金融科技背景農村金融服務質量研究

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摘要：金融服務質量對促進鄉村振興有著重要影響，現代金融科技發展促進了農村金融服務的效率，拓寬了農村金融服務的邊界，但受到農村交易信息數據缺少、農村經濟主體認知局限等方面的制約，農村金融服務的發展還存著一定的短板，服務質量還有待加強，需要從征信體系建設、產品服務創新等方面提升農村金融服務的質量。

關鍵詞：農村金融；金融科技；質量提升

在2020年12月召開的中央農村工作會議上，總書記指出要全面推進鄉村振興，這是我國農村工作的重要轉移。鄉村振興離不開金融服務，金融服務質量提升在支持鄉村振興重點領域、農業新技術推廣應用以及“三農”綠色金融等方面起到至關重要的地位。目前，金融科技在金融領域的應用發展推動了現代金融服務的效率和質量，農村金融服務要在鄉村振興中發揮更大的效用，就需要結合金融科技的發展，提升金融服務質量。

一、金融科技背景下農村金融服務取得的成效

（一）降低信息不對稱，增加金融服務的可得性。隨著網絡的普及，農村網民正在快速增長，信息技術的推廣與運用，在很大程度上降低了金融服務機構與農村用戶之間的信息不對稱。現在，農村用戶只要通過網絡或者第三方支付平臺進行支付，消費信息就可以被大數據所收集，而提供金融服務的機構通過對收集的數據進行評估，就可以完成其信用記錄。一旦客戶有資金或理財方面的需求時，金融服務機構可以通過對其信用信息進行分析和風險評估并做出決定。這樣，農戶或農業經營主體就不會被一味地排斥在金融服務之外，增加了其獲取正規金融服務的可能性。

（二）降低長尾效應，拓展金融服務的廣度和深度。在傳統金融模式下存在金融排斥的現象，也就是弱勢群體很難通過正規渠道獲得金融服務，原因在于金融機構要服務農村用戶需要增加服務網點，出于經營成本和資源配置的原因，基于商業銀行等金融機構逐利的原則，導致農村的農民和農業經營主體始終是正規金融服務機構排斥的“長尾客戶”。金融科技的發展使得金融服務可以突破空間和成本等的限制，數字化技術使得以往不被關注的“長尾客戶”納入服務對象。與以往相比，當前農村金融服務的覆蓋面更廣，所能提供的金融產品更多樣，金融產品使用更便利，金融科技的應用使農村主體享受到金融發展的紅利。

（三）降低交易成本，提高金融服務的效率。對于傳統金融機構來說，服務偏遠和農村地區的成本與風險不匹配，因為農村業務規模相對較小，而服務成本的卻相對較高，同時征信信息缺失導致違約風險高，無法取得足夠的收益。這種情況導致面向農村的金融服務即難獲得又成本較高，金融服務效率低下。金融科技的應用與發展，信息技術不斷升級，網絡平臺交易越來越多地取代了物理網點的交易，農村金融服務對人員和設備的需求大大下降，金融服務的經營成本下降，交易的時間成本減少，金融服務的門檻降低，金融資源可以快速轉移，金融服務的效率得到大幅的提升。

（四）減少服務盲區，拓寬金融服務的邊界。信息技術的發展突破了空間和時間的限制，那些偏遠地區的人們不再需要通過金融機構的營業網點來獲得所需的金融服務。目前，面向農村用戶線上金融產品種類在逐漸增加，而且各種金融服務和產品的門檻不斷降低。金融科技的發展與應用，促使農村金融產品和服務越來越容易獲得，即使地處偏遠的地區，依然可以通過網絡實現金融產品的購買消費。互聯網交易和手機支付縮短了城鄉金融服務差距，利用新型技術的產品創新使農民享受到越來越多的金融服務，傳統金融機構無法觸及的服務盲區得到有效填補。

二、金融科技發展凸顯農村金融服務的短板

（一）農村主體的金融交易數據不足，征信體系有待完善。農村和農民是傳統金融模式下的長尾市場和長尾客戶，其金融交易種類和數量都相對有限，金融數據信息量不足，尤其是經濟發展相對落后的地區。當數字技術應用于現代金融領域，金融交易不再受時間和空間的限制，對交易的信息收集更加便利，但在受農民認知的限制，他們對網絡金融交易還存有一定的不信任感，利用網絡進行的交易相對較少，因此所收集的農戶或農業經營主體的金融信息就缺乏核心數據信息，其征信體系所收集的征信信息比較簡單，信息有效性和準確性大打折扣，農村現行的征信制度無法滿足農村經濟主體對現代金融征信服務的高層次要求，征信體系亟待完善。

（二）農民對金融科技的認識不足，金融意識和素養有待提高。數字科技催生了現代金融的新型業態發展模式，互聯網技術的推廣是推動農村金融發展的必要條件。但是新生事物的發展要受到民眾的文化教育水平等因素的影響，我國農民的文化教育水平相較于城鎮而言是偏低的，其接受社會信息的充分程度和對新鮮事物的接受的能力和意愿偏低，使用數字設備的意愿和能力有限，這些因素制約了農村金融服務通過互聯網被接受的程度。此外，農民對現代金融服務的政策以及數字金融產品的流程、條例和優缺點等方面缺乏足夠的認識，進一步阻礙了互聯網金融產品和服務的推廣及應用。

（三）農村金融產品創新不足，服務質效有待提升。目前，我國農村金融市場上，匹配農村居民和農業經營主體金融需求的產品和服務比較少，金融機構沒有針對這部分群體的創新產品與服務。農村經濟主體多是圍繞種養殖業，其收益多半受到自然因素的制約，且由于農產品的同質性，其市場議價能力較低，因此農村經濟主體面臨的市場風險也比較大，促進農業經濟發展，保障農民收入穩定，需要金融服務幫助農村經濟主體對抗風險。但是目前，面向農村的金融服務還多以基本的存取款、支付結算等金融產品為主，支持農業的信貸主要以小額貸款為主，信貸產品較為單一，且額度小期限短，不能滿足農村經濟主體的實際要求。

（四）農村金融服務的專業人才短缺，從業人員素質有待提高。金融科技改變了金融行業的發展態勢，無論是金融機構還是金融業態都發生了變化，因此對金融從業人員的要求也發生極大改變。現代金融業對從業人員的要求趨向于復合型，要求其掌握扎實的金融理論知識，具備金融業務的能力，同時要求還應具備有一定的網絡思維，掌握互聯網應用知識，具備風險防控的能力。與城市相比，農村金融機構的工作環境相對簡陋，基本設施尤其是互聯網基礎設施不夠完善，從業人員的薪資待遇和培訓晉升的機構都相對落后，復合型的高素質專業人員更傾向于城市金融機構，因此很多農村金融機構從業人員的文化水平和綜合素質偏低，業務能力水平不高，金融服務效率低下。

三、金融科技背景下的農村金融服務質量提升建議

（一）提升基礎設施建設，加強農村金融征信體系建設。農村金融征信體系的建設應首先建立在基礎設施的建設上，只有充分的基礎保障，才能確保征信信息能夠充分被收集，征信體系才能確保有效。政府應加大對農村基本公共網絡的建設力度，加強移動智能終端和物聯網設備等方面的投入。其次推動建立專業的農村金融數據公司，為農村經濟主體建立信用檔案，推動社會力量為金融交易主體提供信用評估服務，以互聯網交易平臺的數據資源發展征信業務，推動建立新型征信機構。同時服務本地的農村金融機構可以相互交流信息，在內部形成信用信息系統，建成金融機構內部統一的征信平臺。建成面向農民和農業經營主體的信用信息全面的征信系統，構建多種類型征信機構參與其中的征信體系，有助于降低農村金融交易的風險，鼓勵農村金融機構廣泛開展金融業務，有效地提高農村金融服務的質量。

（二）加強農村金融知識普及，培養農村居民的金融意識。現代科技的發展注定金融服務會越來越多地依托網絡開展，農村主體要享受現代金融服務，就要加強金融知識，提高金融意識。對農村主進行知識普及與教育，需要從宣傳教育和習慣養成兩個方面著手。宣傳教育主要以金融知識普及為基礎，幫助農民能夠掌握基本的金融常識和互聯網金融的操作方法。宣傳教育的開展應該有所區分以保障有效性，以各類人群喜聞樂見的方式加強宣傳教育。習慣養成主要是引導客戶使用現代化手段獲取金融服務，并在此過程中加深對農村金融產品和服務的了解，逐漸增加農村金融服務的黏性，提升金融服務的質量。

（三）加強金融產品創新，提高農村金融服務質效。農村金融產品創新應圍繞農村金融的需求展開，應該根據當地農業的特點，因地制宜地提供適合本地居民需要的金融產品，比如提供針對本地特色產品的信貸服務，采用動態的信用評價機制，滿足農民和農業經營主體個性化的資金需求，改變在傳統經營模式下的信貸擔保機制，加強對信貸信息的整合與處理，降低信息不對稱對信貸發放的影響，提高農村農戶的信貸獲得率。此外，在互聯網技術快速發展的條件下，推進以電商平臺為基礎的金融服務模式，通過電子商務平臺將農業生產和經營的上下鏈條聯結在一起，通過構建全新的風控模型，發放各種類型的電商平臺貸款。引入新型業務因素可以加強農村經濟交易的金融數據積累與沉淀，滿足農民和農業經營主體對金融服務的需求。

（四）加強培養與培訓，提高農村金融從業人員素質。農村金融從業人員素質的提高應從培訓和培養兩個方面著手進行。培訓是加強對現有農村金融從業人員的專業培訓，尤其是針對金融科技的業務操作技能，風險管控制的意識與方法，也應包括對新興技術和業務的基本理論常識培訓。同時，建立適當的獎勵機制，鼓勵員工進行專業方面的自我進修和提升。培養是高校加強農村金融人才的培養與輸出，注重農村金融方向尤其是農村互聯網金融方面的專業人才培養，重點是加強復合型人才的培養，向農村金融輸出高素質從業人員。從金融機構內部和高校人才供給兩個方向著手促進農村金融從業人員業務能力水平提高，從而提高農村金融服務的質效。

參考文獻

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作者：李曉紅