工行E分期業(yè)務(wù)比較優(yōu)勢(shì)及風(fēng)險(xiǎn)

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近年來(lái)，伴隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融以其成本低、體驗(yàn)好、覆蓋廣等諸多優(yōu)勢(shì)吸引了眾多年輕消費(fèi)型客戶，迅速擠占了銀行信用卡分期付款市場(chǎng)。在信用卡分期業(yè)務(wù)已然成為銀行卡中間業(yè)務(wù)收入主力軍的今天，積極探索信用卡分期付款業(yè)務(wù)應(yīng)用場(chǎng)景、合作領(lǐng)域，不斷創(chuàng)新服務(wù)方式，成為商業(yè)銀行擴(kuò)大市場(chǎng)份額、提升利潤(rùn)的必經(jīng)之路。為更好地提升業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力，我行推出了E分期、融E借等線上分期產(chǎn)品。本文我們選取“E分期”產(chǎn)品進(jìn)行分析，現(xiàn)將該業(yè)務(wù)的比較優(yōu)勢(shì)及風(fēng)險(xiǎn)分析如下。

一、銀行信用卡分期與互聯(lián)網(wǎng)金融分期特征分析

銀行信用卡分期：持卡人在使用信用卡進(jìn)行大額消費(fèi)時(shí)，由銀行向商戶一次性支付持卡人所購(gòu)商品（或服務(wù)）的消費(fèi)資金，然后讓持卡人分期向銀行還款并支付手續(xù)費(fèi)的過(guò)程。銀行會(huì)根據(jù)持卡人申請(qǐng)，將消費(fèi)資金和手續(xù)費(fèi)分期通過(guò)持卡人信用卡賬戶扣收，持卡人按照每月入賬金額進(jìn)行償還。工銀E分期：該項(xiàng)業(yè)務(wù)是工商銀行根據(jù)持卡人申請(qǐng)，將持卡人個(gè)人信用卡額度通過(guò)分期付款方式轉(zhuǎn)入持卡人本人名下I類借記卡賬戶的附屬卡(即工銀E分期專用借記卡)中用于消費(fèi)支付，并按照持卡人與我行約定期限分期償還的業(yè)務(wù)。客戶可將E分期獲得的資金用于購(gòu)車、租房、家裝、婚慶、教育、旅行等大額的消費(fèi)需求上面，非常方便實(shí)用。螞蟻花唄：是螞蟻金融服務(wù)集團(tuán)（簡(jiǎn)稱螞蟻金服）推出的一款消費(fèi)信貸產(chǎn)品，申請(qǐng)開通后，將獲得500—50000元不等的消費(fèi)額度。用戶在消費(fèi)時(shí)，可以預(yù)支螞蟻花唄的額度，享受“先消費(fèi)，后付款”的購(gòu)物體驗(yàn)。用戶在消費(fèi)時(shí)，可以預(yù)支螞蟻花唄的額度，在確認(rèn)收貨后的下個(gè)月的9號(hào)進(jìn)行還款，免息期最長(zhǎng)可達(dá)41天。除了“這月買，下月還，超長(zhǎng)免息”的消費(fèi)體驗(yàn)，螞蟻花唄還推出了花唄分期的功能，消費(fèi)者可以分3、6、9、12個(gè)月進(jìn)行還款。

二、E分期與他行及互聯(lián)網(wǎng)金融分期產(chǎn)品服務(wù)比較優(yōu)勢(shì)分析

從表1對(duì)比中可以看出，針對(duì)國(guó)內(nèi)用卡環(huán)境、監(jiān)管要求、風(fēng)險(xiǎn)防范、持卡人消費(fèi)習(xí)慣等差異，各家銀行（金融公司）推出的分期付款業(yè)務(wù)側(cè)重點(diǎn)均有所不同，而工商銀行在分期期數(shù)上更具有優(yōu)勢(shì)，手續(xù)費(fèi)折后也較為優(yōu)惠。由于E分期是在借記卡中辦理，根據(jù)工總行現(xiàn)行規(guī)定，目前借記卡在商家刷卡消費(fèi)，手續(xù)費(fèi)是封頂?shù)摹Ｏ啾刃庞每ㄊ掷m(xù)費(fèi)不封頂規(guī)定，對(duì)于客戶來(lái)說(shuō)大大減少了一筆費(fèi)用，也杜絕了商家拒絕大額消費(fèi)刷信用卡的現(xiàn)象，規(guī)避一些商家不允許刷信用卡的障礙；其次，辦理E分期的客戶無(wú)須持有信用卡，僅需辦理一張電子信用卡便可獲得信用額度，大大方便了時(shí)間緊迫、急需貸款的客戶。持卡人通過(guò)先分后用，可以對(duì)E分期融資做到用（還）款有計(jì)劃、更加心中有數(shù)。這也是大多數(shù)客戶選擇工商銀行“E分期”產(chǎn)品的原因，但與此同時(shí)也增加了工商銀行“E分期”產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)度。

三、E分期與傳統(tǒng)信用卡分期風(fēng)險(xiǎn)對(duì)比分析

由于E分期與傳統(tǒng)信用卡分期本質(zhì)相同，因此他們具有以下相同的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：1.違約風(fēng)險(xiǎn)。由于E分期付款業(yè)務(wù)將原本最長(zhǎng)56天免息還款期以分期業(yè)務(wù)形式予以延長(zhǎng)，使得造成銀行損失的違約因素更難以被及時(shí)暴露，增加了風(fēng)險(xiǎn)敞口。2.欺詐風(fēng)險(xiǎn)。持卡人與商家聯(lián)合起來(lái)套取現(xiàn)金的風(fēng)險(xiǎn)，在分期業(yè)務(wù)中的危害性尤其突出。一旦商家與持卡人勾結(jié)，以假合同、假協(xié)議的方式騙取銀行分期付款的資金，使得資金去向不明，帶來(lái)的則是高風(fēng)險(xiǎn)、高損失。3.分期商家風(fēng)險(xiǎn)。是指因?yàn)樯碳耶a(chǎn)品問題或經(jīng)營(yíng)不善倒閉無(wú)法繼續(xù)提供持卡人分期購(gòu)買的服務(wù)。持卡人以產(chǎn)品不佳或未享受剩余服務(wù)為由拒絕向銀行支付余下的分期款項(xiàng)，甚至是因無(wú)法找到商家而向銀行發(fā)起索賠，銀行在造成資金損失的同時(shí)，自身形象也受損。4.操作風(fēng)險(xiǎn)。是指因程序故障、員工違規(guī)操作、系統(tǒng)漏洞等，或外部事件沖擊帶來(lái)連鎖反應(yīng)所造成損失的風(fēng)險(xiǎn)。特別是審批的失誤，包括資料審核不嚴(yán)、風(fēng)險(xiǎn)控制不到位，以及為爭(zhēng)奪分期業(yè)務(wù)這個(gè)銀行利潤(rùn)新增長(zhǎng)點(diǎn)，分期業(yè)務(wù)審核的寬松管理都容易放大風(fēng)險(xiǎn)。5.盜竊風(fēng)險(xiǎn)。指犯罪嫌疑人通過(guò)盜竊、制作克隆信用卡等各種非法手段使得真正持卡人利益受損的行為。持卡人在法律上沒有償還的責(zé)任，這只好由發(fā)卡銀行承擔(dān)相關(guān)損失。E分期由于分期形式的不同，帶來(lái)了新的風(fēng)險(xiǎn)：1.違約風(fēng)險(xiǎn)比傳統(tǒng)分期付款增高。由于E分期最長(zhǎng)分期期數(shù)達(dá)到96期（八年），而傳統(tǒng)分期僅24期（兩年）。付款期數(shù)越長(zhǎng)，客戶違約的風(fēng)險(xiǎn)則可能越高。2.操作風(fēng)險(xiǎn)比傳統(tǒng)分期付款加大。傳統(tǒng)分期付款在柜面使用一個(gè)交易代碼則可完成分期付款交易。而E分期是把信用卡額度轉(zhuǎn)入持卡人本人名下Ⅰ類借記卡附屬卡中用于支付消費(fèi)。客戶必須持Ⅰ類卡才能辦理E分期，而在柜面上時(shí)常發(fā)生客戶遺失Ⅰ類卡的現(xiàn)象，此時(shí)必須通過(guò)交易進(jìn)行掛失補(bǔ)卡或調(diào)整卡屬性。操作難度增加，柜面操作風(fēng)險(xiǎn)加大，也影響了客戶體驗(yàn)，容易觸發(fā)客戶投訴。3.分期資源可能流向高風(fēng)險(xiǎn)群體。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的異軍突起，很容易因?yàn)槭袌?chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈而降低了對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估，所設(shè)定的手續(xù)費(fèi)相對(duì)較低，由此吸引更多有消費(fèi)需求的持卡人轉(zhuǎn)向我行，結(jié)果有可能導(dǎo)致我行分期資源向高風(fēng)險(xiǎn)地方傾斜，收取的手續(xù)費(fèi)無(wú)法彌補(bǔ)高風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的損失，出現(xiàn)贏得不想要的客戶、輸了利益的局面。

四、有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策及措施

1.依托大數(shù)據(jù)技術(shù)。對(duì)客戶的還款意愿、還款能力、違約成本進(jìn)行分析篩選，建立工行專屬信用卡授信新模型，實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶合理化、差異化授信。一方面隨著客戶在銀行金融交易行為的長(zhǎng)期積累，運(yùn)營(yíng)過(guò)程產(chǎn)生海量數(shù)據(jù)，大數(shù)據(jù)技術(shù)使有效的數(shù)據(jù)得到清洗，數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)的應(yīng)用可從海量數(shù)據(jù)中識(shí)別關(guān)鍵信息，提高銀行數(shù)據(jù)的利用效率。另一方面，由于社交軟件的發(fā)展，銀行業(yè)務(wù)的載體與社交媒體、電子商務(wù)的融合越來(lái)越緊密，大量的信息廣泛存在于物聯(lián)網(wǎng)、電子商務(wù)等媒介的非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)。整合客戶線上線下行為產(chǎn)生的結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化信息，打破行業(yè)邊界，從而降低信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)，使銀行形成對(duì)客戶行為立體化的跟蹤評(píng)估，以構(gòu)建更為深化的信用風(fēng)險(xiǎn)管理全景視圖。2.充分利用人工智能。AI運(yùn)營(yíng)的智慧性也可以幫助我們完成風(fēng)險(xiǎn)管控。通過(guò)人工智能，E分期可以更好地甄別客戶，降低違約風(fēng)險(xiǎn)。在欺詐風(fēng)險(xiǎn)等敏感場(chǎng)景上，人工智能所提供的更高的安全等級(jí)，對(duì)E分期至關(guān)重要。人工智能可以優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型。人工智能技術(shù)在客戶風(fēng)險(xiǎn)信息全像的基礎(chǔ)上，結(jié)合內(nèi)外部數(shù)據(jù)、預(yù)警方法和工具對(duì)客戶進(jìn)行全流程跟蹤，極大地提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力和實(shí)時(shí)性。3.線上線下業(yè)務(wù)融合。鑒于E分期業(yè)務(wù)的特殊風(fēng)險(xiǎn)性，需要線上線下工作齊頭并進(jìn)，加強(qiáng)線上監(jiān)管，建立網(wǎng)上信用稽查機(jī)制，逐步完善我行網(wǎng)上銀行信息披露機(jī)制，將風(fēng)險(xiǎn)降到最低。在客戶體驗(yàn)過(guò)程中密切關(guān)注客戶的反饋，必要時(shí)對(duì)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示，規(guī)范操作程序，形成在區(qū)域內(nèi)的口碑效應(yīng)，不斷提高市場(chǎng)占有率。

綜上所述，只要我們充分運(yùn)用現(xiàn)代高科技手段，健全和完善相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)防控措施，就能在提高E分期業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)效率、提升工商銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)對(duì)E分期業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的有效管理。

作者:汪志勇 邵清 江媛 單位:中國(guó)工商銀行江西省分行