消費信貸發展對策研究論文

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摘要健康發展的消費信貸對于居民消費需求的增長具有較大的促進作用。健康快速發展消費信貸業務首先要實行積極的消費政策，培育現代消費時尚；其次商業銀行要要從經營觀念、經營體制、產品品種、營銷方案等方面加快發展消費信貸業務；最后全社會要建立起有效的消費信貸風險防范機制。

關鍵詞消費需求消費信貸政府商業銀行

從國民經濟核算的角度看，消費需求的增長是促進經濟增長的主要因素之一。在發達國家，消費需求對經濟增長的貢獻率一般都達到了70%以上。改革開放以來我國經濟有了長足的發展，但總體來說還是屬于投資拉動型增長（林曉南，2006）。從1993年至2004年投資對經濟增長的平均貢獻率為45.8％，而消費增長對經濟增長的平均貢獻率僅為45.5%。顯然，我國投資貢獻率過大，消費貢獻率過小（國家統計局課題組，2007）。可見提高消費需求，促進消費增長是改變我國經濟增長質量的重要環節。凱恩斯認為，人們收入水平的提高和消費傾向改變是促進消費需求增長的主要因素。筆者認為發展消費信貸是增加人們即期收入的最直接和最有效的的方法，對于促進消費需求的增長有著明顯的效應。我們這里所討論的消費信貸是指銀行及其他金融機構為缺乏購買力的消費者個體提供賒銷服務和消費支出貸款的一種融資方式。基于美國數據的實證研究表明，在美國消費信貸的增加與居民消費呈顯著的正相關。消費信貸業務的開展對居民消費能產生放大效應。具體地說，每增加1美元的消費信貸，能夠帶動1.12美元的居民消費（林曉南2006）。我國消費信貸的業務尚處于起步的階段，如何才能促使這一業務快速健康發展，發揮消費信貸對增加我國消費需求的作用，本文擬對此做些探索。

一、政府要努力培育現代消費時尚，實行積極的消費政策

首先，要強化政府的引導作用，積極引導人們樹立新的消費觀念。要積極鼓勵人們敢于消費，提高消費水平和消費質量。在消費需求不足的情況下，提倡適度負債消費就顯得十分重要。因此，政府要積極引導，輿論上要正面宣傳，引導居民轉變"無債一身輕"的消費觀念，從無債消費轉變為適度負債消費，逐步提高居民的消費信用水平；并根據消費市場的特點，對消費信貸的政策導向、市場導向和基本操作知識進行多渠道、全方位的宣傳，不斷增強居民的消費信心，使消費信貸的好處家喻戶曉，深入人心。

其次，要推廣積極的消費和收入分配政策，適當增加居民收入，提高消費者的經濟承受能力。消費是收入的函數，要擴大消費需求，必須增加居民的收入，實行積極的消費和收入分配政策。目前，我國居民有10萬多億元儲蓄存款，提高消費率是有潛力的，關鍵是要有與之配套的政策措施。

最后，要進一步完善社會保障制度，降低居民支出預期。西方國家社會保障制度健全，居民沒有后顧之憂，是個人消費信貸得以迅速發展的原因。我國消費需求長期不足與人們的收入與支出預期不穩定有關。所以，建立商業性和強制性相結合的社會保障統籌體系是解決為一問題的關鍵。

二、商業銀行要加快發展消費信貸業務

首先，要轉變經營思路，把發展消費信貸提高到調整信貸資產結構的戰略高度。銀行的決策者，應當深刻的認識到消費信貸作為新一輪銀行業務競爭焦點和銀行業務新的增長點，具有十分廣闊的市場前景，在銀行的整體業務中應當進行科學的定位并從戰略高度加以發展。從整體思路上，既要有中長期的發展規劃，又要確定近期的業務拓展重點；既要積極推進消費信貸業務的發展，又要規范管理，完善有關制度，加強風險防范。

其次，要從體制上創造消費貸款業務發展的寬松環境。商業銀行要取得消費信貸的發展，必須調整經營管理體制，從組織、人員、制度等各方面為消費信貸業務的推廣創造條件。一是要組建獨立性、專業性的消費貸款經營機構，專門研究、推進消費貸款業務的營銷工作，如建立金融超市、個人貸款事務中心、汽車按揭貸款中心等，為消費者提供貸款咨詢、受理、審查、審批、發放的一站式服務，在防范風險的前提下，簡化貸款審批程序，縮短管理半徑，建立起市場反應敏捷、運作高效快捷、前后臺協調配合、上下級行高效聯動的消費貸款運行體系。二是實行個人客戶經理制。隨時了解客戶的現時需求，分析預測其未來需求，研究滿足其各種需求的辦法，以客戶需求為開拓動力和工作規劃的依據，并負責向客戶宣傳、推銷本行的新產品。個人客戶經理制應向單柜單人制服務方向發展，即客戶只需面對一位客戶經理，即可得到所有問題的答復和各種消費信貸服務的環節和時間，避免因貸款手續和效率問題把一部分消費者的需求拒在門外。三是完善個人信貸管理機制，創造寬松的政策環境。如從信貸授權上要明確并增加對消費信貸營銷機構的授權額度，對超授權貸款實行審批人審批制，建立消費信貸審批制，建立消費信貸審批的"綠色通道"；在貸款規模上，對質量高、風險小的消費貸款可以考慮取消個貸中心規模限制，報告期末根據實際投放金額追加核定貸款規模。四是完善考核激勵機制。在考核方面，要突出利潤指標，讓創利多的分支行投入更多的資源發展個人消費信貸業務，實現良性發展；而不良資產清收工作應以處罰責任人為主要手段，不要作為全行性的考核指標。在分配機制上，必須建立穩定的分配制度，弱化人治因素，減少費用分配的隨意性，使"做大蛋糕"者，能分得更多的"蛋糕"，使各分支行更加重視通過拓展個人信貸業務提高經營效益，而從中受益的員工也會主動做好公關、配合。在激勵機制方面，必須將個人消費信貸業務拓展業績與客戶經理、產品經理、員工的收入直接掛鉤，建立一整套激勵辦法。五是完善培訓教育機制。個人消費信貸業務的拓展與員工的業務素質息息相關，而業務素質的高低又與培訓方式密切相關。對在一線經常與顧客直接打交道的員工，業務培訓方式應該多樣化、實戰化，應創造更多的機會讓員工跟班學習，使每個員工對個人消費信貸業務的處理流程有具體的了解，利于宣傳促銷。應建立制度化的調崗制度，讓員工有機會接觸更多的業務，既培養視野開闊的多面手人才，又可以從中發掘在個人消費信貸業務方面有專長的員工，安排到適合的崗位。

第三，要制訂有效的消費信貸業務營銷方案，加強市場營銷。一是要切實建立以客戶為中心的經營理念，為客戶提供差別化服務。必須從了解、分析、研究客戶開始，細分客戶的不同群體，建立起按照具體分類客戶提供特殊化專門服務的服務方式。消費貸款營銷人員要提出不同貸款償還期、利率、貸款方式的建議，并嘗試與客戶一起制定在考慮客戶其他負債的情況下，能適合目前及目標家庭收入的償付計劃。二是對新業務品種的推出，應根據每種業務及目標市場的不同特點，從宣傳規劃、促銷渠道、促銷手段、效果考核等各方面制訂有針對性的營銷方案。要重視利用新聞媒體、電腦網絡信息等渠道，并充分發揮電話銀行、網上銀行在消費信貸業務營銷中的應用，同時要注重通過貸款特約商戶、經銷商的銷售網絡進行消費信貸業務宣傳。三是消費信貸應有重點、有策略地主動營銷。營銷體制成功的核心和關鍵在于是否能夠及時捕捉信息，并有專人負責落實處理，牢牢抓住商機，不能留空檔。要區分不同的客戶分別采取不同的營銷措施：對個人客戶，因面廣量大，應根據業務發展進行利益分配，采取有效的激勵措施，以調動各營業網點的積極性，對所轄區域個人客戶進行主動拜訪，宣傳產品、了解需求、建立聯系；對集團性、收入穩定的客戶，如公務員、電信、新聞、大專院校等單位客戶，應由個貸中心列出公關名單，負責重點聯系，爭取消費信貸業務的批量性營銷和辦理。四是營銷過程中應重各業務品種相結合、各相關部門相配合，形成銀行業務經營部門在與客戶接觸過程中，應當就銀行所有業務品種進行整體營銷，并根據客戶的需求將有關信息及時反饋有關部門，以促進各項業務的整體發展。

第四，要進行新產品創新與現有業務品種的整合并重，開發建立多層次消費信貸品種體系。應根據居民的不同貸款要求，以及不同商品和不同消費者階層的特點，為不同客戶群"量身定做"能滿足其個性化、特殊化需求的個人信貸業務產品，建立多層次的消費信貸品種體系，拓寬消費信貸領域。一是加快新產品創新的頻度和效率，除提供家用住房、汽車等高價值商品的消費信貸外，還應不斷開發提供家用電器、通訊設備、教育、旅游、婚慶、醫療、高檔家具、健身器材等消費品的消費信貸，使居民能夠根據自己的消費意愿有選擇性地購買消費信貸。二是加強對現有業務品種的整合，包括盡快完善各有關管理辦法，簡化貸款手續，形成切實適應客戶需求、高效便捷的貸款操作流程；推出組合性消費信貸業務品種，如住房與住房裝修組合、住房與耐用消費品組合等，通過組合消費信貸最大程度地滿足消費者的消費需求。

最后要努力探索多種形式的消費信貸的經營策略。針對目前消費信貸需求不旺的現實，為適應消費信貸業務發展的需要，應當努力探索行之有效消費信貸的經營策略及其創新。各商業銀行可以根據消費信貸的業務特點，針對不同的消費信貸品種和貸款對象，在利率、期限、還款方式等方面，向消費者提供多種選擇。

三、全社會要建立有效的消費信貸風險防范機制

首先，要建立社會化的個人信用制度體系。社會化的個人信用制度的建立是順利拓展消費信貸業務的必要基礎條件，也是有效防范消費信貸風險的一項重要措施。個人信用制度體系包括個人信用登記、個人信用評估、個人信用風險預警、個人信用風險管理及個人信用風險規避等多項制度。當前我國應從如下方面入手，致力于建設社會化的個人信用制度體系。一是逐步建立個人資信檔案登記制度。個人資信檔案的建立是建立個人信用制度的基礎工作，在個人信用制度還不完善的情況下各有關金融機構要先從銀行信用記錄做起，對每一位消費貸款客戶建立個人檔案，登錄包括個人收入、居住、婚姻、財產、職業及其他基本情況、貸款和擔保情況、還款記錄等信息作為歷史資料留存，還應包括有關金融機構和專門的資信評估機構對其調查核實的補充材料。目前，應當以現有信用卡持卡人的信用資料為基礎，建立個人基本賬戶，同時結合對持卡人的資信調查，初步建立起小范圍的資信檔案，并在實踐過程中逐步完善，最終形成個人信用的完整動態記錄。二是建立并完善個人信用評估制度。個人信用評估，是在建立個人信用檔案的基礎上，對每一位客戶的授信內容進行科學、準確的信用風險評級，為消費信貸的決策提供依據。這就要求我們研究并完善消費信貸信用分析技術，其核心是全社會統一的、硬性的消費信貸準則，同時，以此為基礎，建立消費者信用的評價指標體系。三是建立個人資信的調查制度。要有意識地培育和扶植提供個人信用信息服務的社會中介機構。銀行可以通過向這些機構進一步了解消費者的信用狀況，來決定是否可以提供信貸，并會將信用記錄差或是沒有記錄的個人列入拒絕往來的客戶名單。四是建立個人破產制度。個人破產制度是個人信用制度的一個重要內容，要詳細規定申請破產的條件，破產后消費者的資產處理辦法、債務償還及免除辦法以及相應的懲罰措施。其核心是當消費者確實不能償還到期債務的時候，只應承擔有限責任而不必承擔無限責任。通過申請破產，消費者可以在不影響其工作和家庭生活的情況下終結其債務關系。對社會而言，它起到一種"減震"作用，既減輕了消費信貸債務過重給社會帶來的影響，又保障了消費信貸的健康發展。

其次，政府積極參與，建立消費信貸擔保體系。目前我國消費信貸業務的擔保主要有抵押、質押、第三方保證和抵押（質押）加保證四種方式，在實際操作這些擔保形式對消費信貸的健康發展存在著較多的阻礙作用。從而使擔保成為了消費信貸發展的"瓶頸"。政府的介入是突破擔保"瓶頸"的有效措施。不少發達國家的政府在本國消費信貸的發展中都扮演了重要角色。20世紀30年代的世界經濟危機后，美國政府介入了住房抵押貸款市場。先后成立了聯邦住房管理局（FHA）和退伍軍人管理局（VA），給住房抵押貸款提供相應的保險和保證。這兩家機構的成立，消除了提供抵押貸款的金融機構的不安全感，增強了它們在一級市場的信心，從而推動了消費信貸的發展，使眾多的中低收入的家庭獲得子住房抵押貸款，擁有了自己的住房。我們可以借鑒他們的經驗，建立專門對中低收入家庭的住房抵押貸款提供擔保。此外，也可考慮由政府部門出資或參股，建立擔保基金或具有獨立法人資格的擔保基金公司，專門為消費信貸，尤其是期限較長的消費信貸提供擔保，以解決當前消費信貸發展中存在的擔保問題。

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