西方國家金融監(jiān)管啟示

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隨著世界經(jīng)濟金融形勢的不斷復(fù)雜化，金融監(jiān)管問題成為了世界各國廣泛關(guān)注的問題，很多國家都相繼進行金融監(jiān)管體制的改革，尤其是一些西方國家對金融監(jiān)管體制改革進行了廣泛的探索和實踐，希望通過科學(xué)有效的金融監(jiān)管為經(jīng)濟發(fā)展提供支持和動力，使國家的金融業(yè)健康穩(wěn)步發(fā)展。

一、西方國家金融監(jiān)管的新趨勢

（一）西方國家金融監(jiān)管的宏觀趨勢。1、金融機構(gòu)內(nèi)部控制和行業(yè)自律機制不斷加強西方金融監(jiān)管實踐證明，不管外部監(jiān)管力量怎樣強大，監(jiān)管如何謹慎，沒有內(nèi)部控制的金融機構(gòu)進行合作，這些都不一定有效。事實上，從巴林銀行的破產(chǎn)就可以看出，若是銀行制訂了完善的內(nèi)部控制制度，且嚴格實施，縱然是有別的原因引起的金融動蕩，也可以得到有效的控制和化解。作為增強金融業(yè)安全的重要措施之一的金融機構(gòu)行業(yè)自律機制，也一直受到西方各國的關(guān)注。如美國的證券交易所、證券業(yè)協(xié)會進行現(xiàn)場和非現(xiàn)場監(jiān)管。2、金融監(jiān)管的市場導(dǎo)向和信息披露不斷加強上世紀80年代以來，由于微觀經(jīng)濟機制在全球范圍內(nèi)的調(diào)整，主要是市場替代性規(guī)制。這為金融業(yè)的市場機制高效運行提供保障。信息披露是市場約束的基礎(chǔ)，市場參與者在進行決策之前，必須掌握關(guān)于金融機構(gòu)準確、及時、有內(nèi)涵的信息，而它們的決策本身又對金融機構(gòu)的行為構(gòu)成市場約束。因此，信息披露、透明度是西方各國監(jiān)管當(dāng)局和國際金融監(jiān)管機構(gòu)高度重視的。如國際會計標準委員會制定對所有金融機構(gòu)采取同樣的會計和披露標準，以加強對金融機構(gòu)市場的約束作用。3、金融監(jiān)管全球化趨勢在不斷加強隨著各國之間的金融風(fēng)險轉(zhuǎn)移和擴散的趨勢日益增多，金融監(jiān)管全球化也越來越迫切。特別是近年來，環(huán)球范圍、地區(qū)范圍以及雙邊范圍內(nèi)各個層次上的國際銀行監(jiān)管合作都得到了空前發(fā)展。如東亞金融危機后，西方各國成立了“金融穩(wěn)定論壇”在東亞，中、日、韓與東盟每年也開始召開央行行長、財長會議以討論地區(qū)金融問題。所有這些努力，都是加強了各國金融監(jiān)管的國際合作的表現(xiàn)。（二）西方國家金融監(jiān)管的微觀趨勢。1、金融監(jiān)管方式的新變化西方國家的金融監(jiān)管方式從原來的只重視的外部監(jiān)管轉(zhuǎn)為內(nèi)外部監(jiān)管相結(jié)合，尤其重視調(diào)整和運用金融機構(gòu)本身的正面作用。從傳統(tǒng)監(jiān)管者的角度看，只要制定好市場游戲規(guī)則，確保參與者遵守執(zhí)行，就可以實現(xiàn)監(jiān)管目標。可是隨著金融業(yè)的創(chuàng)新和變革，其缺點也不斷暴露，因此，實施全方位的風(fēng)險監(jiān)管已成為國際金融監(jiān)管的一個重要的發(fā)展趨勢，一是要求金融機構(gòu)建立綜合性的風(fēng)險管理自控機制，二是要求對信用風(fēng)險，甚至是對市場風(fēng)險、利率風(fēng)險、操作風(fēng)險等進行全面監(jiān)管。2、金融監(jiān)管手段及內(nèi)容的新變化在監(jiān)管手段上，隨著計算機和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)普及，利用計算機和計量模型對監(jiān)控系統(tǒng)進行收集、處理、評價和預(yù)測，成為許多發(fā)達國家金融監(jiān)管部門所采用的方法，不僅提高了金融機構(gòu)的應(yīng)變能力，也使監(jiān)管手段更加現(xiàn)代化。在擴大了監(jiān)管的范圍的同時又提高了監(jiān)管效率。在金融監(jiān)管內(nèi)容方面，各國的金融監(jiān)管內(nèi)容也呈現(xiàn)出標準化、統(tǒng)一化的特征，如近年來，巴塞爾委員會己經(jīng)制定和頒布的一系列文件規(guī)定和建議要求，越來越成為許多國家的監(jiān)管標準和指導(dǎo)原則。3、金融監(jiān)管范圍及監(jiān)管體制的新變化在監(jiān)管規(guī)模上,各國監(jiān)管當(dāng)局都更加看重監(jiān)管的全方位和多角度，將監(jiān)管范圍擴大到所有經(jīng)營領(lǐng)域。而在國際范圍內(nèi)，則對跨國金融機構(gòu)實施并表監(jiān)管。另外，由于金融混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展，實行分業(yè)監(jiān)管的國家正在逐步縮小，各國在金融監(jiān)管體制向一部分是混合監(jiān)管，甚至完全分業(yè)監(jiān)管模式轉(zhuǎn)型。例如，銀行從傳統(tǒng)的貸款業(yè)務(wù)到證券投資，證券、保險等金融公司也開始向特定客戶提供貸款。

二、西方國家金融監(jiān)管新趨勢對我國的啟示

（一）建立全面審慎的金融體制。建立和深化宏觀審慎監(jiān)管是金融危機以來金融監(jiān)管改革的共識，這在美國和英國金融監(jiān)管改革方案中也得到了充分體現(xiàn)。目前，我國已建立“一行三會”的金融監(jiān)管模式，并積極進行金融監(jiān)管的協(xié)調(diào)，取得了良好的效果。為順應(yīng)當(dāng)前國際金融監(jiān)管改革的趨勢，適應(yīng)我國混業(yè)經(jīng)營的趨勢，我國迫切需要加強宏觀審慎監(jiān)管職能，識別、應(yīng)對金融系統(tǒng)的整體風(fēng)險。（二）加強對金融消費者的保護。我國的金融監(jiān)管體系，更多對宏觀層面的金融機構(gòu)監(jiān)管進行規(guī)制，但并沒有成立專門負責(zé)消費者保護事務(wù)的機構(gòu)，也缺乏處理消費者投訴和解決糾紛的機制。因此，我國有必要將金融消費者保護列入監(jiān)管目標，建議在由金融監(jiān)管部門聯(lián)合消費者保護協(xié)會成立專門的金融消費者保護組織，賦予其監(jiān)管金融機構(gòu)行為、調(diào)查、處罰違規(guī)的權(quán)力，并執(zhí)行與消費者保護相關(guān)的監(jiān)管規(guī)則；同時，要建議專門接受金融消費者權(quán)益受損投訴建議的機制，逐步完善金融消費者保護法律法規(guī)建設(shè)。（三）強化系統(tǒng)性風(fēng)險的控制。現(xiàn)在不斷發(fā)展壯大的金融混業(yè)經(jīng)營模式，使得金融行業(yè)的系統(tǒng)風(fēng)險更加突出和敏感，任何金融領(lǐng)域的風(fēng)險都有可能蔓延和擴散到整個金融行業(yè)，從而導(dǎo)致系統(tǒng)性風(fēng)險的發(fā)生。因此中國應(yīng)當(dāng)更加明確且具體的規(guī)定央行的維護金融穩(wěn)定的權(quán)力。其次應(yīng)當(dāng)立法賦予央行更多有效的手段和措施管理包括銀行、證券、保險、信托等各金融領(lǐng)域與金融穩(wěn)定有關(guān)的事務(wù)。再次對于現(xiàn)有的金融監(jiān)管協(xié)調(diào)部級聯(lián)席會議制度應(yīng)當(dāng)?shù)玫郊訌姟＃ㄋ模┘訌姳O(jiān)管機構(gòu)之間的協(xié)調(diào)。中國的監(jiān)管框架和市場監(jiān)管之間的不匹配，加大了監(jiān)管成本，但更重要的是，導(dǎo)致監(jiān)管范圍的重疊和空白。分業(yè)監(jiān)管更注重個人金融機構(gòu)的風(fēng)險管理，缺乏對整個金融行業(yè)的風(fēng)險監(jiān)管體系，當(dāng)前中國金融市場缺乏一個涵蓋整個金融體系的宏觀審慎監(jiān)管框架。另一方面，中國的金融體系存在結(jié)構(gòu)性失衡問題，這需要一個完善的監(jiān)管框架才能更好地協(xié)調(diào)各金融部門之間的行動。

三、我國金融監(jiān)管制度改革的路徑選擇

（一）建立現(xiàn)代銀行經(jīng)營管理制度。建立現(xiàn)代銀行經(jīng)營管理制度，是建設(shè)現(xiàn)代安全、穩(wěn)定的金融體系的關(guān)鍵。在新形勢下，我國銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)立足科學(xué)發(fā)展，借鑒國際先進經(jīng)驗，注重改革創(chuàng)新，發(fā)展成為資本充足、內(nèi)部控制嚴密、操作安全、服務(wù)高效的現(xiàn)代金融體系。現(xiàn)代管理方法和技術(shù)是我國銀行業(yè)科學(xué)發(fā)展的重要手段，建立一個簡單、規(guī)范、透明、綜合的管理體系，是科學(xué)決策和有效管理的前提，也是我國銀行業(yè)引入現(xiàn)代管理技術(shù)的重點。（二）構(gòu)建中國特色社會主義的金融監(jiān)管模式。隨著世界經(jīng)濟一體化和金融全球化的發(fā)展趨勢，混業(yè)經(jīng)營趨勢的監(jiān)管遲早會對分業(yè)經(jīng)營和監(jiān)管體制產(chǎn)生沖擊和監(jiān)管，混業(yè)經(jīng)營將成為我國金融業(yè)的最后發(fā)展方向。金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營的趨勢必然要求我國金融監(jiān)管逐步由分業(yè)監(jiān)管轉(zhuǎn)向混業(yè)監(jiān)管。我國現(xiàn)行分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管模式受到了挑戰(zhàn)，出現(xiàn)了重復(fù)規(guī)制的現(xiàn)象，因此，我們應(yīng)該對我國的金融監(jiān)管模式進行微調(diào)。當(dāng)前，可以根據(jù)我國現(xiàn)行的監(jiān)管體系，建立國家金融監(jiān)管局實現(xiàn)對銀行、證券、保險業(yè)務(wù)的監(jiān)管。（三）加強和完善我國金融監(jiān)管的法制建設(shè)。盡管我國金融法制的外部環(huán)境在逐步改善，但從已暴露的金融風(fēng)險來看，法律環(huán)境的不完善已經(jīng)直接威脅到銀行業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展。尤其入世后，我國既享受世界貿(mào)易組織提供的最惠國待遇，享受貿(mào)易自由化的實現(xiàn)，也要履行相應(yīng)的義務(wù)，包括在制定法律法規(guī)、遵守世界貿(mào)易組織規(guī)則、中國的一般性義務(wù)和具體承諾中的國際義務(wù)。因此，要結(jié)合我國的情況，借鑒國外立法經(jīng)驗，特別是金融監(jiān)管法制的經(jīng)驗豐富的國家，加強和完善我國金融監(jiān)管的相關(guān)立法，并使我國金融監(jiān)管和法律大膽接受國際法規(guī)。同時，要建立獨立的金融執(zhí)法機制和懲戒機制。有關(guān)部門對金融監(jiān)管機構(gòu)進行定期檢查，一旦發(fā)現(xiàn)有沒有嚴格執(zhí)行國家金融監(jiān)管機構(gòu)的相關(guān)規(guī)定，必須給以相應(yīng)懲罰，保證一切金融活動在公平、公開、公正的環(huán)境下進行。（四）建立和完善金融監(jiān)管的科學(xué)協(xié)調(diào)機制。首先我國銀行業(yè)仍需要進一步完善內(nèi)部控制制度，建立新的內(nèi)部控制制度。如設(shè)立對最高權(quán)利機關(guān)負責(zé)的內(nèi)審機構(gòu)；建立健全金融機構(gòu)內(nèi)部控制審計評價體系；完善內(nèi)部控制制度、建立有效的財務(wù)管理信息系統(tǒng)等。其次建立金融行業(yè)自律機制。我國金融業(yè)發(fā)展很快，而金融監(jiān)管相對不足，迫切需要建立監(jiān)管部門發(fā)揮行業(yè)自律機制作用拾遺補缺。金融監(jiān)管部門應(yīng)建議、鼓勵、引導(dǎo)和輿論宣傳，在自發(fā)、自愿的基礎(chǔ)上，根據(jù)不同類型的金融機構(gòu)、不同地區(qū)建立不同的金融同業(yè)會，并在此基礎(chǔ)上形成了全國金融工會連接機制和對產(chǎn)業(yè)的保護，金融行業(yè)協(xié)會行業(yè)協(xié)調(diào)、行業(yè)監(jiān)管、行業(yè)合作與交流功能。

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作者:王小艷 單位:中共湖南省委黨校