互聯(lián)網(wǎng)金融的運作模式及發(fā)展對策

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1互聯(lián)網(wǎng)金融的定義及起源

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)的金融模式并不完全相同，是一種將金融平臺或機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)平臺進行連接，以此來實現(xiàn)資金的流通、支付等行為模式。但是實際上互聯(lián)網(wǎng)金融并不是簡單的字面意思，互聯(lián)網(wǎng)與金融機構(gòu)的簡單重合，而是一種為適應(yīng)新要求而產(chǎn)生的新型的交易方式。提及互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，美國的科技發(fā)達程度在全球穩(wěn)居前排，并且世界上第一家運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進行服務(wù)的公司也是美國的電子股票信息公司。世界上第一家網(wǎng)上銀行——安全第一網(wǎng)上銀行，于1995年在美國誕生，這可以稱為互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的里程碑。在之后的幾年中，貝寶又在美國成立，為許多商家提供了網(wǎng)絡(luò)交易平臺。2009年，眾籌網(wǎng)站的開山鼻祖Kickstarter在美國上線，推動了美國互聯(lián)網(wǎng)金融的進一步發(fā)展。當(dāng)將視線轉(zhuǎn)回到中國時，中國第一次提出互聯(lián)網(wǎng)金融概念是在2012年。盡管與歐美國家相比，中國的互聯(lián)網(wǎng)金融起步比較晚，但它的發(fā)展卻受到了空前的關(guān)注與支持。因此，在日常的生活中，互聯(lián)網(wǎng)金融的使用率正在逐步地提升。

2互聯(lián)網(wǎng)金融運作的模式

盡管互聯(lián)網(wǎng)金融在市場內(nèi)呈現(xiàn)的狀態(tài)種類繁多，但不論在國內(nèi)還是國外，總結(jié)的運作方式主要有以下三種：電商金融運作模式、眾籌模式、P2P平臺運營模式。對這三種模式的分析，本文將選取中國為例。2.1電商金融運作模式。電商金融運作模式即互聯(lián)網(wǎng)商務(wù)與金融業(yè)，由于各自有了新的發(fā)展需求而相結(jié)合的產(chǎn)物，各種金融產(chǎn)品可以以互聯(lián)網(wǎng)平臺為媒介而展開各種金融服務(wù)。在當(dāng)今中國最具有影響力的應(yīng)該是阿里小貸和京東商城了。阿里小貸主要采用的是大數(shù)據(jù)模式，這種模式主要向個人或者企業(yè)提供金融服務(wù)，并且將數(shù)據(jù)信息應(yīng)用于客戶的信用審核，以此來幫助客戶解決融資難的問題，該平臺的數(shù)據(jù)主要來源于個人或者中小型企業(yè)，這種方法最大的好處就是確保各項管理工作的專業(yè)性，使數(shù)據(jù)更具有代表性。而京東商城的運營方式主要是供應(yīng)鏈經(jīng)營模式，通過由上到下的參與者來提供融資服務(wù)，以此來解決客戶的融資困難問題。該種方法的優(yōu)點是電商可以依托平臺，了解由上到下現(xiàn)金流的狀態(tài)以此來提供更好的服務(wù)，對平臺的管理起到了至關(guān)重要的作用。總體來說，雖然市場中出現(xiàn)的平臺存在著些許的差異，但是平臺的總體運營模式幾乎通過互聯(lián)網(wǎng)對數(shù)據(jù)進行收集、分析，從而為客戶提供最為有效的選擇指導(dǎo)。2.2P2P的運作模式。P2P(PeerToPeerLending)，可以稱為一種民間小額借貸模式，通過這種模式，小額資金聚集起來借給需要的人。在如今的發(fā)展中，該種運作模式主要有以下幾種類型：第一，純線上的運作模式。這種模式與傳統(tǒng)的P2P模式最為相似，在一定程度上可滿足市場細分的需求，但在該種模式下對實際操作過程中的技術(shù)要求很高，因此在實際生活中可操作的難度比較大。第二，債券轉(zhuǎn)讓的運作模式。這種模式的最大特點是在借款人和投資者之間存在中介，按照放貸、債權(quán)轉(zhuǎn)讓、資金回籠、重新放貸等循環(huán)式的借貸模式進行運轉(zhuǎn)，但是這種方式也存在著致命的缺點，相對于其他模式安全隱患比較大。第三，擔(dān)保模式的運營模式。簡單來說該模式需要借款人進行質(zhì)押，并且與其他模式相比這種模式需要運用一定的方法和手段。但并不是一個最優(yōu)的選擇，因為這種模式需要辦理的流程比較長，使其速度可能對比其他方式慢一些，對于擔(dān)保公司而言，承擔(dān)風(fēng)險的期限就更長。從而致使在這種模式下監(jiān)管顯得尤為重要。第四種是O2O的運營模式。這種模式的主要特點是平臺主要負責(zé)維護貸款網(wǎng)站和投資者開發(fā)，而借款人是由線下公司進行發(fā)展，也就是線下公司自行尋找，這種模式在2013年尤為引人關(guān)注。與此同時，P2B模式也在同一時期嶄露頭角，該種模式是個人向企業(yè)借款，但是在實際運營過程中，為了最大程度地降低風(fēng)險，公司的實際控制人通常對資金處理，企業(yè)實際控制人再把資金出借給企業(yè)，該種模式的特點是單筆借貸金額高，一般都會有擔(dān)保公司提供擔(dān)保再由企業(yè)提供反擔(dān)保。2.3眾籌金融的運作模式。Crowdfunding譯為大眾籌資或群眾籌資。在市場中主要有以下四種眾籌模式：第一，公益眾籌。這是一種建立在公益籌資基礎(chǔ)上的模式，該種籌資是微型公益平臺中一種重要的組成模式。這種眾籌方式具有門檻低、多樣性、大眾力量的特征。第二，匯報眾籌。簡單地理解就是一種先籌資后回報的一種模式，也可以看作一種有效的促進資金鏈縮短的方式。第三，產(chǎn)品眾籌。它是一種通過互聯(lián)網(wǎng)的方式面向公眾而形成的一種眾籌方式。第四，股權(quán)眾籌。通常該過程是使用公司的股本作為收入來吸引社會投資，有效地拓寬了中小企業(yè)的融資渠道。后面三種眾籌在市場中為少數(shù)，大部分眾籌還是公益眾籌的方式。

3互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

20世紀(jì)80年代，中國的金融電子時代到來。90年代開始，中國的網(wǎng)絡(luò)體系建設(shè)取得了較大的發(fā)展，這一時期政府對互聯(lián)網(wǎng)金融的重視程度不斷提高，因此也進一步推動了該模式的發(fā)展進程不斷加快。同時對本地清算系統(tǒng)、儲蓄通存通兌系統(tǒng)、對公業(yè)務(wù)系統(tǒng)等應(yīng)用系統(tǒng)的使用，也標(biāo)志著網(wǎng)絡(luò)金融體系在逐漸完善。目前，中國的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展具有以下特點：第一，使用者增加的速度在逐步提高，由以上阿里金融的例子可知，互聯(lián)網(wǎng)金融的主要使用者為中小型用戶，與大型企業(yè)相比，這部分客戶雖資金需求量小，但數(shù)目龐大，從傳統(tǒng)的金融模式來看，企業(yè)更愿意服務(wù)大型“客戶”，這時中小企業(yè)常常處于被忽視的地位，而互聯(lián)網(wǎng)金融恰好彌補這一缺失。第二，互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的品種不斷完善。近年來許多金融領(lǐng)域的企業(yè)看到了互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的利益，為了促進企業(yè)(行業(yè))的發(fā)展并且穩(wěn)定自己的市場地位，企業(yè)便會盡更大努力對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品進行開發(fā)并完善，來滿足不同客戶的需求。第三，降低交易成本。根據(jù)目前的市場數(shù)據(jù)可知，互聯(lián)網(wǎng)金融為市場帶來的不僅是種類繁多的產(chǎn)品，且更為重要的是降低了交易中所產(chǎn)生的成本費用，從而提高了服務(wù)的質(zhì)量與效率。第四，具有利基市場優(yōu)勢。由第一點可知互聯(lián)網(wǎng)金融下的市場不會因為客戶的大小而忽略客戶的需求，根據(jù)進一步的市場研究發(fā)現(xiàn)其更不會受到“帕累托法則”的影響，從而更容易獲得較好的口碑。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融為市場發(fā)展提供了很多的動力，但在現(xiàn)實生活中這種模式也產(chǎn)生了很多問題。本文將列舉以下幾種：一是外部監(jiān)管制度不健全，監(jiān)管過于單一。由于互聯(lián)網(wǎng)金融具有融合、開放、創(chuàng)新等特點，與已經(jīng)存在的監(jiān)管體系完全不同，因此現(xiàn)有的監(jiān)管體系很難滿足互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展需求。并且，沒有制定專門的法律來監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融，監(jiān)管范圍也不能涵蓋互聯(lián)網(wǎng)金融的所有活動。二是大數(shù)據(jù)征信并不能完全代替?zhèn)鹘y(tǒng)的征信模式。雖然當(dāng)下由于互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，征信分析有了較為明顯的提高，貸款的違約率也得到了明顯的降低，但是大數(shù)據(jù)模式并不適合所有的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。三是行業(yè)的自律機制存在缺陷。互聯(lián)網(wǎng)金融給市場帶來了巨大的經(jīng)濟效益，但不可否認的是市場競爭、行業(yè)風(fēng)險以及消費者權(quán)益保護等問題得不到重視，仍舊為這類金融企業(yè)帶來了不利影響。

4互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的策略

基于以上問題，互聯(lián)網(wǎng)金融在未來的發(fā)展中具體可從以下幾點入手。4.1互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融結(jié)合。互聯(lián)網(wǎng)金融雖為市場帶來重大的機遇，但也影響了傳統(tǒng)金融。傳統(tǒng)的金融行業(yè)應(yīng)快速地適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)模式，將線上與線下相結(jié)合。在銀行發(fā)展方面，銀行可以利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對管理機制進行改善、完善網(wǎng)絡(luò)平臺，逐漸提升企業(yè)的核心競爭力，開拓更為廣泛的服務(wù)范圍，以此來增加銀行的經(jīng)濟效益。而在其他方面，比如證券業(yè)，可以通過網(wǎng)絡(luò)銀行的引導(dǎo)，使得人們的資金運轉(zhuǎn)更加商業(yè)化。4.2完善監(jiān)管體系。進一步完善互聯(lián)網(wǎng)金融外部監(jiān)督體系的建設(shè)，豐富外部監(jiān)管的方式。要明確每一個步驟的負責(zé)人，加強各個部門之間的溝通，制定切實可行的方案。4.3提高行業(yè)自律。為了讓互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)獲得更好地發(fā)展，一定要提高行業(yè)的自律性。具體操作如下：首先，要不斷完善行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。比如加快眾籌金融的相關(guān)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)確立，也可以采取不同的方式實現(xiàn)監(jiān)督，如群眾監(jiān)督、社會監(jiān)督。其次，要進一步加強企業(yè)內(nèi)部的管理。只有內(nèi)部管理好了，企業(yè)才能更好更快地進行新產(chǎn)品的研究以及發(fā)展。再次，要進一步加強消費者的風(fēng)險意識、財產(chǎn)的保護意識，降低出現(xiàn)欺瞞情況的發(fā)生，以免引起消費者的恐懼。最后，最為重要的一點是政府要加大對違規(guī)行為的懲戒力度。企業(yè)或平臺一旦出現(xiàn)違規(guī)行為則必須及時公布，情節(jié)嚴重的移交司法機構(gòu)，不要讓企業(yè)和平臺存在任何僥幸心理。4.4加快傳統(tǒng)與大數(shù)據(jù)征信的融合速度。與傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)收集方式相比，大數(shù)據(jù)征信成本較低、信息更全面，但是在信息共享方面存在著一定的缺陷，難以保障個人隱私的安全。而且從以上分析可以得出，大數(shù)據(jù)征信并不會完全取代傳統(tǒng)的征信方式，因此為了更好地發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融模式、應(yīng)該努力將傳統(tǒng)的信用系統(tǒng)與大數(shù)據(jù)征信更好地集成在一起來獲得互補的利益。

5結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融對中國的經(jīng)濟發(fā)展有一定的影響，促進互聯(lián)網(wǎng)金融更好、更快地發(fā)展已成為一種經(jīng)濟發(fā)展趨勢。雖然目前在發(fā)展過程中互聯(lián)網(wǎng)金融還存在一定的問題，但只要采取科學(xué)合理的措施，進一步彌補存在的不足，互聯(lián)網(wǎng)金融一定會在市場中發(fā)揮出更大的作用，并且引領(lǐng)經(jīng)濟得到更好地發(fā)展。

參考文獻

[1]李楊.互聯(lián)網(wǎng)金融視域下大學(xué)生理財教育模式研究[J].教育教學(xué)論壇,2018(09).

[2]呂俊儒.互聯(lián)網(wǎng)金融中“龐氏騙局”識別與防范[J].合作經(jīng)濟與科技,2018(05).

作者:鞠雪蓮 單位:英國南安普頓大學(xué)