中國人家底論文

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房子是中國人最值錢的家當(dāng)

此次調(diào)查的家庭財(cái)產(chǎn)主要包括，家庭金融資產(chǎn)、房產(chǎn)、家庭主要耐用消費(fèi)品和家庭經(jīng)營資產(chǎn)。調(diào)查結(jié)果顯示，中國人最值錢的家當(dāng)由改革開放初的家用電器等耐用消費(fèi)品，轉(zhuǎn)變?yōu)榉慨a(chǎn)和金融資產(chǎn)。

房產(chǎn)成為中國城市居民家庭財(cái)產(chǎn)中最值錢的家當(dāng)。城市居民家庭現(xiàn)有房產(chǎn)價值（含裝修）戶均為10.94萬元，占家庭財(cái)產(chǎn)的47.9%，將近家庭總資產(chǎn)的一半。住房制度改革使居民住房迅速轉(zhuǎn)化為家庭財(cái)產(chǎn)，一部分人以較低的價格購買了價值較高的原屬于國家或集體的住房，在國家讓利的前提下使個人在財(cái)產(chǎn)總量上增加了最有分量的一部分。截至6月底，中國城市居民戶均家庭財(cái)產(chǎn)為22.83萬元，大城市居民戶均財(cái)產(chǎn)為27.74萬元，將近小城市家庭財(cái)產(chǎn)的2倍。這主要是因?yàn)榇笮〕鞘虚g房產(chǎn)價值的差異，大城市的房產(chǎn)要比小城市更有價值，使得大城市居民家庭財(cái)產(chǎn)價值遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于小城市。

金融資產(chǎn)成為僅次于房產(chǎn)的第二大家庭財(cái)產(chǎn)，戶均為7.98萬元，占家庭財(cái)產(chǎn)的34.9%。城市家庭的金融資產(chǎn)主要由人民幣和外幣兩部分組成。城市家庭戶均人民幣資產(chǎn)為7.37萬元人民幣，占金融資產(chǎn)的92.4%，這其中儲蓄存款又以絕對優(yōu)勢排在了人民幣金融資產(chǎn)的首位，戶均5.12萬元，占人民幣金融資產(chǎn)的69.4%，其次是股票（A股）和國庫券。城市居民金融資產(chǎn)出現(xiàn)了向高收入家庭集中的趨勢，戶均金融資產(chǎn)最多的20%家庭，擁有大約66.4%的城市居民家庭金融資產(chǎn)。

城市居民的消費(fèi)水平隨著生活水平的提高而“水漲船高”，居民的消費(fèi)能力已從十幾年前的“十元級”、“百元級”、“千元級”上升到近幾年的“萬元級”、“十萬元級”，消費(fèi)品的檔次越來越高，消費(fèi)周期越來越短，折舊越來越快。耐用消費(fèi)品（主要指非經(jīng)營性家用汽車和購買原值500元以上，產(chǎn)品壽命一年半以上的消費(fèi)品）在家庭財(cái)產(chǎn)中所占的份額越來越小，只占家庭財(cái)產(chǎn)的5%左右，戶均擁有耐用消費(fèi)品現(xiàn)值戶均為1.15萬元。

中國城市居民家庭財(cái)產(chǎn)性質(zhì)實(shí)現(xiàn)了重大跨越，由先前僅僅擁有生活資料轉(zhuǎn)變?yōu)椴粌H擁有生活資料，而且還擁有生產(chǎn)資料。城市居民戶均經(jīng)營資產(chǎn)2.77萬元，占家庭財(cái)產(chǎn)的12.2%，10%的城市家庭投資于經(jīng)營活動。經(jīng)過上世紀(jì)八九十年代的原始積累，城市家庭的經(jīng)營活動又形成一定規(guī)模，從事經(jīng)營投資的家庭戶均經(jīng)營資產(chǎn)總值已達(dá)29.85萬元，其中固定資產(chǎn)凈值16.23萬元，占54.4%。這類家庭的家庭財(cái)產(chǎn)結(jié)構(gòu)與非經(jīng)營家庭有著明顯的差距。經(jīng)營家庭除房產(chǎn)、金融資產(chǎn)及耐用消費(fèi)品外，增加了經(jīng)營資產(chǎn)，且在總資產(chǎn)中所占的比重最大，接近四成，而房產(chǎn)只排在了第三位。

高學(xué)歷的年輕家庭最富有

調(diào)查顯示，占調(diào)查比例10%的最低收入家庭的財(cái)產(chǎn)總額占全部居民財(cái)產(chǎn)的1.4%，而占10%的最高收入家庭的財(cái)產(chǎn)總額占全部居民財(cái)產(chǎn)的45.0%。那么，什么樣的家庭最富有呢？成為富有的家庭受諸多因素的影響，年齡、學(xué)歷、職業(yè)等等，調(diào)查顯示，高學(xué)歷的年輕家庭最富有。

戶主年齡在35-40歲之間的家庭財(cái)產(chǎn)最多，平均為28.20萬元。家庭財(cái)產(chǎn)隨著戶主年齡的增長而不斷減少。

戶主年齡對家庭財(cái)產(chǎn)的影響

戶主年齡戶均家庭財(cái)產(chǎn)

（歲）單位：萬元

35-4028.20

40-4525.87

45-5026.83

50-5519.37

55-6022.94

60-7016.23

70以上15.65

受教育程度和戶主的職業(yè)對家庭財(cái)產(chǎn)也有著重要的影響。戶主的文化程度越高，受教育的年限越長，家庭財(cái)產(chǎn)就越多。戶主文化程度為碩士及以上的家庭其財(cái)產(chǎn)最多，戶均為49.94萬元；而戶主文化程度為小學(xué)的家庭，戶均財(cái)產(chǎn)為14.39萬元。

教育程度對家庭財(cái)產(chǎn)的影響

戶主受教育程度

戶主受戶均家庭財(cái)產(chǎn)

教育程度單位：萬元

碩士及以上49.94

大學(xué)本科37.29

大學(xué)專科30.43

中專21.21

高中18.17

初中15.28

小學(xué)14.39

從職業(yè)來看，股份企業(yè)負(fù)責(zé)人的家庭財(cái)產(chǎn)最多，為158.09萬元；其次為私營企業(yè)精英者，其家庭財(cái)產(chǎn)為156.15萬元。

戶主的職業(yè)對家庭財(cái)產(chǎn)的影響

家庭財(cái)產(chǎn)占樣本與平均

戶主職業(yè)總額比重水平比

股份企業(yè)負(fù)責(zé)人15808770.636.92

私營企業(yè)經(jīng)營者15615061.206.84

證券業(yè)務(wù)人員6526750.152.86

文藝個體戶6016400.052.64

IT從業(yè)人員5698840.182.50

個體經(jīng)營者5137624.452.25

銀行業(yè)務(wù)人員4238870.931.86

社會中介人員3691700.201.62

教授3586090.201.57

事業(yè)單位負(fù)責(zé)人3486181.101.53

三資企業(yè)人員3432560.531.50

國家機(jī)關(guān)負(fù)責(zé)人3294751.401.44

國有企業(yè)負(fù)責(zé)人3252012.001.42

娛樂服務(wù)人員3187200.101.40

文藝創(chuàng)評人員3146330.081.38

高級廚師2876450.231.26

職業(yè)股民2614760.051.15

工程技術(shù)人員2591674.201.14

科學(xué)研究人員2372860.181.04

演員2236450.030.98

調(diào)查顯示，有經(jīng)營活動的家庭的財(cái)產(chǎn)明顯高于無經(jīng)營活動的家庭。有經(jīng)營活動的家庭財(cái)產(chǎn)為64.87萬元，無經(jīng)營活動的家庭財(cái)產(chǎn)為17.67萬元，前者是后者的3.7倍。

家庭財(cái)產(chǎn)在100萬元以上的家庭，與大多數(shù)城市家庭的家庭財(cái)產(chǎn)結(jié)構(gòu)有著明顯的差異：他們的家庭金融資產(chǎn)和家庭經(jīng)營資產(chǎn)比重明顯高于平均水平，房產(chǎn)比重明顯低于平均水平。財(cái)產(chǎn)在100萬元以上的家庭其財(cái)產(chǎn)總量為253.45萬元，其中家庭金融資產(chǎn)為98.27萬元，占家庭財(cái)產(chǎn)的38.8%，高于平均水平8.2個百分點(diǎn)；房產(chǎn)為44.80萬元，占家庭財(cái)產(chǎn)的17.7%，低于平均水平26個百分點(diǎn)；家庭經(jīng)營資產(chǎn)為62.87萬元，占家庭財(cái)產(chǎn)的24.8%，高于平均水平5.6個百分點(diǎn)；家庭主要耐用消費(fèi)品現(xiàn)值為12.51萬元，占家庭財(cái)產(chǎn)的4.9%，高于平均水平0.2個百分點(diǎn)。

富人大富、窮人小富

中國城市家庭獲得收入的方式呈現(xiàn)多元化趨勢，已從單一公有經(jīng)濟(jì)中取得收入，改變?yōu)橛邢喈?dāng)一部分人口在非公有經(jīng)濟(jì)中就業(yè)，并從中取得收入，還有一部分人開始取得非勞動收入或財(cái)產(chǎn)收入。人們在各種經(jīng)濟(jì)中的就業(yè)結(jié)構(gòu)及每個人的就業(yè)結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，導(dǎo)致人們從每種收入來源得到的收入差距程度也不可避免地發(fā)生變化。

從調(diào)查結(jié)果看，中國還沒出現(xiàn)大規(guī)模的“富人更富、窮人更窮”，而是呈現(xiàn)“富人大富、窮人小富”的良好態(tài)勢。各個階層的收入都在穩(wěn)定增長，高、低收入階層的收入都獲得了較大輻度的提高。10%的最低收入居民人均可支配收入2000年比1998年增長了2.9倍；而10%的最高收入戶人均可支配收入2000年比1998年增長5.4倍。

但各個階層收入增長的速度有差距，這一差距還有加劇的可能。低收入群體收入增長速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于高收入群體的增長速度，而且有進(jìn)一步降低的趨勢。10%最高收入戶人均可支配收入與10%最低收入戶人均可支配收入之比，1998年為3.1:1，到2000年則擴(kuò)大為5:1。

我國城市居民家庭財(cái)產(chǎn)呈現(xiàn)較大差距是市場有效配置資源的必然結(jié)果。在建設(shè)市場經(jīng)濟(jì)的過程中，居民收入或財(cái)富分配差距“先惡化”、后改善的變動趨勢是不可避免的，由于對效率的極度渴求，使得收入或財(cái)富按人力資源和資本要素進(jìn)行分配的比例越來越高，并極有可能帶來“馬太效應(yīng)”；擁有較高技術(shù)或較多資金的群體獲取的財(cái)富越來越多，而擁有較低（或沒有）技術(shù)或較少（或沒有）資金的群體獲取的財(cái)富越來越少。

學(xué)會理財(cái)是當(dāng)務(wù)之急

盡管生活越來越富裕，但中國人還不精通怎樣更好地利用富余的錢，還不精于理財(cái)之道，89%的城市居民家庭財(cái)產(chǎn)的性質(zhì)尚停留在生活資料的層面。勤儉持家、量入為出的傳統(tǒng)消費(fèi)觀念，對中國人還有著深刻的影響，居民的消費(fèi)缺乏開拓性，使消費(fèi)水平不會過快增長。近些年來，居民消費(fèi)逐年的增長幅度總是低于收入的增長幅度，就是最好的證明。而且，從居民消費(fèi)的周期性考察，目前正處于下一個消費(fèi)行為高漲期的準(zhǔn)備期，即緩變期。這一時期居民消費(fèi)表現(xiàn)為低潮，但卻大量積累資金，使得目前城市居民金融資產(chǎn)偏高。

老百姓手里錢多了，卻不積極消費(fèi)，投資意識也較薄弱，“儲蓄”就成最被推崇的投資方式。這一理財(cái)方式使目前我國城市居民家庭財(cái)產(chǎn)不盡合理，金融資產(chǎn)比重過高，家庭耐用消費(fèi)品比重過低。

造成城市居民家庭金融資產(chǎn)增加的潛在社會原因是，社會保障制度尚不完善和未來生活不確定經(jīng)濟(jì)因素的增加。原來由國家統(tǒng)包的一系列社會福利制度，逐漸改革為由國家與個人共同負(fù)擔(dān)，如醫(yī)療、教育、養(yǎng)老、住房等。這就為居民家庭未來的經(jīng)濟(jì)生活增添了不確定因素。為了保證現(xiàn)在尚不確知的未來所必須的開支，居民只有現(xiàn)在就盡量多儲蓄資金。今天的錢明天花，形成預(yù)期消費(fèi)擴(kuò)張。這也使儲蓄的性質(zhì)由以前的“節(jié)儉型”轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)在的“儲蓄型”。由此，居民金融資產(chǎn)近年來快速增長，且受傳統(tǒng)觀念影響與風(fēng)險性考慮，大多選擇了銀行儲蓄。這就造成銀行存款大幅上升。

城市居民儲蓄的主要目的是子女教育(36.5%)、養(yǎng)老(31.5%)和防病(10.1%)。把子女教育擺在儲蓄目的首位的家庭最多，反映了中國人望子成龍的傳統(tǒng)觀念；隨著中國日益步入老齡化社會，社會保障制度還有待完善，越來越多的中國人對未來的養(yǎng)老問題表示擔(dān)憂。醫(yī)療制度改革后，由個人承擔(dān)的醫(yī)療費(fèi)用比例明顯提高，城市居民用于治療和藥品方面的支出大幅度增長，把防病作為首要儲蓄目的的城市家庭逐漸增多。

在從事經(jīng)營活動的家庭中，從固定資產(chǎn)投資計(jì)劃來看，未來幾年不考慮對其進(jìn)行變動的家庭占78.0%，準(zhǔn)備繼續(xù)追加投資的僅占19.9%，而打算減少資金占用的有2.1%。從流動資金投資計(jì)劃來看，暫時不打算作出調(diào)整的家庭占81.9%，準(zhǔn)備繼續(xù)注入的占16.0%，而考慮將現(xiàn)有流動資金抽走的占2.1%。