農商銀行信貸風險防控策略

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在后疫情時期下，我國經濟發展速度有所減緩，銀行面臨的信貸風險也不斷顯露。尤其不良貸款的日漸增加，給銀行的快速發展形成了巨大阻礙，銀行經營風險變得更大。若不注重銀行信貸業務監管體系的優化完善，則會給銀行的經營業績形成直接影響，進而阻礙銀行的長遠發展。與此同時，我國尚未邁入發達國家行列，農業依舊是我國重要的產業支撐，占據著很大的經濟產值比重。部分城市商業銀行與國有大型商業銀行，基于自身的經營與發展觀念，不能提供給農村經濟發展有力的支持。但農商銀行在成立之初，其根本目的就是推動農村發展，伴隨國家不斷加強對“三農”的重視，農商銀行所肩負的使命也愈加沉重。并且，作為傳統金融機構，農商銀行的主要收入來源，便是通過吸收公眾存款，進行貸款投放來獲得存貸利差。因此，能否管控好信貸業務，直接關乎農商銀行的實際盈利水平，唯有加強信貸風險的管控，才可實現經營收入的最大程度提升。

一、農商銀行信貸業務面臨的主要風險

（一）識別風險時的信息不完全

信貸風險管理的一項重點和基礎工作內容，即為貸前的調查，做好這一項工作，是防范與化解信貸風險的關鍵。農商銀行為了最大限度降低自身的信貸風險，在發放貸款前都會展開貸款前調查。貸前調查的主要內容為去到借款人的實地經營場所，深入調查借款人的借款合法性、盈利性、真實性、安全性及信用評價；分別評估與核查抵質押物與保證人，對借款存在的風險進行預測。然而，部分農商銀行在辦理貸款的時候，貸前調查存在對借款人信息采集不科學、不充分、風險監管不到位等種種問題。許多農商銀行不夠重視借款人還款來源，更多是關注借款人是否能按時償還貸款本息，經常出現信息不對稱的情況。

（二）缺乏完善的風險控制措施

現如今，國內外并無統一的信貸風險控制制度，農商銀行所設置的風控制度，難以實現風險的有效防范及控制。農商銀行現行的不良資產管理制度、貸款五級分類制度、審貸分離制度等，已然難以良好滿足當前的信貸風險控制需求。所謂審貸分離制度，指的是結合類型不同的貸款，設置兩個或以上的崗位，分別負責放貸與貸款審批，以起到互相制約、牽制的作用，達到信貸風險的防控。但受到人員與機構的限制，農商銀行往往僅設置了信貸審查崗與信貸業務崗，信貸審查責任由審查崗承擔，審查程序缺乏規范、內容較為簡單，無法使風險得以有效降低。農商銀行采用的貸款五級分類制度，是結合貸款內在風險程度來進行劃分，分為了損失、可疑、次級、關注及正常等類別，其中損失、可疑、次級為不良貸款。農商銀行對還款情況展開分析時，由于未明確劃分界限，缺乏明確規定，致使了常常采用的措施缺乏科學性、合理性，錯失風險控制的最佳時間，增加了信貸風險。不良資產管理制度是根據《中華人民共和國商業銀行法》等所制定而成，是面對貸款對象違約采用的補救措施，以使銀行信貸風險得以最大程度降低。

（三）優質客戶資源緊缺

這主要體現在兩個方面，一方面，需要擴大客戶群體。農商銀行前身為農村信用社，眾多客戶分布在農村或城郊，中老年群體為主要的服務對象。這一人群較為傳統，不能較快接受新事物和新產品，甚至是抵觸，不能接受。同時，農商銀行的信貸客戶也主要集中在市郊和鄉鎮。現如今通過手機銀行就能夠自動辦理許多業務，但許多客戶認為網上的東西摸不著、看不到，在辦理業務的時候更愿意多花時間跑去銀行網點，也不愿意接納新事物。另一方面，農商銀行的信貸業務較為傳統，因此，很多客戶對于農商銀行的認識，也基于較為傳統的模式、當前，農商銀行出臺的一些新信貸業務，無法及時傳遞到客戶那里，這也體現出宣傳力度有待加強。由于宣傳不利，以及客戶本能更信賴國有大行，致使農商銀行信貸業務出現持續萎縮，信貸業務較為單一，坐等業務的情況時常可見，無法良好普及新產品，給農商銀行的不斷發展形成了較大阻礙。

二、農商銀行信貸風險的防控策略建議

（一）健全風險識別管理機制，有效防控及化解風險

一是，農商銀行需立足信貸風險的監管要求，合理配備專業人員，設置專門的風險管理部門，同時，要明確管理規范及相應工作職責。制定合理的風險管理政策與目標，在人力、物力層面加大投入，以加強農商銀行信貸風險識別工作的有效性，進而建立起具有科學性、合理性的信貸風險識別機制。二是，依托信息技術手段（大數據、互聯網等），結合貸款大客戶、大項目建立信息臺賬，深度挖掘一些客戶信息，并有效動態管理這些信息，同時，要能夠及時了解一些涉及信貸業務的資訊。三是，立足貸前、貸中及貸后環節，對客戶信息做充分利用，合理構建相關風險追蹤機制，通過對各環節風險要素變化情況的跟蹤分析，結合其實際情況，及時采用有效措施防控與化解風險，最大程度規避信貸風險。

（二）引進先進風險控制技術及制度，完善風險控制措施

一方面，積極引進優秀的風控技術及制度。例如，在風險管理方面，新加坡商業銀行和金融監管當局都十分重視，且形成了特色較強的一套商業銀行風險管理體系。新加坡商業銀行在董事部下設風險管理委員會（董事部主席任委員會主席），風險管理委員下面又設置了營運風險委員會、信貸風險委員會和市場風險委員會，分類管理風險。農商銀行可借鑒這一做法，結合自身特點設置由執行層、監督層與決策層所構成的授權授信管理部門、風險管理機構及銀行信貸管理機構，分類管理風險，形成與自身發展實際相符的風險管理體系。同時，農商銀行應對信貸業務處理系統做積極引進，結合貸款評估、貸款和授信等級分類、客戶信用等級評定，有效預警和預測銀行信貸風險，對SOA架構與工作流技術做充分利用，整合業務流程生成相應的信貸系統，完成段時間內的系統重組，推動信貸管理逐步邁向信息化。另一方面，加強風險控制措施的完善。第一，增加審批與貸款部門人員配置，擴大部門規模，設置兩名以上人員分別開展放貸業務與貸款審批，以實現互相制約，信貸風險的有效防控。并且，要結合借款人的具體情況，進行審查程序及內容的拓展，嚴格審核關鍵信息。第二，做好五級分類法界限的明確劃分，對不良貸款做合理把控。第三，建立健全風險預警機制，以信貸風險預警系統為基礎，明確劃分信貸風險預警實施的責任人（各公司部、網點、零售部的客戶經理）。依托大數據風險預警系統合理監控借款人賬號信息異常情況、經營數據財務報表、日常資金往來及上下游客戶源經營情況等，綜合評定客戶的風險等級，旨在及時發現異常情況并展開相應分析，同時對客戶的還款能力進行判斷，結合風險預警提示，給出合理的解決措施，如終止客戶授信額度、進行現場和電話溝通、盡早做好訴訟準備、提前收回貸款，若出現欠息欠款的情況，及時保全資產提起訴訟，從而有效控制損失。

（三）優化信貸業務結構，增強農商銀行行業競爭力

在當前經濟增速放緩的背景下，農商銀行要想實現自身的良性發展，應突破傳統信貸發展模式的局限，不能只做傳統貸款業務，要與國際接軌，與大行接軌，多渠道、多方面發展綜合業務，做好宣傳工作，以使中間業務營收情況更理想。作為農村和城郊資金的主要供應者，農商銀行要將自身的優勢充分發揮出來，進行新業務領域的拓展，精簡原有的客戶群體，對一些優質客戶展開深入挖掘、拓展。同時，對政府政策方針予以實時關注，針對政府支持的產業要加強資金投入，或是通過與政府的雙方合作，采用利息補貼的方式扶持一些具有創新性的企業，鼓勵鄉鎮企業發展。發放一些信用類、抵押類及保證類貸款，是農商銀行當前的主要信貸業務，就業務層面而言相較于其他股份制銀行，較為簡單，創新性不足，業務范疇缺乏靈活性，較為死板，難以使大眾對貸款業務的實際需求得以良好滿足。伴隨經濟市場的日益成熟，農商銀行應結合國家相關政策，設計與市場需求相符合的信貸業務，以使廣大用戶能夠享受的服務更為優質，如此一來，不僅有助于農商銀行風險的分散，整體信貸風險的有效降低，也有助于自身同行業競爭力的提升，從而實現盈利收入的增長，促進自身的穩定、健康發展。

三、結語

總之，自農商銀行改制以來，為了跟上時代的發展步伐，做到與時俱進，對新業務展開了不斷嘗試。但就實際情況而言，農商銀行在改制后不夠注重信貸風險的防控，忽視了放貸易收款難，采用粗狂的方式展開信貸業務，若發生大規模風險，將難以實現及時控制。在此背景下，要想滿足自身的實際發展需求，發揮自身在地方經濟發展方面的促進作用，就需要不斷加強信貸風險的防控，積極探尋有效的信貸管理方式、信貸風險防控策略，以使自身風險管理水平不斷提升。作為地方性銀行，農商銀行唯有保證自身發展穩定，才能對政府號召進行更好地響應，配合地方經濟的發展，使自身逐漸發展為當地的標桿性金融單位。

作者：白云