個人消費信貸風險管理論文

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[摘要]目前，個人消費信貸業務已成為商業銀行貸款業務的主要組成部分。然而，由于我國個人消費信貸業務發展時間短、速度快，這一特點使其存在很大的風險和隱患。借鑒發達國家個人消費信貸業務的寶貴的經驗，分析我國個人消費信貸具有代表性的風險的成因，提出相應的風險防范與管理的措施，意義重大。

[關鍵詞]個人消費信貸風險防范國際借鑒

作者簡介:楊秀萍，沈陽師范大學國際商學院金融學教授，碩士生導師；王淑晗：沈陽師范大學國際商學院學生。

一、我國個人消費信貸發展現狀及風險特征

（一）我國個人消費信貸的現狀

1．增長速度快；不同領域、不同地區間發展不平衡。根據中華人民共和國國家統計局的2007年國民經濟和社會發展統計公報，截止到2007年底，全部金融機構人民幣消費貸款余額已從1997年的172億元增加到3.3萬億元，是1997年的191.86倍。10年來年均增長90.86%。其中個人住房貸款余額2.7萬億元，一是比2007年年初就增加7147億元，二是個人住房貸款占全部消費貸款的82%。從業務分布來看，大部分業務主要集中在工、農、中、建四大國有商業銀行和東部經濟發達地帶。

2．個人消費信貸方式比較單一。在個人消費信貸業務中最終消費品作為抵押的消費貸款方式占有比較大的比例，銀行信用卡消費占比較低。

3．個人消費信貸對總體經濟的影響有限，發展潛力大。在經濟發達國家，金融機構消費貸款占全部貸款的比例平均為30%-50%，其中，美國為70%，德國為60%，而我國截至到2007年末全部金融機構本外幣各項貸款余額27.8萬億元，個人消費貸款只有12%。

4．個人消費信貸的進度緩慢。目前我國個人消費信貸品種比較少還不能滿足廣大消費者對個人消費信貸業務不同層次的需要。盡管目前個人消費信貸有所進展，但仍不理想。

除此之外，傳統消費觀念制約個人消費信貸業務的發展。在消費觀念方面，幾千年的傳統文化，形成了中國百姓獨有的生活方式和理念，“量入為出”、“勤儉節約”，被譽為傳統美德。這與“花明天的錢圓今天的夢”的消費信貸意向存在錯位。因此，能否引導人們突破傳統消費理念的約束，是消費信貸發展的關鍵。

（二）我國個人消費信貸風險特征

1．信息缺失。個人消費信貸風險產生的一方面是由于信息缺失，當信息只有借款人自己知道，而銀行并不知道。在這種情況下，銀行的借款風險加大。則銀行會相應提高貸款利率，當利率升高時，低風險的借款人不愿意借款，使得個人消費信貸很難發展。

2．國家的消費政策相對滯后。我國所提供的住房、汽車消費的政策環境嚴重滯后。個人申請此類貸款必須到有關部門辦理抵押評估登記手續，到公證部門辦理公證手續，并且還需交納各種頒證費、評估費、公證費、保險費等等。其手續繁雜、費稅力度過大，勢必損傷消費者的積極性。

3．個人消費信貸風險管理不夠完善。目前商業銀行缺乏對貸款前進行調查，沒有有效監督檢查的手段。當個人消費貸款業務達到一定業務量后，商業銀行個人消費貸款經營部門往往不堪重負，最終造成管理沒有重點，流于形式。

4．個人消費信貸立法滯后。我國目前還沒有一部統一規范個人消費信貸活動和調整個人消費信貸關系的全國性法律。如《個人定期儲蓄存款存單小額抵押貸款辦法》、《商業銀行自營住房貸款管理暫行辦法》、《信用卡業務管理辦法》等，這些管理辦法和指導意見，均未達到全國人大及其常委會的立法層次。

二、我國個人消費信貸風險形成原因

（一）銀行自身管理體制薄弱

從銀行內部來看，一方面商業銀行內部缺乏個人消費信貸方面的管理經驗，而且相當一部分資料尚未上機管理，難以實現資源共享，對借款人的資產負債狀況等缺乏正常程序和渠道。另一方面一些商業銀行為了擴大消費信貸規模，對基層行下達硬性的放貸指標。由于市場競爭的激烈，不少銀行擅自降低貸款標準和擔保條件，這種現象的蔓延將造成新一輪的風險積聚，不利于消費信貸業務的健康發展。

（二）個人消費信貸的相關法律不健全

我國尚未出臺一部完整的《個人消費信貸法》，各商業銀行主要是依據《商業銀行法》、《擔保法》、《貸款通則》、《經濟合同法》以及一些人民銀行出臺的辦法對個人消費信貸進行管理，其針對性不強，對失信、違約的懲處辦法不具體。

（三）個人信用制度不健全

我國尚未建立起個人財產申報制度，個人及家庭的收入狀況不透明。目前我國雖然開始建立個人征信系統，但是尚未建立完備的個人信用制度，缺乏較好的調查個人資信的有效手段。

（四）抵押物變現難度大，費用高

個人消費信貸業務的客戶分散，單筆貸款數額小，業務量大，操作環節多，交易成本高。當個人消費貸款中出現不良貸款時，由于我國商品交易二級市場還不完善，導致商業銀行將抵押品變現時，需經歷重重環節，層層收費，造成商業銀行物力、人力的耗費。

三、發達國家消費信貸風險管理借鑒

發達國家從事個人消費信貸業務歷史悠久，一般都針對本國不同時期個人消費信貸展開情況制定了相應的法律法規，完善個人信用制度。僅以美國為例。

（一）對個人消費信貸入口嚴格管理

在美國的金融環境下，美聯商業銀行和紐約商業銀行發放個人消費貸款時，都十分重視利用信用局的個人信用歷史資料，并通過對社會經濟的宏觀把握，結合商業銀行信貸管理的基本要求，對消費信貸的申請和審批設定了一套嚴密、詳細、可操作性強的標準程序，并按此程序設計了一套標準電腦軟件。當客戶申請一筆消費貸款時，各營業網點只須按軟件顯示的要求輸入有關信息，電腦系統會自動識別每一筆消費信貸是否應該發放。

（二）運用定量分析方法，監測消費信貸資產質量

美聯商業銀行和紐約商業銀行在風險控制部門都設有專門的團隊利用計算機模型研究分析個人消費信貸的運行情況、近期個人消費信貸的損失預報。從中發現消費信貸的風險點和風險源和潛在客戶。這種做法既保證了客戶拓展的成功率，又將消費貸款的風險控制在可掌握的范圍內。

（三）實行風險審核與風險組合對風險橫向控制

為有效控制個人消費信貸風險，美聯商業銀行在風險管理部門設有專門的信貸風險審核組和信貸組合風險審核組。這些人負責每個月的分析宏觀經濟走向、跟蹤房地產等相關行業的發展趨勢、研究已有客戶的信用變動情況和區域布局的合理性、審核客戶的購買行為、現金流及貸款支付情況，同時進行消費信貸組合的壓力測試。

（四）建立與培養信貸文化和風險控制文化

美聯商業銀行認為，商業銀行任何風險的控制不僅是風險控制部門的工作也是各業務部門的工作。因此，美聯商業銀行要求每一個員工都要明白其自身所賦予的風險控制與防范職責。美聯商業銀行的企業文化要求任何部門、任何員工都必須將業務拓展、利潤增長、股東價值最大化和風險控制與防范列為自己的神圣職責。

（五）嚴格掌握個人消費貸款的評估標準

在評估中，密切關注客戶的信用變化情況，對貸款額度靈活操作。有效地運用政府提供的個人消費信貸擔保制度處置抵押、擔保品，增強了商業銀行資產的流動性和處置力度，減少了商業銀行的損失。

四、我國個人消費信貸管理對策

（一）提高消費者收入水平及其償債能力

1．提高消費者的收入水平是解決其償債能力的關鍵。消費者償債能力主要是消費者的個人財產。當消費者不能按期償還貸款時，貸款人將行使抵押權，拍賣財產，償還債務。個人財產越多，吸收風險的能力越強，對貸款人的保護程度越高。2．改善收入分配制度，擴大中等收入的居民群體。居民收入不是孤立的，它不僅受制于國家整體的經濟發展狀況，也受制于特定的收入分配制度。只有中等收入的居民群體不斷擴大，我國個人消費信貸的發展才有基礎。3．完善社會保障制度，減少消費者的不確定性預期。完備的社會保障制度對消費信貸具有兩方面的重要作用：一方面可以節約每個人的保障性消費開支，增加用于一般性消費的開支；另一方面可以解除消費者參加消費信貸的后顧之憂，促進消費信貸的發展。

（二）建立個人信用制度抑制風險

個人信用制度是指國家監督、管理和保障個人信用活動的一整套規章制度和行為規范，其基本內容包括三個部分：1．個人信用登記制度。個人信用登記制度是開展個人信用活動的基礎。在國外，金融機構在向消費者或私人企業主發放個人貸款之前，都需要向有關機構查詢該貸款者的資信情況，而提供這類服務的機構往往是專業的個人資信檔案登記機構。2．個人信用評估制度。個人資信評估制度是通過建立針對不同客戶類別的信用評級模型、運用科學合理的評估方法，在建立個人資信檔案系統的基礎上，對每位客戶的授信內容進行科學、準確的信用風險評級，為銀行等金融機構的信用風險管理打下堅實的基礎。3．個人信用監管制度。在個人信用體系中，應有一個監測機制，通過它，很快就可以查出居民的信用狀況，當居民出現信用污點時，不僅在銀行的監控機制上會對其做出反映，而且在個人信用記錄方面也會有負面評價。這種負面評價對其入學、擇業、提薪、升遷及使用信用消費等方面都會產生不利影響。信用監督和維護機制會使人像愛惜自己的財富一樣愛惜自己的信用。

（三）建立全面的消費信貸法律體系

我國目前尚未建立起全面的消費信貸法律體系。完備的個人信用法律體系是發展消費信貸的基本保證，我國應做到以下幾點：1．加大對失信的法律懲罰力度。在當今社會完善公正的法律制度不但能保障社會的公平，而且還能提高社會經濟活動的效率。所以，要盡快建立和完善失信懲罰機制，明確在市場經濟中，失信的法律邊界是什么，失信到什么程度將給予何種程度和形式的制裁。通過這種失信懲罰機制的設立，加大個人失信的成本，迫使其行為趨于守信。2．制定法律法規來規范市場行為，保護消費者的合法權益。由于個人消費信貸的發展有賴于對消費者個人進行征信，并將大量處理過的個人信用數據加以公開和傳播，因而必然涉及到消費者個人隱私權問題。消費者合法的信用權益得不到法律的保障，因而在很大程度上會影響消費信貸的需求。

（四）增加市場風險分散及轉移的途徑

1．保險。保險可以彌補由于消費者個人財產量和收入水平的有限而導致的風險吸收能力的不足，同樣可以彌補由于個人消費者行為不確定性而導致的大量風險。2．擔保。擔保是另一種極為重要的社會化風險轉移機制。在消費者不能按期償還其債務時，擔保人將承擔其償債義務，降低了個人消費信貸的風險。3．資產證券化金融創新的融資工具。通過推行個人消費信貸資產證券化，從而有效地將信用風險轉移給眾多的風險投資者，使信用風險在總量上得到控制。

西方發達國家先進的經驗表明，個人消費信貸的發展需要政府的積極引導、健全的法律規定、規范的管理制度、周密完備的信用體系和適應個人消費信貸的商業保險制度等條件。與西方發達國家相比較，我國個人消費信貸的發展不夠成熟，但速度快，并且日益成為經濟發展中一個重要的變量。相信我國個人消費信貸在借鑒國外經驗的基礎上，規避風險的能力也會越來越強。

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