互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響及對策

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摘要:近年來，隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)的普及，新興的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品如P2P、第三方支付、網(wǎng)絡(luò)貸款、眾籌金融等已經(jīng)快速滲透到我們的生活當(dāng)中，甚至成為我們生活當(dāng)中不可或缺的一部分。而且，這些互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù)還在以驚人的速度持續(xù)增長著，無論是客戶數(shù)量還是產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新速度都處在高速增長的狀態(tài)。這種新興的互聯(lián)網(wǎng)金融交易模式使交易成本不斷降低，客戶體驗不斷提高，對傳統(tǒng)的商業(yè)銀行造成巨大的沖擊，具體表現(xiàn)在降低了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的中介作用、加劇傳統(tǒng)商業(yè)銀行的金融脫媒、降低了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的固有優(yōu)勢、迫使傳統(tǒng)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)換思維等。因此，傳統(tǒng)商業(yè)銀行要想在競爭中立于不敗之地，必須重視客戶體驗，提高服務(wù)質(zhì)量、加強數(shù)據(jù)積累與挖掘，注重培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融人才、加強與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作，取長補短，合作共贏。

關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行;對策

近年來，隨著以電腦和手機為代表的電子設(shè)備的普及以及以云計算、互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)挖掘為代表的電子計算機技術(shù)的迅猛發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)逐漸滲透到金融領(lǐng)域，并以突飛猛進的勢頭發(fā)展。涌現(xiàn)出以支付寶的余額寶、微信理財通、百度錢包等為代表的一批網(wǎng)絡(luò)理財、網(wǎng)絡(luò)貸款平臺和相關(guān)的金融創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，這些互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)自誕生伊始便呈現(xiàn)出飛速發(fā)展的態(tài)勢。互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生和發(fā)展從某種程度上實現(xiàn)了金融產(chǎn)品供給端與需求端的無縫對接，突破了傳統(tǒng)商業(yè)銀行金融模式的層層藩籬，并間接引發(fā)了金融脫媒現(xiàn)象，這種金融脫媒包括金融客戶關(guān)系脫媒、渠道脫媒和技術(shù)脫媒等多方面的脫媒，可以說逐步在使商業(yè)銀行的金融中介職能弱化。從短期來看，互聯(lián)網(wǎng)金融并不會對傳統(tǒng)的商業(yè)銀行體系產(chǎn)生致命的影響和沖擊。但是從長遠來看，一方面互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展順應(yīng)了經(jīng)濟發(fā)展的大趨勢，發(fā)展勢頭迅猛;另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展得到了政府的鼓勵和支持，其未來發(fā)展必然會代替部分傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)，進而威脅到商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。因此，商業(yè)銀行必須調(diào)整思路，邁開步伐，跟上互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的節(jié)奏，加強創(chuàng)新，引進人才，開拓業(yè)務(wù)，以期在未來的市場競爭中立于不敗之地。

1互聯(lián)網(wǎng)金融模式介紹

1．1第三方支付模式。所謂第三方支付模式是指由付款人和收款人之外的有信譽的第三方機構(gòu)建立一個擔(dān)保支付的平臺，為交易雙方提供交易資金暫存服務(wù)和交易擔(dān)保以及資金劃轉(zhuǎn)服務(wù)。其建立初衷是為了給互聯(lián)網(wǎng)線上交易服務(wù)的，但隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展，第三方支付已經(jīng)由線上拓展到線下，而且規(guī)模成幾何級數(shù)增長，其典型代表如多數(shù)人常用的支付寶。1．2互聯(lián)網(wǎng)理財模式。所謂互聯(lián)網(wǎng)理財模式是一種基于互聯(lián)網(wǎng)平臺的新型理財模式。主要是由互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與理財公司或基金公司進行深度合作，在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)平臺推出理財公司或基金公司的產(chǎn)品，抑或是雙方共同開發(fā)出的新的理財產(chǎn)品品種，其典型代表就是由支付寶和天弘基金共同開發(fā)的網(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)品———余額寶。1．3網(wǎng)絡(luò)銀行模式。所謂網(wǎng)絡(luò)銀行模式是指傳統(tǒng)商業(yè)銀行為客戶搭建的基于投融資需要和辦理日常業(yè)務(wù)需要的綜合網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)平臺。這一模式既彌補了客戶在辦理傳統(tǒng)業(yè)務(wù)時的環(huán)境限制，節(jié)約了銀行和客戶的時間，提高了雙方的工作效率，又降低了商業(yè)銀行的經(jīng)營成本，其典型代表如建設(shè)銀行推出的善融商務(wù)。

2互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的主要影響

互聯(lián)網(wǎng)金融相對于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行來說，可以說是一個意外的“入侵者”。其發(fā)展時間較短，整體規(guī)模也不大，但其驚人的發(fā)展速度和創(chuàng)新能力卻對傳統(tǒng)商業(yè)銀行甚至傳統(tǒng)金融模式產(chǎn)生了巨大的影響和沖擊。從某種意義上來說，這種影響和沖擊可能會造成傳統(tǒng)商業(yè)銀行格局的顛覆。具體表現(xiàn)在以下方面:2．1互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展加劇了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的金融。脫媒，傳統(tǒng)商業(yè)銀行金融中介職能進一步被削弱互聯(lián)網(wǎng)金融更加注重客戶體驗，具有良好的客戶基礎(chǔ)，再加上其支付的便捷性和普惠性，大量的銀行客戶開始轉(zhuǎn)投互聯(lián)網(wǎng)金融公司，導(dǎo)致商業(yè)銀行的個人存款資金大量流失，存貸資金的流動性均受影響，其金融中介職能進一步被削弱。如當(dāng)下許多第三方平臺通過大規(guī)模的客戶端口，高效率的資金處理能力和為客戶提供支付便利等優(yōu)勢，使客戶更愿意把資金存放在這些平臺以獲得支付結(jié)算便利，這樣就導(dǎo)致大量交易結(jié)算資金從傳統(tǒng)的商業(yè)銀行系統(tǒng)流出，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的支付結(jié)算中介地位明顯被削弱。除此以外，由于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行存款利率低，手續(xù)繁雜等原因，越來越多的客戶傾向于選擇新興的互聯(lián)網(wǎng)交易平臺，如P2P、網(wǎng)絡(luò)小貸等進行資金融通，資金供求雙方實現(xiàn)了借貸的更直接匹配，這些客戶手上的資金就流出了傳統(tǒng)銀行系統(tǒng)，在銀行體系外自由流動，導(dǎo)致金融脫媒現(xiàn)象進一步加劇。現(xiàn)在的傳統(tǒng)商業(yè)銀行已經(jīng)面臨著被邊緣化的風(fēng)險。2．2互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展降低了銀行固有優(yōu)勢，倒逼傳統(tǒng)商業(yè)銀行降低手續(xù)費用。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行在國家政策的扶持下，一直占據(jù)著金融市場的主導(dǎo)地位，并且以比其他金融機構(gòu)更加快速的節(jié)奏發(fā)展著。在互聯(lián)網(wǎng)金融興起之前，傳統(tǒng)商業(yè)銀行以自身固有優(yōu)勢收取各種名目的手續(xù)費用———如跨行查詢手續(xù)費、非同城匯款手續(xù)費等，但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，各類客戶有了更多更好的選擇。互聯(lián)網(wǎng)金融在支付便利、交易成本、借貸審核、貸款門檻等諸多方面都優(yōu)于傳統(tǒng)商業(yè)銀行，尤其在交易手續(xù)費和審批效率方面可以說是“秒殺”傳統(tǒng)商業(yè)銀行。在這樣的時代大背景下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行要繼續(xù)生存和發(fā)展就不得不降低甚至減免各種手續(xù)費用，放低身段，適應(yīng)經(jīng)濟發(fā)展的大趨勢，簡化各種借貸程序，以期獲得更大的發(fā)展空間。2．3互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展有利于加速我國利率市場化進程和促進傳統(tǒng)商業(yè)銀行加快金融創(chuàng)新。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的快速發(fā)展加劇了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的金融脫媒，在此大背景下，我國的金融監(jiān)管部門勢必要在一定程度上放寬金融監(jiān)管，以促使在之前金融抑制環(huán)境下造成的利率扭曲和利率不均衡回歸到正常狀態(tài)，這樣就加速了利率市場化的進程。但這就會對傳統(tǒng)的商業(yè)銀行造成一定程度的損失———一方面?zhèn)鹘y(tǒng)商業(yè)銀行吸收存款即負債的成本提高了，另一方面，貸款利率反而又有所下降，這就會導(dǎo)致傳統(tǒng)商業(yè)銀行的利差空間較之前大大縮小，盈利能力和水平將明顯降低。在此大環(huán)境下，就促使傳統(tǒng)商業(yè)銀行不得不加快金融創(chuàng)新的步伐，創(chuàng)新出更加適應(yīng)金融市場的金融產(chǎn)品和工具來維持或提高經(jīng)營收益。2．4互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展顛覆了傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)的服務(wù)思維和經(jīng)營模式。所謂互聯(lián)網(wǎng)金融并不是互聯(lián)網(wǎng)和金融兩個概念的疊加，而是移動互聯(lián)、網(wǎng)絡(luò)支付、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)精神和傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)、傳統(tǒng)金融思維和經(jīng)營模式之間的全面交互融合并創(chuàng)新出的一種全新的金融新模式。作為一種全新的金融運作模式，互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響不僅體現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和操作平臺等顯性方面的不同，更多的是對傳統(tǒng)商業(yè)銀行固有服務(wù)思維和固態(tài)經(jīng)營模式的一種顛覆和重塑。未來商業(yè)銀行要想繼續(xù)快速發(fā)展，就必須學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融的以顧客為中心的思維模式和便利客戶的經(jīng)營模式，以穩(wěn)定和擴大客戶范圍，拓寬業(yè)務(wù)服務(wù)領(lǐng)域，實現(xiàn)自我成長發(fā)展。

3傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的對策建議

3．1重視客戶體驗，提高服務(wù)質(zhì)量。傳統(tǒng)商業(yè)銀行要想在互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展的大背景下保持自身優(yōu)勢并立于不敗之地，首當(dāng)其沖就是要改變原有的觀念和思想，積極轉(zhuǎn)變思路，始終把客戶的需求和利益放在第一位，想客戶之所想，急客戶之所急，重視客戶體驗，提高自身服務(wù)質(zhì)量。傳統(tǒng)商業(yè)銀行一直以來的服務(wù)重點是大中型國有企業(yè)和資產(chǎn)信譽較好的大公司、大客戶，原先所制定的金融營銷策略、服務(wù)、優(yōu)惠等都是針對這些大客戶群體的。隨著網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的大發(fā)展，新興的年輕消費群體如八零后、九零后甚至零零后成為互聯(lián)網(wǎng)金融主要的消費和使用群體，商業(yè)銀行必須及時調(diào)整思路和方針政策，重視這一客戶群體，對這一群體的消費取向、價值觀念和行為特點加以分析，并有針對性的開發(fā)出相應(yīng)的金融產(chǎn)品和服務(wù)，重點降低消費和投資的門檻、簡化交易手續(xù)。同時傳統(tǒng)商業(yè)銀行在服務(wù)好原有客戶的基礎(chǔ)上，還要注重對中小企業(yè)客戶的關(guān)注和開發(fā)挖掘，在國家政策允許的范圍內(nèi)和資金安全的前提下，給予中小企業(yè)更多的存款便捷優(yōu)惠、貸款服務(wù)便利，盡量降低門檻，簡化流程，加快融資時效，不斷尋求穩(wěn)定和擴大客戶的途徑。3．2．加強數(shù)據(jù)積累與挖掘，注重培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融人才。大數(shù)據(jù)、云計算技術(shù)成為互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的典型標(biāo)簽。在互聯(lián)網(wǎng)時代，海量的客戶資料和經(jīng)營數(shù)據(jù)成為不可替代的核心競爭力。因而，傳統(tǒng)商業(yè)銀行只要順勢而為，及時建立和發(fā)展自己的大數(shù)據(jù)技術(shù)和客戶資源庫，整合自身資源，加快構(gòu)建高效開放的大數(shù)據(jù)云服務(wù)和金融電商平臺，同時，細致挖掘和分析客戶信息和數(shù)據(jù)，滿足更多客戶的差異化和個性化需求，提高客戶滿意度和忠誠度，就能把更多的潛在客戶轉(zhuǎn)化成現(xiàn)實客戶。傳統(tǒng)商業(yè)銀行要進行傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的融合，勢必需要大量的互聯(lián)網(wǎng)金融專門人才。未來的金融市場之爭必然是人才之爭，所以傳統(tǒng)商業(yè)銀行要在互聯(lián)網(wǎng)金融大潮下保持甚至擴大自己的地位，就必須重視對互聯(lián)網(wǎng)專業(yè)人才的培養(yǎng)和引進。商業(yè)銀行可以通過對內(nèi)部有潛力的員工進行培訓(xùn)、請行業(yè)專家教授專門授課以及采取校企合作訂單培養(yǎng)的方式來快速培養(yǎng)起完全適應(yīng)新環(huán)境的優(yōu)秀員工。同時，注重引進新的人才，組建業(yè)務(wù)創(chuàng)新團隊，不斷推出新的金融業(yè)務(wù)以適應(yīng)經(jīng)濟和社會發(fā)展的需求。3．3加強與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作，取長補短，合作共贏。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以利用共享的網(wǎng)絡(luò)平臺獲取客戶信息，并對每一位客戶進行有針對性的分析和數(shù)據(jù)挖掘，得出客戶的客觀信用評價，把客戶可能的違約風(fēng)險和財務(wù)風(fēng)險降到最低。而傳統(tǒng)商業(yè)銀行相較于新興的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)擁有更優(yōu)質(zhì)的客戶資源、更雄厚的資金實力、更高的客戶忠誠度和更完善的經(jīng)營管理及風(fēng)險控制機制。互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展已經(jīng)從根本上顛覆了傳統(tǒng)的商業(yè)銀行模式，也顛覆了消費者對金融產(chǎn)品的認知和消費習(xí)慣。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行必須打破思維定式，與時俱進，一方面積極發(fā)展自己的網(wǎng)絡(luò)金融平臺，開發(fā)自己的網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品，另一方面，要積極加強與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作，學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的新思維、新技術(shù)，取長補短，提高自身的技術(shù)水平和業(yè)務(wù)能力，達到合作共贏的目的。

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作者:張孝君 單位:安徽工商職業(yè)學(xué)院