銀行誠(chéng)信論文范文10篇

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[摘要]本文認(rèn)為：我國(guó)保險(xiǎn)公司應(yīng)適應(yīng)變化，在汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)上、汽車金融保險(xiǎn)服務(wù)上、汽車保險(xiǎn)行業(yè)信息共享上加強(qiáng)建設(shè)，從而推動(dòng)汽車產(chǎn)業(yè)鏈的做大做強(qiáng)。

[關(guān)鍵詞]汽車保險(xiǎn)汽車產(chǎn)業(yè)鏈

當(dāng)今中國(guó)的汽車行業(yè)正處于一個(gè)令世界矚目的發(fā)展速度：汽車產(chǎn)銷量以每年15％的速度增長(zhǎng)，是世界平均速度的10倍。

另一方面，包括保險(xiǎn)在內(nèi)的下游服務(wù)行業(yè)的發(fā)展也將有力地推動(dòng)汽車產(chǎn)業(yè)上批量、上水平。因此，我國(guó)汽車產(chǎn)業(yè)的高速發(fā)展，需要保險(xiǎn)業(yè)的有力支持，同時(shí)也為保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)造了巨大的商機(jī)。

一、從國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)上看，保險(xiǎn)貫穿于汽車生產(chǎn)、銷售和售后服務(wù)各環(huán)節(jié)

摘要：近年來(lái)，大學(xué)生考試作弊、畢業(yè)論文抄襲、偽造貧困證明騙取國(guó)家助學(xué)金、國(guó)家助學(xué)貸款違約、求職簡(jiǎn)歷造假等現(xiàn)象屢見(jiàn)不鮮。這些大學(xué)生誠(chéng)信缺失現(xiàn)象令人擔(dān)憂，作者列舉了大學(xué)生誠(chéng)信缺失的現(xiàn)狀，從社會(huì)、高校、家庭等多方面分析了大學(xué)生誠(chéng)信缺失的原因，并提出了解決大學(xué)生誠(chéng)信缺失的對(duì)策。

關(guān)鍵詞：誠(chéng)信誠(chéng)信缺失表現(xiàn)原因?qū)Σ?/p>

誠(chéng)信的含義是什么?孔子在《論語(yǔ)》中做了闡述“子以四教:‘文’、‘行’、‘忠’、‘信’”。這里的“信”就是信實(shí)、誠(chéng)篤的品德。后來(lái)朱熹曾寫道:“信者，言之實(shí)也。”“誠(chéng)者自然，信是用力，誠(chéng)是理，信是心，誠(chéng)是天道，信是人道，誠(chéng)是以命言，信是以性言，誠(chéng)是以道言，信是以德言。”概言之，即“誠(chéng)是自然的實(shí)，信是人做的實(shí)。”中國(guó)人恪守的“仁、義、禮、智、信”中，信占其一，足可證明言必行、行必果及誠(chéng)實(shí)守信一直是我國(guó)傳統(tǒng)道德的重要組成部分。誠(chéng)信作為中國(guó)的優(yōu)良傳統(tǒng)一直在傳承，而且在當(dāng)今社會(huì)具有更為重要的意義。誠(chéng)信是社會(huì)主義道德的核心內(nèi)容，也是現(xiàn)代文明的重要標(biāo)志。然而作為接受了高等教育的大學(xué)生，在誠(chéng)信方面出來(lái)很多問(wèn)題。大學(xué)生的誠(chéng)信教育是新時(shí)期高校思想政治教育研究的重要課題。

一、大學(xué)生誠(chéng)信缺失的表現(xiàn)

大學(xué)生誠(chéng)信缺失主要集中體現(xiàn)在學(xué)習(xí)方面、經(jīng)濟(jì)方面、為人處事方面、就業(yè)求職方面等。缺乏誠(chéng)信對(duì)于大學(xué)生的成才極為不利。

1.學(xué)習(xí)方面誠(chéng)信缺失

誠(chéng)信的含義是什么?孔子在《論語(yǔ)》中做了闡述“子以四教:‘文’、‘行’、‘忠’、‘信’”。這里的“信”就是信實(shí)、誠(chéng)篤的品德。后來(lái)朱熹曾寫道:“信者，言之實(shí)也。”“誠(chéng)者自然，信是用力，誠(chéng)是理，信是心，誠(chéng)是天道，信是人道，誠(chéng)是以命言，信是以性言，誠(chéng)是以道言，信是以德言。”概言之，即“誠(chéng)是自然的實(shí)，信是人做的實(shí)。”中國(guó)人恪守的“仁、義、禮、智、信”中，信占其一，足可證明言必行、行必果及誠(chéng)實(shí)守信一直是我國(guó)傳統(tǒng)道德的重要組成部分。誠(chéng)信作為中國(guó)的優(yōu)良傳統(tǒng)一直在傳承，而且在當(dāng)今社會(huì)具有更為重要的意義。誠(chéng)信是社會(huì)主義道德的核心內(nèi)容，也是現(xiàn)代文明的重要標(biāo)志。然而作為接受了高等教育的大學(xué)生，在誠(chéng)信方面出來(lái)很多問(wèn)題。大學(xué)生的誠(chéng)信教育是新時(shí)期高校思想政治教育研究的重要課題。

一、大學(xué)生誠(chéng)信缺失的表現(xiàn)

大學(xué)生誠(chéng)信缺失主要集中體現(xiàn)在學(xué)習(xí)方面、經(jīng)濟(jì)方面、為人處事方面、就業(yè)求職方面等。缺乏誠(chéng)信對(duì)于大學(xué)生的成才極為不利。

1.學(xué)習(xí)方面誠(chéng)信缺失

(1)考試作弊。從國(guó)家教育部到高校對(duì)學(xué)生考試做出了嚴(yán)格的制度規(guī)定，但是學(xué)生考試作弊的現(xiàn)象屢禁不止。作弊手段推陳出新，從打小抄發(fā)展到手機(jī)、隱形耳機(jī)等先進(jìn)的現(xiàn)代化工具傳遞答案，作弊呈現(xiàn)多元化、現(xiàn)代化、盈利性等特點(diǎn)。學(xué)生考試作弊給高校的考風(fēng)考紀(jì)帶來(lái)嚴(yán)重的負(fù)面影響。

(2)學(xué)術(shù)抄襲。學(xué)生的畢業(yè)論文及老師布置的論文作業(yè)，不是認(rèn)真收集資料，運(yùn)用所學(xué)自己知識(shí)寫出的原創(chuàng)，而是“鼠標(biāo)加鍵盤”在網(wǎng)絡(luò)上東拼西湊的“大雜燴”，更有甚者直接將別人的論文換個(gè)名字，當(dāng)做自己的論文來(lái)敷衍老師。這種創(chuàng)作方法使論文寫作失去了應(yīng)有的意義，同時(shí)抄襲之風(fēng)嚴(yán)重影響高校的學(xué)風(fēng)建設(shè)。

編者按：本論文主要從服務(wù)意識(shí)；誠(chéng)信意識(shí)；寬容意識(shí)；團(tuán)隊(duì)意識(shí)；形象意識(shí)；禮儀意識(shí)等進(jìn)行講述，包括了誠(chéng)信是做人之本,也是企業(yè)的立身之本、與團(tuán)隊(duì)意識(shí)密切相關(guān)的是員工的形象意識(shí)、很多服務(wù)企業(yè)現(xiàn)在都有一句口號(hào),叫做“我服務(wù),我快樂(lè)”、商業(yè)銀行的服務(wù)工作對(duì)員工的綜合素質(zhì)要求很高等，具體資料請(qǐng)見(jiàn)：

摘要:在日益激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中,商業(yè)銀行的服務(wù)工作對(duì)員工的綜合素質(zhì)提出了越來(lái)越高的要求。本文闡述了商業(yè)銀行員工應(yīng)該具備的十大觀念意識(shí),指出培養(yǎng)員工的這十大觀念意識(shí)是商業(yè)銀行做好服務(wù)工作的前提條件。

關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行員工觀念意識(shí)

一是服務(wù)意識(shí)。學(xué)者們紛紛指出,當(dāng)今的時(shí)代是“買方時(shí)代”,買方時(shí)代就意味著服務(wù)時(shí)代的來(lái)臨。商業(yè)銀行是地地道道的服務(wù)行業(yè),這就要求它的從業(yè)人員首先必須樹立優(yōu)質(zhì)服務(wù)的意識(shí),時(shí)刻牢記自己在工作崗位上只是一名為顧客服務(wù)的服務(wù)生,無(wú)論你地位多高,也無(wú)論是老是少,只要一走上崗位,你就只有一個(gè)身份,那就是全心全意為顧客服務(wù)的服務(wù)員。你高興也好,不高興也罷,你都必須為顧客提供主動(dòng)、熱情、耐心、周到的服務(wù)。誰(shuí)要是做不到這一點(diǎn),誰(shuí)就不是一名合格的員工,哪個(gè)銀行做不到這一點(diǎn),哪個(gè)銀行就不會(huì)有自己忠誠(chéng)的顧客,就會(huì)被消費(fèi)者無(wú)情地拋棄。因此,對(duì)員工持之以恒地進(jìn)行服務(wù)意識(shí)的教育和培訓(xùn),使他們牢固地樹立優(yōu)質(zhì)服務(wù)的意識(shí),是我們當(dāng)今每個(gè)商業(yè)銀行都應(yīng)該抓緊抓好的一項(xiàng)十分重要的基礎(chǔ)工作。

二是誠(chéng)信意識(shí)。誠(chéng)信是做人之本,也是企業(yè)的立身之本。當(dāng)今的商業(yè)銀行要想在激烈的市場(chǎng)意爭(zhēng)中立于不敗之地,就應(yīng)該切實(shí)做到誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)和誠(chéng)信服務(wù),而要做到這一點(diǎn),所有員工的誠(chéng)信意識(shí)尤為重要,員工的誠(chéng)信意識(shí)是商業(yè)銀行誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)和誠(chéng)信服務(wù)的重要保證。如果從業(yè)人員誠(chéng)信缺失,心里沒(méi)有裝著“誠(chéng)信服務(wù)”四個(gè)大字,那么,是絕對(duì)不可能使顧客滿意的,而顧客不滿意當(dāng)然就無(wú)從談及經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益了。

三是寬容意識(shí)。所謂寬容意識(shí),就是要求銀行員工牢固樹立“顧客永遠(yuǎn)都是正確的”思想觀念,無(wú)論是多么刁蠻的顧客,我們都應(yīng)該把他們當(dāng)成“上帝”,一視同仁地對(duì)待他們,做到罵不還口、打不還手,不與顧客爭(zhēng)辯,不與顧客理論,只對(duì)顧客友善,只對(duì)顧客熱情。這種態(tài)度來(lái)自員工的人格修養(yǎng),也來(lái)自員工對(duì)顧客的熱愛(ài)和理解。與其說(shuō)這是一種寬容,還不如說(shuō)是一種美德,如果我們的員工具備了這種胸懷和美德,那我們就具備了戰(zhàn)無(wú)不勝的市場(chǎng)竟?fàn)幒诵牧Α?/p>

年廣東省高考大規(guī)模作弊案曝光，而當(dāng)年的考題正是那個(gè)關(guān)于“拋棄誠(chéng)信”故事；火刃2年北大社會(huì)學(xué)系年輕教授王銘銘的專著《想象的異邦》約有十方字的內(nèi)容抄襲自主教授本人參與翻譯的《當(dāng)代人類學(xué)》；年河南省所有高校結(jié)成了科技誠(chéng)信聯(lián)盟；么狽年寧波大學(xué)畢業(yè)生在他們的畢業(yè)論文上鄭重申明：本論文純屬個(gè)人研究成果，如發(fā)現(xiàn)有剿竊，本人愿承擔(dān)一切后果。

說(shuō)到這我不禁想問(wèn)一個(gè)向題：誠(chéng)信值多少？

其實(shí)，把誠(chéng)信標(biāo)出個(gè)價(jià)早就是銀行信用卡服務(wù)的一種手段，現(xiàn)在很多人也都在說(shuō)誠(chéng)信是金子、誠(chéng)信是鉆石，可誠(chéng)信真的只是幾克金屬、幾顆石頭嗎？

我的家鄉(xiāng)云南石屏縣有一名復(fù)員軍人叫龍偉。曾經(jīng)是電衛(wèi)還擊戰(zhàn)中的土賓班長(zhǎng)，在收復(fù)老山的戰(zhàn)斗幣，龍偉帶著兩名戰(zhàn)友進(jìn)雷區(qū)排雷，兩位戰(zhàn)士相繼犧牲，龍偉一條腿也被炸傷，但他仍堅(jiān)持繼續(xù)排雷，第一條路開(kāi)通了。戰(zhàn)士們踏著烈士的鮮血沖了上來(lái)．可就在這時(shí)前面的一個(gè)小凹部是又一個(gè)越軍埋下的混合雷區(qū)，沖鋒的戰(zhàn)士被擋住了―龍偉掙扎著站起來(lái)觀察了一下情況，毅然撲向雷區(qū)，舍身開(kāi)路，三顆地雷相繼爆炸，龍偉倒在了血泊里，戰(zhàn)士們高喊著為龍偉報(bào)仇的口號(hào)沖上了陣地，龍偉身受重傷被送進(jìn)了后方醫(yī)院。

勝利后戰(zhàn)友們紛紛為龍偉請(qǐng)功，上級(jí)安排了宣傳科科長(zhǎng)和解放軍報(bào)記者探訪了龍偉，準(zhǔn)備寫一份英雄事跡的材料就授予龍偉竹活著的排雷英雄”稱號(hào)。這是多大的光榮啊！當(dāng)記者問(wèn)龍偉在滾下去用身體排雷的時(shí)候想到了什么？龍偉卻說(shuō)了句令所有人都大吃一驚的話：“我當(dāng)時(shí)趴在草叢里看不清，準(zhǔn)備站起來(lái)觀察一下再?zèng)Q定怎么排雷，但腿上的傷口一陣鉆心的疼，我堅(jiān)持不住摔了一跤，就滾了下去。”啊？滾雷英雄是摔跤壓響了地雷？宣傳科長(zhǎng)急了：“龍偉你確實(shí)壓響了地雷，確實(shí)鼓舞了士氣，也確實(shí)負(fù)了重傷，這些都是事實(shí)啊，要不你就說(shuō)你想到了、想到了就毅然滾下去了。“我沒(méi)想那么多，確實(shí)是摔跤滾下去的。”直到今天龍偉也沒(méi)有改口，很多人在赤裸裸的金錢面前可以說(shuō)不，但有多少人能在巨大的榮譽(yù)面前說(shuō)不？

當(dāng)年的《解放軍報(bào)》在頭版頭條登出了這樣一篇文章——《英雄稱號(hào)固然令人敬慕，實(shí)事求是精神更加可貴》！龍偉最終沒(méi)帶習(xí)磷的桂冠，但我實(shí)在算不出該在’后面添多少個(gè)零才能標(biāo)出龍偉誠(chéng)信人格的價(jià)值！

1商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷的含義

眾所周知,銀行是經(jīng)營(yíng)貨幣和提供相關(guān)服務(wù)的金融企業(yè),服務(wù)的本質(zhì)是一種涉及某些無(wú)形性因素的活動(dòng),銀行市場(chǎng)營(yíng)銷具有自己的獨(dú)特性。商業(yè)銀行營(yíng)銷是現(xiàn)代商業(yè)銀行組織或銀行營(yíng)銷人員在特定的市場(chǎng)環(huán)境中,以銀行最高領(lǐng)導(dǎo)層的戰(zhàn)略決策和各級(jí)主管的管理哲學(xué)、營(yíng)銷理念、思維方式為指導(dǎo),以市場(chǎng)格局的變化及其未來(lái)趨勢(shì)為導(dǎo)向,以競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手為參照系,以顧客、顧客需求及其未來(lái)變化為中心,以提供超值服務(wù)滿足顧客需要和提高顧客滿意度為基準(zhǔn),以創(chuàng)建、擴(kuò)大、鞏固忠誠(chéng)顧客群為目標(biāo),以適應(yīng)、改造瞬息多變的環(huán)境與創(chuàng)造、改善人的各種需要、欲望和需求為手段,通過(guò)一系列創(chuàng)造性活動(dòng),運(yùn)用一整套先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)與設(shè)施和各種營(yíng)銷工具、技巧、方法,創(chuàng)造和實(shí)現(xiàn)銀行與顧客的教育機(jī)會(huì),變潛在的交換為現(xiàn)實(shí)交換和公平交易,進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)銀行發(fā)展目標(biāo)的帶有全面性、整體性的銀行管理活動(dòng)和社會(huì)管理活動(dòng)。

2商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷體系的設(shè)計(jì)方法

根據(jù)企業(yè)戰(zhàn)略管理理論和市場(chǎng)營(yíng)銷管理理論,結(jié)合銀行營(yíng)銷的特點(diǎn)和實(shí)際情況,商業(yè)銀行營(yíng)銷體系的設(shè)計(jì)過(guò)程包括以下五個(gè)階段。第一階段,銀行營(yíng)銷理念制定階段:主要目的是確定營(yíng)銷思想,并將其轉(zhuǎn)化為全體員工的思想,進(jìn)而上升為企業(yè)文化。第二階段,營(yíng)銷狀態(tài)分析:主要是對(duì)銀行的內(nèi)外部環(huán)境進(jìn)行系統(tǒng)分析,收集所有相關(guān)數(shù)據(jù),對(duì)商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)以及所面臨的機(jī)會(huì)和威脅進(jìn)行評(píng)估,包括營(yíng)銷環(huán)境評(píng)審和SWOT分析兩個(gè)步驟。第三階段,營(yíng)銷戰(zhàn)略制定階段:主要是通過(guò)市場(chǎng)細(xì)分,對(duì)各個(gè)營(yíng)銷機(jī)會(huì)進(jìn)行評(píng)估,選擇對(duì)本行有吸引力、最有利的細(xì)分市場(chǎng)作為目標(biāo)市場(chǎng),并進(jìn)行市場(chǎng)定位,確定本行及產(chǎn)品在客戶心目中的形象和聲譽(yù),包括市場(chǎng)細(xì)分、目標(biāo)市場(chǎng)選擇和市場(chǎng)定位三個(gè)步驟;第四階段,營(yíng)銷組合策略制定階段,主要是根據(jù)本行的營(yíng)銷戰(zhàn)略制定內(nèi)部營(yíng)銷、傳統(tǒng)營(yíng)銷、創(chuàng)新?tīng)I(yíng)銷三大要素的營(yíng)銷策略,包括內(nèi)部營(yíng)銷策略的制定、傳統(tǒng)營(yíng)銷策略的制定、互動(dòng)營(yíng)銷策略的制定三個(gè)步驟。第五階段,建立與上述目標(biāo)相適應(yīng)高效的營(yíng)銷組織體系,包括營(yíng)銷組織機(jī)構(gòu)的設(shè)置及激勵(lì)機(jī)制、管理辦法等。

3商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷體系的構(gòu)建措施

3.1樹立商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷理念

論文摘要：由于涉銀廣廈等財(cái)務(wù)欺詐事件，注冊(cè)會(huì)計(jì)師行業(yè)的公信力出現(xiàn)危機(jī)。加強(qiáng)誠(chéng)信建設(shè)成為近年來(lái)我閨注冊(cè)會(huì)計(jì)師行業(yè)發(fā)展的首要任務(wù)，將商業(yè)銀行的信用評(píng)級(jí)制度引入該行業(yè)，建立注冊(cè)會(huì)計(jì)師道德信用評(píng)價(jià)體系，進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定，應(yīng)是加強(qiáng)誠(chéng)信建設(shè)的有效措施之一。

論文關(guān)鍵詞：信用評(píng)級(jí)注冊(cè)會(huì)計(jì)師信用評(píng)價(jià)指標(biāo)體系

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的原則是“公平、公開(kāi)、公正，要求經(jīng)濟(jì)信息高度透明，各交易主體進(jìn)行誠(chéng)信交易。注冊(cè)會(huì)計(jì)師作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的中介組織服務(wù)者，其中一個(gè)主要角色是經(jīng)濟(jì)信息正確性的鑒證者，即通過(guò)審計(jì)鑒證增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)信息的可靠性和可信賴性，既然是為促進(jìn)信用交易、維護(hù)市場(chǎng)的信用關(guān)系服務(wù)，其自身就必須誠(chéng)實(shí)守信，行為必須公正，否則作為經(jīng)濟(jì)信息可靠性的鑒證者就沒(méi)有存在的意義。近年來(lái)國(guó)內(nèi)有“銀廣廈、國(guó)外有“安然等財(cái)務(wù)欺詐事件，涉案的中天勤會(huì)計(jì)師事務(wù)所和安達(dá)信會(huì)計(jì)師事務(wù)所均難脫干系，整個(gè)注冊(cè)會(huì)計(jì)師行業(yè)的公信力下降，出現(xiàn)了信任危機(jī)。提高誠(chéng)信度和公信力，是目前我國(guó)注冊(cè)會(huì)計(jì)師行業(yè)建設(shè)的關(guān)鍵。

一、信用評(píng)級(jí)在注冊(cè)會(huì)計(jì)師行業(yè)運(yùn)用的必要性

信用評(píng)級(jí)是對(duì)信用市場(chǎng)上的借款人按期足額支付債務(wù)本金與利息的能力與意愿的相對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的判斷，并將這種對(duì)風(fēng)險(xiǎn)判斷的結(jié)果按風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)大小分為若干類，每一類別用一個(gè)符號(hào)表示。其主要作用是通過(guò)一套簡(jiǎn)單的符號(hào)系統(tǒng)提供相對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的客觀、獨(dú)立的意見(jiàn)。后來(lái)信用評(píng)級(jí)的領(lǐng)域擴(kuò)展，對(duì)象包括有價(jià)證券以及各種機(jī)構(gòu)和公司。現(xiàn)在我國(guó)的信用評(píng)級(jí)主要用于金融機(jī)構(gòu)。

推進(jìn)行業(yè)的誠(chéng)信建設(shè)目前在注冊(cè)會(huì)計(jì)師業(yè)界已達(dá)成共識(shí)，其中上海、深圳等地注冊(cè)會(huì)計(jì)師協(xié)會(huì)建立了注冊(cè)會(huì)計(jì)師行業(yè)信用檔案管理制度。筆者認(rèn)為在此基礎(chǔ)上可借鑒商業(yè)銀行信用評(píng)級(jí)方法，建立注冊(cè)會(huì)計(jì)師行業(yè)的道德信用評(píng)級(jí)制度，這是誠(chéng)信建設(shè)進(jìn)一步發(fā)展的要求。

論文關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)交易成本

論文摘要：信用風(fēng)險(xiǎn)已成為我國(guó)商業(yè)銀行中最為主要的風(fēng)險(xiǎn)，銀行為控制信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生需要付出巨大的交易成本作為代價(jià)。本文首先對(duì)商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)交易成本如信息成本、審查成本、執(zhí)行成本、監(jiān)督成本、界定和保護(hù)產(chǎn)權(quán)成本等內(nèi)容進(jìn)行分析。然后進(jìn)一步分析銀行信用風(fēng)險(xiǎn)交易成本產(chǎn)生的原因。

二十世紀(jì)70年代以來(lái)，交易成本理論在經(jīng)濟(jì)學(xué)界引起極大反響，作為新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的核心概念，它已成為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)學(xué)的中心議題。交易成本概念不僅作為一個(gè)范疇，而且作為一種新的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析方法，被頻繁地用于各種經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象的分析，從交易成本角度去研究商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)，也會(huì)獲得耳目一新的成果。

1交易成本概述

交易成本指履行一個(gè)合同的成本，它包括事前發(fā)生的為達(dá)成一項(xiàng)合同而發(fā)生的成本，和事后發(fā)生的監(jiān)督、貫徹該項(xiàng)合同的執(zhí)行而發(fā)生的成本；它區(qū)別于生產(chǎn)成本，即為執(zhí)行合同本身而發(fā)生的成本[1]。交易成本的特征：交易成本是一種機(jī)會(huì)成本；是經(jīng)濟(jì)主體之間知識(shí)、信息不對(duì)稱的結(jié)果，是利益沖突與調(diào)和過(guò)程中浪費(fèi)的資源；是無(wú)法徹底消除的；由于事件的概率性和不確定性的存在，對(duì)于任意一項(xiàng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，人們只能在事前根據(jù)不完備的知識(shí)和信息對(duì)交易成本的種類和數(shù)量進(jìn)行估計(jì)，準(zhǔn)確的計(jì)量只有在事后才能進(jìn)行[2]。

商業(yè)銀行信用交易成本指商業(yè)銀行（貸方）為和客戶（借方）達(dá)成借貸協(xié)議合同而發(fā)生的成本，它包括貸前、貸中、貸后三個(gè)階段發(fā)生的費(fèi)用支出。

論文關(guān)鍵詞:國(guó)家助學(xué)貸款誠(chéng)信資助模式

論文摘要:本文通過(guò)分析國(guó)家助學(xué)貸款的現(xiàn)狀和原因,對(duì)于高校貧困生的資助模式進(jìn)行了探討,提出了基于誠(chéng)信的資助模式,認(rèn)為通過(guò)誠(chéng)信教育,個(gè)人誠(chéng)信體系的建設(shè)等多種方式,促進(jìn)國(guó)家助學(xué)貸款的發(fā)展。

關(guān)于誠(chéng)信簡(jiǎn)單的定義就是要真誠(chéng)待人,信守承諾。誠(chéng)信,自古以來(lái)就是中國(guó)傳統(tǒng)文化的重要組成部分,也是國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家信守的生活準(zhǔn)則。然而,在社會(huì)文明不斷發(fā)展的今天,在經(jīng)過(guò)了四年正規(guī)教育的貧困大學(xué)生中卻有越來(lái)越多的人違背當(dāng)初的承諾,沒(méi)有按誠(chéng)信歸還銀行的貸款,這是新出現(xiàn)的一個(gè)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展中的深層次問(wèn)題,值得全社會(huì)進(jìn)行探討。

一、國(guó)家助學(xué)貸款的現(xiàn)狀和成因分析

先看一個(gè)調(diào)查結(jié)果,據(jù)《中國(guó)青年》雜志報(bào)道,北京市工商銀行從1999年9月開(kāi)始向各高校貧困生發(fā)放助學(xué)貸款。當(dāng)時(shí)北京市共有43所高校與工行簽訂了合同,貸款總金額達(dá)4·3億元人民幣。根據(jù)合同,學(xué)生一畢業(yè)就需將分配單位地址及時(shí)通知工行,畢業(yè)后一年內(nèi)開(kāi)始持原有貸款存折按季度存錢還款。但是,當(dāng)這批貸款償還期到來(lái)時(shí),卻有119名學(xué)生一畢業(yè),各種通訊方式都不通知銀行,原來(lái)貸款填寫的家庭住址、通訊方式也多有變更或不詳。這119名學(xué)生借了數(shù)百萬(wàn)元,占該還錢人數(shù)的10%。這個(gè)比例相當(dāng)之高,說(shuō)明大學(xué)生的誠(chéng)信急待提高。深入分析其他原因,主要的體現(xiàn)形式是國(guó)家助學(xué)貸款的形式單一,貸款風(fēng)險(xiǎn)大,僅僅注重學(xué)生的貧困程度,而忽略學(xué)生自身道德品質(zhì)的考核。另一方面,貸款不還對(duì)于無(wú)誠(chéng)信的大學(xué)生潛在的風(fēng)險(xiǎn)根本不存在或者較小。據(jù)統(tǒng)計(jì),在發(fā)達(dá)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家中,企業(yè)間以及個(gè)人的逾期應(yīng)收帳款發(fā)生額約占貿(mào)易總額的0·25%~0·5%,而在我國(guó),這一比率卻高達(dá)5%以上,且呈逐年增長(zhǎng)勢(shì)頭。事實(shí)上,社會(huì)上的失信現(xiàn)象還遠(yuǎn)不只上面這些,可以說(shuō)“信用危機(jī)”正在向我們逼近已成無(wú)可辯駁的事實(shí)。

(一)從社會(huì)層面分析。我國(guó)在經(jīng)濟(jì)改革開(kāi)放后,人們的觀念發(fā)生了根本性的變化,年輕人缺乏理想和信仰。有的大學(xué)生甚至明確表示其將來(lái)的工作就是一切為了錢,追求名利。這可能是創(chuàng)業(yè)初期為了生存不得已的想法,但當(dāng)經(jīng)濟(jì)狀況發(fā)生改變后,大學(xué)生應(yīng)該隨時(shí)調(diào)整自己的世界觀,樹立正確的人生目標(biāo)。發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)和發(fā)展史告訴我們,社會(huì)的發(fā)展到一定程度誠(chéng)信是至關(guān)重要的,即使迫于生存和發(fā)展的需要,也不能加入到違背誠(chéng)信的行列中去。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看,誠(chéng)信是社會(huì)發(fā)展的基石,而我們現(xiàn)在的社會(huì)誠(chéng)信制度還不完善,這就造成了高等教育的大學(xué)生認(rèn)為缺乏誠(chéng)信也無(wú)所謂,不會(huì)對(duì)他的事業(yè)和前途構(gòu)成威脅。

1交易成本概述

交易成本指履行一個(gè)合同的成本，它包括事前發(fā)生的為達(dá)成一項(xiàng)合同而發(fā)生的成本，和事后發(fā)生的監(jiān)督、貫徹該項(xiàng)合同的執(zhí)行而發(fā)生的成本；它區(qū)別于生產(chǎn)成本，即為執(zhí)行合同本身而發(fā)生的成本[1]。交易成本的特征：交易成本是一種機(jī)會(huì)成本；是經(jīng)濟(jì)主體之間知識(shí)、信息不對(duì)稱的結(jié)果，是利益沖突與調(diào)和過(guò)程中浪費(fèi)的資源；是無(wú)法徹底消除的；由于事件的概率性和不確定性的存在，對(duì)于任意一項(xiàng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，人們只能在事前根據(jù)不完備的知識(shí)和信息對(duì)交易成本的種類和數(shù)量進(jìn)行估計(jì)，準(zhǔn)確的計(jì)量只有在事后才能進(jìn)行[2]。

商業(yè)銀行信用交易成本指商業(yè)銀行（貸方）為和客戶（借方）達(dá)成借貸協(xié)議合同而發(fā)生的成本，它包括貸前、貸中、貸后三個(gè)階段發(fā)生的費(fèi)用支出。

2銀行信用風(fēng)險(xiǎn)交易成本構(gòu)成分析

商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)交易成本構(gòu)成包括信息成本、審查成本、執(zhí)行成本、監(jiān)督成本、界定和保護(hù)產(chǎn)權(quán)成本等內(nèi)容。如圖1所示。

2.1貸前調(diào)查的信息成本