惠農(nóng)卡效應(yīng)調(diào)查報告

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推出惠農(nóng)卡業(yè)務(wù)，是國有大型商業(yè)銀行策應(yīng)國家支持服務(wù)“三農(nóng)”，實行金融惠農(nóng)的一次有益探索與實踐，得到了基層農(nóng)行的積極響應(yīng)。從農(nóng)行市分行試點情況看，從2008年10月至2009年2月20日，該行共發(fā)行惠農(nóng)卡46041張，其中激活44829張，激活率97.37%；授信8090戶，授信額度22730.50萬元，授信率17.57%；用信5392戶，累計用信額度15659.90萬元，用信率11.71%。惠農(nóng)卡實際“惠農(nóng)”效果如何？發(fā)行中是否存在問題？最近，銀監(jiān)分局組織人員開展了相關(guān)專題調(diào)研。

一、存在的主要問題

通過調(diào)研發(fā)現(xiàn)，惠農(nóng)卡試點推廣工作仍存在一些問題，制約其功效的發(fā)揮，主要表現(xiàn)在：

一是認(rèn)識不足。由于宣傳引導(dǎo)不充分，農(nóng)行基層員工對包括惠農(nóng)卡推行在內(nèi)的“三農(nóng)”金融服務(wù)認(rèn)識理解不深透，被動地為完成任務(wù)而營銷；有些分支機構(gòu)把發(fā)卡當(dāng)作政治任務(wù)，采取與地方政府搭建合作平臺方式，借助行政力量營銷惠農(nóng)卡等等。如此一來，短期內(nèi)發(fā)卡量還可以，但營銷質(zhì)量卻大打折扣。

二是使用率不高。由于同樣的原因，農(nóng)民對惠農(nóng)卡這一新的業(yè)務(wù)品種理解不深，并未真正了解惠農(nóng)卡的功能，很多農(nóng)民不需要或不會使用惠農(nóng)卡。從上述惠農(nóng)卡激活率、授信率、用信率的數(shù)字對比可以看到，農(nóng)民存取款業(yè)務(wù)更多地是通過存折辦理，惠農(nóng)卡使用率低，惠農(nóng)卡在某種意義上僅惠及11.71%的極少數(shù)群體，其他88.29%的持卡農(nóng)民名義雖然享受“二免一減半一享受”的辦卡優(yōu)惠，但由于沒有使用或很少使用，反而要承擔(dān)每年5元的主卡年費。

三是用卡環(huán)境不佳。農(nóng)行直接服務(wù)農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點和設(shè)施偏少，持卡農(nóng)民普遍反映的惠農(nóng)卡“不好用”，即用卡不方便問題仍較突出。據(jù)統(tǒng)計，農(nóng)行市分行共有機構(gòu)網(wǎng)點83個，其中農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點41個，鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點覆蓋率僅為26.28%，且網(wǎng)點主要分布在規(guī)模較大的鄉(xiāng)鎮(zhèn)；共安裝ATM機69具，其中農(nóng)村分布19具，占比僅為27.5%。網(wǎng)點和ATM機的有效覆蓋率明顯偏低，與惠農(nóng)卡的分布、數(shù)量不匹配，難以滿足持卡農(nóng)民日常金融服務(wù)需求。

四是服務(wù)功能不強。惠農(nóng)卡作為一張服務(wù)農(nóng)戶的銀行借記卡，它的特色功能主要體現(xiàn)在財政補貼的直補通道、農(nóng)戶小額貸款的發(fā)放載體以及靈活方便的金融支付工具上。然而從我市目前情況來看，惠農(nóng)卡僅發(fā)揮了通存通兌和農(nóng)戶小額貸款發(fā)放載體兩大功能，其他如新型農(nóng)村合作醫(yī)療服務(wù)、財政補貼支付、社會保障支付等惠農(nóng)功能沒有激活，持卡人名惠而實不至。

五是業(yè)務(wù)品種不多。目前，農(nóng)行僅向社會推出面向普通農(nóng)戶的單一產(chǎn)品——惠農(nóng)借記卡。從產(chǎn)品現(xiàn)有功能定位看，主要是滿足農(nóng)村廣大中低收入者的普通金融服務(wù)需求，如設(shè)計每張惠農(nóng)卡可以辦理可循環(huán)小額農(nóng)戶貸款，授信額度從3000元到3萬元不等。然而，對縣域及縣域以下“三農(nóng)”市場中的中高端客戶群體，如農(nóng)村市場中農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)經(jīng)營戶、個體工商戶、小型加工運銷戶、種養(yǎng)殖戶這些資金需求相對更大的群體卻難以惠及。

二、幾點思考

為進一步提高惠農(nóng)卡的授信率、用信率，充分發(fā)揮惠農(nóng)卡的功能，增強惠農(nóng)卡的惠農(nóng)效應(yīng)，要切實抓好以下幾方面：

1、加強前期引導(dǎo)和后續(xù)服務(wù)。惠農(nóng)卡對農(nóng)民來說是新生事物，在推行惠農(nóng)卡過程中，既需要深入開展宣傳，更需要提供后續(xù)的耐心輔導(dǎo)服務(wù)和相關(guān)售后服務(wù)，讓農(nóng)民會用、常用惠農(nóng)卡，從而真正實現(xiàn)惠農(nóng)卡不卡殼。

2、改善用卡環(huán)境。要有效放大惠農(nóng)卡惠農(nóng)效應(yīng)，科學(xué)推廣發(fā)放是前提，營造良好的用卡環(huán)境、方便持卡人使用是關(guān)鍵。一是充分挖掘現(xiàn)有網(wǎng)點服務(wù)潛能，做長服務(wù)鏈。增強單一鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點的輻射功能，對超出現(xiàn)有網(wǎng)點服務(wù)半徑的區(qū)域，可以通過流動客戶經(jīng)理小組的形式，延伸服務(wù)半徑，擴大服務(wù)覆蓋面，緩解現(xiàn)有服務(wù)能力不足的問題。二是優(yōu)化網(wǎng)點布局。在縣域經(jīng)濟比較活躍、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)專業(yè)化程度較高、農(nóng)戶信用意識較強、發(fā)展前景較好的中心集鎮(zhèn)，調(diào)整增設(shè)網(wǎng)點。三是加快推進電子渠道建設(shè)。根據(jù)各類自助機具的特點，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府、農(nóng)村的醫(yī)院、學(xué)校、龍頭企業(yè)收購點、農(nóng)民生產(chǎn)生活資料銷售點、農(nóng)村超市等地，相應(yīng)布放支付通、ATM、POS等機具。加快研發(fā)適合農(nóng)村推廣的“三農(nóng)”自助服務(wù)終端，提高“三農(nóng)”金融服務(wù)的信息化水平，充分發(fā)揮電子銀行和自助設(shè)備對機構(gòu)網(wǎng)點的替代效應(yīng)。四是加強與郵儲銀行、農(nóng)信社等金融機構(gòu)的溝通協(xié)調(diào)。依托郵儲銀行、農(nóng)信社等金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點優(yōu)勢，與其開展互利雙贏合作，開通惠農(nóng)卡在農(nóng)信社、郵儲銀行的特色取款業(yè)務(wù)，改善惠農(nóng)卡受理環(huán)境，把農(nóng)行的惠農(nóng)服務(wù)延伸到農(nóng)村各個角落。

3、增強惠農(nóng)卡功能。農(nóng)行要加大與財政部門的溝通與合作，打造好惠農(nóng)卡財政直補平臺，將各類財政貼補資金通過惠農(nóng)卡撥付政策落實到位；加強與自來水公司、供電局、電信、移動、聯(lián)通等單位溝通協(xié)調(diào)，利用惠農(nóng)卡解決農(nóng)民一次性完成水、電和通訊等費用的繳納問題；積極與社保局、醫(yī)保局合作，讓農(nóng)民通過惠農(nóng)卡，輕松辦理養(yǎng)老保險金的繳納和領(lǐng)取、醫(yī)療費的報銷等。從而真正體現(xiàn)小卡片連著大民生的特色服務(wù)功能。

4、豐富業(yè)務(wù)品種。加強對農(nóng)村市場研究，細(xì)分客戶群體。在試點推行惠農(nóng)借記卡，為農(nóng)村普通群體提供全方位金融惠農(nóng)服務(wù)的基礎(chǔ)上，針對縣域及以下“三農(nóng)”市場的中高端客戶群體，研究開發(fā)惠農(nóng)信用卡，重點解決農(nóng)村市場中農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)經(jīng)營戶、個體工商戶、小型加工運銷戶、種養(yǎng)殖戶的臨時短期、中小額、頻繁的資金周轉(zhuǎn)需求，從而滿足農(nóng)村各個階層不同的金融服務(wù)需求。