支付清算的現(xiàn)狀及措施

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支付清算系統(tǒng)是支持社會經(jīng)濟發(fā)展、金融運行的重要基礎(chǔ)設(shè)施。構(gòu)建安全、高效的支付清算體系有利于各項支付結(jié)算工具的高效運轉(zhuǎn)，有利于通過控制系統(tǒng)性風險維護金融體系的穩(wěn)定性，有利于維護金融安全穩(wěn)定。

經(jīng)過多年的努力，我國的支付清算體系建設(shè)已經(jīng)初具規(guī)模，形成了一個以中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)（包括大、小額支付系統(tǒng)）為核心，商業(yè)銀行行內(nèi)資金匯劃系統(tǒng)為基礎(chǔ)，各地同城票據(jù)交換系統(tǒng)并存的中國支付清算系統(tǒng)架構(gòu)，建立了以“三票一卡三方式”為主體的支付結(jié)算制度，發(fā)展了信用支付工具。隨著現(xiàn)代科技的不斷發(fā)展，推動了網(wǎng)上支付，第三方支付等支付工具的電子化；推動了支付清算系統(tǒng)的持續(xù)改進。目前的支付清算系統(tǒng)幾乎覆蓋了所有支付工具的應(yīng)用，為社會資金的快速運行提供了重要渠道。但是，中國的支付清算系統(tǒng)仍存在系統(tǒng)相對獨立分散、功能分割、價格管理不完善等方面的缺陷。具體表現(xiàn)在以下幾個方面：

一、支付系統(tǒng)與其他相應(yīng)系統(tǒng)相分割

(一)與賬戶管理系統(tǒng)相分割

人民銀行現(xiàn)代化支付系統(tǒng)與人民幣結(jié)算賬戶管理系統(tǒng)是兩個相對孤立的系統(tǒng)，現(xiàn)代化支付系統(tǒng)缺少對清算賬戶信息的檢驗功能，容易造成支付結(jié)算風險。單位銀行結(jié)算賬戶是參與金融結(jié)算的最基本單位，但目前，由于人民銀行現(xiàn)代化支付系統(tǒng)與銀行賬戶管理系統(tǒng)的運行的相互獨立，缺少相互間的信息共享。因而，在支付系統(tǒng)中無法判斷各金融機構(gòu)提供的票據(jù)賬號信息的合法、合規(guī)性，從而有可能為未按要求開立的銀行結(jié)算賬戶（“地下黑戶”）提供經(jīng)濟業(yè)務(wù)，從而形成相應(yīng)的金融風險。

(二)與同城票據(jù)清算系統(tǒng)相對孤立，導(dǎo)致隱患增加

目前的各商業(yè)銀行的同城票據(jù)清算系統(tǒng)由各當?shù)厝嗣胥y行統(tǒng)一開發(fā)運行，全國采用的清算模式均不一致。有些地區(qū)的同城票據(jù)清算系統(tǒng)與各商業(yè)銀行會計核算系統(tǒng)相連，采取同城資金實時清算的模式，而有些地區(qū)同城票據(jù)清算系統(tǒng)與各商業(yè)銀行會計核算系統(tǒng)在應(yīng)用程序上是兩個獨立的清算系統(tǒng)，實行“同城多次交換，差額資金日終清算”的模式，金融機構(gòu)在人行是否透支，必須在當日17點后進行票據(jù)清分時才能發(fā)現(xiàn)，而此時票據(jù)已交換入賬，一旦出現(xiàn)日間透支金融機構(gòu)在人行存款就會出現(xiàn)赤字，不但給人行會計工作帶來平賬困難，更對人民銀行資金帶來嚴重隱患。

二、行內(nèi)系統(tǒng)的重復(fù)建設(shè)

各商業(yè)銀行資金匯劃體系重復(fù)建設(shè)，資源不能共享，造成社會資源的浪費，影響商業(yè)銀行集約化經(jīng)營方向。在大額支付系統(tǒng)推廣前各商業(yè)銀行均建設(shè)自己的行內(nèi)資金匯劃清算體系統(tǒng)，大額支付系統(tǒng)推廣使用后，因本行資金匯劃體系統(tǒng)已建設(shè)且使用行內(nèi)匯劃資金不需繳納相關(guān)的費用，而個別地區(qū)人民銀行為減輕支付系統(tǒng)的運行壓力，也不允許行內(nèi)匯劃業(yè)務(wù)通過支付系統(tǒng)辦理，造成各行資金匯劃體系的重復(fù)建設(shè)。

三、信息反饋渠道不暢

信息的溝通反饋渠道不暢，制約了支付系統(tǒng)效能的進一步發(fā)揮。人民銀行作為支付系統(tǒng)的維護者和管理者沒有建立一套完善的信息溝通機制，不能及時掌握和了解各金融機構(gòu)在支付系統(tǒng)的運行和維護以及風險防范等方面出現(xiàn)的問題，不便于人民銀行加強金融監(jiān)管力度和維護支付清算系統(tǒng)的穩(wěn)定運行。

四、系統(tǒng)建設(shè)與價格制定分離

人民銀行作為支付清算系統(tǒng)的建設(shè)者和維護者，在系統(tǒng)建設(shè)的同時應(yīng)將相應(yīng)的收費標準同時建立執(zhí)行，而作為支付系統(tǒng)輔助系統(tǒng)的支票影像交換系統(tǒng)自2006年上線推廣使用以來一直未制定相應(yīng)的服務(wù)價格。各商業(yè)銀行在受理支票影像交換業(yè)務(wù)時，除了要研發(fā)相應(yīng)的系統(tǒng)接口、還要進行票據(jù)影像的掃描以及實物票據(jù)的傳遞，所耗費的開發(fā)費、人工費、設(shè)備費用相對較高，但人民銀行的收費標準中除工本費和0.6元的手續(xù)費外，沒有相應(yīng)的標準收取其他費用，造成該業(yè)務(wù)的成本偏高，從而影響了該業(yè)務(wù)的發(fā)展。

隨著金融市場的迅猛發(fā)展，支付清算系統(tǒng)承擔的資金清算壓力不斷加大，支付清算系統(tǒng)的建設(shè)也就越顯重要，現(xiàn)對加強支付清算體系建設(shè)的提出如下建議：

(一)強化人民銀行參與支付清算體系的力度

隨著市場經(jīng)濟的迅猛發(fā)展，支付清算體系在國民經(jīng)濟中的基礎(chǔ)設(shè)施地位越來越明顯，經(jīng)濟發(fā)展對支付清算系統(tǒng)的依賴性隨之加大。人民銀行作為支付清算的組織者、管理者和社會資金的最終清算者，在支付清算體系建設(shè)中人民銀行應(yīng)站在全局的角度，進行全盤考慮，科學、系統(tǒng)地研究支付清算體系與國民經(jīng)濟發(fā)展的關(guān)系，建設(shè)全國性安全、高效的支付清算體系；同時，研究探索科學的管理體制，防范和化解資金匯劃過程中的風險。

(二)不斷完善支付清算體系，提高其在國民經(jīng)濟中的地位和作用

安全、高效的支付結(jié)算體系對于暢通貨幣政策傳導(dǎo)、密切各金融市場有機聯(lián)系、加速社會資金周轉(zhuǎn)、提高資源配置效率、防范金融風險具有重要意義。人民銀行應(yīng)在兼顧支付系統(tǒng)的安全、高效運轉(zhuǎn)的形勢下，將賬戶管理系統(tǒng)、同城票據(jù)交換系統(tǒng)納入支付清算了架構(gòu)。

(三)統(tǒng)籌兼顧

將各商業(yè)銀行行內(nèi)匯劃業(yè)務(wù)納入支付系統(tǒng)并根據(jù)收付款行標志將行內(nèi)業(yè)務(wù)設(shè)置為不收費，以提高支付系統(tǒng)的利用率，減少不必要的資源浪費。

(四)加快支付結(jié)算服務(wù)價格的完善

原有基本結(jié)算服務(wù)價格標準已不能適應(yīng)現(xiàn)有的支付結(jié)算服務(wù)功能和經(jīng)濟發(fā)展的速度，人民銀行應(yīng)對基本結(jié)算服務(wù)價格進行重新梳理，確認制定與現(xiàn)行支付清算體系及結(jié)算工具相適應(yīng)的新服務(wù)價格體系。