借貸糾紛刑法邊界與刑事規制分析

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摘要:新形勢下，我國經濟不斷發展，借貸資本不斷壯大，群眾經濟意識提升，群眾資金儲備水平提升，同時，民間借貸帶來的犯罪事件也與日俱增。在我國眾多區域，借貸糾紛包含眾多類型，如：高利貸、非法集資、非法經營等，同時伴隨暴力犯罪。在罪和非罪、此罪和彼罪上，民間借貸糾紛必須具備一定界限。文章認為，確定刑法邊界，嚴格刑事規制，具有重要意義，下文對民間借貸糾紛刑法邊界、刑事規制深入分析。

關鍵詞:民間借貸;糾紛;刑法邊界;刑事規制

改革開放以來，國家大力支持個體戶與私營企業發展，并在政策上與財政上提供支持，大量個體戶紛紛投入改革浪潮中，激活了我國經濟市場，提高了我國經濟水平。隨著個體戶、私營企業不斷增多，日常競爭日益激烈，為在市場上立于不敗之地，充足流動資金非常關鍵。面對市場需求，我國信貸市場由單一向多元化轉變，除了傳統金融機構借貸之外，民間借貸迎來發展機遇，借貸規模逐漸擴大，成為我國信貸市場重要構成。然而，民間借貸在不斷發展中，副作用也逐漸顯現，如：借貸糾紛事件增多，伴生各種合法詐騙、賭博、非法拘留等案件，甚至由民事案件向刑事領域延伸，社會穩定性受到明顯影響[1]。該種情況下，為解決民間信貸日益增多的糾紛，如何控制糾紛并解決其伴生的刑事犯罪，成為司法實務界面臨重難點。

一、民間借貸的概念

民間借貸，主要是指自然人與法人、自然人、非金融機構等的借貸，是一種常見融資方式，在借貸市場占領較大份額[2]。改革開放四十年，在國家政策的支持下，個體戶、適應經濟發展迅猛，市場運行對資金提出更高需求。為獲得充足發展資金，除了傳統金融機構借貸外，民間借貸逐漸增多，民間借貸市場越發活躍，并成為借貸市場重要組成。然而，在民間借貸發展中，帶動經濟市場發展的同時，也引發諸多負面影響。如：隨著民間借貸增多，賭博與詐騙等現象越發嚴重，違法犯罪事件不斷增多，嚴重影響了社會穩定性，我國經濟發展也受到影響。因此明確什么是民間借貸，推動民間借貸法制化，具有重要意義。民間借貸主要擁有如下特點：主體上，民間借貸是法人、自然人與其他人組織。行為上，民間借貸是資金融通，屬于民法行為。實質上，民間借貸是合法的，受到法律保護的民法行為。

二、民間借貸糾紛的刑法邊界

（一）和民間借貸相關罪名。民間借貸為我國私營企業、個體戶等的發展提供了便利，帶動了我國經濟水平提升，同時，借貸糾紛的增多，也影響了社會和諧發展。通常來講，借貸糾紛和非法集資、非法經營、高利貸、合同詐騙等刑事案件并存，然而，民間借貸卻屬于民法行為，對于因民間借貸導致的糾紛，是通過民事案件解決，還是通過刑事案件解決，常常難以辨清[3]。而與民間借貸糾紛伴生的暴力犯罪，如：故意傷害、綁架、非法拘禁等具有高發性特點，我國金融秩序規范性受到影響，同時，威脅了人民群眾財產安全甚至生命安全。下面，文章以非法集資這一展開探討，通過分析非法集資危害性、外在表現，以供探討。非法集資。表面看就是非法籌資資金，此類案件在上世紀末就已經定性，最高人民法院也已經在1996年相關文件中給予解釋，具體是指：在并未申請相關部門批示下，個人、其他組織、法人等直接向他人募集資金，這類行為就是非法行為。在我國刑法中，也涉及了非法集資，我國最高人民法院在解釋刑法內的非法集資罪時，展現了該犯罪行為的四個特點：第一，非法集資這一行為，并沒有獲得有關部門批示，也并未通過合法經營方式集資。第二，非法集資過程中，法人、個人等直接利用多媒體、傳單等途徑向社會公開宣傳。第三，集資人在非法集資過程中，承諾給予出資人報酬。第四，吸納資金對象并非特定公眾。通常，非法集資涉及人數廣泛，涉及犯罪廣，投資人遍布全國，犯罪金額較大，極易引發社會矛盾與沖突。并且，該類案件隱蔽性強，潛伏期長，很難被發現，當群眾發現被騙舉報時，不法分子早已經捐款逃逸，即使最終抓獲犯人，財產也很難追回。（二）借貸糾紛犯罪的認定界限。1．民間借貸糾紛和合同詐騙罪。新形勢下，在民間借貸過程中，放貸人在借款前會和借款對象簽訂書面合同，以此掩飾非法放貸。案件1：A向B借款20萬元，B讓A簽訂一份書面買賣合同，合同內有這樣一則條款，“A將某某抵押給B，由B向A支付20萬元現金。”案件2：A謊稱其在相應機構租賃的汽車為自己的私有財產，將該汽車作為抵押物，向B借貸20萬元，并簽訂書面合同。最后，B發現抵押物并非A所有，向公安機關報案。對于上述兩個案件，司法人員難以分辨，到底分屬于合同詐騙，亦或者民事糾紛。對此，應由如下幾方面辨別：其一，依照借款雙方的借款關系。若借款者確實遭遇生活困難、經營困難，期望通過民間貸款環節燃眉之急，則借款行為符合法律。反之，若借貸者趁人之危，編制虛假信息、高額利息等作為餌，博取放貸人同情，以此騙取貸款，屬于合同詐騙。其二，依照借款人在借款過程是否具備履行合同的償債能力。通常，放貸者在放貸之前，會考慮借款人是否擁有償債能力。若借款人在借貸時擁有償還的能力，而后來因發生變故而無法如期償還貸款，則為民事糾紛。若在貸款階段借款人通過虛假信息獲得貸款，至合同規定期限時，直接逃之夭夭，則為合同詐騙。其三，雙方法律關系。在當事人簽訂合同時，擔保合同并不具備法律效應，則只能根據民事糾紛處理案件。2．非法放貸與非法經營。非法放貸，該行為比高利貸更加惡劣。對于非法放貸，到底為民事違法抑或犯罪行為，司法界存在不同觀點。一部分司法人員認為，該種行為構成犯罪行為；如：在某房地產經濟公司判決中，經相關人員查證，在兩年之間，被告人李某在任職某公司法定代表人時期，并未經過部門批準，直接以公司名譽貸款廣告，以個人名義和借款人簽訂借款合同，以月利率10%連續50多次向他人放貸，發放貸款共有約百萬，獲悉20多萬元。經法院判定，而劉某作為當事人，其表明：明知李某無貸款權限，且發放貸款已經超出經營范圍，其后還以自身名義和貸款人簽訂合同，擁有非法經營行為，應該作為非法經營罪處罰。一部分人認為，該行為不能依照非法經營罪處理。因為，該行為手段隱蔽，難以取證，因此，想要證明其是非法放貸，非常困難。通常，在民間借貸時，僅會在合同上寫出欠款數額，并不會展現更詳細放貸信息。在處理民間借貸糾紛，面對這種模糊的書面表達，法官很難裁判。并且，部分非法放貸對社會危害并未到達刑事處罰程度，在借貸過程中，借貸雙方都應該為自身行為負責，依照合同承擔后果。并且，某些非法借貸滿足了中小企業資金需求，為金融市場帶來一定幫助，若直接將其看做非法經營罪，將為經濟發展帶來一定影響。同時，若直接將非法放貸作為犯罪處理，刑法平衡性將受到影響。而若將高利貸和非法經營罪比較，非法經營罪量刑更重，并不適宜刑法原則。

三、民間借貸糾紛的刑事規制

（一）刑事規制中的問題。為降低民間借貸發生糾紛的幾率，保障社會穩定運行，應做好刑事規制。然而，在實際刑事規制中，如何區分有罪、無罪、此罪、彼罪等，較為困難，若不能及時解決該問題，很難保障刑事規制的可行性，刑事規制的作用難以有效發揮。如：在犯罪數額計算中，是否要將利息納入其中；糾紛出現前，若利息歸還，是否應該計算如犯罪總數額；并未歸還利息，應作何處置。這些都需要相關人員確定。首先，數額是看本金，還是看利息？筆者認為：一切應該以實際交付的數額為基準，不能將約定數額作為基準。如：A與B之間約定，貸款40萬元，利息為4萬元，犯罪數額是A與B交付數額，而不能單純以約定貸款數額或者全額為準。其次，在案發之前，若利息已經歸還，計算犯罪總額度時，應將利息扣除。在犯罪總額計算中，若利息并未償還，并能計入總額[4]。在司法實踐時，通常將出資人看做被害人，并且，在多數案件內，都是將其作為被害人處理。然而，文章認為，籌資出資人可作為證人看待，因為，出資人投資行為本身具有非法性質，其所得資金本身違法，即使投資人不是被害人，其損失仍然能夠通過法律追回。對于民間借貸犯罪，在處理案件時，究竟是先民法后刑法還是先刑法后民法呢？本文認為，應向刑法處置，此為司法實踐要求。在審訊階段，若發現存在犯罪行為，應立即終止對侵害人的審查處理，將案件轉到偵查機構，由其審理并處理。（二）刑法應盡可能保護正常民間借貸。須知，民間借貸在我國金融市場占據重要地位，推動著我國經濟發展，若將全部民間借貸作為非法行為處置，將影響民間借貸發展，進而阻礙我國經濟建設。對此，刑法應對正常民間借貸提供保護，降低民間借貸糾紛現象發生。并且，公民私有財產受到法律保護。而憲法內明確規定，在所有刑法內，都要認定：正常途徑的民間借貸合法合規，應該加以保護。民法、合同法等的總則內有規定，在開展民間借貸時，若利率與國家規定相符，借貸雙方的民事行為、法律行為符合借貸合同規定，應該被法律承認、保護。因此，在刑事規制中，應該平衡民間借貸、金融安全兩者關系，推動民間借貸穩定發展，以此帶動我國經濟發展建設。（三）民間借貸法制化。為解決民間借貸糾紛，推動民間借貸穩定發展，法制化是其未來發展的必然趨勢與唯一出路。首先，加強政策與制度的引導，降低民間借貸門檻，并不斷完善金融借貸，對微小企業提供融資綠色通道，以便微小企業獲得充足發展資金，推動微小企業穩定發展。其次，加強民間借貸立法，通過對當前法律規范內不協調處科學整合，確定合法行為、違法行為、犯罪行為界限，加強相應罪名設定，為發放貸款行為提供法律支持。最后，公安部門、司法部門與金融部門應制定聯合會議機制，對于合法與非法的民間借貸行為，應區別對待，若民間借貸合法，應著重保護，重點關注，引導其的業務開展，全面落實監管工作，保障民間借貸正常進行。對于非法民間借貸，一旦發現應嚴厲打擊。

四、總結

總而言之，社會在不斷發展，我國各項法律機制逐漸完善，推動了法治國家的建設步伐，保障了社會和諧發展。近年來，民間借貸發展迅速，為個體戶、中小企業發展提供了充足資金支持，帶動了我國經濟建設。但是，隨著民間借貸發展，糾紛現象不斷增多，犯罪案件更是屢見不鮮，影響了社會和諧與穩定。然而，我國現行法律并未對民間借貸糾紛制定合理邊界，影響了民間借貸發展。對此，加強民間借貸刑事規制，推動民間借貸法治化，并保護正常民間借貸，以此降低民間借貸糾紛，推動民間借貸穩定發展，為國家發展壯大提供幫助。

參考文獻：

[1]孫銅陽．網絡借貸的危害及刑法規制的重要性研究[J]．世紀橋，2018(9):81-82．

[2]王域廣，劉美辰．民間借貸的刑法規制研究[J]．法制博覽，2016(20):266．

[3]孫海濤．民間借貸糾紛的刑法邊界與刑事規制分析[J]．法制與經濟，2017(12):102-103．

[4]李云飛．民間借貸從傳統走向網絡后的刑法規制選擇——以信息保護模式為視角[J]．政治與法律，2017(4):54-63．

作者:隋喜鑫 單位:廣東三環匯華律師事務所