銀行征信管理范文10篇

工作總結一年來，在總、分行領導的正確領導和關懷下，在各位同事的熱心幫助和關心下，本人收獲頗多，感想頗多?，F簡要匯報如下：

一、加強理論學習，自覺踐行科學發展觀

加強理論學習，是確保征信管理工作朝著正確方向前進的指向明燈，是提高工作效率，實現工作目標的根本保證。在工作中，我時刻關注理論發展的新動向，以先進理論指導具體工作。在總行學習實踐科學發展觀的討論會上，精心準備，總結交流心得體會，得到領導肯定。結合征信立法工作，加強調研，在調研中深入實踐和落實科學發展觀。機關黨委將本人撰寫提交的“學習實踐科學發展觀，開創征信管理新局面系列調研”之《征信立法研究報告》作為人民銀行學習實踐科學發展觀調研報告推薦給中央國家工委。

二、積極參與制定《征信管理條例》，已獲行長辦公會專題討論原則通過

積極推動出臺《征信管理條例》，一直是近年來總行征信管理局的重點工作之一。經過前幾年的探索和積淀，征信立法的條件正越來越成熟。根據國務院法制辦2008年1月向國務院上報的《關于社會信用體系法制建設專項工作的工作安排》，總行于年內向國務院法制辦上報《征信管理條例（送審稿）》?？傂蓄I導運籌帷幄，果斷決策，全局上下協同作戰，殫精竭慮，《條例》的立法工作正穩步加快推進，現已取得重大進展。

本人全程參與了《條例》的制定。先后參與了對地方信用立法、信用服務市場及社會信用體系建設等情況的調研，直接執筆或參與撰寫了相關調研報告；多次對征信的概念內涵、行業發展模式、業務種類、業務管理方式、許可條件等問題進行了較系統和深入的探討；根據國務院新“三定”方案對人民銀行征信管理職責的調整，對2002年上報國務院的《征信管理條例（代擬稿）》及近幾年來形成的數個條例草稿進行了認真研究；多次參加了征信管理局、條法司以及國務院法制辦等部門組織的征信立法專題討論會及內部改稿會；積極聽取和學習了有關專家、學者對《條例》制定中諸如征信的概念和邊界、征信管理的出發點、征信立法亟待解決的問題以及征信管理的手段、方式等諸多重要議題的意見和建議；較準確地領悟和貫徹落實了總行領導的有關指示精神，所提意見較好的被《條例》采納吸收。12月5日，《征信管理條例》已經行長辦公會專題討論并原則通過。

總、分行領導的正確領導和關懷下，工作總結一年來。各位同事的熱心幫助和關心下，本人收獲頗多，感想頗多?，F簡要匯報如下：

一、加強理論學習。

確保征信管理工作朝著正確方向前進的指向明燈，加強理論學習。提高工作效率，實現工作目標的根本保證。工作中，時刻關注理論發展的新動向，以先進理論指導具體工作?？傂袑W習實踐科學發展觀的討論會上，精心準備，總結交流心得體會，得到領導肯定。結合征信立法工作，加強調研，調研中深入實踐和落實科學發展觀。機關黨委將本人撰寫提交的學習實踐科學發展觀，開創征信管理新局面系列調研”之《征信立法研究報告》作為人民銀行學習實踐科學發展觀調研報告推薦給中央國家工委。

二、積極參與制定《征信管理條例》已獲行長辦公會專題討論原則通過

征信立法的條件正越來越成熟。根據國務院法制辦2008年1月向國務院上報的關于社會信用體系法制建設專項工作的工作安排》總行于年內向國務院法制辦上報《征信管理條例（送審稿）總行領導運籌帷幄，積極推動出臺《征信管理條例》一直是近年來總行征信管理局的重點工作之一。經過前幾年的探索和積淀。果斷決策，全局上下協同作戰，殫精竭慮，條例》立法工作正穩步加快推進，現已取得重大進展。

直接執筆或參與撰寫了相關調研報告；多次對征信的概念內涵、行業發展模式、業務種類、業務管理方式、許可條件等問題進行了較系統和深入的探討；根據國務院新“三定”方案對人民銀行征信管理職責的調整，本人全程參與了條例》制定。先后參與了對地方信用立法、信用服務市場及社會信用體系建設等情況的調研。對2002年上報國務院的征信管理條例（代擬稿）及近幾年來形成的數個條例草稿進行了認真研究；多次參加了征信管理局、條法司以及國務院法制辦等部門組織的征信立法專題討論會及內部改稿會；積極聽取和學習了有關專家、學者對《條例》制定中諸如征信的概念和邊界、征信管理的出發點、征信立法亟待解決的問題以及征信管理的手段、方式等諸多重要議題的意見和建議；較準確地領悟和貫徹落實了總行領導的有關指示精神，所提意見較好的被《條例》采納吸收。12月5日，征信管理條例》已經行長辦公會專題討論并原則通過。

第一章總則

第一條為維護金融穩定，防范和降低商業銀行的信用風險，促進個人信貸業務的發展，保障個人信用信息的安全和合法使用，根據《中華人民共和國中國人民銀行法》等有關法律規定，制定本辦法。

第二條中國人民銀行負責組織商業銀行建立個人信用信息基礎數據庫（以下簡稱個人信用數據庫），并負責設立征信服務中心，承擔個人信用數據庫的日常運行和管理。

第三條個人信用數據庫采集、整理、保存個人信用信息，為商業銀行和個人提供信用報告查詢服務，為貨幣政策制定、金融監管和法律、法規規定的其他用途提供有關信息服務。

第四條本辦法所稱個人信用信息包括個人基本信息、個人信貸交易信息以及反映個人信用狀況的其他信息。

前款所稱個人基本信息是指自然人身份識別信息、職業和居住地址等信息；個人信貸交易信息是指商業銀行提供的自然人在個人貸款、貸記卡、準貸記卡、擔保等信用活動中形成的交易記錄；反映個人信用狀況的其他信息是指除信貸交易信息之外的反映個人信用狀況的相關信息。

征信信息安全巡查是征信監管工作的重要組成部分，是加強征信信息安全管理的重要手段。征信信息安全巡查的目標在于征信監管部門依法巡查征信信息泄露問題和征信信息安全隱患，及時發現、及時處置，確保不發生征信信息安全重大風險事件［1］。為了實現這一目標，進一步做好新時代征信信息安全管理工作，切實保護信息主體合法權益，基層人民銀行有效組織實施了對轄區內征信信息安全巡查工作，取得初步成效，并針對工作中存在的不足提出相關建議。

一、征信信息安全巡查的優勢明顯

“巡查”簡言之為“巡視檢查”。征信信息安全巡查是指征信監管部門派巡查組到金融信用信息基礎數據庫運行機構（以下簡稱運行機構）、征信機構及其接入機構、人民銀行分支機構等巡查對象（以下簡稱巡查對象）處進行有目的的巡視檢查。通過動態走訪巡視檢查，征信監管部門可以對巡查對象在征信信息安全管理方面做出客觀全面準確的評價，找出問題和隱患，有針對性地提出監管措施，督促巡查對象進一步加強征信信息安全管理政策措施貫徹落實，提升征信監督管理能力。實踐證明，征信信息安全巡查的優勢明顯。（一）合規性與真實性。征信信息安全巡查根據我國《征信業管理條例》（以下簡稱《條例》）、《中國人民銀行關于〈進一步加強征信信息安全管理的通知〉的通知》（銀發〔2018〕102號）（以下簡稱《通知》）、南京分行《征信信息安全巡查實施細則》（以下簡稱《細則》）等文件精神依法進行，巡查的內容、程序和處罰符合法律制度規定。同時，巡查人員直接深入巡查對象，通過聽取匯報、實地問詢、查閱資料、現場核查，掌握第一手真實資料，使信息資料更加真實、可靠，并對其在量上進行準確界定，在質上進行準確定位，保證巡查結果的公平與公正。（二）目的性與全面性。巡查人員依據巡查法規制度，有目的性地對轄區運行機構和接入機構等巡查對象進行征信信息安全巡查，幫助巡查對象發現征信信息泄露問題和征信信息安全隱患，并提供專業的整改意見，督促其整改提高，確保不發生征信信息安全重大風險事件［2］。巡查的內容有16項，既有對文件精神的執行和工作要求貫徹落實情況，又有責任體系建立、征信查詢服務合規、制度建立和修訂及報備、內部檢查、教育培訓情況，還有征信信息系統安全保障情況等，覆蓋了征信信息安全管理的全流程、各環節。（三）靈活性與及時性。巡查工作，“巡”是方式、“查”是手段、“改”是目的。巡查人員通過聽、看、訪、核相結合方式，聽取專題匯報，現場調閱和查看有關制度、檔案及相關資料，并與征信牽頭管理部門、系統各類用戶、相關服務對象進行個別談話或走訪調研，掌握征信信息安全的管理情況。同時，對于發現的問題及相關安全隱患，及時溝通、妥善處置，既防止信息丟失、泄漏或篡改，確保征信信息安全有效，又保證征信信息安全巡查工作取得實效；如果未能及時遏制征信信息被非法使用或泄漏，必然會對信息主體造成損害，甚至對國家經濟金融安全產生影響。

二、基層人民銀行征信信息安全巡查工作實踐

（一）主要做法。1.精心組織策劃，確保征信信息安全巡查工作順利開展基層人民銀行征信管理部門作為法定巡查組織單位，在分管行長領導下，組建征信信息安全巡查工作組（以下簡稱巡查組）。巡查組實行組長負責制，一般由征信管理部門主要負責人任巡查組長，組長為巡查工作的第一責任人，成員由轄內基層人民銀行征信管理部門業務骨干及其他相關人員組成，行使巡查職責。組織巡查人員學習《條例》《通知》《細則》等法規制度和文件，做到“六個明確”，即明確巡查目標、巡查對象、巡查組織、巡查內容、巡查程序和巡查工作要求，確保巡查工作合法、合規、有序進行。同時，細化工作方案，確保巡查內容、巡查程序與工作要求全面到位，實現轄區內征信信息安全巡查工作全覆蓋。2.采取動態核查，促使巡查對象重視征信信息安全工作基層人民銀行巡查組在巡查中采取聽取匯報、查閱資料、走訪調研、現場查驗等動態核查形式，全面了解巡查對象征信管理法律、規章和規范性文件的執行情況，征信信息安全管理責任體系建立及落實情況，征信查詢服務合規情況，征信內控制度建立、修訂及報備情況，征信信息安全內部檢查、教育培訓情況，征信信息系統安全保障情況等。利用中國人民銀行從金融信用信息基礎數據庫中提取的系統用戶信息、查詢日志、接入機構信息等電子數據，篩選出查詢業務量異常、非工作時段查詢、睡眠用戶查詢等可疑線索，突出巡查中關注的重點，力求找準、查深、查透。幫助巡查對象發現、解決問題，提高其對征信信息安全工作的重視程度。3.堅持嚴謹求實，適時報告巡查情況與反饋整改意見基層人民銀行巡查組在巡查結束后，按要求形成包括巡查組織情況、巡查對象基本情況、存在問題以及整改意見等內容的巡查工作報告，經行領導同意后，形成“征信信息安全巡查整改意見書”，10個工作日內向巡查對象反饋。巡查對象應以積極配合姿態，在收到“征信信息安全巡查整改意見書”后，15個工作日內按要求將整改情況報送巡查組織單位——基層人民銀行征信管理部門。同時，巡查組還要對巡查發現的問題和隱患督促整改落實，對整改落實工作情況進行跟蹤，確保巡查整改取得實效；對問題嚴重、整改不力的，由中國人民銀行或者其分支機構依法依規追究相關單位及個人的責任。另外，巡查組還應做好征信信息安全巡查檔案資料整理、歸檔及保管工作。4.執行工作紀律、塑造征信信息安全巡查工作者的形象基層人民銀行巡查組按照“依法合規、客觀公正、深入細致、嚴謹求實”［1］的要求，積極開展巡查工作。巡查中，以事實為依據，以法律為準繩，做到巡查事項合法、巡查程序合法、巡查問題定性合法。巡查人員要敢于擔當，用專業、科學的建議彰顯征信信息安全巡查價值，及時發現并處置征信信息安全管理工作中存在的問題和隱患。巡查人員應嚴格按照黨風廉政建設、職業道德規范等有關規定，嚴格紀律、嚴肅執紀，主動接受巡查對象監督；保持巡查人員的品行操守，主動說明征信信息安全巡查的背景、目的，主動深入相關部門了解情況，主動與巡查對象征信線上人員進行溝通，說明風險和問題的嚴重程度，明確制度依據。（二）初步成效。1.提高了巡查對象的征信信息安全意識征信信息安全巡查相比過去的靜態現場檢查和非現場監管，更能引起巡查對象的高度重視。巡查前，由巡查組負責人與被巡查對象負責人進行談話，明確巡查內容、意義，對巡查組和被巡查對象提出具體要求。巡查中，被巡查對象分管征信業務負責人全程陪同，及時協調巡查相關事宜，保證了巡查工作的有序進行。巡查后，被巡查對象及時針對巡查中發現的隱患和問題進行整改，有的被巡查對象還將整改和業績考核掛鉤，責任明確到人。征信信息安全巡查使得巡查對象清醒認識當前征信安全面臨的嚴峻形勢，進一步增強了征信信息安全意識，強化了征信信息安全主體責任。2.推進了征信信息安全管理的措施落實基層人民銀行根據相關法規文件精神，對巡查對象適時實施征信信息安全巡查，督促巡查對象加強對征信管理人員和征信從業人員的征信合規教育培訓。圍繞征信信息安全管理，通過加強征信系統用戶管理、健全征信信息查詢管理、優化自助查詢機管理、完善征信異常查詢監控機制、妥善辦理異議與投訴等措施，完善征信業務操控流程，守住不發生征信信息安全風險的底線。同時，結合實際對自身的征信內控制度及問責制度進行自建自查，查漏補缺，完善了征信內控制度及問責制度的報備制度、征信信息安全情況報告制度、征信合規與信息安全自查自糾制度及報告制度。另外，還從查詢、使用和存儲環節落實技防措施，降低了征信信息泄露風險。3.初步掌握了巡查對象的風險狀況通過征信信息安全巡查，發現了巡查對象在征信信息安全管理方面存在的薄弱環節。比如，有的單位征信信息安全管理負責人責任落實不到位，有的單位征信信息安全管理制度缺位、防控措施弱化，有的單位征信信息安全“自查自糾”不認真不深入，還有少數單位征信合規與信息安全管理教育培訓不到位，等等。同時，深入掌握了巡查對象的各項數據信息和內部管理狀況，糾正了一批征信信息安全風險和違規行為。對巡查對象征信信息安全管理工作情況、風險狀況、業務合規性等有了較為客觀的評價，為征信合規管理和信息安全評級奠定了基礎，為維護轄區征信信息安全提供了第一手資料，使征信信息規避金融風險、支撐經濟社會發展的作用更加明顯，巡查工作得到了上級行和巡查對象的認可，樹立了基層人民銀行的良好形象。4.增強了基層人民銀行征信監管能力征信信息安全巡查能將非現場監管和現場檢查的監管資源進行整合，如對非現場監管涉及內容的真實性，通過巡查予以確認；對存在未報、漏報、虛報、瞞報等情況的巡查結果，將啟動重點現場執法檢查，巡查承擔著依法事中監管不可或缺的重任。因此，要求巡查人員既要擁有非現場監管本領，又要掌握現場檢查技術，更要運用好動態走訪的巡視檢查手段，只有這樣，才能更好地釋放出征信監管之能量，優勢互補，形成執法檢查合力，較好地解決基層人民銀行監管資源匱乏、監管手段單一、監管力量薄弱等諸多不足，顯著提高征信執法檢查質量和效率，強化征信監督管理職責。通過征信信息安全巡查，不僅對征信監管資源進行了有效整合，而且初步鍛煉出了一支懂業務、會核查的巡查隊伍，征信監管能力得到極大的提高。

三、當前征信信息安全巡查中存在的問題

隨著社會主義市場經濟的不斷深入，征信事業在我國已經開始起步，由人民銀行征信管理局組織建設《銀行個人信貸征信系統》（以下簡稱個人征信系統）是非常及時的。為了能夠使個人征信系統盡快投入使用，避免在開發過程中出現失誤，在個人征信系統啟動之前，項目的組織者和管理者應該對困難進行充分的考慮。

一、個人征信系統建設的難點

以往人民銀行開發的軟件項目數據項較單純，數據量相對較少。例如，會計支付系統、銀行卡數據交換平臺系統、企業信貸登記系統等就是如此。這些項目大都是以商業銀行的交易數據為主，數據項少，而且一般軟件不含客戶的資料信息。即使企業信貸登記系統含有一定的企業資料信息，但企業貸款客戶量（全國只有400萬戶）也遠遠少于個人貸款客戶量（僅工商銀行信用卡業務一項就有600萬戶）。而個人征信系統內容比較復雜，主要體現在以下幾點：①數據項繁多。它涉及商業銀行所有個人消費信貸業務，如信用卡、汽車信貸、房屋信貸、助學貸款、個人消費信貸等。②數據量龐大。它涵蓋了商業銀行所有個人信貸業務的客戶資料信息及交易信息。③數據覆蓋面廣。數據庫的建設不但有商業銀行的數據，隨著業務發展的需要還會采集公安、司法、社保等社會信息。④數據標準不一致、數據存放分散。由于各家銀行業務系統建設的時間背景不一樣、使用數據庫類型不一樣、管理模式不一樣，數據結構與標準便不一樣。有些商業銀行的業務數據庫分散在各省、市，有些商業銀行業務數據則集中管理。因此，在項目建設中應對上述困難應該給予足夠重視。

國內某些征信公司也曾開發過類似軟件，大多是以失敗告終。究其原因主要是：①在開發過程中開發商忽視了業主的需求，造成開發出來的產品不符合業主與用戶的要求，難以投入實際應用。②業主在開發項目過程中沒有履行監管與驗收的職責，使項目成果質量大打折扣。③因業務需求編寫人員不參與項目開發，需求書編寫完之后一走了之，造成在項目開發過程中遇到問題，軟件人員不知向誰咨詢，使開發結果偏離業務需求。④在開發過程中沒有注意培養日后的項目應用與管理人員，造成開發與應用銜接不上，出現系統維護不到位、故障排除不力、項目文檔無人管理、制度管理銜接不上，使項目不能順利移交給業主。以上種種原因導致最初一個很好的設想，結果是開發出來的產品無法推廣使用，得不到業主與用戶的認可。

另外，在征信產品的推廣使用方面，銀行從業人員一時間還脫離不了傳統的工作方法。在對貸款客戶的信用考查方面，一直沿用傳統的資信審查辦法，很難馬上采用“信用局分”的理念去辨別一個客戶的信用。在新的貸款品種推出時如何正確利用征信產品嵌入在貸款審核流程中去替代和簡化傳統的做法方面，還顯得不成熟。這些都需要征信局的從業者對商業銀行進行培訓，才能使個人征信系統在商業銀行應用的更廣泛、更深入。

二、項目開發中應采取的措施

市場經濟發展要求健全社會信用體系，中國人民銀行根據國務院授權，經過幾年的努力，成功地建設并運行了全國統一的企業和個人信用信息基礎數據庫。應該說,這兩個數據庫的重要作用和積極意義是不言而喻的。但是，通過對一些信用缺失所導致的嚴重影響經濟秩序的案件認真地“冷”思考后，仍然認為基層信用體系建設中“五個難點”問題亟待提到決策層的“議事日程”。

一、“五大難點”的集中表現

其一，立法相對滯后，征信發展難。目前，國家尚未建立信用體系方面的法律框架和系列法規，尤其是對信用信息涉及的國家秘密、商業秘密、個人隱私等內容該如何保護，沒有法律依據；對信用信息公開的內容、范圍和具體方式沒有法律要求；對信用信息的征集、使用和管理的權利與義務沒有作出法律規定；這使得整個征信行業的行政主管部門和業務主管部門不明確，領導不統一，協調不一致，建設不到位。中國人民銀行在征信建設工作中的主體地位不能在法律上得到確認，其信用信息征集、使用、傳播等在一定程度上受到限制和質疑，阻礙了基層人民銀行的征信工作的開展。

其二，輿論宣傳落后，氛圍建設難。通過征信宣傳樹立全社會的信用意識是信用體系建設的重要基礎。近年來，雖然基層人民銀行面對企事業單位、社會公眾、大專院校學生、下崗職工等群體，采取多種形式擴大征信宣傳，但畢竟勢單力薄，不能在全社會形成強大的宣傳攻勢，沒有得到政府及社會的呼應與支持。地方政府及社會相關部門沒有真正樹立征信理念。對信用建設的宣傳不到位，全民誠信意識與市場經濟的要求相差甚遠。

其三，業務指導缺失，形成合力難。建立全國統一完整的社會信用信息基礎數據庫是信用體系建設的核心工作。目前，國家不少部委都在進行信用信息數據庫建設，如工商行政管理部門對注冊登記的企業、個體私營業主建立信用檔案、稅務部門對企業依法納稅情況建立信用檔案，等等；這在一定程度上造成社會各領域的信用信息資源割裂，信用信息分散，信用信息整合存在一定的難度。而目前全國信用體系建設工作存在多個部門“齊抓共管”,而缺乏對各領域、各部門信用信息整合的統一指導、統一協調、統一規劃和統一標準，沒有形成各行業、各部門對信用體系建設和信用信息整合的合力。

其四，“利益”對稱失衡，信息采集難。為不斷擴大企業和個人征信數據庫的數據征集范圍，增強數據庫對外服務功能，各級人民銀行一直在努力征集工商、法院、技術監督、稅務、電信等與征信相關的部門所掌握的信用信息。但由于受法律制度的制約，這些部門沒有義務向人民銀行報送相關的信用信息。加之，銀行信貸信用信息暫時不能向社會開放，使人民銀行在征集這些非銀行信用信息時不能承諾向其提供企業和個人征信數據庫的信用信息，無法形成“信息共享，公平對等”的信息交換機制。阻礙人民銀行對非銀行信用信息的采集。同時，一些公共事業部門有關社會公眾的征信信息的反饋也相對不足。

本人**系東北財經大學公共管理學院**級行政管理專業學生。**年3月至4月期間于交通銀行大連分行授信管理部實習?，F將實習期間所學所感總結如下。

一、經營管理現狀

（一）總體情況

交通銀行(BankofCommunications)始建于1908年（光緒三十四年），是中國早期四大銀行之一，也是中國早期的發鈔行之一。1958年，除香港分行仍繼續營業外，交通銀行國內業務分別并入當地中國人民銀行和在交通銀行基礎上組建起來的中國人民建設銀行。1986年7月24日，作為金融改革的試點，國務院批準重新組建交通銀行。1987年4月1日，重新組建后的交通銀行正式對外營業，成為中國第一家全國性的國有股份制商業銀行，總行設在上海。

**年6月，國務院批準了交通銀行深化股份制改革的整體方案。在改革中，交通銀行完成了財務重組，成功引進了匯豐銀行、社?；?、中央匯金公司等境內外戰略投資者。**年6月23日，交通銀行在香港成功上市，成為首家在境外上市的內地商業銀行。

交通銀行擁有輻射全國、面向海外的機構體系和業務網絡。在境內有27家省分行、7家直屬分行、58家省轄分（支）行，在137個城市設立了分支行（除上述92家分支行外還有45家非單獨核算的縣級城市支行），營業機構近2600個。在紐約、東京、香港、新加坡、漢城設有分行，在倫敦、法蘭克福設有代表處。與全球107個國家和地區的819家銀行的1751家總分支機構建立了行關系。全行員工5.5萬人。

摘要：針對大連市旅順口區農村小額信貸發展現況，提出了加大小額信貸資金支持、降低信貸發放標準、健全擔保體系和構建農村小額信貸保險等具體對策建議，以期改善大連市旅順口區農村小額信貸問題，推動當地農業金融發展。

關鍵詞：大連市旅順口區；農業金融；小額信貸

大連市旅順口區對農村小額信貸的需求十分龐大，但是資金需求與供給并不平衡。大連市旅順口區的農村金融發展速度較快，目前擔保貸款占比較高、貸款總量供給不足、風險管控嚴格等。大連市旅順口區當地農戶面臨著小額信貸對農業支持力度不足、發放標準過高、缺少健全的擔保體系、信用風險難以把控等諸多問題。

1大連市旅順口區農村小額信貸發展現狀

1．1信貸總量。由于大連市旅順口區農戶、漁民較多，且距離大連城市中心較近，農業規?；?、產業化特征突出，農、漁業聚集現象較為明顯，因而當地農村小額信貸發展相對較好。截至2017年，大連市旅順口區的農村小額信貸余額達到937．2萬元，占全區小額信貸比重約為17％。1．2信貸結構。從大連市旅順口區的農村小額信貸類型結構來看，當前其小額信貸當中，擔保貸款占比高達46．3％，其中農業經營類貸款占比為26．1％，政策信貸資金和合作信貸資金占比居高。由此可見，當前大連市旅順口區的農業小額貸款表現出擔保貸款占比居高的特征，這也說明商業銀行并未放松對此類小額貸款的風險防控。1．3信貸主要特征。大連市旅順口區是大連農戶最為集中的區域之一，也是農業發展需求較大的區域之一。但是長年以來該地的金融需求一直未能得到滿足。根據當前大連市旅順口區的農村小額信貸發展情況來看，當地的農村小額信貸特征明顯。主要特征如下：首先，農業小額信貸的總體規模一直不高，當前全區的信貸余額僅為1000萬左右，整體信貸滿足率非常低。第二，商業銀行仍然未能夠放松對小額信貸的風險防控，因而擔保抵押類貸款占比非常高，這也導致許多小額信貸需求被拒之門外。第三，農村小額信貸的申請方多為當地農戶，單筆金額非常小，規模不高。

2大連市旅順口區農村小額信貸存在的主要問題

一､完善征信業監管體系的必要性

完善征信業監管體系的目的是通過運用征信法規､開展征信監管､實行行業自律等方式,規范征信機構的行為,維護征信市場的正常秩序,促進征信業健康穩定發展,保障被征信人的合法權利｡具體表現在以下幾個方面：

(一)促進我國征信業快速健康發展的必然要求

隨著我國經濟市場化程度的加深,加快征信業發展己成為社會共識,而僅靠征信業的自然發展無法滿足市場緊迫的現實需要,必須由政府進行推動｡征信監管機構作為政府推動的執行者,可以通過制定征信業發展的整體規劃,認可征信機構的執業資格,監管征信機構和征信市場的運作,營造良好的行業競爭氛圍,培育市場需求主體等多種方式,促進征信市場的形成,確保征信業的快速健康發展｡

(二)維護被征信人合法權益的客觀需要

征信業涉及征信機構､被征信對象､征信產品使用者等多個方面,對各方的權利､義務和各環節運作都要進行規范,其中保護被征信人合法權益是征信監管的重要內容｡征信業監管體系一般通過三種途徑維護被征信人合法權益,一是通過征信立法保障被征信人的知情權､異議權､糾錯權等權利,同時明確界定征信機構數據采集的范圍和用途､數據擴散的條件等｡二是賦予部分政府部門專門負責實施被征信人數據保護事宜｡三是以多種方式確保被征信者及時發現問題并以較低的成本提出異議和加以解決,樹立被征信者對征信機構的信心｡

摘要：在西方，個人銀行業務是商業銀行最主要的利潤來源。而我國目前個人銀行業務的發展正面臨著“信用缺失的瓶頸”制約，個人征信制度的建立是其發展的突破口。但我國目前發展個人征信業卻受到信用法規不完善、市場化運作機制不健全和統一的個人信用評估體系未建立等因素的制約。個人征信業的發展必須從加速征信立法、建立管理機構和完善運作機制等方面著手。

個人銀行業務是商業銀行在經營中按客戶對象劃分出的專門的以低收入的個人和家庭為服務對象的業務范圍和市場，是對居民個人或家庭提供的銀行及其他金融產品和服務的總稱.國際經驗表明，隨著商業銀行的業務重心從“生產服務”轉向“消費服務”，消費者已成為各國際性大銀行的“座上賓”，在銀行的利潤來源表中占有越來越大的份額。我國個人銀行業務正面臨著“信用缺失瓶頸”，建立和完善有中國特色的個人征信制度、推動我國個人銀行業務的發展，已成為我國金融界的現實課題。

一、國內外個人銀行業務發展的比較與差距

國外發達國家的經驗表明：成熟市場經濟國家的消費需求主要以信用消費需求為主，它對經濟增長起著十分重要的推動作用。與發達國家相比，我國以信用消費為核心的個人銀行業務的發展卻十分落后。

(＿)國外個人銀行業務發展程度較高。在英美等金融業高度發達的國家，金融業在GDP增加值中的份額已超過6%。這些國家面向居民個人的消費信貸、銀行卡等個人銀行業務，已成為商業銀行最主要的業務領域和效益源泉。如美國的花旗銀行，個人信貸占貸款總額的60%，英國的馬克萊銀行、匯豐銀行等主要商業銀行，個人金融服務占其全部收益的60%-90%；銀行資產50%以上為住房按揭貸款。在銀行卡業務方面，發達國家銀行卡業務的股本收益率超過30%，資產收益率達3%，是貸款業務盈利能力的3倍多。在美國，每年6000多萬家庭用銀行卡付款消費。

(二)我國個人銀行業務發展相對落后。目前我國銀行開辦的個人銀行業務主要是在住房按揭、汽車貸款、助學貸款等消費信貸及信用卡領域。從上世紀90年代開始，國內銀行轉向發展以銀行卡為重點的個人金融業務。到2003年末，全國銀行卡發行量6.5億張，但使用率較低。2003年全國使用銀行卡消費金額是3380億元，僅占全社會商品零售總額的7.2%。