試議民間借貸高利率現狀

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一、高利率原因

（一）民間借貸高風險伴隨民間借貸高利率民間借貸的風險大成為其高利率的主要特點，而高的利率也是高風險的根源所在。兩者在一定條件下互為條件和前提，使其密不可分。民間借貸高風險的三個來源：第一，宏觀經濟政策與實體經濟需求的不匹配；第二，成本高而又效率低的金融體系；第三，金融監管不力。

（二）信貸政策下的資金供求失衡導致民間借貸高利率我國的可供直接融資的正規渠道極其單一且不發達，而不發達的直接融資市場必然催生非法民間借貸即“高利貸”的形成。對于中小規模企業及商戶、農民家庭等客戶金融機構的貸款意愿不強，在信貸管理體制改革、信貸權限上收的背景下，商業銀行對中小規模企業及商戶發放貸款十分慎重；金融機構的貸款手續復雜，信貸門檻較高，申請貸款要經過調查、擔保、審批等多個環節，需要很長時間，不能迅速滿足小規模商戶和農民的資金需求。無法在正規渠道獲取資金的中小企業、個體工商戶、農戶往往只能選擇民間借貸，致使民間借貸的需求被成倍放大。

（三）營利思想導致民間借貸高利率在經濟利益方面，從事民間借貸可能獲得遠超過在金融機構投資的收益。眾多高利貸借款人都是為了獲得大額的回報，或是在虧損的情況下想迅速翻身，而放貸者則是要獲得巨額的利潤。對于流動資金較多的人來說，發放高利貸既能使他們迅速獲取暴利，減掉不熟悉的投資煩擾，又可以繞開行政部門的監督。

二、規范民間借貸的對策建議

（一）制定和完善相關法規,引導正確的民間借貸行為當前，民間借貸不但普遍存在而且有逐漸擴張的趨勢，國家要盡快制定相關法律法規，以規范正常的民間借貸行為。同時，對那些借機牟取暴利的高利貸者要嚴肅處理，堅決維護社會的穩定發展。

（二）切實改善投資環境,鼓勵民間資金直接投資政府應著力改善投資環境，鼓勵和引導民間資金參與直接投資，加快資本市場的發展速度，為民間資金順利進入投資領域掃清障礙、拓寬渠道。經過政府批準，民間借貸公司可自發成立“民間借貸協會”，會員定期繳納會費及保證金，如會員出現資金周轉不力或遭受損失，可向協會申請資金支持。在協會內建立一個借貸檔案庫，給予信譽好的貸款者良好的信貸支持。

（三）強化相關知識宣傳,引導民間借貸健康發展在辦理手續方面，要促使其按照銀行規定的程序辦理，防止產生糾紛；要引導民間借貸資金投入到經濟發展領域，避免用于非正常消費。通過各種公益活動將金融和法律知識宣傳給廣大居民、中小企業經營者，將居民理財觀念引導到正確的方向，使中小企業經營者合理安排企業資金運轉，規避“高利貸”。

（四）強化利率管理，規范民間借貸各級行政部門要加強對民間借貸的管理，允許其在合理的利率范圍內開展業務，嚴肅打擊高利貸行為，全力維護社會穩定和健康良好的金融秩序。制定完善的利率應對機制，使民間借貸供需雙方達到一個合理的平衡。

（五）將民間借貸引入我國銀行金融體系，轉型為小型村鎮銀行民間借貸以其自身方便靈活等特點，一直在國民經濟中發揮著金融補充作用。在現有正規金融很難服務全面的中小企業領域，民間借貸機構發揮著不可或缺的地位。可以將這些機構以股份有限的形式成立小型村鎮、城市銀行。主要面向中小企業和一些有小額用款需要的，靈活性和覆蓋都會比較高。

作者：常春水單位：吉林農業科技學院經濟管理學院