構(gòu)建中國特色社區(qū)銀行

導(dǎo)語：構(gòu)建中國特色社區(qū)銀行一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、我國社區(qū)銀行發(fā)展現(xiàn)狀分析

（一）嚴(yán)監(jiān)管和強(qiáng)競爭下的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。1.社區(qū)銀行發(fā)展元年—2013年截止到2015年上半年，民生銀行、華夏銀行、光大銀行、興業(yè)銀行等股份制銀行試點(diǎn)總數(shù)量達(dá)到4,808家，有841家社區(qū)支行持牌運(yùn)營。除民生銀行以外，據(jù)年報(bào)顯示，2014年其他銀行如：浦發(fā)銀行在全國布點(diǎn)社區(qū)支行、小微支行有300家，光大銀行持牌運(yùn)營的社區(qū)銀行有481家；2015年上半年，興業(yè)銀行持牌運(yùn)營的社區(qū)銀行有593家。根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，我們看到2013年各股份制銀行在全國推行的社區(qū)銀行試點(diǎn)數(shù)量很多，但2014年起，試點(diǎn)銀行數(shù)量增速明顯放緩。2.元年后的瓶頸期第一，雖然社區(qū)銀行的試點(diǎn)推行比較順利，但2013年底，銀監(jiān)會(huì)下發(fā)的《關(guān)于中小商業(yè)銀行設(shè)立社區(qū)支行、小微支行有關(guān)事項(xiàng)的通知》將社區(qū)銀行定位為支行的一種特殊類型—專門服務(wù)社區(qū)居民的簡易銀行網(wǎng)點(diǎn)，社區(qū)銀行的設(shè)立必須持牌經(jīng)營且嚴(yán)格履行相關(guān)行政審批程序。一陣“寒流”吹來降低了社區(qū)銀行的“火速蔓延之勢(shì)”。這使得社區(qū)銀行不得不將發(fā)展速度放緩并逐步向標(biāo)準(zhǔn)化靠攏。截至目前，社區(qū)銀行在我國已經(jīng)摸爬滾打近三個(gè)年頭，從各大銀行社區(qū)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀來看，當(dāng)年銀行老總們?nèi)粝雽?shí)現(xiàn)諾言，就必須為社區(qū)銀行摸索到契合中國特色的創(chuàng)新發(fā)展模式。第二，受央行一年多以來接連降息的影響，社區(qū)銀行資金面寬松的同時(shí)資產(chǎn)端好的項(xiàng)目減少，理財(cái)產(chǎn)品的收益率下降的比較快，這對(duì)于依靠零售業(yè)務(wù)支撐業(yè)績的社區(qū)銀行來說，無異于核心業(yè)務(wù)遭遇“寒流”沖擊，進(jìn)入瓶頸期是必然趨勢(shì)。社區(qū)銀行能否獲得可持續(xù)性發(fā)展，與當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)形成共生模式并從共生體系中獲取共同利益，還有待觀摩。3.中國還需要3000家小微銀行2015年11月25日，中國人民銀行金融研究所所長姚余棟表示，一方面應(yīng)推進(jìn)直接融資與間接融資的協(xié)調(diào)發(fā)展；另一方面應(yīng)推進(jìn)間接融資領(lǐng)域的大小銀行協(xié)調(diào)發(fā)展。同時(shí)余姚棟提出，小微銀行發(fā)展空間巨大，全中國約有3000到4000家左右的需求量。此外，2015年6月22日，銀監(jiān)會(huì)提出的《關(guān)于促進(jìn)民營銀行發(fā)展的指導(dǎo)意見》經(jīng)黨中央、國務(wù)院同意的，由銀監(jiān)會(huì)提出的《關(guān)于促進(jìn)民營銀行發(fā)展的指導(dǎo)意見》，于2015年6月22日由國務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)并對(duì)外，這標(biāo)志著民營銀行發(fā)展開始步入常態(tài)化階段。下一階段，銀監(jiān)會(huì)將加速推動(dòng)符合條件的民間資本依法發(fā)起設(shè)立民營銀行。綜上所述，社區(qū)銀行在我國不僅有可行性，且金融市場現(xiàn)狀正逼迫社區(qū)銀行在求存中摸索出具有中國特色的發(fā)展模式，雖然競爭壓力很大，但社區(qū)銀行的發(fā)展空間也很大。只要發(fā)展方向足夠明確，將有機(jī)會(huì)順利進(jìn)入第二個(gè)元年。（二）內(nèi)外監(jiān)管體制亟待完善。1.社區(qū)銀行發(fā)展窘境多一方面，2013年《通知》要求企業(yè)有連續(xù)三年盈利記錄的注冊(cè)資本要求偏高，嚴(yán)格的準(zhǔn)入限制很大程度上提高了民營企業(yè)進(jìn)入銀行的門檻設(shè)置。另一方面，對(duì)社區(qū)銀行沒有分類管理和分類審批制度，這就導(dǎo)致作為普惠金融的小型銀行，社區(qū)銀行在審批手續(xù)上與大型銀行一樣，忽略了社區(qū)銀行的多種實(shí)際需求。此外，監(jiān)管部門對(duì)社區(qū)銀行的宣傳力度不足，很多民營企業(yè)在進(jìn)入前并不明確社區(qū)銀行的高風(fēng)險(xiǎn)性和特殊性。而監(jiān)管機(jī)制中關(guān)于社區(qū)銀行的優(yōu)惠政策也是九牛一毛。這些都?jí)阂至松鐓^(qū)銀行迸發(fā)競爭活力。2.評(píng)估規(guī)定僵化隨著銀行業(yè)監(jiān)管框架的日臻優(yōu)化，監(jiān)管不再簡單依賴于人工經(jīng)驗(yàn)和判斷，而是利用大數(shù)據(jù)、計(jì)量經(jīng)濟(jì)模型、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控模型等方法來實(shí)現(xiàn)有序、系統(tǒng)性、標(biāo)準(zhǔn)化的科學(xué)監(jiān)管。然而社區(qū)銀行的出現(xiàn)，勢(shì)必意味著僵化的評(píng)估規(guī)定無法滿足其個(gè)性化發(fā)展需求，原有的模型化貸款審查壓抑了社區(qū)銀行根據(jù)因地制宜思想創(chuàng)新金融服務(wù)的活力，不符合針對(duì)于中小企業(yè)、農(nóng)村及社區(qū)居民個(gè)人的合理貸款需求，甚至無形中增加了社區(qū)銀行的合規(guī)成本。

二、社區(qū)銀行在我國市場競爭中的主要問題

（一）市場定位不明確。社區(qū)銀行的出現(xiàn)主要是針對(duì)中小企業(yè)及居民個(gè)人等小客戶作為目標(biāo)客戶群，但是自2008年世界金融危機(jī)以來，大型銀行也增加了小企業(yè)信貸，且近幾年新興的各種另類互聯(lián)網(wǎng)信貸也在搶奪社區(qū)銀行的目標(biāo)客戶群。其中，對(duì)于大型銀行而言，更擅長于根據(jù)定量信息進(jìn)行貸款審核，如財(cái)務(wù)比率、抵押品或信用評(píng)分等，以此來提供貸款，但是對(duì)貸款企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者的品行、企業(yè)未來潛力等定性信息和特殊背景申請(qǐng)貸款則顯得無能；對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)貸款而言，互聯(lián)網(wǎng)信貸的增長主要得益于對(duì)技術(shù)的創(chuàng)新性應(yīng)用，使貸款平臺(tái)可以自動(dòng)化貸款申請(qǐng)、快速完成貸款審核以及風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，并向貸款申請(qǐng)人提供快速信貸決策和資金使用。經(jīng)綜合比較，社區(qū)銀行雖然有一定優(yōu)勢(shì)但競爭壓力仍然很大。目前，如何穩(wěn)定客戶關(guān)系并形成自己獨(dú)有的資源優(yōu)勢(shì)值得深思。（二）社區(qū)銀行內(nèi)部存在的主要問題。1.風(fēng)險(xiǎn)管理體系面臨挑戰(zhàn)隨著存貸利率市場化以后，各家銀行所執(zhí)行的利率呈現(xiàn)出復(fù)雜化的情形，并直接導(dǎo)致影響利率的因素變得多樣化。這加大了社區(qū)銀行有效管理利率風(fēng)險(xiǎn)的技術(shù)難度，也是擺在社區(qū)銀行眼前的對(duì)其利率風(fēng)險(xiǎn)管理水平所設(shè)定的更高要求。此外，社區(qū)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)管理水平也受到了嚴(yán)酷的現(xiàn)實(shí)檢驗(yàn)。當(dāng)真正實(shí)現(xiàn)利率市場化時(shí)，各社區(qū)銀行能否充分應(yīng)對(duì)隨之而來的風(fēng)險(xiǎn)控制，平穩(wěn)渡過我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展上歷史性的轉(zhuǎn)折，成為一項(xiàng)重要考驗(yàn)。2.內(nèi)部結(jié)構(gòu)和激勵(lì)機(jī)制亟待完善社區(qū)銀行在我國起步較晚，初期發(fā)展與真正的社區(qū)銀行仍有距離，大部分社區(qū)銀行仍作為大銀行的分支機(jī)構(gòu)存在而非獨(dú)立的民營銀行存在，社區(qū)銀行間很少有約定俗成的定價(jià)體制。在獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制上，缺少對(duì)貸款人和中層管理者適當(dāng)?shù)莫?jiǎng)勵(lì)支出來確保其在負(fù)債方面與在貸款方面所花的精力差不多。（三）金融法制和風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知環(huán)境不成熟。1.金融法治環(huán)境亟待改善一方面，個(gè)別中小企業(yè)在利用惠民社區(qū)銀行申請(qǐng)信貸時(shí)，存在故意偽造虛假資料騙取資金的現(xiàn)象，甚至一些外部機(jī)構(gòu)與中小企業(yè)聯(lián)合起來一起行騙。除此，在正常有序經(jīng)營的情況下部分中小企業(yè)強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手，共同拒絕暗示還貸。另一方面，部分社區(qū)銀行在推銷理財(cái)過程中，惡意宣傳虛假收益率的理財(cái)產(chǎn)品來吸引消費(fèi)者購買投資，交易完成被識(shí)破又拒絕承擔(dān)責(zé)任，大多數(shù)普通消費(fèi)者的合法權(quán)益無法得到有效保障。由此引發(fā)的信用危機(jī)極其惡劣，但目前我國缺少相應(yīng)的社區(qū)銀行業(yè)務(wù)往來中關(guān)于維護(hù)銀行和消費(fèi)者合法權(quán)益的明確法律，各種不合法規(guī)的維權(quán)形成層出不窮，亟待良好的金融法治環(huán)境來扭轉(zhuǎn)局面。2.金融知識(shí)普及程度不足由于我國金融市場的發(fā)展速度與我國公民對(duì)金融知識(shí)的了解程度不相適應(yīng)，很多普通金融消費(fèi)者對(duì)金融法規(guī)政策、金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知程度還很低，風(fēng)險(xiǎn)防范能力和風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力都很弱。例如，部分小微企業(yè)和社區(qū)居民個(gè)人在還貸時(shí)出現(xiàn)欠息拖息、還貸不及時(shí)的現(xiàn)象，嚴(yán)重者出現(xiàn)客觀失聯(lián)現(xiàn)象。社會(huì)公眾特別是部分弱勢(shì)群體的金融基本常識(shí)不足、信用記錄重要性認(rèn)知不足等劣勢(shì)，讓普惠金融的發(fā)展速度放緩，不利于其健康、穩(wěn)定、有序發(fā)展。（四）沒有完全滿足中國特色需求。在市場適應(yīng)力上，一方面，隨著利率市場化的逐漸深入，社區(qū)銀行原有的價(jià)格競爭優(yōu)勢(shì)和存貸利差盈利模式受到了極大挑戰(zhàn)，更要面對(duì)不斷創(chuàng)新的金融形式所帶來的資金占有比重的挑戰(zhàn)。未來客戶不再把銀行視為一個(gè)辦理信貸和結(jié)算業(yè)務(wù)的固定交易場所，而是一種產(chǎn)品，銀行需要變得靈活以至于客戶可以在需要銀行辦理業(yè)務(wù)時(shí)銀行能夠隨時(shí)隨地出現(xiàn)。社區(qū)銀行應(yīng)該認(rèn)清，距離近已不再是一種獨(dú)有優(yōu)勢(shì)，消費(fèi)者將更加看重自身需求能否既方便又迅速地被滿足。雖然電子商務(wù)正在幫助社區(qū)銀行建立類似于“金融便利店”這種可以直接通過機(jī)器操作辦理業(yè)務(wù)、不需要人工服務(wù)的盈利模式；社區(qū)銀行也正在同互聯(lián)網(wǎng)信貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，并成功建立自己的自助服務(wù)app手機(jī)軟件來延時(shí)、更方便快捷地為客戶提供服務(wù)，但這些對(duì)于越來越重視客戶體驗(yàn)的消費(fèi)者而言還只是冰山一角。（五）監(jiān)管體系不夠完善。現(xiàn)有銀行監(jiān)管體系下，制度設(shè)計(jì)不夠完善，監(jiān)管職責(zé)不夠清晰，部分監(jiān)管政策不能兼容，有時(shí)對(duì)社區(qū)銀行的監(jiān)管表現(xiàn)的偏嚴(yán)格。且目前監(jiān)管部門將社區(qū)銀行劃屬城市商業(yè)銀行，但由于對(duì)社區(qū)銀行的市場定位有別于城市商業(yè)銀行，這導(dǎo)致很多優(yōu)惠政策未能惠及社區(qū)銀行這種民營銀行。

三、發(fā)展中國特色社區(qū)銀行的主要構(gòu)想

（一）理智辨別市場定位。社區(qū)銀行所擁有的人緣、地緣優(yōu)勢(shì)便于搜集更準(zhǔn)確全面的客戶數(shù)據(jù)，并利于根據(jù)這些數(shù)據(jù)準(zhǔn)確定位，為不同客戶的不同需求提供針對(duì)性服務(wù)。同時(shí)，通過與所在地客戶的朝夕相處增加信譽(yù)，利用關(guān)系來拉動(dòng)信貸業(yè)務(wù)和零售業(yè)務(wù)的業(yè)績，并以最快速度掌握當(dāng)?shù)卣母黜?xiàng)政策動(dòng)態(tài)，利用不同政策來為自身發(fā)展提供便利。經(jīng)綜合比較我們發(fā)現(xiàn)本鄉(xiāng)本土的信息對(duì)稱性是社區(qū)銀行的優(yōu)勢(shì)所在。在這種便利條件下，社區(qū)銀行可以為一些被大型商行拒之門外卻很有發(fā)展?jié)摿Φ闹行∑髽I(yè)提供信貸支持，并從中收取較高的貸款利率來獲取更高收益。關(guān)系型信貸應(yīng)作為社區(qū)銀行的獨(dú)特魅力廣為施行，并以此獲得更大的凈利差，從而向存款客戶支付更高的利率，形成良性循環(huán)。（二）加快內(nèi)部體制建設(shè)和創(chuàng)新社區(qū)銀行在機(jī)構(gòu)分布上應(yīng)更科學(xué)，努力提高社區(qū)銀行在全國尤其是經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)社區(qū)的覆蓋面，真正發(fā)揮社區(qū)銀行的優(yōu)勢(shì)和功能。同時(shí)應(yīng)提高現(xiàn)存機(jī)構(gòu)的服務(wù)能力，加強(qiáng)人才考核機(jī)制建。設(shè)，并建立合理科學(xué)的內(nèi)部獎(jiǎng)懲機(jī)制，提高銀行服務(wù)的專業(yè)化水平。而且創(chuàng)建和利用商業(yè)貸款與現(xiàn)金管理的套餐收益模式即一家社區(qū)銀行為商業(yè)客戶提供信貸就意味著將其自身資本置于風(fēng)險(xiǎn)中，為了抵補(bǔ)風(fēng)險(xiǎn)，銀行可以考慮在該客戶的其他業(yè)務(wù)上獲得收益，只要銀行提供的業(yè)務(wù)具有一定的價(jià)格競爭優(yōu)勢(shì)且能設(shè)計(jì)具有針對(duì)性的周到服務(wù)。這種為同一客戶目標(biāo)設(shè)計(jì)的信貸業(yè)務(wù)與現(xiàn)金管理相結(jié)合的套餐業(yè)務(wù)模式更有助于社區(qū)銀行平衡收支獲得盈利并優(yōu)化客戶體驗(yàn)。（三）推進(jìn)各方聯(lián)動(dòng)信用機(jī)制建設(shè)。社區(qū)銀行不僅要主動(dòng)發(fā)展自己獨(dú)有的專業(yè)化信用服務(wù)機(jī)構(gòu)，而且監(jiān)管機(jī)構(gòu)健全與分類監(jiān)督相適應(yīng)的監(jiān)督管理措施，與此同時(shí)社區(qū)銀行之間、社區(qū)銀行與客戶之間互相監(jiān)督，積極推動(dòng)行業(yè)間科學(xué)合理的信用機(jī)制，并通過這種多方聯(lián)動(dòng)的信用體系來為社區(qū)銀行的平穩(wěn)健康發(fā)展奠定穩(wěn)固的基石。同時(shí)多方應(yīng)加強(qiáng)對(duì)社會(huì)公眾進(jìn)行金融基本常識(shí)宣傳的力度，對(duì)于新生的社區(qū)銀行而言更要加強(qiáng)社會(huì)公眾對(duì)社區(qū)銀行的優(yōu)勢(shì)、功能以及風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知水平，以此來幫助更多的消費(fèi)者提高自身金融知識(shí)素養(yǎng)，提高其風(fēng)險(xiǎn)承受能力和風(fēng)險(xiǎn)防范能力，并且加速推動(dòng)各方利用合法手段維護(hù)自身合法權(quán)益的良好金融市場環(huán)境的形成。（四）依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)突出中國特色。1.依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，加強(qiáng)線上線下的融合現(xiàn)如今，消費(fèi)者在生活中從互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)背景獲得的最大便利就是網(wǎng)上購物，網(wǎng)上購物拉近了消費(fèi)者與商戶之間的關(guān)系并建立了一種相較于實(shí)體經(jīng)濟(jì)更為夯實(shí)的穩(wěn)定關(guān)系。而社區(qū)銀行也應(yīng)將移動(dòng)電子商務(wù)的購物模式作為一個(gè)門檻，結(jié)合已有的手機(jī)銀行快捷支付、便民利民服務(wù)、銀行已維系的合作商戶資源，通過創(chuàng)新金融服務(wù)來筑建線上線下一體化的交易平臺(tái)，充分利用已有的、潛在的資源并全面分析客戶習(xí)慣和企業(yè)需求來建立多方多贏的商圈體系。2.智能化與個(gè)性化并舉社區(qū)銀行順應(yīng)電子商務(wù)大潮、加強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)智能化建設(shè)的同時(shí)，應(yīng)時(shí)刻謹(jǐn)記為專有客戶群提供差異化服務(wù)的初衷。例如在通過有利于降低服務(wù)成本的自助式及其服務(wù)來強(qiáng)化客戶體驗(yàn)的同時(shí)，更要注重人工對(duì)客戶售后服務(wù)的追蹤，逐漸將電子商務(wù)平臺(tái)由傳統(tǒng)的B2B、C2C轉(zhuǎn)向客戶主導(dǎo)的C2B金融創(chuàng)新服務(wù)模式。根據(jù)云計(jì)算掌握客戶需求的變化，并根據(jù)客戶需求的波動(dòng)來實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新、進(jìn)而推動(dòng)產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新。只有當(dāng)智能化與注重客戶體驗(yàn)的個(gè)性化服務(wù)結(jié)合在一起，社區(qū)銀行才能在愈發(fā)激烈的市場競爭中體現(xiàn)出強(qiáng)大的生命力。3.加大廣告投入，樹立暖心新形象銀行在大多數(shù)消費(fèi)者的面前呈現(xiàn)的是一個(gè)高冷的、不易于接近的、安全可靠的形象，而社區(qū)銀行的服務(wù)宗旨有別于傳統(tǒng)銀行所樹立的形象，除了要保證安全可靠的形象，還要拉近與客戶的溝通距離，努力從客戶需求角度出發(fā)來優(yōu)化、創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式。然而改變這一形象需要銀行加強(qiáng)廣告宣傳，通過情感飽滿的廣告文案設(shè)計(jì)，來改變?nèi)藗儗?duì)銀行的固有觀念，并通過廣告的形式為民營銀行的全新客戶服務(wù)及功能做宣傳，虛擬信息時(shí)代，這也不失為一個(gè)樹立良好信譽(yù)形象的高性價(jià)比選擇。（五）推進(jìn)統(tǒng)籌兼顧的法律體系和準(zhǔn)入制度。金融監(jiān)管部門應(yīng)加快對(duì)社區(qū)銀行、村鎮(zhèn)銀行、財(cái)富專營店、直銷銀行等小型惠民銀行設(shè)定的審批進(jìn)度，并降低其準(zhǔn)入門檻。在風(fēng)險(xiǎn)可控情況下，應(yīng)支持符合指標(biāo)要求的社區(qū)銀行設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，為其在我國金融市場環(huán)境中扎根壯大提供政策支持。而且，應(yīng)結(jié)合社區(qū)銀行起步階段的實(shí)際情況，推行適當(dāng)?shù)呐涮锥愘M(fèi)減免扶持政策，為社區(qū)銀行的競爭活力、低廉成本、優(yōu)質(zhì)服務(wù)、信息靈通等優(yōu)勢(shì)保駕護(hù)航。

參考文獻(xiàn)：

〔1〕何梅.美國社區(qū)銀行的經(jīng)營特點(diǎn)及對(duì)我國的啟示［J］.西南金融，2013，（1）:42-44.

〔2〕林秀琴，宋林輝.我國社區(qū)銀行發(fā)展的制約因素及對(duì)策研究［J］.金融理論與實(shí)踐，2010，（8）:111-113.

〔3〕張歆.理財(cái)產(chǎn)品收益率不給力多家社區(qū)銀行門可羅雀［N］.證券日?qǐng)?bào)，2015-11-24（B01）.

作者:王景利 王宇涵 單位:1.哈爾濱金融學(xué)院 2.哈爾濱商業(yè)大學(xué)