消費信貸模式借鑒論文

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摘要：本文分析、研究了關國消費信貸特色，從政府、金融業、社會等角度提出促進我國消費信貸快速、健康發展的建議和對策。

一、美國消費信貸特色

（一）美國的消費信貸狀況

二戰后，信用消費成為美國經濟的一個重要組成部分。從五十年代中期至今，美國消費信貸一直呈現高速增長勢頭。消費信貸不僅支撐著許多“支柱”產業，還改變了美國人的生活。那些沒有太多收入的美國人和有錢人一樣購買相同的商品，使他們可以像有錢人那樣生活。美國擁有穩定的經濟系統、完善的法律機制以及發達的科學技術，其得天獨厚的條件，使它成為世界上消費信貸最發達的國家。

（二）美國消費信貸發展的基石——完善的個人信用制度

1.完備的個人信用報告體系

在美國，信貸機構通常依靠信用報告機構來完成信用調查工作。三大個人信用報告公司（TransUnion、Equifax、Experian）的數據庫涵蓋美國上億消費者的信用檔案，每年出售數以億份信用咨詢回復，各信用報告機構與銀行和零售商之間都實現了電腦聯網，一次信用查詢在線答復時間不超過幾秒鐘。美國還有一些公司專門搜集個人社會經濟背景數據，為信貸機構提供了解個人信用的重要依據。完備的個人信用報告體系，為美國消費信貸的發展奠定了堅實的基礎。

2.完善的信用法律體系

為解決消費信貸發展中出現的諸如保護消費者隱私權、正確報告消費者信用狀況、公平授信等問題，20世紀60年代末至80年代期間，美國國會開始制訂相關的信用管理法律，并逐步完善，形成了一個完整的框架體系。其主要目標是：穩定美國經濟、保護消費者的隱私權和解決一些特殊的社會問題，如房屋租賃、小企業發展、農業和少數民族問題。目前，美國有16項關于基本信用管理的法律，這些法律與政府出臺的相關法規構成了美國消費信用體系正常運轉的法律環境，隨著市場環境的發展，美國相關法律也在不斷地修正和完善。

3.全方位的失信懲戒制度

對失信者的懲戒是美國信用制度的重要組成部分。其失信懲戒機制主要圍繞三方面發揮作用：一是法律支持失信記錄方便地在社會傳播，把失信者對交易對方的失信轉化為對全社會的失信，使失信者付出慘痛代價。二是明確規定對失信者進行經濟處罰和勞動處罰。三是對嚴重失信行為根據相應的法律進行制裁。美國還設立了少年法庭，對青少年失信亦加以懲戒。

（三）消費信貸品種多樣，消費信貸提供者眾多

1.豐富的消費信貸品種

美國的消費信貸品種極其豐富，有用于購買奢侈品、耐用消費品的貸款；用于度假、家庭住宅修繕的貸款；用于其他服務的貸款；二次房屋抵押；學生貸款；個人信用額度、個人資金周轉貸款、個人債務重組貸款等等，充分滿足了社會各階層對消費信貸的多樣化需求。其中，個人住房抵押貸款、汽車貸款、信用卡最為典型。

美國擁有世界上最大最完善的住房抵押貸款市場體系。其住房抵押貸款對解決中低收入者購房起到了促進作用。住房抵押貸款已成為美國銀行業的重要支柱，占到美國銀行業信貸業務總量的40%以上，中小型銀行該比例甚至高達60%以上。2000年，美國每寸十輛售出的新家用車中就有九輛是通過貸款實現的。僅新車貸款產生的利息收人即高達200億美元。有關研究指出，如果沒有汽車貸款，美國年新車銷量至少要減少50%約800萬輛。

2.眾多的消費信貸提供者

在美國，消費信貸提供者有商業銀行、財務公司、儲蓄機構、信用社以及非金融的企業機構，眾多的消費信貸提供者為消費者提供了更多的選擇。授信機構通過高科技，許多信貸決策在幾秒內做出，較復雜的家庭財產抵押決策一般在幾小時內就可做出，為消費者提供高效優質服務。

美國的商業銀行攫取了全美消費信用市場的很大部分份額。截至2002年底，商業銀行共持有30.4%的總消費信用貸款、大約60%的房屋凈值信用余額。

美國的財務公司在消費信貸市場有很大的影響，其中通用汽車承兌公司、通用電器資本公司及福特汽車信用公司等聞名于世，到2002年底，財務公司的消費貸款占有）2.3%的市場份額，僅次于商業銀行。

一些非金融企業，諸如零售商、加油站等也從事一部分消費信貸業務，向商品和服務的個人購買者提供賒欠便利。本免費畢業論

二、美國消費信貸對我國的借鑒

（一）政府積極引導和大力扶持消費信貸的發展

1.加快個人信用制度建設。首先，要加快個人信用立法。政府要抓緊制定《消費信貸法》、《公平信用法》、《信用報告法》，對不適應信用制度建設的法律法規進行修訂和完善，使個人信用真正有法可依，有章可循，為消費信用創造良好的制度環境。

其次，加緊全國的信用評價體系建設。可在上海誠信體系、北京的“信用北京”工程、深圳個人信用征信等城市信用體系建設試