農(nóng)戶借貸信任因素的探討

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摘要：本文在對相關(guān)文獻(xiàn)進(jìn)行分析的基礎(chǔ)上，根據(jù)農(nóng)村實(shí)際情況，將農(nóng)戶間借貸信任影響因素歸納為四個：農(nóng)戶間親疏關(guān)系、農(nóng)戶收入水平、名聲情況及歷史借貸情況，進(jìn)而提出相關(guān)性和影響性假設(shè)。接著利用山東省泰安市4個村農(nóng)戶調(diào)研數(shù)據(jù)，對農(nóng)戶間借貸信任影響因素進(jìn)行實(shí)證研究。通過因子分析、相關(guān)性分析及回歸分析，最終建立了信任模型。研究結(jié)果表明：農(nóng)戶間親疏關(guān)系、農(nóng)戶收入水平、聲譽(yù)水平和歷史借貸情況都與農(nóng)戶間借貸信任水平顯著相關(guān)，并對信任水平有著顯著影響。

關(guān)鍵詞：信任影響因素貸方農(nóng)戶借方農(nóng)戶

一、理論及相關(guān)假設(shè)

(一)影響農(nóng)戶間借貸信任的因素

農(nóng)戶間的借貸行為是各種因素交織在一起起作用的一個動態(tài)過程，而信任是其中一個必不可少的因素。信任是建立在聲譽(yù)的基礎(chǔ)之上，并隨著時間流逝通過在相互了解的環(huán)境里的各種行為所獲得的。張維迎、柯榮住對各省的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析后，認(rèn)為信任與交通便利程度、財(cái)富、受教育水平等因素有著密切的關(guān)系。陳子婧、曾翼也發(fā)現(xiàn)，信任與人均財(cái)富水平、教育程度、產(chǎn)權(quán)、市場化水平以及交通便利程度密切相關(guān)，并認(rèn)為信任水平與人均財(cái)富水平、教育程度、產(chǎn)權(quán)、交通便利程度存在著正相關(guān)關(guān)系，而與市場化水平存在負(fù)相關(guān)關(guān)系。周文根認(rèn)為，影響信任水平的因素包括三大類：經(jīng)濟(jì)因素、社會因素和文化因素，并認(rèn)為這些因素與信任水平存在著正相關(guān)的關(guān)系。通過對大量相關(guān)文獻(xiàn)的閱讀與分析，筆者認(rèn)為，雖然學(xué)者們對于信任的影響因素眾說紛紜，但有五個因素被大多數(shù)的研究者所提及，分別為：社會關(guān)系，財(cái)富水平，聲譽(yù)水平，受社會尊重的程度及受教育水平。根據(jù)我國農(nóng)村實(shí)際情況，我們將聲譽(yù)水平解釋為名聲情況，而農(nóng)戶間借貸信任的影響因素主要包括：親疏關(guān)系、收入水平、名聲情況及歷史借貸情況。

(二)農(nóng)戶間借貸信任影響因素的假設(shè)

在對相關(guān)研究進(jìn)行歸納與回顧的基礎(chǔ)上，我們分析了貸方農(nóng)戶對借方農(nóng)戶信任的影響因素，主要包括貸方農(nóng)戶與借方農(nóng)戶的親疏關(guān)系、借方農(nóng)戶收入狀況、歷史借貸情況及聲譽(yù)水平。本文進(jìn)一步提出相關(guān)性和影響性兩類假設(shè)，根據(jù)山東省泰安市農(nóng)戶抽樣調(diào)查的數(shù)據(jù)，對該假設(shè)進(jìn)行驗(yàn)證和分析。

1.相關(guān)性假設(shè)

假設(shè)1a：貸方農(nóng)戶與借方農(nóng)戶的親疏關(guān)系與農(nóng)戶間借貸信任水平顯著相關(guān)；

假設(shè)2a：借方農(nóng)戶收入狀況與農(nóng)戶間借貸信任水平顯著相關(guān)；

假設(shè)3a：借方農(nóng)戶名聲情況與農(nóng)戶間借貸信任水平顯著相關(guān)；

假設(shè)4a：借方農(nóng)戶歷史借貸情況與農(nóng)戶間借貸信任水平顯著相關(guān)。

2.影響性假設(shè)

假設(shè)lb：貸方農(nóng)戶與借方農(nóng)戶的親疏關(guān)系對農(nóng)戶間借貸信任水平具有顯著影響；

假設(shè)2b：借方農(nóng)戶收入狀況對農(nóng)戶間借貸信任水平具有顯著影響；

假設(shè)3b：借方農(nóng)戶對農(nóng)戶名聲情況間借貸中信任水平具有顯著影響；

假設(shè)4b：借方農(nóng)戶歷史借貸情況對農(nóng)戶間借貸信任水平具有顯著影響。

二、實(shí)證結(jié)果分析

(一)描述性分析

本項(xiàng)研究問卷調(diào)查方法為簡單隨機(jī)抽樣法。樣本數(shù)據(jù)來源于問卷調(diào)查，數(shù)據(jù)獲取時間為2010年7月1日至7日。根據(jù)課題需要，本研究選取了山東省泰安市4個村莊農(nóng)戶作為調(diào)查對象，共發(fā)放問卷394份，有效問卷373份，有效問卷率94.67%。樣本基本數(shù)據(jù)詳見表1。

(二)效度和信度分析

對樣本的效度檢驗(yàn)如下：

1.KMO和巴特勒檢驗(yàn)

KMO是Kiser—Meyer—Olkin的抽樣適當(dāng)性量數(shù)，表示變量間共同因素?cái)?shù)。KMO用來檢驗(yàn)樣本是否充足。KMO值越接近1，越適合做因素分析；KMO值過小的話，不適合做因子分析。一般認(rèn)為，KMO在0.9以上，非常適合做因素分析；KMO值在0.8-0.9之間，很適合；在0.7-0.8，適合；在0.6-0.7之間，不太適合；在0.5-0.6之間，勉強(qiáng)適合；在0.5以下，不適合。巴特勒檢驗(yàn)用來檢驗(yàn)相關(guān)矩陣是否為單位矩陣。檢驗(yàn)結(jié)果見表2。

樣本檢驗(yàn)結(jié)果顯示，KMO=0.722＞0.5，說明數(shù)據(jù)共同因素較多，適合進(jìn)行因素分析。并且，巴特勒檢驗(yàn)中Approx.Chi-Square的值為9325.977，大于自由度800的顯著性水平，說明相關(guān)矩陣中存在共同因子，樣本基本數(shù)據(jù)適合進(jìn)行因素分析。

2.因子載荷及累計(jì)方差

量表的有效性通過因子之間因子載荷系數(shù)來檢驗(yàn)。根據(jù)因素分析的理論，項(xiàng)目的因子載荷值越大，說明該項(xiàng)目與公因子之間的關(guān)系越密切。在社會科學(xué)中，因子載荷系數(shù)大于0.4就被認(rèn)為是有效。分析結(jié)果見表3。

樣本因子分析結(jié)果顯示，因子載荷系數(shù)皆大于0.4，并且累積解釋量達(dá)69.05%，說明該量表設(shè)計(jì)是有效的。

3.樣本信度分析

信度分析主要用于檢驗(yàn)量表相關(guān)變量是否具有穩(wěn)定性和一致性，即檢驗(yàn)量表內(nèi)部各個題項(xiàng)之間相符合的程度以及兩次度量的結(jié)果是否具有一致性，常用Cronbach’sa系數(shù)來估計(jì)。Cronbach’sa系數(shù)值界于O-1之間，系數(shù)越大，表示該變兩個各題項(xiàng)之間的相關(guān)性越大，也就是說其內(nèi)部一致性越高。本研究運(yùn)用SPSSl7.O對調(diào)研數(shù)據(jù)進(jìn)行了信度分析，總量表及4個因子的信度指標(biāo)如表4所示。

表4顯示，四個分量表的Cronbach’sa系數(shù)分別為

0.823、0.801、0.782和0.746，均大于0.7這一最低可接受水平，且分項(xiàng)對總項(xiàng)的相關(guān)系數(shù)最低為0.521，大于0.4最低接受標(biāo)準(zhǔn)，刪除任何題項(xiàng)后的a系數(shù)也無顯著提高。

（三）相關(guān)性分析

對借方農(nóng)戶與貸方農(nóng)戶之間的親疏關(guān)系、借方農(nóng)戶的收入水平、名聲情況、歷史借貸四個因素與貸方農(nóng)戶對借方農(nóng)戶的信任水平之間的相關(guān)程度進(jìn)行分析，如表5所示。

表5顯示了對樣本進(jìn)行相關(guān)分析的數(shù)據(jù)分析結(jié)果，據(jù)此對本文提出的相關(guān)性假設(shè)進(jìn)行檢驗(yàn)。根據(jù)統(tǒng)計(jì)的Sig．值顯示，借方農(nóng)戶與貸方農(nóng)戶之間的親疏關(guān)系、借方農(nóng)戶的收入水平、名聲情況、歷史借貸四個因素，與貸方農(nóng)戶對借方農(nóng)戶信任水平都是顯著正相關(guān)的。

借方農(nóng)戶與貸方農(nóng)戶之間的親疏關(guān)系、借方農(nóng)戶的收入水平兩個因素與信任水平的相關(guān)系數(shù)較高，分別達(dá)到了O.712、0.705；借方農(nóng)戶的名聲情況、歷史借貸兩個因素與信任水平的相關(guān)系數(shù)略低于另外兩個因素，但同樣也達(dá)到了較高的水平，分別為0.685和0.674。至此，本文的相關(guān)性假設(shè)全部得到驗(yàn)證。

(四)回歸分析

為了解借方農(nóng)戶與貸方農(nóng)戶之間的親疏關(guān)系、借方農(nóng)戶的收入水平、名聲情況、歷史借貸四個因素對于貸方農(nóng)戶對借方農(nóng)戶信任水平的影響，本研究對此進(jìn)行回歸分析，回歸分析結(jié)果如表6所示。

表6顯示了回歸分析的結(jié)果：F=60.582；相伴概率值P<0.001，回歸效果非常顯著。從調(diào)整系數(shù)分析，回歸方程的解釋程度達(dá)到了61.7％，具有較大的解釋力。

其中，借方農(nóng)戶與貸方農(nóng)戶的親疏關(guān)系對于信任水平的影響最為顯著(P<0.001)，其回歸系數(shù)為0.284；農(nóng)戶的收入水平對于信任水平的影響也非常顯著(P因此，本文的影響性假設(shè)：假設(shè)lb、假設(shè)2b、假設(shè)3b、假設(shè)4b全部得到驗(yàn)證，說明借方農(nóng)戶與貸方農(nóng)戶之間的親疏關(guān)系、借方農(nóng)戶的收入水平、名聲情況、歷史借貸四個因素對于農(nóng)戶間借貸信任水平具有顯著影響。

三、結(jié)論及政策建議

(一)結(jié)論

根據(jù)分析結(jié)果，本文得出以下結(jié)論：借方農(nóng)戶與貸方農(nóng)戶之間的親疏關(guān)系、借方農(nóng)戶的收入水平、名聲情況、歷史借貸情況是農(nóng)戶間借貸信任的主要影響因素，并且對農(nóng)戶間借貸信任有著顯著的效果。在此基礎(chǔ)之上，本文展開以下討論：

第一，借方農(nóng)戶與貸方農(nóng)戶之間的親疏關(guān)系對農(nóng)戶間借貸的信任有著最為顯著的影響。中國的社會關(guān)系是以自我為中心，逐漸向外擴(kuò)展，形成了以血緣及地緣為基礎(chǔ)的親近遠(yuǎn)疏關(guān)系圖，農(nóng)戶根據(jù)親近遠(yuǎn)疏關(guān)系，選擇不同的信任水平，他們更愿意信任關(guān)系親近的農(nóng)戶。

第二，借方農(nóng)戶的收入水平是僅次于親疏關(guān)系的顯著影響因素。近年來雖然農(nóng)戶收入有了大幅度提高，但其收入大部分用于家庭支出，所剩無幾，為不影響日常生活，他們在借貸時不得不考慮借方能否歸還這一問題。因此，收入水平越高就可能越有保障，其還款能力就越強(qiáng)。

第三，借方農(nóng)戶的名聲情況也是信任的重要影響因素之一。農(nóng)戶的名聲是由農(nóng)戶過去的行為和結(jié)果形成，它在一定程度上反映了農(nóng)戶的能力及品格。農(nóng)戶根據(jù)名聲來評價(jià)借款農(nóng)戶的還款能力及意愿，而良好的名聲表明了具有還款的能力及強(qiáng)烈的還款意愿，因此農(nóng)戶名聲對農(nóng)戶間借貸信任具有一定的影響。

第四，農(nóng)戶的歷史借貸情況也會對信任水平產(chǎn)生影響。農(nóng)戶的歷史借貸情況反映了農(nóng)戶現(xiàn)有借款額及以往的借款歸還情況，它也在一定程度上反映了農(nóng)戶還款的能力及還款的意愿。較好的歷史借貸情況可能使貸方農(nóng)戶相信借方農(nóng)戶具有還款能力及較強(qiáng)的還款意愿，而更愿意信任那些歷史借貸情況好的農(nóng)戶。

(二)政策建議

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)戶間借貸的發(fā)展也不可避免地遇到各方面的挑戰(zhàn)。如人口流動性的增加使農(nóng)戶間親疏關(guān)系、信息的傳遞面臨很大的挑戰(zhàn)，不利于農(nóng)戶間信任的發(fā)生進(jìn)影響農(nóng)戶間借貸的發(fā)展。因此，應(yīng)該建立與非正規(guī)借貸相關(guān)的法律制度，推動農(nóng)村社會的信任從人際信任向制度信任發(fā)展，減少借貸行為的不確定性，促進(jìn)普遍的社會交往，擴(kuò)大信任的范圍，使得農(nóng)村中存在廣泛的信任成為可能。另外，也可以通過建立個人信用體系來提高社會的信息化水平，增加信息的傳遞速度及傳遞途徑，擴(kuò)大信息披露的范圍，使農(nóng)戶能夠比較全面地了解借方信息，從而降低借貸風(fēng)險(xiǎn)。