互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)分析

導(dǎo)語(yǔ)：互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)分析一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

[摘要]互聯(lián)網(wǎng)金融作為互聯(lián)網(wǎng)和金融產(chǎn)業(yè)間相融合的產(chǎn)物，近年來(lái)高速發(fā)展，其模式不同于傳統(tǒng)金融行業(yè)，也在技術(shù)的發(fā)展下產(chǎn)生互聯(lián)網(wǎng)金融新業(yè)態(tài)。通過(guò)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)層面的分析，梳理互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)和競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)進(jìn)行分析總結(jié)，以螞蟻金服為例對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)企業(yè)構(gòu)建自身競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)和戰(zhàn)略發(fā)展提出建議。

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融；競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)；螞蟻金服

一、背景

近年來(lái)，在知識(shí)社會(huì)創(chuàng)新推動(dòng)下催生出經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展新形態(tài)“互聯(lián)網(wǎng)+”，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也隨之發(fā)展成為最為火爆的新興行業(yè)之一。互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融功能的有機(jī)結(jié)合，實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)具有普惠、平臺(tái)、信息、和碎片金融的新型金融業(yè)務(wù)模式。從傳統(tǒng)金融服務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)上的服務(wù)延伸，例如手機(jī)銀行和網(wǎng)上銀行等，從線下拓展至線上突破了時(shí)間和空間的限制，到第三方支付平臺(tái)的出現(xiàn)，例如國(guó)內(nèi)P2P借貸，眾籌網(wǎng)的建立等。互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展，而現(xiàn)階段國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)多種多樣的業(yè)務(wù)模式和運(yùn)行機(jī)制呈現(xiàn)綜合化發(fā)展，出現(xiàn)螞蟻金服、恒大金服等金融服務(wù)企業(yè)，企業(yè)間競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，通過(guò)整合行業(yè)資源、建設(shè)平臺(tái)來(lái)鏈接客戶和產(chǎn)品服務(wù)。特別隨著大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和區(qū)塊鏈等技術(shù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展高歌猛進(jìn)。隨著電子商務(wù)的發(fā)展，金融服務(wù)種類繁多，金融需求與日俱增，阿里巴巴、京東等綜合服務(wù)電商企業(yè)為代表的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)由于電商平臺(tái)的起步早，具有海量的用戶和發(fā)展起來(lái)的自身貿(mào)易物流從第三方網(wǎng)絡(luò)支付入手切入互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，并根據(jù)強(qiáng)大社會(huì)資源整合能力構(gòu)建了第三方支付、眾籌、互聯(lián)網(wǎng)借貸等眾多互聯(lián)網(wǎng)金融模式于一體的金融服務(wù)平臺(tái)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)分析———基于波特五力模型

波特認(rèn)為，行業(yè)內(nèi)部的競(jìng)爭(zhēng)狀態(tài)取決于五種基本的競(jìng)爭(zhēng)作用力，公司需要了解影響企業(yè)和行業(yè)內(nèi)盈利能力的條件和要素制定競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略對(duì)抗和利用一系列直接影響企業(yè)及其競(jìng)爭(zhēng)行為和反應(yīng)的因素。(一)行業(yè)內(nèi)現(xiàn)有競(jìng)爭(zhēng)者。行業(yè)當(dāng)前主要有銀行、保險(xiǎn)公司等傳統(tǒng)金融企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化，還有以阿里、京東等互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)和P2P、眾籌等互聯(lián)網(wǎng)金融新模式。雖然傳統(tǒng)銀行在過(guò)去一直在行業(yè)內(nèi)占據(jù)壟斷地位，但是隨著利率市場(chǎng)化，銀行存貸利差利潤(rùn)空間被擠壓，并且隨著這些年互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展，銀行客戶被互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)分流，所以互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)和互聯(lián)網(wǎng)金融新模式下的企業(yè)在金融體系中占據(jù)了主要部分，特別是互聯(lián)網(wǎng)金融第三方支付市場(chǎng)的地位不容小覷，主要競(jìng)爭(zhēng)者有支付寶、微信支付和財(cái)付通。對(duì)于螞蟻金服來(lái)說(shuō)，微信和QQ作為交流的工具自身?yè)碛性S多網(wǎng)民的先天條件，和在2015年發(fā)起的發(fā)紅包的浪潮更是直接推進(jìn)了第三方支付平臺(tái)的發(fā)展，都無(wú)疑是一種威脅。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸，以陸金所和紅嶺創(chuàng)投為代表的該領(lǐng)域各個(gè)企業(yè)占領(lǐng)的市場(chǎng)份額較為分散，并且并沒(méi)有大量占據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域。眾籌作為互聯(lián)網(wǎng)金融的幾種主要模式上，以京東眾籌、淘寶眾籌和蘇寧眾籌為代表在互聯(lián)網(wǎng)巨頭中處于市場(chǎng)領(lǐng)先地位，競(jìng)爭(zhēng)激烈。(二)潛在進(jìn)入者。螞蟻金服的出現(xiàn)雖然開(kāi)創(chuàng)了藍(lán)海市場(chǎng)空間，但是其廣闊的利潤(rùn)空間和發(fā)展前景吸引著大量的潛在進(jìn)入者。銀行、證券和保險(xiǎn)這三架傳統(tǒng)金融行業(yè)的馬車，紛紛轉(zhuǎn)型升級(jí)積極規(guī)劃布局互聯(lián)網(wǎng)金融，以恒豐銀行為例，積極打造“空中銀行”。在科技創(chuàng)新的時(shí)代，以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的智能投顧，以其風(fēng)險(xiǎn)更加可控，更低成本獲取用戶的優(yōu)勢(shì)正強(qiáng)勢(shì)侵入，還有人工智能等技術(shù)發(fā)展優(yōu)異的互聯(lián)網(wǎng)獨(dú)角獸成長(zhǎng)公司具有進(jìn)入市場(chǎng)的威脅。招商銀行和中國(guó)聯(lián)通投資設(shè)立的招聯(lián)金融以其金融產(chǎn)品的差異化和金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)實(shí)力推動(dòng)了戰(zhàn)略發(fā)展。還有一些尚未進(jìn)入金融領(lǐng)域但擁有技術(shù)實(shí)力和大量用戶和沉淀資金的其他行業(yè)龍頭企業(yè)，也具有潛在進(jìn)入者的特質(zhì)。(三)替代品威脅。對(duì)于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，螞蟻金服的余額寶等理財(cái)產(chǎn)品的迅速發(fā)展，加劇了理財(cái)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，對(duì)于存款的大量流失的現(xiàn)象，銀行開(kāi)始升級(jí)理財(cái)產(chǎn)品在日益加劇的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中進(jìn)行反擊。雖然余額寶順應(yīng)了時(shí)代的發(fā)展，以其申購(gòu)手續(xù)簡(jiǎn)便和門檻低以及收益率高的優(yōu)勢(shì)拔得頭籌，但是由于政策和體制等原因，銀行業(yè)在金融行業(yè)的地位依然暫時(shí)無(wú)法撼動(dòng)，所以對(duì)于運(yùn)營(yíng)模式或者產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展仍然具有巨大的威脅。同時(shí)隨著大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等科技的發(fā)展與金融的融合創(chuàng)新，可能出現(xiàn)許多新的金融模式和金融產(chǎn)品，不僅僅是類似基金公司開(kāi)發(fā)的貨幣型基金，還有在供應(yīng)鏈金融、票據(jù)的支付和結(jié)算以及反洗錢等領(lǐng)域都有發(fā)展的可能。比特幣的出現(xiàn)意味著區(qū)塊鏈技術(shù)在金融領(lǐng)域的融合可能出現(xiàn)顛覆式創(chuàng)新，其不可偽造、不可虛構(gòu)、不可篡改等特點(diǎn)，在金融領(lǐng)域信用程度低的場(chǎng)景有很大的發(fā)展空間。科技技術(shù)的高速發(fā)展正漸漸改變互聯(lián)網(wǎng)金融的模式和業(yè)態(tài)，對(duì)于產(chǎn)生可供選擇的替代品大大增加了可能性。(四)購(gòu)買者和供應(yīng)商的議價(jià)能力。以往銀行重視“二八”法則即20%的客戶創(chuàng)造80%的利潤(rùn)，因此重視企業(yè)等“高凈值”大客戶的服務(wù)。而互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，例如余額寶的出現(xiàn)，“長(zhǎng)尾”效應(yīng)便顯現(xiàn)來(lái)，中小微企業(yè)和普通個(gè)人客戶漸漸受到了重視。群體雖然資金量小，但是龐大的用戶數(shù)量通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的接入和不斷深化平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)，挖掘出下沉市場(chǎng)的潛力從而產(chǎn)生巨大價(jià)值。而銀行也通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)步使服務(wù)成本得以攤薄。當(dāng)?shù)蛢糁涤脩粢?guī)模化后大幅提升了交易效率可以產(chǎn)生巨大效益，所以互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開(kāi)始爭(zhēng)奪龐大基數(shù)的長(zhǎng)尾客戶，由此可見(jiàn)購(gòu)買者的議價(jià)能力較強(qiáng)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融重點(diǎn)吸引著數(shù)量多但是資金量少的用戶，且多數(shù)用戶對(duì)理財(cái)知識(shí)欠缺，供需雙方的信息不對(duì)稱可能會(huì)產(chǎn)生逆向選擇，所以金融企業(yè)對(duì)于新產(chǎn)品推出依賴于用戶的需求從而進(jìn)行投資宣傳。同時(shí)，原有傳統(tǒng)金融行業(yè)例如銀行也進(jìn)行創(chuàng)新改革，市場(chǎng)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重且依賴平臺(tái)企業(yè)的流量和渠道，金融巨頭需要不斷完善自身提高服務(wù)來(lái)保障用戶的利益，所以供應(yīng)商的議價(jià)能力較弱。

三、螞蟻金服競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)分析

(一)螞蟻金服基本情況。螞蟻金服起源于2004年支付寶的成立，經(jīng)過(guò)十幾年的發(fā)展，螞蟻金服已經(jīng)不僅僅是一個(gè)簡(jiǎn)單的支付工具，十余種業(yè)務(wù)板塊涵蓋了多種互聯(lián)網(wǎng)金融模式，例如余額寶、芝麻信用、保險(xiǎn)、理財(cái)、眾籌等，在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)處于龍頭地位。其發(fā)展階段從支付寶作為專業(yè)支付工具從單一支付功能到全方位功能多樣化的支付，并且在用戶量急劇增長(zhǎng)的過(guò)程中實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付。其發(fā)展領(lǐng)域也逐漸擴(kuò)展到理財(cái)、消費(fèi)金融、眾籌等全方面的互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，與此同時(shí)注重技術(shù)的發(fā)展。(二)螞蟻金服競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。首先，螞蟻金服的關(guān)聯(lián)公司阿里巴巴經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，積累的大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)優(yōu)勢(shì)使得螞蟻金服處于技術(shù)領(lǐng)先地位。其次，中小微企業(yè)貸款難是長(zhǎng)期以來(lái)存在的問(wèn)題，并且隨著居民個(gè)人對(duì)于投資需求的與日俱增而傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)提供可供選擇的金融產(chǎn)品少、服務(wù)相對(duì)不便捷，在國(guó)家大力倡導(dǎo)普惠金融政策下，螞蟻金服經(jīng)過(guò)多年的實(shí)踐，在專注于中小微企業(yè)和長(zhǎng)尾客戶提供投融資理財(cái)?shù)冉鹑诜?wù)這條道路上成功探索出經(jīng)營(yíng)之道。最后，對(duì)于金融服務(wù)來(lái)說(shuō)，具備完善的風(fēng)控安全體系是至關(guān)重要的，螞蟻金服的風(fēng)控系統(tǒng)的建設(shè)隨著技術(shù)的發(fā)展基本實(shí)現(xiàn)風(fēng)控的智能化，競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)顯而易見(jiàn)。(三)螞蟻金服構(gòu)建競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)建議。螞蟻金服在金融領(lǐng)域市場(chǎng)上具有很強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，它的成立初期是為了解決信用問(wèn)題，在淘寶等電子商務(wù)網(wǎng)站對(duì)于網(wǎng)絡(luò)信用體系建設(shè)的需求催生出支付寶。隨后，支付寶的發(fā)展不僅擴(kuò)大到其他海外電子商務(wù)平臺(tái)并且擴(kuò)大了服務(wù)范圍，成為了為用戶提供不同場(chǎng)景支付服務(wù)功能的生活支付工具，最后擴(kuò)展至移動(dòng)支付領(lǐng)域建立了用戶數(shù)量最多的、包涵投融資、理財(cái)、信用的各類金融服務(wù)的普惠金融體系。螞蟻金服的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)不僅體現(xiàn)在用戶基數(shù)龐大還有功能的完善，相較于其他互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)產(chǎn)品，其涵蓋了便民生活中心，購(gòu)物娛樂(lè)服務(wù)、征信功能等差異化產(chǎn)品，隨著功能的拓展和完善對(duì)于企業(yè)的發(fā)展都具有巨大的潛力。余額寶的出現(xiàn)對(duì)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)生巨大沖擊的同時(shí)以其強(qiáng)大的大數(shù)據(jù)處理能力，構(gòu)建了成本和效率的優(yōu)勢(shì)。由于螞蟻金服沉淀了海量的客戶而大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢(shì)又在精準(zhǔn)營(yíng)銷上發(fā)揮巨大的作用，因此，其競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)而非金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)，而是在于移動(dòng)端流量入口和技術(shù)。所以，螞蟻金服和金融產(chǎn)品發(fā)展時(shí)間較長(zhǎng)的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相比較二者在優(yōu)勢(shì)方面是互補(bǔ)的，進(jìn)而應(yīng)該避免與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的正面競(jìng)爭(zhēng)，而是選擇深度合作策略才可以專注于發(fā)揮優(yōu)勢(shì)領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

四、結(jié)論

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)產(chǎn)生了一定的沖擊，但是在整體規(guī)模上仍然難與之相提并論。對(duì)螞蟻金服案例研究發(fā)現(xiàn)，精準(zhǔn)挖掘出自身的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)，與金融機(jī)構(gòu)間選擇合作共贏的策略，才可以深耕自己擅長(zhǎng)的領(lǐng)域，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。所以對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)企業(yè)構(gòu)建自身的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)策略上應(yīng)該以合作共贏為主、競(jìng)爭(zhēng)為輔，只有相互依存才能在優(yōu)劣勢(shì)上互補(bǔ)。戰(zhàn)略上提升云計(jì)算等先進(jìn)的技術(shù)，才可以提升產(chǎn)生核心價(jià)值的能力，強(qiáng)大自身的實(shí)力，從而創(chuàng)造價(jià)值。

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作者:董佳欣 單位:哈爾濱商業(yè)大學(xué)