個人工資自保擔(dān)保貸款論文

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摘要:個人工資自保擔(dān)保貸款是儋州市農(nóng)信社首創(chuàng)的金融產(chǎn)品,自2002年開辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)以來,取得了明顯的經(jīng)營效益,擺脫了多年來的經(jīng)營困境。本文介紹了個人工資自保擔(dān)保貸款的意義、做法、存在的問題,并提出了具體的對策建議。

關(guān)鍵詞:個人工資自保擔(dān)保貸款;農(nóng)村信用社;對策

個人工資自保擔(dān)保貸款是2002年儋州市農(nóng)村信用社在全國首創(chuàng)的金融產(chǎn)品,是借款人以其固定的工資收入作為償還貸款保證或擔(dān)保人以其固定的工資收入為借款人償還貸款作保證擔(dān)保的貸款。截止2005年末,該社累計(jì)發(fā)放個人自保擔(dān)保貸款18760萬元,貸款余額9450萬元,占全社貸款余額的22.2%,貸款到期回收率達(dá)99.9%,百元貸款收息額為8.7元,成為該社效益增長的新亮點(diǎn)。①

一、開辦個人工資自保擔(dān)保貸款的意義

1.滿足了客戶對金融產(chǎn)品的需求。一是個人工資自保擔(dān)保貸款的借款適用于不違反國家法律法規(guī)及有關(guān)政策規(guī)定的所有經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域。二是借款人不必提供抵押物,只須憑借款人或擔(dān)保人的固定工資收入作為償還貸款本息來源,辦理了相關(guān)手續(xù)即可,免除了抵押登記、公證、保險等一系列繁瑣手續(xù),為借款人節(jié)省了諸多費(fèi)用。三是貸款手續(xù)簡便、時間短、效率高,免除了常規(guī)貸款業(yè)務(wù)辦理時間長,環(huán)節(jié)多的弊端。

2.有效解決了農(nóng)戶貸款抵押難的問題。眾所周知,鄉(xiāng)鎮(zhèn)干部、教師大部分家屬在農(nóng)村,有貸款需求但無力提供抵押物,難以取得貸款。個人工資自保擔(dān)保貸款不僅有效解決了群眾貸款無抵押的難點(diǎn),也解決了生產(chǎn)生活中的許多燃眉之急。

3.促進(jìn)人們消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變。個人工資自保擔(dān)保貸款對一些剛參加工作,有超前消費(fèi)觀念的群體來說是一個福音。據(jù)了解,在大部分個人工資自保擔(dān)保貸款中,許多借款人的借款用途是購置摩托車、電腦、電器等耐用或貴重商品及進(jìn)行家庭裝修,此外還有一些借款人為了提高自身素質(zhì),繼續(xù)深造但又不愿意加重家庭負(fù)擔(dān)而選擇貸款。

4.緩解了助學(xué)貸款難的問題。隨著社會競爭的加劇,每個家庭都希望兒女能考取大學(xué),但入學(xué)需要數(shù)萬元的費(fèi)用,工薪階層家庭一時難以支付。有了個人工資自保擔(dān)保貸款后,有固定工資收入的借款人為子女辦理助學(xué)貸款時,只提供大學(xué)錄取通知書和個人工資收入擔(dān)保即可辦理。

二、個人工資自保擔(dān)保貸款的主要做法

1.強(qiáng)化內(nèi)控機(jī)制,防范信貸風(fēng)險。儋州市農(nóng)村信用社制定了《儋州市農(nóng)村信用社個人工資貸款暫行管理辦法》,規(guī)定了四個“嚴(yán)格限定”:一是嚴(yán)格限定貸款對象及條件。借款人或擔(dān)保人必須是身體健康,有固定可靠工資收入的本區(qū)域機(jī)關(guān)、企事業(yè)單位的工作人員。二是嚴(yán)格限定貸款期限。貸款期限按借款人或擔(dān)保人的年齡確定,最長不超過4年,其主要是防止因時間過長,借款人工作變動或其它因素導(dǎo)致借款人無法按期償還貸款本息而帶來的潛在風(fēng)險。三是嚴(yán)格限定貸款金額。貸款金額根據(jù)借款人或擔(dān)保人的實(shí)領(lǐng)工資及清償能力核定,最高不得超過5萬元。四是嚴(yán)格限定還款方式。采取每月等額本息還款法,不僅提高了資金的使用效率,而且提高了借款人的誠信意識。[1]

2.公開辦貸程序,接受社會監(jiān)督。一是將管理制度張貼在營業(yè)廳,并在該市政務(wù)網(wǎng)上公布;二是公開貸款對象、條件、金額、期限、操作程序;三是實(shí)行放貸承諾制,凡是借款人提交借款申請書后,信用社2個工作日內(nèi)必須決定是否受理,調(diào)查后符合條件的,5個工作日內(nèi)必須給予辦理完備;四是公開聯(lián)社主任室電話,接受群眾監(jiān)督,若有刁難、敲詐勒索行為,經(jīng)查實(shí)的,給予舉報者獎勵,并對舉報人予以保密。[2]

3.實(shí)行有效管理,強(qiáng)化貸款回收。一是收取借款人工資存折、卡及密碼,代領(lǐng)代扣工資逐月償還貸款本息。借款人或擔(dān)保人的工資存折、卡、密碼,采取折、卡與密碼分開管理,雙人取款,每次必有登記,防止單人操作存在的安全隱患。二是信息互通,嚴(yán)防借款人多頭貸款。對已辦理工資自保貸款的借款人,不得再以本人工資為其他借款人提供擔(dān)保;對新調(diào)入本轄內(nèi)的工作人員申請工資自保或擔(dān)保貸款的,必須向調(diào)出地信用社調(diào)查了解并出具意見。三是資源共享,共同制裁打擊不講誠信的借款人。統(tǒng)一收集曾有惡意拖欠信用社貸款不良記錄的借款人員名單,下發(fā)各信用社,明令禁止受理。四是組織協(xié)調(diào),做好后勤服務(wù)工作。與借款人工資行協(xié)商,委托它行代扣借款人工資,省時省力省費(fèi)用。

4.構(gòu)筑“防火墻”,加強(qiáng)事后監(jiān)督。一是聯(lián)社定期或不定期組織檢查組對個人工資自保擔(dān)保貸款開展專項(xiàng)檢查,規(guī)定聯(lián)社機(jī)關(guān)包點(diǎn)人員對所包點(diǎn)社的個人工資自保擔(dān)保貸款每月至少檢查一次,發(fā)現(xiàn)問題及時整改糾正。二是對惡意拖欠不還的借款人或擔(dān)保人,實(shí)行新聞媒介曝光,打擊賴債行為,構(gòu)建誠信的和諧社會。

三、個人自保擔(dān)保貸款存在的問題和完善對策

1.存在的問題。一是一些借款人所在單位機(jī)構(gòu)精減,工作崗位變動頻繁,還款來源得不到充分保障。二是由于個別單位頻繁改變工資銀行,一些誠信差的借款人不主動將新的工資存折、卡與密碼交回信用社,隱瞞工資收入并惡意支取,不履行合同。三是借款人意外傷亡,貸款未能按期清償。

2.完善對策。針對實(shí)踐中存在的問題,筆者認(rèn)為可采取以下對策:一是建立個人征信系統(tǒng)。收集借款人和擔(dān)保人詳細(xì)檔案信息,如家庭基本情況、誠信記錄、道德品質(zhì)、職業(yè)操守和素養(yǎng)等,建立個人征信系統(tǒng),及時準(zhǔn)確掌握借款人和擔(dān)保人的有關(guān)情況,為貸款決策提供可靠依據(jù)。二是加強(qiáng)與借款人和擔(dān)保人所在單位的聯(lián)系與溝通,及時跟蹤掌握借款人和擔(dān)保人各方面信息。三是加強(qiáng)信貸人員的教育培訓(xùn),提高信貸管理水平。一方面,加強(qiáng)職業(yè)道德教育和風(fēng)險意識教育,提高信貸人員的思想素質(zhì),樹立愛崗敬業(yè)精神;另一方面,加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn),培養(yǎng)一批具有較高政策水平、扎實(shí)專業(yè)基本功、風(fēng)險辯別能力強(qiáng)的信貸人員。