網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟時代個人金融安全隱患探討

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一、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟時代的內(nèi)涵與特點

（一）網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟時代的內(nèi)涵

世界通過信息技術(shù)的發(fā)展，成為了一個小小的“地球村”，不僅信息能夠飛速傳遞，知識也能夠迅速得到普及，也在普及過程中得以升華，使得理論性的成果能夠以前所未有的速度投入生產(chǎn)并轉(zhuǎn)變?yōu)檎嬲募夹g(shù)。從知識的轉(zhuǎn)變可以看出，在未來很長的人類社會發(fā)展過程中，社會的進步離不開互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，而網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟時代也是應(yīng)運而生。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟時代的核心就是現(xiàn)代信息技術(shù)，這種新的經(jīng)濟形態(tài)在網(wǎng)絡(luò)的基礎(chǔ)上建立，依附著整個高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展而迅速成長。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟時代并不能與傳統(tǒng)的經(jīng)濟完全割裂，它是在傳統(tǒng)經(jīng)濟的基礎(chǔ)上得以形成的，是一種更高級的經(jīng)濟發(fā)展方式。在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟時代，有一些特征和原則已經(jīng)發(fā)生了改變。首先，經(jīng)濟發(fā)展過程中的企業(yè)更希望通過擴大消費者需求來提升自己的業(yè)績，因此，主流化原則表示企業(yè)要通過鎖定顧客，發(fā)展長期顧客來占領(lǐng)市場。其次，個性化服務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)時代變得更簡單，通過設(shè)定程序，每一個顧客都可以設(shè)計出自己獨一無二的服務(wù)，這就是個人市場原則。對于企業(yè)自身來說，就是價值鏈原則，企業(yè)要盡可能的關(guān)注于每一個生產(chǎn)的環(huán)節(jié)，通過實現(xiàn)價值增值的方式，來促進收入的增長。

（二）網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟時代的特點

1．高滲透性世界上的產(chǎn)業(yè)通過一種特定的標準可以分為三類：第一產(chǎn)業(yè)、第二產(chǎn)業(yè)以及第三產(chǎn)業(yè)。第一產(chǎn)業(yè)一般指的是農(nóng)業(yè)，主要依賴自然界中存在的自然物。第二產(chǎn)業(yè)指的是加工制造業(yè)，基本材料也需要依靠自然界，除此之外依賴于第一產(chǎn)業(yè)的生產(chǎn)成果。而第三產(chǎn)業(yè)就是其余的產(chǎn)業(yè)，一般是服務(wù)業(yè)和商業(yè)。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟時代下，三大產(chǎn)業(yè)之間的邊界變得模糊，甚至出現(xiàn)了三者相容的發(fā)展趨勢。有一些學(xué)者提出了新的概念“第四產(chǎn)業(yè)——信息產(chǎn)業(yè)”，在這一產(chǎn)業(yè)下，還細分為第一信息部門和第二信息部門。這樣的形式表明，信息產(chǎn)業(yè)的發(fā)展將會給傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)帶來沖擊，只有接受并且運用網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟時代的產(chǎn)物，才能夠正確的面對該時代下的機遇和挑戰(zhàn)。2．高便捷性在傳統(tǒng)經(jīng)濟發(fā)展過程中，所有的交易都需要買賣者雙方在同一時間和空間完成，隔空的消費基本不存在。隨著計算機技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)讓整個世界在時空上縮小了差距，國家、地區(qū)之間的交易沒有了往常的界限，不同時區(qū)，不同語言，不同種族的人可以暢快的表達自己，在這個過程中，經(jīng)濟往來也突破了時間的約束以及空間的限制。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟時代的經(jīng)濟活動可以在24小時內(nèi)持續(xù)進行，不會受到時間的限制，同時，通過光速傳遞的信息，相當(dāng)于實時傳遞，買賣雙方可以同一時間收集、處理相關(guān)的信息，保證交易的快速完成，可以說，在21世紀，人類社會進入到了高速度時代，人類之間的相互依存也前所未有的得到了加強。3．可持續(xù)性在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟時代，信息網(wǎng)絡(luò)與信息經(jīng)濟有著非常密切的聯(lián)系，可以說，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟時代下，最能夠反映出知識的價值。在21世紀，知識成為了整個社會最寶貴的財富，通過將信息技術(shù)與知識相聯(lián)系，使得信息與知識都可以具有共享性，這就意味著，雖然掌握信息的人賣出了信息，但是賣方并沒有失去這部分信息，而是形成了一種共享，知識也同理，因此，現(xiàn)在有很多消費品，他們依賴著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，通過計算機以及音頻設(shè)備等進行傳播，例如一些網(wǎng)上的授課，讓信息的再生能力變得更強，因此，它們可以被看作是一種無限的資源，一定程度上來說，多樣的信息技術(shù)使得成本降低為零，在過去的發(fā)展過程中，規(guī)模經(jīng)濟至關(guān)重要的地位也開始受到了動搖，這就意味著網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟時代是具有可持續(xù)性的，同時，這種可持續(xù)性也能夠保障社會的可持續(xù)發(fā)展，因為網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟能夠降低對社會中的有形資源以及有形能源的損耗，相比于傳統(tǒng)的手工業(yè)，能夠更加保護資源環(huán)境。

二、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟時代個人金融面臨的安全隱患

（一）欺詐風(fēng)險

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展，一些不法分子也乘坐著這輛“快車”，開始自己的欺詐犯罪行為。互聯(lián)網(wǎng)金融作為近年來新興的產(chǎn)業(yè)，消費者可以通過互聯(lián)網(wǎng)來進行第三方的支付以及眾籌，網(wǎng)貸等，這些工作在過去只能由銀行性質(zhì)的企業(yè)才能夠完成，那么現(xiàn)在消費者就有了更多的選擇，而這些金融企業(yè)也為了獲取更多的消費者而進行一系列的競爭，在這個過程中，有一些不法分子鉆空子，開展了一些非法的行為，例如非法的校園貸，裸貸，這些行為讓還在校園里的學(xué)生深受其害，雖然他們會用低息，甚至是免息的噱頭來吸引消費者，但是他們會在條款的約定中制定高昂的手續(xù)費，以及利滾利的政策，這實際上就是一種高利貸的條款，在過去很少人能夠在生活中誤入高利貸的誤區(qū)，但是隨著網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟時代的發(fā)展，高利貸在網(wǎng)絡(luò)上很容易誘惑到一些需要貸款的人，不加分辨則容易對自己的金融帶來安全的隱患。

（二）去中心化風(fēng)險

“去中心化”是一個生態(tài)學(xué)的原理，它是指由各個節(jié)點構(gòu)成的一個整體系統(tǒng)中，各個節(jié)點都可以作為一個中心去影響其他節(jié)點，在這種意義下，在一個整體系統(tǒng)中不再制定中心，而這種無中心并不是說沒有中心，是自由選擇中心，沒有絕對的中心。而去中心化也是存在風(fēng)險的，以比特幣為例，它實際上是一種虛擬的貨幣，比特幣所具備的價值完全是由利益相關(guān)者的共識來決定的，因此它的價格非常不穩(wěn)定，由于這種價格的忽上忽下，貨幣的發(fā)行不能夠受到良好的控制，經(jīng)濟就會產(chǎn)生波動，并且比特幣的發(fā)行是全球性的，國家之間的界限也變得模糊，在一定程度上會給全球的經(jīng)濟帶來風(fēng)險。過去在一個系統(tǒng)中都是中心決定節(jié)點，而現(xiàn)在節(jié)點可以決定中心，那么在未來的很多事情中，可以人為的影響事情的走向，而這樣的趨勢，將會給社會的進步帶來風(fēng)險。在區(qū)塊鏈的發(fā)展過程中，很有可能因為去中心化，而導(dǎo)致交易受到其他方的干預(yù)，從而使得最終結(jié)果不公正，或者使交互者的隱私信息遭到泄露。

（三）技術(shù)風(fēng)險

網(wǎng)絡(luò)時代的計算機技術(shù)在飛速的發(fā)展過程中，不僅是為企業(yè)制定技術(shù)的內(nèi)部員工，想要打破企業(yè)系統(tǒng)的黑客也在不斷的提升自己的能力。過去的黑客是為了盜取企業(yè)的核心信息，而現(xiàn)在的黑客更加“神通廣大”，不僅盜取企業(yè)內(nèi)部信息，還可以對消費者的賬戶進行破壞，所以，企業(yè)一旦被黑客攻破，產(chǎn)生的損失將是不可估量的，帶來的破壞性也遠遠大于過去。過去的黑客網(wǎng)絡(luò)攻擊技術(shù)還很簡單，技術(shù)人員通過對系統(tǒng)進行修補就可以很好的防范，然后現(xiàn)在，黑客不僅可以從IP地址的改變來偽裝成內(nèi)部客戶，還可以從源路由器進行攻擊，除此之外，如今的黑客還掌握著端口掃描，竊聽，應(yīng)用層攻擊等手段，讓企業(yè)內(nèi)部防不勝防。雖然企業(yè)內(nèi)部的IT員工也在不斷的對系統(tǒng)的安全性進行修復(fù)，但是只能做到彌補和防范，卻難以對黑客的行為起到真正的打擊作用，這種技術(shù)上的努力任重而道遠。

（四）信息風(fēng)險

消費者在進行消費時，是存在天然的信息壁壘的，消費者很難接受到消費品的所有信息，這樣的壁壘為消費者帶來很大的消費風(fēng)險。到了網(wǎng)絡(luò)技術(shù)時代，網(wǎng)絡(luò)的包裝使得拙劣的消費品也看起來非常完美，而且各類應(yīng)用軟件良莠不齊，消費者通過網(wǎng)絡(luò)進行消費的感受越來越不好，導(dǎo)致整個社會的信用體系難以健全。例如上文提到的網(wǎng)貸，很多企業(yè)開通了網(wǎng)貸的消費項目，提出很多誘人的噱頭來吸引顧客和消費者，提升自己的收益，但是社會上還沒有建立起一個網(wǎng)貸的信用評價體系，發(fā)生違約時，消費者受到的不公平待遇難以被遏制，久而久之整個社會的網(wǎng)絡(luò)交易系統(tǒng)將受到公眾的質(zhì)疑，影響未來的發(fā)展。

三、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟時代個人金融安全隱患防范措施

（一）加強網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟活動的監(jiān)管

每個人在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的活動越來越多，活動的范圍也越來越大，個人金融信息的安全需要受到更多的監(jiān)測和保護。社會總是在發(fā)展的過程中慢慢完善對法律的建設(shè)，因此，筆者建議我國有關(guān)部門可以運用立法的形式，給消費者的個人信息提供合理的保障。我國的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟發(fā)展還處于探索階段，那么相關(guān)的機構(gòu)除了要時刻關(guān)注國內(nèi)的各方動向，也要積極的關(guān)注國外發(fā)達國家實施監(jiān)管的優(yōu)秀經(jīng)驗，讓互聯(lián)網(wǎng)金融能夠更加合理規(guī)范，能夠最大程度上保障應(yīng)用使用者的個人權(quán)益，例如，在應(yīng)用想要調(diào)取客戶私人信息時，一定要有所限制，隱秘信息不可調(diào)取，同時，在客戶退出應(yīng)用，不再使用該應(yīng)用時，應(yīng)用應(yīng)當(dāng)停止對客戶的跟蹤和調(diào)取信息，已經(jīng)獲取的資料也應(yīng)當(dāng)在規(guī)定年限后銷毀。

（二）注重網(wǎng)絡(luò)信息安全的防護

人民銀行的主要職能之一就是維護金融的穩(wěn)定，那么在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟時展的過程中，人民銀行內(nèi)部應(yīng)該相應(yīng)的進行調(diào)整和改善，與時俱進，例如，可以針對當(dāng)前用戶反映的主要問題，給予和強化人民銀行執(zhí)法監(jiān)察權(quán)，行政處理權(quán)等，從宏觀角度保障個人金融信息受到安全的保護，制定細則，明確金融機構(gòu)的履行條款，進一步規(guī)范國內(nèi)的金融安全。

（三）推動網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的發(fā)展

為了防止黑客的攻擊給企業(yè)和個人的金融安全帶來嚴重的威脅和破壞，企業(yè)內(nèi)部的IT人員應(yīng)該學(xué)習(xí)先進的計算機知識，與時俱進，同時設(shè)立相關(guān)的部門嚴厲打擊黑客的犯罪行為，當(dāng)掌握了黑客的新型技術(shù)之后，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)人員應(yīng)當(dāng)快速的查找漏洞，保護企業(yè)的核心信息以及客戶信息不受到侵害。對待黑客目前國際上還是沒有一個有效的手段遏制他們的發(fā)展，查缺補漏仍是最有效的方法，未來在網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的進一步發(fā)展之時，希望可以找出對待黑客更有效的辦法。同時，高校應(yīng)該加強對計算機技術(shù)人員的培養(yǎng)，未來社會中需要大量會使用計算機的人才，高校可以和機構(gòu)進行合作，讓課堂上的理論得到實踐論證的機會，同時實踐又能促進理論的進一步完善，從而推動計算機技術(shù)的發(fā)展。

四、結(jié)語

綜上所述，在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟時代，社會的發(fā)展進入了一個前所未有的飛速階段，每一個行業(yè)都踏上了“高速公路”，但是隨之而來的難題也開始困擾個人的金融安全，懂得抓住機遇，同時要學(xué)會迎接挑戰(zhàn)，企業(yè)才能夠真正在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟時代中立于不敗之地，國家設(shè)置相關(guān)的法律條款，進行法律上的約束，人民銀行發(fā)揮職能保障信息的安全，同時進一步的提升計算機技術(shù)的發(fā)展，讓技術(shù)變得更加成熟，更好的為社會服務(wù)，最大限度的發(fā)揮出網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟時代的優(yōu)勢，為整個社會提供更完善的服務(wù)。

作者：樊潤輝 單位：中共丹陽