輻射和帶動作用。三是強(qiáng)化營銷隊伍培訓(xùn)和管理。營銷人員是體現(xiàn)保險公司形象、開展對外宣傳的窗口，對其培訓(xùn)，既要具備精良的展業(yè)技巧，更要具備過硬的職業(yè)操守；對其考核，既要注重保費收入增量，還要考慮保戶資源的穩(wěn)定性。通過把好營銷關(guān)口，提高保險經(jīng)營績效，消除社會各界對保險行業(yè)的偏見。

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    【論文摘要】 本文通過分析我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀,指出了農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中存在的險種單一、保費過高、供給主體少等問題,并針對這些問題提出了相應(yīng)的解決辦法。 

    我國是一個傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)大國, 在我國的經(jīng)濟(jì)成分中,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)占有重要地位。但是我國又是世界上自然災(zāi)害最嚴(yán)重的國家之一,因而轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的巨大風(fēng)險,保護(hù)廣大農(nóng)民的生命財產(chǎn)和經(jīng)濟(jì)成果不遭受意外損失就顯得尤為重要。由于我國社會保障體制尚不完善,目前,農(nóng)村的自然災(zāi)害補(bǔ)救渠道主要依賴國家財政轉(zhuǎn)移支付, 商業(yè)保險補(bǔ)救占比非常低, 在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū), 農(nóng)村商業(yè)保險甚至沒有涉及。但是單一的救助渠道并不能滿足救災(zāi)的需要,因此,大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險,逐步建立和完善農(nóng)村社會保險制度, 對于保障農(nóng)民利益、解除農(nóng)民后顧之憂、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會穩(wěn)定具有深遠(yuǎn)意義。 

    1 我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀 

    所謂的農(nóng)業(yè)保險,是指對種植業(yè)(農(nóng)作物)、養(yǎng)殖業(yè)(禽畜)在生產(chǎn)、哺育、成長過程中可能遭到的自然災(zāi)害或意外事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失提供經(jīng)濟(jì)保障的一種 。保險機(jī)構(gòu)通過保險的形式,組織農(nóng)業(yè)從業(yè)人員集體互助,使受損單位或個人得到應(yīng)有的補(bǔ)償,以便及時恢復(fù)生產(chǎn),保證農(nóng)業(yè)生產(chǎn)順利進(jìn)行。 

    我國農(nóng)業(yè)保險是在近二十幾年的時間內(nèi)才逐步發(fā)展起來的的,雖然發(fā)展速度較快,但與城市保險市場相比,尤其是與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展及農(nóng)村對保險的需求相比,農(nóng)村保險的發(fā)展速度卻非常緩慢,遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足“三農(nóng)”發(fā)展的需要,在一定程度上制約著農(nóng)村社會的發(fā)展。目前,農(nóng)村保險市場存在的主要問題有: 

    1.1 農(nóng)村保險種類單一 

    無論是從保險公司數(shù)量還是從農(nóng)業(yè)保險品種上來說,目前的農(nóng)業(yè)保險都不能滿足農(nóng)村發(fā)展的需要。與城鎮(zhèn)居民不同,通常農(nóng)民將財產(chǎn)保險放在第一位, 而將人的身體的保險放在最后一位,然而保險公司在險種開發(fā)上基本上是以自我為中心設(shè)計保險產(chǎn)品, 條款中的投保條件、費率、可保范圍、繳費方式等一般都是固定不變、不可選擇的, 缺乏靈活性, 抗風(fēng)險能力也就較弱, 尤其是專為農(nóng)村設(shè)計的險種少, 針對性不強(qiáng)。 

    1.2 保險費用標(biāo)準(zhǔn)過高 

    由自然災(zāi)害導(dǎo)致的農(nóng)作物的損失率和養(yǎng)殖物的死亡率通常較高,農(nóng)業(yè)保險的費率也就通常高于一般財產(chǎn)保險和人壽保險的費率,因為只有通過較高的保險費率, 保險公司才能夠彌補(bǔ)成本甚至盈利。但是對于廣大農(nóng)民而言, 這樣的保險費率使得他們很難承受,再加上大部分農(nóng)民的保險意識淡薄,所以很多農(nóng)民普遍認(rèn)為買保險是一件多余的事情。因此, 當(dāng)災(zāi)害來臨的時候, 受到損失的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)無法得到足夠的農(nóng)業(yè)保險的補(bǔ)償, 影響當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)的恢復(fù)和發(fā)展。 

    1.3 農(nóng)業(yè)保險市場供給主體數(shù)量少 

    由于農(nóng)業(yè)保險承保的風(fēng)險發(fā)生的概率高, 損失巨大而且覆蓋面廣, 因此保險公司的賠付率也相對更高,從事農(nóng)村保險有可能使得保險公司長期處于虧損狀態(tài)。追逐利潤的天性使得作為商業(yè)公司的保險公司不愿過多涉足農(nóng)村保險。而專門從事農(nóng)村保險業(yè)務(wù)的保險公司也沒有能及時進(jìn)入部分落后的農(nóng)村開展農(nóng)村保險業(yè)務(wù), 使得部分農(nóng)村的保險業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出相對萎縮的局面。 

    2 拓展農(nóng)業(yè)保險市場的對策 

    完善的保險市場必須具備四個要素:主體要素、客體要素、資本要素和生產(chǎn)要素。一個保險市場的發(fā)展, 不僅需要成熟的保險人, 也需要理性的投保人, 農(nóng)業(yè)保險業(yè)的發(fā)展更是如此。因此,拓展農(nóng)業(yè)保險市場除了國家的政策支持外,還要在保險人和投保人兩方面下足功夫。

    2.1 培育農(nóng)業(yè)保險市場上的消費者

    農(nóng)業(yè)保險解決的不僅僅是農(nóng)業(yè)的再生產(chǎn)問題,更主要的是農(nóng)民的生活問題,這與農(nóng)村社會保障的目的是一致的,因此應(yīng)把農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)村社會保障放在一起考慮。對于農(nóng)民來說,首要的問題是滿足他們對于衣食住行的需要,所以在整個農(nóng)村社會保障體系中,農(nóng)業(yè)保險只能排在較后的位置。當(dāng)農(nóng)民解決了溫飽問題后,便可以通過普及保險知識、提高保險意識來培育農(nóng)村保險消費者了,這其中可采用的方法手段很多,例如組織保險知識講座、挨家挨戶講解等等,讓廣大農(nóng)民真正的了解保險、認(rèn)識保險、購買保險、宣傳保險,促成農(nóng)業(yè)保險市場的良性發(fā)展。 

    2.2 適時創(chuàng)新險種 

    農(nóng)業(yè)保險在原則上要做到低保費、低保障、責(zé)任寬,農(nóng)民易于接受,因此保險公司應(yīng)充分遵循市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律,對原有險種進(jìn)行技術(shù)改造,重點開發(fā)一些收費低、保額低、責(zé)任寬的適銷對路的新險種,滿足農(nóng)民的需要,還應(yīng)根據(jù)農(nóng)業(yè)保險的分類有針對性的開發(fā)相應(yīng)的險種。對于貧困和富裕地區(qū)的農(nóng)民,也應(yīng)該針對他們的經(jīng)濟(jì)狀況和不同需求設(shè)計不同的險種。 

    2.3 扶持保險公司發(fā)展 

    由于農(nóng)業(yè)保險賠付率較高,所以保險公司承擔(dān)的風(fēng)險也相對較大,所以國家財政和各級政府應(yīng)該對從事農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的保險公司應(yīng)給予一定的地方性的稅收優(yōu)惠, 在鼓勵這些商業(yè)保險公司積極開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的同時, 讓利部分所得給廣大投保戶, 適當(dāng)降低農(nóng)業(yè)保險的保費費率, 增加農(nóng)業(yè)保險供給。另外, 各地應(yīng)逐步加大金融保險行業(yè)的開放步伐, 還要積極吸引專業(yè)的農(nóng)村保險公司進(jìn)入農(nóng)村開展業(yè)務(wù)。畢竟, 專業(yè)的農(nóng)業(yè)保險公司開發(fā)的產(chǎn)品更加具有針對性和可操作性。 

    除此之外,政府應(yīng)該積極為農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展創(chuàng)造良好環(huán)境,在政策、法律、經(jīng)濟(jì)等各個方面給予農(nóng)業(yè)保險的扶持。同時繼續(xù)推進(jìn)科技興農(nóng)、減負(fù)減稅以增加農(nóng)民收入,促進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整,在物質(zhì)層面為推動農(nóng)業(yè)保險發(fā)展創(chuàng)造條件。 

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篇10

農(nóng)業(yè)從業(yè)主體的轉(zhuǎn)變與農(nóng)業(yè)保險市場的發(fā)展

國內(nèi)外農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的實踐表明，農(nóng)業(yè)保險市場供給主體主要包括兩類：政府和保險公司，以政府為主體供給的農(nóng)業(yè)保險帶有公共政策性，以扶持農(nóng)業(yè)發(fā)展為目標(biāo)；以商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司為主體供給的農(nóng)業(yè)保險面向市場，以獲取保費收入為目標(biāo)。當(dāng)然，也有部分社會資金投向了農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域，本文將這一部分農(nóng)業(yè)保險的供給劃為第二類，因為社會資本無論是農(nóng)業(yè)保險基金形式還是其他組織形式，都以獲得收益為目的，這是市場機(jī)制配置資源的關(guān)鍵。本文將政策性農(nóng)業(yè)保險公司的供給表示為SG，將商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司的保險供給表示為SE。1.以傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)從業(yè)主體為需求主導(dǎo)的農(nóng)業(yè)保險市場在以農(nóng)戶（自然人）為主體的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件下，農(nóng)業(yè)從業(yè)主體對農(nóng)業(yè)保險的需求在很大程度上取決于自身收益和成本的計算，沒有市場風(fēng)險的概念，對農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害缺乏有效的應(yīng)對措施，基本上是“望天收”。農(nóng)業(yè)從業(yè)主體對農(nóng)業(yè)保險需求的明顯特征是分散、無規(guī)模經(jīng)濟(jì)性，需求的無序性造就了農(nóng)業(yè)保險供給的復(fù)雜性。在這種情況下，保險公司與農(nóng)業(yè)從業(yè)主體之間是一種非完全信息的委托關(guān)系，兩者之間的信息不對稱性很明顯。農(nóng)業(yè)保險市場運行情況見圖2。在傳統(tǒng)條件下，由于農(nóng)業(yè)從業(yè)主體保險意識不足，農(nóng)業(yè)保險需求處于較低的水平（D1），保險參保率無法達(dá)到商業(yè)保險公司均衡保費費率水平（r0）的要求。由于農(nóng)業(yè)保險操作成本較高，農(nóng)業(yè)保險市場需由政府公共政策啟動運行（SG），比如我國現(xiàn)行的政策性農(nóng)業(yè)保險。在SG的推動下，農(nóng)業(yè)從業(yè)者的整體收入水平由于保險的實施，在穩(wěn)定的基礎(chǔ)上保持上升，保險購買能力增強(qiáng)，農(nóng)業(yè)保險市場需求水平由D1移至D2，參保率的提高可使保費費率達(dá)到商業(yè)性保險公司要求的r0水平。從A點開始，農(nóng)業(yè)保險主要由商業(yè)性保險公司供給（SE），實現(xiàn)了供給與需求在更高水平上的均衡。在整個轉(zhuǎn)變過程中，政府是參與者，我國2004年以來開展的農(nóng)業(yè)保險試點就是基于這種理論的實踐。2.以現(xiàn)代農(nóng)業(yè)從業(yè)主體為需求主導(dǎo)的農(nóng)業(yè)保險市場在現(xiàn)代農(nóng)業(yè)中，農(nóng)業(yè)從業(yè)主體是具有非人格屬性的契約性組織，比如農(nóng)業(yè)企業(yè)、各類農(nóng)業(yè)合作組織等，這些組織內(nèi)部有嚴(yán)格的制度約束，其對農(nóng)業(yè)保險需求的特征是，需求分布集中，具有整體性和規(guī)模經(jīng)濟(jì)，具有良好的財力支持和規(guī)范的財務(wù)制度，能夠把農(nóng)業(yè)保險作為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險管理的一種有效手段。在這種情況下，財務(wù)制度相對健全和經(jīng)營情況相對透明的法人主體與保險公司之間是相對完全的委托關(guān)系，信息不對稱程度較低。農(nóng)業(yè)保險市場運行情況見圖3。在現(xiàn)代農(nóng)業(yè)條件下，農(nóng)業(yè)從業(yè)主體具有較強(qiáng)的農(nóng)業(yè)災(zāi)害風(fēng)險和市場風(fēng)險觀念，投保意識強(qiáng)，農(nóng)業(yè)保險市場需求從一開始就處于較高的水平，設(shè)定處于圖3中D1的位置，r0滿足商業(yè)性保險公司對農(nóng)業(yè)保險參保率的要求，農(nóng)業(yè)保險市場上供給與需求初步均衡于A點。隨著需求水平的上升，即需求曲線由D1移至D2的位置，兩者直接在更高的水平上實現(xiàn)了均衡，這是市場機(jī)制驅(qū)動的結(jié)果。這樣，也改變了農(nóng)業(yè)保險市場的低水平均衡問題，實現(xiàn)了高水平均衡。在整個過程中，政府的作用是外生的，沒有在模型中反映出來。3.兩種形式下農(nóng)業(yè)保險市場的比較通過上述分析，可以得出：第一，盡管在兩種形式下，農(nóng)業(yè)保險市場最終都得到了有效率的運行，但顯然，第二種形式即以現(xiàn)代農(nóng)業(yè)從業(yè)主體為需求主導(dǎo)的農(nóng)業(yè)保險市場能實現(xiàn)更高水平的均衡。第二，就政府在兩種形式中的作用而言，在第一種形式中，政府是農(nóng)業(yè)保險市場的參與者；而在第二種形式中，政府的作用沒有直接在農(nóng)業(yè)保險市場的存在和運行中顯示出來，政府的作用是隱性的。從直觀上看，第二種形式下農(nóng)業(yè)保險市場自身能夠達(dá)到均衡，政府對農(nóng)業(yè)保險市場的干預(yù)是資源浪費。第三，相比于農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的第一種形式，第二種形式是長期發(fā)展趨勢。進(jìn)一步分析，兩種形式下農(nóng)業(yè)保險市場運行效果存在差異的根本原因在于，設(shè)定的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件和農(nóng)業(yè)從業(yè)者的性質(zhì)不同。第一種形式更接近我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)實，特別是對目前我國農(nóng)業(yè)發(fā)展的條件而言，盡管有一定的實施成本，政策性農(nóng)業(yè)保險是通過公共手段轉(zhuǎn)移資源支持農(nóng)業(yè)的一種必要形式。

政策啟示

本文關(guān)于兩種形式下農(nóng)業(yè)保險市場發(fā)展的分析表明，傳統(tǒng)小農(nóng)經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)方式下農(nóng)業(yè)從業(yè)主體的特征制約了農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。在以規(guī)模化經(jīng)營為基礎(chǔ)的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式下，農(nóng)業(yè)從業(yè)主體與保險公司之間接近“完全合同”，正是這種信息較為完善的契約關(guān)系，極大地改善了農(nóng)業(yè)保險市場存在的基礎(chǔ)。第一種形式向第二種形式轉(zhuǎn)變的核心內(nèi)容是實現(xiàn)農(nóng)業(yè)從業(yè)主體由分散的農(nóng)戶向具有非人格屬性的法人組織轉(zhuǎn)變。目前我國農(nóng)業(yè)從業(yè)主體轉(zhuǎn)變進(jìn)程緩慢，成為制約農(nóng)業(yè)保險市場存在并發(fā)揮作用的核心問題。造成這一問題的根本原因有三個方面：一是改革開放以來，我國農(nóng)業(yè)從業(yè)主體結(jié)構(gòu)并未得到明顯改善，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基本上還是以家庭為主，參與各類合作組織、農(nóng)業(yè)企業(yè)及供銷社系統(tǒng)的家庭數(shù)不到全部農(nóng)村家庭數(shù)的20%。二是盡管在理論界不斷有學(xué)者提出農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)問題，但實際上土地流轉(zhuǎn)并不順暢，農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營缺乏基礎(chǔ)。三是農(nóng)業(yè)從業(yè)者素質(zhì)無法滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要。2011年，我國農(nóng)村居民家庭勞動力文化程度在初中及以下的占82.5%，遠(yuǎn)高于世界平均平。①改革開放以來，極大地解放了我國的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力，刺激了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，然而時過境遷，曾經(jīng)的制度紅利基本上已經(jīng)不再存在。黨的十提出了“促進(jìn)工業(yè)化、信息化、城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化同步發(fā)展”的歷史任務(wù)，“十二五”時期是我國加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程的重要階段。新形勢下，促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力發(fā)展，使生產(chǎn)經(jīng)營主體由分散向集中、由自然人向企業(yè)法人轉(zhuǎn)變，各種農(nóng)業(yè)專業(yè)合作組織和農(nóng)業(yè)投資發(fā)展公司承擔(dān)農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)、經(jīng)營、投資等各項職能，[5]以此形成規(guī)?；?jīng)營的基礎(chǔ)，逐步構(gòu)建符合現(xiàn)代農(nóng)業(yè)需要的生產(chǎn)組織，引導(dǎo)更多的金融保險等資源進(jìn)入農(nóng)業(yè)領(lǐng)域。政策的著力點在于培育農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)面向市場的主體，具體來看有如下幾種途徑可供參考：一是要加快構(gòu)建多層次的農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體實現(xiàn)形式（如龍頭企業(yè)+農(nóng)戶）向現(xiàn)代產(chǎn)權(quán)制度升級，建立一個產(chǎn)權(quán)明晰的契約性組織，發(fā)揮組織的內(nèi)部約束和激勵機(jī)制，形成農(nóng)業(yè)保險大規(guī)模開展的組織基礎(chǔ)。[6]二是營造農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)的政策環(huán)境。關(guān)鍵是加快改變現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)土地制度。導(dǎo)致農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)不暢的原因主要是缺乏法律制度的規(guī)范和中介服務(wù)體系不健全，這是長期內(nèi)解決農(nóng)業(yè)發(fā)展問題的制度基礎(chǔ)。[7]三是加快推進(jìn)戶籍制度改革，建立長效的制度化的進(jìn)城務(wù)工農(nóng)民工的保障制度，促進(jìn)市場對農(nóng)業(yè)資源特別是農(nóng)業(yè)從業(yè)人員的合理配置。四是實施相應(yīng)的補(bǔ)貼和稅收優(yōu)惠政策。[8]鼓勵和引導(dǎo)具有現(xiàn)代經(jīng)營知識和理念的人才到農(nóng)村發(fā)展，提升農(nóng)業(yè)從業(yè)主體整體的知識水平和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的效率。值得一提的是，我國近期出臺的《農(nóng)業(yè)保險條例》對農(nóng)業(yè)保險參與各方的利益作了較為明確的界定，這是政府農(nóng)業(yè)保險制度建設(shè)的一次重要進(jìn)展。農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的意義將在農(nóng)業(yè)發(fā)展新的歷史環(huán)境下發(fā)揮更大的作用。

作者：曹衛(wèi)芳 單位：山西財經(jīng)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院