金融科技對普惠金融的作用

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一、商業(yè)銀行的普惠金融業(yè)務(wù)困境

普惠金融作為商業(yè)銀行當(dāng)前和今后的重點(diǎn)發(fā)展領(lǐng)域，無論從業(yè)務(wù)構(gòu)成還是經(jīng)濟(jì)效益對銀行的發(fā)展都具有舉足輕重的作用。如何順利開展普惠金融業(yè)務(wù)，并控制好成本和風(fēng)險(xiǎn)成為未來銀行發(fā)展的重中之重。但是商業(yè)銀行，尤其是大型國有銀行，由于自身的組織結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)特點(diǎn)，導(dǎo)致了在開展普惠金融業(yè)務(wù)中除了普遍存在的普惠金融風(fēng)險(xiǎn)高、成本大的問題外，還存在其他社會性問題。

（一）研究背景及意義

在國家供給側(cè)改革和創(chuàng)新驅(qū)動經(jīng)濟(jì)的政策扶持下，未來中國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展越來越依靠新興實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，新經(jīng)濟(jì)、新行業(yè)、新業(yè)態(tài)不斷涌現(xiàn)。而依靠融入新經(jīng)濟(jì)環(huán)境、交易場景和供應(yīng)鏈中，利用人工智能與大數(shù)據(jù)進(jìn)行獲客與展業(yè)將成為普惠金融發(fā)展的重要切入點(diǎn)。發(fā)展普惠金融既是金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的外在政策要求，也是商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的內(nèi)在發(fā)展需要，而普惠金融的發(fā)展歸根到底要落實(shí)到“精準(zhǔn)識別客戶”、“提高業(yè)務(wù)效率”和“創(chuàng)新風(fēng)控技術(shù)”上來。分析如何利用金融科技助力普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展具有現(xiàn)實(shí)意義。

二、金融科技、普惠金融的定義及特征

（一）金融科技的定義及特征

金融科技可以定義為提升傳統(tǒng)金融業(yè)服務(wù)效率，改變或者顛覆傳統(tǒng)金融服務(wù)體系的科技技術(shù)創(chuàng)新。從全球來看，金融科技目前一共經(jīng)歷了三大階段：金融IT階段、互聯(lián)網(wǎng)金融階段和金融科技階段，而我國金融科技的發(fā)展已經(jīng)進(jìn)入金融科技階段，即依靠數(shù)字技術(shù)逐步實(shí)現(xiàn)自動化信貸審批、智能化投資、程序化風(fēng)險(xiǎn)控制等金融創(chuàng)新發(fā)展階段。目前金融科技發(fā)展五大技術(shù)基礎(chǔ)是：大數(shù)據(jù)挖掘、人工智能、云計(jì)算、區(qū)塊鏈技術(shù)和5G通信技術(shù)。這些技術(shù)實(shí)現(xiàn)了數(shù)據(jù)互聯(lián)互通、信息及時(shí)傳遞、數(shù)據(jù)安全準(zhǔn)確、系統(tǒng)智能控制，為金融發(fā)展提供了全面、及時(shí)和可靠的技術(shù)支持。國內(nèi)已經(jīng)形成以螞蟻金服、微眾銀行、京東數(shù)字科技等企業(yè)為代表的一批金融科技公司。金融科技作為金融與科技的深度融合，其使金融業(yè)態(tài)發(fā)生了深刻改變，因此也具有同傳統(tǒng)金融所不同的特征。第一，金融科技具有更加廣闊的客戶覆蓋面，借助各種線上渠道，能實(shí)現(xiàn)更大范圍的精準(zhǔn)客戶識別。第二，金融科技具有更加低廉的業(yè)務(wù)成本，因?yàn)椴捎孟到y(tǒng)化、智能化、自動化數(shù)字平臺，在批量開展業(yè)務(wù)的同時(shí)降低了對實(shí)物資產(chǎn)和人員的依賴。第三，金融科技面臨更加嚴(yán)格的監(jiān)管要求，由于金融科技采取線上交易模式，交易具有數(shù)字化虛擬性，容易逃出現(xiàn)有監(jiān)管體系，從而導(dǎo)致了新的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)公司金融科技的廣泛運(yùn)用，對商業(yè)銀行的資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)和客戶資源都產(chǎn)生了重大影響。

（二）普惠金融的定義及特征

普惠金融是指能全面、有效的為全社會各階層和群體提供所需金融服務(wù)的金融體系。它包含著三方面的含義：第一，普惠金融追求全民在獲得金融服務(wù)上有相對公平的機(jī)會，人人都能得到符合自身?xiàng)l件的金融服務(wù)。第二，普惠金融是一種創(chuàng)新的金融體系，通過金融創(chuàng)新讓全民都以合理的價(jià)格獲得自身所需要的金融服務(wù)。第三，普惠金融承擔(dān)著更多的社會責(zé)任，突破了傳統(tǒng)金融完全以利益為導(dǎo)向，為實(shí)現(xiàn)共同富裕做出了貢獻(xiàn)。普惠金融在業(yè)務(wù)上具有以下特征：第一，業(yè)務(wù)涵蓋對象廣泛，包括了社會所有階層的人民都可以獲得普惠金融服務(wù)。第二，普惠金融產(chǎn)品體系齊全，做到針對不同的情況提供相適應(yīng)的不同普惠金融貸款。第三，普惠金融業(yè)務(wù)價(jià)格相對更合理，人們能獲得與自身風(fēng)險(xiǎn)等級相適應(yīng)的普惠金融服務(wù)費(fèi)用。第四，普惠金融業(yè)務(wù)流程操作簡單，絕大部分普惠金融業(yè)務(wù)通過線上渠道辦理，業(yè)務(wù)流程便捷、快速。無論是從國家政治層面，還是從商業(yè)銀行經(jīng)營管理層面，大力發(fā)展普惠金融都是商業(yè)銀行的必經(jīng)之路。普惠金融是商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)經(jīng)營轉(zhuǎn)型的重大方向，是商業(yè)銀行拓展新客戶的重要渠道，是商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)的金融科技創(chuàng)新的主要場所。其發(fā)展從以產(chǎn)品為中心轉(zhuǎn)向以獲客為中心，從單純業(yè)務(wù)線發(fā)展轉(zhuǎn)向構(gòu)建商業(yè)場景，從人工風(fēng)控管理轉(zhuǎn)向智能化、大數(shù)據(jù)風(fēng)控，數(shù)字化水平不斷提升。

（三）金融科技助力普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展的機(jī)理

普惠金融發(fā)展面臨的最緊迫的三大問題是：識別并精準(zhǔn)獲客難，業(yè)務(wù)成本高，業(yè)務(wù)辦理后風(fēng)險(xiǎn)大，而金融科技有利于解決普惠金融的這三大難題。第一，金融科技有利于解決普惠金融業(yè)務(wù)客戶信息不對稱問題。隨著國家數(shù)字戰(zhàn)略的推進(jìn)，各大政府機(jī)構(gòu)和相關(guān)企業(yè)間信息孤島被打破，銀行將有更大機(jī)會能實(shí)時(shí)、低廉、高效地獲得客戶相關(guān)稅務(wù)、用水用電、司法、報(bào)關(guān)等信息，從而為普惠金融風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)和信貸決策提供有力的數(shù)字支持，在很大程度上解決客戶信息不對稱問題。第二，金融科技有利于解決普惠金融業(yè)務(wù)成本過高的問題。金融科技的不斷發(fā)展，以手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、第三方軟件等為代表的線上渠道不斷普及，客戶能更便捷獲得金融服務(wù)，也降低了商業(yè)銀行對網(wǎng)點(diǎn)設(shè)施、人員等的投入。同時(shí)，金融科技能有效提高普惠金融的智能化和自動化水平，實(shí)現(xiàn)后臺系統(tǒng)自動審核、控制，極大降低相關(guān)業(yè)務(wù)的成本，使普惠金融具有經(jīng)濟(jì)可持續(xù)性。第三，金融科技有利于解決普惠金融風(fēng)險(xiǎn)過高的問題。金融科技實(shí)現(xiàn)了普惠金融業(yè)務(wù)的自動審批，后臺程序自動控制，降低了員工道德風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，金融科技實(shí)現(xiàn)不同數(shù)據(jù)自動比對、智能分析、實(shí)時(shí)監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)因素，從而實(shí)現(xiàn)對業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的早發(fā)現(xiàn)、早控制。此外，金融科技可以極大擴(kuò)展普惠金融客戶的覆蓋面，通過大數(shù)定律，從而實(shí)現(xiàn)對客戶非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的降低，從而實(shí)現(xiàn)整體業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)下降。

三、金融科技助力商業(yè)銀行普惠金融發(fā)展的途徑

（一）場景化線上平臺成為普惠金融服務(wù)開展的主要方式

場景化線上融資平臺可以穿透融資表面，刻畫出客戶在該場景下的數(shù)字畫像，從而對融資業(yè)務(wù)等開展掌握必要的基礎(chǔ)信息，相對程度上避免了業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)以及資金挪用風(fēng)險(xiǎn)等情況。通過構(gòu)建一個(gè)多方融合、信息共享、客戶集聚的線上平臺，實(shí)現(xiàn)對客戶識別、業(yè)務(wù)審核、實(shí)時(shí)監(jiān)測的自動化、智能化，從而真正推進(jìn)普惠金融的經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展。如商業(yè)銀行推出的“云稅貸”等產(chǎn)品，利用場景信息為普惠金融服務(wù)提供數(shù)據(jù)支撐。

（二）嵌入線上供應(yīng)鏈金融成為普惠金融業(yè)務(wù)新增長點(diǎn)

“互聯(lián)網(wǎng)+”的發(fā)展模式越來越顯現(xiàn)出巨大的商業(yè)價(jià)值，而隨之整個(gè)相關(guān)產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈開始形成網(wǎng)絡(luò)發(fā)展，數(shù)據(jù)鏈伴隨供應(yīng)鏈產(chǎn)生，為普惠金融嵌入供應(yīng)鏈金融中提供了數(shù)據(jù)上的支持。中國具有核心性質(zhì)企業(yè)超萬家，以核心企業(yè)為重點(diǎn)，整理相關(guān)數(shù)據(jù)，便能為超過4000萬家相關(guān)配套小微企業(yè)提供包括“應(yīng)收應(yīng)付賬款信貸支持”等在內(nèi)的普惠金融服務(wù)。以核心企業(yè)為切入點(diǎn)，貫徹整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈的產(chǎn)業(yè)鏈金融借助金融科技的力量便能盤活整體行業(yè)金融融資難的困境，實(shí)現(xiàn)普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展。

（三）線上線下聯(lián)動是商業(yè)銀行推動普惠金融的重要方式

相較于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，商業(yè)銀行擁有數(shù)以萬計(jì)的基礎(chǔ)網(wǎng)點(diǎn)和數(shù)以百萬計(jì)的一線員工，在發(fā)展線上普惠金融業(yè)務(wù)的同時(shí)，可以充分利用線下網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢進(jìn)行推廣，做到線上線下聯(lián)動發(fā)展，實(shí)現(xiàn)1+1大于2的業(yè)務(wù)效果。例如，建設(shè)銀行推出的“小微企業(yè)快貸”，除了利用線上渠道自然獲客拓展外，網(wǎng)點(diǎn)一線員工利用銀行大量實(shí)體客戶積極主動推薦，做到高效、精準(zhǔn)、便捷辦理，形成良好的互補(bǔ)。

（四）多方數(shù)據(jù)交叉自動驗(yàn)證成為風(fēng)險(xiǎn)控制的重要手段

普惠金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較高，根本原因在于普惠客戶規(guī)模小、易受外部環(huán)境影響、信息不準(zhǔn)確等原因，這就對風(fēng)險(xiǎn)控制提出了更快、更新、更準(zhǔn)確的要求。通過引入稅務(wù)、用水用電、人行征信、企業(yè)報(bào)關(guān)、投訴管理等信息，多方數(shù)據(jù)交叉驗(yàn)證，從而準(zhǔn)確刻畫出客戶數(shù)字畫像，做到實(shí)時(shí)、準(zhǔn)確、快速掌握風(fēng)險(xiǎn)情況并系統(tǒng)自動處置風(fēng)險(xiǎn)。主要手段有：第一，控制普惠金融信貸審批額度，目前小微企業(yè)普惠貸款普遍聲稱最高額度都在200萬，但絕大部分商業(yè)銀行普惠貸款真實(shí)額度在20萬左右。第二，引入多方高質(zhì)量數(shù)據(jù)源，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)交叉驗(yàn)證。第三，引入自動化、智能化管理平臺，實(shí)現(xiàn)對數(shù)據(jù)的自動分析和風(fēng)險(xiǎn)的自動實(shí)時(shí)處置，在最短時(shí)間實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)控制。

四、發(fā)展現(xiàn)狀與建議

（一）銀行業(yè)務(wù)中普惠金融與金融科技發(fā)展現(xiàn)狀

普惠金融與金融科技在我國商業(yè)銀行已經(jīng)取得了巨大發(fā)展：第一，各大商業(yè)銀行已經(jīng)建立起了相對完整的對公、對私普惠金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品體系，涵蓋了巨大部分業(yè)務(wù)門類。第二，線上普惠貸款成為了普惠金融業(yè)務(wù)的主力產(chǎn)品和重點(diǎn)市場。第三，利用現(xiàn)有客戶資源和網(wǎng)絡(luò)資源，通過線上獲客已經(jīng)成為普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展的主要拓展渠道。第四，金融科技的運(yùn)用已經(jīng)明顯拓展了普惠金融客戶群，并降低了普惠金融業(yè)務(wù)成本。但是，依然存在問題：第一，現(xiàn)有的商業(yè)銀行信貸審批制度還難以適應(yīng)線上普惠金融業(yè)務(wù)流程發(fā)展。第二，雖然普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展，但相對于巨大的業(yè)務(wù)缺口，普惠金融發(fā)展依然不足。第三，金融科技支撐普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展力度不足，普惠金融發(fā)展受制于金融科技發(fā)展水平。

（二）政策與建議

近年來，普惠金融業(yè)務(wù)快速發(fā)展，但從總體來看，商業(yè)銀行普惠金融業(yè)務(wù)的數(shù)字化發(fā)展依然處于初始階段。隨著5G技術(shù)、大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)的發(fā)展，商業(yè)銀行可以憑借自身的資金優(yōu)勢，大力發(fā)展金融科技技術(shù)，全面建立起全面的數(shù)字化普惠金融產(chǎn)品體系，構(gòu)建數(shù)字化的普惠金融服務(wù)模式，形成智能化的數(shù)字風(fēng)險(xiǎn)防控系統(tǒng)，推動普惠金融實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展。

作者：吳學(xué)福