網絡經濟學視角下互聯網金融研究

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摘要：隨著科學技術的快速發展，互聯網已經逐漸普及，其對各行各業都產生了較大的影響，金融行業也不例外。在互聯網的影響下，金融行業發展速度不斷提升，互聯網金融日益興起，對傳統金融產生了較大沖擊，不過當前我國互聯網金融的發展也并不是十分完善，其中還存在諸多不足，需要進一步健全。本文從網絡經濟學的視角下對互聯網金融發展進行了分析與探究，并提出相對應的發展對策和建議。

關鍵詞：互聯網金融；網絡經濟學；傳統金融；發展對策

互聯網金融的快速發展，推動了我國金融行業得以全面發展，提升了金融行業的整體發展步伐，然而當前互聯網金融的發展也存在很多不完善的地方，在互聯網的影響下，其會產生一定的“網絡效應”，這就會導致集聚客戶較多的平臺更加容易進入金融領域，不斷推進自身金融業務的拓展，而那些規模較小的金融平臺則無法得到有效發展，這就無法對行業的全面發展產生較好的影響，因此采取有效的措施對其進行健全尤為重要。

一、互聯網金融的概述

1.互聯網金融的含義互聯網金融是指互聯網企業將相關的媒體平臺或者電子商務平臺作為依托，為客戶提供金融服務的形式。其能夠通過互聯網進行各種金融產品的開發，并且能夠通過互聯網與客戶實現聯系，使得金融服務的水平和效率不斷提升。2.互聯網金融的特征第一，金融數據具有較高的集中度，電子商務平臺作用日益明顯。在網絡經濟下，互聯網平臺的客戶資源集中度較高，各個金融數據存在高度集中的現象，這就能夠使得原始投入得以降低，推動整體交易成本的不斷降低。同時，還能夠充分運用互聯網技術推動金融活動得以規模化。另外，隨著互聯網經濟的快速發展，各種新類型的金融產品被開發出來，使得金融服務的種類不斷豐富，促進了金融服務的全面拓寬。第二，互聯網金融生態化發展趨勢顯著。隨著電子商務平臺的持續創新，帶動了互聯網金融的有效發展，使得其不斷生態化演繹，為金融增值服務的發展提供了可能。用戶能夠通過一個平臺進行多種金融產品和服務的選擇，促進了一站式金融服務的發展。

二、網絡經濟學視角下互聯網金融發展存在的不足

隨著網絡經濟的快速發展，為互聯網金融的有效發展營造了良好的環境，推動了互聯網金融的全面發展，不過當前我國互聯網金融得發展并不是十分完善，其中還存在諸多問題迫切需要解決。具體來看，網絡經濟學視角下互聯網金融發展中存在的不足主要有如下幾個：

1.互聯網金融發展面臨諸多風險互聯網金融雖然為金融行業的發展帶來了有利之處，推動了金融行業的全面發展，然而在實際發展中卻面臨著諸多風險。由于互聯網金融行業是將互聯網作為依托的，而互聯網當前還屬于新興行業，是近年來逐漸發展起來的，我國政府還沒有針對互聯網金融制定健全的管理對策和監管政策，對其監管還存在較多的漏洞，這就導致其發展面臨著較大的風險。同時，互聯網金融企業的發展還不是十分成熟，其內部風險管理還不是十分科學，部分人員的風險意識較低，無法根據具體的情況構建科學化的風險管理制度，這就導致各類風險的不斷產生，對于互聯網金融的有效發展造成了阻礙。

2.互聯網金融征信體系有待完善由于我國互聯網金融行業缺乏有效的監管，導致其發展面臨較大的風險，近年來，互聯網金融受到了較多的負面考驗，眾籌方向不明顯、理財票據平臺詐騙、P2P公司失聯、跑路等問題層出不窮。因為當前我國還沒有構建科學化的信用體系，互聯網金融違約不需要付出較多的成本，這就容易導致其違約現象較為嚴重，為惡意騙貸以及其他負面問題營造了契機。

3.互聯網金融平臺資源體系較為單一互聯網金融的良好發展離不開其平臺資源體系的健全和豐富，然而就當前的情況來看，我國互聯網金融平臺并沒有較為豐富的資源體系，這就無法形成流量、用戶以及產品資源等集聚，不利于內部平臺與外部機構的共享，從而容易導致互聯網金融的發展受到不利影響。在互聯網經濟下，加強互聯網金融的發展，能夠使得金融行業發展更加健全，而要想推動互聯網金融的全面發展，離不開互聯網金融平臺資源的整合，只有做好資源體系建設，提升資源的共享效率，才能夠為互聯網金融更好地發展提供有利作用，因此采取有效的措施促進互聯網金融平臺資源體系的健全與豐富尤為重要。

三、網絡經濟學視角下推動互聯網金融有效發展

的對策和建議網絡經濟學視角下要想推動互聯網金融得以有效健全發展，不僅需要做好監管體系的健全，降低互聯網金融的發展風險，而且還要做好互聯網金融征信體系的建設，規范信用記錄，為其更好地發展做好信用管理，另外還應當豐富其平臺資源體系，如此才能夠為其全面發展提供有利的資源，促進互聯網金融一站式發展。具體來看，其對策和建議總結如下：

1.加強監管，有效降低風險互聯網金融風險存在外部風險和內部風險之分，做好風險管理需要從內部和外部同時入手。首先，我國政府應當根據互聯網金融行業的實際發展情況制定較為健全的監管政策和體系，為互聯網金融的有序發展做好外部保障。要加快確立互聯網金融法，從法律的層面對互聯網金融進行約束和管理，使得互聯網金融能夠有健全的法律規范做依據，推動其有法可依、有序發展。同時，還應當積極發揮互聯網金融集聚投資平臺和區域互聯網金融行業協會的作用，制定健全的服務規范、行業標準以及自律公約等，并積極有效地發揮第三方風險控制主體的作用，加強互聯網金融消費者、投資者等教育，為行業健康持續發展做好鋪墊。其次，互聯網金融企業內部也應當做好風險管控。這就要求互聯網金融企業的領導提升自身的風險意識，并對法人治理機構進行完善，根據企業實際發展狀況構建科學化的信息披露以及風險提示制度，并對互聯網技術進行有效運用，不斷創新技術水平，進行各類風險的規避，為自身更好地發展做好內部保障。

2.做好互聯網金融征信體系的完善只有做好互聯網金融征信體系的完善，才能夠使得互聯網金融的發展更加健全，降低其發展中的風險。要支持符合標準的互聯網金融企業接入到中國人民銀行的征信系統，并制定相對應的互聯網金融征信標準，構建科學化的信用服務平臺，對信用信息進行規范化記錄。還應當做好互聯網金融實名制建設，并針對互聯網金融企業構建相對應的數據庫，集中對客戶的數據信息進行等級和管理，如此不僅能夠更好地監管客戶的信用，做好金融違約風險的合理控制，而且還能夠為互聯網更好地參與雙方認證制度做好基礎，降低信息錯誤率，推動互聯網金融交易更加安全。另外，還應當加大互聯網共享力度，并做好基礎設施建設和投入，提升對互聯網金融企業品牌、軟件以及專利等方面的保護力度，使得互聯網金融企業能夠得到有效保護，推動其全面科學發展。還應當做好金融消費者權益保護，不斷加強投資者的教育，做好區域性金融風險的防范與化解，為網絡經濟視角下互聯網金融的良好發展提供有利作用。

3.豐富互聯網金融平臺的資源體系隨著互聯網的快速發展，其已經逐漸影響到各行各業，互聯網所集聚的資源也在不斷全面化、豐富化，這為互聯網金融的有序發展帶來了有利作用，使得互聯網金融平臺的資源體系得以不斷充實和豐富。不過介于當前我國互聯網金融平臺的發展現狀看來，其資源并不是十分豐富，還沒有構建有效的資源體系，因此互聯網金融企業以及相關的平臺應當做好全面性分析，認識到豐富資源體系的重要意義和作用，并合理進行措施的采取，為平臺資源的不斷豐富做好基礎。也只有如此才能夠使得互聯網金融平臺與外部機構實現資源共享，并形成科學化的生態體系，根據用戶的實際需求情況進行金融產品的開發和制定，形成一站式的投資理財服務體系，推動互聯網金融的持續健康發展。

4.全面完善、整合互聯網金融發展的內容以及模式第一，就當前我國互聯網金融與傳統金融所存在的沖突以及交叉問題而言，我們應當做好不同模式之間的整合工作。如就當前我國商業銀行推出了“電子商務+大數據金融”業務，但是因為對電子商務的運行情況以及實際運作流程不熟悉而導致風險的產生，如此應當采取推動其與相關電子商務企業重組的方式，以解決該方面的問題。第二，針對當前互聯網借貸等金融模式的內容不完善等問題，應當做好信用體系以及保險體系的建設，以便推動互聯網金融模式的健全，促進其更好地發展。

結束語

在互聯網+時代，互聯網金融得到了快速發展，為金融行業的健康持續發展營造了契機，不過我們也應當針對互聯網金融行業發展中存在的問題合理進行對策的制定，如此才能為其長遠持續發展提供有利保障。

作者:姚錫煒 單位:中國人民大學