大數據驅動銀行金融科技轉型探析
時間:2022-10-10 03:25:38
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摘要:在大數據時代,金融科技的發展上升到了一個全新的高度,大數據技術在金融行業已得到廣泛應用,尤其是移動互聯網的快速發展,使人們隨時隨地用手機查看各種信息、運用網絡購買商品、辦理各種業務已成為生活習慣。網絡中的市場競爭變得越來越激烈,銀行為了獲得長遠的發展,使用大數據技術驅動銀行金融科技的創新轉型,獲取客戶關鍵性信息,優化金融產品設計,在激烈的市場競爭中站穩腳跟,以獲得長足穩定的發展。
關鍵詞:大數據;銀行業務;金融科技
科技創新大數據在銀行金融科技的創新轉型中,得到了良好的運用,解決了銀行獲取客戶信息的難題,降低銀行的經營成本,提高銀行的管理效率,但是在實際應用中,出現了一些問題。數據管理系統的準確度受到質疑,系統本身是否存在問題,都是銀行金融科技創新轉型時期,所要面臨和解決的問題。
1銀行金融科技創新轉型中大數據出現的問題
1.1數據管理系統不完善。現階段銀行的數據管理系統,一般是在原有業務管理系統的基礎上,進行數據管理系統的建設。數據管理系統整體結構與新的大數據技術兼容性不是很好,是銀行在開展大數據應用工作中所要面臨的困難。監管部門對銀行應用大數據技術的監管力度逐漸加強,提出了新的標準和要求,當前的數據管理系統需要進一步的完善和建設。1.2數據分析的準確度問題。在銀行運營過程中,使用大數據技術,為產品制定營銷計劃、控制個人信貸風險、業務流程管理等提供數據分析服務,如果數據出現錯誤,就會導致銀行經營決策的失誤,使人們無法準確地區分大數據分析數據的質量,從而數據分析的有效性難以保障。
2銀行業務運用大數據出現的不足
2.1服務質量的問題。銀行主要依托眾多的營業網點作為金融產品的銷售渠道,每個網點都設有專門的理財人員,為金融客戶提供咨詢、業務辦理等服務。銀行營業網點雖然數量較多,但是還沒有實現區域的完全覆蓋,銀行面向的客戶不同,知識水平、個人素質、理解能力都不盡相同,在與客戶交流的過程中,很難獲得精確的客戶信息,不能制定出精準的服務方案,在運用大數據進行銀行業務辦理時,由于線上系統功能不夠完善,只具有簡單的業務查詢功能和搜索功能,獲取客戶信息有限,為客戶提供定制化的金融服務將受到一定的影響。2.2金融產品設計缺陷。銀行為個人客戶提供的金融產品種類較多,主要包括個人信貸業務、理財產品、信用卡以及銀行結算等,以往的金融產品服務主要體現方式是交易數據,由于銀行數據處理以及數據獲取渠道有限,對于一些結構復雜,特別是第三方支付的交易,無法準確地進行數據處理,從而影響了金融產品設計存在一定的問題。服務方式比較單一,例如,客戶使用銀行卡進行第三方支付,銀行僅僅記錄了交易數據,而客戶消費行為數據沒有進行完整的收集和記錄。2.3客戶信息獲取運行效率較低。銀行對辦理業務中的數據進行分析和研究,選取具有價值的客戶信息,一般是由工作人員進行數據的判斷,浪費了大量的人力和財力。人工判斷容易出現數據錯誤,工作效率不高的同時,數據準確度較低。例如,客戶在銀行辦理個人信貸業務,工作人員需要獲取客戶的相關個人信息,包括征信記錄、經濟狀況、固定資產等詳細情況,由于銀行風險控制的管理要求,需要客戶經理和授信審批人員進行多人的嚴格審核,從而導致工作效率不高,并且信息獲取成本較高。2.4個人信貸風險較高。個人信貸業務是銀行獲取經濟效益的主要方式,是銀行比較重要的金融服務項目。個人信貸業務風險較高,銀行雖然制定了風險防控措施,但是網絡的應用,使社會上的資金大量涌入信貸市場,對銀行的個人信貸業務造成沖擊,銀行在面臨個人信貸風險提高的同時,還要應對復雜的金融市場環境。2.4.1信用風險。個人信貸業務在辦理過程中,銀行要對客戶進行信用等級評價,應用個人征信渠道,對客戶進行信貸審核,現階段我國還沒有一套完整的信用評價機制,銀行不能對客戶進行準確地判斷,導致銀行信用風險較高,風險控制不力。2.4.2監督管理造成的風險。在大數據的驅動下,民間小額借貸在互聯網中涌現,這種新興的互聯網金融產品,借助網絡平臺進行理財和金融服務,銀監會加強了互聯網金融產品的風控力度,宏觀調控效果有限、監管責任落實不到位,使互聯網借貸業務出現諸多問題,尤其是針對學生的借貸服務,引發了大量的社會問題。而銀行的信貸業務,現階段在網上支付、小額貸款業務上的靈活性不夠,個人信貸辦理后,對資金的實際用途無法進行準確地追蹤監管,借貸人申請貸款意圖和實際應用容易出現偏差,致使銀行信用風險失去控制。
3.1大數據為客戶提供定制化服務。銀行建立數據管理系統,為客戶提供全面的金融業務查詢功能,客戶使用系統搜索功能,查詢金融理財產品,系統會記錄客戶所有的操作記錄,使用大數據技術,可以準確獲取客戶的實際需求,以及感興趣的金融產品、購買意向等關鍵性信息。通過大數據技術的信息深度挖掘,獲取客戶的關鍵性信息,針對客戶的關注點,制定營銷計劃,推送相應的金融產品,實現金融產品定制化服務;銀行使用大數據技術,掌握客戶的關鍵性信息,并預測客戶的財務情況、金融產品需求,制定針對性的金融產品營銷方案,確保金融產品在客戶消費能力范圍內,以及滿足客戶的實際需求;根據客戶信息,使用大數據挖掘客戶的潛在需求,制定金融產品的營銷計劃,并與客戶保持溝通和聯系,為客戶提供個性化的服務。3.2大數據驅動金融產品服務升級。銀行的金融服務平臺,記錄了客戶購買數據,以及客戶購買金融產品后反饋數據,根據客戶反饋的建議,優化金融產品設計,為客戶提供精細化的金融產品和服務,從而提升客戶的體驗滿意度。3.2.1金融產品營銷精細化。以大數據為基礎,對客戶進行精準分析,制定精細的產品營銷方案,銀行制定多種營銷方法,對客戶數據進行深度挖掘,尋找潛在客戶,明確客戶的潛在需求,針對性地制定產品服務方案。3.2.2金融產品差異化。金融市場競爭激烈,同質化產品數量眾多,使用大數據分析金融產品的交易記錄、客戶的消費習慣,以及喜歡的金融產品,分析出客戶的實際需求,實現精準營銷,利用差異化的金融產品和服務,形成市場競爭力,在低價戰略、同質化產品的金融市場中占據有利位置。3.3大數據驅動銀行業務流程高質量管理。使用大數據技術,全面地收集有價值的客戶信息,對客戶信息進行數據分析,挖掘數據的最大利用價值,建設銀行自己的大數據管理平臺,在平臺上合理制定業務流程,實現銀行業務辦理的數字化,提高銀行的經濟效益。3.3.1獲取客戶信息的成本下降。客戶使用銀行的金融服務平臺,填寫客戶的基本信息,銀行通過大數據管理平臺,直接獲取詳細的客戶信息,以及客戶需求,信息的準確度更高,及時地分析出客戶的實際需要,獲取客戶信息的成本明顯下降。3.3.2服務成本有效控制。通過大數據,制定針對性地服務,按照客戶的需求,進行金融產品的推送,金融服務運用更加準確,服務更加有效,金融產品服務資源合理運用,業務流程更加高效化,服務成本將會得到有效地控制。3.3.3業務平臺成本的有效控制。使用大數據技術建設數據管理平臺,將銀行的分支網點實現集中信息化管理,銀行業務也被集中在數據管理平臺,進行集約化管理,業務流程智能化運行,使銀行的管理效率得到明顯改善,實現資源利用的最大化,有效地控制銀行的運營成本。3.3.4大數據驅動銀行扁平化管理。數據管理平臺的應用,使總分行集中管理分支網點成為可能,實現銀行跨省、跨區域地管理,推動銀行扁平化管理的進程,提升銀行的管理效率,降低分支網點的經營風險。第一,銀行的分支網點借助數據管理平臺,實現集中管理,銀行管理層可以對分支網點跨區域管理,可以獲取更多的有價值信息,不受時間和地理位置的限制;第二,銀行業務的集中管理,實現了分支網點經營權的集約化,使經營管理權更加集中,促進分支網點執行力的提高;第三,銀行風險集中管理,使用數據管理平臺,實時采集有價值信息,對數據中的風險進行準確地評估,根據評估結果,制定相應的風控措施,降低分支網點的經營風險。
4結語
大數據技術的數據分析和數據資源整合的功能非常強大,推動銀行金融科技的創新和轉型,改變銀行獲取客戶信息的被動局面,使用大數據技術獲取最直接的客戶信息。通過數據分析出客戶的實際需求,根據客戶的喜好,設計精細化的金融產品,制定精準的營銷方案,為客戶提供滿意的金融產品服務,掌握市場經營的主動權,提升銀行的服務質量,實現經濟收益的持續增長。
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作者:胡旸 單位:中信銀行哈爾濱分行
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